पर्सनल यूज लोन

को-लेंडिंग म्हणजे काय? अर्थ आणि ते कसे काम करते

टाटा कॅपिटलद्वारे
02 एप्रिल 2026
8 मिनिटे वाचा
2922

What is co-lending? Meaning & how it works

बँकिंगमध्ये लेंडिंग म्हणजे काय?

लेंडिंग हे बँकिंगचे सर्वात मूलभूत कार्य आहे. हे अशा प्रक्रियेचा संदर्भ आहे जिथे बँका आणि फायनान्शियल संस्था व्यक्ती, बिझनेस किंवा संस्थांना लोन घेतलेली रक्कम कालांतराने परतफेड केली जाईल, सहसा व्याजासह. पैसे प्रदान करणारी संस्था "लेंडर" म्हणून ओळखली जाते, तर पैसे प्राप्त करणारी व्यक्ती किंवा बिझनेस "कर्जदार" म्हणून ओळखला जातो.

"लेंडिंग" लाभांची ही सामान्य व्यवस्था दोन्ही पक्षांना समाविष्ट आहे. एका बाजूला, हे कर्जदाराला घर खरेदी करण्यासाठी, शैक्षणिक खर्च पूर्ण करण्यासाठी, बिझनेसचा विस्तार करण्यासाठी आणि इतर अनेक उद्देशांसाठी फंडचा ॲक्सेस मिळविण्याची परवानगी देते. दुसऱ्या बाजूला, हे लेंडरला व्याज इन्कम आणि विविध शुल्काद्वारे नफा मिळवण्यास मदत करते. याव्यतिरिक्त, लोन सिस्टीममध्ये पैसे पुरवठा वाढवून आर्थिक वाढीस मदत करते.

पारंपारिकपणे, लेंडिंग मुख्यत्वे बँक आणि वैयक्तिक लेंडरद्वारे हाताळली जाते. तथापि, फिनटेक प्लॅटफॉर्म आणि नवीन क्रेडिट मॉडेल्सच्या वाढीसह, को-लेंडिंगची आधुनिक संकल्पना उदयास आली आहे.

को-लेंडिंग मॉडेल म्हणजे काय?

को-लेंडिंग मॉडेल हे एक फायनान्शियल मॉडेल आहे ज्यामध्ये प्राथमिक लेंडर, सामान्यपणे बँक, दुसऱ्या लेंडरसह पार्टनर, जे स्वतंत्र बँक असू शकते, NBFC (नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनी), किंवा फिनटेक कंपनी, एकत्रितपणे लोन्स ऑफर करण्यासाठी. प्राथमिक लेंडर लोन ॲप्लिकेशन, पात्रता तपासणी आणि डॉक्युमेंटेशन प्रोसेस हाताळतो, तर को-लेंडर पूर्व-निर्धारित रेशिओमध्ये रिस्क आणि रिवॉर्ड शेअर करतो. सह-लेंडर लोन रकमेच्या काही भागाला फंडिंग करण्यात देखील सहभागी होऊ शकतो.

भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने वैयक्तिक उद्योजक यासारख्या वंचित क्षेत्रांमध्ये क्रेडिटचा प्रवाह सुधारण्यासाठी को-लेंडिंग संकल्पना सुरू केली आणि MSME (सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम आकाराचे उद्योग) मालक. बँकांसाठी, ही व्यवस्था त्यांना त्यांची लेंडिंग पोहोच वाढविण्यास मदत करते, तर एनबीएफसीसाठी, ते त्यांना जोखीम शेअर करण्याची आणि स्पर्धात्मकपणे लोन ऑफर करण्याची परवानगी देते व्याज दर.

RBI च्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, सामान्य को-लेंडिंग संरचनेमध्ये 80:20 भागीदारी समाविष्ट आहे, याचा अर्थ बँक लोन रकमेच्या 80% आणि NBFC फंड 20% योगदान देते. त्यांच्या दरम्यान समान प्रमाणात रिस्क देखील शेअर केली जाते.

