अपने सपनों का घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय निवेश है. अगर आप लोन के साथ खर्चों को फंडिंग कर रहे हैं, तो आप अपनी पुनर्भुगतान क्षमता को बेहतर बनाने के लिए कपल्स के लिए जॉइंट होम लोन लेने पर विचार कर सकते हैं.
आइए जॉइंट लोन के फायदे और नुकसान देखें.
जॉइंट होम लोन क्या है?
विवाहित कपल्स के लिए जॉइंट होम लोन एक हाउसिंग लोन है, जिसे पति और पत्नी द्वारा रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी खरीदने या बनाने के लिए संयुक्त रूप से लिया जाता है. दोनों पति/पत्नी लोन का पुनर्भुगतान करने की जिम्मेदारी शेयर करते हैं, और लोनदाता पात्रता निर्धारित करते समय अपनी संयुक्त आय का आकलन करता है. यह व्यवस्था दंपतियों को उच्च लोन राशि के लिए पात्रता प्राप्त करने, प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों को एक्सेस करने और व्यक्तिगत रूप से टैक्स लाभ का क्लेम करने में मदद कर सकती है, जो ओनरशिप शेयर और लागू टैक्स कानूनों के अधीन है.
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जॉइंट हाउसिंग लोन के लाभ
#1 ब्याज दरों पर छूट और आसान पुनर्भुगतान
अधिकांश लोनदाता महिला सह-उधारकर्ताओं के लिए कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं. इसके अलावा, जॉइंट लोन में, आप आसानी से अपने को-आवेदक के साथ पुनर्भुगतान का बोझ शेयर कर सकते हैं. इसलिए, आपके EMI दायित्वों का वजन आपकी व्यक्तिगत आय पर कम होता है.
इतना ही नहीं, लोन का पुनर्भुगतान करने वाले दो लोगों के साथ, आप अधिक EMI का भुगतान कर सकते हैं और कम अवधि में लोन बंद कर सकते हैं.
#2 अधिक लोन राशि
जॉइंट लोन लेने का अर्थ है बल्कियर लोन राशि के लिए होम लोन पात्रता की शर्तों को पूरा करना. कैसे? जॉइंट लोन एप्लीकेशन में, आप और आपके पति/पत्नी अपनी आय को एक साथ जोड़ते हैं, अपनी EMI की किफायतीता को बढ़ाते हैं और आपको विस्तारित अवधि और उच्च बजट के लिए पात्र बनाते हैं. उच्च लोन राशि के साथ, आप अपनी हाउसिंग इच्छाओं के अनुरूप घर खरीद सकते हैं.
#3 टैक्स लाभ
विवाहित कपल्स जॉइंट होम लोन की सबसे अच्छी बात यह है कि आपको मूल राशि और भुगतान किए गए ब्याज दोनों के लिए टैक्स लाभ प्राप्त होते हैं. क्यों, हां! इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 24 और सेक्शन 80C के लिए धन्यवाद. और क्योंकि दो उधारकर्ता लोन शेयर करते हैं, इसलिए आपको दोहरे लाभ और दोहरी बचत मिलती है.
लेकिन आप कितनी बचत कर सकते हैं? सेक्शन 80C आपको एक वित्तीय वर्ष में ₹1.5 लाख की टैक्स कटौती का क्लेम करने में सक्षम बनाता है. इसके अलावा, सेक्शन 24 आपको भुगतान किए गए ब्याज पर ₹ 2 लाख की अतिरिक्त छूट का क्लेम करने की अनुमति देता है.
इसलिए एक कपल को-ओनिंग प्रॉपर्टी और को-बॉरोइंग लोन के रूप में, आप सेक्शन 24 के तहत ₹4 लाख और सेक्शन 80C के तहत ₹3 लाख का क्लेम कर सकते हैं. यह कुल ₹7 लाख है!
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जॉइंट हाउसिंग लोन के लिए
अब जब आप जॉइंट होम लोन के लाभ जान गए हैं, तो आइए उनके नुकसान पर नज़र डालें.
#1 बोझ का ट्रांसफर
अगर सह-उधारकर्ताओं में से कोई एक अपनी नौकरी खो देता है या फाइनेंशियल एमरजेंसी का सामना करता है, तो पुनर्भुगतान का बोझ ऑटोमैटिक रूप से दूसरे पार्टनर पर पड़ता है. इससे भारी वित्तीय तनाव हो सकता है, जिससे EMI डिफॉल्ट हो सकती है. समय पर अपनी EMI का पुनर्भुगतान न करने से भी आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा.
#2 पति/पत्नी की मृत्यु
अगर दुर्भाग्य से, पति/पत्नी में से एक की मृत्यु हो जाती है, तो हाउसिंग लोन को फिर से क्लियर करने का बोझ पूरी तरह से जीवित पार्टनर पर पड़ता है.
