घर के लिए लोन

होम इक्विटी लोन और इसकी गणना क्या है?

टाटा कैपिटल द्वारा
02 अप्रैल 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 8 मिनट
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What is a Home Equity Loan & its Calculation?

आपका घर केवल एक आवास नहीं है, बल्कि स्मार्ट वित्तीय निर्णय लेने में आपकी मदद करने वाला एक टूल है. यह एक एसेट है जो समय के साथ बढ़ता है. अगर आपके घर पर मॉरगेज है, तो भी हर डाउन पेमेंट के साथ इसकी वैल्यू बढ़ जाती है. यह वह मूल्य है जो आपका है, न कि आपका बैंक जो आपकी होम इक्विटी है. आप इसका उपयोग अपनी तुरंत कैश आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए कर सकते हैं, और होम इक्विटी लोन आपको ऐसा करने में मदद करते हैं.

होम इक्विटी लोन क्या हैं?

इक्विटी लोन को समझने के लिए, आपको यह समझना चाहिए कि इक्विटी क्या है. होम इक्विटी आपके घर की वर्तमान मार्केट वैल्यू और आपके मॉरगेज पर देय राशि के बीच अंतर है.

होम इक्विटी मॉरगेज या लोन होम इक्विटी पर सुरक्षित होते हैं. वे दूसरे मॉरगेज के समान हैं क्योंकि आप मूल रूप से अपने घर का उपयोग किसी अन्य लोन के लिए कोलैटरल के रूप में कर रहे हैं. आप इन लोन का उपयोग अपने घर को रिन्यू करने, शिक्षा के लिए भुगतान करने, किसी अन्य क़र्ज़ का भुगतान करने या किसी अन्य खर्च के लिए कर सकते हैं.

होम इक्विटी लोन के प्रकार

आप अपनी इक्विटी पर दो प्रकार के लोन ले सकते हैं:

फिक्स्ड-दर इक्विटी होम लोन
होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट

इन लोन के बारे में सभी आवश्यक जानकारी यहां दी गई है.

फिक्स्ड दर होम इक्विटी लोन क्या है?

अगर आपके पास बड़े खर्चों का भुगतान एक साथ करना है, तो फिक्स्ड-दर लोन आपके लिए आदर्श है. आपको एक ही पेमेंट में लोनदाता से पूरी राशि मिलती है. आप अपने घर की इक्विटी पर पैसे उधार लेते हैं और मूल राशि और ब्याज दोनों को कवर करने वाले नियमित भुगतान के माध्यम से लोनदाता को पुनर्भुगतान करते हैं.

जैसा कि नाम से पता चलता है, इस प्रकार के इक्विटी लोन की पूरी लोन अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर होती है. फिक्स्ड होम इक्विटी लोन की ब्याज दरें सामान्य होम लोन से अधिक होती हैं.

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट क्या है?

HELOC क्रेडिट कार्ड जैसे रिवॉल्विंग क्रेडिट प्रदान करता है. आपको एक ही पेमेंट में एकमुश्त लोन राशि नहीं मिलती है. इसके बजाय, आपको एक लाइन ऑफ क्रेडिट मिलता है जिसे आप जब भी आवश्यकता हो तब से निकाल सकते हैं. लोनदाता आपकी होम इक्विटी के आधार पर ड्रॉ अवधि (5 से 25 वर्ष के बीच) और लोन राशि निर्धारित करता है. फिर, जब भी आपको ड्रॉ अवधि में विभिन्न पॉइंट को कवर करने की आवश्यकता होती है, तो आप अप्रूव्ड लोन राशि का एक हिस्सा निकाल सकते हैं.

फिक्स्ड-दर होम इक्विटी लोन के विपरीत, ब्याज दरें परिवर्तनशील होती हैं. HELOC दरें पब्लिक index पर आधारित हैं और दैनिक गणना की जाती हैं. पुनर्भुगतान के लिए, आपको केवल ड्रॉ अवधि में ब्याज का पुनर्भुगतान करना होगा. ड्रॉ अवधि समाप्त होने के बाद, आप मासिक भुगतान में पूरी राशि का पुनर्भुगतान शुरू कर सकते हैं.

