पर्सनल यूज लोन

पर्सनल लोनसाठी डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ - अर्थ, कॅल्क्युलेशन आणि पात्रतेवर होणारा परिणाम

टाटा कॅपिटलद्वारे
03 एप्रिल 2026
7 मिनिटे वाचा
1676

Debt-to-income ratio for personal loan – Meaning, calculation & eligibility impact

पर्सनल लोनसाठी अप्लाय करण्याची कल्पना करा आणि तुमच्या उत्पन्नाविषयी आत्मविश्वास वाटत राहा. तुमचे सॅलरी चांगले दिसते, तुमचा क्रेडिट स्कोअर योग्य आहे आणि तुम्हाला त्वरित मंजुरीची अपेक्षा आहे. परंतु लेंडर अद्याप तुमचे ॲप्लिकेशन नाकारतो. कारण अनेक कर्जदार अनेकदा दुर्लक्ष करतात: तुम्ही पर्सनल लोनसाठी डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओच्या लेंडरच्या निकषांची पूर्तता करत नाही.

अनेक कर्जदार पर्सनल लोनसाठी अप्लाय करताना केवळ त्यांच्या मासिक इन्कम आणि क्रेडिट स्कोअरवर लक्ष केंद्रित करतात. तथापि, लेंडर हे देखील पाहतात की त्या उत्पन्नापैकी किती उत्पन्न यापूर्वीच विद्यमान लोन EMI आणि नियमित फायनान्शियल दायित्वांसाठी वचनबद्ध आहे. जर तुमच्या उत्पन्नाचा मोठा भाग यापूर्वीच रिपेमेंटमध्ये टाय-अप केला असेल तर लेंडर नवीन लोन ऑफर करण्यास संकोच करू शकतो.

या ब्लॉगमध्ये, तुम्ही डेब्ट-टू-इन्कम (DTI) रेशिओचा अर्थ, ते तुमच्या पर्सनल लोन पात्रतेवर कसे परिणाम करते आणि लोन मंजुरीसाठी आदर्श DTI रेशिओ काय असू शकतो याविषयी तपशीलवार शिकाल. वाचत राहा.

डेब्ट-टू-इन्कम (DTI) रेशिओ म्हणजे काय?

डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ दर्शविते की तुमचे मासिक इन्कम किती तुमच्या विद्यमान लोनच्या रिपेमेंटसाठी जाते. उच्च DTI गुणोत्तर म्हणजे तुमच्या उत्पन्नाचा महत्त्वाचा भाग यापूर्वीच लोन EMI सर्व्हिस करण्यासाठी वापरला जात आहे. याउलट, कमी DTI रेशिओ दर्शविते की तुमच्याकडे लोन मॅनेज करण्याची आणि लोन रिपेमेंट करण्याची मजबूत क्षमता आहे.

दुसऱ्या शब्दांत, तुमचा DTI रेशिओ तुमच्या एकूण मासिक डेब्ट पेमेंटची तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नासह तुलना करतो. एकूण इन्कम म्हणजे टॅक्स आणि कपातीपूर्वी तुमची कमाई. डेब्ट पेमेंटमध्ये पर्सनल लोन्स, होम लोन्स, कार लोन्स किंवा क्रेडिट कार्ड देयकांसाठी ईएमआय समाविष्ट असू शकतात. म्हणूनच हा रेशिओ कधीकधी EMI-टू-इन्कम रेशिओ म्हणून ओळखला जातो.

DTI रेशिओ कॅल्क्युलेट करण्यासाठी मूलभूत फॉर्म्युला येथे आहे:

DTI गुणोत्तर = (एकूण मासिक लोन पेमेंट्स/एकूण मासिक उत्पन्न) x 100

पर्सनल लोनसाठी डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ का महत्त्वाचा आहे?

