घर के लिए लोन

2022 में होम लोन के लिए RBI के नए दिशानिर्देश

टाटा कैपिटल द्वारा
20 दिसंबर 2024
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Latest RBI Guidelines For Home Loans In 2022

महामारी ने दुनिया को ठप्प कर दिया, जिससे दुनिया भर की अर्थव्यवस्थाओं को प्रभावित किया. भारत में, सबसे अधिक प्रभावित सेक्टर में से एक रियल्टी सेक्टर था. रियल्टी सेक्टर को इस मंदी से निपटने में मदद करने के लिए होम लोन के लिए RBI के नए नियम लागू किए गए हैं. नए नियमों से हाउसिंग सेक्टर को बढ़ावा देने और अधिक से अधिक लोगों को प्रॉपर्टी खरीदने के लिए प्रोत्साहित करने की उम्मीद है. यह राइट-अप होम लोन के लिए RBI के नए दिशानिर्देशों और बैंकों, रियल एस्टेट इकाइयों और होम लोन उधारकर्ताओं के लिए वे कैसे लाभदायक साबित हो सकते हैं, के बारे में जानता है. इसमें फ्लोटिंग दर के लिए RBI के दिशानिर्देशों पर भी चर्चा की गई है. अधिक जानकारी के लिए पढ़ें.

फाइनेंशियल वर्ष 2022-23 के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित विभिन्न होम लोन विनियम क्या हैं?

बैंक देश की वित्तीय सिस्टम का एक अभिन्न हिस्सा हैं और हाउसिंग सेक्टर को क्रेडिट जारी करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं. होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देश जिनका पालन रियल एस्टेट से संबंधित पॉलिसी तैयार करते समय बैंकों द्वारा किया जाना है:

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत भूमि अधिग्रहण के लिए

बैंक भूमि खरीदने के लिए लोन प्रदान कर सकता है यदि बॉरोअर लिखित घोषणा करता है कि वह बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली वित्तीय सहायता की मदद से निर्धारित अवधि के भीतर भूमि पर घर बनाने का इरादा रखता है. हालांकि, बैंकों को कोई लोन देने से पहले किसी सक्षम प्राधिकारी द्वारा विधिवत जारी किए गए निर्माण की स्वीकृत योजना की एक प्रति प्राप्त करनी चाहिए. उन्हें "एफिडेविट-कम-अंडरटेकिंग" प्राप्त करना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उधारकर्ता स्वीकृत प्लान का सख्ती से पालन करता है. होम लोन डिस्बर्समेंट के लिए RBI के दिशानिर्देशों के लिए बैंक द्वारा नियुक्त आर्किटेक्ट को यह प्रमाणित करने की आवश्यकता होती है कि प्रस्तावित निर्माण स्वीकृत प्लान का सख्ती से पालन कर रहा है या नहीं.

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत भवन निर्माण या तैयार घरों के लिए

व्यक्ति "प्रति परिवार" के आधार पर रेजिडेंशियल यूनिट खरीदने या बनाने के लिए बैंक लोन प्राप्त कर सकते हैं. व्यक्ति अपनी रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी पर किए गए रिपेयर कार्य के लिए भी लोन प्राप्त कर सकते हैं.
बैंक उन व्यक्तियों को वित्तीय सहायता प्रदान कर सकते हैं जिनके पास पहले से ही अपने नाम पर रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी है, अगर वे स्व-व्यवसायी होने जा रहे हैं, तो एक ही या अलग शहर/गांव में दूसरी प्रॉपर्टी खरीदने या बनाने के लिए.
जिस व्यक्ति को ऑफिस में रहने या आउट-स्टेशन पोस्टिंग प्राप्त हुई है, वह किराए पर दी जाने वाली प्रॉपर्टी खरीदने के लिए बैंक लोन का लाभ उठा सकता है.
बैंक ऐसे व्यक्तियों को लोन दे सकते हैं जो एक पुरानी प्रॉपर्टी खरीदने का प्रस्ताव रखते हैं, जिसमें वे किराएदार के रूप में रह रहे हैं.
बैंक सीधे (सरकार की गारंटी पर) या अप्रत्यक्ष रूप से (राज्य सरकारों के माध्यम से) स्लम-डीवेलर्स को अपनी जीवन स्थितियों को सुधारने के लिए बनाए गए निर्माण के लिए लोन प्रदान कर सकते हैं.
बैंक द्वारा पहले से ही फाइनेंस की गई प्रॉपर्टी के लिए "परिवर्तन/संयोजन/मरम्मत" करने के लिए बैंक "कुल लिमिट के भीतर" अतिरिक्त वित्तीय सहायता प्रदान कर सकते हैं. अगर प्रॉपर्टी को मूल रूप से अन्य स्रोतों के माध्यम से फाइनेंस किया गया था, तो बैंक परिपास्सु प्राप्त करने के बाद ही सप्लीमेंटरी फाइनेंस प्रदान कर सकता है.
होम लोन ट्रांसफर के लिए RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार बैंकों के पास विशिष्ट मानदंड भी हैं.

