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टाटा कैपिटल > ब्लॉग > कोविड-19 > सरकारी अपडेट > लोन रीस्ट्रक्चरिंग का अर्थ, प्रोसेस और महत्वपूर्ण पॉइंट

सरकारी अपडेट

लोन रीस्ट्रक्चरिंग का अर्थ, प्रोसेस और ज़रूरी बातें

Loan restructuring meaning, process & important points

कोविड-19 को भारतीय वित्तीय संकटों में से एक माना गया है. और लोन उधारकर्ताओं को इसका सबसे खराब सामना करना पड़ा, क्योंकि उन्हें कैश की कमी के साथ अपनी EMI को मैनेज करना पड़ा.

कई उधारकर्ताओं को अपने जीवन में विभिन्न इमरजेंसी और स्थितियों के कारण ऐसे वित्तीय दबाव का सामना करना पड़ता है. सौभाग्य से, RBI एक लोन रीस्ट्रक्चरिंग स्कीम प्रदान करता है जो उधारकर्ताओं को अपनी वित्तीय चुनौतियों से उबरने तक अपनी EMI के भुगतान में मदद करता है.

अगर आप लंबे समय तक टाटा कैपिटल के ग्राहक हैं और आप रीस्ट्रक्चर करना चाहते हैं, तो आपको आवश्यक सभी जानकारी यहां दी गई है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्या है?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग से वित्तीय संकट में रहने वाले उधारकर्ताओं को EMI मोराटोरियम जैसी लोन शर्तों को बदलने या फिर से बातचीत करने की सुविधा मिलती है, या लोनदाता के साथ पुनर्भुगतान को रीशिड्यूल करने से EMI डिफॉल्ट से बचने की सुविधा मिलती है.

अगर आपको अपने लोन के पुनर्भुगतान को मैनेज करना चुनौतीपूर्ण लगता है, तो आपके लोन को रीस्ट्रक्चर करना एक अच्छा तरीका हो सकता है.

भारत में लोन रीस्ट्रक्चरिंग के अलग-अलग तरीके

भारत में विभिन्न प्रकार के लोन रीस्ट्रक्चरिंग विकल्प हैं:

  1. अवधि का विस्तार:

लोनदाता आपकी लोन पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाते हैं, जिससे मासिक EMI कम होती है. इसका इस्तेमाल आमतौर पर अस्थायी इनकम संबंधी समस्याएं होने पर किया जाता है, लेकिन लंबी अवधि में लोन का पुनर्भुगतान करने की संभावना होती है.

  1. ब्याज दर कम करना:

लोनदाता कुल ब्याज लागत और मासिक बोझ को कम करने के लिए ब्याज दर को कम कर सकते हैं. अगर आपका पुनर्भुगतान इतिहास अच्छा है, तो यह विकल्प आमतौर पर ऑफर किया जाता है.

  1. घटती मूल राशि:

दुर्लभ मामलों में, लोनदाता मूलधन का एक हिस्सा माफ कर सकते हैं. यह गंभीर वित्तीय संकट या सेटलमेंट प्रोग्राम के दौरान अधिक महत्वपूर्ण है, जिससे उधारकर्ताओं को लोन बंद करने में मदद मिलती है.

  1. भुगतान का अस्थायी निलंबन:

बैंक मोराटोरियम प्रदान कर सकते हैं, जो एक निश्चित अवधि के लिए EMI को रोक सकते हैं. इस अवधि के दौरान ब्याज जमा होना जारी रह सकता है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग की जरूरी बातें और पात्रता

  • लोन रीस्ट्रक्चरिंग के साथ, आप अपने लोन की अवधि को दो वर्ष तक बढ़ा सकते हैं.
  • रीस्ट्रक्चरिंग ऑप्शन केवल बिज़नेस लोन उधारकर्ताओं, सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (MSME) और छोटे बिज़नेस के लिए उपलब्ध है.
  • अगर आपके पास ₹ 50 करोड़ तक की बकाया लोन बकाया है, तो ही आप रीस्ट्रक्चरिंग का लाभ उठा सकते हैं.
  • कोई भी बकाया शुल्क रीस्ट्रक्चर नहीं किया जाएगा.
  • अगर आप पहले से ही पिछले वर्ष की स्कीम के तहत इसे चुन चुके हैं, तो आप अपने लोन को रीस्ट्रक्चर नहीं कर सकते हैं. हालांकि, आपके पास अपनी लोन मोराटोरियम अवधि को दो वर्ष तक बढ़ाने का विकल्प है.
  • आप 15 सितंबर 2021 तक की स्कीम के लिए अप्लाई कर सकते हैं.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस: चरण-दर-चरण गाइड

हम, टाटा कैपिटल में, अपने सभी मौजूदा ग्राहकों के लिए आसान रीस्ट्रक्चरिंग अनुभव प्रदान करते हैं. इसलिए, अगर आपके पास हमारे साथ लोन है, तो यहां बताया गया है कि आप इसे रीस्ट्रक्चर कैसे कर सकते हैं.

