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लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0: आपको ये सब कुछ पता होना चाहिए

टाटा कैपिटल द्वारा
02 जुलाई 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 7 मिनट
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Loan Restructuring 2.0: All You Need to Know

COVID-19 के वित्तीय प्रभाव से प्रभावित उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए RBI द्वारा लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 प्लान शुरू किया गया था. कई लोगों को नौकरी के नुकसान, सैलरी में कटौती और बिज़नेस में बाधाओं का सामना करना पड़ा. 2020 में, RBI ने कुछ राहत प्रदान करने के लिए लोन पुनर्गठन दिशानिर्देशों की घोषणा की थी.

हालांकि, मोराटोरियम समाप्त होने के बाद भी, कई लोगों ने संघर्ष जारी रखा. इसे हल करने के लिए, RBI ने मई 2021 में लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 शुरू किया. इस फ्रेमवर्क में विशेष रूप से कठिन समय में अपने लोन पुनर्भुगतान को मैनेज करने की कोशिश करने वाले व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को अतिरिक्त सहायता प्रदान की गई. लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 क्या है, इसके लाभ और ध्यान में रखने योग्य महत्वपूर्ण बातों के बारे में अधिक जानने के लिए, आगे पढ़ें.

RBI के लोन रीस्ट्रक्चरिंग फ्रेमवर्क 2.0 को समझना

कोविड-19 महामारी से उत्पन्न वित्तीय चुनौतियों के जवाब में, RBI ने पर्सनल लोन के रीस्ट्रक्चरिंग में उधारकर्ताओं की सहायता करने के लिए RBI लोन रीस्ट्रक्चरिंग गाइडलाइन शुरू की. RBI रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 फ्रेमवर्क विशेष रूप से लंबी आय व्यवधानों से प्रभावित व्यक्तियों और छोटे बिज़नेस को लक्षित करता है, जिससे लोनदाता डिफॉल्ट के रूप में अकाउंट को वर्गीकृत किए बिना लोन की शर्तों को संशोधित कर सकते हैं.

इसमें EMI में कमी, अवधि बढ़ाने या अस्थायी मोरेटोरियम (लोन पुनर्भुगतान पर अस्थायी विराम) जैसे विकल्प शामिल हैं. RBI रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 का पालन करके, उधारकर्ता पुनर्भुगतान की निरंतरता बनाए रख सकते हैं, कैश फ्लो को प्रभावी रूप से मैनेज कर सकते हैं और अपनी क्रेडिट प्रोफाइल को सुरक्षित कर सकते हैं, जबकि लोनदाता ज़िम्मेदार लेंडिंग प्रैक्टिस सुनिश्चित करते हैं और नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रिस्क को कम करते हैं.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्या है?

यह RBI स्कीम उधारकर्ताओं को रीस्ट्रक्चरिंग की प्रक्रिया शुरू करने की अनुमति देती है, जिसका मतलब है कि लोनदाता के साथ लोन की शर्तों पर बातचीत करना, ताकि वे अपने भुगतान में डिफॉल्ट करने से बच सकें.

इस रीअरेंजमेंट के दौरान व्यक्ति और बिज़नेस मालिक कम ब्याज दर, लंबी अवधि या फ्लेक्सिबल पुनर्भुगतान विकल्पों की मांग कर सकते हैं

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 क्या है?

कोविड-19 महामारी से प्रभावित लोगों के लिए वित्तीय सुधारों के दूसरे फ्रेमवर्क में, सरकार ने पुनर्गठन के लिए विशिष्ट नियम प्रदान किए हैं, जिसका मतलब है कि लोन पुनर्गठन का विकल्प चुनने वाले किसी भी व्यक्ति या बिज़नेस को इन दिशानिर्देशों का पालन करना होगा.

इसमें पात्र लोन, शामिल न किए गए लोन, पात्रता मानदंड और एप्लीकेशन प्रोसेस की जानकारी शामिल है. रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 में एक महत्वपूर्ण बदलाव यह है कि यह व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को अतिरिक्त लाभ प्रदान करता है, जिससे यह जनता के बीच एक लोकप्रिय स्कीम बन जाती है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लाभ 2.0

निम्नलिखित लाभों की तलाश करने वाले किसी भी बॉरोअर को तुरंत अपनी लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस शुरू करनी होगी:

EMI को स्थगित करें - अगर आप महामारी के कारण कैश की कमी से गुजर रहे हैं और कुछ महीनों तक अपने भुगतान में देरी करने की आवश्यकता है, तो यह स्कीम एक परफेक्ट अवसर है.
ईएमआई को कम करें - रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के तहत, आप अपने लोन की अवधि को बढ़ा सकते हैं या अपने लोनदाता के साथ ब्याज दरों पर बातचीत कर सकते हैं. इससे आपकी मासिक EMI को कम करने पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है.
डिफॉल्ट करने से बचें - अपने पुनर्भुगतान को मिस करने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंच सकता है, जिससे आपके लिए भविष्य में अन्य लोन लाभ प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है. आपके लोन को रीस्ट्रक्चर करने से आपको ऐसी परिस्थितियों से बचने में मदद मिल सकती है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के लिए कौन पात्र है?

