घर के लिए लोन

घर खरीदने से पहले आपको 80:20 होम लोन नियम जानना चाहिए

टाटा कैपिटल द्वारा
11 अगस्त 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 7 मिनट
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80:20 Home loan rule you should know before buying a house

इस परिदृश्य की कल्पना करें: आपने परफेक्ट घर पर अपनी नज़र सेट की है, जहां आप जीवन भर की यादें बना सकते हैं. हालांकि, एक कैच है - प्रॉपर्टी की लागत बहुत अधिक हो सकती है. ऐसे में 80:20 होम लोन का नियम लागू होता है, जो घर खरीदने के इच्छुक लोगों के लिए वित्तीय लाइफलाइन प्रदान करता है.

यह इनोवेटिव फाइनेंसिंग दृष्टिकोण आपको प्रॉपर्टी की लागत का केवल 20% भुगतान करके निर्माणाधीन घर प्राप्त करने की अनुमति देता है, बैलेंस बैंक द्वारा फाइनेंस की जाती है. लेकिन, यह मोड़: बिल्डर जब तक कब्जा नहीं लेता है तब तक लोन के ब्याज का भुगतान करने की जिम्मेदारी लेता है. यह एक आकर्षक ऑफर है, लेकिन क्या सच होना बहुत अच्छा है?

आइए एक आसान और उपयोगी गाइड के साथ मॉरगेज नियमों और सरकारी होम लोन स्कीम के बारे जानें हैं, जहां हम होम लोन 80:20 का मतलब और इसकी छोटी-बड़ी सभी बारीकियां को सरल भाषा में समझेंगे.

80:20 होम लोन के नियमों को समझें

कल्पना करें कि मात्र ₹ 20 लाख में ₹ 1 करोड़ की प्रॉपर्टी खरीदना और शेष ₹ 80 लाख के लिए बैंक लोन प्राप्त करना. जब तक आप प्रॉपर्टी का सही मालिक नहीं बन जाते हैं, तब तक बिल्डर इस बैंक लोन पर ब्याज का भुगतान करने की जिम्मेदारी लेता है.

80:20 होम लोन नियम एक अनोखी वित्तीय व्यवस्था है, जिसे आपके सपनों के घर को अधिक सुलभ बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है. इस स्कीम के साथ, आप प्रॉपर्टी की लागत का केवल 20% अग्रिम भुगतान करके निर्माणाधीन प्रॉपर्टी खरीद सकते हैं. शेष 80% बैंक लोन के माध्यम से वित्तपोषित किया जाता है.

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80:20 होम लोन का नियम कैसे काम करता है?

अब जब आपने होम लोन 80:20 को समझ लिया है, तो अब यह समझने का समय है कि नियम कैसे काम करता है.

80:20 होम लोन का नियम, जिसे सबवेंशन स्कीम भी कहा जाता है, खरीदारों को प्रॉपर्टी की लागत का केवल 20% अग्रिम भुगतान करने की अनुमति देता है, जबकि बैंक निर्माण के दौरान शेष 80% बिल्डर को डिस्बर्स करता है. इस अवधि के दौरान, बिल्डर डिस्बर्स की गई लोन राशि पर ब्याज का भुगतान करता है, जिससे खरीदार के तुरंत समान मासिक किश्तों (EMI) का बोझ कम हो जाता है. खरीदार कब्जे के बाद या सबवेंशन अवधि समाप्त होने के बाद ही EMI का भुगतान करना शुरू कर देता है. यह 80:20 लोन स्ट्रक्चर शॉर्ट-टर्म कैश फ्लो को आसान बनाने में मदद करता है, लेकिन बिल्डर की विश्वसनीयता और एग्रीमेंट की शर्तों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है.

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80:20 होम लोन स्कीम के लाभ

80:20 स्कीम, जब सही और पारदर्शी तरीके से लागू की जाती है, तो घर खरीदने वाले और बिल्डर दोनों को कई तरह के लाभ प्रदान कर सकती हैं.

आइए इन लाभों के बारे में विस्तार से जानें:

शुरुआती वित्तीय बोझ में कमी: 80:20 स्कीम के सबसे आकर्षक पहलुओं में से एक यह है कि यह खरीदार पर शुरुआती वित्तीय बोझ को काफी कम करता है. प्रॉपर्टी की लागत का केवल 20% अग्रिम भुगतान करने के साथ, आप अपनी बचत को कम किए बिना अपने सपनों का घर सुरक्षित कर सकते हैं.

