घर के लिए लोन

होम लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट प्रोसेस के लिए गाइड

टाटा कैपिटल द्वारा
30 दिसंबर 2025
पढ़ने में लगने वाला समय - 8 मिनट
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Guide for home loan sanction and disbursement process

पिछले कुछ महीनों में हाउसिंग मार्केट की कीमतें आसमान छू रही हैं. हालांकि, इससे मांग या बिक्री में भारी गिरावट नहीं आई है. इसके बजाय, अधिकांश नए घर खरीदने वाले, यहां तक कि युवा और पहली बार खरीदने वाले लोगों ने भी अपने दिलों को MID-एंड (₹40 - ₹80 लाख) और हाई-एंड (₹80 - ₹1.5 करोड़) प्रॉपर्टी पर सेट किया है. इसके पीछे एक कारक है होम लोन प्राप्त करने की सरलता:

यह हाउसिंग लोन के लिए अप्लाई करने वाले इच्छुक प्रॉपर्टी खरीदारों से शुरू होता है.
फिर बॉरोअर की पृष्ठभूमि, डॉक्यूमेंट, CIBIL स्कोर आदि की पूरी जांच के बाद लोनदाता (बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान) द्वारा लोन मंजूर किया जाता है.
अंत में, लोन डिस्बर्स किया जाता है.

इस आर्टिकल में, हम होम लोन लेने में रुचि रखने वाले व्यक्तियों के लाभ के लिए होम लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट प्रोसेस के बारे में विस्तार से जानेंगे.

होम लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट प्रोसेस कैसे काम करता है?

जैसा कि पहले ही बताया गया है, आवेदक की बैकग्राउंड, आवश्यक डॉक्यूमेंट और CIBIL स्कोर को सत्यापित करने के बाद किसी भी लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करना बैंक पर निर्भर करता है. "लोन की राशि" भी इन कारकों पर निर्भर करती है. एप्लीकेशन स्वीकृत होने के बाद, बैंक होम लोन सैंक्शन लेटर जारी करेगा, जिसमें लोन राशि, अवधि और ब्याज दर के बारे में विवरण और शेष होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस के लिए लोन से संबंधित अन्य संबंधित जानकारी शामिल होगी.

होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस तब होता है जब लोन राशि वास्तव में बॉरोअर को डिलीवर की जाती है. लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट के बीच का समय तब होता है जब बैंक तकनीकी, कानूनी और संबंधित जांच करता है. बॉरोअर को डिस्बर्समेंट के समय आवंटन पत्र, टाइटल डीड की फोटोकॉपी, एनकम्ब्रेंस सर्टिफिकेट और बेचने के लिए एग्रीमेंट प्रस्तुत करना होगा.

बैंकों के पास एक विशिष्ट होम लोन सैंक्शन लेटर फॉर्मेट होता है, जो वे फॉलो करते हैं. होम लोन सैंक्शन लेटर की वैधता की जांच उधारकर्ता को करनी होगी.

होम लोन सैंक्शन लेटर फॉर्मेट में डिस्बर्समेंट की तारीख पर प्रचलित ब्याज दर का विवरण भी शामिल होगा. अगर सभी डॉक्यूमेंट समय पर सबमिट किए जाते हैं, तो यह लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट के बीच का समय कम करने में मदद करता है. यह होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस है.

इसके अलावा, पढ़ें - होम लोन सैंक्शन लेटर बनाम डिस्बर्समेंट के बारे में जानें

हाउसिंग लोन सैंक्शन प्रोसेस

जब बैंक लोन अप्रूव करता है, तो यह दर्शाता है कि बॉरोअर अब प्रॉपर्टी की बुकिंग कन्फर्म कर सकता है और डाउन पेमेंट कर सकता है. होम लोन की स्वीकृति आवेदक की इनकम पर निर्भर करती है. बैंक आमतौर पर लोन के रूप में प्रॉपर्टी के मूल्य का अधिकतम 80% स्वीकृत करते हैं. राशि निर्धारित अवधि के भीतर चुकानी होगी.

