एज्युकेशन लोन

debt-to-income रेशिओ (डीटीआय) म्हणजे काय? अर्थ, फॉर्म्युला आणि त्याची गणना कशी करावी

टाटा कॅपिटलद्वारे
28 मे 2026
7 मिनिटे वाचा
3023

What is the debt-to-income ratio (DTI)? Meaning, formula and how to calculate it

प्रिया आहे 29. ती महिन्याला ₹65,000 कमवते आणि पर्सनल लोन EMI म्हणून आधीच ₹4,200 देय करते. त्यांना IIM मधून एक्झिक्युटिव्ह MBA हवे आहे आणि त्याला फंड करण्यासाठी टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोन वर विचार करीत आहे. ती अप्लाय करण्यापूर्वी, तिला एक प्रश्न आहे: ती आधीच देय करत असलेल्या गोष्टींच्या वर नवीन EMI मॅनेज करू शकते का? येथे, तिला तिच्या DTI चे मूल्यांकन करावे लागेल.

लोन मंजूर करण्यापूर्वी लोन प्रदाते हा क्रमांक तपासतात हे तिला माहित आहे. त्याचा अर्थ काय आहे आणि ती कुठे आहे हे तिला जाणून घ्यायचे आहे. या शब्दाचा अर्थ काय आहे आणि त्याचा तुमच्या लोन ॲप्लिकेशनवर कसा परिणाम होऊ शकतो हे समजून घेण्यासाठी वाचणे सुरू ठेवा.

DTI म्हणजे काय?

DTI फूल फॉर्म हा डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ आहे. हे तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाची टक्केवारी आहे जी तुम्ही तुमच्या चालू लोनचे रिपेमेंट म्हणून भरता. लेंडर हे मेट्रिक वापरतात की तुम्ही ताणल्याशिवाय नवीन EMI परवडू शकता की नाही हे तपासण्यासाठी. कमी DTI म्हणजे तुमच्याकडे रिपेमेंट क्षमता आहे. उच्च DTI म्हणजे तुमचे बहुतांश इन्कम आधीच कर्जाच्या दिशेने जात आहे.

जेव्हा तुम्ही टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोन साठी अप्लाय करता, तेव्हा DTI हे मूल्यांकन केलेल्या पहिल्या गोष्टींपैकी एक आहे. कोणत्याही उत्पन्नाशिवाय असलेल्या विद्यार्थ्यांसाठी, सह-अर्जदाराचे DTI तपासले जाते. अनेक लेंडर रिटेल लोनसाठी DTI ऐवजी फिक्स्ड ऑब्लिगेशन-टू-इन्कम रेशिओ (FOIR) देखील वापरतात. एफओआयआर निश्चित देयकांसाठी वचनबद्ध असलेल्या तुमच्या निव्वळ उत्पन्नाचे प्रमाण कॅल्क्युलेट करते (लोन, क्रेडिट कार्ड किमान, भाडे). DTI हा एक व्यापक मेट्रिक आहे जो एकूण उत्पन्नासापेक्ष एकूण लोन देयकांचे (रिकरिंग कर्जासह) मूल्यांकन करतो. प्रिया सारख्या वर्किंग प्रोफेशनल्ससाठी जे एज्युकेशन लोन घेत आहेत, त्यांचे वैयक्तिक DTI किंवा FOIR विचारात घेतले जाते. टाटा कॅपिटल अर्जदाराच्या पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी केस आवश्यकतेनुसार दोन्ही मेट्रिक्स वापरते.

डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ फॉर्म्युला

DTI = (एकूण मासिक लोन पेमेंट्स/एकूण मासिक उत्पन्न) × 100

उदाहरण:

₹20,000 EMI ÷ ₹80,000 इन्कम × 100 = 25% DTI

मासिक लोन पेमेंटमध्ये होम लोन EMI, व्हेईकल लोन EMI, बिझनेस लोन EMI, पूर्वीचे एज्युकेशन लोन EMI, BNPL किंवा EMI-ऑन-कार्ड वचनबद्धता, किमान क्रेडिट कार्ड देय आणि जेथे लागू असेल तेथे चाईल्ड सपोर्ट किंवा खोटेपणा यासारख्या सर्व चालू दायित्वांचा समावेश होतो. भाडे, किराणा, युटिलिटी बिल, विमा प्रीमियम आणि SIP किंवा इतर गुंतवणूक यासारखे खर्च सामान्यपणे समाविष्ट नाहीत.

