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debt-to-income रेशियो (डीटीआई) क्या है? अर्थ, फॉर्मूला और इसकी गणना कैसे करें

टाटा कैपिटल द्वारा
28 मई 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 7 मिनट
3023

What is the debt-to-income ratio (DTI)? Meaning, formula and how to calculate it

प्रिया 29 है. वह हर महीने ₹65,000 कमाती है और पहले से ही पर्सनल लोन EMI के रूप में ₹4,200 का भुगतान कर चुकी है. वह IIM से एग्जीक्यूटिव MBA चाहती है और इसे फंड करने के लिए टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन पर विचार कर रही है. अप्लाई करने से पहले, उसके पास एक सवाल है: क्या वह पहले से भुगतान की गई राशि के ऊपर नई EMI को मैनेज कर सकती है? यहां, उसे अपने DTI का आकलन करना होगा.

वह जानता है कि लोनदाता लोन अप्रूव करने से पहले इस नंबर को चेक करते हैं. वह जानना चाहती है कि इसका क्या मतलब है और वह कहां खड़ा है. यह समझने के लिए पढ़ना जारी रखें कि इस शब्द का क्या मतलब है और यह आपकी लोन एप्लीकेशन को कैसे प्रभावित कर सकता है.

DTI क्या है?

DTI फुल फॉर्म डेट-टू-इनकम रेशियो है. यह आपकी सकल मासिक इनकम का वह प्रतिशत है जिसका भुगतान आप अपने मौजूदा लोन के पुनर्भुगतान के रूप में करते हैं. लोनदाता इस मेट्रिक का उपयोग यह चेक करने के लिए करते हैं कि आप बिना स्ट्रेच किए नई EMI का भुगतान कर सकते हैं या नहीं. कम DTI का मतलब है कि आपके पास पुनर्भुगतान क्षमता है. उच्च DTI का मतलब है कि आपकी अधिकांश इनकम पहले से ही कर्ज़ की ओर जा रही है.

जब आप टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो DTI मूल्यांकन की गई पहली चीजों में से एक है. बिना किसी इनकम वाले छात्रों के लिए, को-आवेदक के DTI की जांच की जाती है. कई लोनदाता रिटेल लोन के लिए DTI के बजाय फिक्स्ड ऑब्लिगेशन-टू-इनकम रेशियो (FOIR) का भी उपयोग करते हैं. FOIR फिक्स्ड भुगतान (लोन, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम, किराया) के लिए प्रतिबद्ध आपकी निवल इनकम के अनुपात की गणना करता है. DTI एक व्यापक मेट्रिक है जो कुल इनकम के लिए कुल कर्ज़ भुगतान (रिकरिंग कर्ज़ सहित) का मूल्यांकन करता है. प्रिया जैसे वर्किंग प्रोफेशनल्स के लिए जो एजुकेशन लोन ले रहे हैं, उनके पर्सनल DTI या FOIR को ध्यान में रखा जाता है. टाटा कैपिटल आवेदक की पात्रता का मूल्यांकन करने के लिए केस की आवश्यकता के अनुसार दोनों मेट्रिक्स का उपयोग करता है.

डेट-टू-इनकम रेशियो फॉर्मूला

DTI = (कुल मासिक कर्ज़ भुगतान/सकल मासिक आय) × 100

उदाहरण:

₹20,000 EMI ÷ ₹80,000 इनकम × 100 = 25% DTI

मासिक कर्ज़ भुगतान में होम लोन EMI, वाहन लोन EMI, बिज़नेस लोन EMI, पहले की एजुकेशन लोन EMI, BNPL या EMI-ऑन-कार्ड प्रतिबद्धताएं, न्यूनतम क्रेडिट कार्ड बकाया और चाइल्ड सपोर्ट या ज़िंदगी जैसे सभी मौजूदा दायित्व शामिल हैं, जहां लागू हो. किराए, किराने का सामान, यूटिलिटी बिल, बीमा प्रीमियम और SIP या अन्य निवेश जैसे खर्चों को आमतौर पर शामिल नहीं किया जाता है.