#3 सेपरेशन
अगर कोई दंपति भविष्य में पार्ट करने का निर्णय लेता है या सह-बॉरोअर लोन का पुनर्भुगतान करने से बाहर निकल जाता है, तो लोन का भुगतान करने की ज़िम्मेदारी एक आवेदक की होती है. पुनर्भुगतान करने में असमर्थता दोनों उधारकर्ताओं के लिए कानूनी प्रभाव पैदा कर सकती है.
इससे बचने के लिए, आप पहले से लोन देयता में प्रत्येक पार्टनर के शेयर का उल्लेख करते हुए एक एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर कर सकते हैं.
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भारत में जॉइंट होम लोन पात्रता मानदंड
एक साथ घर खरीदने की योजना बनाने वाले विवाहित जोड़ों के लिए, अप्लाई करने से पहले पात्रता मानदंडों को समझना आवश्यक है. विवाहित कपल्स के लिए जॉइंट होम लोन पात्रता का मूल्यांकन मुख्य रूप से शेयर की गई वित्तीय क्षमता, स्वामित्व संरचना और व्यक्तिगत क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर किया जाता है, जैसा कि नीचे बताया गया है:
- Spousal relationship: Both applicants must be legally married, with proof such as a marriage certificate if required by the lender
- Co-ownership of property: Husband and wife must be co-owners of the property being financed
- Combined income consideration: The lender considers the combined income of both spouses, one of the key benefits of joint home loan applications, as it can increase the eligible loan amount
- Credit score requirement: Each spouse must meet the minimum credit score criteria set by the lender
- Age eligibility: Both applicants should fall within the lender’s specified age limits at loan maturity
- Employment stability: Salaried or self-employed spouses must show stable and verifiable income sources
- Joint repayment capacity: The loan is sanctioned based on the couple’s combined ability to repay EMIs comfortably
How to apply for a joint home loan: Step-by-step guide
Once you meet the joint home loan eligibility criteria, applying for a joint home loan is a fairly straightforward process.
Following these steps can help married couples maximise the benefits of joint home loan applications and ensure a smooth approval journey:
- Check eligibility of both spouses:
Review age, income, employment stability, and credit scores of both applicants to confirm joint home loan eligibility.
- Decide ownership share:
Finalise the property ownership ratio between husband and wife, as this impacts loan approval and tax benefits.
- Compare lenders and loan options:
Evaluate interest rates, processing fees, tenure, and repayment flexibility to make the most of the benefits of joint home loan offerings.
- Submit the joint loan application:
Fill out a single application form with details of both spouses and submit it to the chosen lender.
- Provide required documents:
Submit KYC documents, income proof, property papers, and bank statements for both applicants.
- Property verification and credit assessment:
The lender conducts legal, technical, and credit checks to assess risk and confirm eligibility.
- Loan approval and disbursal:
Once approved, the loan is sanctioned and disbursed as per the agreed terms and construction or purchase stage.
निष्कर्ष
Joint housing loans are pretty attractive, considering the host of benefits they offer. Whether you are applying jointly or individually, get hassle-free housing finance with Tata Capital. Get extended loan tenures and the most competitive home loan interest rates, starting at 6.90%.
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सामान्य प्रश्न
जॉइंट होम लोन की पात्रता का आकलन सभी को-आवेदक की संयुक्त आय, आयु, क्रेडिट स्कोर और पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर किया जाता है. जॉइंट होम लोन एप्लीकेशन के प्रमुख लाभों में से एक है साझा वित्तीय क्षमता के कारण उच्च लोन पात्रता.
हां, लोनदाता की पॉलिसी के आधार पर माता-पिता, बच्चों या भाई-बहनों के साथ जॉइंट होम लोन लिया जा सकता है. सभी को-आवेदक को जॉइंट होम लोन पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा और प्रॉपर्टी के को-ओनर होना चाहिए.
सभी उधारकर्ता संयुक्त रूप से पुनर्भुगतान के लिए उत्तरदायी हैं. अगर कोई आवेदक डिफॉल्ट करता है, तो अन्य को ईएमआई को कवर करना होगा, जो जॉइंट होम लोन व्यवस्था के लाभों के बावजूद क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है.
प्रत्येक सह-मालिक, जॉइंट होम लोन पात्रता और लागू इनकम टैक्स लिमिट के अधीन, स्वामित्व और पुनर्भुगतान शेयर के आधार पर व्यक्तिगत रूप से टैक्स लाभ का क्लेम कर सकते हैं.
हां, कुछ लोनदाता को-आवेदक जोड़कर कन्वर्ज़न की अनुमति देते हैं, बशर्ते संशोधित जॉइंट होम लोन पात्रता मानदंडों को पूरा किया गया हो और डॉक्यूमेंटेशन अपडेट किया गया हो.
जीवित सह-बॉरोअर पुनर्भुगतान के लिए जिम्मेदार हो जाता है. लोन प्रोटेक्शन बीमा जॉइंट होम लोन प्रतिबद्धताओं के लाभ को सुरक्षित रखते हुए इस जोखिम को मैनेज करने में मदद कर सकता है.
19 दिसंबर 2025
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