लेंडिंग बैंकिंग के सबसे बुनियादी कार्यों में से एक है. यह उस प्रक्रिया से संबंधित है जहां बैंक और वित्तीय संस्थान व्यक्तियों, बिज़नेस या संगठनों को इस एग्रीमेंट के साथ फंड प्रदान करते हैं कि उधार ली गई राशि का पुनर्भुगतान समय के साथ किया जाएगा, आमतौर पर ब्याज के साथ. पैसे प्रदान करने वाली संस्था को "लोनदाता" कहा जाता है, जबकि व्यक्ति या बिज़नेस जो पैसे प्राप्त करता है उसे "बॉरोअर" के रूप में जाना जाता है.
"लोन" की इस सामान्य व्यवस्था से दोनों पक्षों को लाभ मिलता है. एक ओर, यह बॉरोअर को घर खरीदने, शैक्षिक खर्चों को पूरा करने, बिज़नेस का विस्तार करने और कई अन्य उद्देश्यों के लिए फंड प्राप्त करने की अनुमति देता है. दूसरी ओर, यह लोनदाता को ब्याज इनकम और विभिन्न फीस के माध्यम से लाभ प्राप्त करने में मदद करता है. इसके अलावा, लेंडिंग सिस्टम में पैसे की आपूर्ति बढ़ाकर वित्तीय विकास में मदद करता है.
पारंपरिक रूप से, लेंडिंग को मुख्य रूप से बैंकों और व्यक्तिगत लोनदाता द्वारा संभाला जाता था. हालांकि, फिनटेक प्लेटफॉर्म और नए क्रेडिट मॉडल के बढ़ने के साथ, को-लेंडिंग की एक आधुनिक अवधारणा सामने आई है.
को-लेंडिंग मॉडल क्या है?
को-लेंडिंग मॉडल एक वित्तीय मॉडल है जिसमें प्राथमिक लोनदाता, आमतौर पर एक बैंक, किसी अन्य लोनदाता के साथ पार्टनर होता है, जो एक अलग बैंक हो सकता है, NBFC (नॉन-बैंकिंग वित्तीय कंपनी), या एक फिनटेक कंपनी, एक साथ लोन प्रदान करने के लिए. प्राइमरी लोनदाता लोन एप्लीकेशन, पात्रता जांच और डॉक्यूमेंटेशन प्रोसेस को संभालता है, जबकि को-लोनदाता पूर्व-निर्धारित अनुपात में रिस्क और रिवॉर्ड शेयर करता है. को-लोनदाता लोन राशि के एक हिस्से को फंडिंग करने में भी भाग ले सकता है.
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने व्यक्तिगत उद्यमियों जैसे कम सेवा प्राप्त क्षेत्रों में क्रेडिट के प्रवाह में सुधार करने के लिए को-लेंडिंग की अवधारणा शुरू की और MSME (सूक्ष्म, लघु और मध्यम आकार के उद्यम) मालिक. बैंकों के लिए, यह व्यवस्था उन्हें अपनी लेंडिंग पहुंच को बढ़ाने में मदद करती है, जबकि NBFC के लिए, यह उन्हें जोखिम शेयर करने और प्रतिस्पर्धी पर लोन प्रदान करने की अनुमति देती है ब्याज दरें.
RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, एक सामान्य को-लेंडिंग स्ट्रक्चर में 80:20 पार्टनरशिप शामिल होती है, जिसका मतलब है कि बैंक लोन राशि का 80% और NBFC फंड का 20% योगदान देता है. रिस्क भी उनके बीच समान अनुपात में साझा किया जाता है.
को-लेंडिंग मॉडल में आमतौर पर निम्नलिखित प्रक्रियाएं शामिल होती हैं:
लोन ओरिजिनेशन
प्राइमरी लोनदाता लोन शुरू करता है, अपनी मज़बूत स्थानीय उपस्थिति और ग्राहक संबंधों का लाभ उठाता है. यह उधारकर्ताओं से एप्लीकेशन एकत्र करता है और आगे के सत्यापन के लिए उन्हें प्रोसेस करता है.
