पर्सनल यूज़ लोन

कम सैलरी पर्सनल लोन: विकल्प और अप्लाई कैसे करें

टाटा कैपिटल द्वारा
18 नवंबर 2025
पढ़ने में लगने वाला समय - 9 मिनट
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Low salary personal loan: Options & how to apply

कम सैलरी वाला पर्सनल लोन क्या है?

लो-सैलरी पर्सनल लोन एक विशिष्ट प्रकार का अनसेक्योर्ड लोन है जिसे सामान्य मासिक इनकम वाले व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है. नियमित पर्सनल लोन के विपरीत, जिनके लिए अक्सर उच्च आय स्तर की आवश्यकता होती है और जिनके पात्रता मानदंड कठोर होते हैं, ये कम आय वाले पर्सनल लोन एंट्री-लेवल बिज़नेस या जूनियर पोजीशन में वेतनभोगी कर्मचारियों को पूरा करते हैं जो अन्यथा क्रेडिट तक पहुंच प्राप्त करने में संघर्ष कर सकते हैं. उदाहरण के लिए, जूनियर एसोसिएट्स, रेस्टोरेंट स्टाफ, क्लीनर, क्लर्क, डिलीवरी बॉय आदि.

बैंक और नॉन-बैंकिंग वित्तीय कॉर्पोरेशन (NBFC) वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने और कम इनकम अर्जित करने वालों को मेडिकल इमरजेंसी, शिक्षा के खर्च और अन्य वित्तीय आवश्यकताओं से निपटने में मदद करने के लिए कम सैलरी वाले पर्सनल लोन प्रदान करते हैं. इन लोन में आमतौर पर कोई अंतिम उपयोग प्रतिबंध नहीं होते हैं और इनमें छोटी लोन राशि, कम अवधि और सुविधाजनक पुनर्भुगतान शर्तें शामिल होती हैं.

₹ 15,000 तक की मासिक इनकम वाले सभी वेतनभोगी व्यक्ति कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं. यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि पात्रता मानदंड अलग-अलग वित्तीय संस्थान में अलग-अलग हो सकते हैं. कुछ लोनदाता अपने इनकम लेवल के अलावा आवेदक की जॉब प्रोफाइल, रोज़गार की स्थिरता, नियोक्ता की प्रतिष्ठा और क्रेडिट स्कोर पर भी विचार कर सकते हैं.

कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए पात्रता मानदंड

जैसा कि बताया गया है, कम इनकम वाले पर्सनल लोन के लिए पात्रता मानदंड अलग-अलग लोनदाता के लिए अलग-अलग होते हैं. प्रत्येक बैंक या NBFC के पास आमतौर पर लोन एप्लीकेशन को अप्रूव या रिजेक्ट करने के लिए अपने खुद के पैरामीटर होते हैं. यहां कुछ सामान्य कारक दिए गए हैं जिन पर वे विचार करते हैं:

सैलरी या मासिक इनकम

आवेदक की सैलरी या मासिक इनकम सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो पर्सनल लोन लेने के लिए उनकी पात्रता को प्रभावित कर सकता है. आमतौर पर ₹ 12,000 से ₹ 15,000 प्रति माह के बीच कमाई करने वाले वेतनभोगी कर्मचारियों को कम आय वाले पर्सनल लोन प्रदान किए जाते हैं. भारत में कई बैंक और एनबीएफसी 14,000 सैलरी के लिए अलग-अलग पर्सनल लोन, ₹ 12,000 की सैलरी के लिए पर्सनल लोन और ₹ 13,000 सैलरी पर्सनल लोन प्रदान करते हैं.

आयु

एक और महत्वपूर्ण कारक जो कम सैलरी को प्रभावित कर सकता हैपर्सनल लोन पात्रता क्या आवेदक की आयु है. अधिकांश लोनदाता 21 से 60 वर्ष के बीच की आयु के वेतनभोगी व्यक्तियों को ये लोन प्रदान करना पसंद करते हैं. हालांकि, यह रेंज फिक्स्ड नहीं है और अलग-अलग लोनदाता के लिए अलग-अलग हो सकती है.

