घर के लिए लोन

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन: विस्तृत प्रोसेस

टाटा कैपिटल द्वारा
03 जुलाई 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 9 मिनट
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Home loans for under-construction properties: Detailed process

ट्रेंडी एक्सटीरियर डिज़ाइन और असाधारण décor चुनने के अलावा, अपने सपनों का घर बनाने के लिए और क्या महत्वपूर्ण है? निश्चित रूप से फंड! आजकल, हाउसिंग फाइनेंस के साथ, आप श्रम लागत, निर्माण सामग्री और अतिरिक्त निर्माण खर्चों का भुगतान कर सकते हैं.

इसके अलावा, निर्माण के लिए होम लोन के साथ, आपको एक साथ बड़ी लोन राशि को संभालने की आवश्यकता नहीं है. हां! निर्माण की आवश्यकता होने पर आपको सटीक रूप से फंड मिलता है.

तैयार घरों के लिए, लोनदाता अक्सर एक ही समय में फंड डिस्बर्स करते हैं. हालांकि, निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए, लोनदाता कई किश्तों में अप्रूव्ड लोन राशि जारी करता है. डिस्बर्सल निर्माण की प्रगति पर निर्भर करता है.

लेकिन, लोनदाता से संपर्क करने से पहले, निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन के बारे में सभी आवश्यक जानकारी यहां दी गई है.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए हाउसिंग लोन प्रोसेस

1. अपना लोनदाता चुनना: किसी भी बॉरोअर का पहला तरीका यह है कि वह लोनदाता चुनें जो सबसे आकर्षक होम लोन ब्याज दरें प्रदान करता हो. हालांकि यह प्राथमिकता होनी चाहिए, आपको प्रोसेसिंग फीस, प्री-पेमेंट शुल्क, फोरक्लोज़र फीस और अन्य विविध शुल्क भी देखना चाहिए.

इसके अलावा, बिल्डिंग प्रिंट्स और कंस्ट्रक्शन ब्लूप्रिंट्स के आधार पर लोन राशि को अंतिम रूप दिया जाता है. एक बार फिक्स्ड होने के बाद, आप कंस्ट्रक्शन प्लान नहीं बदल सकते हैं. इसलिए, लोनदाता से संपर्क करने से पहले प्रॉपर्टी की अंतिम रूपरेखा तैयार रखें.

आदर्श EMI और एडवांस में देय ब्याज प्राप्त करने के लिए आपको लोन EMI कैलकुलेटर का भी उपयोग करना चाहिए.

2. लोन के लिए अप्लाई करना: एक बार जब आप लोनदाता चुन लेते हैं, तो आप एप्लीकेशन प्रोसेस से शुरू कर सकते हैं. इस चरण में आमतौर पर एप्लीकेशन फॉर्म भरना, आवश्यक डॉक्यूमेंट प्रदान करना और प्रोसेसिंग फीस का भुगतान करना शामिल होता है. निर्माणाधीन हाउसिंग लोन के लिए आवश्यक पेपरवर्क रेगुलर हाउसिंग लोन से अलग-अलग होता है.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन के लिए सबमिट किए जाने वाले डॉक्यूमेंट की लिस्ट यहां दी गई है:

i. अपना इनकम प्रूफ दिखाने के लिए KYC (अपने ग्राहक को जानें) डॉक्यूमेंट

ii. अकाउंट सर्टिफिकेट और अकाउंट एक्सट्रैक्ट

iii. बिल्डर/आर्किटेक्ट का पत्र जो निर्माण की प्रगति को दर्शाता है

iv. बिल्डर से उनके लेटरहेड पर नो ऑब्जेक्शन सर्टिफिकेट (NOC)

v. सेल डीड

vi. विधिवत रजिस्टर्ड और स्टाम्प किए गए बिल्डर के साथ एग्रीमेंट

अगर आपके रेजिडेंशियल प्रोजेक्ट का रजिस्ट्रेशन अभी भी लंबित है, तो आपको बिल्डर से निम्नलिखित डॉक्यूमेंट प्राप्त करने होंगे:

i. बिल्डर के साथ एग्रीमेंट की एक वास्तविक कॉपी

ii. सब-रजिस्ट्रार द्वारा जारी की गई 'मनी रसीद' की ओरिजिनल कॉपी

iii. अपने योगदान की राशि का प्रमाण

iv. आवेदक द्वारा सब-रजिस्ट्रार को संबोधित अथॉरिटी लेटर पर स्वीकृत कॉपी

v. बिल्डर द्वारा स्वीकार किए गए अथॉरिटी लेटर की कॉपी

3. लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट: घर के निर्माण के लिए आपका होम लोन अप्रूव हो जाने और आपके सभी डॉक्यूमेंट सत्यापित हो जाने के बाद, लोनदाता एक या दो सप्ताह के भीतर वादा की गई लोन राशि मंजूर करेगा.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस ready-to-move-in प्रॉपर्टी खरीदने से थोड़ा अलग है. इसे ऐसे तरीके से बनाया गया है जो निर्माण की प्रगति के अनुरूप हो. पूरी लोन राशि एक बार में जारी करने के बजाय, लोनदाता चरणों में फंड डिस्बर्स करता है, जो निर्माण की गति से मेल अकाउंट है. यह सुनिश्चित करता है कि पैसे का उपयोग ज़िम्मेदारी से किया जाए और बॉरोअर और बैंक दोनों की सुरक्षा की जाए.

आइए नीचे निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस को समझते हैं.

चरण 1: लोन अप्रूवल और एग्रीमेंट

यह सब आपके होम लोन एप्लीकेशन से शुरू होता है. अपने लोनदाता को चुनने और अपने डॉक्यूमेंट सबमिट करने के बाद, बैंक आपकी पात्रता का आकलन करेगा. अगर सब कुछ चेक-आउट हो जाता है, तो आपको स्वीकृति पत्र प्राप्त होता है. यह लेटर आपकी लोन राशि, ब्याज दर, अवधि और पुनर्भुगतान की शर्तों को बताता है.

इसके बाद लोन एग्रीमेंट आता है, जो आपके लोन के नियम और शर्तों की रूपरेखा देने वाला एक महत्वपूर्ण डॉक्यूमेंट है. यह आपके और लोनदाता के बीच एक औपचारिक प्रतिबद्धता है, इसलिए हस्ताक्षर करने से पहले फाइन प्रिंट पढ़ने के लिए अपना समय लें.

चरण 2: निर्माण माइलस्टोन से जुड़ा हुआ

नियमित लोन के अलावा निर्माणाधीन होम लोन को जो सेट करता है, वह यह है कि डिस्बर्समेंट निर्माण चरणों से जुड़ा होता है. इसे "प्रोग्रेस-लिंक्ड डिस्बर्समेंट" भी कहा जाता है विचार आसान है: फंड को किश्तों में जारी किया जाता है क्योंकि बिल्डर फाउंडेशन, स्ट्रक्चर, ब्रिकवर्क और फिनिशिंग जैसे प्रमुख चरणों को पूरा करता है.

चरण 3: डिस्बर्समेंट के लिए अनुरोध

जब भी बिल्डर चरण पूरा करता है, तो वे भुगतान की मांग दर्ज करेंगे. इसके आधार पर, आपको अपने लोनदाता को डिस्बर्समेंट अनुरोध सबमिट करना होगा.

चरण 4: सत्यापन और निरीक्षण

अब, लोनदाता निर्माण की प्रगति को सत्यापित करने के लिए एक प्रतिनिधि, अक्सर एक सिविल इंजीनियर या वैल्यूअर को साइट पर भेजेगा. यह चरण एक क्वालिटी कंट्रोल चेक के रूप में कार्य करता है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि निर्माणाधीन होम लोन प्रोसेस के दौरान क्लेम के अनुसार काम किया जा रहा है.

चरण 5: फंड का डिस्बर्समेंट

सब कुछ ठीक होने के बाद, लोनदाता पेमेंट रिलीज़ के साथ आगे बढ़ जाता है. यह एग्रीमेंट के आधार पर सीधे बिल्डर को क्रेडिट किया जाता है या आपके लोन अकाउंट के माध्यम से रूट किया जाता है. यह प्रोसेस तब तक जारी रहती है जब तक कि पूरी लोन राशि डिस्बर्स नहीं की जाती है.

चरण 6: पुनर्भुगतान शुरू होता है

आपके लोन का पुनर्भुगतान पहले डिस्बर्समेंट से शुरू होता है, पूरी राशि जारी होने के बाद नहीं. आपको ईएमआई (जिसमें मूलधन + ब्याज शामिल है) या प्री-ईएमआई (केवल डिस्बर्स की गई राशि पर ब्याज) का भुगतान शुरू करने का विकल्प दिया जाएगा. अधिकांश लोग निर्माण अवधि के दौरान प्री-EMI का विकल्प चुनते हैं.