लोन फंडिंग और रिस्क शेयरिंग
प्राइमरी लोनदाता चेक करता है बॉरोअर का क्रेडिट स्कोर, लोन की पात्रता का पता लगाने के लिए इनकम और अन्य पैरामीटर. अगर सभी पैरामीटर स्वीकार्य हैं, तो यह लोन फंडिंग और रिस्क शेयरिंग के लिए को-लोनदाता के साथ संपर्क करता है. RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों को लोन राशि का 80% फंड करना होगा, जबकि NBFC फंड शेष 20%.
लोन डिस्बर्समेंट और सर्विसिंग
प्राइमरी लोनदाता लोन डिस्बर्समेंट और सर्विसिंग को संभालता है. ज़िम्मेदारियों में ईएमआई कलेक्ट करना, रिमाइंडर भेजना और ग्राहक की शिकायतों को हैंडल करना (अगर कोई हो) शामिल हैं.
लोन रिकवरी
प्राइमरी लोनदाता ईएमआई के माध्यम से लोन रिकवर करता है और को-लोनदाता के शेयर को वितरित करता है. अगर बॉरोअर डिफॉल्ट करता है, तो नुकसान 80:20 रेशियो में शेयर किया जाता है.
को-लेंडिंग क्या है, यह समझने के लिए, इसे बैंक और NBFC के बीच सहयोग के रूप में सोचें. को-लेंडिंग मॉडल में बैंकों की वित्तीय क्षमता और विशेषज्ञता को NBFC की कुशलता और पहुंच के साथ जोड़ा जाता है, ताकि कम सेवा प्राप्त उधारकर्ताओं को तुरंत फाइनेंसिंग प्रदान की जा सके.
को-लेंडिंग मॉडल कैसे काम करता है, इसका एक आसान चरण-दर-चरण स्पष्टीकरण यहां दिया गया है:
1. ग्राहक बैंक या NBFC से संपर्क करता है
बॉरोअर, जो व्यक्ति या बिज़नेस हो सकता है, लोन के लिए किसी भी पार्टनर (बैंक या NBFC) से संपर्क करता है. फिर उन्हें पूरा करने के लिए प्राइमरी लोनदाता के वेब पेज पर ले जाया जाता है लोन एप्लिकेशन.
2. उधारकर्ता की पात्रता का संयुक्त मूल्यांकन
एप्लीकेशन पूरा होने के बाद, बैंक और NBFC दोनों बॉरोअर का मूल्यांकन करना शुरू करते हैं लोन की पात्रता. यह आमतौर पर उनके क्रेडिट स्कोर, इनकम, रोज़गार की स्थिरता, आयु और कई अन्य कारकों का विश्लेषण करके किया जाता है.
3. रिस्क शेयरिंग और लोन राशि का विभाजन
अप्रूवल के बाद, प्राइमरी लोनदाता शुरू करता है लोन डिस्बर्सल की प्रक्रिया. लोन राशि बैंक और NBFC द्वारा 80:20 अनुपात में फंड की जाती है. उदाहरण के लिए, अगर लोन राशि ₹10 लाख है, तो बैंक फंड ₹8 लाख है, और NBFC ₹2 लाख का योगदान देता है. रिस्क भी उसी अनुपात में शेयर किया जाता है.
4. डिस्बर्समेंट और सर्विसिंग
संयुक्त योगदान के बाद लोन डिस्बर्स किया जाता है. डिस्बर्सल के बाद, प्राइमरी लोनदाता या बैंक दोनों पार्टनर की ओर से लोन के लिए सेवाएं प्रदान करता है. इनमें बॉरोअर के संचार, EMI कलेक्शन और ग्राहक सर्विस शामिल हो सकते हैं.
5. पुनर्भुगतान और रिकवरी
उधारकर्ता सामान्य रूप से ईएमआई का पुनर्भुगतान करता है. अगर पुनर्भुगतान संबंधी समस्याएं उत्पन्न होती हैं, तो दोनों लोनदाता सहमत रेशियो (80:20) में रिकवरी प्रोसेस और किसी भी नुकसान को शेयर करते हैं.
