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टाटा कैपिटल > ब्लॉग > होम के लिए लोन > 2022 में होम लोन के लिए RBI के लेटेस्ट दिशानिर्देश

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2022 में होम लोन के लिए RBI के नए दिशानिर्देश

Latest RBI Guidelines For Home Loans In 2022

महामारी ने दुनिया को ठप्प कर दिया, जिससे दुनिया भर की अर्थव्यवस्थाओं को प्रभावित किया. भारत में, सबसे अधिक प्रभावित सेक्टर में से एक रियल्टी सेक्टर था. रियल्टी सेक्टर को इस मंदी से निपटने में मदद करने के लिए होम लोन के लिए RBI के नए नियम लागू किए गए हैं. नए नियमों से हाउसिंग सेक्टर को बढ़ावा देने और अधिक से अधिक लोगों को प्रॉपर्टी खरीदने के लिए प्रोत्साहित करने की उम्मीद है. यह राइट-अप होम लोन के लिए RBI के नए दिशानिर्देशों और बैंकों, रियल एस्टेट इकाइयों और होम लोन उधारकर्ताओं के लिए वे कैसे लाभदायक साबित हो सकते हैं, के बारे में जानता है. इसमें फ्लोटिंग दर के लिए RBI के दिशानिर्देशों पर भी चर्चा की गई है. अधिक जानकारी के लिए पढ़ें.

फाइनेंशियल वर्ष 2022-23 के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित विभिन्न होम लोन विनियम क्या हैं?

बैंक देश की वित्तीय सिस्टम का एक अभिन्न हिस्सा हैं और हाउसिंग सेक्टर को क्रेडिट जारी करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं. होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देश जिनका पालन रियल एस्टेट से संबंधित पॉलिसी तैयार करते समय बैंकों द्वारा किया जाना है:

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत भूमि अधिग्रहण के लिए

A bank can provide a loan for purchasing land if the borrower gives a written declaration that he intends to build a house on the land in question, within a stipulated period of time, with the help of the financial aid offered by the bank. However, banks should obtain a copy of the sanctioned plan of construction, duly issued by a competent authority, before granting any loan. They should obtain an “affidavit-cum-undertaking” to make sure that the borrower strictly follows the sanctioned plan. RBI guidelines for home loan disbursement require a bank-appointed architect to certify whether the proposed construction is in strict adherence with the sanctioned plan.

For building construction or ready-built houses under RBI Guidelines for Home Loans

  • Individuals can obtain bank loans to buy or build residential units on a “per family” basis. Individuals could also get loans for repair work carried out on their residential property.
  • Banks can grant financial help to individuals who already own a residential property in their name to buy or build a second property in the same or different city/village, if they are going to self-occupy it.
  • An individual who has received office accommodation or an out-station posting can avail of a bank loan for purchasing a property they wish to rent out.
  • बैंक ऐसे व्यक्तियों को लोन दे सकते हैं जो एक पुरानी प्रॉपर्टी खरीदने का प्रस्ताव रखते हैं, जिसमें वे किराएदार के रूप में रह रहे हैं.
  • Banks may offer loans directly (on the guarantee of the government) or indirectly (via state governments) to slum-dwellers for constructions meant to ameliorate their living conditions.
  • Banks may extend additional financial assistance “within the overall limit” to undertake “alterations/ additions/ repairs” for a property that has already been financed by the bank. In case the property was originally financed through other sources, the bank can grant supplementary finance only after obtaining a paripassu.
  • होम लोन ट्रांसफर के लिए RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार बैंकों के पास विशिष्ट मानदंड भी हैं.

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत किफायती हाउसिंग लोन के लिए

Banks can finance affordable housing by issuing long-term bonds with a maturity period of at least seven years. This is, however, subject to the conditions referred to in the “Issue of Long-term Bonds by Banks” circular DBR.BP.BC.No.25/08.12.014/2014-15 dated July 15, 2014, on Financing of Infrastructure and Affordable Housing

Risk weights with LTV rate relationship under RBI guidelines for home loans 2022

हाउसिंग लोन के लिए RBI के नए दिशानिर्देशों के अनुसार "लोन की राशि" निर्धारित करते समय बैंकों को निम्नलिखित लोन टू वैल्यू (LTV) रेशियो और रिस्क वेट (RWs) का पालन करना चाहिए.

लोन की कैटेगरीप्रतिशत में LTV रेशियोRW ratio in percentage
(a) इंडिविजुअल होम लोन  
30 लाख तक>80 और < 9050
30 लाख से अधिक और 75 लाख तक< 8035
75 लाख से अधिक< 7535

LTV is the ratio of the value of a property to the loan amount the bank is ready to grant. RW is the minimum capital amount that a bank should set aside in order to cope with any unanticipated loss arising out of risks associated with any property.