अगर आपको मौजूदा होम इम्प्रूवमेंट कार्यों के लिए फंड की आवश्यकता है और आपको अपने मौजूदा कर्ज़ का पुनर्भुगतान करने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा है.

होम इक्विटी लोन बनाम हेलोक

फिक्स्ड-दर इक्विटी होम लोन और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के बीच तुलना नीचे दी गई है

फीचर्स	फिक्स्ड-दर लोन	होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट
ब्याज दर	दरें फिक्स्ड हैं	HELOC दरें परिवर्तनशील हैं
डिस्बर्समेंट	सिंगल लंपसम पेमेंट	रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन
पुनर्भुगतान	निश्चित मासिक भुगतान	ड्रॉ अवधि के दौरान ब्याज का पुनर्भुगतान और उसके बाद पूरे मासिक भुगतान
लोनदाता क्रेडिट (डिस्काउंट पॉइंट)	लोनदाता ब्याज दरों को कम करने के लिए डिस्काउंट पॉइंट का उपयोग करते हैं	किसी डिस्काउंट पॉइंट का उपयोग नहीं किया जाता है
आदर्श उपयोग	जब आपको एक बार बड़ा भुगतान करना होता है	जब आपको आवर्ती खर्चों के लिए फंड की आवश्यकता होती है
ब्याज भुगतान	पूरी लोन राशि पर ब्याज देना होता है	आप केवल निकाली गई राशि पर ही ब्याज का भुगतान कर सकते हैं

होम इक्विटी लोन की आवश्यकताएं

होम इक्विटी लोन के लिए पात्रता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं को आमतौर पर:

प्रॉपर्टी में न्यूनतम 20% इक्विटी
अच्छा क्रेडिट स्कोर, आमतौर पर 600 या उससे अधिक
स्थिर इनकम और रोज़गार का इतिहास.

होम इक्विटी लोन के लिए पात्रता मानदंड

आपकी पात्रता को प्रभावित करने वाले कारकों की सामान्य चेकलिस्ट यहां दी गई है:

इक्विटी: आपके घर की इक्विटी की वैल्यू आपके घर की मार्केट वैल्यू के 20% से अधिक होनी चाहिए.
इनकम: आपके पास कम से कम पिछले दो वर्षों से सत्यापित इनकम का इतिहास होना चाहिए.
क्रेडिट स्कोर: हर अन्य लोन की तरह, कम क्रेडिट स्कोर भी लोन प्राप्त करने की संभावनाओं को कम कर सकता है. सुनिश्चित करें कि आपका क्रेडिट स्कोर 620 या उससे अधिक है.
डेट: सुनिश्चित करें कि आपका डेट/इनकम रेशियो 43% से कम है.
LTV: लोन टू वैल्यू रेशियो यह दर्शाता है कि आपको अभी भी अपने मौजूदा होम लोन पर कितना बकाया है. आदर्श रूप से, यह 80% से कम होना चाहिए.
CLTV: अगर आप HELOC के लिए अप्लाई करते हैं, तो लोनदाता संयुक्त लोन टू वैल्यू रेशियो का उपयोग करते हैं. आप अपने मौजूदा लोन बैलेंस के साथ आवश्यक लोन जोड़कर और अपने घर की वैल्यू से राशि को विभाजित करके CLTV की गणना कर सकते हैं. अधिकांश लोनदाता को पात्र होने के लिए 85% या उससे कम के सीएलटीवी की आवश्यकता होती है.

होम इक्विटी की गणना कैसे करें?

होम इक्विटी लोन राशि की गणना को समझने के लिए, इस उदाहरण पर विचार करें:

मान लें कि आप ₹30 लाख के होम लोन के साथ ₹40 लाख का घर खरीदते हैं, और आपकी इक्विटी ₹10 लाख है.

होम इक्विटी लोन = मार्केट वैल्यू - लोन राशि

= ₹ 40,00,000 - ₹ 30,00,000 = ₹ 10,00,000

इसलिए, आप ₹ .10 का इक्विटी होम लोन ले सकते हैं लाख.

ध्यान दें: अगर आपकी वर्तमान लोन राशि शून्य है, तो इक्विटी होम लोन राशि मार्केट वैल्यू के बराबर होगी.