को-लेंडिंग के प्रकार
विभिन्न को-लेंडिंग मॉडल में अलग-अलग स्ट्रक्चर और पार्टनरशिप के मानदंड हो सकते हैं. भारत में को-लेंडिंग मॉडल के सामान्य प्रकारों का विवरण यहां दिया गया है:
सिंगल प्राइमरी लोनदाता
जब कोई सिंगल प्राइमरी लोनदाता लोन प्रदान करने के लिए NBFC या फिनटेक कंपनी के साथ सहयोग करता है, तो इस व्यवस्था को सिंगल प्राइमरी लोनदाता को-लेंडिंग कहा जाता है. यह पारदर्शी ज़िम्मेदारी डिस्बर्समेंट के साथ आसान लेंडिंग प्रोसेस की अनुमति देता है.
कई को-लोनदाता
जब कोई प्राइमरी लोनदाता लोन प्रदान करने के लिए एक से अधिक को-लोनदाता के साथ सहयोग करता है, तो इस व्यवस्था को कई को-लोनदाता के साथ को-लेंडिंग के रूप में जाना जाता है. यह कई पार्टनर के बीच अधिक कुशल रिस्क डिस्बर्समेंट और बड़ी राशि के डिस्बर्सल को सक्षम बनाता है.
जॉइंट वेंचर
जब दो लेंडिंग संस्थान संयुक्त उद्यम बनाने के लिए सहयोग करते हैं, तो इसे संयुक्त उद्यम को-लेंडिंग मॉडल के रूप में जाना जाता है. दो अलग-अलग कंपनियों के बजाय, लोन को दोनों पार्टनर के संयुक्त रूप से एक ही कंपनी के माध्यम से प्रोसेस किया जाता है.
सिंडिकेटेड को-लेंडिंग
सिंडिकेट को-लेंडिंग मॉडल के तहत, कई लोनदाता मिलकर उधारकर्ताओं को लोन प्रदान करने के लिए एक सिंडिकेट बनाते हैं. रिस्क को सभी सिंडिकेट सदस्यों के बीच समान रूप से शेयर किया जाता है. हालांकि, कई भागीदारों के बीच समन्वय और पारदर्शी संचार अक्सर एक चुनौती बन जाता है.
पार्टनरशिप मॉडल
प्राथमिक लोनदाता, जैसे बैंक, पार्टनरशिप को-लेंडिंग मॉडल के तहत लोन प्रदान करने के लिए स्मॉल फिनटेक कंपनियों या एनबीएफसी के साथ पार्टनर. लाभों में स्पष्ट भूमिका शेयरिंग और बेहतर ग्राहक पहुंच शामिल हैं.
को-लेंडिंग के प्रमुख लाभ
को-लेंडिंग मॉडल शामिल सभी पार्टियों के लिए लाभदायक स्थिति बनाता है, चाहे वह बैंक हो, NBFC हो या उधारकर्ता. यह न केवल क्रेडिट उपलब्धता को बढ़ाता है, बल्कि अर्ध-शहरी और ग्रामीण बाजारों में वित्तीय समावेशन को भी बढ़ावा देता है. आइए प्रत्येक स्टेकहोल्डर के लिए प्रमुख को-लेंडिंग लाभों के बारे में जानें:
बैंकों के लाभ
कम सेवा प्राप्त बाजारों तक पहुंच
बैंकों की वित्तीय क्षमता हो सकती है, लेकिन आमतौर पर एनबीएफसी की पहुंच में कमी होती है. को-लेंडिंग मॉडल की मदद से, बैंक उन ग्राहकों की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए NBFC के साथ पार्टनरशिप कर सकते हैं, जो सीधे सर्विस नहीं करते हैं. इनमें एमएसएमई और टियर II और टियर III शहरों से संबंधित लोग शामिल हो सकते हैं.
कम जोखिम एक्सपोजर
को-लेंडिंग मॉडल का विकल्प चुनकर, बैंक NBFC या फिनटेक कंपनी के साथ संबंधित जोखिमों को शेयर कर सकते हैं. RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, प्राइमरी लोनदाता और को-लोनदाता को 80:20 रिस्क-शेयरिंग मॉडल का पालन करना होगा, जहां बैंक आमतौर पर 80% और NBFC 20% वहन करते हैं. इससे बैंकों को अपने क्रेडिट रिस्क को कम करने में मदद मिलती है, साथ ही लोन के माध्यम से ब्याज इनकम भी प्राप्त होती है.