को-लेंडिंग मॉडेलमध्ये सामान्यपणे खालील प्रक्रिया समाविष्ट असतात:

लोन ओरिजिनेशन

प्राथमिक लेंडर लोन सुरू करतो, त्याच्या मजबूत स्थानिक उपस्थिती आणि ग्राहक संबंधांचा लाभ घेतो. हे कर्जदारांकडून ॲप्लिकेशन्स संकलित करते आणि पुढील पडताळणीसाठी त्यांच्यावर प्रक्रिया करते.

लोन फंडिंग आणि रिस्क शेअरिंग

प्राथमिक लेंडर तपासतो कर्जदाराचे क्रेडिट स्कोअर, लोन पात्रता मोजण्यासाठी इन्कम आणि इतर मापदंड. जर सर्व मापदंड स्वीकार्य असतील तर ते लोन फंडिंग आणि रिस्क शेअरिंगसाठी को-लेंडरशी संपर्क साधते. RBI च्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँकांनी लोनच्या रकमेच्या 80% फंड करणे आवश्यक आहे, तर NBFC फंड उर्वरित 20%.

लोन डिस्बर्समेंट आणि सर्व्हिसिंग

प्राथमिक लेंडर लोन डिस्बर्समेंट आणि सर्व्हिसिंग हाताळतो. जबाबदाऱ्यांमध्ये ईएमआय कलेक्ट करणे, रिमाइंडर पाठवणे आणि कस्टमरच्या तक्रारी हाताळणे (जर असल्यास) समाविष्ट आहे.

लोन रिकव्हरी

प्राथमिक लेंडर ईएमआयद्वारे लोन रिकव्हर करतो आणि को-लेंडरचा शेअर वितरित करतो. जर कर्जदाराने डिफॉल्ट केले तर नुकसान 80:20 गुणोत्तरात शेअर केले जाते.

तसेच, वाचा-पर्सनल लोन म्हणजे काय?

को-लेंडिंग कसे काम करते?

को-लेंडिंग म्हणजे काय हे समजून घेण्यासाठी, बँक आणि NBFC दरम्यान सहयोग म्हणून त्याचा विचार करा. को-लेंडिंग मॉडेल वंचित कर्जदारांना जलद फायनान्सिंग प्रदान करण्यासाठी एनबीएफसीच्या चपळता आणि आवाक्यासह बँकांचे फायनान्शियल सामर्थ्य आणि कौशल्य एकत्रित करते.

को-लेंडिंग मॉडेल कसे काम करते याचे सोपे स्टेप-बाय-स्टेप स्पष्टीकरण येथे दिले आहे:

1. ग्राहक बँक किंवा NBFC शी संपर्क साधतो

कर्जदार, जो व्यक्ती किंवा बिझनेस असू शकतो, लोनसाठी कोणत्याही पार्टनरशी (बँक किंवा NBFC) संपर्क साधतो. त्यानंतर ते पूर्ण करण्यासाठी प्राथमिक लेंडरच्या वेब पेजवर पुनर्निर्देशित केले जातात कर्जाचा अर्ज.

2. कर्जदाराच्या पात्रतेचे संयुक्त मूल्यांकन

एकदा ॲप्लिकेशन पूर्ण झाल्यानंतर, बँक आणि NBFC दोन्ही कर्जदाराच्या लोन पात्रता. हे सामान्यपणे त्यांचा क्रेडिट स्कोअर, उत्पन्न, रोजगार स्थिरता, वय आणि इतर अनेक घटकांचे विश्लेषण करून केले जाते.

3. रिस्क शेअरिंग आणि लोन रक्कम विभाजित

मंजुरीनंतर, प्राथमिक लेंडर सुरू करतो लोन डिस्बर्सलची प्रोसेस. लोन रक्कम बँक आणि NBFC द्वारे 80:20 गुणोत्तरात फंड केली जाते. उदाहरणार्थ, जर लोन रक्कम ₹10 लाख असेल, तर बँक फंड ₹8 लाख आणि NBFC ₹2 लाख योगदान देते. रिस्क त्याच प्रमाणात शेअर केली जाते.

