घरासाठी लोन

प्री-EMI वर्सिज फूल-EMI: तुमच्यासाठी योग्य निवड कोणती आहे?

टाटा कॅपिटलद्वारे
01 डिसेंबर 2025
7 मिनिटे वाचा
3491

Pre-EMI vs full-EMI: Which is the right choice for you?

घर खरेदी करण्यामध्ये अनेकदा होम लोन घेणे समाविष्ट असते आणि विचारात घेण्यासाठी सर्वात महत्त्वाच्या बाबींपैकी एक म्हणजे रिपेमेंट पद्धत. इक्वेटेड मंथली हप्ते (EMI) ही लोनवरील प्रिन्सिपल आणि व्याज दोन्ही रिपेमेंट करण्यासाठी कर्जदार प्रत्येक महिन्याला भरलेली निश्चित रक्कम आहे.

लेंडर पूर्व-EMI आणि पूर्ण-EMI सह निर्माणाधीन प्रॉपर्टीसाठी दोन रिपेमेंट पर्याय ऑफर करतात. या दोघांमधील फरक समजून घेणे महत्त्वाचे आहे, कारण ते थेट तुमचे मासिक बजेट, एकूण व्याज खर्च आणि दीर्घकालीन फायनान्शियल प्लॅनिंगवर परिणाम करते.

हे गाईड प्री-EMI अर्थ स्पष्ट करते, फूल-EMI म्हणजे काय, त्याचे प्रमुख फरक, फायदे आणि तोटे आणि कोणते तुमच्या फायनान्शियल परिस्थितीसाठी सर्वोत्तम असू शकते, ज्यामुळे तुम्हाला स्मार्ट होम लोन निर्णय घेण्यास मदत होते.

प्री-EMI म्हणजे काय?

प्री-EMI ही एक रिपेमेंट पद्धत आहे जी होम लोन कर्जदार लोन क्लिअर करण्याची निवड करू शकतात. हे सुरुवातीला केवळ व्याज घटकाची परतफेड करण्यावर लक्ष केंद्रित करते, मुख्य घटकाकडे कोणतेही योगदान नाही.

जेव्हा प्रॉपर्टी बांधकाम टप्प्यात असेल तेव्हा कर्जदार प्री-EMI पर्याय निवडू शकतात. प्रिन्सिपल घटक समाविष्ट नसल्याने प्री-EMI मध्ये मासिक पेआऊट पूर्ण-EMI पेक्षा कमी आहे. तुमच्या घराचे कन्स्ट्रक्शन पूर्ण झाल्यानंतर तुम्हाला प्रिन्सिपल आणि इंटरेस्टसह पूर्णपणे EMI भरावे लागेल.

निर्माणाधीन प्रकल्पांसाठी हाऊसिंग लोन बांधकाम प्रगतीशी संबंधित टप्प्यांमध्ये जारी केले जातात. त्यामुळे, कर्जदार केवळ वितरित रकमेवर व्याज देण्यास जबाबदार आहे, एकूण मंजूर रकमेवर नाही.

प्री-EMI रिपेमेंटचा प्रारंभिक मासिक खर्च कमी असतो, ज्यामुळे ते कर्जदारांसाठी एक आदर्श निवड बनते ज्यांना भाडे भरणे किंवा इतर खर्च मॅनेज करणे देखील आवश्यक आहे. तथापि, या कालावधीदरम्यान प्रिन्सिपलमध्ये कोणतीही कपात नसल्याने, दीर्घकाळात एकूण व्याज आऊटगोमध्ये वाढ झाली आहे. याव्यतिरिक्त, प्रॉपर्टी ताब्यात घेतल्यानंतरच प्री-EMI इंटरेस्टवर टॅक्स लाभ उपलब्ध आहेत.

फुल-EMI म्हणजे काय?

फूल-EMI म्हणजे हाऊसिंग लोनसाठी भरलेले नियमित समान मासिक हप्ते (EMI). यामध्ये व्याज आणि मुख्य घटक समाविष्ट आहेत. संपूर्ण लोन वितरित झाल्यानंतर आणि प्रॉपर्टीचे बांधकाम पूर्ण झाल्यानंतर कर्जदारांना त्याचे पेमेंट करणे सुरू करणे आवश्यक आहे. संपूर्ण-EMI रक्कम प्री-EMI पेक्षा जास्त आहे कारण यामध्ये प्रिन्सिपल आणि व्याज दोन्ही समाविष्ट आहेत.

फूल-EMI लवकरात लवकर रिपेमेंट प्रोसेस पूर्ण करण्यास सुरुवात करते, ज्यामुळे लोन प्रिन्सिपल त्वरित कमी होणे सुरू होते. त्याचा कालावधी प्री-EMI पेक्षा तुलनेने कमी आहे. सामान्यपणे, जे जास्त मासिक आऊटफ्लो परवडतील आणि लोन कालावधीमध्ये एकूण व्याज खर्च कमी करू इच्छितात अशा कर्जदारांनी हा पर्याय प्राधान्यित केला जातो.