ब्याज कवरेज: आमतौर पर होम लोन में, खरीदार ब्याज भुगतान के लिए जिम्मेदार होता है. हालांकि, 80:20 स्कीम में, बिल्डर प्रॉपर्टी के कब्जे तक बैंक लोन पर इंटरेस्ट लागत को कवर करता है. यह व्यवस्था आपको किराए और EMI का भुगतान करने के दोहरे वित्तीय तनाव से बचने की सुविधा देती है.

कम प्रवेश लागत: इन स्कीम के साथ, आप न्यूनतम अग्रिम भुगतान के साथ प्रॉपर्टी बुक कर सकते हैं, आमतौर पर कुल लागत के 5% से 20% तक. यह कम प्रवेश लागत घर का मालिक बनने की सुविधा को व्यापक रूप से दर्शकों के लिए सुलभ बनाती है.

प्रॉपर्टी में वृद्धि की संभावना: क्योंकि बिल्डर ब्याज लागत वहन करता है और निर्माण पूरा होने के बाद आपको प्रॉपर्टी की बढ़ी हुई कीमतों से लाभ मिलता है, इसलिए आप प्रॉपर्टी में वृद्धि के मामले में संभावित लाभ देख सकते हैं.

बिल्डर के वित्तीय लाभ: बिल्डर भी इन स्कीम से लाभ उठा सकते हैं, क्योंकि वे खरीदारों के माध्यम से कम ब्याज दर पर अपने प्रोजेक्ट के लिए फाइनेंस सुरक्षित कर सकते हैं.

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तुलना: 80:20 बनाम अन्य होम लोन रेशियो

अगर आप होम लोन रेशियो की तुलना करते हैं, उदाहरण के लिए, 80:20 होम लोन के मुकाबले 75:25 या 90:10, तो यहां बताया गया है कि वे कैसे अलग हैं:

पैरामीटर	80:20 होम लोन स्कीम	अन्य होम लोन रेशियो
अग्रिम भुगतान	खरीदार शुरुआत में केवल 20% का भुगतान करता है	खरीदार अधिक अग्रिम राशि का भुगतान करता है
निर्माण के दौरान EMI	बिल्डर ब्याज देता है	खरीदार प्री-EMI का भुगतान करता है
कैश फ्लो का प्रभाव	कम शॉर्ट-टर्म का बोझ	तुरंत अधिक आउटफ्लो
लोन डिस्बर्समेंट	बिल्डर को जल्दी 80% डिस्बर्स किया गया	निर्माण के चरणों के अनुसार डिस्बर्स किया गया
जोखिम संपर्क	अगर प्रोजेक्ट में देरी होती है तो अधिक	चरण-वार फंडिंग के कारण कम
उपयुक्तता	शॉर्ट-टर्म कैश रिलीफ की तलाश करने वाले व्यक्ति	सुरक्षित स्ट्रक्चर पसंद करने वाले खरीदार

80:20 होम लोन नियम के तहत टैक्स लाभ

80:20 होम लोन के टैक्स लाभ नियमित होम लोन के समान हैं. हालांकि, उन्हें प्रॉपर्टी के कब्जे के बाद ही क्लेम किया जा सकता है. निर्माण अवधि के दौरान, भले ही बिल्डर इंटरेस्ट का भुगतान करता है, लेकिन खरीदार टैक्स कटौती का क्लेम नहीं कर सकता है. कब्ज़ा प्राप्त होने के बाद, खरीदार सेक्शन 24(b) के तहत भुगतान किए गए ब्याज पर 80:20 लोन पर प्रति वर्ष ₹ 2 लाख तक की टैक्स कटौती का क्लेम कर सकता है. आप शर्तों के अधीन, सेक्शन 80C के तहत मूलधन के पुनर्भुगतान पर कटौती का क्लेम भी कर सकते हैं. इनकम टैक्स नियमों के अनुसार, कब्जे के बाद पांच समान किश्तों में किसी भी प्री-कंस्ट्रक्शन इंटरेस्ट का क्लेम किया जा सकता है.

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80:20 होम लोन स्कीम पर कब विचार करें?

80:20 स्कीम का विकल्प चुनने का निर्णय आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और प्राथमिकताओं के अनुसार होना चाहिए. यहां बताया गया है कि आप इस फाइनेंसिंग दृष्टिकोण पर विचार कर सकते हैं:

दोहरी वित्तीय प्रतिबद्धताएं: अगर आपको एक साथ किराए और EMI भुगतान दोनों को मैनेज करना चुनौतीपूर्ण लगता है, तो 80:20 स्कीम राहत प्रदान कर सकती है. लोन के ब्याज के लिए बिल्डर की जिम्मेदारी आपके वित्तीय बोझ को कम कर सकती है.