तुमची पर्सनल लोन पात्रता निर्धारित करण्यात तुमचा डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ महत्त्वाची भूमिका बजावतो. लेंडर अनेकदा तुमच्या रिपेमेंट क्षमता आणि फायनान्शियल स्थिरतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी या रेशिओचा वापर करतात. हे त्यांना समजून घेण्यास मदत करते की तुमच्या मासिक उत्पन्नाचा कोणता भाग विद्यमान लोन आणि फायनान्शियल जबाबदाऱ्यांकडे जात आहे आणि तुम्ही आरामात दुसरा EMI हाताळू शकता का. जर रेशिओ खूपच जास्त असेल तर लेंडर तुमचे पर्सनल लोन ॲप्लिकेशन मंजूर करणे टाळू शकतो.

मूलभूतपणे, पर्सनल लोन ॲप्लिकेशन्ससाठी कर्जदारांच्या डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओचे विश्लेषण करणे लेंडरला रिस्क मूल्यांकनासह मदत करते. कमी रेशिओ सामान्यपणे कमी रिस्क सूचित करतो, तर उच्च रेशिओ लोन नाकारण्याची किंवा कठोर लोन अटींची शक्यता वाढवू शकतो.

DTI रेशिओ तुमच्या पर्सनल लोन मंजुरीवर कसा परिणाम करतो?

पर्सनल लोन ॲप्लिकेशन्ससाठी डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ लोन मंजूर किंवा नाकारण्याच्या लेंडरच्या निर्णयावर कसा परिणाम करू शकतो याची आम्ही आधीच चर्चा केली आहे. तथापि, त्याची भूमिका तेथे समाप्त होत नाही. हा रेशिओ कर्जदाराला ऑफर केलेल्या लोन रक्कम, रिपेमेंट कालावधी आणि व्याज रेटवर देखील परिणाम करू शकतो.

जर तुमचा DTI रेशिओ कमी असेल तर लेंडर तुमच्या रिपेमेंट क्षमतेविषयी अधिक आत्मविश्वास अनुभवू शकतात. अशा प्रकरणांमध्ये, ते तुम्हाला जास्त लोन रक्कम किंवा लवचिक रिपेमेंट कालावधी ऑफर करू शकतात. तुम्ही कमी व्याजदर देखील सुरक्षित करू शकता. दुसऱ्या बाजूला, जर रेशिओ जास्त असेल तर लेंडर लोन रक्कम कमी करू शकतो किंवा कमी कालावधी ऑफर करू शकतो.

तसेच, वाचा – एफओआयआर म्हणजे काय? पर्सनल लोनवरील एफओआयआरची गणना

तुमचा डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ कसा कॅल्क्युलेट करावा?

तुम्ही वर नमूद केलेल्या सोप्या फॉर्म्युलाचा वापर करून तुमचा DTI रेशिओ कॅल्क्युलेट करू शकता. त्यासाठी स्टेप्स येथे आहेत:

1. तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाचे मूल्यांकन करा. टॅक्स आणि कपातीपूर्वी हे तुमचे एकूण मासिक इन्कम आहे. सॅलरी, फ्रीलान्स वर्क, भाडे आणि इन्व्हेस्टमेंटमधून अल्पकालीन लाभासह सर्व स्त्रोतांकडून मिळणाऱ्या उत्पन्नाचा विचार करण्याची खात्री करा.

2. तुमचे मासिक डेब्ट पेमेंट जोडा. सर्व लोन EMI, क्रेडिट कार्ड पेमेंट आणि इतर नियमित लोन दायित्वांचा समावेश करा.

3. तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाद्वारे तुमचे एकूण मासिक डेब्ट पेमेंट विभाजित करा.

4. तुमची डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ टक्केवारी कॅल्क्युलेट करण्यासाठी स्टेप 3 मध्ये प्राप्त निकालाला 100 ने गुणा.

संख्यांनुसार DTI कॅल्क्युलेशन उदाहरण

DTI रेशिओ कसे कॅल्क्युलेट करावे हे समजून घेण्यासाठी व्यावहारिक उदाहरणाचा विचार करूया. समजा तुमचे मासिक सॅलरी ₹60,000 आहे आणि तुम्ही भाडे आणि इतर स्त्रोतांकडून ₹20,000 कमवता. याचा अर्थ असा की तुमचे एकूण मासिक इन्कम ₹80,000 (60,000 + 20,000) आहे.