RBI has decided to rationalise the RWs regardless of the loan amount. This was clarified in the circular DOR.No.BP.BC.24/08.12.015/2020-21 dated October 16, 2020, on Rationalisation of Risk Weights for “Individual Housing Loans”.

प्रतिशत में LTV रेशियोRW in percentage
≤ 8035
> 80 और ≤ 9050

अगर प्रॉपर्टी की लागत ₹ 10 लाख से अधिक है, तो बैंकों को प्रॉपर्टी की कीमत में स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और अन्य डॉक्यूमेंटेशन शुल्क शामिल करने की अनुमति नहीं है.

होम लोन 2022 के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत हाउसिंग लोन का अग्रिम डिस्बर्सल

  • No upfront disbursal of loan should be made to incomplete/under-construction projects. Disbursal amounts will depend on the stage of construction of the property.
  • Projects sponsored by the government or statutory authorities, however, shall enjoy disbursal of loan as deemed fit by any such authorities.

होम लोन के लिए RBI के दिशानिर्देशों के तहत होम लोन की ब्याज दरों के लिए RBI के नियम 2022

Interest rates charged by banks on housing loans are in accordance with the guidelines mentioned in the Master Direction – Reserve Bank of India (Interest Rate on Advances) Directions, 2016 – as modified from time to time. Banks can grant all categories of advances on either fixed or floating interest rates. The new RBI guidelines for floating rate of interest state the basic norms for loans based on a floating rate of interest.

Mandatory approval from the relevant regulatory or statutory bodies

लोन का आसान डिस्बर्समेंट सुनिश्चित करने के लिए उधारकर्ताओं के लिए वैधानिक निकाय से प्रोजेक्ट के लिए अप्रूवल प्राप्त करना अनिवार्य है.

हाउसिंग लोन लिमिट

अर्बन को-ऑपरेटिव बैंक की टियर I और II लिमिट बढ़ा दी गई है. नई टियर I लिमिट को ₹ 30 लाख से बढ़ाकर ₹ 60 लाख कर दिया गया है, और टियर II के लिए, इसे ₹ 70 लाख की पहले की लिमिट से ₹ 1.4 करोड़ तक बढ़ाया गया है.

₹ 100 करोड़ की न्यूनतम नेटवर्थ वाले ग्रामीण सहकारी बैंकों के लिए, ₹ 20 लाख की पहले की लिमिट से लिमिट को बढ़ाकर ₹ 50 लाख कर दिया गया है.

For all other RCBs, the limit stands revised to Rs. 75 lakhs from the earlier limit of Rs. 30 lakhs for other Banks in the Rural Cooperative sector.

रेपो दरें अपरिवर्तित हैं

रेपो दर वह दर है जिस पर कमर्शियल बैंक किसी भी फंड की कमी होने पर RBI से पैसे उधार लेते हैं. चूंकि RBI ने वित्तीय वर्ष 2022-23 के लिए रेपो दर को 4% पर अपरिवर्तित रखा है, इसलिए होम लोन उधारकर्ता सुविधाजनक ब्याज दर पर मासिक किश्तों का भुगतान कर रहे हैं, इसलिए अभी भी पहले की तरह समान दर का भुगतान करेंगे.

How will the rationalisation of risk weights impact individual home loan borrowers?

To incentivise more people to buy properties and in an effort to reduce outstanding home loans, RBI has rationalised the RWs and linked them to LTV ratios for home loans that have been granted post-October 16, 2020. This will apply till March 31, 2023, according to the latest RBI guidelines for home loans. This will encourage more people to purchase their own houses.

Banks usually take LTVs into consideration while determining the risk factor associated with a particular home loan. This is what helps them decide whether or not to approve a loan. Linking the Loan to Value ratio with RWs has led to higher credit flow for individual home loans. Hence, home loans have definitely become cheaper for individual home loan borrowers.

होम लोन प्री-पेमेंट शुल्क, होम लोन प्रोसेसिंग फीस और होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए RBI के दिशानिर्देश भी अपडेट किए गए हैं.

निष्कर्ष

अधिकांश उधारकर्ता 20 वर्षों की अवधि के भीतर होम लोन का पुनर्भुगतान करते हैं. इसके अलावा, होम लोन के लिए RBI के संशोधित नियमों और विनियमों ने अधिक से अधिक वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए प्रॉपर्टी को किफायती बना दिया है. अगर आप प्रॉपर्टी खरीदने के लिए होम लोन की तलाश कर रहे हैं, तो 7.75% से शुरू होने वाली आकर्षक ब्याज दर के साथ टाटा कैपिटल से होम लोन प्राप्त करें.

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