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MCLR बनाम RLLR: जानें कि आपके लिए कौन सा होम लोन बेहतर है?

टाटा कैपिटल द्वारा
03 जुलाई 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 9 मिनट
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MCLR VS RLLR: Know Which Home Loan Is Better For You?

अगर आपको घर मिल रहा है, तो आप शायद कम होम लोन दर प्रदान करने वाले लोनदाता के साथ जाने पर विचार कर रहे हैं. आखिरकार, कम होम लोन दर आमतौर पर कम EMI, एर्गो आसान लोन पुनर्भुगतान का कारण बनती है. इसके अलावा, यह आपको इन लॉन्ग-टर्म लोन पर ब्याज पर खर्च की गई कुल राशि पर भी बचत करने में मदद करता है!

लेकिन यह बात है. ब्याज दरों के आधार पर होम लोन स्कीम चुनना बहुत मुश्किल हो जाता है. कारण? लोनदाता आमतौर पर आपको दो प्रकार के लोन प्रदान करेंगे: MCLR-आधारित होम लोन या RRLR-आधारित होम लोन.

लेकिन पहले RLLR दर और MCLR क्या है, और वे एक-दूसरे से कैसे अलग हैं? सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप सही विकल्प कैसे चुनते हैं? जानने के लिए पढ़ना जारी रखें!

इस आर्टिकल में हम MCLR का अर्थ, RLLR का अर्थ समझेंगे और चर्चा करेंगे कि ये दोनों दरें आपकी होम लोन यात्रा को कैसे प्रभावित करती हैं.

MCLR की ब्याज दर, MCLR का अर्थ और MCLR का पूरा नाम क्या है?

आसान शब्दों में, MCLR, या फंड आधारित लेंडिंग दर की मार्जिनल लागत, लोनदाता द्वारा प्रदान की जाने वाली सबसे कम ब्याज दर है. यह आमतौर पर आपके लोन की अवधि, रेपो दर (जिस दर पर कमर्शियल बैंक RBI से पैसे उधार लेते हैं), फंड की मार्जिनल लागत, कैश रिज़र्व रेशियो, अवधि प्रीमियम, ऑपरेटिंग लागत आदि जैसे कारकों पर विचार करता है.

इसका मतलब है, अगर आप फ्लोटिंग ब्याज दर पर MCLR-आधारित होम लोन का विकल्प चुनते हैं, तो लोन की ब्याज मौजूदा रेपो दर और अन्य कारकों के आधार पर बदल जाएगी. इसके अलावा, ये बदलाव रीसेट अवधि नामक एक विशिष्ट अवधि के बाद लागू होते हैं, जो 6 महीनों से एक वर्ष तक होती है.

इसलिए, आपको उधारकर्ता के रूप में MCLR ब्याज दर का विकल्प क्यों चुनना चाहिए? MCLR दर अधिकांश लोनदाता द्वारा प्रदान की जाने वाली बेस ब्याज दर से कम होती है, जो फंड की मार्जिनल लागत की गणना करते समय रेपो दरों पर विचार किया जाता है. इसलिए, अगर आप अपने होम लोन के ब्याज को कम करना चाहते हैं, तो ये एक बेहतरीन विकल्प हैं.

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RLLR दर, RLLR फुल फॉर्म और RLLR का अर्थ क्या है?

अब जब आप जानते हैं कि MCLR दर क्या है, और लोन में MCLR क्या है, तो अब RLLR को समझने का समय है. RLLR या रेपो लिंक्ड लोन दर परिभाषा के अनुसार है, एक लेंडिंग दर जो रेपो दर पर निर्भर करती है. इसके अलावा, RLLR को प्रभावित करने वाले कुछ अन्य कारकों में लोन टू वैल्यू रेशियो, बॉरोअर का रिस्क और भी बहुत कुछ शामिल हैं. आसान शब्दों में कहें तो, अगर रेपो दर बढ़ता है, तो RLLR बढ़ता है और इसके विपरीत होता है. इसके अलावा, रेपो दर में बदलाव होने पर RRLR तुरंत बदल जाता है.