4. डिस्बर्समेंट आणि सर्व्हिसिंग

संयुक्त योगदानानंतर लोन वितरित केले जाते. वितरणानंतर, प्राथमिक लेंडर किंवा बँक दोन्ही पार्टनरच्या वतीने लोनसाठी सेवा प्रदान करते. यामध्ये कर्जदाराचे कम्युनिकेशन, EMI कलेक्शन आणि ग्राहक सर्व्हिस यांचा समावेश असू शकतो.

5. रिपेमेंट आणि रिकव्हरी

कर्जदार ईएमआय नेहमीप्रमाणे परतफेड करतो. जर रिपेमेंट समस्या उद्भवली तर दोन्ही लेंडर रिकव्हरी प्रोसेस आणि सहमत रेशिओ (80:20) मधील कोणतेही नुकसान शेअर करतात.

को-लेंडिंगचे प्रकार

विविध को-लेंडिंग मॉडेल्समध्ये विविध संरचना आणि भागीदारी नियम असू शकतात. भारतातील सामान्य प्रकारच्या को-लेंडिंग मॉडेल्सचे ब्रेकडाउन येथे दिले आहे:

सिंगल प्रायमरी लेंडर

जेव्हा एकच प्राथमिक लेंडर लोन प्रदान करण्यासाठी NBFC किंवा फिनटेक कंपनीसह सहयोग करतो, तेव्हा व्यवस्था सिंगल प्रायमरी लेंडर को-लेंडिंग म्हणून ओळखली जाते. हे पारदर्शक जबाबदारी वितरणासह सुलभ लेंडिंग प्रोसेसची परवानगी देते.

एकाधिक को-लेंडर्स

जेव्हा प्राथमिक लेंडर लोन प्रदान करण्यासाठी एकापेक्षा जास्त को-लेंडरसह सहयोग करतो, तेव्हा व्यवस्था एकाधिक को-लेंडरसह को-लेंडिंग म्हणून ओळखली जाते. हे एकाधिक पार्टनरमध्ये अधिक कार्यक्षम रिस्क डिस्बर्समेंट आणि मोठ्या रकमेचे डिस्बर्समेंट सक्षम करते.

संयुक्त उपक्रम

जेव्हा दोन लेंडिंग संस्था संयुक्त उपक्रम तयार करण्यासाठी सहयोग करतात, तेव्हा त्याला संयुक्त उपक्रम को-लेंडिंग मॉडेल म्हणून ओळखले जाते. दोन स्वतंत्र कंपन्यांऐवजी, दोन्ही भागीदारांच्या संयुक्त नेतृत्वाखाली एका कंपनीद्वारे लोनवर प्रक्रिया केली जाते.

सिंडिकेटेड को-लेंडिंग

सिंडिकेट को-लेंडिंग मॉडेल अंतर्गत, अनेक लेंडर एकत्रितपणे कर्जदारांना लोन ऑफर करण्यासाठी सिंडिकेट तयार करतात. सर्व सिंडिकेट सदस्यांमध्ये रिस्क समानपणे शेअर केली जाते. तथापि, अनेक भागीदारांमध्ये समन्वय आणि पारदर्शक संवाद अनेकदा आव्हान बनतो.

भागीदारी मॉडेल

प्राथमिक लेंडर, जसे की बँक, भागीदारी को-लेंडिंग मॉडेल अंतर्गत लोन प्रदान करण्यासाठी लहान फिनटेक कंपन्या किंवा एनबीएफसी सह पार्टनर. फायद्यांमध्ये स्पष्ट भूमिका शेअरिंग आणि वर्धित ग्राहक पोहोच यांचा समावेश होतो.