NBFC के लाभ
कम लागत वाले फंड का एक्सेस
जहां बैंक को-लेंडिंग मॉडल में NBFC की पहुंच का लाभ उठाते हैं, वहीं दूसरे को कम लागत वाली बैंक पूंजी तक पहुंच प्राप्त करके लाभ मिल सकता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक NBFC की तुलना में बहुत कम लागत पर RBI से पैसे उधार ले सकते हैं. यह NBFC को प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर लोन प्रदान करने और अपने संचालन को तेज़ी से बढ़ाने की अनुमति देता है.
व्यापक ग्राहक आधार
प्रतिष्ठित बैंकों के साथ पार्टनरशिप करके, NBFC एक व्यापक ग्राहक सेगमेंट की सेवा कर सकते हैं. वे अपने पर्सनलाइज़्ड सर्विस मॉडल को बनाए रखते हुए बैंक के रिटेल और शहरी ग्राहक बेस पर टैप कर सकते हैं.
बॉरोअर/कंज़्यूमर के लाभ
प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें
सबसे बड़े को-लेंडिंग लाभों में से एक है अत्यधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर क्रेडिट की उपलब्धता. जो उधारकर्ता कम ब्याज वाले बैंक लोन के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं, वे अपनी उधार लागत को बढ़ाए बिना को-लेंडिंग सुविधा के माध्यम से क्रेडिट का लाभ उठा सकते हैं.
आसान लोन एक्सेस
को-लेंडिंग क्रेडिट एक्सेस को बढ़ाता है, जिससे उधारकर्ताओं को सीमित बैंकिंग हिस्ट्री के साथ NBFC चैनलों के माध्यम से औपचारिक लोन प्राप्त करने में मदद मिलती है.
तेज़ लोन प्रोसेसिंग
NBFC और फिनटेक प्लेटफॉर्म मोबाइल ऐप और वेब प्लेटफॉर्म के माध्यम से तुरंत लोन प्रदान करने के लिए जाने जाते हैं. बैंक की पूंजी दक्षता के साथ, वे अपने ग्राहकों को कम ब्याज दरों और तेज़ डिस्बर्सल सहित पूरा पैकेज प्रदान कर सकते हैं.
जहां पारंपरिक लेंडिंग लंबे समय से भारत के क्रेडिट इकोसिस्टम की नींव रही है, वहीं को-लेंडिंग मॉडल एक आधुनिक, सहयोगी विकल्प के रूप में उभरा है. दोनों ही कस्टमर्स को लोन प्रदान करने के एक सामान्य लक्ष्य को पूरा करते हैं, लेकिन स्ट्रक्चर, रिस्क-शेयरिंग मैकेनिज्म, लोन एक्सेसिबिलिटी और अप्रूवल के समय में महत्वपूर्ण रूप से अलग होते हैं.
ब्याज दरें: पारंपरिक लेंडिंग में, बैंकों को अधिक जोखिम के कारण उच्च ब्याज दरें प्रदान की जाती हैं. जबकि रिस्क-शेयरिंग के कारण को-लेंडिंग में ब्याज दरें काफी कम होती हैं.
लोन एक्सेसिबिलिटी: पारंपरिक लोन मज़बूत क्रेडिट प्रोफाइल वाले शहरी उधारकर्ताओं तक सीमित थे. हालांकि, को-लेंडिंग मॉडल कम सेवा प्राप्त और अर्ध-शहरी उधारकर्ताओं तक पहुंच को बढ़ाता है.
प्रोसेसिंग का समय: को-लेंडिंग मॉडल के माध्यम से लोन को पारंपरिक लेंडिंग मॉडल की तुलना में तेज़ी से प्रोसेस और डिस्बर्स किया जाता है. बैंकों और एनबीएफसी के संयुक्त फ्रेमवर्क इस कारण से मदद करता है.