RBI के लोन रीस्ट्रक्चरिंग दिशानिर्देशों के अनुसार, 'स्टैंडर्ड' के रूप में वर्गीकृत लोन अकाउंट रीस्ट्रक्चरिंग के लिए पात्र हैं, जिसका मतलब है कि केवल वे उधारकर्ता जो नियमित भुगतान कर रहे हैं, इस सुविधा का लाभ उठा सकते हैं. निष्क्रिय या डिफॉल्ट लोन अकाउंट को 'सबस्टैंडर्ड' के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा और इस स्कीम के लिए पात्र नहीं होगा.

इसके अलावा, जिन एमएसएमई ने पहले ही लोन पुनर्गठन फ्रेमवर्क के लिए आवेदन किया है, वे इस स्कीम के लिए पात्र नहीं हैं. इस सुविधा का लाभ उठाने के लिए एमएसएमई को कुछ अतिरिक्त मानदंडों को पूरा करना होगा.

दूसरी ओर, व्यक्तिगत उधारकर्ता लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए अधिक आसान पात्रता मानदंडों का लाभ उठाते हैं, जिसका मतलब है कि जिन उधारकर्ताओं ने पहले अपने लोन को रीस्ट्रक्चर किया है, वे भी इस स्कीम के लिए अप्लाई कर सकते हैं. केवल लोन अवधि बढ़ाने की आवश्यकता 24 महीनों से अधिक नहीं होनी चाहिए.

नया रीस्ट्रक्चरिंग मेरी वर्तमान लोन अवधि को कैसे प्रभावित करेगा?

अगर आप नए लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्लान का विकल्प चुनते हैं, तो आपकी वर्तमान लोन अवधि बढ़ाई जा सकती है. नई समय-सीमा बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली शर्तों और रीस्ट्रक्चरिंग के दौरान आपके द्वारा चुने गए विकल्पों पर निर्भर करती है.

क्या लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है?

आपका लोन रीस्ट्रक्चरिंग अप्रूव होने के बाद, यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और हिस्ट्री में दिखाई देगा. क्रेडिट ब्यूरो इसे 'कोविड-19 के तहत पुनर्गठित अकाउंट' के रूप में रिपोर्ट करेगा. इससे कम अवधि के लिए आपके उधार लेने के विकल्प सीमित हो सकते हैं.

लेकिन आप समय पर अपने लोन का पुनर्भुगतान करके अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बना सकते हैं. लोन रीस्ट्रक्चरिंग के प्रभावों को समाप्त करने के लिए, 2022 आपको महामारी के बाद दुनिया खुलने वाले कई नए अवसर प्रदान करेगा.

कौन से लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए पात्र हैं 2.0?

RBI के दिशानिर्देशों में रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 फ्रेमवर्क में कई लोकप्रिय लोन शामिल हैं. यहां उनमें से कुछ का उल्लेख करने वाली एक सूची दी गई है.

व्यक्तियों के लिए:

आवासीय लोन
एजुकेशन लोन
ऑटो लोन (कमर्शियल उपयोग के लिए लिए गए लोन सहित नहीं)
पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग के सभी प्रकार (क्रेडिट कार्ड सहित)

व्यक्तियों के लिए बिज़नेस के उद्देश्यों के लिए लोन:

31.03.2021 तक उधार देने वाले संस्थानों का कुल एक्सपोज़र ₹ 50 करोड़ से अधिक नहीं होना चाहिए.

छोटे बिज़नेस के लिए लोन:

नॉन-MSME होना चाहिए (रिटेल या होलसेल ट्रेड में शामिल)
कुल एक्सपोज़र ₹ 50 करोड़ से अधिक नहीं है.
Loans under e-DFS and eVFS.

Documents required for loan restructuring 2.0

Borrowers must ascertain their eligibility for restructuring, meaning they have to provide documentary evidence to show financial distress due to COVID19. The circumstances include:

Reduction in salary or income
Job loss or Closure of business
Suspension of salary during lockdown
Reduced activity in units in case of self-employed individuals
Increased expenditure due to the borrower being affected by COVID-19

For non-business or personal loan restructuring, borrowers can provide these documents as evidence:

Salary slips for March 2021 and the latest salary slip for the last 2 months
Letter of discharge from the job (in case of job loss)
GST returns from Oct-2020 to date
Income tax returns for FY-19 & FY-20 and FY-21 (if filed)
Declaration by self-employed professionals that their business is affected by COVID-19

For more details on loan restructuring eligibility, you can visit the lender’s website to get a list of documents needed to apply for this scheme.