को-लेंडिंगचे प्रमुख लाभ

को-लेंडिंग मॉडेल बँक, एनबीएफसी किंवा कर्जदार असो, सर्व पार्टीसाठी फायदेशीर परिस्थिती निर्माण करते. हे केवळ क्रेडिट उपलब्धता वाढवत नाही तर अर्ध-शहरी आणि ग्रामीण मार्केटमध्ये फायनान्शियल समावेशाला देखील प्रोत्साहन देते. चला प्रत्येक भागधारकासाठी प्रमुख को-लेंडिंग लाभ पाहूया:

बँकांचे लाभ

कमी सेवा प्राप्त मार्केटचा ॲक्सेस

बँकांना फायनान्शियल शक्ती असू शकते, परंतु सामान्यपणे NBFC च्या आवाक्याचा अभाव असतो. को-लेंडिंग मॉडेलच्या मदतीने, बँका एनबीएफसी सह भागीदारी करू शकतात जेणेकरून ते थेट सेवा देत नाहीत. यामध्ये टियर II आणि टियर III शहरांशी संबंधित एमएसएमई आणि समाविष्ट असू शकतात.

कमी रिस्क एक्सपोजर

को-लेंडिंग मॉडेल निवडून, बँक NBFC किंवा फिनटेक कंपनीसह संबंधित जोखीम शेअर करू शकतात. आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, प्राथमिक लेंडर आणि सह-लेंडरने 80:20 रिस्क-शेअरिंग मॉडेलचे पालन करणे आवश्यक आहे, जिथे बँक सामान्यपणे 80% आणि एनबीएफसी 20% धारण करतात. यामुळे बँकांना त्यांच्या एकूण क्रेडिट रिस्क कमी करण्याची परवानगी मिळते आणि अद्याप लेंडिंगद्वारे व्याज इन्कम कमविण्याची परवानगी मिळते.

NBFCs चे लाभ

लो-कॉस्ट फंडचा ॲक्सेस

बँका को-लेंडिंग मॉडेलमध्ये NBFC च्या आवाक्याचा लाभ घेत असताना, नंतर कमी खर्चाच्या बँक कॅपिटलचा ॲक्सेस मिळवून फायदा होऊ शकतो. कारण बँक NBFC पेक्षा कमी खर्चात RBI कडून पैसे उधार घेऊ शकतात. हे एनबीएफसीला स्पर्धात्मक व्याज रेट्सवर लोन प्रदान करण्याची आणि त्यांचे ऑपरेशन्स जलद वाढविण्याची परवानगी देते.

व्यापक ग्राहक बेस

प्रतिष्ठित बँकांसह भागीदारी करून, एनबीएफसी व्यापक ग्राहक सेगमेंट प्रदान करू शकतात. ते त्यांचे वैयक्तिकृत सर्व्हिस मॉडेल राखताना बँकेच्या रिटेल आणि शहरी ग्राहक बेसमध्ये टॅप करू शकतात.

कर्जदार/ग्राहकांचे लाभ

स्पर्धात्मक व्याजदर

सर्वात मोठ्या को-लेंडिंग फायद्यांपैकी एक म्हणजे अत्यंत स्पर्धात्मक व्याज रेट्सवर क्रेडिटची उपलब्धता. कमी व्याज बँक लोनसाठी पात्र नसलेले कर्जदार त्यांचे लोन खर्च वाढविल्याशिवाय को-लेंडिंग सुविधेद्वारे क्रेडिट प्राप्त करू शकतात.

सुलभ लोन ॲक्सेस

को-लेंडिंग क्रेडिट ॲक्सेस वाढवते, NBFC चॅनेल्सद्वारे औपचारिक लोन प्राप्त करण्यासाठी मर्यादित बँकिंग रेकॉर्ड असलेल्या कर्जदारांना सक्षम करते.

जलद लोन प्रोसेसिंग

मोबाईल ॲप्स आणि वेब प्लॅटफॉर्मद्वारे त्वरित लोन प्रदान करण्यासाठी एनबीएफसी आणि फिनटेक प्लॅटफॉर्म ओळखले जातात. बँकेच्या भांडवली कार्यक्षमतेसह, ते कमी व्याजदर आणि जलद वितरणासह त्यांच्या ग्राहकांना संपूर्ण पॅकेज ऑफर करू शकतात.