रिटेल लोन उधारकर्ताओं के लिए लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस

चरण 1: हमारी वेबसाइट पर जाएं और ऊपर दाएं कोने में 'लॉग-इन' ऑप्शन पर क्लिक करें.

चरण 2: ड्रॉप-डाउन मेनू से "रिटेल ग्राहक लॉग-इन" ऑप्शन चुनें. इसके बाद, अपना रजिस्टर्ड फोन नंबर/ईमेल एड्रेस/यूज़र ID दर्ज करें और लॉग-इन करने के लिए सही OTP दर्ज करें.

चरण 3: ग्राहक सर्विस चुनें > नया SR टैब दर्ज करें.

चरण 4: लोन रीस्ट्रक्चरिंग पेज पर जाने के बाद, स्क्रीन पर दिए गए निर्देशों का पालन करें.

चरण 5: आपको अपने मौजूदा बैंक अकाउंट पर EMI पुनर्भुगतान के लिए एक नया NACH मैंडेट प्रदान करना पड़ सकता है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग एप्लीकेशन के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट

लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस शुरू करने के लिए आपको ये डॉक्यूमेंट सबमिट करने होंगे:

  • लोन अकाउंट का विवरण: इसमें लोन नंबर, सैंक्शन लेटर और पुनर्भुगतान शिड्यूल शामिल हैं.
  • आय का प्रमाण: आपको हाल ही की सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट या बिज़नेस आय के डॉक्यूमेंट प्रदान करने होंगे.
  • वित्तीय कठिनाई का प्रमाण: आप अपनी वित्तीय चुनौतियों को साबित करने के लिए जॉब लॉस लेटर, सैलरी कट नोटिस या मेडिकल बिल सबमिट कर सकते हैं.
  • पहचान और पते का प्रमाण: आधार, PAN, पासपोर्ट या यूटिलिटी बिल की मान्य कॉपी सबमिट करें.
  • लिखित अनुरोध/एप्लीकेशन: रीस्ट्रक्चरिंग का कारण बताते हुए एक औपचारिक अनुरोध आवश्यक है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लाभ और नुकसान

लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लाभ और नुकसान दोनों हैं. लाभ इस प्रकार हैं:

  1. कम वित्तीय तनाव:

रीस्ट्रक्चरिंग EMI को कम करता है या भुगतान को रोकता है. यह इनकम के नुकसान या वित्तीय कठिनाई के दौरान पुनर्भुगतान को आसान बनाता है.

  1. लोन डिफॉल्ट को रोकता है:

यह उधारकर्ताओं को भुगतान छूटने से बचने में मदद करता है. यह कानूनी कार्रवाई और रिकवरी की कार्यवाही को रोकने में भी मदद करता है.

  1. क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करता है:

डिफॉल्ट की तुलना में समय पर पेमेंट को रीस्ट्रक्चर करना बेहतर है. रीस्ट्रक्चरिंग से आपके क्रेडिट स्कोर पर मामूली प्रभाव पड़ता है.

लोन पुनर्गठन की कमियां इस प्रकार हैं:

  1. अधिक कुल ब्याज लागत:

जब आप अवधि बढ़ाते हैं या मोराटोरियम का विकल्प चुनते हैं, तो लोन अवधि के दौरान भुगतान किया गया कुल ब्याज बढ़ जाता है.

  1. क्रेडिट प्रोफाइल पर संभावित प्रभाव:

रीस्ट्रक्चर्ड लोन को क्रेडिट रिपोर्ट में फ्लैग किया जा सकता है, जो भविष्य की लोन पात्रता को प्रभावित करता है.

  1. सीमित पात्रता:

लोनदाता सभी उधारकर्ताओं के लिए लोन रीस्ट्रक्चरिंग एप्लीकेशन को अप्रूव नहीं करते हैं. अप्रूवल लोनदाता की पॉलिसी और उधारकर्ता के पुनर्भुगतान इतिहास पर निर्भर करता है.

क्रेडिट स्कोर पर लोन रीस्ट्रक्चरिंग का प्रभाव

लोन रीस्ट्रक्चरिंग का आपके क्रेडिट स्कोर पर मध्यम प्रभाव पड़ सकता है. आपकी क्रेडिट रिपोर्ट लोन को "रीस्ट्रक्चर्ड" के रूप में दिखा सकती है, जिसे लोनदाता सावधानीपूर्वक देखते हैं. लेकिन अगर आप रीस्ट्रक्चरिंग के बाद समय पर EMI का पुनर्भुगतान करते हैं, तो आपका स्कोर धीरे-धीरे सुधर सकता है. इसके अलावा, अगर आप अक्सर अपने लोन को रीस्ट्रक्चर करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है. यह भविष्य में लोन अप्रूवल को भी प्रभावित कर सकता है.