जर तुम्ही तुमचे होम लोन EMI म्हणून ₹15,000 आणि तुमचे कार लोन EMI म्हणून ₹5,000 भरत असाल तर तुमची एकूण मासिक लोन पेमेंट रक्कम ₹20,000 (15,000 + 5,000) आहे.

फॉर्म्युला वापरून, तुमचा DTI रेशिओ [(20,000 / 80,000) x 100] आहे, म्हणजेच, 25 %.

तसेच, वाचा – भारतातील पर्सनल लोन मर्यादा: तुम्ही कमाल किती लोन घेऊ शकता?

पर्सनल लोनसाठी आदर्श डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ म्हणजे काय?

लेंडर सामान्यपणे पर्सनल लोन ॲप्लिकेशन्ससाठी कमी डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ असलेल्या कर्जदारांना प्राधान्य देतात. बहुतांश प्रकरणांमध्ये, आदर्श EMI-ते-इन्कम गुणोत्तर जवळपास 20% ते 40% मानले जाते. 20% पेक्षा कमी DTI रेशिओ उत्कृष्ट फायनान्शियल पोझिशन दर्शविते, तर 40% पेक्षा अधिक DTI रेशिओ उच्च डेब्ट लेव्हल दर्शवितो. अशा कर्जदारांना पर्सनल लोन मंजुरी मिळवणे कठीण वाटू शकते.

तथापि, लेंडर, तुमचा क्रेडिट स्कोअर, इन्कम स्थिरता आणि एकूण फायनान्शियल प्रोफाईलनुसार अचूक लिमिट बदलू शकते.

डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओशी लिंक असलेले पात्रता निकष

तुमचा डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ हा तुमची पर्सनल लोन पात्रता निर्धारित करणाऱ्या सर्वात महत्त्वाच्या घटकांपैकी एक आहे. तथापि, हा रेशिओ केवळ लेंडर त्यांच्या निर्णय घेण्याच्या प्रक्रियेत विचारात घेतलेला घटक नाही. ते लोन मंजूर करण्यापूर्वी तुमची इन्कम स्थिरता, रोजगार प्रकार आणि क्रेडिट स्कोअर यासारख्या इतर बाबींचे देखील मूल्यांकन करतात.

बहुतांश प्रकरणांमध्ये, अंतिम निर्णय या घटकांच्या कॉम्बिनेशनवर आधारित आहे. उदाहरणार्थ, कर्जदाराकडे उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोअर आणि स्थिर उत्पन्न असल्यास DTI रेशिओ थोडा जास्त असला तरीही लेंडर अद्याप लोन ॲप्लिकेशन मंजूर करू शकतो.

तुमचे डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ सुधारण्याचे व्यावहारिक मार्ग

तुम्ही काही सोप्या टिप्स फॉलो करून तुमचा DTI रेशिओ सुधारू शकता. अशी एक स्टेप म्हणजे तुमचे एकूण मासिक डेब्ट पेमेंट कमी करण्यासाठी लहान लोन किंवा क्रेडिट कार्ड देय रिपेमेंट करणे. तुम्ही बोनस, साईड वर्क किंवा अतिरिक्त इन्कम स्त्रोतांद्वारे तुमचे एकूण मासिक इन्कम वाढविण्याचा प्रयत्न करू शकता.

नवीन क्रेडिट वारंवार घेणे टाळणे ही आणखी एक उपयुक्त स्टेप आहे. हे तुम्हाला तुमची एकूण लोन स्थिती राखण्यास मदत करते. तुम्ही तुमचा मासिक EMI भार कमी करण्यासाठी उच्च-व्याज लोन रिफायनान्स करण्याचा विचार करू शकता.

कार, टीव्ही किंवा फर्निचर सारख्या मोठ्या खरेदीला टाळणे किंवा स्थगित करणे तुम्हाला अप्रत्यक्षपणे तुमचा DTI रेशिओ सुधारण्यास मदत करू शकते. कारण तुम्ही कमी क्रेडिट वापरता आणि तुमची एकूण मासिक फायनान्शियल जबाबदारी मॅनेज करण्यायोग्य स्तरावर राहील.

