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ज़ीरो से क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं और CIBIL स्कोर में सुधार करें

टाटा कैपिटल द्वारा
02 अप्रैल 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 9 मिनट
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How to Build Credit Score from Zero & Improve CIBIL Score

क्रेडिट स्कोर बॉरोअर की क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है. यह दर्शाता है कि वे अपने कर्ज़ का पुनर्भुगतान करने में सक्षम हैं या नहीं. लोन अप्रूव करने से पहले लोनदाता, बैंक या वित्तीय संस्थान हमेशा क्रेडिट हिस्ट्री चेक करेंगे. क्रेडिट स्कोर 300 से 900 के बीच होता है. स्कोर जितना अधिक होगा, लोन अप्रूव होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी.

आमतौर पर, अच्छे क्रेडिट स्कोर समय पर लोन पुनर्भुगतान से जुड़े होते हैं. लेकिन उन लोगों के बारे में क्या है जिन्होंने कभी लोन नहीं लिया है? अगर लोनदाता अपना CIBIL स्कोर चेक करता है, तो यह NH (कोई हिट नहीं) के साथ आएगा. क्रेडिट स्कोर की अनुपलब्धता कुछ लोनदाता को लोन अप्रूव करने से रोक सकती है.

अगर आपने पहले कभी उधार नहीं लिया है, तो भी यह जानना महत्वपूर्ण है कि शुरुआत से क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं. ऐसा करने से आपको भविष्य के लिए एक मज़बूत वित्तीय प्रोफाइल बनाने में मदद मिलेगी. 30 दिनों में क्रेडिट स्कोर को कैसे बेहतर बनाएं?

अच्छा क्रेडिट स्कोर (या इतिहास) बनाना क्यों आवश्यक है

मैं अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बेहतर बना सकता/सकती हूं जानने से पहले, यहां बताया गया है कि आपको पहले क्रेडिट स्कोर क्यों बनाना चाहिए:

लोन का आसान अप्रूवल
बेहतर रिवॉर्ड और लाभों के साथ क्रेडिट कार्ड के लिए पात्रता
अधिक लोन राशि या क्रेडिट कार्ड की लिमिट
बेहतर पुनर्भुगतान शर्तें
आकर्षक ब्याज दर

CIBIL स्कोर कैसे बनाएं जानने से आपको इन लाभों को अनलॉक करने और आपको वित्तीय सुविधा देने में मदद मिल सकती है.

"कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं" या "क्रेडिट अदृश्य" का क्या मतलब है?

जब किसी की कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होती है, तो इसका मतलब है कि उन्होंने कभी भी लोन नहीं लिया है, क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया है, या कोई पुनर्भुगतान किया है जिसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा ट्रैक किया जा सकता है. विश्लेषण करने के लिए पिछले उधार व्यवहार के बिना, सिस्टम क्रेडिट स्कोर जनरेट नहीं कर सकता है.

इस स्थिति में व्यक्तियों को अक्सर क्रेडिट इनविज़िबल कहा जाता है. वास्तव में, क्रेडिट अदृश्य भारत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा युवा वयस्कों, पहली बार कमाने वाले लोगों और ऐसे लोगों को शामिल करता है जिन्हें पहले कभी औपचारिक क्रेडिट की आवश्यकता नहीं थी. क्योंकि लोनदाता के पास भरोसा करने के लिए कोई पिछला डेटा नहीं है, इसलिए ऐसे व्यक्तियों को NTC उधारकर्ता के रूप में लेबल किया जाता है.

तो, NTC उधारकर्ता क्या है? इसका अर्थ है नया-टू-क्रेडिट उधारकर्ता-किसी व्यक्ति को पहली बार क्रेडिट सिस्टम में प्रवेश करना.

क्रेडिट अदृश्य होने का मतलब यह नहीं है कि आप एक जोखिम भरा ग्राहक हैं. इसका मतलब है कि क्रेडिट ब्यूरो के पास आपके पुनर्भुगतान व्यवहार का आकलन करने के लिए पर्याप्त जानकारी नहीं है. हालांकि, डेटा की इस कमी के कारण लोन विकल्प सीमित हो सकते हैं या जब तक आप ट्रैक रिकॉर्ड नहीं बनाते हैं, तब तक ब्याज दरें थोड़ी अधिक हो सकती हैं.

