पर्सनल यूज़ लोन

अगर आप अपने पर्सनल लोन का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो इन चरणों का पालन करें

टाटा कैपिटल द्वारा
31 अगस्त 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 9 मिनट
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Steps to take if you can’t Pay Your Personal Loan

फंड प्राप्त करने के अलावा, पर्सनल लोन लेने से लोनदाता को समय पर EMI का भुगतान भी होता है. अब, क्या होगा अगर आप समय पर अपने लोन का भुगतान करने का हर इरादा रखते हैं, लेकिन जीवन में अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण ऐसा करने में बाधा होती है?

चिंता न करें! आप नीचे दिए गए चरणों का पालन करके अपने पर्सनल फाइनेंस पुनर्भुगतान शिड्यूल को जारी रख सकते हैं.

मान लीजिए कि आपकी इनकम अचानक नौकरी खो जाती है, या परिवार में मेडिकल एमरजेंसी EMI देय होने से पहले आपकी बचत को कम कर देती है. नौकरी के नुकसान के कारण पर्सनल लोन की EMI का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, मेडिकल बिल, या अचानक कोई अन्य नुकसान बहुत से लोगों को होता है, और अगर आप जल्दी काम करते हैं, तो इसे किसी बड़े संकट में नहीं डालना पड़ता है. आपको बस इतना करना होगा.

#चरण 1 - शांत रहें और धैर्य बनाए रखें

पर्सनल लोन डिफॉल्ट होने वाली दबावपूर्ण परिस्थितियों में, आपकी पहली प्रतिक्रिया घबराहट की हो सकती है; हालांकि, जोर देने से केवल मामलों को और भी खराब हो सकता है. खुद को कलेक्ट करें और लोन के पुनर्भुगतान को मिस करने का कारण जानें.

शुरू करने का एक व्यावहारिक तरीका है 50-30-20 का नियम. आवश्यक आवश्यकताओं के लिए आपकी इनकम का 50%, विवेकाधीन आवश्यकताओं के लिए 30% और बचत और ऋण पुनर्भुगतान के लिए 20%. इस फ्रेमवर्क का उपयोग करके अपनी EMI राशि के लिए अपने मासिक खर्चों को सूचीबद्ध करें, और आप आमतौर पर यह जानेंगे कि फंड को रीडायरेक्ट करने के लिए जगह है, या कन्फर्म करेंगे कि कमी असली है और इसके लिए नीचे दिए गए चरणों में से एक की आवश्यकता है.

#चरण 2 - अपने लोनदाता से बात करें

"अगर मैं अपने पर्सनल लोन का भुगतान नहीं कर पा रहा/रही हूं, तो क्या होगा, और हर चीज़ के बाद भी?" यह सवाल यह है कि यह चरण क्यों महत्वपूर्ण है.

किसी को कभी भी कम संचार की शक्ति का अनुमान नहीं लगाना चाहिए. इसलिए, पर्सनल लोन के पुनर्भुगतान में चूक करने के कारण को समझाते हुए अपने लोनदाता से बात करने में संकोच न करें. आपका लोनदाता निम्नलिखित में से किसी एक समाधान के साथ आ सकता है –

आपको अपने लोन का भुगतान करने के लिए अधिक समय दिया जा सकता है.
आपका लोनदाता लोन रीस्ट्रक्चर कर सकता है - हालांकि वे पर्सनल लोन की ब्याज दर नहीं बदल सकते हैं, लेकिन वे लोन की अवधि बढ़ा सकते हैं.
सबसे खराब स्थिति में, आप सेटलमेंट के लिए लेंडिंग संस्थान का अनुरोध कर सकते हैं.

#चरण 3 - रीफाइनेंसिंग लोन पर विचार करें

लोन रीफाइनेंसिंग का विकल्प चुनना एक और तरीका है. इस तरह, आप अपनी पर्सनल लोन EMI को कम कर सकते हैं. रीफाइनेंसिंग आपके मौजूदा लोन को किसी अन्य लेंडिंग संस्थान में शिफ्ट कर रहा है, बशर्ते वे कम ब्याज दर प्रदान करते हों. हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपकी लोन राशि को रीफाइनेंस करने के लिए आपके पास अच्छा क्रेडिट स्कोर है.