Key Differences: Loan Restructuring 1.0 vs Loan Restructuring 2.0

If you’re seeking to understand loan restructuring 1.0 vs 2.0, here’s a table highlighting the difference between restructuring frameworks introduced during the COVID-19 period.

बेसिस	लोन रीस्ट्रक्चरिंग 1.0	लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0
Launch Period	अगस्त 2020	2021 मई
Reason for Introduction	Immediate COVID-19 disruption and nationwide lockdown impact	Due to the prolonged second-wave that caused financial stress and delayed recovery
Eligibility Cut-off Date	Loan must be standard as of 1 March 2020	Loan must be standard as of 31 March 2021
Who Qualified	Individuals, MSMEs, and companies with COVID-related stress	Individuals and small businesses with continued income impact after first wave
Effect on Credit Profile	Marked as “restructured”, affecting credit profile	Same treatment; flagged as “restructured” by bureaus
Overall Approach	Initial emergency framework	Enhanced, follow-up framework addressing the financial stress during second-wave

Things to Consider Before Opting for Loan Restructuring 2.0

Understanding the loan restructuring pros and cons and the risks of loan restructuring can help you make an informed decision before restructuring of personal loan:

फायदे

Helps manage cash-flow pressure during financial stress.
Lowers EMIs or offers temporary relief, making repayments more manageable.
Prevents the loan from slipping into default, protecting your account status.
Provides time to stabilise income without immediate penalty.

नुकसान

Increases the total interest payable due to extended tenure.
May affect your credit profile, as the loan is flagged as “restructured.”
Future borrowing could be assessed more cautiously by lenders.
Requires careful review of revised terms to avoid long-term repayment strain.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के लिए कैसे अप्लाई करें?

To apply for loan restructuring, you can follow the steps given below:

लोनदाता की वेबसाइट पर जाएं
Fill the application with relevant personal details
ज़रूरी डॉक्यूमेंट सबमिट करें
You will receive a confirmation email or SMS.
The lender will appoint a relationship manager (RM) for loan restructuring, meaning a representative will contact you to negotiate the new terms for your loan.
After the new terms are approved, you can start paying back your loan accordingly.

निष्कर्ष

Loan restructuring, meaning a rearrangement of your loan terms, is a simple solution for the victims of an economic crisis beyond their control. But if you can hold out your funds and manage to pay your EMIs on time, you must do so.

Applying for these schemes can be time taking and requires proper documentation. Read through the loan restructuring guidelines by your lender thoroughly to avoid unnecessary complications in your application process.

If you have multiple loans, this restructuring scheme can help you manage your funds better till you recover from the effects of COVID-19. It will also reduce your financial burdens for a short while to help you concentrate on getting your career or business back on track.

If you wish to know more about loan restructuring 2022, you can visit your lender’s website or call a representative.

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सामान्य प्रश्न

क्या लोन रीस्ट्रक्चरिंग अच्छा है या बुरा?

अगर आप अप्रत्याशित समस्याओं के कारण पुनर्भुगतान के लिए संघर्ष करते हैं, तो लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 आपकी मदद कर सकता है. हालांकि, यह आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य के उधार को प्रभावित कर सकता है, इसलिए निर्णय लेने से पहले लोन रीस्ट्रक्चरिंग का अर्थ समझना महत्वपूर्ण है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोग्राम क्या है?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 प्रोग्राम आपके और लोनदाता के बीच आपकी लोन की शर्तों को बदलने के लिए एक एग्रीमेंट है. इसमें अक्सर EMI को कम करना, अवधि बढ़ाना या डिफॉल्ट से बचने और पुनर्भुगतान को बेहतर तरीके से मैनेज करने के लिए दरों को एडजस्ट करना शामिल होता है.

लोन को कितनी बार रीस्ट्रक्चर किया जा सकता है?

अधिकांश मामलों में, लोन केवल एक बार रीस्ट्रक्चर किए जाते हैं. अगर आप सोच रहे हैं कि "क्या मैं अपने पर्सनल लोन को फिर से रीस्ट्रक्चर कर सकता/सकती हूं", तो यह आमतौर पर RBI के दिशानिर्देशों और आपके लोनदाता की विशिष्ट रीस्ट्रक्चरिंग पॉलिसी पर निर्भर करता है.