तसेच, वाचा – NBFC कडून पर्सनल लोन घेण्याचे लाभ

को-लेंडिंग वर्सिज पारंपारिक लेंडिंग

पारंपारिक लेंडिंग दीर्घकाळ भारताच्या क्रेडिट इकोसिस्टीमचा पाया राहिला असला तरी, को-लेंडिंग मॉडेल एक आधुनिक, सहयोगी पर्याय म्हणून उदयास आले आहे. दोन्ही कस्टमर्सना लोन प्रदान करण्याचे सामान्य ध्येय पूर्ण करतात, परंतु संरचना, रिस्क-शेअरिंग यंत्रणा, लोन ॲक्सेसिबिलिटी आणि मंजुरी वेळेत लक्षणीयरित्या भिन्न असतात.

व्याजदर: पारंपारिक लेंडिंगमध्ये, जास्त जोखमीमुळे बँकांना जास्त व्याजदर ऑफर केले जातात. तर रिस्क-शेअरिंगमुळे को-लेंडिंगमध्ये व्याजदर लक्षणीयरित्या कमी आहेत.
लोन ॲक्सेसिबिलिटी: पारंपारिक लोन मजबूत क्रेडिट प्रोफाईलसह शहरी कर्जदारांपर्यंत मर्यादित होते. तथापि, को-लेंडिंग मॉडेल कमी सेवा प्राप्त आणि अर्ध-शहरी कर्जदारांचा ॲक्सेस वाढवते.
प्रोसेसिंग वेळ: को-लेंडिंग मॉडेल्सद्वारे लोनवर पारंपारिक लेंडिंग मॉडेल्सपेक्षा जलद प्रोसेस आणि डिस्बर्समेंट केले जाते. बँक आणि एनबीएफसीची एकत्रित फ्रेमवर्क या कारणास मदत करते.
रिस्क: पारंपारिक लेंडिंग प्रमाणेच, जिथे प्राथमिक लेंडर पूर्ण क्रेडिट रिस्क च्या संपर्कात असतो, ते को-लेंडिंग मॉडेलमध्ये 80:20 रेशिओमध्ये शेअर केले जाते.
ग्राहक अनुभव: ग्राहक सामान्यपणे NBFC-स्तरीय वैयक्तिकृत आणि बँक-स्तरीय सिक्युरिटीच्या दुहेरी लाभांमुळे को-लेंडिंग मॉडेलद्वारे लोन घेण्याचा आनंद घेतात.

मापदंड	पारंपारिक लेंडिंग	को-लेंडिंग
व्याज दर	सर्वसाधारणपणे जास्त	शेअर केलेल्या फंडिंगमुळे कमी
लेंडरची संख्या	एक	दोन किंवा अधिक
लोन ॲक्सेसिबिलिटी	शहरी कर्जदारांपर्यंत मर्यादित	वंचित कर्जदारांपर्यंत विस्तृत पोहोच
प्रक्रिया वेळ	कठोर नियमांमुळे कमी	फास्टर
रिस्क शेअरिंग	एकाच लेंडरद्वारे भरले जाते	सह-लेंडर दरम्यान शेअर केलेले
लवचिकता	कमी	उच्च

लोकप्रिय शोध

लोन विषयी अधिक

त्वरित पर्सनल लोन पर्सनल लोन EMI कॅल्क्युलेटर पर्सनल लोन व्याजदर पर्सनल लोन पात्रता मॅरेज लोन पर्सनल लोनसाठी आवश्यक डॉक्युमेंट होम रिनोव्हेशन लोन मेडिकल लोन पर्सनल लोन बॅलन्स ट्रान्सफर 5 लाख पर्सनल लोन स्मॉल पर्सनल लोन ट्रॅव्हल लोन महिलांसाठी पर्सनल लोन 2 लाख पर्सनल लोन 10 लाख पर्सनल लोन

अधिक पाहा

सामान्य प्रश्न

को-लेंडिंग लहान बिझनेस मालकांना लाभ देऊ शकते का?