सफल लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस के लिए सुझाव

वित्तीय चुनौतियों का सामना करने वाले किसी भी उधारकर्ता के लिए लोन रीस्ट्रक्चरिंग लाभदायक है. सुविधा का अधिक लाभ उठाने के लिए, यहां कुछ महत्वपूर्ण सुझाव दिए गए हैं:

  • अपने लोनदाता से जल्दी संपर्क करें: जैसे ही आपको वित्तीय तनाव का सामना करना पड़ता है, तुरंत बैंक से संपर्क करें.
  • अपनी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें: रीस्ट्रक्चरिंग के कारण शेयर करें. आप प्रमाण के रूप में डॉक्यूमेंट जोड़ सकते हैं.
  • उपलब्ध विकल्प चेक करें: अवधि के विस्तार, EMI में कमी या मोराटोरियम के विकल्पों को समझें.
  • पुनर्भुगतान अनुशासन बनाए रखें: विश्वास को दोबारा बनाने के लिए समय पर संशोधित EMI का भुगतान करें.
  • लॉन्ग-टर्म लागत का आकलन करें: नई शर्तों को स्वीकार करने से पहले कुल ब्याज की समीक्षा करें.
  • रिकॉर्ड को सुरक्षित रखें: भविष्य के रेफरेंस के लिए अप्रूवल लेटर और संशोधित शिड्यूल सेव करें.

निष्कर्ष

अगर आपके पास टाटा कैपिटल के साथ लोन है, तो आप अपने वित्तीय बोझ को कम करने के लिए लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए अप्लाई कर सकते हैं. अपनी लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस शुरू करने के लिए आज ही अपने टाटा कैपिटल अकाउंट में लॉग-इन करें.

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सामान्य प्रश्न

लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्या है, और यह कैसे काम करता है?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग का अर्थ है लोन की शर्तों को बदलने की प्रक्रिया, जैसे EMI, अवधि या ब्याज दर. उधारकर्ताओं को रीस्ट्रक्चरिंग के लिए लोनदाता को औपचारिक अनुरोध भेजना होगा. लोनदाता द्वारा अप्रूव होने के बाद, संशोधित लोन की शर्तें भेजी जाती हैं.

भारत में लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए कौन पात्र है?

वास्तविक वित्तीय तनाव का सामना करने वाले उधारकर्ता, जैसे इनकम का नुकसान या बिज़नेस में मंदी, लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए पात्र हैं. आवेदक के पास उचित पुनर्भुगतान रिकॉर्ड भी होना चाहिए.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग एप्लीकेशन के लिए किन डॉक्यूमेंट्स की आवश्यकता होती है?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग एप्लीकेशन में अटैच किए जाने वाले सामान्य डॉक्यूमेंट्स में लोन का विवरण, इनकम प्रूफ, पहचान का प्रमाण और बैंक स्टेटमेंट शामिल हैं. आपको अपनी आर्थिक तंगी को साबित करने वाले डॉक्यूमेंट्स की भी जरूरत होगी. इनमें टर्मिनेशन लेटर, सैलरी कट या मेडिकल सर्टिफिकेट शामिल हैं.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?

लोन रीस्ट्रक्चरिंग आपके क्रेडिट स्कोर को थोड़ा प्रभावित कर सकता है. हालांकि, रीस्ट्रक्चरिंग के बाद समय पर पुनर्भुगतान डिफॉल्ट की तुलना में बेहतर है और क्रेडिट हेल्थ बनाए रखने में मदद करता है.

क्या लोन रीस्ट्रक्चरिंग का लाभ उठाने के लिए कोई फीस या शुल्क लगता है?

कुछ बैंक प्रोसेसिंग या मॉडिफिकेशन फीस ले सकते हैं, लेकिन लोनदाता और लोन के प्रकार के अनुसार शुल्क अलग-अलग होते हैं. अपने लोनदाता से संपर्क करना सबसे अच्छा है.

क्या होम लोन, बिज़नेस लोन और पर्सनल लोन के लिए लोन रीस्ट्रक्चरिंग उपलब्ध है?

हां, लोन रीस्ट्रक्चरिंग होम लोन, बिज़नेस लोन और पर्सनल लोन के लिए उपलब्ध है. आप अपनी पॉलिसी के बारे में अपने लोनदाता से बात कर सकते हैं. उधारकर्ता की पात्रता लोन रीस्ट्रक्चरिंग अप्रूवल को भी प्रभावित करती है.

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