अधिकांश लेंडर रीफाइनेंस को अप्रूव करने से पहले 700 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर देखते हैं, क्योंकि मजबूत स्कोर आमतौर पर कम रेट को अनलॉक करता है जो पहली बार स्विच को योग्य बनाता है. यहां एक तेज़ उदाहरणात्मक तुलना दी गई है. अगर आप ₹5 लाख के लोन पर 3 वर्ष बाकी के साथ 16% ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, और रीफाइनेंसिंग में आपको 13% मिलता है, तो यह अंतर आपको शेष अवधि में ब्याज में एक अर्थपूर्ण राशि बचा सकता है. प्रतिबद्ध होने से पहले, नए लोन पर प्रोसेसिंग शुल्क और पुराने लोन पर किसी भी फोरक्लोज़र शुल्क को ध्यान में रखें, क्योंकि अगर आप मुख्य रूप से छोटी राशि बचाने के लिए स्विच कर रहे हैं, तो ये बचत को कम कर सकते हैं.

#चरण 4 - आय बढ़ाने के तरीके पता करें

पर्सनल फाइनेंस EMI पर डिफॉल्ट करने से निपटने के लिए, आप अन्य आय स्रोतों की तलाश करने पर विचार कर सकते हैं; अधिक पैसे प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए फ्रीलांसिंग प्रोजेक्ट जैसे शॉर्ट-टर्म नौकरियां ले सकते हैं. हालांकि, अगर इसे नकार दिया जाता है, तो एक विकल्प आपकी मौजूदा आय को बजट बनाने के तरीकों की तलाश करना होगा. अनावश्यक खर्चों में कटौती करें, खरीदारी के लिए मेगा-सेल्स और कूपन का उपयोग करें, अनावश्यक यात्रा में कटौती करें आदि.

#चरण 5 - कोई मूल्यवान वस्तु बेचें

अगर आप अभी भी पर्सनल लोन की EMI राशि का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो यह एक व्यावहारिक लाभ है.

अपने पर्सनल क्रेडिट या लोन का भुगतान करने के लिए, आप कुछ आइटम जैसे कला, आभूषण आदि बेचने पर विचार कर सकते हैं. अगर यह संभव नहीं है, तो एक और तरीका है. हमारे पास अक्सर इस्तेमाल न किए गए आइटम होते हैं. इसमें किताबों से लेकर खिलौने तक कुछ भी शामिल है. उन्हें बेचने और लोन के पुनर्भुगतान के लिए पैसे का उपयोग करने पर विचार करें.

अगर आप पर्सनल लोन की EMI का भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो क्या होगा?

अगर आप अपने पर्सनल लोन EMI भुगतान में डिफॉल्ट करते हैं, तो क्या होगा, यहां देखें:

दंड शुल्क: जब आप पर्सनल लोन की EMI चूक जाते हैं, तो बाद की EMI थोड़ी अधिक होगी क्योंकि इसमें छूटी हुई EMI के लिए विलंब शुल्क शामिल होगा.
बकाया राशि में वृद्धि: जब तक भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक भुगतान न किए गए बैलेंस पर ब्याज मिलता रहेगा, जिससे आपके कुल कर्ज़ का बोझ बढ़ जाएगा.
क्रेडिट स्कोर में कमी: आपकी पर्सनल लोन EMI के पेमेंट में डिफॉल्ट क्रेडिट ब्यूरो द्वारा रिकॉर्ड किया जाएगा और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को प्रभावित करेगा, जिससे भविष्य में लोन के लिए अप्लाई करने की आपकी क्षमता खतरे में पड़ जाएगी.
लोनदाता फॉलो-अप: वित्तीय संस्थान भुगतान न की गई EMI के बारे में पूछताछ करने के लिए ईमेल, मैसेज और फोन कॉल के माध्यम से आपसे संपर्क करना शुरू करेंगे.

यह बकाया लोन को वर्गीकृत करने के लिए RBI के फ्रेमवर्क के आधार पर एक उचित मानक समय-सीमा के आधार पर बढ़ता है. देय 30 दिनों तक, अकाउंट को आंतरिक रूप से अर्ली-वॉर्निंग सिग्नल (SMA-0) के रूप में फ्लैग किया जाता है, लेकिन आमतौर पर केवल रिमाइंडर शामिल होते हैं. 31 से 60 दिनों (एसएमए-1) के बीच, लेंडर के फॉलो-अप अधिक बार-बार और औपचारिक हो जाते हैं. 61 से 90 दिनों (एसएमए-2) के बीच, आप गंभीर-जोखिम वाले क्षेत्र में दृढ़ता से हैं, जिसमें लेंडर आंतरिक रूप से बढ़ने की संभावना है. पिछले 90 दिनों में, लोन को नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, जिसे क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है और रिवर्स करना काफी मुश्किल होता है.

