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टाटा कैपिटल > ब्लॉग > वेल्थ सेवाएं > FD बनाम म्यूचुअल फंड - NRI के लिए कौन सा बेहतर है?

वेल्थ सेवाएं

FD बनाम म्यूचुअल फंड - NRI के लिए कौन सा बेहतर है?

FD vs. mutual funds – Which is better for NRIs?

भारत में पैसे को मैनेज करना और बढ़ाना अनिवासी भारतीयों (NRI) के लिए लाभदायक और सुविधाजनक हो सकता है. भारत में NRI के लिए उपलब्ध दो सबसे लोकप्रिय निवेश विकल्प फिक्स्ड डिपॉजिट (FDs) और म्यूचुअल फंड हैं. ये बचत और धन सृजन में मदद करते हैं. हालांकि, दोनों के बीच चुनने से पहले, यह समझना आवश्यक है कि वे रिटर्न, जोखिम, टैक्सेशन और फ्लेक्सिबिलिटी के मामले में कैसे तुलना करते हैं. 

यह आर्टिकल एफडी बनाम म्यूचुअल फंड की तुलना करता है ताकि NRI को सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद मिल सके.

NRI के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट के प्रकार

NRI फिक्स्ड डिपॉजिट विदेश में रहने वाले भारतीयों के लिए डिज़ाइन किए गए टर्म डिपॉजिट हैं. आप इसके माध्यम से NRI फिक्स्ड डिपॉजिट खोल सकते हैं:

नॉन-रेजिडेंट एक्सटर्नल (NRE) अकाउंट FD

इस FD अकाउंट में फंड विदेशी इनकम से जमा किए जाते हैं. आप बिना किसी टैक्स का भुगतान किए पूरे मूलधन और ब्याज को वापस कर सकते हैं.

नॉन-रेजिडेंट ऑर्डिनरी (NRO) अकाउंट FD

यह अकाउंट भारत में अर्जित इनकम के प्रबंधन की अनुमति देता है. अर्जित ब्याज टैक्स योग्य है.

फॉरेन करेंसी नॉन-रेजिडेंट (FCNR) डिपॉजिट

अकाउंट USD, EUR, GBP आदि सहित विदेशी मुद्राओं में बनाए रखा जाता है. यह NRI को एक्सचेंज दर के उतार-चढ़ाव से बचाता है.

FD को गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित, स्थिर निवेश विकल्प माना जाता है.

यह भी पढ़ें - फेयर मार्केट वैल्यू - अर्थ और इसकी गणना कैसे करें

NRI के लिए म्यूचुअल फंड क्या हैं?

म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से पैसे एकत्र करते हैं और इक्विटी, डेट इंस्ट्रूमेंट या हाइब्रिड फंड में फंड आवंटित करते हैं. NRI NRE या NRO अकाउंट के माध्यम से भारतीय म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं. NRI जोखिम लेने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निम्नलिखित प्रकार के म्यूचुअल फंड में से चुन सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड

ये फंड लॉन्ग-टर्म कैपिटल एप्रिसिएशन का लक्ष्य रखते हैं, लेकिन इनमें मार्केट में उच्च रिस्क शामिल होता है.

डेट म्यूचुअल फंड

ये म्यूचुअल फंड अपेक्षाकृत कम जोखिम वाली फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं.

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करके ग्रोथ और स्थिरता के बीच संतुलन प्राप्त करते हैं.

म्यूचुअल फंड वेल्थ क्रिएशन, लॉन्ग-टर्म प्लानिंग और डाइवर्सिफिकेशन के लिए एक आदर्श निवेश विकल्प हैं.

इसे भी पढ़ें – निवेशकों के लिए प्राइवेट क्रेडिट सबसे कीमती और पसंदीदा विकल्प कैसे बन गया?

NRI के लिए FD बनाम म्यूचुअल फंड

फिक्स्ड डिपॉजिट निम्नलिखित तरीकों से म्यूचुअल फंड से अलग हैं:

  1. रिटर्न

फिक्स्ड डिपॉजिट: FD पर रिटर्न निवेश के समय निर्धारित किए जाते हैं. वर्तमान में, NRI के लिए NRE और FCNR फिक्स्ड डिपॉज़िट की दरें बैंक और अवधि के आधार पर 6% से 7.5% तक होती हैं. ये रिटर्न मार्केट के उतार-चढ़ाव से गारंटीड और अप्रभावित होते हैं.

  1. म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड पर रिटर्न मार्केट परफॉर्मेंस के आधार पर अलग-अलग होते हैं. इक्विटी फंड लंबी अवधि में लगभग 10% से 12% या उससे अधिक रिटर्न जनरेट कर सकते हैं, जबकि डेट फंड मध्यम लेकिन स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं. रिटर्न मार्केट-लिंक्ड होते हैं और गारंटीड नहीं होते हैं., लेकिन लॉन्ग-टर्म वेल्थ क्रिएशन की क्षमता FD से अधिक होती है. जोखिम

फिक्स्ड डिपॉजिट: FD में न्यूनतम रिस्क होता है. NRE और FCNR डिपॉज़िट भी आपकी विदेशी कमाई को सुरक्षित करते हैं, जिससे वे सबसे सुरक्षित निवेश साधन बन जाते हैं. FD के साथ एकमात्र रिस्क मेच्योरिटी पर ब्याज दर में उतार-चढ़ाव है.

