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Tata Capital > Blog > Should You Opt For Taking A Home Loan With Your Sibling

घर के लिए लोन

क्या आप अपने भाई-बहन के साथ होम लोन लेने का विकल्प चुनते हैं

Should You Opt For Taking A Home Loan With Your Sibling

परिचय

वित्तीय रिकवरी, स्थिर आय और आकर्षक ब्याज दरों ने होम लोन की मांग पर अनुकूल प्रभाव डाला है. ये लोन हमेशा लोकप्रिय रहे हैं, आकर्षक ब्याज दरों से लेकर होम लोन टैक्स लाभ तक. यहां तक कि सरकार, प्रधानमंत्री आवास योजना और हाउस लोन टैक्स छूट लाभ जैसी अपनी योजनाओं के माध्यम से भी, नागरिकों को घरों में निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करती है. अब, आप व्यक्तिगत या संयुक्त रूप से होम लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं. हालांकि, सभी को-आवेदक नहीं बन सकते हैं.

निम्नलिखित परिवार के सदस्य पात्र हैं: पति/पत्नी, माता-पिता के साथ बेटे, माता-पिता और दो भाइयों के साथ एक अविवाहित बेटी. हालांकि, एक बहन और भाई, दो बहन, दोस्त और रिश्तेदार को-आवेदक बनने के लिए पात्र नहीं हैं. जब भाई होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि वे एक ही घर में रहते हैं या वे सह-मालिक हैं.

यह समझने के बाद कि को-आवेदक कौन हो सकता है, आइए देखते हैं कि भाई-बहन के साथ होम लोन लेना उपयोगी है या नहीं.

भाई-बहन के साथ होम लोन लेने के फायदे और नुकसान

बेहतर समझ के लिए, भाई-बहन के साथ होम लोन लेने के फायदे और नुकसान यहां दिए गए हैं.

फायदे:

  • तेज स्वीकृति:

लोन अप्रूव होने से पहले बॉरोअर को कुछ लोन आवश्यकताओं को पूरा करना होगा. इनमें न्यूनतम इनकम बैलेंस और क्रेडिट स्कोर शामिल हो सकते हैं. जब कोई व्यक्ति भाई-बहन के साथ होम लोन के लिए अप्लाई करता है, तो इनकम बैलेंस बढ़ जाता है. इसके अलावा, एक को-आवेदक का उच्च क्रेडिट स्कोर दूसरे के कम क्रेडिट स्कोर के लिए क्षतिपूर्ति कर सकता है. इस तरह, व्यक्तिगत रूप से अप्लाई करने की तुलना में लोन अप्रूवल और उच्च लोन की संभावना अधिक होती है.

  • टैक्स में लाभ:

होम लोन पर इनकम टैक्स लाभ सह-मालिकों के लिए उपलब्ध है. हालांकि, हाउस लोन टैक्स छूट के लिए पात्रता प्राप्त करने के लिए कुछ शर्तों को पूरा करना होगा. जैसे, यह होम लोन टैक्स लाभ केवल तभी उपलब्ध होगा जब सह-मालिक होम लोन की किश्तों का भुगतान करते हैं. अगर कोई सह-बॉरोअर किसी भी लोन भुगतान में योगदान नहीं दे रहा है, तो अन्य सह-बॉरोअर होम लोन पर पूरे इनकम टैक्स लाभ ले सकता है. सेक्शन 80C लोन के मूल हिस्से पर 1.5 लाख रुपये तक की कटौती की अनुमति देता है. सेक्शन 24 के तहत लोन पर ब्याज के पेमेंट पर 2 लाख रुपये तक की छूट मिलती है. लोन के दोनों को-आवेदक अपनी संबंधित आय में हाउस लोन टैक्स छूट के लिए पात्र हैं. होम लोन टैक्स लाभ किसी भी ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन शुल्क के भुगतान को भी कवर करता है.