इसे भी पढ़ें – CIBIL स्कोर को 600 से 750 तक कैसे बढ़ाएं

क्रेडिट बनाना शुरू करने से पहले आवश्यक चरण

अपनी क्रेडिट यात्रा शुरू करने से पहले, क्रेडिट बिल्डिंग की पूर्व आवश्यकताओं को समझना महत्वपूर्ण है, जो एक मज़बूत नींव निर्धारित करते हैं. क्रेडिट बनाने के लिए ये पहले चरण यह सुनिश्चित करते हैं कि आप ज़िम्मेदारी से क्रेडिट का उपयोग करते हैं:

अपनी वित्तीय आदत को समझें

पैसे कैसे खर्च करते हैं, बचाते हैं और मैनेज करते हैं, यह जानने के लिए कुछ समय निकालें. क्रेडिट स्कोर कैसे मज़बूत करें के लिए जिम्मेदार पैसे की आदतें महत्वपूर्ण हैं.

स्थिर इनकम फ्लो सेट करें

अगर आप सोच रहे हैं कि CIBIL स्कोर को 0 से कैसे बढ़ाएं, तो नियमित इनकम, भले ही मामूली हो, लोनदाता को आपको विश्वसनीय समझने में मदद करती है. यह सुनिश्चित करता है कि क्रेडिट प्रोडक्ट का उपयोग शुरू करने के बाद आप आराम से पुनर्भुगतान को संभाल सकते हैं.

ऐक्टिव बैंक अकाउंट बनाए रखें

स्वस्थ बैलेंस, स्थिर ट्रांज़ैक्शन और बार-बार ओवरड्राफ्ट न करने वाला अच्छी तरह से मेंटेन किया गया सेविंग अकाउंट, लोनदाता के मूल्यांकन के दौरान सकारात्मक प्रभाव पैदा करता है.

अपने डॉक्यूमेंटेशन को व्यवस्थित करें

आवश्यक डॉक्यूमेंट तैयार रखें: PAN कार्ड, आधार, पते का प्रमाण और आय से संबंधित रिकॉर्ड. अधिकांश क्रेडिट एप्लीकेशन के लिए ये अनिवार्य हैं.

सेविंग बफर बनाएं

कोई भी लोन या क्रेडिट कार्ड लेने से पहले, एक छोटा एमरजेंसी फंड बनाएं. यह कुशन आपको अप्रत्याशित खर्च होने पर भी भुगतान के साथ निरंतर रहने में मदद करता है, जो CIBIL को कैसे बेहतर बनाएं की कुंजी है.

क्रेडिट स्कोर की बुनियादी बातें जानें

क्रेडिट स्कोर कैसे प्राप्त करें तेज़ और अधिक विश्वसनीय रूप से, पुनर्भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग और क्रेडिट की अवधि जानने से आपको पहले दिन से स्मार्ट निर्णय लेने में मदद मिलती है.

शुरुआती जगह से क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं (लोन के बिना भी)

क्रेडिट स्कोर बनाना एक रात की प्रक्रिया नहीं है. इसमें समय लगता है. हालांकि, कोई भी CIBIL स्कोर कैसे बनाएं सीख सकता है और इसे बनाने या बेहतर बनाने के लिए निम्नलिखित कार्य कर सकता है.

छोटी किश्त लोन या EMI खरीद के साथ शुरू करें

महामारी के बाद की इनकम और लिक्विडिटी की बाधाओं ने उपभोक्ताओं को किश्तों में प्रोडक्ट खरीदने के लिए प्रेरित किया है, जिससे उनके क्रेडिट स्कोर में सुधार हो सकता है. यह कैसे करता है?

आज, बहुत से उपभोक्ता स्टोर ऑनलाइन भी ईएमआई का विकल्प प्रदान करते हैं. अगर आप Amazon पर हेडफोन खरीदना चाहते हैं, तो आप 3 या 6 या 12 महीनों के लिए EMI ऑप्शन चुन सकते हैं. जो लोग पूछते हैं, "क्रेडिट कार्ड के बिना CIBIL स्कोर कैसे बढ़ाएं?," आप क्रेडिट कार्ड के बिना समय पर किश्तों का भुगतान कर सकते हैं.