MCLR और RRLR की प्रमुख विशेषताएं

MCLR दर क्या है, लोन में MCLR क्या है, और RLLR क्या है, इस पर चर्चा करने के बाद, आइए उनकी विशेषताओं पर एक नज़र डालें.

1. बेंचमार्क लिंकिंग

MCLR में इंटरनल लिंकिंग है, जिसका मतलब है कि लोनदाता अपनी लागत पर विचार करने के बाद निर्णय लेते हैं. रेपो दर इस प्रकार की दर का प्राथमिक निर्धारक नहीं है.

रेपो लिंक्ड लेंडिंग दर में बाहरी लिंकिंग होती है, जिसका मतलब है कि रेपो दर में हर बदलाव के साथ, ब्याज दर तुरंत बदल जाती है. लोनदाता या वित्तीय संस्थानों को केवल अपने मार्कअप चुनने की स्वतंत्रता होती है, लेकिन रेपो लिंक्ड लेंडिंग दरें केवल रेपो दर से प्रभावित होती हैं.

2. रीसेट अवधि

लोनदाता आमतौर पर 6-12 महीनों में अपनी MCLR दरों को संशोधित करते हैं. इसका मतलब है कि अगर रेपो-दर में बदलाव होता है, तो भी आप 6-12 महीने की अवधि के बाद ही इसका लाभ उठा सकते हैं.

रेपो लिंक्ड लेंडिंग दर लोन के मामले में, ब्याज दरें हर 3 महीनों में संशोधित होती हैं, और यह आपकी ईएमआई को भी प्रभावित करेगी.

3. ट्रांसमिशन दर

MCLR की ब्याज दरों में लंबी प्रतीक्षा अवधि होती है, जिसका मतलब है कि वे धीरे-धीरे बदलती रहती हैं. यह आपको, बॉरोअर को, ब्याज दर में बदलाव को एडजस्ट करने और आवश्यक फाइनेंसिंग प्राप्त करने के लिए पर्याप्त समय देता है.

इसके विपरीत, रेपो लिंक्ड लेंडिंग दरों में तेज़ी से बदलाव होता है. इसका मतलब है कि आपकी लोन EMI पर तुरंत दिखाई देने वाली ब्याज दर में बदलाव.

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MCLR और RLLR आपकी EMI को कैसे प्रभावित करते हैं

लोन की ब्याज दर का प्रकार बेंचमार्क आपकी EMI को प्रभावित करता है. इसलिए, EMI पर MCLR और RLLR का प्रभाव इस बात पर विचार करना चाहिए. MCLR के कारण EMI में बदलाव और RLLR के कारण EMI में बदलाव के बारे में जानें:

EMI पर MCLR का प्रभाव

रीसेट अवधि के दौरान आपकी लोन EMI प्रभावित नहीं होती है, जो आमतौर पर 6 से 12 महीनों तक की हो सकती है. इसके अलावा, अगर रेपो दर में बदलाव होता है, तो EMI पर MCLR का प्रभाव रीसेट तिथि के बाद ही होगा. दूसरे शब्दों में, MCLR के साथ EMI में कोई बदलाव नहीं होगा. इस विलंबित MCLR ब्याज दर बदलने का ऑफर आपको अपने फाइनेंस को आराम से प्लान करने की सुविधा देता है.

होम लोन MCLR के प्रभाव का आकलन करते समय, यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ब्याज दर गिरने पर लाभ तुरंत नहीं मिलता है. इसके परिणामस्वरूप संभावित बचत में देरी हो सकती है.

EMI पर RLLR का प्रभाव

जब EMI पर RLLR प्रभाव की बात आती है, तो यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि RBI की रेपो दर में बदलाव के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए हर तीन महीने में EMI को संशोधित किया जाता है. अगर रेपो दर कम हो जाती है, तो आपकी EMI बाद की तिमाही में कम हो सकती है, जिससे आप ब्याज पर बचत कर सकते हैं. दूसरे शब्दों में, आपकी रेपो लिंक्ड लोन EMI में बदलाव होता है.