इनकम टैक्स और प्रोविडेंट फंड के योगदान जैसी कटौतियों से पहले सकल मासिक इनकम आपकी कुल इनकम है.

लोनदाता दो प्रकार के DTI का आकलन कर सकते हैं. फ्रंट-एंड DTI केवल हाउसिंग से संबंधित लागतों पर विचार करता है, जबकि बैक-एंड DTI में सभी डेट दायित्व शामिल हैं. भारतीय एजुकेशन लोन लोनदाता आमतौर पर पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए बैक-एंड DTI का उपयोग करते हैं.

टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन आवेदक के लिए, लोनदाता आमतौर पर प्रोजेक्टेड पोस्ट-मोराटोरियम DTI का आकलन करते हैं. इसका मतलब है कि नए एजुकेशन लोन की अनुमानित EMI आपके मौजूदा कर्ज़ के दायित्वों में जोड़ दी जाती है, ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि पुनर्भुगतान शुरू होने के बाद आपका DTI क्या होगा.

टाटा कैपिटल कोर्स की अवधि और अतिरिक्त 12 महीनों को कवर करने वाली मोरेटोरियम अवधि प्रदान करता है. इस अवधि के दौरान, मूलधन का पुनर्भुगतान टाल दिया जाता है, लेकिन ब्याज जमा होना जारी रह सकता है और आमतौर पर बकाया लोन राशि में जोड़ दिया जाता है.

दूसरे शब्दों में, मोराटोरियम के दौरान आपका वर्तमान DTI अपरिवर्तित रह सकता है, लेकिन अप्रूवल का निर्णय आमतौर पर मोराटोरियम समाप्त होने और EMI शुरू होने के बाद आपकी अपेक्षित DTI पर आधारित होता है.

टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन आवेदक के लिए, लोन के बाद DTI की गणना करते समय मौजूदा लोन में नए लोन की EMI जोड़ दी जाती है.

अपने DTI की गणना कैसे करें: चरण-दर-चरण

अपने DTI रेशियो की गणना करने से आपको यह समझने में मदद मिलती है कि आपकी मासिक इनकम का कितना हिस्सा पहले से ही कर्ज़ के पुनर्भुगतान के लिए प्रतिबद्ध है.

सभी मासिक कर्ज़ भुगतान की लिस्ट बनाएं. पर्सनल लोन, वाहन लोन और क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम बकाया राशि सहित हर ऐक्टिव EMI जोड़ें. किराए या रहने के खर्चों की गणना न करें.
अपनी सकल मासिक आय जानें. कटौती से पहले अपनी सैलरी का उपयोग करें. वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए, वार्षिक CTC को 12 से विभाजित करें.
फॉर्मूला अप्लाई करें. कुल मासिक कर्ज़ को सकल मासिक आय से विभाजित करें. 100 से गुणा करें.

प्रिया की गणना यहां दी गई है:

मासिक कर्ज़: ₹4,200 (पर्सनल लोन EMI)
सकल इनकम: ₹65,000
DTI = (4,200 / 65,000) x 100 = 6.46% %

उनका DTI एजुकेशन लोन जोड़ने से पहले 6.46% है, जो अपेक्षाकृत कम मौजूदा कर्ज़ के बोझ को दर्शाता है.

टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन 9.50% प्रति वर्ष से शुरू होते हैं. मान लीजिए कि वह MBA के लिए लगभग ₹15-20 लाख का एजुकेशन लोन लेती है, 7 वर्षों की पुनर्भुगतान अवधि के साथ, अनुमानित EMI लगभग ₹18,000 प्रति माह होगी.

लोन के बाद DTI: (4,200 + 18,000) / 65,000 × 100 = 34.15%

अनुमानित EMI को शामिल करने के बाद, उनका पोस्ट-लोन DTI बढ़कर 34.15% हो गया.