बिल्डर की विश्वसनीयता में विश्वास: ऐसी स्कीम में प्रवेश करने से पहले, प्रोजेक्ट को समय पर डिलीवर करने की बिल्डर की क्षमता में विश्वास होना आवश्यक है. बिल्डर के ट्रैक रिकॉर्ड, वित्तीय स्थिरता और प्रतिष्ठा की पूरी बैकग्राउंड चेक सहित व्यापक उचित जांच महत्वपूर्ण है.

प्रॉपर्टी में वृद्धि के लाभ: अगर आपको लगता है कि निर्माण पूरा होने तक प्रॉपर्टी की वैल्यू काफी बढ़ जाएगी, तो आप 80:20 स्कीम पर विचार कर सकते हैं. यह संभावित वृद्धि स्कीम के कारण प्रॉपर्टी की लागत में किसी भी मामूली वृद्धि को दूर कर सकती है.

प्रवेश की लागत को संतुलित करना: अगर आपके पास सीमित बचत है और आप अपने सपनों के घर को सुरक्षित करते समय शुरुआती वित्तीय खर्च को कम करना चाहते हैं, तो 80:20 यह स्कीम कम प्रवेश लागत प्रदान करती है.

हालांकि, ऐसे मॉरगेज नियमों का पालन करने से पहले सावधानी बरतना और फाइन प्रिंट को ध्यान से पढ़ना आवश्यक है. हर घर खरीदने वाले की स्थिति अनोखी होती है, और सही निर्णय लेने में आपकी वित्तीय क्षमताओं, बिल्डर की विश्वसनीयता और लॉन्ग-टर्म घर के स्वामित्व के लक्ष्यों का पूरा मूल्यांकन शामिल होता है.

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80:20 स्कीम की कमियां

हालांकि 80:20 होम लोन का नियम आकर्षक लाभ प्रदान करता है, लेकिन स्कीम से जुड़े संभावित कमियों और जोखिमों से इनका आकलन करना आवश्यक है.

ध्यान में रखने लायक कुछ प्रमुख कमियां यहां दी गई हैं:

प्रॉपर्टी की उच्च लागत: एक मुख्य चिंता यह है कि 80:20 स्कीम के तहत प्रॉपर्टी की कीमत अधिक हो सकती है. बिल्डर्स अक्सर प्रॉपर्टी की कीमत सेट करते समय इंटरेस्ट लागत को ध्यान में रखते हैं, जिससे पारंपरिक खरीद विकल्पों की तुलना में थोड़ा बढ़ा हुआ आंकड़ा हो सकता है.

प्रोजेक्ट में देरी: अगर कंस्ट्रक्शन प्रोजेक्ट में देरी होती है, तो आपको इंटरेस्ट के मामले में अधिक भुगतान करना पड़ सकता है. यह प्रॉपर्टी की कुल लागत को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है, जिससे आपको शुरुआत में मिलने वाले कुछ वित्तीय लाभ समाप्त हो सकते हैं.

बिल्डर के गैर-अनुपालन का जोखिम: हमेशा एक जोखिम होता है कि बिल्डर सहमत अवधि के लिए आपके बैंक लोन पर ब्याज का भुगतान करने के अपने वादे को पूरा नहीं कर सकता है. अगर ऐसा होता है, तो आप किराए और EMI भुगतान दोनों के लिए खुद को ज़िम्मेदार पा सकते हैं, जिससे वित्तीय तनाव हो सकता है.

सुविधाजनक की कमी: कुछ मामलों में, बिल्डर ऐसे क्लॉज़ शामिल कर सकते हैं जो खरीदारों को कब्ज़े से पहले प्रॉपर्टी बेचने से रोकते हैं. अगर आपकी स्थिति बदलती है, तो सुविधा की कमी आपके विकल्पों को सीमित कर सकती है.

निष्कर्ष

अंत में, घर खरीदना चाहने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए 80:20 होम लोन नियम को समझना महत्वपूर्ण है. यह सिद्धांत वित्तीय समझदारी और ज़िम्मेदार उधार के महत्व पर जोर देता है. प्रॉपर्टी की लागत का कम से कम 20% कवर करने का लक्ष्य रखते हुए, आप न केवल अनुकूल लोन प्राप्त करने की संभावनाओं में सुधार करते हैं, बल्कि उच्च कर्ज़ से जुड़े जोखिम को भी कम करते हैं.