तुमचा DTI गुणोत्तर वाढवणारी सामान्य चुका

येथे काही सामान्य चुका आहेत ज्या जाणूनबुजून तुमचा DTI रेशिओ वाढवू शकतात:

एकाधिक शॉर्ट-टर्म लोन घेणे: एकाधिक लहान-तिकीट लोन तुमची एकूण लोन दायित्वे वाढवू शकतात. यामुळे तुमचे निश्चित दायित्व ते उत्पन्न गुणोत्तर वाढू शकते.
अतिरिक्त क्रेडिट कार्ड वापर: उच्च क्रेडिट कार्डचा वापर तुमच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्या तसेच तुमचा क्रेडिट वापर गुणोत्तर वाढवू शकतो. त्यामुळे, हे तुमच्या DTI रेशिओ आणि क्रेडिट स्कोअर दोन्हीवर परिणाम करते.
छुपे दायित्वांची उपेक्षा: किरकोळ क्रेडिट कार्ड बिल, BNPL (आता खरेदी करा) खरेदी इ. सारख्या लहान दायित्वांना अनेकदा दुर्लक्ष केले जाते. परंतु ते तुमचा DTI रेशिओ देखील वाढवू शकतात.
न वापरलेले लोन अकाउंट बंद न करणे: इनॲक्टिव्ह क्रेडिट अकाउंट देखील तुमच्या एकूण फायनान्शियल प्रोफाईल आणि DTI रेशिओवर परिणाम करू शकतात.

तसेच, वाचा – 550: च्या CIBIL स्कोअरसाठी पर्सनल लोन: मंजुरी कशी मिळवावी

DTI आणि पर्सनल लोनविषयी लक्षात ठेवण्याचे प्रमुख मुद्दे

स्पष्ट केल्याप्रमाणे, तुमचे डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ पर्सनल लोनसाठी तुमची पात्रता निर्धारित करण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावते. लक्षात ठेवण्यासाठी काही मुद्दे येथे दिले आहेत:

कमी DTI रेशिओ चांगली रिपेमेंट क्षमता दर्शविते आणि त्याउलट.
पर्सनल लोनसाठी आदर्श डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ जवळपास 20% ते 40% आहे. याचा अर्थ असा की सॅलरीची कमाल EMI टक्केवारी जवळपास 40% असावी.
पर्सनल लोन पात्रता निर्धारित करताना लेंडर तुमचा क्रेडिट स्कोअर, इन्कम स्थिरता आणि रोजगार प्रकार देखील विचारात घेतात.
जर तुमचा DTI रेशिओ स्वीकार्य पातळीपेक्षा जास्त असेल तर नवीन लोनसाठी अप्लाय करण्यापूर्वी ते प्रथम सुधारणे चांगले आहे.

निरोगी DTI रेशिओ राखणे लोनसाठी पात्र होणे आणि रिपेमेंट आरामदायीपणे मॅनेज करणे सोपे करू शकते.

लोकप्रिय शोध

लोन विषयी अधिक

त्वरित पर्सनल लोन पर्सनल लोन EMI कॅल्क्युलेटर पर्सनल लोन व्याजदर पर्सनल लोन पात्रता मॅरेज लोन पर्सनल लोनसाठी आवश्यक डॉक्युमेंट होम रिनोव्हेशन लोन मेडिकल लोन पर्सनल लोन बॅलन्स ट्रान्सफर 5 लाख पर्सनल लोन स्मॉल पर्सनल लोन ट्रॅव्हल लोन महिलांसाठी पर्सनल लोन 2 लाख पर्सनल लोन 10 लाख पर्सनल लोन

अधिक पाहा

सामान्य प्रश्न

डेब्ट-टू-इन्कम (DTI) रेशिओ म्हणजे काय?

डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ दर्शविते की तुमचे मासिक इन्कम किती विद्यमान लोन भरण्यासाठी जाते. हे तुमच्या एकूण मासिक EMI पेमेंटची तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नासह तुलना करते. तुम्ही अन्य लोन आरामदायीपणे हाताळू शकता का हे तपासण्यासाठी लेंडर या रेशिओचा वापर करतात.

पर्सनल लोनसाठी लेंडर DTI रेशिओ कसे कॅल्क्युलेट करतात?

लेंडर तुमच्या एकूण मासिक लोन पेमेंटची तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नासह तुलना करून पर्सनल लोनसाठी DTI रेशिओ कॅल्क्युलेट करतात. ते सर्व ईएमआय, क्रेडिट कार्ड देय आणि इतर दायित्वे जोडतात. हे एकूण तुमच्या मासिक उत्पन्नाद्वारे विभाजित केले जाते आणि नंतर टक्केवारी मिळविण्यासाठी 100 ने गुणाकार केले जाते.

पर्सनल लोन मंजुरीसाठी आदर्श DTI गुणोत्तर काय आहे?

पर्सनल लोन मंजुरीसाठी आदर्श DTI रेशिओ सामान्यपणे 40% पेक्षा कमी आहे. याचा अर्थ असा की तुमचे एकूण EMI तुमच्या मासिक उत्पन्नाच्या 40% पेक्षा जास्त नसावे. कमी रेशिओ लेंडर दर्शविते की तुमच्याकडे नवीन लोन आरामदायीपणे मॅनेज करण्यासाठी पुरेसे इन्कम बॅलन्स आहे.

उच्च DTI रेशिओमुळे पर्सनल लोन नाकारले जाते का?

उच्च DTI गुणोत्तर, म्हणजेच, 40% पेक्षा जास्त, अनेकदा पर्सनल लोन ॲप्लिकेशन नाकारले जाते. तथापि, लेंडर निर्णय घेताना तुमची इन्कम स्थिरता, क्रेडिट स्कोअर आणि रोजगार प्रकार देखील पाहतात. बहुतांश प्रकरणांमध्ये, अंतिम मंजुरी किंवा नाकारणे हे या घटकांच्या कॉम्बिनेशनवर आधारित आहे.

मी माझे डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ त्वरित कसे सुधारू शकतो/शकते?

तुम्ही तुमचे विद्यमान लोन कमी करून तुमचा डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ सुधारू शकता. तुमचे मासिक EMI कमी करण्यासाठी लहान लोन रिपेमेंट करण्याचा किंवा क्रेडिट कार्ड देय क्लिअर करण्याचा प्रयत्न करा. काही काळासाठी नवीन लोन घेणे टाळा. तुमचे इन्कम वाढवणे देखील गुणोत्तर सुधारण्यास मदत करू शकते.

DTI रेशिओ क्रेडिट स्कोअर प्रमाणेच आहे का?

जरी ते दोन्ही तुमची रिपेमेंट क्षमता दर्शविते, तरीही तुमचा DTI स्कोअर आणि तुमचा क्रेडिट स्कोअर समान नाही. DTI रेशिओ दर्शविते की तुमचे मासिक इन्कम किती विद्यमान लोन भरण्यासाठी जाते. क्रेडिट स्कोअर तुमचे रिपेमेंट रेकॉर्ड आणि क्रेडिट वर्तन दर्शविते. लेंडर सामान्यपणे पर्सनल लोन मंजूर करण्यापूर्वी दोन्ही तपासतात.

DTI रेशिओ पर्सनल लोन व्याज रेटवर परिणाम करतो का?

होय, DTI रेशिओ परिणाम करू शकतो पर्सनल लोन व्याजदर काही प्रकरणांमध्ये. जर तुमचा रेशिओ कमी असेल तर लेंडर तुम्हाला कमी-जोखीम कर्जदार म्हणून पाहू शकतात आणि चांगल्या अटी ऑफर करू शकतात. जर रेशिओ जास्त असेल तर लेंडर जास्त व्याजदर आकारू शकतो किंवा लोन रक्कम कमी करू शकतो.