COVID-19 के वित्तीय प्रभाव से प्रभावित उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए RBI द्वारा लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 प्लान शुरू किया गया था. कई लोगों को नौकरी के नुकसान, सैलरी में कटौती और बिज़नेस में बाधाओं का सामना करना पड़ा. 2020 में, RBI ने कुछ राहत प्रदान करने के लिए लोन पुनर्गठन दिशानिर्देशों की घोषणा की थी.
हालांकि, मोराटोरियम समाप्त होने के बाद भी, कई लोगों ने संघर्ष जारी रखा. इसे हल करने के लिए, RBI ने मई 2021 में लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 शुरू किया. इस फ्रेमवर्क में विशेष रूप से कठिन समय में अपने लोन पुनर्भुगतान को मैनेज करने की कोशिश करने वाले व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को अतिरिक्त सहायता प्रदान की गई. To know more about what is loan restructuring 2.0, its benefits, and important points to keep in mind, read on.
Understanding the RBI’s Loan Restructuring Framework 2.0
In response to the economic challenges posed by the COVID-19 pandemic, the RBI introduced the RBI loan restructuring guidelines to support borrowers in restructuring of personal loan. The RBI restructuring 2.0 framework specifically targets individuals and small businesses affected by prolonged income disruptions, allowing lenders to revise loan terms without classifying accounts as defaults.
इसमें EMI में कमी, अवधि बढ़ाने या अस्थायी मोरेटोरियम (लोन पुनर्भुगतान पर अस्थायी विराम) जैसे विकल्प शामिल हैं. RBI रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 का पालन करके, उधारकर्ता पुनर्भुगतान की निरंतरता बनाए रख सकते हैं, कैश फ्लो को प्रभावी रूप से मैनेज कर सकते हैं और अपनी क्रेडिट प्रोफाइल को सुरक्षित कर सकते हैं, जबकि लोनदाता ज़िम्मेदार लेंडिंग प्रैक्टिस सुनिश्चित करते हैं और नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रिस्क को कम करते हैं.
लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्या है?
यह RBI स्कीम उधारकर्ताओं को रीस्ट्रक्चरिंग की प्रक्रिया शुरू करने की अनुमति देती है, जिसका मतलब है कि लोनदाता के साथ लोन की शर्तों पर बातचीत करना, ताकि वे अपने भुगतान में डिफॉल्ट करने से बच सकें.
इस रीअरेंजमेंट के दौरान व्यक्ति और बिज़नेस मालिक कम ब्याज दर, लंबी अवधि या फ्लेक्सिबल पुनर्भुगतान विकल्पों की मांग कर सकते हैं
लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 क्या है?
कोविड-19 महामारी से प्रभावित लोगों के लिए वित्तीय सुधारों के दूसरे फ्रेमवर्क में, सरकार ने पुनर्गठन के लिए विशिष्ट नियम प्रदान किए हैं, जिसका मतलब है कि लोन पुनर्गठन का विकल्प चुनने वाले किसी भी व्यक्ति या बिज़नेस को इन दिशानिर्देशों का पालन करना होगा.
इसमें पात्र लोन, शामिल न किए गए लोन, पात्रता मानदंड और एप्लीकेशन प्रोसेस की जानकारी शामिल है. रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 में एक महत्वपूर्ण बदलाव यह है कि यह व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को अतिरिक्त लाभ प्रदान करता है, जिससे यह जनता के बीच एक लोकप्रिय स्कीम बन जाती है.
लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लाभ 2.0
निम्नलिखित लाभों की तलाश करने वाले किसी भी बॉरोअर को तुरंत अपनी लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस शुरू करनी होगी:
EMI को स्थगित करें - अगर आप महामारी के कारण कैश की कमी से गुजर रहे हैं और कुछ महीनों तक अपने भुगतान में देरी करने की आवश्यकता है, तो यह स्कीम एक परफेक्ट अवसर है.
ईएमआई को कम करें - रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के तहत, आप अपने लोन की अवधि को बढ़ा सकते हैं या अपने लोनदाता के साथ ब्याज दरों पर बातचीत कर सकते हैं. This can have a significant impact on lowering your monthly EMIs.
Avoid Defaulting – Missing your repayments can hurt your credit score, making it difficult for you to avail of other loan benefits in future. Restructuring your loan can help you avoid such scenarios.
Who is eligible for loan restructuring 2.0?
According to the loan restructuring guidelines by RBI, loan accounts classified as ‘Standard’ are eligible for restructuring, meaning only borrowers who have been making regular payments can avail of this facility. An inactive or defaulted loan account will be classified as ‘Substandard’ and will not be eligible for this scheme.
Also, MSMEs who have already applied for a loan restructuring framework are not eligible for this scheme. MSMEs also must fulfill some additional criteria to avail of this facility.