को-साइनर के साथ लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करें

अगर उधारकर्ताओं के पास ज़ीरो या कम क्रेडिट स्कोर है, तो लोनदाता उनकी योग्यता के बारे में विश्वास नहीं करेंगे. यहां को-साइनर मदद कर सकता है. सह-हस्ताक्षरकर्ता लोन के पुनर्भुगतान के लिए समान जिम्मेदारी लेने के लिए सहमत होता है. इसके परिणामस्वरूप, उधारकर्ता सोच रहे हैं कि क्रेडिट स्कोर के बिना CIBIL स्कोर कैसे शुरू करें एक अच्छा क्रेडिट इतिहास वाला को-साइनर चुन सकते हैं, जो उन्हें अनुकूल क्रेडिट शर्तें प्राप्त करने में मदद करेगा.

एंट्री-लेवल या लो-लिमिट क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करें

युवा प्रोफेशनल्स के पास वांछित लोन प्राप्त करने के लिए आवश्यक क्रेडिट या मज़बूत वित्तीय नहीं हो सकते हैं. हालांकि, वे अपने बैंकों से कम लिमिट वाले क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करके अपना क्रेडिट बना सकते हैं. सैलरी बैंकों को स्थिर इनकम का आश्वासन देगा. अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को 30% से कम रखें ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे बेहतर बना सकते हैं. उच्च प्रतिशत क्रेडिट-हंगरी व्यवहार को दर्शाता है, जो क्रेडिट ब्यूरो के लिए पसंद नहीं है.

हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड बिल और EMI का समय पर भुगतान करें

चाहे सार्वभौमिक स्वीकृति हो, फंड का तुरंत एक्सेस हो या अतिरिक्त रिवॉर्ड हो, क्रेडिट कार्ड दुनिया भर में लोकप्रिय हो रहे हैं. इसके मालिक होने का एक और लाभ है. यह क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं के सबसे आसान तरीकों में से एक है. क्रेडिट कार्ड के मासिक बिल का समय पर भुगतान करने से CIBIL स्कोर में सुधार होता है.

नए क्रेडिट एप्लीकेशन को सीमित करें और बार-बार सख्त पूछताछ करने से बचें

क्रेडिट कार्ड कई लाभ प्रदान करते हैं. हालांकि, कम समय में कई कार्ड के लिए अप्लाई करने से नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है. लोन अप्रूव करने से पहले, लोनदाता क्रेडिट ब्यूरो के साथ उधारकर्ता के बारे में पूछताछ करते हैं. अधिक क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन, लोनदाता द्वारा अधिक कठिन पूछताछ. अगर बॉरोअर से कई बार पूछताछ की जाती है, तो यह उनके क्रेडिट स्कोर को कुछ पॉइंट तक कम करता है.

इसके अलावा पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करने से बचें. क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं मैनेजमेंट में बेहतर परिणाम देखने के लिए अकाउंट को लंबे और ऐक्टिव रखें. जब कोई व्यक्ति लंबे समय से क्रेडिट कार्ड का मालिक है और समय पर बिल का भुगतान कर रहा है, तो यह उसकी क्रेडिट योग्यता पर सकारात्मक रूप से दिखाई देता है.

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पर विचार करें

लोन अप्रूवल मुख्य रूप से उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता पर आधारित होता है. हालांकि, अगर बॉरोअर के पास रिव्यू के लिए क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो क्या होगा? CIBIL में कैसे सुधार करें ?

सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड अन्य प्रकार के क्रेडिट कार्ड के समान काम करते हैं, सिवाय कि कार्ड जारीकर्ता को समान कैश डिपॉज़िट की आवश्यकता होती है. अगर बॉरोअर क्रेडिट कार्ड बिल के पुनर्भुगतान में चूक करता है, तो सिक्योर्ड कार्ड कोलैटरल के रूप में कार्य करता है. अब, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को क्रेडिट ब्यूरो को सभी सिक्योर्ड कार्ड ट्रांज़ैक्शन की रिपोर्ट करनी होगी. इसका क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है. हालांकि, सिक्योर्ड कार्ड के लिए अप्लाई करने से पहले बैंक की फीस को रिव्यू करें. आमतौर पर, अनसिक्योर्ड कार्ड की तुलना में सिक्योर्ड कार्ड में कम क्रेडिट कार्ड लिमिट और अधिक शुल्क होते हैं.