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत किफायती हाउसिंग लोन के लिए

बैंक कम से कम सात वर्षों की मेच्योरिटी अवधि के साथ लॉन्ग-टर्म बॉन्ड जारी करके किफायती हाउसिंग को फाइनेंस कर सकते हैं. हालांकि, यह इन्फ्रास्ट्रक्चर और किफायती हाउसिंग के फाइनेंसिंग पर 15 जुलाई, 2014 के "बैंकों द्वारा लॉन्ग-टर्म बॉन्ड जारी करना" सर्कुलर DBR.BP.BC.No.25/08.12.014/2014-15 में निर्दिष्ट शर्तों के अधीन है

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत LTV दर रिलेशनशिप के साथ रिस्क वेट 2022

हाउसिंग लोन के लिए RBI के नए दिशानिर्देशों के अनुसार "लोन की राशि" निर्धारित करते समय बैंकों को निम्नलिखित लोन टू वैल्यू (LTV) रेशियो और रिस्क वेट (RWs) का पालन करना चाहिए.

लोन की कैटेगरी	प्रतिशत में LTV रेशियो	RW रेशियो प्रतिशत में
(a) इंडिविजुअल होम लोन
30 लाख तक	>80 और < 90	50
30 लाख से अधिक और 75 लाख तक	< 80	35
75 लाख से अधिक	< 75	35

LTV, बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली लोन राशि के साथ प्रॉपर्टी के मूल्य का अनुपात है. RW वह न्यूनतम पूंजी राशि है जिसे किसी भी प्रॉपर्टी से जुड़े जोखिमों से होने वाले किसी भी अप्रत्याशित नुकसान से निपटने के लिए बैंक को अलग रखना चाहिए.

RBI ने लोन राशि की परवाह किए बिना RWs को तर्कसंगत बनाने का फैसला किया है. "इंडिविजुअल हाउसिंग लोन" के लिए जोखिम भार को तर्कसंगत बनाने पर, इसे दिनांक 16 अक्टूबर, 2020 के सर्कुलर DOR.No.BP.BC.24/08.12.015/2020-21 में स्पष्ट किया गया था.

प्रतिशत में LTV रेशियो	RW प्रतिशत में
≤ 80	35
> 80 और ≤ 90	50

अगर प्रॉपर्टी की लागत ₹ 10 लाख से अधिक है, तो बैंकों को प्रॉपर्टी की कीमत में स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और अन्य डॉक्यूमेंटेशन शुल्क शामिल करने की अनुमति नहीं है.

होम लोन 2022 के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत हाउसिंग लोन का अग्रिम डिस्बर्सल

अपूर्ण/अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रोजेक्ट के लिए लोन का कोई अग्रिम डिस्बर्सल नहीं किया जाना चाहिए. डिस्बर्सल राशि प्रॉपर्टी के निर्माण के चरण पर निर्भर करेगी.
सरकार या वैधानिक प्राधिकरणों द्वारा प्रायोजित परियोजनाओं को ऐसे किसी भी प्राधिकरण द्वारा उचित समझे जाने वाले लोन के डिस्बर्सल का लाभ मिलेगा.