On the other hand, individual borrowers enjoy more relaxed eligibility criteria for loan restructuring, meaning even borrowers who have previously restructured their loans can apply for this scheme. The only requirement being the loan tenure extension must not exceed 24 months.
नया रीस्ट्रक्चरिंग मेरी वर्तमान लोन अवधि को कैसे प्रभावित करेगा?
If you opt for the new loan restructuring plan, your current loan tenure may be extended. The new timeline depends on the terms offered by the bank and the options you choose during restructuring.
Can loan restructuring affect credit scores?
After your loan restructuring is approved, it will reflect in your credit reports and history. Credit Bureau will report it as ‘Account Restructured under COVID-19’. This may limit your borrowing options for a short period.
But you can always improve your credit score by repaying your loans on time. To nullify the effects of loan restructuring, 2022 will offer you many new opportunities as the world opens after the pandemic.
Which loans are eligible for restructuring 2.0?
The RBI guidelines include many popular loans in the restructuring 2.0 framework. Here is a list mentioning some of them.
Auto Loans (Not including loans taken for commercial use)
All variants of Personal Loan Restructuring (includes credit cards)
Loans for Business Purposes to Individuals:
Aggregate exposure to the lending institutions must not be more than Rs 50 Crores as of 31.03.2021.
Loans to Small Businesses:
Must be a non-MSME (includes those engaged in retail or wholesale trade)
Aggregate exposure is not more than Rs 50 Crores.
Loans under e-DFS and eVFS.
Documents required for loan restructuring 2.0
Borrowers must ascertain their eligibility for restructuring, meaning they have to provide documentary evidence to show financial distress due to COVID19. The circumstances include:
Reduction in salary or income
Job loss or Closure of business
Suspension of salary during lockdown
Reduced activity in units in case of self-employed individuals
Increased expenditure due to the borrower being affected by COVID-19
For non-business or personal loan restructuring, borrowers can provide these documents as evidence:
Salary slips for March 2021 and the latest salary slip for the last 2 months
Letter of discharge from the job (in case of job loss)
GST returns from Oct-2020 to date
Income tax returns for FY-19 & FY-20 and FY-21 (if filed)
Declaration by self-employed professionals that their business is affected by COVID-19
For more details on loan restructuring eligibility, you can visit the lender’s website to get a list of documents needed to apply for this scheme.
Key Differences: Loan Restructuring 1.0 vs Loan Restructuring 2.0
If you’re seeking to understand loan restructuring 1.0 vs 2.0, here’s a table highlighting the difference between restructuring frameworks introduced during the COVID-19 period.
बेसिस
लोन रीस्ट्रक्चरिंग 1.0
लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0
Launch Period
अगस्त 2020
2021 मई
Reason for Introduction
Immediate COVID-19 disruption and nationwide lockdown impact
Due to the prolonged second-wave that caused financial stress and delayed recovery
Eligibility Cut-off Date
Loan must be standard as of 1 March 2020
Loan must be standard as of 31 March 2021
Who Qualified
Individuals, MSMEs, and companies with COVID-related stress
Individuals and small businesses with continued income impact after first wave
Effect on Credit Profile
Marked as “restructured”, affecting credit profile
Same treatment; flagged as “restructured” by bureaus
Overall Approach
Initial emergency framework
Enhanced, follow-up framework addressing the financial stress during second-wave
Things to Consider Before Opting for Loan Restructuring 2.0
Understanding the loan restructuring pros and cons and the risks of loan restructuring can help you make an informed decision before restructuring of personal loan:
फायदे
Helps manage cash-flow pressure during financial stress.
Lowers EMIs or offers temporary relief, making repayments more manageable.
Prevents the loan from slipping into default, protecting your account status.
Provides time to stabilise income without immediate penalty.
नुकसान
Increases the total interest payable due to extended tenure.
May affect your credit profile, as the loan is flagged as “restructured.”
Future borrowing could be assessed more cautiously by lenders.
Requires careful review of revised terms to avoid long-term repayment strain.
How to apply for loan restructuring 2.0?
To apply for loan restructuring, you can follow the steps given below:
लोनदाता की वेबसाइट पर जाएं
Fill the application with relevant personal details
ज़रूरी डॉक्यूमेंट सबमिट करें
You will receive a confirmation email or SMS.
The lender will appoint a relationship manager (RM) for loan restructuring, meaning a representative will contact you to negotiate the new terms for your loan.
After the new terms are approved, you can start paying back your loan accordingly.
निष्कर्ष
Loan restructuring, meaning a rearrangement of your loan terms, is a simple solution for the victims of an economic crisis beyond their control. But if you can hold out your funds and manage to pay your EMIs on time, you must do so.
Applying for these schemes can be time taking and requires proper documentation. Read through the loan restructuring guidelines by your lender thoroughly to avoid unnecessary complications in your application process.