इन्कम टॅक्स आणि प्रॉव्हिडंट फंड योगदान यासारख्या कपातीपूर्वी एकूण मासिक इन्कम हे तुमचे एकूण इन्कम आहे.

लेंडर दोन प्रकारच्या DTI चे मूल्यांकन करू शकतात. फ्रंट-एंड DTI केवळ हाऊसिंग संबंधित खर्च विचारात घेते, तर बॅक-एंड DTI मध्ये सर्व लोन दायित्वांचा समावेश होतो. भारतीय एज्युकेशन लोन लेंडर सामान्यपणे रिपेमेंट क्षमतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी बॅक-एंड DTI वापरतात.

टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोन अर्जदारासाठी, लेंडर सामान्यपणे प्रोजेक्टेड पोस्ट-मॉरेटोरियम DTI चे मूल्यांकन करतात. याचा अर्थ असा की रिपेमेंट सुरू झाल्यानंतर तुमचा DTI किती असेल हे निर्धारित करण्यासाठी नवीन एज्युकेशन लोनसाठी अंदाजित EMI तुमच्या विद्यमान कर्जाच्या दायित्वांमध्ये जोडला जातो.

टाटा कॅपिटल अभ्यासक्रमाचा कालावधी आणि अतिरिक्त 12 महिने कव्हर करणारा मॉरेटोरियम कालावधी ऑफर करते. या कालावधीदरम्यान, प्रिन्सिपल रिपेमेंट स्थगित केले जाते, परंतु व्याज जमा होणे सुरू राहू शकते आणि सामान्यपणे थकित लोन रकमेमध्ये जोडले जाते.

दुसऱ्या शब्दांत, अधिस्थगन दरम्यान तुमचा वर्तमान DTI अपरिवर्तित राहू शकतो, परंतु मंजुरीचा निर्णय सामान्यपणे अधिस्थगन संपल्यानंतर आणि EMI सुरू झाल्यानंतर तुमच्या अपेक्षित DTI वर आधारित असतो.

टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोन अर्जदारासाठी, लोन नंतर DTI कॅल्क्युलेट करताना विद्यमान लोनमध्ये नवीन लोनचा EMI जोडला जातो.

तुमची DTI कॅल्क्युलेट कशी करावी: स्टेप बाय स्टेप

तुमचे DTI रेशिओ कॅल्क्युलेट करणे तुम्हाला तुमचे मासिक इन्कम किती आधीच डेब्ट रिपेमेंटसाठी वचनबद्ध आहे हे समजून घेण्यास मदत करते.

सर्व मासिक डेब्ट पेमेंट्स लिस्ट करा. पर्सनल लोन, वाहन लोन आणि क्रेडिट कार्ड किमान देय यासह प्रत्येक ॲक्टिव्ह EMI जोडा. भाडे किंवा राहण्याचा खर्च मोजू नका.
तुमचे एकूण मासिक इन्कम शोधा. कपात होण्यापूर्वी तुमचे वेतन वापरा. वेतनधारी कर्मचाऱ्यांसाठी, वार्षिक CTC 12 द्वारे विभाजित करा.
फॉर्म्युला लागू करा. एकूण मासिक लोन एकूण मासिक उत्पन्नाद्वारे विभाजित करा. 100 ने गुणा.

प्रियांची गणना येथे आहे:

मासिक लोन: ₹4,200 (पर्सनल लोन EMI)
एकूण इन्कम: ₹65,000
DTI = (4,200 / 65,000) x 100 = 6.46 %

त्यांचे DTI एज्युकेशन लोन जोडण्यापूर्वी 6.46% आहे, जे तुलनेने कमी विद्यमान लोन भार दर्शविते.

टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोन 9.50% p.a. पासून सुरू होते. असे गृहीत धरल्यास की ती एमबीएसाठी अंदाजे ₹15-20 लाखांचे एज्युकेशन लोन घेते, 7 वर्षांच्या रिपेमेंट कालावधीसह, अंदाजित EMI जवळपास ₹18,000 प्रति महिना असेल.

पोस्ट-लोन DTI: (4,200 + 18,000) / 65,000 × 100 = 34.15%

प्रस्तावित ईएमआयचा समावेश केल्यानंतर तिचे DTI 34.15% पर्यंत वाढले.

