मार्च 2020 में, कोविड-19 महामारी से उत्पन्न वित्तीय अनिश्चितताओं के बीच, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने उधारकर्ताओं को मोरेटोरियम अवधि का लाभ उठाने की अनुमति दी. शुरुआत में, मार्च से मई 2020 के महीनों के बीच देय EMI पर लागू लोन मोराटोरियम एक्सटेंशन. हालांकि, बाद में इसे और तीन महीने तक बढ़ाया गया, जो अगस्त 2020 तक जारी रहा.
कई उधारकर्ताओं को पहली बार राहत के बारे में पता चला, लेकिन यह आज भी मान्य है. तो, मोराटोरियम एक्सटेंशन क्या है, और यह उधारकर्ताओं की कैसे मदद करता है? आइए, पढ़ें.
लोन में मोराटोरियम अवधि क्या है?
क्योंकि कोविड-19 महामारी के दौरान वेतन काफी हद तक प्रभावित हुए थे, इसलिए पुनर्भुगतान क्षमताएं भी प्रभावित हुई थीं. EMI का भुगतान नहीं करने पर लोनदाता को अपने लोन को नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) के रूप में वर्गीकृत करने के लिए मजबूर करके लोगों के क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ेगा. अस्थायी आधार पर समस्या का समाधान करने के लिए छह महीने की राहत या लोन मोराटोरियम एक्सटेंशन प्रदान किया गया था. इससे उधारकर्ताओं को अपने लोन को एनपीए बनने के बिना छह महीने तक लोन पुनर्भुगतान को स्थगित करने की अनुमति मिली. इस बीच, लोन ने ब्याज जमा करना जारी रखा.
EMI मोराटोरियम की अवधि समाप्त होने के बाद क्या होता है?
क्योंकि EMI मोराटोरियम अवधि समाप्त हो गई है, इसलिए उधारकर्ताओं को लाभ देने पर आगे चर्चा की गई, क्योंकि अर्थव्यवस्था अभी भी बहुत खराब स्थिति में है, और लोग केवल बड़ी वित्तीय बाधाओं का सामना कर रहे हैं. लॉकडाउन के प्रभाव की परवाह किए बिना किसी भी व्यक्ति द्वारा पहले मोराटोरियम सुविधा का लाभ लिया जा सकता था. हालांकि, अब, वास्तव में प्रभावित नागरिकों के लिए एक पुनर्गठन ऑप्शन उपलब्ध कराया गया है.
EMI मोराटोरियम एक्सटेंशन और लोन रीस्ट्रक्चरिंग: यह कैसे काम करता है?
नई स्कीम के तहत, आप अपने लोन को रीस्ट्रक्चर कर सकते हैं और 2 वर्षों तक की विस्तारित EMI मोराटोरियम प्राप्त कर सकते हैं.
लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए पात्र होने का पहला मानदंड यह है कि आपकी पुनर्भुगतान क्षमता लॉकडाउन से गंभीर रूप से प्रभावित होनी चाहिए. इसमें नौकरी खो जाना, सैलरी में कमी और स्व-व्यवसायी होना और लोन चुकाने में असमर्थ होना शामिल हो सकता है. आप अपने टर्मिनेशन लेटर, पे कट लेटर, बैंक स्टेटमेंट या किसी अन्य डॉक्यूमेंट के साथ बैंक से संपर्क कर सकते हैं जो बैंक को लोन चुकाने में आपकी असमर्थता को समाप्त करने में मदद करता है.
दूसरा मानदंड यह है कि आपका लोन 1 मार्च, 2020 तक 30 दिनों से अधिक समय तक बकाया नहीं होना चाहिए. अगर आपका लोन पहले से ही उपरोक्त तिथि पर NPA था, तो यह रीस्ट्रक्चरिंग के लिए पात्र नहीं होगा.
अगर आपने समय पर अपनी EMI का भुगतान किया है और पहले लोन मोराटोरियम ऑप्शन का लाभ नहीं लिया है, तो भी आप रीस्ट्रक्चरिंग के लिए पात्र हो सकते हैं, क्योंकि आप महामारी के कारण अपने लोन का पुनर्भुगतान करने में अपनी असमर्थता साबित कर सकते हैं. अगर आपने पहले लोन मोराटोरियम का लाभ लिया था, तो आपकी बकाया अवधि की गणना करते समय मोराटोरियम अवधि को शामिल नहीं किया जाएगा.