रोज़गार का प्रकार

रोज़गार का प्रकार और नियोक्ता की स्थिति भी पर्सनल लोन एप्लीकेशन को अप्रूव या अस्वीकार करने के लोनदाता के निर्णय को प्रभावित कर सकती है. आमतौर पर, निजी या सार्वजनिक क्षेत्र के संगठनों में काम करने वाले वेतनभोगी कर्मचारियों को प्राथमिकता दी जाती है. हालांकि, कुछ एनबीएफसी छोटे कंपनियों या अनौपचारिक क्षेत्र में काम करने वाले लोगों को भी क्रेडिट प्रदान करते हैं.

वर्क एक्सपीरियंस

लंबे कार्य अनुभव वाले आवेदक को हाल ही में काम करना शुरू करने वाले व्यक्ति की तुलना में कम इनकम वाले पर्सनल लोन के लिए पात्रता प्राप्त करने की बेहतर संभावनाएं होती हैं. बेहतर नौकरी की स्थिरता से लोनदाता को समय पर पुनर्भुगतान का आश्वासन मिलता है.

क्रेडिट स्कोर

अंत में, लोनदाता अपनी लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करने से पहले आवेदक के क्रेडिट स्कोर को देखते हैं. 700 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर अप्रूवल की संभावनाओं में महत्वपूर्ण सुधार करता है.

लोन राशि और अवधि के विकल्प

क्योंकि कम सैलरी वाले पर्सनल लोन सामान्य इनकम वाले लोगों को दिए जाते हैं, इसलिए इनमें आमतौर पर कम लोन राशि और कम पुनर्भुगतान अवधि होती है. व्यक्ति उधार ले सकता है और अधिकतम अवधि उनकी आय और पुनर्भुगतान क्षमता पर निर्भर करती है. क्रेडिट स्कोर और मौजूदा देयताओं जैसे कारक भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं. लोनदाता आमतौर पर कम आय कमाने वाले लोगों के लिए ₹25,000 से ₹5 लाख के बीच की लोन राशि प्रदान करते हैं. इन लोन की पुनर्भुगतान अवधि 12 से 60 महीनों तक हो सकती है.

उधारकर्ता को अपनी मासिक पुनर्भुगतान क्षमता के भीतर आराम से फिट होने वाली उपयुक्त लोन राशि और अवधि चुननी चाहिए. लंबी अवधि EMI (समान मासिक किश्तों) के बोझ को कम करती है, लेकिन कुल ब्याज आउटफ्लो को बढ़ाती है. दूसरी ओर, कम अवधि के कारण EMI अधिक होती है, लेकिन तेज़ लोन क्लोज़र और कम ब्याज भुगतान होता है. फ्लेक्सिबल पर्सनल लोन विकल्प कम इनकम अर्जित करने वालों को अपने मासिक बजट को बाधित किए बिना शॉर्ट-टर्म वित्तीय ज़रूरतों को मैनेज करने में मदद करते हैं.

नीचे दी गई टेबल दर्शाती है कि प्रति वर्ष 1% की ब्याज दर पर ₹ 14 लाख के पर्सनल लोन की अवधि के अनुसार EMI और कुल ब्याज कैसे अलग-अलग हो सकते हैं:

लोन की अवधि	लगभग EMI	कुल ब्याज	कुल पुनर्भुगतान
12 महीने	₹8,979	₹7,745	₹1,07,745
24 महीने	₹4,801	₹15,231	₹1,15,231
36 महीने	₹3,418	₹23,039	₹1,23,039
48 महीने	₹2,733	₹31,167	₹1,31,167

ब्याज दरें और प्रोसेसिंग फीस

कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए, उधार लेने की कुल लागत दो प्रमुख कारकों पर निर्भर करती है: ब्याज दर और प्रोसेसिंग फीस. कम सैलरी वाले पर्सनल लोन की ब्याज दर वह दर है जिस पर बॉरोअर को लोनदाता को ब्याज का भुगतान करना होता है. इसे प्रति वर्ष लगाई गई लोन राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है. उदाहरण के लिए, अगर बॉरोअर एक वर्ष के लिए 12% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर ₹ 1 लाख का पर्सनल लोन लेता है, तो वे ब्याज के रूप में ₹ 12,000 का भुगतान करेंगे. दूसरी ओर, प्रोसेसिंग फीस एक वन-टाइम शुल्क है, जो लोनदाता लोन एप्लीकेशन के मूल्यांकन और अप्रूवल के लिए लोन राशि पर लगाते हैं. यह शुल्क आमतौर पर डिस्बर्सल से पहले लोन राशि से काटा जाता है.