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत होम लोन की ब्याज दरों के लिए RBI के नियम 2022

हाउसिंग लोन पर बैंकों द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरें मास्टर डायरेक्शन - भारतीय रिज़र्व बैंक (एडवांस पर ब्याज दर) दिशानिर्देश, 2016 में उल्लिखित दिशानिर्देशों के अनुसार हैं, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया जाता है. बैंक फिक्स्ड या फ्लोटिंग ब्याज दरों पर सभी कैटेगरी के एडवांस प्रदान कर सकते हैं. फ्लोटिंग ब्याज दर के लिए RBI के नए दिशानिर्देश, फ्लोटिंग ब्याज दर के आधार पर लोन के लिए बुनियादी मानदंडों को दर्शाते हैं.

हाउसिंग लोन लिमिट

अर्बन को-ऑपरेटिव बैंक की टियर I और II लिमिट बढ़ा दी गई है. नई टियर I लिमिट को ₹ 30 लाख से बढ़ाकर ₹ 60 लाख कर दिया गया है, और टियर II के लिए, इसे ₹ 70 लाख की पहले की लिमिट से ₹ 1.4 करोड़ तक बढ़ाया गया है.

₹ 100 करोड़ की न्यूनतम नेटवर्थ वाले ग्रामीण सहकारी बैंकों के लिए, ₹ 20 लाख की पहले की लिमिट से लिमिट को बढ़ाकर ₹ 50 लाख कर दिया गया है.

अन्य सभी आरसीबी के लिए, ग्रामीण सहकारी क्षेत्र के अन्य बैंकों के लिए लिमिट ₹ 30 लाख की पूर्व लिमिट से बढ़ाकर ₹ 75 लाख कर दी गई है.

रेपो दरें अपरिवर्तित हैं

रेपो दर वह दर है जिस पर कमर्शियल बैंक किसी भी फंड की कमी होने पर RBI से पैसे उधार लेते हैं. चूंकि RBI ने वित्तीय वर्ष 2022-23 के लिए रेपो दर को 4% पर अपरिवर्तित रखा है, इसलिए होम लोन उधारकर्ता सुविधाजनक ब्याज दर पर मासिक किश्तों का भुगतान कर रहे हैं, इसलिए अभी भी पहले की तरह समान दर का भुगतान करेंगे.

रिस्क वेट को तर्कसंगत बनाने से व्यक्तिगत होम लोन उधारकर्ताओं को कैसे प्रभावित होगा?

अधिक लोगों को प्रॉपर्टी खरीदने के लिए प्रोत्साहित करने और बकाया होम लोन को कम करने के प्रयास में, RBI ने RWs को तर्कसंगत बनाया है और उन्हें 16 अक्टूबर, 2020 के बाद दिए गए होम लोन के लिए LTV रेशियो से लिंक किया है. यह होम लोन के लिए RBI के नवीनतम दिशानिर्देशों के अनुसार 31 मार्च, 2023 तक लागू होगा. इससे अधिक लोगों को अपना घर खरीदने के लिए प्रोत्साहित होगा.

बैंक आमतौर पर किसी विशेष होम लोन से जुड़े रिस्क कारक को निर्धारित करते समय एलटीवी को ध्यान में रखते हैं. यह उन्हें यह तय करने में मदद करता है कि लोन अप्रूव करना है या नहीं. RWs के साथ लोन टू वैल्यू रेशियो को लिंक करने से व्यक्तिगत होम लोन के लिए अधिक क्रेडिट फ्लो हो गया है. इसलिए, व्यक्तिगत होम लोन उधारकर्ताओं के लिए होम लोन निश्चित रूप से सस्ता हो गया है.

होम लोन प्री-पेमेंट शुल्क, होम लोन प्रोसेसिंग फीस और होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए RBI के दिशानिर्देश भी अपडेट किए गए हैं.

निष्कर्ष

अधिकांश उधारकर्ता 20 वर्षों की अवधि के भीतर होम लोन का पुनर्भुगतान करते हैं. इसके अलावा, होम लोन के लिए RBI के संशोधित नियमों और विनियमों ने अधिक से अधिक वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए प्रॉपर्टी को किफायती बना दिया है. अगर आप प्रॉपर्टी खरीदने के लिए होम लोन की तलाश कर रहे हैं, तो 7.75% से शुरू होने वाली आकर्षक ब्याज दर के साथ टाटा कैपिटल से होम लोन प्राप्त करें.

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