म्यूचुअल फंड: ये इंस्ट्रूमेंट मार्केट-लिंक्ड हैं और मार्केट के जोखिमों को वहन करते हैं. इक्विटी फंड में काफी उतार-चढ़ाव हो सकता है, जबकि डेट फंड अपेक्षाकृत अधिक स्थिर होते हैं.

  1. लिक्विडिटी

फिक्स्ड डिपॉजिट: FD में आमतौर पर 1 से 10 वर्ष की लॉक-इन अवधि होती है. जहां समय से पहले निकासी की अनुमति है, वहीं पेनल्टी शुल्क लागू होते हैं. ब्याज पेमेंट के लिए पात्र होने के लिए FCNR डिपॉज़िट कम से कम एक वर्ष पुराना होना चाहिए.

म्यूचुअल फंड: ये उच्च लिक्विडिटी प्रदान करते हैं. आप किसी भी समय यूनिट को रिडीम कर सकते हैं, और कुछ कार्य दिवसों के भीतर पैसे आपके बैंक अकाउंट में जमा कर दिए जाते हैं. इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) 3 वर्षों की लॉक-इन अवधि के साथ एक अपवाद है.

  1. टैक्सेशन

फिक्स्ड डिपॉजिट: भारत में NRE और FCNR FD का ब्याज टैक्स-फ्री है. NRO FD ब्याज पर 30% TDS और सेस पर टैक्स लगता है.

म्यूचुअल फंड: NRI के लिए म्यूचुअल फंड पर लगने वाला टैक्स, फंड के प्रकार और निवेश की अवधि पर निर्भर करता है. इक्विटी म्यूचुअल फंड में, शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है (अगर यूनिट 1 वर्ष से कम समय तक रखी जाती है, तो), वहीं लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर ₹1.25 लाख तक के लाभ पर छूट मिलती है और उससे अधिक लाभ पर 12.5% की दर से टैक्स लगता है (2024 के टैक्स नियमों में बदलाव के बाद किए गए रिडेम्पशन के लिए). डेट म्यूचुअल फंड में टैक्स की दर निवेशक के आयकर स्लैब के अनुसार तय होती है और यह 30% तक हो सकती है. 

  1. प्रत्यावर्तन नियम

फिक्स्ड डिपॉजिट: NRE और FCNR FD मूलधन और ब्याज को पूरे देश में वापस लाने की अनुमति देते हैं. NRO FD बिना किसी प्रतिबंध के ब्याज को वापस लाने की अनुमति देते हैं, लेकिन मूलधन प्रति वित्तीय वर्ष USD 1 मिलियन तक सीमित है.

म्यूचुअल फंड: NRE अकाउंट के माध्यम से किए गए निवेश पूरी तरह से वापस आ सकते हैं. हालांकि, NRO अकाउंट के माध्यम से निवेश RBI की लिमिट (प्रति वित्तीय वर्ष USD 1 मिलियन तक) और डॉक्यूमेंटेशन के आधार पर रिपेट्रिएशन की अनुमति देता है.

  1. निवेश अवधि

फिक्स्ड डिपॉजिट: FD शॉर्ट से मीडियम-टर्म लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं, जैसे 1 से 5 वर्ष.

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, 5 वर्षों से अधिक अवधि के लॉन्ग-टर्म वेल्थ क्रिएशन के लिए आदर्श हैं. 

इसे भी पढ़ें –वेल्थ क्रिएशन प्लान के साथ बड़ी सफलता हासिल करें

NRI के लिए कौन बेहतर है: फिक्स्ड डिपॉजिट या म्यूचुअल फंड?

कोई एक सर्वश्रेष्ठ विकल्प नहीं है. FD बनाम म्यूचुअल फंड बैटल का विजेता आपके वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है. अगर आप सुरक्षा, स्थिर रिटर्न और टैक्स लाभ चाहते हैं, विशेष रूप से NRE/FCNR FD चाहते हैं, तो FD आदर्श हैं. म्यूचुअल फंड लॉन्ग-टर्म वेल्थ क्रिएशन और महंगाई को दूर करने के लिए बेहतर होते हैं. कई NRI संतुलित विकास और स्थिरता दोनों को पसंद करते हैं.

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सामान्य प्रश्न

क्या NRI भारत में फिक्स्ड डिपॉजिट खोल सकते हैं?

हां. NRI भारत में NRE, NRO और FCNR अकाउंट के माध्यम से फिक्स्ड डिपॉजिट खोल सकते हैं. ये डिपॉजिट भारतीय मुद्रा या कुछ चुनिंदा विदेशी मुद्राओं में रखे जा सकते हैं. इन फिक्स्ड डिपॉजिट पर आकर्षक ब्याज दरें और टैक्स पर अलग-अलग लाभ मिलते हैं.

क्या NRI म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं?

 

हां. NRI NRE या NRO बैंक अकाउंट का उपयोग करके भारतीय म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं. आप इक्विटी, डेट, हाइब्रिड या टैक्स-सेविंग फंड में से चुन सकते हैं. रिपेट्रिएशन के नियम इस बात पर निर्भर करते हैं कि निवेश NRE या NRO अकाउंट के माध्यम से किया गया है या नहीं.

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