क्रेडिट बनाने के लिए किराए और यूटिलिटी भुगतान का लाभ उठाएं

आप क्रेडिट ब्यूरो को समय पर किराए की रिपोर्ट करने वाले अधिकृत प्लेटफॉर्म का उपयोग करके किराए के भुगतान के साथ क्रेडिट बना सकते हैं, जिससे सकारात्मक पुनर्भुगतान पैटर्न बनाने में मदद मिलती है. समय पर बिजली, फोन और ब्रॉडबैंड बिल का लगातार भुगतान करने से मज़बूत वित्तीय अनुशासन दिखाकर आपके यूटिलिटी बिल क्रेडिट स्कोर के प्रभाव को भी सपोर्ट करता है. डिजिटल भुगतान विधियों का उपयोग करने से स्पष्ट रिकॉर्ड सुनिश्चित होते हैं, जबकि बाउंस हुए भुगतान से बचने से आपको अपनी प्रोफाइल पर किसी भी नकारात्मक टिप्पणी से बचाता है.

क्रेडिट-बिल्डर लोन के बारे में जानें

क्रेडिट बिल्डर लोन, CIBIL स्कोर की यात्रा कैसे शुरू करें, इसका एक आसान और कम रिस्क वाला जवाब है. इस सेटअप में, जब आप इसे छोटी मासिक किश्तों में चुकाते हैं, तो लोन राशि को एक सुरक्षित अकाउंट में अलग रखा जाता है. प्रत्येक समय पर पेमेंट क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है, जिससे आपको लगातार पुनर्भुगतान इतिहास बनाने में मदद मिलती है. अगर आप उधार लेने के लिए नए हैं, तो यह बड़े वित्तीय दायित्वों को पूरा किए बिना क्रेडिट विकल्प बनाने के लिए सबसे सुरक्षित लोन में से एक है.

इसे भी पढ़ें – 800-प्लस क्रेडिट स्कोर: इसका अधिकतम लाभ कैसे उठाएं

स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए प्रमुख सिद्धांत

मज़बूत क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए लगातार वित्तीय आदतों की आवश्यकता होती है. अपनी प्रोफाइल को स्वस्थ रखने के लिए यहां प्रमुख सिद्धांत दिए गए हैं:

सभी बिल और EMI का समय पर भुगतान करें

समय पर भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर में सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं. इसमें किराया और यूटिलिटी बिल शामिल हैं, जो उचित रिपोर्ट किए जाने पर आपके यूटिलिटी बिल क्रेडिट स्कोर में योगदान दे सकते हैं.

क्रेडिट का समझदारी से उपयोग करें

क्रेडिट का उपयोग कम रखें, आदर्श रूप से अपनी उपलब्ध लिमिट के 30% से कम. क्रेडिट का ज़िम्मेदार उपयोग वित्तीय अनुशासन दर्शाता है.

अक्सर नए क्रेडिट एप्लीकेशन से बचें

बहुत से एप्लीकेशन हार्ड इन्क्वायरी को ट्रिगर करते हैं, जो आपके स्कोर को अस्थायी रूप से कम कर सकते हैं.

क्रेडिट प्रकारों का मिश्रण बनाए रखें

क्रेडिट कार्ड, लोन और किराए के भुगतान की रिपोर्ट का कॉम्बिनेशन उधार लेने के बेहतर व्यवहार को दर्शाता है.

पुराने अकाउंट को ऐक्टिव रखें

लंबी क्रेडिट हिस्ट्री लोनदाता के साथ विश्वास बनाती हैं, इसलिए जब तक आवश्यक न हो, तब तक पुराने अकाउंट बंद करने से बचें.

नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को रिव्यू करें

अपनी यूटिलिटी बिल क्रेडिट स्कोर और अन्य एंट्री सही हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए गलतियां या मिस्ड अपडेट चेक करें.

इन सिद्धांतों का पालन करके और किराए के भुगतान के साथ क्रेडिट बनाने जैसी रणनीतियों का लाभ उठाकर, आप एक मज़बूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाए रख सकते हैं और समय के साथ बेहतर क्रेडिट अवसरों को एक्सेस कर सकते हैं.