हाउस इक्विटी में समय के साथ उतार-चढ़ाव होता है, जिसका मतलब है कि यह आपके क्षेत्र में रियल एस्टेट मार्केट के आधार पर सुधार या कम कर सकता है. कई कारक इन उतार-चढ़ाव का कारण बनते हैं. इसलिए, लोन के लिए होम इक्विटी की गणना करने के लिए आपको प्रोफेशनल रियल एस्टेट मूल्यांकनकर्ता से संपर्क करना होगा.

इस उदाहरण पर विचार करें,

पांच वर्षों के बाद, आपकी ₹40 लाख की प्रॉपर्टी ₹50 लाख की है. साथ ही, आपने ₹10 लाख की लोन राशि का पुनर्भुगतान कर दिया है.

फिर, आपकी इक्विटी होगी-

₹ 50,00,000 - ₹ 20,00,000 = ₹ 30,00,000

अब, आप ₹ 30 लाख तक का इक्विटी लोन ले सकते हैं

होम इक्विटी को कैसे बेहतर बनाएं?

हालांकि स्थानीय रियल एस्टेट मार्केट के आधार पर समय के साथ हाउस इक्विटी में उतार-चढ़ाव होता है, लेकिन आप अभी भी अपनी इक्विटी बनाने के लिए व्यक्तिगत स्तर पर कदम उठा सकते हैं. जानें कैसे:

अपने मॉरगेज का तुरंत भुगतान करें: अपने लोन का तेज़ी से पुनर्भुगतान करने पर ध्यान दें. आप छोटी अवधि चुन सकते हैं, द्वि-साप्ताहिक भुगतान कर सकते हैं, और मॉरगेज का तेज़ी से पुनर्भुगतान करने के लिए बोनस और टैक्स रिटर्न का उपयोग कर सकते हैं. आप जितना अधिक भुगतान करेंगे, और जितनी जल्दी आप इसका भुगतान करेंगे, उतनी ही अधिक इक्विटी आप कम समय में बनाएंगे.
बड़े डाउन पेमेंट का भुगतान करें: होम लोन के लिए आपके द्वारा किया गया डाउन पेमेंट इक्विटी में जोड़ता है. आप डाउन पेमेंट के रूप में लोन राशि के अधिकतम 20% का पेमेंट कर सकते हैं.
अपने घर में वैल्यू जोड़ें: आप अपने घर को रेनोवेट कर सकते हैं, किचन को अपग्रेड कर सकते हैं और अपने घर की मार्केट वैल्यू बढ़ाने के लिए कमरे जोड़ सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप इक्विटी अधिक हो सकती है.

औसत होम इक्विटी ब्याज दरें

लोन का प्रकार	औसत दर	रेंज
15-वर्ष फिक्स्ड	5.82%	2.99%–9.03%
10-वर्ष फिक्स्ड	5.60%	2.99%–9.99%
5-वर्ष फिक्स्ड	5.28%	2.50%–9.99%
हेलोक	5.61%	3.50%–8.63%

होम इक्विटी लोन के लाभ और नुकसान

होम इक्विटी लोन के प्रमुख लाभों और नुकसानों का ओवरव्यू यहां दिया गया है-

लाभ	नुकसान
अन्य डेट विकल्पों की तुलना में कम ब्याज दरें	प्राप्त करना आसान है, जो आवश्यकता से अधिक उधार लेने को प्रोत्साहित कर सकता है
ज़रूरत पड़ने पर बड़ी राशि का आसान एक्सेस	अगर पुनर्भुगतान मिस हो जाता है, तो फोरक्लोज़र का जोखिम.
भुगतान किए गए ब्याज पर टैक्स लाभ की संभावना	प्रोसेसिंग फीस जैसी अतिरिक्त लागतें वहन करती हैं
जब ज़िम्मेदारी से पुनर्भुगतान किया जाता है, तो फिक्स्ड ब्याज दर क्रेडिट हिस्ट्री बनाने में मदद करती है	आपका घर कोलैटरल के रूप में काम करता है

होम इक्विटी लोन के लाभ

प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें

होम इक्विटी लोन की ब्याज दरें, होम लोन की तुलना में अधिक होती हैं, लेकिन अनसिक्योर्ड लोन की तुलना में कम होती हैं, जिससे वे बड़ी राशि उधार लेने का एक किफायती तरीका बन जाते हैं.