चला उदाहरणाच्या मदतीने प्री-EMI वर्सिज फूल-EMI विषयी अधिक समजून घेऊया.

समजा तुम्ही निर्माणाधीन अपार्टमेंटसाठी ₹50 लाखांचे होम लोन घेता. प्री-EMI अंतर्गत, तुम्ही डिस्बर्स केलेल्या रकमेवर केवळ व्याज भरण्यास जबाबदार आहात, जसे की ₹25 लाख, पझेशन पर्यंत. तथापि, जर तुम्ही फूल-EMI निवडला तर तुम्ही त्वरित ₹50 लाखांच्या संपूर्ण रकमेवर प्रिन्सिपल आणि व्याज घटक रिपेमेंट करणे सुरू कराल, परिणामी मासिक खर्च वाढेल. फूल-EMI तुम्हाला दीर्घकालीन इंटरेस्टवर लक्षणीयरित्या सेव्ह करण्यास आणि लोन कालावधी कमी करण्यास मदत करते.

प्री-EMI वर्सिज फूल-EMI: प्रमुख फरक

खालील टेबल प्री-EMI आणि फूल-EMI मधील फरक दर्शविते, जे तुम्हाला होम लोन रिपेमेंट पर्याय निवडण्यापूर्वी समजून घेणे आवश्यक आहे.

पैलू	प्री-EMI	फूल-EMI
अर्थ	प्री-EMI म्हणजे प्रॉपर्टीच्या कन्स्ट्रक्शन फेज दरम्यान डिस्बर्स केलेल्या लोन रकमेवर केलेले व्याज-ओन्ली पेमेंट	फूल-EMI मध्ये लोनच्या पहिल्या डिस्बर्सल पासून सुरू होणारे प्रिन्सिपल आणि व्याज दोन्ही घटक समाविष्ट आहेत
जेव्हा लागू असेल	निर्माणाधीन प्रॉपर्टीसाठी लागू जिथे लोन टप्प्यांमध्ये जारी केले जाते	सामान्यपणे पूर्ण लोन डिस्बर्सल नंतर किंवा जेव्हा कर्जदार त्याची निवड करतो, अगदी बांधकामाच्या दरम्यानही
मासिक पेमेंट	कमी, कारण डिस्बर्स केलेल्या रकमेवर केवळ व्याज दिले जाते	जास्त, कारण ते प्रिन्सिपल आणि व्याज दोन्ही कव्हर करते
प्रिन्सिपलवर परिणाम	प्री-EMI कालावधीदरम्यान प्रिन्सिपल बदलत नाही	प्रत्येक पेमेंटसह प्रिन्सिपल त्वरित कमी होणे सुरू होते
एकूण व्याज आऊटगो	जास्त, रिपेमेंटला विलंब झाल्यामुळे आणि व्याज जमा होत असल्याने	दीर्घकाळात कमी, कारण लवकर रिपेमेंट केल्याने इंटरेस्टचा भार कमी होतो
कर लाभ	ताबा मिळाल्यानंतरच उपलब्ध, पुढील वर्षांमध्ये पाच समान हप्त्यांमध्ये	व्याज आणि भरलेल्या प्रिन्सिपलवर अवलंबून सेक्शन 24(b) आणि 80C अंतर्गत त्वरित उपलब्ध
योग्यता	शॉर्ट-टर्म मदत आवश्यक असलेल्या खरेदीदारांसाठी किंवा सोबत भाडे भरत असलेल्यांसाठी योग्य	जास्त ईएमआय परवडणार्या आणि जलद रिपेमेंट हवे असलेल्या कर्जदारांसाठी सर्वोत्तम
दीर्घकालीन फायनान्शियल परिणाम	एकूण लोन खर्च वाढवते	एकूण व्याज कमी करते आणि इक्विटी जलद निर्माण करण्यास मदत करते

प्री-EMI किंवा फूल-EMI कधी निवडावे?