समाप्ति: अपने वित्तीय भविष्य के लिए एक मज़बूत क्रेडिट फाउंडेशन बनाना

एक लोकप्रिय कोटेशन कहता है, "क्रेडिट प्राप्त करने के लिए, आपको क्रेडिट प्राप्त करना होगा”. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए इन सुझावों का पालन करें, आपको पता चलेगा कि क्रेडिट स्कोर कैसे प्राप्त करें और CIBIL स्कोर को 0 से कैसे बढ़ाएं. इसके अलावा, यह सुनिश्चित करें कि आप इसे समय-समय पर रिव्यू करते हैं. कभी-कभी, क्लेरिकल गलतियां या तकनीकी गलतियां आपके क्रेडिट स्कोर को बाधित कर सकती हैं. इस प्रकार, वर्ष में कम से कम एक बार क्रेडिट ब्यूरो से क्रेडिट जानकारी प्राप्त करने की कोशिश करें. शंकाओं के मामले में, आप टाटा कैपिटल जैसे विशेषज्ञों से सहायता प्राप्त कर सकते हैं. आपकी ज़रूरतों के अनुसार EMI विकल्पों सहित टाटा कैपिटल से सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन खोजने में आपकी मदद करने के अलावा, हम आपको अपना क्रेडिट स्कोर ऑनलाइन भी चेक करने की अनुमति देते हैं.

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सामान्य प्रश्न

अगर मेरे पास कोई लोन नहीं है, तो मैं शुरू से क्रेडिट स्कोर कैसे बना सकता/सकती हूं?

आप सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड, छोटे क्रेडिट बिल्डर लोन से शुरू कर सकते हैं, या परिवार के किसी सदस्य के कार्ड पर अधिकृत यूज़र बन सकते हैं. समय पर भुगतान और ज़िम्मेदार उपयोग धीरे-धीरे क्रेडिट हिस्ट्री स्थापित करने में मदद करते हैं.

क्रेडिट बनाने का सबसे तेज़ तरीका क्या है?

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट-बिल्डर लोन का उपयोग लगातार, समय पर भुगतान करना सबसे तेज़ तरीका है. अधिकृत प्लेटफॉर्म के माध्यम से किराए और यूटिलिटी भुगतान की रिपोर्ट करने से भी सकारात्मक क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने में तेज़ी आ सकती है.

क्या मैं भारत में क्रेडिट कार्ड के बिना क्रेडिट स्कोर बना सकता/सकती हूं?

हां. विकल्पों में क्रेडिट-बिल्डर लोन, EMI-आधारित खरीदारी, किराए की रिपोर्टिंग और समय पर यूटिलिटी भुगतान शामिल हैं. किसी भी छोटे क्रेडिट या लोन गतिविधि के लिए ज़िम्मेदार पुनर्भुगतान व्यवहार क्रेडिट कार्ड के बिना CIBIL स्कोर कैसे बढ़ाएं का जवाब है.

सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड क्रेडिट हिस्ट्री बनाने में कैसे मदद करता है?

सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के लिए कोलैटरल के रूप में रिफंडेबल डिपॉज़िट की आवश्यकता होती है. इसका उपयोग ज़िम्मेदारी से करना और समय पर पूरा बैलेंस का भुगतान करना क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है, जिससे पहली बार उधार लेने वाले लोगों को शुरुआत से क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं में मदद मिलती है.

अच्छा CIBIL स्कोर होने के क्या लाभ हैं?

अच्छा स्कोर आपके लोन अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार करता है, ब्याज दरें कम करता है, क्रेडिट लिमिट बढ़ाता है और वित्तीय विश्वसनीयता दर्शाता है, जिससे भविष्य में क्रेडिट प्रोडक्ट को एक्सेस करना आसान हो जाता है.

क्या मुझे अपना क्रेडिट बनाने के लिए को-साइनर प्राप्त करना चाहिए?

मज़बूत क्रेडिट हिस्ट्री वाला को-साइनर आपको लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए पात्रता प्राप्त करने में मदद कर सकता है. समय पर भुगतान की सूचना आपके अकाउंट पर दी जाएगी, जिससे आपको क्रेडिट बनाने में मदद मिलेगी, लेकिन मिस्ड भुगतान दोनों पक्षों को प्रभावित कर सकता है.

मेरे क्रेडिट स्कोर के लिए समय पर EMI का भुगतान करना कितना महत्वपूर्ण है?

समय पर EMI का भुगतान करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि पुनर्भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर का सबसे बड़ा हिस्सा है. देरी या डिफॉल्ट आपके स्कोर को काफी कम कर सकते हैं और भविष्य की क्रेडिट पात्रता को प्रभावित कर सकते हैं.

क्रेडिट रिपोर्ट में "नो हिट" (NH) क्या है?

“नो हिट" (NH) का मतलब है कि लोनदाता ने आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से पूछताछ की, लेकिन कोई क्रेडिट निर्णय या लोन स्वीकृति रिकॉर्ड नहीं की गई. यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित नहीं करता है, लेकिन यह दर्शाता है कि क्रेडिट की जांच हुई है.