ब्याज दर की रेंज

आमतौर पर, कम सैलरी वाले पर्सनल लोन की ब्याज दर 12% से 16% प्रति वर्ष तक होती है. सटीक ब्याज दर आवेदक के इनकम लेवल, क्रेडिट स्कोर और रोज़गार के प्रकार पर निर्भर करती है. स्थिर नौकरी और उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता कम दरें प्राप्त कर सकते हैं, जबकि सीमित क्रेडिट हिस्ट्री वाले उधारकर्ताओं को अधिक शुल्क का सामना करना पड़ सकता है. इसके अलावा, बैंक एनबीएफसी की तुलना में पर्सनल लोन पर कम ब्याज दरें प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनके पात्रता मानदंड सख्त होते हैं.

प्रोसेसिंग शुल्क

अधिकांश बैंक और NBFC कम आय वाले पर्सनल लोन पर 1% से 3% का प्रोसेसिंग शुल्क लेते हैं. यह प्रतिशत सीधे लोन राशि पर लगाया जाता है. उदाहरण के लिए, ₹ 1 लाख के लोन के लिए, 2% प्रोसेसिंग शुल्क ₹ 2,000 के बराबर है. यह शुल्क आमतौर पर सभी उधारकर्ताओं के लिए निर्धारित किया जाता है, चाहे उनका क्रेडिट स्कोर और अन्य पात्रता मानदंड कुछ भी हों.

ब्याज दर और प्रोसेसिंग शुल्क के अलावा, अन्य कम आय वाले पर्सनल लोन शुल्क में डॉक्यूमेंटेशन शुल्क, विलंबित भुगतान दंड और प्री-पेमेंट शुल्क शामिल हैं.

कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए कैसे अप्लाई करें?

कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने की प्रोसेस बहुत आसान है. अधिकांश बैंक और NBFC उधारकर्ताओं को अपने मोबाइल ऐप या आधिकारिक वेबसाइट के माध्यम से ऑनलाइन ऐसा करने की अनुमति देते हैं. हालांकि, ऑफलाइन अप्लाई करने की पारंपरिक विधि के साथ आरामदायक लोग अपनी कम आय वाली पर्सनल लोन एप्लीकेशन को पूरा करने के लिए लोनदाता की नज़दीकी शाखा में जा सकते हैं.

कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन और ऑफलाइन अप्लाई करने के चरण नीचे दिए गए हैं:

ऑनलाइन प्रोसेस:

चरण 1 - लोनदाता की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं या मोबाइल ऐप डाउनलोड करें.
चरण 2 - पर्सनल लोन सेक्शन पर जाएं और कम सैलरी वाले पर्सनल लोन पेज को ब्राउज़ करें.
चरण 3 – अभी अप्लाई करें बटन पर क्लिक करें.
चरण 4 - नाम, इनकम, रोज़गार का प्रकार, आवासीय पता, संपर्क जानकारी आदि सहित बुनियादी विवरण के साथ ऑनलाइन कम इनकम वाले पर्सनल लोन एप्लीकेशन फॉर्म भरें.
चरण 5 - आवश्यक डॉक्यूमेंट की स्कैन की गई कॉपी अपलोड करें. इनमें सरकार द्वारा स्वीकृत पहचान प्रमाण, पते का प्रमाण, इनकम का प्रमाण और रोज़गार का प्रमाण शामिल हो सकता है.
चरण 6 - एप्लीकेशन सबमिट करें और सत्यापन प्रोसेस की प्रतीक्षा करें.

ऑफलाइन प्रोसेस:

चरण 1 - लोनदाता की नज़दीकी शाखा में जाएं.
चरण 2 - प्रतिनिधि से संपर्क करें और लोन एप्लीकेशन प्रोसेस में सहायता प्राप्त करें.
चरण 3 - पर्सनल लोन एप्लीकेशन फॉर्म भरें और आवश्यक डॉक्यूमेंट की स्व-प्रमाणित फोटोकॉपी सबमिट करें.
चरण 4 - लोन अप्रूवल की प्रतीक्षा करें. लोनदाता प्रोसेस के दौरान कुछ अतिरिक्त विवरण या डॉक्यूमेंट मांग सकता है.