होम लोन प्री-EMI वर्सिज फूल-EMI दरम्यान निवडणे तुमच्या वर्तमान फायनान्शियल स्थिती, रिस्क क्षमता आणि उद्दिष्टांच्या मूल्यांकनावर अवलंबून असते. तुम्ही ज्या परिस्थितीत निवड करावी ते खालीलप्रमाणे आहेत:

प्री-EMI:

जर बांधकामादरम्यान कॅश फ्लो तूट असेल आणि फायनान्शियल स्थिरता राखण्यासाठी फंडचे प्रभावी मॅनेजमेंट आवश्यक असेल
जर दीर्घ लोन कालावधी अधिक आरामदायी असेल आणि त्वरित फायनान्शियल भार कमी ठेवण्यासाठी दीर्घकाळात थोडा जास्त व्याजदर भरणे प्राधान्यित आहे
जर प्रकल्पाचे बांधकाम अंदाजित कालावधीमध्ये पूर्ण होण्याची अपेक्षा असेल आणि प्री-EMI पेमेंटच्या विस्ताराची शक्यता कमी असेल

फूल-EMI:

जर तुम्हाला कमी एकूण व्याज आऊटगो हवे असेल तर
जर तुमच्याकडे सुरुवातीपासून जास्त EMI पेमेंट क्लिअर करण्यासाठी पुरेसे फायनान्शियल संसाधने असतील
जर तुम्हाला लवकरच लोन-मुक्त होण्यासाठी कमी लोन कालावधीची इच्छा असेल आणि अधिक फायनान्शियल लवचिकतेचा आनंद घ्या

प्री-EMI आणि फूल-EMI वेगवेगळ्या कर्जदार प्रोफाईल्ससाठी योग्य आहे. तुम्ही तुमच्या कॅश फ्लो आवश्यकता आणि फायनान्शियल उद्दिष्टांचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे आणि दोन रिपेमेंट पद्धतींमध्ये निवड करण्यापूर्वी लेंडरचा सल्ला घेणे आवश्यक आहे. तुमचा संपूर्ण होम लोन अनुभव आणि प्रॉपर्टी खरेदी करण्याचा एकूण खर्च तुमच्या निवडीद्वारे प्रभावित होतो.

प्री-EMI वर्सिज फूल-EMI चे टॅक्स लाभ

टॅक्स लाभांच्या बाबतीत प्री-EMI आणि फूल-EMI मध्ये कोणताही फरक नाही. प्रॉपर्टीच्या कन्स्ट्रक्शन फेज दरम्यान, तुम्ही कोणत्याही कपातीसाठी पात्र नाही. तथापि, एकदा तुम्ही ताब्यात घेतल्यानंतर, प्री-EMI आणि फूल-EMI रिपेमेंट पर्याय दोन्ही अंतर्गत केलेल्या व्याज पेमेंटवर टॅक्स कपात लागू होऊ शकतात. आतापर्यंत भरलेले व्याज जोडून एकूण व्याज खर्च कॅल्क्युलेट केला जातो. त्यानंतर पुढील 5 फायनान्शियल वर्षांमध्ये सेक्शन 24 अंतर्गत 5 समान हप्त्यांमध्ये कपात केले जाते.

सेक्शन 80C प्रिन्सिपल रकमेच्या रिपेमेंटवर प्रति वर्ष ₹ 1.5 लाख पर्यंत टॅक्स लाभ देण्याचे वचन देते. सेक्शन 24 भरलेल्या इंटरेस्टवर टॅक्स कपात ऑफर करते आणि स्वयं-स्वाधीन निवासी प्रॉपर्टीसाठी प्रति वर्ष ₹2 लाख पर्यंत मर्यादित आहे. ही मर्यादा लीज किंवा भाड्याने दिलेल्या प्रॉपर्टीवर लागू होत नाहीत.

Since pre-EMI and full-EMI don’t differ significantly in tax benefits, you don’t need to compare the two on this aspect before selecting.

Pros and cons of pre-EMI vs full-EMI

Borrowers can choose between pre-EMI and full-EMI repayment options when taking a home loan for an under-construction property. Each one has its distinct advantages and disadvantages.

Pros of pre-EMI

Lower monthly outgo: Pre-EMI requires repayment of only the interest component of the loan until possession, thereby reducing the monthly outgo. This is beneficial if you’re also paying rent or managing other expenses.
Flexibility: The plan allows flexibility during the construction phase when your income stability may not be certain.

Cons of pre-EMI

Higher interest in the long term: In the pre-EMI plan, principal repayment doesn’t start immediately, making the total interest outgo higher.
No tax benefits: You cannot claim any deductions on pre-EMI interest until possession.

Pros of full-EMI

Builds equity early: Full-EMI makes you start loan repayment early. As a result, you build home equity faster.
Saves total cost: Full-EMI includes both principal and interest, reducing the total interest payable over the tenure.

Cons of full-EMI

Higher short-term burden: Full-EMI requires a higher monthly outgo during construction, which can strain finances in the short term.

The pre-EMI option is ideal if you want to have a low financial burden initially. On the other hand, opt for the full-EMI repayment method if you want to finish the loan soon.

निष्कर्ष

Pre-EMI and full-EMI are two popular types of home loan repayment plans. Understanding the difference between pre-EMI and full-EMI can help you better manage your finances when you purchase a home. The pre-EMI option is ideal if you want to have a low financial burden initially. On the other hand, opt for the full-EMI repayment method if you want to finish the loan soon.