चरण 7: अंतिम डिस्बर्समेंट और लोन क्लोज़र

पिछली किश्त का भुगतान आमतौर पर तब किया जाता है जब प्रॉपर्टी लगभग पूरी हो जाती है और कब्जे के लिए तैयार हो जाती है. पूरी लोन राशि डिस्बर्स होने के बाद, आपका EMI शिड्यूल पूरी तरह से शुरू होता है. निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस पूरा होने के बाद यह आपकी पुनर्भुगतान यात्रा की शुरुआत है.

अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रॉपर्टी पर होम लोन के लिए अप्लाई करने वाले उधारकर्ताओं के लिए सुझाव

अगर आप निर्माणाधीन प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं, तो आपको अच्छी तरह से सोची गई लोन रणनीति की आवश्यकता है. ये होम लोन चरणों में डिस्बर्स किए जाते हैं, जो कंस्ट्रक्शन माइलस्टोन से जुड़े होते हैं, जिससे प्लान करना और सूचित रहना आवश्यक हो जाता है.

रिसर्च करें और तुलना करें: निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस शुरू करने के लिए विभिन्न लोनदाता के होम लोन ऑफर की तुलना करके शुरू करें. ब्याज दरें, प्रोसेसिंग फीस, अवधि और पुनर्भुगतान की शर्तें देखें. इनकम प्रूफ, ID और एड्रेस सत्यापन जैसे सभी आवश्यक डॉक्यूमेंट तैयार करें. छिपे हुए शुल्कों के बारे में भी पूछना न भूलें.
फाइन प्रिंट को समझें: अपने लोन एग्रीमेंट को सावधानीपूर्वक रिव्यू करें. इस बात पर ध्यान दें कि ब्याज दर फिक्स्ड है या फ्लोटिंग, प्री-पेमेंट दंड क्या हैं, EMI विकल्प और डिस्बर्समेंट प्रोसेस. इन शब्दों को समझने से बाद में आश्चर्य से बचने में मदद मिलती है.
बिल्डर के साथ बातचीत करें: बिल्डर अक्सर बातचीत के लिए तैयार रहते हैं, विशेष रूप से लॉन्च ऑफर या मार्केट के चरण धीमी होने के दौरान. प्रॉपर्टी की कीमत पर थोड़ी डिस्काउंट भी समय के साथ आपकी लोन राशि और ब्याज के बोझ को कम करता है.
प्री-अप्रूव्ड लोन चेक करें: कुछ डेवलपर्स प्री-अप्रूव्ड लोन के लिए लोनदाता के साथ टाई-अप करते हैं. हालांकि वे अप्रूवल को तेज़ कर सकते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए हमेशा अन्य लोनदाता के साथ शर्तों की तुलना करें कि आपको सर्वश्रेष्ठ डील मिल रही है.
निर्माण की प्रगति पर नज़र रखें: क्योंकि लोन डिस्बर्सल कंस्ट्रक्शन के चरणों पर निर्भर करता है, इसलिए साइट के अपडेट को ट्रैक करें. यह निष्क्रिय फंड पर डिस्बर्समेंट में देरी या ब्याज से बचने में मदद करता है.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर होम लोन के लिए पात्रता मानदंड

निर्माणाधीन फ्लैट लोन के लिए पात्रता मानदंड यहां दिए गए हैं:

आयु: लोन एप्लीकेशन के समय आपकी आयु कम से कम 21 वर्ष होनी चाहिए और लोन मेच्योर होने पर आपकी आयु 65 से अधिक नहीं होनी चाहिए.
इनकम की स्थिरता: आपके पास वेतनभोगी या स्व-व्यवसायी आवेदक के रूप में पर्याप्त पुनर्भुगतान क्षमता के साथ नियमित इनकम होनी चाहिए.
क्रेडिट स्कोर: उच्च CIBIL स्कोर (आमतौर पर 700 या उससे अधिक) अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार करता है.
रोज़गार की स्थिरता: लोनदाता लगातार नौकरी या बिज़नेस हिस्ट्री को पसंद करते हैं.
प्रॉपर्टी अप्रूवल: प्रोजेक्ट में कानूनी क्लियरेंस और RERA रजिस्ट्रेशन होना चाहिए.

निर्माण के दौरान प्री-EMI और EMI भुगतान

जब आप निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन लेते हैं, तो लोनदाता आमतौर पर दो पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं: प्री-EMI और पूरी EMI. निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए प्री-EMI में केवल निर्माण के दौरान डिस्बर्स की गई राशि पर ब्याज का भुगतान करना शामिल है. यह शुरुआत में मासिक खर्च को कम रखता है, लेकिन आप लंबे समय में अधिक ब्याज राशि का भुगतान करते हैं.