अप्रूवल की संभावनाओं को बेहतर बनाने के सुझाव

अप्लाई करने से पहले 6 से 12 महीनों तक स्थिर नौकरी बनाए रखें
लोनदाता के पात्रता मानदंडों को पूरा करना सुनिश्चित करें
700 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर बनाए रखें
शुरू करने के लिए छोटी राशि के लिए अप्लाई करें
पूरा और सटीक डॉक्यूमेंटेशन सुनिश्चित करें
को-आवेदक जोड़ें

कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के विकल्प

अगर कोई व्यक्ति कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए पात्र नहीं है, तो वे क्रेडिट का एक्सेस प्राप्त करने के लिए अन्य विकल्पों को चेक कर सकते हैं. नीचे सामान्य पर्सनल लोन विकल्प दिए गए हैं, कम आय वाले उधारकर्ता विचार कर सकते हैं:

क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड एक बहुत ही उपयोगी वित्तीय प्रोडक्ट है जो यूज़र को एक निश्चित लिमिट तक छोटे पर्सनल लोन तुरंत उधार लेने की अनुमति देता है. यह डेबिट कार्ड की तरह ही काम करता है और दिखता है, जिससे यूज़र भुगतान कर सकते हैं, पैसे निकाल सकते हैं और शॉर्ट-टर्म वित्तीय आकस्मिकताओं से निपट सकते हैं. हालांकि, अगर आप समय पर अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं CUR पाते हैं, तो आपको बहुत अधिक ब्याज दर मिल सकती है.

सैलरी एडवांस

कुछ फिनटेक प्लेटफॉर्म वेतनभोगी व्यक्तियों को अपनी सैलरी राशि पहले से निकालने की अनुमति देते हैं. एमरजेंसी के दौरान फाइनेंस का एक्सेस प्राप्त करने का यह एक तेज़ और आसान तरीका है. हालांकि, यह बॉरोअर की अगले महीने की इनकम को कम करता है और इसका इस्तेमाल अक्सर नहीं किया जाना चाहिए.

पीयर-टू-पीयर लोन

पीयर-टू-पीयर या P2P लेंडिंग प्लेटफॉर्म उधारकर्ताओं को व्यक्तिगत लोनदाता से ऑनलाइन पैसे जोड़ने और उधार लेने की अनुमति देते हैं. इन लोन में फ्लेक्सिबल पात्रता और मध्यम ब्याज दरें हो सकती हैं, लेकिन अक्सर लोनदाता और उधारकर्ताओं दोनों के लिए उच्च जोखिम शामिल होते हैं.

माइक्रोलोन

कई वित्तीय संस्थान व्यक्तियों और स्टार्ट-अप बिज़नेस मालिकों के लिए माइक्रोलोन या छोटे पर्सनल लोन प्रदान करते हैं. ये लोन तुरंत वित्तीय ज़रूरतों के लिए आदर्श हैं. हालांकि, इनमें अक्सर सीमित राशि और अल्ट्रा-शॉर्ट पुनर्भुगतान अवधि होती है.

कम इनकम वाले उधारकर्ताओं के लिए लोन अप्रूवल में सुधार करने के सुझाव

कभी-कभी, कम इनकम वाले पर्सनल लोन प्राप्त करना एक चुनौतीपूर्ण कार्य बन सकता है. हालांकि, सही दृष्टिकोण और सावधानीपूर्वक प्लानिंग के साथ, आप लोन अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार कर सकते हैं. यहां कुछ व्यावहारिक कम आय वाले पर्सनल लोन अप्रूवल सुझाव दिए गए हैं जो मदद कर सकते हैं:

क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

700 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर ज़िम्मेदार वित्तीय व्यवहार का संकेत देता है और लोन अप्रूवल में मदद करता है. आप क्रेडिट कार्ड बिल और EMI का समय पर भुगतान करके, कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखकर और नए लोन के लिए अक्सर अप्लाई करने से बचकर अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बना सकते हैं.