वैकल्पिक रूप से, रेपो दर में वृद्धि के साथ समान RLLR ब्याज दर पर प्रभाव पड़ेगा. रेपो दर में वृद्धि से आपकी आरएलआरआर होम लोन की EMI भी बढ़ जाएगी. यह बदलाव शॉर्ट टर्म गेन को लाभ पहुंचा सकता है, लेकिन अगर दरें अक्सर बढ़ती हैं तो लॉन्ग टर्म वित्तीय प्लानिंग को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करता है.

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MCLR बनाम RLLR: कौन सा बेहतर है?

हमने पहले ही चर्चा की है कि MCLR दर और RLLR दर क्या है, लोन में MCLR क्या है और लोन में RLLR क्या है, साथ ही आपकी EMI पर उनका प्रभाव क्या है. यह जानना स्वाभाविक है कि कौन सा बेहतर है: MCLR या RLLR. आपको निर्णय लेने में मदद करने के लिए, यहां MCLR बनाम RLLR की तुलना दी गई है.

स्थिरता

जब स्थिरता के लिए RLLR बनाम MCLR के लाभों की बात आती है, तो MCLR अलग-अलग हो जाती है. ऐसा इसलिए है क्योंकि MCLR लंबी अवधि के लिए फिक्स्ड EMI प्रदान करता है, जिससे बेहतर प्लानिंग की जा सकती है. या फिर/इसके अलावा आप. RLLR हर तीन महीने में बदलता है, जो बजट को आसान बना सकता है.

पारदर्शिता

अगला MCLR बनाम RLLR आधार पारदर्शिता है. RLLR, सार्वजनिक रूप से घोषित रेपो दर पर आधारित होने के कारण, MCLR की तुलना में अधिक स्पष्टता को बढ़ावा देता है, जिसकी आंतरिक रूप से गणना की जाती है.

बचत की क्षमता

अंतिम MCLR बनाम RLLR आधार, प्रत्येक संभावित रूप से प्रदान की जा सकने वाली बचत की राशि है. RLLR के मामले में, रेपो दर में कटौती तुरंत कम EMI में बदल जाती है, जिससे अधिक बचत होती है. दूसरी ओर, MCLR, लाभों को तुरंत पास नहीं करता है. इसलिए, जब MCLR बनाम RLLR ब्याज दर में कटौती की बात आती है, तो RLLR बचत की अधिक संभावना प्रदान कर सकता है क्योंकि यह तुरंत लाभ को पास करता है.

और यह हमारी MCLR बनाम RLLR की तुलना है. अपने लिए सही ढूंढने के लिए, दोनों का अच्छी तरह से आकलन करें.

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RLLR की गणना कैसे करें?

आप जानते हैं कि MCLR दर क्या है, लोन में MCLR क्या है, RLLR दर क्या है और लोन में RLLR दर क्या है, लेकिन RLLR की गणना कैसे की जाती है? इस प्रश्न का उत्तर देने के लिए, यहां RLLR कैलकुलेशन विधि दी गई है. रेपो दर लिंक्ड लोन फॉर्मूला से आपको RLLR को बेहतर तरीके से समझने में मदद मिलेगी.

RLLR = रेपो दर + स्प्रेड

उपरोक्त RLLR ब्याज दर फॉर्मूला में, रेपो दर RBI द्वारा निर्धारित वर्तमान दर को दर्शाती है, और ऑपरेशनल मार्जिन और जोखिमों की क्षतिपूर्ति करने के लिए लोनदाता द्वारा स्प्रेड जोड़ा जाता है.

आपको कौन सा ऑप्शन लेना चाहिए?

दो प्रकार के हितों के बीच चयन कई व्यक्तिगत तत्वों पर आधारित होगा जिनका मूल्यांकन, जांच और निष्कर्ष तक पहुंचना होगा. हालांकि, आप यह तय कर सकते हैं कि उनके बीच कुछ तुलनाओं के आधार पर कौन सा बेहतर है.