यह उसे 30% से 43% मध्यम DTI बैंड में रखता है, जिसे आमतौर पर लोनदाता मैनेज कर सकते हैं. इस रेंज में एप्लीकेशन को अक्सर अप्रूव किया जाता है, हालांकि टाटा कैपिटल प्रस्तावित लोन राशि और कुल पुनर्भुगतान प्रोफाइल की अधिक बारीकी से समीक्षा कर सकता है.

डेट-टू-इनकम रेशियो अच्छा क्या है?

अधिकांश लोनदाता इन रेंज का उपयोग गाइड के रूप में करते हैं.

DTI रेंज	इसका मतलब क्या है	लोनदाता आमतौर पर कैसे प्रतिक्रिया देते हैं
30% के अंदर	आय के सापेक्ष कम लोन.	अच्छी स्थिति. अधिकांश लोनदाता आराम से अप्रूव करते हैं.
30% से 43%	मध्यम क़र्ज़. अभी भी मैनेज करने योग्य.	आमतौर पर स्वीकृत. लोनदाता लोन राशि की अधिक बारीकी से समीक्षा कर सकता है.
44% से 50%	उच्च डेट लोड.	कम राशि अप्रूव कर सकते हैं या को-आवेदक के लिए पूछ सकते हैं.
50% से अधिक	अधिकांश इनकम क़र्ज़ की ओर जा रही है.	मज़बूत सहायक कारकों के बिना अप्रूव करना मुश्किल है.

एजुकेशन लोन एप्लीकेशन को रिव्यू करते समय टाटा कैपिटल केवल DTI से अधिक का मूल्यांकन करता है. एजुकेशन लोन के लिए, यह संस्थान की स्थिति, कोर्स के करियर के परिणामों और को-आवेदक की प्रोफाइल पर भी विचार करता है. 43% से अधिक की DTI का मतलब ऑटोमैटिक रूप से अस्वीकार नहीं होता है, अगर बाकी एप्लीकेशन मज़बूत है.

टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन के लिए अप्लाई करते समय DTI क्यों महत्वपूर्ण है?

टाटा कैपिटल बिना कोलैटरल के ₹85 लाख तक और सिक्योरिटी के साथ ₹2 करोड़ तक के एजुकेशन लोन प्रदान करता है. ब्याज दरें 9.50% प्रति वर्ष से शुरू. यह लोन ट्यूशन फीस, यात्रा, आवास और इक्विपमेंट को कवर करता है.

IIM, IIT और चुनिंदा विदेशी विश्वविद्यालयों में छात्रों के लिए, हम शून्य मार्जिन मनी प्रदान करते हैं. इसका मतलब है कोर्स की लागत का 100% फंड किया जाता है. आपको अपनी बचत से किसी भी राशि का योगदान करने की आवश्यकता नहीं है.

हम प्री-एडमिशन सैंक्शन भी प्रदान करते हैं. यूनिवर्सिटी से औपचारिक ऑफर प्राप्त करने से पहले यह अप्रूवल लेटर जारी किया जाता है. यह वीज़ा एप्लीकेशन और यूनिवर्सिटी की वित्तीय घोषणाओं में मदद करता है.

इन फ्लेक्सी EMI विकल्प आपको कम EMI के साथ शुरू करने देता है जो आपके करियर की प्रगति के साथ बढ़ती है. अगर आप अपने करियर के शुरुआती चरणों में हैं या कोर्स के बाद सैलरी बढ़ने की उम्मीद करते हैं, तो यह उपयोगी है.

अप्लाई करने से पहले अपने DTI को समझने से आपको पता चलता है कि आप वास्तविक रूप से कितना लोन ले सकते हैं और आपकी इनकम के लिए पुनर्भुगतान संरचना क्या अनुकूल है.

