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टाटा कैपिटल > ब्लॉग > घर के लिए लोन > क्या आप अपने भाई-बहन के साथ होम लोन लेने का विकल्प चुनते हैं

घर के लिए लोन

क्या आपको अपने भाई-बहन के साथ होम लोन लेना चाहिए?

Should You Opt For Taking A Home Loan With Your Sibling

परिचय

वित्तीय रिकवरी, स्थिर आय और आकर्षक ब्याज दरों ने होम लोन की मांग पर अनुकूल प्रभाव डाला है. ये लोन हमेशा आकर्षक ब्याज दरों से लेकर होम लोन टैक्स लाभ तक लोकप्रिय रहे हैं. यहां तक कि सरकार, प्रधानमंत्री आवास योजना और हाउस लोन टैक्स छूट लाभ जैसी स्कीम के माध्यम से, नागरिकों को घरों में इन्वेस्ट करने के लिए प्रोत्साहित करती है. अब, कोई भी व्यक्ति व्यक्तिगत या संयुक्त रूप से होम लोन के लिए अप्लाई कर सकता है. हालांकि, हर कोई को-आवेदक नहीं बन सकता है.

परिवार के निम्नलिखित सदस्य पात्र हैं: पति/पत्नी, माता-पिता के साथ बेटे, माता-पिता और दो भाइयों के साथ एक अविवाहित बेटी. हालांकि, एक बहन और भाई, दो बहनों, दोस्तों और रिश्तेदार सह-आवेदक बनने के लिए पात्र नहीं हैं. जब भाई होम लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि वे एक ही घर में रहते हैं या वे सह-मालिक हैं.

यह समझने के बाद कि सह-आवेदक कौन हो सकता है, आइए देखते हैं कि भाई-बहन के साथ होम लोन लेना उपयोगी है या नहीं.

भाई-बहन के साथ होम लोन लेने के फायदे और नुकसान

बेहतर समझ के लिए, भाई-बहन के साथ होम लोन लेने के फायदे और नुकसान यहां दिए गए हैं.

फायदे:

  • तेज स्वीकृति:

उधारकर्ता को अपने लोन को अप्रूव करने से पहले कुछ लोन आवश्यकताओं को पूरा करना होगा. इनमें न्यूनतम इनकम बैलेंस और क्रेडिट स्कोर शामिल हो सकते हैं. जब कोई व्यक्ति भाई-बहन के साथ होम लोन के लिए अप्लाई करता है, तो इनकम बैलेंस बढ़ जाता है. इसके अलावा, एक को-आवेदक का उच्च क्रेडिट स्कोर किसी अन्य के कम क्रेडिट स्कोर के लिए क्षतिपूर्ति कर सकता है. इस तरह, व्यक्तिगत रूप से अप्लाई करने की तुलना में लोन अप्रूवल और अधिक लोन की संभावनाएं होती हैं.

  • टैक्स में लाभ:

होम लोन पर इनकम टैक्स लाभ सह-मालिकों के लिए उपलब्ध है. हालांकि, हाउस लोन टैक्स छूट के लिए पात्र होने के लिए कुछ शर्तों को पूरा करना चाहिए. जैसे, यह होम लोन टैक्स लाभ केवल तभी उपलब्ध होगा जब को-ओनर होम लोन की किश्तों का भुगतान करते हैं. अगर कोई सह-उधारकर्ता किसी भी लोन भुगतान में योगदान नहीं कर रहा है, तो अन्य सह-उधारकर्ता होम लोन पर पूरा इनकम टैक्स लाभ ले सकता है. सेक्शन 80C लोन के मूलधन हिस्से के लिए ₹ 1.5 लाख तक की कटौती की अनुमति देता है. सेक्शन 24 लोन पर ब्याज भुगतान के लिए ₹ 2 लाख तक की कटौती प्रदान करता है. लोन के दोनों को-आवेदक अपनी संबंधित आय में हाउस लोन टैक्स छूट के लिए पात्र हैं. होम लोन टैक्स लाभ में किसी भी ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन शुल्क के भुगतान को भी कवर किया जाता है.

  • उच्च ब्याज दरों की संभावना:

लोनदाता उधारकर्ताओं के पुनर्भुगतान इतिहास को रिव्यू करने के बाद लोन को अप्रूव करते हैं. अगर उन्हें लगता है कि उधारकर्ता वित्तीय रूप से सही हैं और उनका क्रेडिट इतिहास अच्छा है, तो वे बेहतर होम लोन ब्याज दरें प्रदान करेंगे. दूसरे शब्दों में, लोनदाता हमेशा कम जोखिम वाले खरीदारों को प्राथमिकता देंगे. दो आवेदकों के साथ, पुनर्भुगतान जोखिम का बोझ शेयर किया जाता है. इसलिए, अगर एक को-आवेदक के पास भुगतान करने के लिए पर्याप्त फंड नहीं है, तो दूसरा दायित्व पूरा करेगा. इस प्रकार, डिफॉल्ट जोखिम को कम करना.