मौजूदा कर्ज़ को कम करें

लोनदाता अक्सर अपने मौजूदा लोन को देखकर आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमताओं का मूल्यांकन करते हैं. जो लोग पहले से ही बहुत से लोन ले रहे हैं, उन्हें नया पर्सनल लोन प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है. इसके विपरीत, मौजूदा क़र्ज़ को क्लियर करना लोन अप्रूवल की संभावनाओं को मज़बूत बनाता है.

बैंक स्टेटमेंट बनाए रखें

नियमित सैलरी क्रेडिट, नियंत्रित खर्च और सकारात्मक मासिक बैलेंस लोनदाता को वित्तीय स्थिरता का आश्वासन देते हैं. इससे लोन अप्रूवल की संभावनाएं बढ़ जाती हैं.

अतिरिक्त आय का प्रमाण प्रदान करें

फ्रीलान्सिंग, किराए आदि से साइड इनकम का प्रमाण प्रदान करना अधिक पुनर्भुगतान क्षमता दिखाता है और बड़े लोन या बेहतर शर्तों को सुरक्षित करने में मदद कर सकता है.

सही लेंडर चुनें

विभिन्न लोनदाता के पात्रता नियम अलग-अलग होते हैं. कम सैलरी वाले पर्सनल लोन आवेदक के साथ NBFC और फिनटेक प्लेटफॉर्म अक्सर अधिक सुविधाजनक होते हैं, जो आसान शर्तों के साथ उच्च लोन राशि प्रदान करते हैं.

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सामान्य प्रश्न

अगर मेरी सैलरी ₹ 12,000 प्रति माह है, तो क्या मुझे पर्सनल लोन मिल सकता है?

हां, आप कर सकते हैं. कई बैंक और NBFC प्रति माह लगभग ₹12,000 कमाने वाले व्यक्तियों को कम सैलरी वाले पर्सनल लोन प्रदान करते हैं. लोन अप्रूवल की संभावनाएं नौकरी की स्थिरता, क्रेडिट स्कोर और नियोक्ता के प्रकार सहित कई कारकों पर निर्भर करती हैं.

कम वेतनभोगी उधारकर्ताओं के लिए अधिकतम लोन राशि क्या है?

विभिन्न उधारकर्ताओं के लिए अधिकतम लोन राशि अलग-अलग हो सकती है. यह आमतौर पर आवेदक की मासिक इनकम, क्रेडिट स्कोर, आयु, रोज़गार का प्रकार और कार्य अनुभव जैसे कारकों पर निर्भर करता है. लोनदाता आमतौर पर भारत में ₹5 लाख तक के कम इनकम वाले पर्सनल लोन प्रदान करते हैं.

क्या मैं कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई कर सकता/सकती हूं?

हां. कई बैंक और NBFC आपको अपनी आधिकारिक वेबसाइट या मोबाइल ऐप के माध्यम से कम सैलरी वाले पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई करने की अनुमति देते हैं. आपको बस अपने बुनियादी विवरण दर्ज करके और आवश्यक डॉक्यूमेंट अपलोड करके ऑनलाइन एप्लीकेशन फॉर्म भरना होगा.

क्या कम क्रेडिट स्कोर अप्रूवल को प्रभावित करेगा?

हां. कम क्रेडिट स्कोर आपके पर्सनल लोन एप्लीकेशन के अप्रूवल को प्रभावित कर सकता है. लोनदाता इसे उच्च जोखिम के संकेत के रूप में देखते हैं और इसलिए, कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदक को अनसेक्योर्ड लोन प्रदान करने से बचें. अप्लाई करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर को कम से कम 700 तक बेहतर बनाना सबसे अच्छा है.

अगर मैं पर्सनल लोन के लिए पात्र नहीं हूं, तो क्या इसके विकल्प हैं?

हां. अगर आप पर्सनल लोन के लिए पात्र नहीं हैं या अगर आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन अस्वीकार हो जाती है, तो आप एमरजेंसी के दौरान फाइनेंसिंग प्राप्त करने के लिए कई विकल्पों पर विचार कर सकते हैं. कुछ सामान्य पर्सनल लोन विकल्पों में क्रेडिट कार्ड, सैलरी एडवांस, पीयर-टू-पीयर लोन और माइक्रो लोन शामिल हैं.