If you have multiple loans, this restructuring scheme can help you manage your funds better till you recover from the effects of COVID-19. It will also reduce your financial burdens for a short while to help you concentrate on getting your career or business back on track.
If you wish to know more about loan restructuring 2022, you can visit your lender’s website or call a representative.
अगर आप अप्रत्याशित समस्याओं के कारण पुनर्भुगतान के लिए संघर्ष करते हैं, तो लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 आपकी मदद कर सकता है. हालांकि, यह आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य के उधार को प्रभावित कर सकता है, इसलिए निर्णय लेने से पहले लोन रीस्ट्रक्चरिंग का अर्थ समझना महत्वपूर्ण है.
लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोग्राम क्या है?
लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 प्रोग्राम आपके और लोनदाता के बीच आपकी लोन की शर्तों को बदलने के लिए एक एग्रीमेंट है. इसमें अक्सर EMI को कम करना, अवधि बढ़ाना या डिफॉल्ट से बचने और पुनर्भुगतान को बेहतर तरीके से मैनेज करने के लिए दरों को एडजस्ट करना शामिल होता है.
लोन को कितनी बार रीस्ट्रक्चर किया जा सकता है?
अधिकांश मामलों में, लोन केवल एक बार रीस्ट्रक्चर किए जाते हैं. अगर आप सोच रहे हैं कि "क्या मैं अपने पर्सनल लोन को फिर से रीस्ट्रक्चर कर सकता/सकती हूं", तो यह आमतौर पर RBI के दिशानिर्देशों और आपके लोनदाता की विशिष्ट रीस्ट्रक्चरिंग पॉलिसी पर निर्भर करता है.
रीस्ट्रक्चरिंग के जोखिम क्या हैं?
The risks linked to loan restructuring 2.0 include a drop in your credit score, a longer repayment period, and paying more interest. It is important to know the loan restructuring meaning and weigh these risks carefully before applying.
नया रीस्ट्रक्चरिंग मेरी वर्तमान लोन अवधि को कैसे प्रभावित करेगा?
If you opt for the new loan restructuring plan, your current loan tenure may be extended. The new timeline depends on the terms offered by the bank and the options you choose during restructuring.
लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 क्या है?
Loan restructuring 2.0 was a relief framework allowing borrowers affected by prolonged COVID-19 income disruptions to modify loan terms. Lenders could extend tenure, adjust EMIs, or offer moratoriums, helping borrowers regain stability without classifying the account as a fresh default.
रीस्ट्रक्चर्ड लोन का क्या अर्थ है?
A restructured loan is a revised borrowing agreement made when a borrower struggles to meet original terms. The lender adjusts conditions such as repayment schedule, interest rate, or tenure to make the debt manageable, aiming to prevent default while keeping the loan active and maintaining stability for both parties involved.
Who was eligible for loan restructuring 2.0?
Eligible borrowers for loan restructuring 2.0 include individuals and small businesses whose income was hit by COVID-19 after the first restructuring window. Loans had to be standard as of 31 March 2021. Borrowers also needed to demonstrate genuine financial stress and meet their lender’s internal assessment criteria.
How can loan restructuring help me?
Restructuring can ease cash-flow pressure by lowering monthly payments, extending tenure, or granting temporary relief. It helps maintain loan continuity during financial strain, reducing the risk of default. The aim is to restore repayment capacity while keeping the borrowing relationship stable.
Does loan restructuring 2.0 affect my credit score?
While restructuring of personal loan prevents an immediate default, credit bureaus usually flag the account as “restructured.” This may slightly lower your score and influence future lending decisions. However, consistently repaying after restructuring can gradually rebuild your credit profile.
How to apply for loan restructuring 2.0?
अगर आप सोच रहे हैं कि लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0 के तहत पर्सनल लोन को रीस्ट्रक्चर कैसे करें. आपको अपने लोनदाता से संपर्क करना होगा, अनुरोध सबमिट करना होगा और इनकम में बाधा का प्रमाण प्रदान करना होगा. लोनदाता वित्तीय रिव्यू करता है, पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करता है और उपयुक्त संशोधन प्रदान करता है. हालांकि, अप्रूवल पात्रता मानदंडों और लोनदाता के रिस्क मूल्यांकन को पूरा करने पर निर्भर करता है.
क्या लोन को कई बार रीस्ट्रक्चर किया जा सकता है?
यह संभव है, लेकिन गारंटी नहीं. प्रत्येक रीस्ट्रक्चरिंग नियामक दिशानिर्देशों और लोनदाता की नीतियों पर निर्भर करता है. Multiple restructurings may signal higher credit risk, making approval more difficult and potentially impacting your future borrowing capacity.
02 जुलाई 2026
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