इसे भी पढ़ें – पर्सनल लोन का भुगतान न करने पर आपको ये 5 नुकसान उठाने पड़ सकते हैं

पर्सनल लोन डिफॉल्ट आपके CIBIL स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

पर्सनल लोन पर डिफॉल्ट करने से आपके CIBIL स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है. जब आप लगातार भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो लोनदाता क्रेडिट ब्यूरो को इन देरी की रिपोर्ट करते हैं. यह आपके क्रेडिट स्कोर को कम करता है और उच्च क्रेडिट रिस्क का संकेत देता है.

कम CIBIL स्कोर से भविष्य में लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए पात्रता प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है. इसके अलावा, अगर आप अप्रूव हो जाते हैं, तो आपको उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है. लगातार डिफॉल्ट होने से आपके लोन को नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में चिह्नित किया जा सकता है, जिससे आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को और नुकसान हो सकता है.

डिफॉल्ट के बाद अपने स्कोर को दोबारा बनाने में समय लगता है, निरंतर पुनर्भुगतान और ज़िम्मेदार क्रेडिट व्यवहार होता है.

चेक करें कि आपके पास पर्सनल लोन के लिए बीमा है या नहीं

"मैं अपने लोन का भुगतान नहीं कर सकता, मुझे आगे क्या करना चाहिए?" सबसे खराब मानने से पहले, पहले एक चीज़ चेक करें.

पर्सनल लोन बीमा एक ऐसी पॉलिसी है जो बेरोजगारी, विकलांगता या मृत्यु जैसी स्थितियों में आपके लोन भुगतान की सुरक्षा करती है. पॉलिसी का उद्देश्य अगर आप अपनी EMI प्रतिबद्धताओं को पूरा नहीं कर पा रहे हैं, तो पर्सनल लोन डिफॉल्ट से आपको सुरक्षित रखने में मदद करना है.

चेक करें कि आपका पर्सनल लोन बीमा या प्रोटेक्शन कवर के साथ आता है या नहीं, क्योंकि यह वित्तीय तनाव के दौरान बोझ को काफी कम कर सकता है. अगर आपकी पॉलिसी ऐक्टिव है, तो यह कुछ EMI को कवर कर सकती है या बकाया राशि का एक हिस्सा चुका सकती है, जिससे आपको दंड से बचने और अपने क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करने में मदद मिलती है. कवरेज विवरण, पात्रता मानदंड और क्लेम प्रोसेस को समझने के लिए अपने लोन एग्रीमेंट को रिव्यू करें या अपने लोनदाता से संपर्क करें. अपने बीमा के लाभों को पहले से जानने से आपको बहुत आवश्यक सांस लेने का मौका मिल सकता है, जब आपका फाइनेंस लंबा हो जाता है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग बनाम सेटलमेंट

ये दोनों शब्द अक्सर मिश्रित हो जाते हैं, लेकिन वे आपकी क्रेडिट प्रोफाइल के लिए बहुत अलग-अलग परिणामों का कारण बनते हैं.

इसका मतलब क्या है: रीस्ट्रक्चरिंग आपके मौजूदा लोन की शर्तों को बदलता है, आमतौर पर लंबी अवधि या अस्थायी रूप से कम EMI, जबकि सेटलमेंट एक बार के पेमेंट के साथ लोन बंद कर देता है, जो पूरी बकाया राशि से कम है.
क्रेडिट प्रभाव: रीस्ट्रक्चरिंग की रिपोर्ट की जाती है, लेकिन आमतौर पर सेटलमेंट की तुलना में कम कठोर रूप से देखा जाता है, जिसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर "बंद" के बजाय "सेटल्ड" के रूप में चिह्नित किया जाता है और वर्षों तक आपके स्कोर पर विचार किया जा सकता है.
पूरा पुनर्भुगतान: रीस्ट्रक्चरिंग का मतलब है कि आप अंततः पूरे लोन का भुगतान करते हैं, बस एडजस्ट की गई शर्तों पर. सेटलमेंट का अर्थ है कि लेंडर देय राशि से कम स्वीकार करता है.
जब इसका उपयोग किया जाता है: रीस्ट्रक्चरिंग एक अस्थायी कैश-फ्लो समस्या के लिए उपयुक्त है, जबकि सेटलमेंट आमतौर पर अंतिम उपाय होता है जब पुनर्भुगतान वास्तव में एडजस्ट की गई शर्तों के साथ भी संभव नहीं होता है.
भविष्य में उधार लेना: पूरी तरह से चुकाया गया रीस्ट्रक्चर्ड लोन, सेटल किए गए लोन की तुलना में भविष्य के लोन एप्लीकेशन पर तुलनात्मक रूप से कम प्रभाव डालता है.

आपको पर्सनल लोन सेटलमेंट पर कब विचार करना चाहिए?