  • उच्च ब्याज दरों की संभावना:

लोनदाता उधारकर्ताओं के पुनर्भुगतान इतिहास को रिव्यू करने के बाद लोन को अप्रूव करते हैं. अगर उन्हें लगता है कि उधारकर्ता वित्तीय रूप से सही हैं और उनका क्रेडिट इतिहास अच्छा है, तो वे बेहतर होम लोन ब्याज दरें प्रदान करेंगे. दूसरे शब्दों में, लोनदाता हमेशा कम जोखिम वाले खरीदारों को प्राथमिकता देंगे. दो आवेदकों के साथ, पुनर्भुगतान जोखिम का बोझ शेयर किया जाता है. इसलिए, अगर एक को-आवेदक के पास भुगतान करने के लिए पर्याप्त फंड नहीं है, तो दूसरा दायित्व पूरा करेगा. इस प्रकार, डिफॉल्ट जोखिम को कम करना.

  • कोई पुनर्भुगतान तनाव नहीं:

अगर कोई व्यक्ति अपने क्रेडिट स्कोर को कम नहीं करना चाहता और भविष्य में लोन प्राप्त करने की संभावनाओं को कम नहीं करना चाहता है, तो समय पर लोन का पुनर्भुगतान करना आवश्यक है. इमरजेंसी में, पर्याप्त फंड नहीं हो सकते हैं, जिससे भुगतान में देरी हो सकती है. यहां को-आवेदक आते हैं. को-आवेदक इस वित्तीय तनाव को कम करते हैं और पुनर्भुगतान की देखभाल करते हैं.

  • आसान ट्रांसफर:

प्रॉपर्टी ट्रांसफर के लिए कानूनी उत्तराधिकारी अप्रूवल, डॉक्यूमेंटेशन और कई अन्य कानूनी परेशानियों की प्रक्रिया होती है. हालांकि, सह-मालिकों के मामले में, होम लोन ट्रांसफर की प्रोसेस अधिक आसान है. अगर एक मालिक की मृत्यु हो जाती है, तो सह-मालिक सही उत्तराधिकारी बन जाता है. सह-मालिक को वकील की उपस्थिति में केवल नए रजिस्ट्रेशन के लिए अप्लाई करना होगा. इसके अलावा, होम लोन ट्रांसफर के लिए याद रखें, सह-मालिक को पहले प्रॉपर्टी ट्रांसफर करना होगा.

नुकसान:

  • उच्च कानूनी और वित्तीय जिम्मेदारी:

पुनर्भुगतान का बोझ सह-मालिकों के बीच विभाजित हो जाता है. हालांकि, अगर असहमति उत्पन्न होती है तो वित्तीय बोझ वापस आ जाता है, और भाई-बहन लोन का भुगतान करने से इनकार करता है. अन्य को-ओनर को लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए अपने वित्तीय बजट को एडजस्ट करना होगा. ऐसे जोखिमों से बचने के लिए टर्म लोन के लिए अप्लाई करने की सलाह दी जाती है.

  • Difficulty in selling property:

If the property is in dispute or has an ongoing legal case, one can’t sell it. In case of disagreements, parties may cooperate on signing the sale agreements. It becomes burdensome on the party, which requires funds urgently. The other party may also take advantage of the situation.

  • Adverse effect on credit score:

A credit score is a representation of the creditworthiness of a borrower. Higher the credit score, the higher the chances of loan approvals. Defaulting in repayment of debt negatively reduces the credit score. In a joint home loan, even if one co-applicant defaults on repayment, it will affect the credit scores of both borrowers. Further, a low credit score will reduce the chances of loan approvals.

निष्कर्ष

The above article gives a detailed overview of taking a joint home loan with sibling. There are advantages to co-own a home loan with your siblings, like a home loan tax benefit, convenient home loan transfer, and more. However, before applying for a joint home loan, analyse all the pros and cons, ask questions, and clarify any doubts. You can even take the assistance of tax experts to maximise your income tax benefit on home loan.

Sometimes, to help a sibling out, an individual may co-sign the loan. However, they forget that they will be personally responsible for its repayment in case of default. Hence, one must analyse all the risks. Also, the co-applicants must discuss how to resolve possible disagreements in the future.

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