1. पारदर्शिता

MCLR दर और इसकी गणना लोनदाता का आंतरिक बिज़नेस है. इसका मतलब है कि आपको किसी विशेष ब्याज दर के सटीक कारणों को समझना मुश्किल हो सकता है. इसके विपरीत, रेपो लिंक्ड लेंडिंग दर सभी के लिए सार्वजनिक रूप से उपलब्ध है. स्वाभाविक रूप से, अगर आप ब्याज दर पारदर्शिता का ध्यान रखते हैं, तो वे बेहतर विकल्प हैं.

2. स्थिरता

स्थिरता के मामले में, MCLR लोन की दरें एक बेहतर विकल्प हैं. क्यों? क्योंकि रेपो लिंक्ड ब्याज दरें रेपो दर में हर बदलाव के साथ बदलती हैं, जिससे दर बढ़ने के मामले में आपके जैसे उधारकर्ताओं के लिए फाइनेंस की व्यवस्था करना असुविधाजनक हो जाता है. दूसरी ओर, MCLR लोन की दरें धीरे-धीरे बदलें. इसलिए, आपके पास ऐसे दुर्लभ मामलों में फाइनेंस की व्यवस्था करने के लिए लंबी अवधि होती है जिसमें ब्याज दरें नाटकीय रूप से बढ़ती हैं.

3. बचत

क्योंकि होम लोन की अवधि लंबी होती है, इसलिए अधिकतम बचत प्राप्त करने के लिए कम ब्याज दर पर लोन प्राप्त करना उपयुक्त है. और आप रेपो लिंक्ड ब्याज दर का विकल्प चुनकर इसे सबसे अच्छा कर सकते हैं. जब आप रेपो दर से लिंक होम लोन की ब्याज दर चुनते हैं, तो रेपो दर कम होने के कारण आपकी ब्याज दर काफी कम हो जाती है. इसका मतलब है कि आपको छोटी EMI का भुगतान करना होगा.

इसके विपरीत, रेपो दरों में कमी आपके MCLR दर-आधारित होम लोन को प्रभावित नहीं कर सकती है. स्वाभाविक रूप से, अगर आप लोन ब्याज पर बचत करना चाहते हैं, तो रेपो लिंक्ड लोन लेंडिंग दरें स्पष्ट विकल्प हैं.

महत्वपूर्ण बातें

नीचे दी गई टेबल में MCLR और RLLR की तुरंत तुलना की गई है:

विशेषता	MCLR	RLLR	बॉरोअर के लिए मुख्य टेकअवे
बेंचमार्क लिंकिंग	इंटरनल लिंकिंग, लेंडर दर निर्धारित करते हैं.	मौजूदा रेपो दर पर निर्भर करता है.	RLLR अधिक पारदर्शिता प्रदान करता है.
रीसेट अवधि	हर 6-12 महीने में संशोधित	हर 3 महीने में संशोधित	अगर रेपो दरें कम होती हैं, तो आपकी EMI कम हो जाएगी और आप RLLR के मामले में ब्याज भुगतान पर अधिक बचत कर सकते हैं.
ट्रांसमिशन दर	बदलने में लंबा समय लें	जल्दी बदलें	MCLR-आश्रित लोन स्कीम अधिक स्थिर हैं.

अब आपकी बारी है

इस समय तक, आप जानते हैं कि MCLR दर क्या है, लोन में MCLR क्या है, MCLR फुल फॉर्म, RLLR फुल फॉर्म, वे कैसे काम करते हैं, और वे आपको कैसे प्रभावित करते हैं. अब, आपके पास सभी जानकारी है, और आपको एक विकल्प चुनने की आवश्यकता है. लेकिन अगर आप अभी भी किनारा पर हैं, तो दोनों विकल्पों के बारे में अपने लोनदाता से बात करें. अक्सर, आपको अपने लोनदाता के आधार पर MCLR लोन की दरें और रेपो लिंक्ड लेंडिंग दरें अलग-अलग हो सकती हैं और आप पहली बार या बार उधार लेने वाले हैं या नहीं.
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सामान्य प्रश्न

MCLR का फुल फॉर्म क्या है?

MCLR का अर्थ फंड लेंडिंग दर की मार्जिनल लागत है और यह न्यूनतम ब्याज दर को दर्शाता है, जिसके नीचे बैंक होम लोन नहीं दे सकते हैं. इसकी गणना कई कारकों का उपयोग करके की जाती है, जैसे रेपो दर, फंड की मार्जिनल लागत, कैश रिज़र्व रेशियो आदि.