रीस्ट्रक्चरिंग के जोखिम क्या हैं?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 से जुड़े जोखिमों में आपके क्रेडिट स्कोर में गिरावट, लंबी पुनर्भुगतान अवधि और अधिक ब्याज का भुगतान शामिल है. लोन रीस्ट्रक्चरिंग का अर्थ जानना और अप्लाई करने से पहले इन जोखिमों को ध्यान से समझना महत्वपूर्ण है.

नया रीस्ट्रक्चरिंग मेरी वर्तमान लोन अवधि को कैसे प्रभावित करेगा?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 क्या है?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 एक राहत फ्रेमवर्क था, जो लंबे समय तक कोविड-19 इनकम में व्यवधानों से प्रभावित उधारकर्ताओं को लोन की शर्तों को बदलने की अनुमति देता है. लोनदाता अवधि बढ़ा सकते हैं, EMI को एडजस्ट कर सकते हैं या मोराटोरियम प्रदान कर सकते हैं, जिससे उधारकर्ताओं को अकाउंट को नए डिफॉल्ट के रूप में वर्गीकृत किए बिना स्थिरता प्राप्त करने में मदद मिलती है.

रीस्ट्रक्चर्ड लोन का क्या अर्थ है?

रीस्ट्रक्चर्ड लोन एक संशोधित उधार एग्रीमेंट है जो तब किया जाता है जब उधारकर्ता मूल शर्तों को पूरा करने के लिए संघर्ष करता है. लोनदाता लोन को मैनेज करने के लिए पुनर्भुगतान शिड्यूल, ब्याज दर या अवधि जैसी शर्तों को एडजस्ट करता है, जिसका उद्देश्य लोन को ऐक्टिव रखते हुए डिफॉल्ट को रोकना और शामिल दोनों पक्षों के लिए स्थिरता बनाए रखना है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के लिए कौन पात्र था?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के लिए पात्र उधारकर्ताओं में ऐसे व्यक्ति और छोटे बिज़नेस शामिल हैं जिनकी इनकम पहले रीस्ट्रक्चरिंग विंडो के बाद कोविड-19 से प्रभावित हुई थी. लोन 31 मार्च 2021 तक स्टैंडर्ड होना चाहिए. उधारकर्ताओं को वास्तविक वित्तीय तनाव को प्रदर्शित करने और अपने लोनदाता के आंतरिक मूल्यांकन मानदंडों को पूरा करने की आवश्यकता होती है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग मुझे कैसे मदद कर सकता है?

रीस्ट्रक्चरिंग मासिक भुगतान को कम करके, अवधि बढ़ाकर या अस्थायी राहत देकर कैश-फ्लो प्रेशर को कम कर सकता है. यह वित्तीय तनाव के दौरान लोन की निरंतरता बनाए रखने में मदद करता है, जिससे डिफॉल्ट का रिस्क कम हो जाता है. इसका उद्देश्य उधार लेने के संबंध को स्थिर रखते हुए पुनर्भुगतान क्षमता को बहाल करना है.

क्या लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 मेरे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है?

पर्सनल लोन का रीस्ट्रक्चरिंग तुरंत डिफॉल्ट होने से रोकता है, लेकिन क्रेडिट ब्यूरो आमतौर पर अकाउंट को "रीस्ट्रक्चर्ड" के रूप में चिह्नित करते हैं यह आपके स्कोर को थोड़ा कम कर सकता है और भविष्य के लेंडिंग निर्णयों को प्रभावित कर सकता है. हालांकि, रीस्ट्रक्चरिंग के बाद लगातार पुनर्भुगतान करने से आपकी क्रेडिट प्रोफाइल धीरे-धीरे दोबारा बन सकती है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के लिए कैसे अप्लाई करें?

अगर आप सोच रहे हैं कि लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के तहत पर्सनल लोन को रीस्ट्रक्चर कैसे करें. आपको अपने लोनदाता से संपर्क करना होगा, अनुरोध सबमिट करना होगा और इनकम में बाधा का प्रमाण प्रदान करना होगा. लोनदाता वित्तीय रिव्यू करता है, पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करता है और उपयुक्त संशोधन प्रदान करता है. हालांकि, अप्रूवल पात्रता मानदंडों और लोनदाता के रिस्क मूल्यांकन को पूरा करने पर निर्भर करता है.

क्या लोन को कई बार रीस्ट्रक्चर किया जा सकता है?

यह संभव है, लेकिन गारंटी नहीं. प्रत्येक रीस्ट्रक्चरिंग नियामक दिशानिर्देशों और लोनदाता की नीतियों पर निर्भर करता है. कई रीस्ट्रक्चरिंग उच्च क्रेडिट रिस्क का संकेत दे सकते हैं, जिससे अप्रूवल अधिक कठिन हो सकता है और आपकी भविष्य की उधार क्षमता को संभावित रूप से प्रभावित कर सकता है.