फिक्स्ड रीपेमेंट शिड्यूल

ये लोन सेट EMI के साथ एक निश्चित पुनर्भुगतान अवधि प्रदान करते हैं, जिससे आपको स्पष्टता और आत्मविश्वास के साथ अपने फाइनेंस को प्लान करने में मदद मिलती है.

उच्च लोन राशि

अपने घर की इक्विटी के आधार पर, आप ऐसे पर्याप्त फंड एक्सेस कर सकते हैं जो पारंपरिक पर्सनल लोन के माध्यम से उपलब्ध नहीं होंगे. यह स्थिर इनकम और मज़बूत पुनर्भुगतान इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए फंड का एक आसान स्रोत है.

एसेट को लिक्विडेट करने का बेहतर विकल्प

निवेश बेचने या अपनी बचत में कमी करने के बजाय, उधारकर्ता स्वामित्व बनाए रखते हुए अपनी प्रॉपर्टी की इक्विटी का उपयोग कर सकते हैं.

आसान एप्लीकेशन प्रोसेस

होम इक्विटी लोन प्राप्त करना आमतौर पर एक आसान प्रोसेस है क्योंकि यह एक सेक्योर्ड लोन है. लोनदाता आमतौर पर अप्रूवल के लिए आपकी आय, क्रेडिट हिस्ट्री और अन्य पात्रता कारकों को सत्यापित करते हैं.

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के लाभ

आवश्यकतानुसार आरेखित करें

पूरी लोन राशि पहले से प्राप्त करने के बजाय, आप कुछ हिस्सों में उधार ले सकते हैं, जिससे यह चल रहे या स्टैगर्ड खर्चों के लिए आदर्श बन जाता है.

उपयोग की गई राशि पर ब्याज

आप केवल निकाली गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं, पूरी अप्रूव्ड लिमिट नहीं. यह उधार लेने की कुल लागत को कम करने में मदद करता है.

रिवॉल्विंग क्रेडिट सुविधा

जब आप उधार ली गई राशि का पुनर्भुगतान करते हैं, तो आपकी क्रेडिट लाइन दोबारा भर दी जाती है, जिससे आपको ड्रॉ अवधि के दौरान बार-बार फंड का एक्सेस मिलता है.

निष्कर्ष

होम इक्विटी लोन आपको होम इक्विटी की क्षमता का उपयोग करने की अनुमति देते हैं, जो अन्यथा निष्क्रिय रहेगा और अपनी तत्काल वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपने घर की मार्केट वैल्यू का लाभ उठाएगा.

अगर आप अपने लिए घर खरीदना चाहते हैं, तो अपने सपनों का घर आसानी से प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए टाटा कैपिटल के आसान होम लोन देखें. अधिक जानने के लिए हमारी वेबसाइट पर जाएं.

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सामान्य प्रश्न

क्या मुझे अपने घर का कोलैटरल के रूप में उपयोग किए बिना होम इक्विटी लोन मिल सकता है?

नहीं, होम इक्विटी लोन विशेष रूप से आपके घर को कोलैटरल के रूप में उपयोग करता है, जिससे आप अपनी प्रॉपर्टी में बनी इक्विटी पर उधार ले सकते हैं.

होम लोन और होम इक्विटी लोन के बीच क्या अंतर है?

होम लोन प्रॉपर्टी की खरीद को फाइनेंस करता है, जबकि होम इक्विटी लोन आपको मौजूदा घर की बिल्ट-अप इक्विटी पर उधार लेने की अनुमति देता है.

अगर मैं होम इक्विटी लोन के लिए अप्लाई करता/करती हूं, तो क्या मुझे टैक्स लाभ मिलेंगे?

नहीं, इस लोन पर कोई टैक्स लाभ उपलब्ध नहीं है. आप केवल होम लोन के मूलधन और ब्याज घटक पर टैक्स लाभ प्राप्त कर सकते हैं.

होम इक्विटी लोन का उपयोग करने का एक नुकसान क्या है?

अगर आप डिफॉल्ट करते हैं, तो आपका घर खोने का जोखिम एक प्रमुख नुकसान है, क्योंकि यह लोन के लिए कोलैटरल के रूप में काम करता है. इसके अलावा, होम इक्विटी लोन में आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं, जिससे आपके फाइनेंस पर दबाव पड़ सकता है.