उदाहरण: प्रिया हर महीने ₹65,000 कमाते हैं और पहले से ही बाइक लोन EMI के रूप में ₹4,200 का भुगतान कर चुके हैं. जब वह टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन के लिए अप्लाई करती है, तो लोनदाता यह आकलन करने के लिए अपने मौजूदा दायित्वों में अनुमानित EMI जोड़ता है कि भविष्य का पुनर्भुगतान अपनी आय के लिए उपयुक्त होगा या नहीं. 9.50% प्रति वर्ष पर 10 वर्षों से अधिक के ₹40 लाख के लोन के लिए, फ्लेक्सी EMI प्लान लगभग ₹35,000 प्रति माह से शुरू हो सकता है और धीरे-धीरे तीन वर्षों के बाद लगभग ₹58,000 प्रति माह तक बढ़ सकता है, क्योंकि उनकी कमाई क्षमता में सुधार होता है.

अप्लाई करने से पहले अपना DTI कैसे कम करें

लोन के लिए अप्लाई करने से पहले अपने डेट-टू-इनकम (DTI) रेशियो को कम करने से आपके अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार हो सकता है और आपको बेहतर लोन शर्तें प्राप्त करने में मदद मिल सकती है.

मौजूदा लोन का भुगतान करें: एक भी EMI का भुगतान करने से सीधे आपकी DTI कम हो जाती है.
अप्लाई करने से पहले नए क्रेडिट से बचें: अपना एजुकेशन लोन आपके DTI को बढ़ाने से पहले नया लोन या क्रेडिट कार्ड.
को-आवेदक जोड़ें: कम DTI और स्थिर इनकम वाला को-आवेदक एप्लीकेशन में मदद करता है.
अपनी आय बढ़ाएं: सैलरी में वृद्धि या अतिरिक्त आय रेशियो में सुधार करती है.

संक्षिप्त विवरण

डेट-टू-इनकम रेशियो (DTI) कुल मासिक कर्ज़ को सकल मासिक आय से विभाजित करता है, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है. यह दर्शाता है कि आपकी इनकम का कितना भाग पहले से ही पुनर्भुगतान के लिए जा रहा है.

30% से कम DTI स्वस्थ है. 43% से अधिक, लोनदाता अधिक ध्यान से देखते हैं. अप्लाई करने से पहले अपना DTI जानने से आपको सही लोन राशि और पुनर्भुगतान प्लान चुनने में मदद मिलती है.

टाटा कैपिटल ने अपनी एजुकेशन लोन अप्रूवल प्रोसेस के हिस्से के रूप में DTI की जांच की. बिना कोलैटरल के ₹ 85 लाख तक के लोन, प्रीमियर संस्थानों में ज़ीरो मार्जिन मनी, मोराटोरियम अवधि और फ्लेक्सी EMI विकल्पों के साथ, यह विभिन्न इनकम चरणों में उधारकर्ताओं के लिए बनाया गया है. टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन पर अपनी पात्रता चेक करें.

प्रमुख टेकअवे

DTI फॉर्मूला: कुल मासिक डेट भुगतान ÷ सकल मासिक इनकम × 100. कम रेशियो मज़बूत पुनर्भुगतान क्षमता को दर्शाता है.
DTI बेंचमार्क: 30% से कम को आमतौर पर स्वस्थ माना जाता है, जबकि 43% से अधिक रेशियो लोनदाता से निकट जांच को आमंत्रित कर सकते हैं.
टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन के लिए यह क्यों महत्वपूर्ण है: अपना DTI जानने से आपको अपनी वर्तमान और भविष्य की इनकम के अनुरूप लोन राशि और पुनर्भुगतान संरचना चुनने में मदद मिलती है.

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सामान्य प्रश्न

DTI का फुल फॉर्म क्या है?

DTI का अर्थ है डेट-टू-इनकम रेशियो. यह आपकी मासिक इनकम का वह प्रतिशत है जो कर्ज़ का भुगतान करने के लिए जाता है. टाटा कैपिटल जैसे लोनदाता नए लोन को अप्रूव करने से पहले आपके पास कितना पुनर्भुगतान रूम है, यह चेक करने के लिए इसका उपयोग करते हैं.