होम लोन स्वीकृति मानदंड

आवेदक की पात्रता:

बैंक आवेदक की इनकम, वित्तीय स्थिरता, CIBIL स्कोर, देयताओं आदि के आधार पर पात्रता निर्धारित करते हैं. अगर किसी आवेदक की मासिक इनकम अधिक है, तो वे बड़ी लोन राशि के लिए पात्र होंगे. आमतौर पर बैंकों का मानना है कि लोन चुकाने के लिए बॉरोअर अपनी मासिक इनकम के 50% का उपयोग करेगा.

प्रॉपर्टी का प्रकार:

बैंक प्लॉट खरीदने के लिए लोन अप्रूव कर सकते हैं, जिस पर बॉरोअर घर बनाएगा या निर्माणाधीन या तैयार प्रॉपर्टी खरीदने के लिए, चाहे वह नया हो या पुराना हो. बैंक प्रॉपर्टी की मरम्मत या वृद्धि के लिए भी लोन प्रदान करते हैं.

संपत्ति के डॉक्युमेंट:

आवेदक को किसी सक्षम प्राधिकरण द्वारा अनुमोदित प्रॉपर्टी के स्वीकृत कंस्ट्रक्शन प्लान की कॉपी सबमिट करनी होगी. सबमिट करने में देरी से लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट के बीच समय बढ़ सकता है.

होम लोन सैंक्शन लिमिट

आवेदक को अपनी जेब से कुल प्रॉपर्टी की लागत का कम से कम 10-20% भुगतान करना होगा. बैंक प्रॉपर्टी वैल्यू का अधिकतम 80-90% अप्रूव करते हैं. हालांकि, आवेदक कम लोन राशि का विकल्प चुन सकता है.

ज़रूरी डॉक्यूमेंट

आवेदक की फोटो
प्रॉपर्टी खरीदने से संबंधित कानूनी सर्टिफिकेट
पहचान का प्रमाण
निवास का प्रमाण
नवीनतम सैलरी स्लिप, कार्यालय द्वारा सत्यापित और आवेदक द्वारा स्वयं सत्यापित
छह महीने का बैंक स्टेटमेंट
फॉर्म 16/इनकम टैक्स रिटर्न

होम लोन स्वीकृति पत्र

सैंक्शन लेटर एक डॉक्यूमेंट है जो दर्शाता है कि आवेदक का होम लोन बैंक द्वारा अप्रूव कर दिया गया है.

यहां बताया गया है कि सैंक्शन लेटर में क्या शामिल है:

होम लोन सैंक्शन लिमिट
अवधि
पुनर्भुगतान विधि
ब्याज दर
ब्याज दर का प्रकार: फिक्स्ड या फ्लोटिंग
टैक्स exemption
बैंक के नियम व शर्तें
अप्रूवल की तिथि से अधिकांश छह महीने तक "वैलिड" तिथि

सैंक्शन लेटर प्राप्त करने पर, आवेदक को स्वीकृति की कॉपी पर हस्ताक्षर करना होगा और इसे "वैलिड टू" तिथि के भीतर सबमिट करना होगा.

इसे भी पढ़ें – पर्सनल लोन सैंक्शन लेटर: अर्थ, फॉर्मेट, महत्व और वैधता

सैंक्शन के बाद होम लोन प्रोसेस

होम लोन स्वीकृत होने के बाद, हाउसिंग लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस होती है. वास्तविक डिस्बर्समेंट होम लोन चेक डिस्बर्समेंट प्रोसेस के माध्यम से किया जाता है. चेक प्रॉपर्टी के विक्रेता के पक्ष में जारी किया जाता है, जो रजिस्ट्रेशन की वास्तविक प्रक्रिया के बाद सौंपा जाता है.