रिस्क: पारंपरिक लेंडिंग के विपरीत, जहां प्राइमरी लोनदाता को पूरे क्रेडिट रिस्क का सामना करना पड़ता है, इसे को-लेंडिंग मॉडल में 80:20 रेशियो में शेयर किया जाता है.
ग्राहक का अनुभव: ग्राहक आमतौर पर NBFC-लेवल पर्सनलाइज़ेशन और बैंक-लेवल सिक्योरिटी के दोहरे लाभों के कारण को-लेंडिंग मॉडल के माध्यम से उधार लेने का आनंद लेते हैं.
क्या को-लेंडिंग छोटे बिज़नेस मालिकों को लाभ पहुंचा सकती है?
हां. को-लेंडिंग मॉडल छोटे बिज़नेस मालिकों को प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर क्रेडिट तक आसान एक्सेस प्रदान करके काफी लाभ पहुंचा सकता है. यह मॉडल एमएसएमई के लिए एक वरदान हो सकता है, जिन्हें अक्सर पारंपरिक बैंकों से बिज़नेस लोन प्राप्त करने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है.
को-लेंडिंग लोन में ब्याज दर कैसे निर्धारित की जाती है?
आमतौर पर रिस्क-शेयरिंग तंत्र के कारण को-लेंडिंग मॉडल में ब्याज दरें कम होती हैं. यह संयुक्त रूप से बैंक और NBFC द्वारा फंड की लागत और रिस्क शेयर के आधार पर निर्धारित किया जाता है.
को-लेंडिंग लोन के लिए अप्लाई करने के लिए कौन से डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है?
को-लेंडिंग लोन के लिए अप्लाई करने के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट आमतौर पर पारंपरिक लोन के समान होते हैं. आपको आमतौर पर अपने KYC डॉक्यूमेंट (पहचान का प्रमाण और पते का प्रमाण), जैसे PAN कार्ड, आधार कार्ड आदि, इनकम प्रूफ (सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट, ITR), फोटो और कोलैटरल पेपर (अगर कोई हो) प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है.
क्या पारंपरिक लोन की तुलना में उधारकर्ताओं के लिए को-लेंडिंग लोन सुरक्षित हैं?
यह कहना अच्छा नहीं होगा कि को-लेंडिंग लोन पारंपरिक लोन की तुलना में सुरक्षित हैं. हालांकि, यह सच है कि को-लेंडिंग लोन में बैंकों और एनबीएफसी द्वारा प्रदान किए जाने वाले दोहरे लाभ शामिल होते हैं, और आमतौर पर उधारकर्ताओं के लिए अधिक अनुकूल होते हैं. हालांकि, उधारकर्ताओं को यह पढ़ना चाहिए लोन का एग्रीमेंट पुनर्भुगतान की शर्तों और ज़िम्मेदारियों को सावधानीपूर्वक समझने के लिए.
क्या उधारकर्ता लोन सर्विसिंग के लिए बैंक और NBFC के बीच चुन सकते हैं?
नहीं. को-लेंडिंग लोन के लिए अप्लाई करते समय उधारकर्ताओं के पास आमतौर पर बैंक और NBFC के बीच चुनने का विकल्प नहीं होता है. लोन सर्विसिंग को आमतौर पर प्राइमरी लोनदाता द्वारा संभाला जाता है, जो अधिकांश मामलों में रजिस्टर्ड बैंक होता है. हालांकि, कुछ मॉडल शेयर्ड सर्विसिंग की अनुमति दे सकते हैं.
को-लेंडिंग लोन अप्रूवल के समय को कैसे प्रभावित करता है?
को-लेंडिंग लोन आमतौर पर पारंपरिक लोन की तुलना में तेज़ी से प्रोसेस और अप्रूव किए जाते हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि दो पार्टनर मिलकर क्रेडिट मूल्यांकन और लोन अप्रूवल प्रोसेस को संभालते हैं, जो अक्सर तेज़ डिजिटल टूल का उपयोग करते हैं. यह सुविधा उधारकर्ताओं को आवश्यकता के समय तुरंत फंडिंग प्राप्त करने में मदद करती है.
02 अप्रैल 2026
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