लोन मोराटोरियम/EMI एक्सटेंशन के लिए नियम व शर्तें
रीस्ट्रक्चरिंग की विशिष्ट शर्तें एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग-अलग होंगी.
बैंकों को उधारकर्ताओं की वित्तीय स्थिति और क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर पुनर्गठन से इनकार करने का अधिकार है.
आप निश्चित रूप से अपने बैंक के साथ शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं, जिसमें EMI राशि को कम करने के साथ लोन अवधि का विस्तार शामिल है.
अगर आप अपने बैंक द्वारा ऑफर किए गए रीस्ट्रक्चर्ड प्लान पर बने रहते हैं, तो आपके लोन को नियमित लोन की तरह माना जाएगा, और आपकी क्रेडिट रेटिंग प्रभावित नहीं होगी.
अपने लोन के रीस्ट्रक्चरिंग के लिए अप्लाई करने के लिए आपको 30 दिसंबर, 2020 तक अपने बैंक से संपर्क करना होगा.
मोराटोरियम एक्सटेंशन के लिए कैसे अप्लाई करें: चरण-दर-चरण प्रोसेस
मोराटोरियम अवधि का लाभ उठाने के लिए आपको नीचे दिए गए चरणों का पालन करना होगा:
अपने लोनदाता के साथ पात्रता चेक करें: अपनी विशिष्ट मोराटोरियम पॉलिसी, शर्तों और एप्लीकेशन प्रोसेस को समझने के लिए लोनदाता के साथ चर्चा करें.
औपचारिक अनुरोध सबमिट करें: ईमेल या उनकी वेबसाइट के माध्यम से लोनदाता से संपर्क करें और औपचारिक रूप से मोराटोरियम का अनुरोध करें. लोन चुकाने में आपकी असमर्थता साबित करने के लिए आपको सहायक डॉक्यूमेंट अटैच करने होंगे. इनमें सैलरी स्लिप, टर्मिनेशन लेटर, मेडिकल सर्टिफिकेट आदि शामिल हैं.
रिव्यू की प्रतीक्षा करें और संशोधित शर्तों को समझें: लोनदाता को अपनी एप्लीकेशन को रिव्यू करने दें. अप्रूव होने के बाद, सुनिश्चित करें कि आप नए लोन की शर्तों पर चर्चा करें. इनमें लोन की अवधि, पुनर्भुगतान शिड्यूल और संचित ब्याज प्रभाव शामिल हैं.
अपना एग्रीमेंट शेयर करें और रिकॉर्ड बनाए रखें: अगर आप संशोधित शर्तों से सहमत हैं, तो लिखित रूप में अपनी सहमति दें. इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपको डिफॉल्टर के रूप में नहीं दिखाती है.
मोरेटोरियम एक्सटेंशन : ब्याज में वृद्धि और पुनर्भुगतान पर असर
मोराटोरियम अवधि एक शॉर्ट-टर्म राहत है, जिसमें आप अपनी लोन ईएमआई का भुगतान करने से बच सकते हैं. लेकिन हितों का क्या होता है? बकाया लोन राशि पर ब्याज बढ़ता रहता है, जिससे लोन की कुल लागत बढ़ जाती है. एक्सटेंशन समाप्त होने के बाद, लोनदाता EMI राशि बढ़ा सकता है. वैकल्पिक रूप से, लोनदाता लोन की अवधि को लंबी बना सकता है.
आइए एक उदाहरण के माध्यम से मोराटोरियम के ब्याज और पुनर्भुगतान के प्रभावों को समझते हैं.
मान लीजिए कि आपके पास प्रति माह ₹ 16,700 की किश्त के साथ 20% ब्याज पर ₹ 8 लाख का होम लोन है. अगर आप 6-महीने का मोराटोरियम लेते हैं, तो आप EMI को अस्थायी रूप से बचाते हैं, लेकिन लगभग ₹80,000 का ब्याज बढ़ता रहता है. मोराटोरियम समाप्त होने के बाद, आप या तो शेष अवधि के लिए लगभग ₹20,000 प्रति माह की EMI का भुगतान करेंगे या लोन की अवधि कई महीनों तक बढ़ जाएगी. यह संचित ब्याज की वसूली के लिए किया जाता है. इस प्रकार, ब्याज जमा होने से आपके द्वारा समय के साथ पुनर्भुगतान की जाने वाली कुल राशि बढ़ जाती है.