होय. को-लेंडिंग मॉडेल लहान बिझनेस मालकांना क्रेडिटचा सुलभ ॲक्सेस देऊन लक्षणीयरित्या लाभ देऊ शकते आणि ते देखील, स्पर्धात्मक व्याज रेट्सवर. हे मॉडेल एमएसएमईसाठी वरदान असू शकते ज्यांना पारंपारिक बँकांकडून बिझनेस लोन मिळविण्यात अनेकदा अडचणींचा सामना करावा लागतो.

को-लेंडिंग लोनमध्ये व्याजदर कसा निर्धारित केला जातो?

रिस्क-शेअरिंग यंत्रणेमुळे को-लेंडिंग मॉडेलमध्ये व्याजदर सामान्यपणे कमी असतात. हे बँक आणि NBFC द्वारे त्यांच्या फंडची किंमत आणि रिस्क शेअरवर आधारित संयुक्तपणे निर्धारित केले जाते.

को-लेंडिंग लोनसाठी अप्लाय करण्यासाठी कोणते डॉक्युमेंट्स आवश्यक आहेत?

को-लेंडिंग लोनसाठी अप्लाय करण्यासाठी आवश्यक डॉक्युमेंट्स सामान्यपणे पारंपारिक लोनसाठी समान असतात. तुम्हाला सामान्यपणे तुमचे KYC डॉक्युमेंट्स (ओळख पुरावा आणि ॲड्रेस पुरावा) जसे की PAN कार्ड, आधार कार्ड इ., उत्पन्नाचा पुरावा (सॅलरी स्लिप, बँक स्टेटमेंट, ITR), फोटो आणि कोलॅटरल पेपर्स (जर असल्यास) प्रदान करणे आवश्यक असू शकते.

पारंपारिक लोनच्या तुलनेत कर्जदारांसाठी को-लेंडिंग लोन सुरक्षित आहेत का?

को-लेंडिंग लोन्स पारंपारिक लोन्सपेक्षा सुरक्षित आहेत हे सांगणे कदाचित चांगली गोष्ट असू शकत नाही. तथापि, हे खरे आहे की को-लेंडिंग लोन्स बँक आणि NBFC द्वारे ऑफर केलेले दुहेरी लाभ एकत्रित करतात आणि सामान्यपणे कर्जदारांसाठी अधिक अनुकूल असतात. तथापि, कर्जदारांना वाचणे आवश्यक आहे लोन ॲग्रीमेंट रिपेमेंटच्या अटी आणि जबाबदाऱ्या समजून घेण्यासाठी काळजीपूर्वक.

कर्जदार लोन सर्व्हिसिंगसाठी बँक आणि NBFC दरम्यान निवडू शकतात का?

नाही. को-लेंडिंग लोनसाठी अप्लाय करताना कर्जदारांकडे सामान्यपणे बँक आणि NBFC दरम्यान निवडण्याचा पर्याय नाही. लोन सर्व्हिसिंग सामान्यपणे प्राथमिक लेंडरद्वारे हाताळली जाते, जी बहुतांश प्रकरणांमध्ये रजिस्टर्ड बँक आहे. तथापि, काही मॉडेल्स सामायिक सर्व्हिसिंगला अनुमती देऊ शकतात.

को-लेंडिंगचा लोन मंजुरी वेळेवर कसा परिणाम होतो?

को-लेंडिंग लोनवर सामान्यपणे प्रक्रिया केली जाते आणि पारंपारिक लोनपेक्षा जलद मंजूर केले जाते. कारण दोन पार्टनर एकत्रितपणे क्रेडिट मूल्यांकन आणि लोन मंजुरी प्रक्रिया हाताळतात, अनेकदा जलद डिजिटल टूल्स वापरून. ही सुविधा कर्जदारांना गरजेच्या वेळी त्वरित फंडिंगचा ॲक्सेस मिळविण्यास मदत करते.