अगर आप रीस्ट्रक्चरिंग या रीफाइनेंसिंग की कोशिश करने के बाद भी पर्सनल लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो सेटलमेंट की आखिरी बातचीत होती है.

आपको पर्सनल लोन सेटलमेंट पर विचार करना चाहिए केवल तभी जब आप अन्य सभी विकल्पों को खोजने के बावजूद बकाया राशि का पुनर्भुगतान नहीं कर पा रहे हों. यह कदम आमतौर पर नौकरी खोने, मेडिकल इमरजेंसी या अचानक आय में कमी जैसी स्थितियों में लिया जाता है जो नियमित EMI भुगतान को मैनेज करने योग्य नहीं बनाता है.

लोन सेटलमेंट लोन क्लोजिंग से अलग होता है क्योंकि, इस मामले में, लोनदाता एक ही पेमेंट स्वीकार करता है जो कुल बकाया राशि से कम है. इसके परिणामस्वरूप, सेटल किए गए लोन का आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है और इसलिए, हमेशा अंतिम उपाय होना चाहिए.

सेटलमेंट का विकल्प चुनने से पहले, अपने लोनदाता से रीस्ट्रक्चरिंग या अपनी लोन अवधि बढ़ाने के बारे में बात करना बुद्धिमानी है. अगर पुनर्भुगतान अब संभव नहीं है और आपकी वित्तीय स्थिति में जल्द सुधार होने की संभावना नहीं है, तो अपने लोनदाता के साथ सेटलमेंट पर चर्चा करने से आपको कम वित्तीय तनाव के साथ लोन बंद करने में मदद मिल सकती है.

इसे भी पढ़ें – EMI बाउंस चार्ज क्या है

पर्सनल लोन डिफॉल्ट से कैसे बचें

नुकसान नियंत्रण की तुलना में रोकथाम बहुत कम तनावपूर्ण है. कुछ आदतें आपको इस रास्ते से पूरी तरह से दूर रखने की दिशा में आगे बढ़ जाती हैं.

अपने साधनों के भीतर उधार लें: लोन लेने से पहले, चेक करें कि EMI आपके मासिक बजट के भीतर आराम से फिट होती है, न कि केवल लेंडर द्वारा स्वीकृत की जाने वाली राशि.
एमरजेंसी फंड बनाएं: अगर आपकी इनकम अचानक प्रभावित हो जाती है, तो तीन से छह महीने के आवश्यक खर्च भी EMI या दो को कवर कर सकते हैं.
ऑटो-डेबिट रिमाइंडर सेट करें: भुगतान करने में वास्तविक असमर्थता के बजाय कभी-कभी मिस्ड भुगतान आसान ओवरसाइट होते हैं; NACH मैंडेट या कैलेंडर रिमाइंडर उस रिस्क को हटाता है.
अपने एफओआईआर को ट्रैक करें: अपने निश्चित दायित्वों को अपनी इनकम से कम रखने के लिए, अधिकतम लेंडर द्वारा अप्रूव किए जाने के बजाय, एक खराब महीने को अवशोषित करने के लिए जगह छोड़ देता है.
अपने लेंडर से जल्दी बात करें: अगर आपको आगे की समस्या महसूस होती है, चाहे नौकरी बदलने से हो या आने वाले बड़े खर्च से, भुगतान करने से पहले इसे फ्लैग करने से आपको बाद तक प्रतीक्षा करने से अधिक विकल्प मिलते हैं.

निष्कर्ष

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सामान्य प्रश्न

अगर पर्सनल लोन की EMI चुकाना भूल जाएं, तो क्या होगा?

अगर आप पर्सनल लोन की EMI भरने से चूक जाते हैं, तो आप पर पेनाल्टी शुल्क लग सकता है, बकाया राशि बढ़ सकती है, आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है और आपको लोनदाता की ओर से बार-बार फोन या मैसेज आ सकते हैं.

EMI का भुगतान न करना मेरे CIBIL स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?

एक बार छूटी हुई EMI भी आपके CIBIL स्कोर को कम कर सकती है, क्योंकि लोनदाता क्रेडिट ब्यूरो को देरी की रिपोर्ट करते हैं. कम स्कोर भविष्य में उधार लेना अधिक चुनौतीपूर्ण या महंगा बना सकता है.

क्या अपने लोनदाता से अपनी EMI राशि को कम करने का अनुरोध कर सकते हैं?