वैकल्पिक रूप से, पूरी EMI का विकल्प चुनने का अर्थ होता है, कब्जे से पहले भी शुरुआत से मूलधन और ब्याज दोनों का भुगतान करना. हालांकि यह मासिक भुगतान को बढ़ाता है, लेकिन यह कुल लोन बोझ और समय के साथ देय ब्याज को कम करने में मदद करता है.

अंडर-कंस्ट्रक्शन फ्लैट के लिए होम लोन प्राप्त करने में सामान्य चुनौतियां

निर्माणाधीन होम लोन अप्रूवल में सामान्य चुनौतियां हैं:

प्रोजेक्ट अप्रूवल: रियल एस्टेट रेगुलेटरी अथॉरिटी (RERA) और स्थानीय अथॉरिटी अप्रूवल की देरी या कमी लोन स्वीकृति को प्रभावित कर सकती है.
बिल्डर की विश्वसनीयता: लोनदाता कमजोर डेवलपर ट्रैक रिकॉर्ड वाले प्रोजेक्ट को अस्वीकार कर सकते हैं.
निर्माण में देरी: अगर बिल्डर के प्रोजेक्ट में लगातार या पिछली देरी होती है, तो यह लोनदाता के जोखिम और जांच को बढ़ा सकता है, जिससे लोन अप्रूवल की चुनौतियां हो सकती हैं.
स्टेज-वाइज़ डिस्बर्समेंट: निर्माणाधीन होम लोन से फंड धीरे-धीरे जारी किए जाते हैं, जिसके लिए बार-बार डॉक्यूमेंटेशन की आवश्यकता होती है.
उच्च ब्याज का बोझ: प्री-EMI भुगतान कुल ब्याज लागत को बढ़ा सकते हैं.
पॉलिसी में बदलाव: निर्माण अवधि के दौरान लेंडिंग विनियम बदल सकते हैं, जिससे पात्रता प्रभावित हो सकती है.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन पर टैक्स लाभ

अंडर-कंस्ट्रक्शन होम लोन पर टैक्स लाभ तब तक सीमित होते हैं, जब तक आपके पास. आप तुरंत निर्माण अवधि के दौरान भुगतान किए गए ब्याज का क्लेम नहीं कर सकते हैं. इसे प्री-कंस्ट्रक्शन ब्याज माना जाता है.

कब्जे के बाद सेक्शन 24(b) के तहत पांच समान वार्षिक किश्तों में प्री-कंस्ट्रक्शन ब्याज कटौती का क्लेम किया जा सकता है. सेक्शन 80C के तहत मूल पुनर्भुगतान कटौती (₹ 1.5 लाख तक) प्रॉपर्टी पूरी होने और कब्जा प्राप्त होने के बाद ही उपलब्ध होती है. पूर्ण ब्याज कटौती लाभ प्राप्त करने के लिए पांच वर्षों के भीतर समय पर पूरा होना महत्वपूर्ण है.

निष्कर्ष

अब जब आप निर्माणाधीन हाउसिंग लोन प्रोसेस के बारे में जान गए हैं, तो एक विश्वसनीय फाइनेंसर आपकी ज़रूरत है. टाटा कैपिटल में हम 6.90% से शुरू होने वाली होम लोन ब्याज दरों के साथ होम कंस्ट्रक्शन फाइनेंस प्रदान करते हैं. हमारी आसान पात्रता शर्तें, सीमित डॉक्यूमेंटेशन आवश्यकताएं और सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्प बहुत कम पसंद किए जाते हैं. हमारे होम लोन EMI कैलकुलेटर के साथ अपनी लोन प्लानिंग शुरू करें. आज कनेक्ट करें!

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सामान्य प्रश्न

क्या मुझे निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर लोन मिल सकता है?

हां, आप निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए लोन प्राप्त कर सकते हैं. निर्माण की प्रगति और बिल्डर की मांग के आधार पर लोन चरणों में डिस्बर्स किया जाता है.

कंस्ट्रक्शन के लिए मुझे कितना लोन मिल सकता है?

आप आमतौर पर अपनी इनकम, प्रॉपर्टी वैल्यू और अपनी पुनर्भुगतान क्षमता के लोनदाता के मूल्यांकन के आधार पर निर्माण लागत का 75% से 90% लोन के रूप में प्राप्त कर सकते हैं.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए कितना डाउन पेमेंट किया जाता है?