क्या मोराटोरियम एक्सटेंशन या लोन रीस्ट्रक्चरिंग एक अच्छा विचार है?
अगर आपको लॉकडाउन के कारण वित्तीय संकट का सामना करना पड़ रहा है और अपने लोन का पुनर्भुगतान करना बहुत मुश्किल हो रहा है, तो आपको रीस्ट्रक्चरिंग का विकल्प चुनना चाहिए. याद रखें कि इसकी सूचना CIBIL को दी जाएगी. हालांकि, यह आपके क्रेडिट स्कोर को बुरी तरह से प्रभावित नहीं करेगा क्योंकि NPA.
निष्कर्ष
यह केवल हमारे हित में है कि EMI मोराटोरियम जैसी सुविधाएं हमारे लिए उपलब्ध कराई गई हैं. जब तक आप सूचित और विवेकपूर्ण निर्णय लेते हैं, तब तक सुनिश्चित रहें और उनका लाभ उठाएं. अगर आपको कैश की कमी है और आप सोच रहे हैं कि पर्सनल लोन कहां से प्राप्त करना है, तो चिंता न करें. टाटा कैपिटल का पर्सनल लोन आपकी तुरंत वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है, जिसमें शादी से लेकर मेडिकल आवश्यकताओं तक, फ्लेक्सिबल शर्तों, अवधि और पैसे का तुरंत एक्सेस शामिल है.
मोराटोरियम अवधि या मोराटोरियम एक्सटेंशन एक अस्थायी राहत बैंक ऑफर है, जिससे उधारकर्ता ईएमआई को छोड़ सकते हैं. बॉरोअर की क्रेडिट रेटिंग मोराटोरियम से प्रभावित नहीं होती ISN, लेकिन लोन का ब्याज जमा होता रहता है.
क्या EMI मोराटोरियम एक्सटेंशन भारत में मेरे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है?
भारत में, अगर आपके क्रेडिट स्कोर को अप्रूव और सही रिपोर्ट किया जाता है, तो मोराटोरियम आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है. हालांकि, बिना अप्रूवल के भुगतान की गई EMI इसे नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है.
मैं अपने लोनदाता से लोन मोराटोरियम एक्सटेंशन के लिए कैसे अप्लाई करूं?
आप ईमेल, शाखा विजिट, वेबसाइट या ग्राहक सेवा के माध्यम से अपने बैंक या लोनदाता से संपर्क करके लोन मोराटोरियम के लिए अप्लाई कर सकते हैं. सुनिश्चित करें कि आप मान्य कारणों के साथ अनुरोध सबमिट करें.
क्या मोराटोरियम एक्सटेंशन अवधि के दौरान ब्याज लिया जाता है?
हां, आमतौर पर मोराटोरियम अवधि के दौरान ब्याज जमा होता रहता है. इसे लोन बैलेंस में जोड़ा जाता है या भविष्य की EMI में फैल जाता है.
RBI मोराटोरियम एक्सटेंशन के लिए किस प्रकार के लोन पात्र हैं?
RBI ने होम लोन, पर्सनल लोन, वाहन लोन, एजुकेशन लोन और MSME लोन पर लागू मोराटोरियम रिलीफ स्कीम की घोषणा की.
EMI मोराटोरियम एक्सटेंशन एप्लीकेशन के लिए कौन से डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है?
मोराटोरियम का लाभ उठाने के लिए, आपको लोन विवरण और अपने पहचान प्रमाण के साथ एप्लीकेशन अनुरोध सबमिट करना होगा. लोन का पुनर्भुगतान करने में आपकी असमर्थता को साबित करने के लिए आपको अपने टर्मिनेशन लेटर, पे कट लेटर, बैंक स्टेटमेंट या किसी अन्य डॉक्यूमेंट के साथ एप्लीकेशन को सपोर्ट करना होगा.
08 जुलाई 2026
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