चरण-दर-चरण होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस

हाउसिंग लोन डिस्बर्समेंट के चरण इस प्रकार हैं:

लोन सैंक्शन लेटर जारी करना: लोनदाता पात्रता, क्रेडिट स्कोर और डॉक्यूमेंट का मूल्यांकन करने के बाद लोन को अप्रूव करता है.
सैंक्शन लेटर स्वीकार करना: आप लोन के नियम और शर्तों पर हस्ताक्षर करते हैं और स्वीकार करते हैं.
कानूनी और तकनीकी सत्यापन: लोनदाता प्रॉपर्टी के डॉक्यूमेंट और निर्माण की स्थिति को सत्यापित करता है.
एग्रीमेंट निष्पादन: आप लोन और मॉरगेज एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करते हैं.
प्री-डिस्बर्समेंट शर्तों को पूरा करना: आप आवश्यक डॉक्यूमेंट सबमिट करते हैं और प्रोसेसिंग फीस और अन्य प्रशासनिक शुल्क जैसे लागू शुल्क का भुगतान करते हैं.
लोन राशि का डिस्बर्समेंट: प्रॉपर्टी के प्रकार और निर्माण की प्रगति के आधार पर फंड एकमुश्त या चरणों में जारी किए जाते हैं.

होम लोन डिस्बर्समेंट के चरण

जब लोनदाता किश्तों में लोन डिस्बर्स करता है, तो होम लोन डिस्बर्समेंट में कई चरण (आमतौर पर तीन) होते हैं. किश्तों में डिस्बर्समेंट आमतौर पर तब किया जाता है जब खरीदी जाने वाली प्रॉपर्टी निर्माणाधीन हो. भुगतान प्रॉपर्टी के निर्माण के चरण के आधार पर किया जाता है.

होम लोन डिस्बर्समेंट मानदंड

बैंक द्वारा नियुक्त आर्किटेक्ट को यह प्रमाणित करना चाहिए कि प्रस्तावित निर्माण स्वीकृत योजना का सख्ती से पालन कर रहा है.
अपूर्ण/अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रोजेक्ट के लिए लोन का कोई अग्रिम डिस्बर्सल नहीं किया जाना चाहिए. डिस्बर्समेंट ~~केवल~~ प्रॉपर्टी के निर्माण के चरणों पर निर्भर करेगा.
हालांकि, सरकार या वैधानिक प्राधिकरणों द्वारा प्रायोजित परियोजनाओं को ऐसे किसी भी प्राधिकरण द्वारा उचित समझे गए लोन के डिस्बर्सल का लाभ मिलेगा.

ब्याज दर विकल्प

होम लोन की ब्याज दरें दो प्रकार की होती हैं: फिक्स्ड या फ्लेक्सिबल

होम लोन डिस्बर्समेंट स्टेटस को ट्रैक करना

जब आप हाउसिंग लोन स्टेटस अपडेट लेते हैं, तो आप फंड रिलीज़ की समय-सीमा के बारे में जानकारी प्राप्त करके देरी से बच सकते हैं. अधिकांश लोनदाता की वेबसाइट या मोबाइल ऐप आपको अपने अकाउंट नंबर या लोन एप्लीकेशन का उपयोग करके होम लोन डिस्बर्समेंट स्टेटस चेक करने की अनुमति देते हैं. प्री-डिस्बर्समेंट शर्तों को पूरा करने के बाद आपको SMS या ईमेल के माध्यम से भी अपडेट प्राप्त होंगे.

आप यह जानने के लिए होम लोन की स्थिति को ट्रैक कर सकते हैं कि कानूनी जांच, डॉक्यूमेंट सत्यापन और एग्रीमेंट निष्पादन पूरा हो गया है या नहीं. अगर देरी होती है, तो आप अपने रिलेशनशिप मैनेजर या ग्राहक सपोर्ट की सहायता भी ले सकते हैं. वे आपको किसी भी लंबित आवश्यकताओं के बारे में सूचित करेंगे और तेज़ डिस्बर्समेंट में मदद करेंगे.

इसे भी पढ़ें – एजुकेशन लोन सैंक्शन लेटर: एक कॉम्प्रिहेंसिव गाइड

डिस्बर्समेंट के बाद EMI कब शुरू होती है?