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए डाउनपेमेंट आमतौर पर आपकी लोन पात्रता और लोनदाता की पॉलिसी के आधार पर प्रॉपर्टी की वैल्यू का 10% से 30% तक होता है.

क्या हम निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर पूरी EMI शुरू कर सकते हैं?

हां, आप निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर पूरी ईएमआई शुरू करने का विकल्प चुन सकते हैं, हालांकि कई लोग प्री-ईएमआई (केवल ब्याज) को पूरा होने तक चुनते हैं. यह आपकी पसंद और लोनदाता की शर्तों पर निर्भर करता है.

ब्याज हाउसिंग लोन के लिए प्री-कंस्ट्रक्शन अवधि क्या है?

प्री-कंस्ट्रक्शन अवधि लोन डिस्बर्सल और प्रॉपर्टी निर्माण की शुरुआत या निर्माण शुरू होने से पहले वित्तीय वर्ष के अंत के बीच का समय है - जो भी पहले आता है.

क्या हम निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन लाभ क्लेम कर सकते हैं?

आप निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन पर टैक्स लाभ क्लेम कर सकते हैं, लेकिन निर्माण पूरा होने के बाद ही.

क्या निर्माणाधीन प्रॉपर्टी खरीदना उचित है?

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी खरीदने से कम कीमत और अधिक कस्टमाइज़ेशन विकल्प जैसे लाभ मिलते हैं. हालांकि, इसमें निर्माण में देरी जैसे जोखिम भी होते हैं. निवेश करने से पहले हमेशा बिल्डर के ट्रैक रिकॉर्ड, कानूनी क्लियरेंस और अपनी वित्तीय तैयारी की जांच करें.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर होम लोन के लिए पात्रता मानदंड क्या हैं?

निर्माणाधीन होम लोन के लिए पात्रता मानदंड बॉरोअर की आयु, इनकम, क्रेडिट स्कोर, रोज़गार की स्थिरता और मौजूदा देयताओं पर निर्भर करते हैं. लोनदाता बिल्डर की विश्वसनीयता, प्रोजेक्ट अप्रूवल, कंस्ट्रक्शन स्टेज और लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो का भी आकलन करते हैं. वेतनभोगी और स्व-व्यवसायी दोनों आवेदक को घर के निर्माण के लिए होम लोन प्राप्त करने के लिए बैंक के विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा.

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन EMI की गणना कैसे करें?

निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए होम लोन पर EMI की गणना डिस्बर्स की गई लोन राशि, ब्याज दर और अवधि पर की जाती है. आमतौर पर, लोनदाता निर्माण चरण के दौरान प्री-EMI (केवल डिस्बर्स की गई राशि पर ब्याज) लेते हैं. पूरी EMI कब्जे के बाद या पूरा लोन डिस्बर्स होने के बाद शुरू होती है.

क्या कब्जे से पहले प्री-EMI से पूरी EMI में स्विच किया जा सकता है?

हां, अधिकांश लोनदाता कब्जे से पहले प्री-EMI से पूरी EMI में स्विच करने की अनुमति देते हैं. इससे आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज को कम करने में मदद मिलती है, क्योंकि मूलधन का पुनर्भुगतान पहले शुरू होता है. हालांकि, मासिक आउटफ्लो बढ़ जाता है. स्विच करने से पहले आपको अपने लोनदाता के साथ नियम और शर्तों की पुष्टि करनी चाहिए.

अगर निर्माण में देरी होती है, तो क्या होगा?

अगर निर्माण में देरी होती है, तो उधारकर्ताओं को लंबी अवधि के लिए प्री-EMI का भुगतान करना जारी रखना पड़ सकता है, जिससे कुल ब्याज लागत बढ़ सकती है. कुछ लोनदाता राहत उपाय प्रदान करते हैं, जबकि आप एग्रीमेंट और लागू रियल एस्टेट कानूनों के अनुसार बिल्डर से क्षतिपूर्ति प्राप्त कर सकते हैं.

निर्माण अवधि के दौरान टैक्स लाभ का क्लेम कैसे करें?

निर्माण के दौरान, भुगतान किए गए ब्याज पर टैक्स लाभ का तुरंत क्लेम नहीं किया जा सकता है. इसे पूर्व-निर्माण ब्याज के रूप में माना जाता है और कब्जे के बाद पांच समान किश्तों में सेक्शन 24(b) के तहत क्लेम किया जा सकता है. सेक्शन 80C के तहत मूलधन पुनर्भुगतान लाभ भी कब्जे के बाद उपलब्ध हैं.