सावधानीपूर्वक वित्तीय प्लानिंग के साथ, यह नियम घर के स्वामित्व को अधिक सुलभ और टिकाऊ बनाने के लिए एक मूल्यवान साधन हो सकता है, जिससे आपको अपने सपनों के घर में सुरक्षित और स्थिर भविष्य बनाने में मदद मिलती है. एक सफल घर के स्वामित्व की यात्रा की कुंजी है परिश्रमपूर्वक रिसर्च करना, आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति को समझना और बिल्डर की विश्वसनीयता की पूरी जांच करना. एक सूचित विकल्प चुनें, और आप आत्मविश्वास के साथ अपने सपनों के घर को सुरक्षित करने के रास्ते पर होंगे. पर्सनलाइज़्ड वित्तीय समाधान और एक्सपर्ट गाइडेंस के लिए, टाटा कैपिटल पर विचार करें. घर का मालिक बनने की आपकी यात्रा समझदारी भरे निर्णयों से शुरू होती है.

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सामान्य प्रश्न

80:20 स्कीम शुरुआती वित्तीय बोझ को कैसे कम करती है?

80:20 होम लोन स्कीम शुरुआत में प्रॉपर्टी वैल्यू के केवल 20% का पेमेंट करके खरीदार के अग्रिम बोझ को कम करती है. बिल्डर निर्माण के दौरान होम लोन से जुड़े शेष 80% को कवर करता है, जिससे कब्जा या लोन कन्वर्ज़न तक EMI का दबाव कम हो जाता है.

80:20 के होम लोन के तहत कंस्ट्रक्शन के दौरान इंटरेस्ट का भुगतान कौन करता है?

80:20 होम लोन स्कीम के तहत, बिल्डर निर्माण अवधि के दौरान डिस्बर्स की गई लोन राशि पर ब्याज का भुगतान करता है. खरीदार का EMI दायित्व आमतौर पर कब्जे के बाद या एग्रीमेंट की शर्तों के अनुसार ब्याज सबवेंशन अवधि समाप्त होने के बाद ही शुरू होता है.

क्या 80:20 होम लोन स्कीम से कोई जोखिम जुड़ा है?

हां, 80:20 नियम से जुड़े जोखिमों में प्रोजेक्ट में देरी, इंटरेस्ट भुगतान पर बिल्डर डिफॉल्ट या सबवेंशन अवधि समाप्त होने के बाद विवाद शामिल हैं. अगर बिल्डर ब्याज का भुगतान करने में विफल रहता है, तो देयता खरीदार के पास शिफ्ट हो सकती है. इसके अलावा, ऐसी स्कीम में अक्सर प्रॉपर्टी की कीमतें अधिक होती हैं.

क्या मैं 80:20 स्कीम के तहत अपने लोन को प्री-क्लोज़ कर सकता/सकती हूं?

हां, आमतौर पर 80:20 स्कीम के तहत प्री-क्लोज़र की अनुमति है, लेकिन यह लोनदाता और बिल्डर एग्रीमेंट पर निर्भर करता है. जल्दी लोन बंद करने का विकल्प चुनने से पहले खरीदारों को लॉक-इन अवधि, फोरक्लोज़र शुल्क और सबवेंशन लाभ से संबंधित शर्तों की जांच करनी चाहिए.

मैं 80:20 स्कीम के लिए बिल्डर की विश्वसनीयता को कैसे सत्यापित कर सकता/सकती हूं?

आप RERA रजिस्ट्रेशन, पिछले प्रोजेक्ट के डिलीवरी रिकॉर्ड, वित्तीय स्थिरता और ग्राहक फीडबैक चेक करके बिल्डर की विश्वसनीयता को सत्यापित कर सकते हैं. इसके अलावा, आप प्रतिष्ठित बैंकों के साथ टाई-अप की पुष्टि कर सकते हैं, कानूनी अप्रूवल की समीक्षा कर सकते हैं और दायित्वों और जोखिमों को समझने के लिए सबवेंशन एग्रीमेंट की सावधानीपूर्वक जांच कर सकते हैं.

80:20 होम लोन के तहत अप्लाई करने के लिए कौन से डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है?

स्कीम के लिए अप्लाई करने के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट में आइडेंटिटी और पते का प्रमाण, इनकम डॉक्यूमेंट, बैंक स्टेटमेंट, प्रॉपर्टी अलॉटमेंट लेटर, सबवेंशन एग्रीमेंट, अप्रूव्ड प्रोजेक्ट डॉक्यूमेंट और RERA विवरण शामिल हैं. लोनदाता सेल एग्रीमेंट ड्राफ्ट और कंस्ट्रक्शन-लिंक्ड पेमेंट शिड्यूल भी मांग सकते हैं.