अधिकांश होम लोन EMI डिस्बर्समेंट के बाद शुरू होती हैं, लेकिन सटीक समय प्रॉपर्टी के प्रकार और लोन की शर्तों पर निर्भर करता है. ready-to-move-in प्रॉपर्टी के लिए पूरे डिस्बर्समेंट के बाद EMI शुरू होती है. प्री-EMI निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर लागू होती है, जहां आप कब्जा होने तक केवल डिस्बर्स की गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं. अंतिम डिस्बर्समेंट पूरा होने या निर्माण पूरा होने के बाद नियमित EMI शुरू होती है. इसमें लोनदाता के होम लोन EMI शिड्यूल में उल्लिखित मूलधन और ब्याज दोनों घटक शामिल हैं.

होम लोन स्वीकृति और डिस्बर्समेंट के बीच अंतर

होम लोन सैंक्शन और डिस्बर्समेंट होम लोन प्रोसेस के दो अलग-अलग चरण हैं. लोन स्वीकृति बनाम डिस्बर्समेंट अंतर को समझने से यह जानने में मदद मिलती है कि जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं तो क्या होगा. स्वीकृति का अर्थ है लोन राशि, ब्याज दर और अवधि के लिए लोनदाता के इन-प्रिंसिपल अप्रूवल. लोनदाता आपकी पात्रता और डॉक्यूमेंट का मूल्यांकन करने के बाद स्वीकृति प्रदान करते हैं. इसमें फंड रिलीज़ शामिल नहीं है. सैंक्शन स्वीकार करने के बाद, कानूनी और तकनीकी जांच पूरी करने और सभी प्री-डिस्बर्समेंट शर्तों को पूरा करने के बाद डिस्बर्समेंट होता है. डिस्बर्समेंट के दौरान, लोनदाता अप्रूव्ड लोन राशि, या तो पूरी तरह या चरणों में, सीधे विक्रेता या बिल्डर को जारी करता है.

इसे भी पढ़ें – होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस: चरण और क्लेम लिमिट

होम लोन डिस्बर्समेंट के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट

होम लोन डिस्बर्समेंट के लिए लोन अप्रूवल, प्रॉपर्टी के विवरण और लोनदाता की शर्तों के अनुसार बॉरोअर के अनुपालन को कन्फर्म करने के लिए विशिष्ट डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है.

लोन डिस्बर्समेंट के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट की लिस्ट यहां दी गई है:

सैंक्शन लेटर: लोन के नियम और शर्तों की आपकी स्वीकृति की पुष्टि करने वाले सैंक्शन लेटर की हस्ताक्षरित कॉपी.
लोन एग्रीमेंट: विधिवत हस्ताक्षरित लोन एग्रीमेंट.
प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट: इनमें सेल डीड, अलॉटमेंट लेटर या बिल्डर-बायर एग्रीमेंट शामिल हैं.
पेमेंट की रसीद: बॉरोअर के अपने योगदान या भुगतान किए गए मार्जिन मनी का प्रमाण आवश्यक है.
पहचान और पते का प्रमाण: PAN कार्ड, आधार कार्ड आदि सहित किसी भी मान्य KYC डॉक्यूमेंट की कॉपी.
बैंक अकाउंट का विवरण: EMI सेटअप के लिए कैंसल चेक या मैंडेट.

निष्कर्ष

घर की तरह कोई जगह नहीं है. कई लोग घर खरीदने का सपना देखते हैं. होम लोन की उपलब्धता ने कई लोगों को अपने सपनों को साकार करने में मदद की है. विभिन्न हाउसिंग लोन डिस्बर्समेंट चरणों को समझने से पूरी होम लोन राशि डिस्बर्समेंट प्रोसेस को तेज़ करने में मदद मिलती है. अगर आप प्रॉपर्टी खरीदने के लिए होम लोन की तलाश कर रहे हैं, तो 7.75% से शुरू होने वाली आकर्षक ब्याज दर के साथ विशेष रूप से बनाए गए होम लोन के लिए टाटा कैपिटल से संपर्क करें.

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सामान्य प्रश्न

होम लोन स्वीकृति पत्र क्या है? यह महत्वपूर्ण क्यों है?