  • पुनर्भुगतान पर कोई तनाव नहीं:

अगर कोई व्यक्ति अपना क्रेडिट स्कोर कम नहीं करना चाहता है और भविष्य में लोन प्राप्त करने की संभावनाओं को कम करना चाहता है, तो समय पर क़र्ज़ का पुनर्भुगतान करना आवश्यक है. इमरजेंसी में, पर्याप्त फंड नहीं हो सकते हैं, जो भुगतान में देरी कर सकते हैं. यहां को-आवेदक आता है. को-आवेदक इस वित्तीय तनाव को कम करते हैं और पुनर्भुगतान की देखभाल करते हैं.

  • आसान ट्रांसफर:

प्रॉपर्टी ट्रांसफर के लिए कानूनी उत्तराधिकारी अप्रूवल, डॉक्यूमेंटेशन और कई अन्य कानूनी परेशानियों की प्रक्रिया होती है. हालांकि, सह-मालिकों के मामले में, होम लोन ट्रांसफर की प्रोसेस अधिक आसान है. अगर एक मालिक की मृत्यु हो जाती है, तो सह-मालिक सही उत्तराधिकारी बन जाता है. सह-मालिक को वकील की उपस्थिति में केवल नए रजिस्ट्रेशन के लिए अप्लाई करना होगा. इसके अलावा, होम लोन ट्रांसफर के लिए याद रखें, सह-मालिक को पहले प्रॉपर्टी ट्रांसफर करना होगा.

नुकसान:

  • उच्च कानूनी और वित्तीय जिम्मेदारी:

पुनर्भुगतान का बोझ सह-मालिकों के बीच विभाजित हो जाता है. हालांकि, अगर असहमति उत्पन्न होती है तो वित्तीय बोझ वापस आ जाता है, और भाई-बहन लोन का भुगतान करने से इनकार करता है. अन्य को-ओनर को लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए अपने वित्तीय बजट को एडजस्ट करना होगा. ऐसे जोखिमों से बचने के लिए टर्म लोन के लिए अप्लाई करने की सलाह दी जाती है.

  • प्रॉपर्टी बेचने में कठिनाई:

अगर प्रॉपर्टी विवाद में है या कोई कानूनी मामला चल रहा है, तो कोई इसे नहीं बेच सकता है. असहमति के मामले में, पार्टियां सेल एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करने पर सहयोग कर सकती हैं. यह पार्टी पर बोझ बन जाता है, जिसके लिए तुरंत फंड की आवश्यकता होती है. दूसरी पार्टी भी स्थिति का लाभ उठा सकती है.

  • क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव:

क्रेडिट स्कोर उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का प्रतिनिधित्व करता है. क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, लोन अप्रूवल की संभावना उतनी ही अधिक होगी. कर्ज़ के पुनर्भुगतान में डिफॉल्ट करने से क्रेडिट स्कोर नकारात्मक रूप से कम होता है. जॉइंट होम लोन में, अगर कोई सह-आवेदक पुनर्भुगतान पर डिफॉल्ट करता है, तो भी यह दोनों उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा. इसके अलावा, कम क्रेडिट स्कोर लोन अप्रूवल की संभावनाओं को कम करेगा.

निष्कर्ष

उपरोक्त आर्टिकल में भाई-बहन के साथ जॉइंट होम लोन लेने का विस्तृत ओवरव्यू दिया गया है. अपने भाई-बहनों के साथ होम लोन को को-ओनर करने के लाभ हैं, जैसे होम लोन टैक्स लाभ, सुविधाजनक होम लोन ट्रांसफर आदि. हालांकि, जॉइंट होम लोन के लिए अप्लाई करने से पहले, सभी फायदे और नुकसान का विश्लेषण करें, प्रश्न पूछें और किसी भी संदेह को स्पष्ट करें. आप होम लोन पर अपने इनकम टैक्स लाभ को अधिकतम करने के लिए टैक्स एक्सपर्ट की सहायता भी ले सकते हैं.

कभी-कभी, भाई-बहन की मदद करने के लिए, कोई व्यक्ति लोन को को-साइन कर सकता है. हालांकि, वे भूल जाते हैं कि डिफॉल्ट के मामले में वे इसके पुनर्भुगतान के लिए व्यक्तिगत रूप से जिम्मेदार होंगे. इसलिए, आपको सभी जोखिमों का विश्लेषण करना चाहिए. इसके अलावा, सह-आवेदक को चर्चा करनी चाहिए कि भविष्य में संभावित असहमतिओं को कैसे हल किया जाए.

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