हां, आप अपनी EMI राशि को कम करने के लिए अपने लोनदाता से अनुरोध कर सकते हैं. लोनदाता आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर EMI को अधिक मैनेज करने के लिए आपकी लोन अवधि बढ़ाने या पुनर्भुगतान प्लान को रीस्ट्रक्चरिंग करने जैसे विकल्प प्रदान कर सकते हैं.

पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्या है?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग आपको अपनी पुनर्भुगतान शर्तों को बदलने की अनुमति देता है, जैसे अवधि बढ़ाना या EMI राशि को एडजस्ट करना. इससे लोन पर डिफॉल्ट किए बिना वित्तीय दबाव को कम करने में मदद मिल सकती है.

मुझे अपने पर्सनल लोन को रीफाइनेंस करने पर कब विचार करना चाहिए?

जब आपको कम ब्याज दर मिलती है, आप अपने EMI के बोझ को कम करना चाहते हैं, या अपनी वर्तमान वित्तीय क्षमता के अनुसार बेहतर पुनर्भुगतान शर्तों की आवश्यकता होती है, तो रीफाइनेंसिंग पर विचार किया जाना चाहिए.

क्या पर्सनल लोन सेटल करना भविष्य की लोन पात्रता को प्रभावित करता है?

हां, पर्सनल लोन सेटल करना भविष्य की लोन पात्रता को प्रभावित करता है. हालांकि सेटलमेंट लोन को बंद कर सकता है, लेकिन यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है और भविष्य में नए लोन या अनुकूल शर्तों प्राप्त करने की संभावनाओं को कम कर सकता है.

पर्सनल लोन में क्रेडिट प्रोटेक्शन बीमा क्या है?

क्रेडिट प्रोटेक्शन बीमा एक ऐसी पॉलिसी है जो बेरोजगारी, विकलांगता या मृत्यु जैसी स्थितियों में आपके लोन भुगतान की सुरक्षा करती है. यह आपके पर्सनल लोन को डिफॉल्ट करने से बचाने में मदद कर सकता है.

अगर मैं अपनी पर्सनल लोन EMI का भुगतान नहीं कर पा रहा/रही हूं, तो मुझे क्या करना चाहिए?

भुगतान मिस करने से पहले अपने लेंडर से संपर्क करके शुरुआत करें, क्योंकि अधिकांश लोग डिफॉल्ट की तुलना में सक्रिय रूप से आपके साथ काम करने के लिए तैयार हैं. आपकी स्थिति के आधार पर, विकल्पों में शॉर्ट एक्सटेंशन, अवधि रीस्ट्रक्चरिंग या आपकी EMI को अस्थायी रूप से कम करना शामिल है, जो आमतौर पर EMI बाउंस होने की तुलना में आपके क्रेडिट के लिए बेहतर होते हैं.

कानूनी कार्रवाई से पहले मैं कितनी EMI मिस कर सकता/सकती हूं?

कोई निश्चित नंबर नहीं है, लेकिन एक बार जब कोई अकाउंट बकाया 90 दिनों से अधिक हो जाता है और इसे नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो लेंडर औपचारिक रिकवरी कार्रवाई शुरू कर सकते हैं, जिसमें अंततः कानूनी कार्यवाही शामिल हो सकती है. अधिकांश लेंडर संपर्क पर कई प्रयास करते हैं और उस चरण तक पहुंचने से पहले रीस्ट्रक्चरिंग विकल्प प्रदान करते हैं.

क्या मैं अपनी पर्सनल लोन EMI को रोक सकता/सकती हूं?

कुछ लेंडर वास्तविक कठिनाइयों के दौरान अस्थायी EMI मोराटोरियम या छुट्टी प्रदान करते हैं, जैसे नौकरी खोना या मेडिकल एमरजेंसी, हालांकि यह एक स्टैंडर्ड, गारंटीड फीचर नहीं है. आमतौर पर विराम के दौरान ब्याज जमा होता रहता है, इसलिए यह दायित्व को हटाने के बजाय देरी करता है, और आपको सीधे अपने लेंडर के पास इसका अनुरोध करना होगा.

3 छूटी हुई EMI के बाद क्या होता है?

छूटी हुई तीसरी EMI के अनुसार, अकाउंट शुरुआती रिमाइंडर के चरण से बेहतर होता है और आमतौर पर नॉन-परफॉर्मिंग एसेट क्षेत्र के भीतर या उसके भीतर पहुंचता है, जिसका अर्थ है अधिक औपचारिक रिकवरी कम्युनिकेशन और आपके क्रेडिट स्कोर पर अधिक गंभीर हिट. यह एक ऐसा चरण है जहां रीस्ट्रक्चरिंग या सेटलमेंट के बारे में अपने लेंडर से संपर्क करना वास्तव में आवश्यक हो जाता है.