होम लोन सैंक्शन लेटर एक औपचारिक अप्रूवल है जो लोनदाता द्वारा जारी किया जाता है, जिसमें स्वीकृत लोन राशि, ब्याज दर, अवधि और प्रमुख शर्तों का उल्लेख होता है. यह महत्वपूर्ण है क्योंकि यह पात्रता की पुष्टि करता है, फाइनेंस प्लान करने में मदद करता है, और प्रॉपर्टी खरीदने और लोन डिस्बर्समेंट के लिए आगे बढ़ने के लिए आवश्यक है.

होम लोन डिस्बर्सल स्टेटस को ऑनलाइन कैसे ट्रैक किया जा सकता है?

आप अपने एप्लीकेशन या लोन अकाउंट नंबर का उपयोग करके लोनदाता की वेबसाइट या मोबाइल ऐप के माध्यम से अपने हाउसिंग लोन डिस्बर्समेंट स्टेटस को ऑनलाइन ट्रैक कर सकते हैं. लोनदाता SMS या ईमेल के माध्यम से भी अपडेट भेजते हैं. आप ग्राहक पोर्टल पर लंबित आवश्यकताओं और डिस्बर्समेंट चरणों को चेक कर सकते हैं.

लोन स्वीकृत होने के बाद क्या होता है?

आपका लोन स्वीकृत होने के बाद, आपको सैंक्शन लेटर स्वीकार करना होगा, कानूनी और तकनीकी प्रॉपर्टी का सत्यापन करना होगा, लोन एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करना होगा और प्री-डिस्बर्समेंट शर्तों को पूरा करना होगा. सभी आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद लोनदाता अप्रूव्ड लोन राशि का डिस्बर्समेंट शुरू करता है.

डिस्बर्समेंट शुरू करने के लिए कितना डाउन पेमेंट आवश्यक है?

आमतौर पर, डिस्बर्समेंट से पहले आपको डाउन पेमेंट के रूप में प्रॉपर्टी वैल्यू के 10% से 20% का भुगतान करना होगा. सटीक राशि लोनदाता के लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो और प्रॉपर्टी के प्रकार पर निर्भर करती है. आपकी वित्तीय प्रोफाइल भी महत्वपूर्ण है. डिस्बर्समेंट के लिए इस पेमेंट का प्रमाण आवश्यक है.

सैंक्शन होने के बाद होम लोन डिस्बर्समेंट प्रोसेस में कितना समय लगता है?

हाउसिंग लोन डिस्बर्समेंट में आमतौर पर स्वीकृति के बाद 2 से 3 कार्य दिवस लगते हैं, बशर्ते सभी डॉक्यूमेंट पूरे हो. अगर कानूनी जांच, प्रॉपर्टी सत्यापन या प्री-डिस्बर्समेंट की शर्तें लंबित हैं या अतिरिक्त स्पष्टीकरण की आवश्यकता होती है, तो देरी हो सकती है.

लोन डिस्बर्सल के लिए मुझे कौन से डॉक्यूमेंट सबमिट करने होंगे?

लोन डिस्बर्सल के लिए आपको एक हस्ताक्षरित स्वीकृति पत्र, लोन एग्रीमेंट, प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट और डाउन पेमेंट के प्रमाण की आवश्यकता होगी. EMI सेटअप के लिए आपको पहचान और पते के प्रमाण और बैंक विवरण भी सबमिट करने होंगे. कुछ मामलों में, लोनदाता प्रॉपर्टी के प्रकार या लोनदाता पॉलिसी के आधार पर अतिरिक्त डॉक्यूमेंट मांग सकता है.

मैं अपने होम लोन पर EMI का भुगतान कब शुरू करूं?

EMI का भुगतान आमतौर पर लोन डिस्बर्समेंट के तुरंत बाद महीने में शुरू होता है. रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी के लिए, पूरी डिस्बर्समेंट के बाद पूरी EMI शुरू होती है. निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, लोन राशि चरणों में डिस्बर्स की जाती है. इस प्रकार, आप अंतिम डिस्बर्समेंट तक प्री-EMI ब्याज का भुगतान कर सकते हैं.