Tata Capital offers pre-EMI and full-EMI repayment options to suit the financial preferences of different borrowers. Use the EMI calculator to compare pre-EMI vs full-EMI and choose wisely.

होम लोनसाठी अप्लाय करा

लोकप्रिय शोध

लोन विषयी अधिक

होम लोन होम एक्सटेंशन लोन अफोर्डेबल हाऊसिंग लोन प्रधान मंत्री आवास योजना होम कन्स्ट्रक्शन लोन होम लोन बॅलन्स ट्रान्सफर होम लोन साठी आवश्यक डॉक्युमेंट्स होम लोन व्याज दर होम लोन EMI कॅल्क्युलेटर होम लोन पात्रता 10 लाखांचे होम लोन 50 लाखांचे होम लोन 30 लाखांचे होम लोन 40 लाखांचे होम लोन

अधिक पाहा

सामान्य प्रश्न

प्री-EMI आणि फूल-EMI मधील फरक काय आहे?

Pre-EMI refers to the interest-only payment made on the disbursed loan amount during the construction phase of the home. The repayment for the principal starts only after possession or full disbursal. On the other hand, full-EMI includes both principal and interest payments from the beginning. Pre-EMI keeps the initial outflow low, but it doesn’t reduce your outstanding loan balance. Conversely, full-EMI may be costlier initially, but it helps you start loan repayment early and reduce interest burden over time.

Which is better: Pre-EMI or full-EMI for a home loan?

The better choice between pre-EMI and full-EMI depends on your financial situation. Pre-EMI is ideal for you if you want to reduce your monthly expenses while your property is being constructed. It offers short-term relief but increases total interest expense. Full-EMI is better if you can afford higher payments early, as it helps reduce the principal faster and saves interest in the long run. Full-EMI is generally the smarter choice for long-term financial stability.

Can I change from pre-EMI to full-EMI later?

होय, बांधकाम महत्त्वपूर्ण टप्प्यावर किंवा पूर्ण लोन डिस्बर्समेंट नंतर बहुतांश बँक कर्जदारांना प्री-EMI मधून फूल-EMI मध्ये स्विच करण्यास मदत करतात. प्रक्रिया सुरू करण्यासाठी, तुम्हाला तुमच्या लेंडरला औपचारिक विनंती सबमिट करणे आवश्यक आहे.

फूल-EMI लवकर स्विच केल्याने प्रिन्सिपल रिपेमेंट लवकर सुरू होण्यास मदत होते, ज्यामुळे एकूण व्याज खर्च कमी होतो. तथापि, एकदा तुम्ही फूल-EMI निवडल्यानंतर, तुम्ही प्री-EMI वर परत जाऊ शकत नाही. जेव्हा तुम्ही जास्त मासिक पेमेंट मॅनेज करणे आर्थिकदृष्ट्या आरामदायी असाल तेव्हा स्विच करणे सर्वोत्तम आहे.

प्री-EMI पेमेंटवर टॅक्स लाभ आहेत का?

प्री-EMI व्याज पेमेंट्स इन्कम टॅक्स ॲक्टच्या सेक्शन 24 (b) अंतर्गत त्वरित टॅक्स लाभांसाठी पात्र नाहीत. तथापि, बांधकाम टप्प्यादरम्यान भरलेले एकूण प्री-EMI व्याज प्रॉपर्टीच्या ताब्यानंतर पाच समान हप्त्यांमध्ये कपात म्हणून क्लेम केले जाऊ शकते. बांधकाम पूर्ण होईपर्यंत तुम्ही प्रिन्सिपल भागासाठी कपातीसाठी अप्लाय करू शकत नाही. प्री-EMI द्वारे तात्पुरते पेमेंट सहाय्य. तथापि, तुम्ही नियमित EMI संरचना अंतर्गत शक्य तितक्या लवकर टॅक्स लाभांचा आनंद घेऊ शकत नाही.

दीर्घकालीन लोनसाठी प्री-EMI चांगला किंवा वाईट आहे का?

शॉर्ट-टर्म फायनान्शियल लवचिकतेसाठी प्री-EMI सोयीस्कर असू शकते, परंतु ते लाँग-टर्म लोनसाठी आदर्श नाही. प्लॅनमध्ये केवळ बांधकाम कालावधीदरम्यान व्याज पेमेंटचा समावेश असल्याने, प्रिन्सिपल बदलत नाही, परिणामी एकूण व्याज खर्च जास्त असतो. फूल-EMI निवडल्याने प्रिन्सिपल बॅलन्स लवकर कमी करण्यास आणि दीर्घकालीन कर्जदारांसाठी व्याज सेव्ह करण्यास मदत होते. दुसऱ्या बाजूला, प्री-EMI कर्जदारांना भाडे भरत असल्यास फायनान्स मॅनेज करण्यास मदत करते.