RLLR का फुल फॉर्म क्या है?

RLLR का अर्थ है रेपो लिंक्ड लेंडिंग दर. यह एक फ्लोटिंग ब्याज दर है जो सीधे RBI की रेपो दर पर निर्भर करती है. क्योंकि इसकी गणना RBI द्वारा निर्धारित बाहरी बेंचमार्क का उपयोग करके की जाती है, इसलिए RLLR होम लोन तुरंत रेपो दर में बदलाव को दर्शाता है.

RBI की वर्तमान MCLR दर क्या है?

जबकि MCLR लोनदाता के अनुसार अलग-अलग होती है, RBI की ओवरनाइट दर (एक दिन के लोन के लिए) 7.95-8.20% है जुलाई 2025 तक. यह समझने के लिए कि आपके होम लोन के लिए MCLR या रेपो दर के बीच कौन सा बेहतर है, अपने बैंक की वेबसाइट चेक करें.

वर्तमान RLLR दर क्या है?

RLLR दर वित्तीय संस्थानों के अनुसार अलग-अलग होती है. हालांकि, अगर आप रेपो दर बनाम MCLR के आधार पर होम लोन की तुलना कर रहे हैं, तो जुलाई 2025 तक RBI का बेंचमार्क 5.50% है.

कौन सा बेहतर है: MCLR या RLLR?

MCLR या RLLR होम लोन के बीच कौन सा बेहतर है, यह निर्णय लेते समय, ब्याज ट्रेंड पर विचार करें. RLLR अधिक पारदर्शी है लेकिन रेपो दर में बदलाव के प्रति प्रतिक्रियाशील है, जिससे यह घटती दरों की अवधि के लिए उपयुक्त हो जाता है. इसके विपरीत, MCLR की 6-12 महीनों की रीसेट अवधि बढ़ती-दर साइकिल के दौरान स्थिरता प्रदान करती है.

क्या सभी होम लोन रेपो दर से लिंक हैं?

नहीं, सभी होम लोन रेपो दर से लिंक नहीं हैं. हालांकि, फ्लोटिंग ब्याज वाले होम लोन, जैसे RLLR और MCLR, ये हैं. RLLR सीधे रेपो दर को ट्रैक करता है, जबकि MCLR में फंड की मार्जिनल लागत जैसे अन्य कारक शामिल हैं. MCLR और रेपो दर लोन के बीच कौन सा बेहतर है, यह समझना आपके आराम और उतार-चढ़ाव पर निर्भर करता है.

MCLR और RLLR लोन के लिए रीसेट अवधि क्या है?

MCLR के लिए रीसेट अवधि 6 से 12 महीने है. RLLR के लिए रीसेट अवधि 3 महीने है.

कौन सी होम लोन ब्याज दर बेहतर पारदर्शिता प्रदान करती है?

चूंकि MCLR दर और इसकी गणना लोनदाता का आंतरिक बिज़नेस है, इसलिए यह सीमित पारदर्शिता प्रदान करता है. दूसरी ओर, RLLR, सार्वजनिक रूप से उपलब्ध रेपो दर पर आधारित है, जिससे यह अधिक पारदर्शी हो जाता है.

MCLR और RLLR मासिक EMI को कैसे प्रभावित करते हैं?

रेपो दर में बदलाव के अनुसार, RLLR हर तीन महीने में आपकी मासिक EMI को प्रभावित करता है. दूसरी ओर, MCLR रेपो दर में बदलाव के बाद रीसेट अवधि (6-12 महीने) के दौरान आपकी ईएमआई को स्थिर रखता है.

क्या मुझे MCLR या RLLR आधारित होम लोन चुनना चाहिए?

आपको MCLR या RLLR चुनना चाहिए, यह आपकी विशिष्ट स्थिति पर निर्भर करता है. जबकि MCLR दर बेहतर स्थिरता प्रदान करती है, RLLR अधिक पारदर्शिता और बचत प्रदान करती है.