डेट-टू-इनकम रेशियो फॉर्मूला क्या है?

DTI = (कुल मासिक कर्ज़ भुगतान/सकल मासिक आय) x 100. टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन आवेदक के लिए, लोन के बाद DTI की गणना करने के लिए अनुमानित लोन EMI को मौजूदा लोन में जोड़ा जाता है.

मैं अपने डेट-टू-इनकम रेशियो की गणना कैसे करूं?

सभी ऐक्टिव EMI और क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम देय राशि जोड़ें. अपनी सकल मासिक इनकम से विभाजित करें. 100 से गुणा करें. अगर आपकी कुल EMI ₹10,000 है और आप प्रति माह ₹50,000 कमाते हैं, तो आपकी DTI 20% है.

टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन के लिए अच्छा डेट-टू-इनकम रेशियो क्या है?

30% से कम DTI एक मज़बूत पोजीशन है. 30% से 43% के बीच आमतौर पर स्वीकार्य है. टाटा कैपिटल DTI के साथ संस्थान की स्थिति, कोर्स और को-आवेदक की प्रोफाइल पर भी विचार करता है. उच्च DTI का अर्थ हमेशा अस्वीकृति नहीं होता है.

टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन पर अधिकतम लोन राशि क्या है?

टाटा कैपिटल बिना कोलैटरल के ₹85 लाख तक और सिक्योरिटी के साथ ₹2 करोड़ तक प्रदान करता है. आईआईएम और आईआईटी सहित प्रमुख संस्थानों के छात्रों के लिए, शून्य मार्जिन मनी उपलब्ध है, जिसका अर्थ है कोर्स की लागत का 100% फंड किया जा सकता है.

क्या मोराटोरियम अवधि DTI को प्रभावित करती है?

मोराटोरियम अवधि के दौरान, आपका वर्तमान DTI मुख्य रूप से अपरिवर्तित रहता है क्योंकि आपको तुरंत पूरी EMI का पुनर्भुगतान शुरू करने की आवश्यकता नहीं होती है. हालांकि, लोन अप्रूवल के लिए, टाटा कैपिटल आमतौर पर आपके प्रोजेक्टेड पोस्ट-मोरेटोरियम DTI का मूल्यांकन करता है, जिसमें पुनर्भुगतान शुरू होने के बाद आपके एजुकेशन लोन पर अनुमानित EMI शामिल है. दूसरे शब्दों में, जब आप पढ़ाई कर रहे हैं, तो मोराटोरियम आपके कैश फ्लो में सुधार करता है, लेकिन अप्रूवल का निर्णय आमतौर पर इस बात पर आधारित होता है कि मोराटोरियम समाप्त होने के बाद आप भविष्य की EMI को मैनेज कर पाएंगे या नहीं.

टाटा कैपिटल से प्री-एडमिशन सैंक्शन क्या है?

यह यूनिवर्सिटी से औपचारिक ऑफर प्राप्त करने से पहले जारी किया गया लोन अप्रूवल लेटर है. यह वीज़ा एप्लीकेशन और विश्वविद्यालयों द्वारा निर्धारित वित्तीय घोषणा आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करता है. टाटा कैपिटल अपनी एजुकेशन लोन प्रोसेस के हिस्से के रूप में इसे प्रदान करता है.

क्या मुझे उच्च DTI के साथ टाटा कैपिटल एजुकेशन लोन मिल सकता है?

यह कठिन है लेकिन संभव है. टाटा कैपिटल संस्थान, कोर्स का प्रकार, अकादमिक प्रोफाइल और को-आवेदक की आय के साथ DTI पर विचार करता है. अप्लाई करने से पहले मौजूदा क़र्ज़ को कम करना आपके DTI और आपकी पात्रता को बेहतर बनाने का सबसे सीधा तरीका है.