यामुळे तिला 30% ते 43% मध्यम DTI बँडमध्ये ठेवले जाते, जे सामान्यपणे लेंडरद्वारे मॅनेज करण्यायोग्य मानले जाते. या श्रेणीतील ॲप्लिकेशन्स अनेकदा मंजूर केले जातात, जरी टाटा कॅपिटल प्रस्तावित लोन रक्कम आणि एकूण रिपेमेंट प्रोफाईल अधिक जवळून रिव्ह्यू करू शकते.

सर्वोत्तम डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ म्हणजे काय?

बहुतांश लेंडर या श्रेणीचा वापर मार्गदर्शक म्हणून करतात.

DTI रेंज	याचा अर्थ काय आहे	लेंडर सामान्यपणे कसे प्रतिसाद देतात
30% पेक्षा कमी	उत्पन्नाशी संबंधित कमी लोन.	चांगली स्थिती. बहुतांश लेंडर आरामदायीपणे मंजूर करतात.
30% ते 43%	मध्यम लोन. अद्याप मॅनेज करण्यायोग्य.	सामान्यपणे मंजूर. लेंडर लोन रक्कम अधिक जवळून रिव्ह्यू करू शकतो.
44% ते 50%	जास्त डेब्ट लोड.	कमी रक्कम मंजूर करू शकतात किंवा सह-अर्जदाराची विचारणा करू शकतात.
50% च्या वर	बहुतांश इन्कम डेब्टकडे जात आहे.	मजबूत सहाय्यक घटकांशिवाय मंजूर करणे कठीण.

एज्युकेशन लोन ॲप्लिकेशन्सचा आढावा घेताना टाटा कॅपिटल केवळ DTI पेक्षा जास्त मूल्यांकन करते. एज्युकेशन लोनसाठी, हे संस्थेची स्थिती, अभ्यासक्रमाचे करिअर परिणाम आणि सह-अर्जदाराचे प्रोफाईल देखील विचारात घेते. 43% वरील DTI म्हणजे उर्वरित ॲप्लिकेशन मजबूत असल्यास नाकारणे.

टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोनसाठी अप्लाय करताना DTI का महत्त्वाचे आहे?

टाटा कॅपिटल तारणाशिवाय ₹85 लाख पर्यंत आणि सिक्युरिटीसह ₹2 कोटी पर्यंत एज्युकेशन लोन ऑफर करते. व्याजदर सुरुवात 9.50% p.a पासून. या पॉलिसीमध्ये ट्यूशन फी, प्रवास, निवास आणि उपकरणे यांचा समावेश आहे.

आयआयएम, आयआयटी आणि निवडक परदेशी विद्यापीठांमधील विद्यार्थ्यांसाठी, आम्ही शून्य मार्जिन मनी ऑफर करतो. याचा अर्थ असा की अभ्यासक्रमाच्या खर्चाच्या 100 % निधी दिला जातो. तुम्हाला तुमच्या बचतीमधून कोणतीही रक्कम देण्याची गरज नाही.

आम्ही प्री-ॲडमिशन मंजुरी देखील ऑफर करतो. तुम्हाला विद्यापीठाकडून औपचारिक ऑफर प्राप्त होण्यापूर्वी हे मंजुरी पत्र जारी केले जाते. हे व्हिसा ॲप्लिकेशन्स आणि विद्यापीठ फायनान्शियल घोषणांमध्ये मदत करते.

दी फ्लेक्सी EMI पर्याय तुमचे करिअर वाढत असताना कमी EMI सह सुरू करण्यास तुम्हाला मदत करते. जर तुम्ही तुमच्या करिअरच्या प्रारंभिक टप्प्यात असाल किंवा कोर्सनंतर सॅलरी जम्पची अपेक्षा करत असाल तर हे उपयुक्त आहे.

तुम्ही अप्लाय करण्यापूर्वी तुमचा DTI समजून घेणे तुम्हाला सांगते की तुम्ही वास्तविकपणे किती लोन घेऊ शकता आणि तुमच्या उत्पन्नासाठी कोणती रिपेमेंट संरचना योग्य आहे.

उदाहरण: प्रिया महिन्याला ₹65,000 कमवते आणि बाईक लोन EMI म्हणून यापूर्वीच ₹4,200 देय करतात. जेव्हा ती टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोनसाठी अप्लाय करते, तेव्हा लेंडर तिच्या विद्यमान दायित्वांमध्ये अंदाजित EMI जोडतो जेणेकरून भविष्यातील रिपेमेंट तिच्या उत्पन्नासाठी योग्य ठरेल का याचे मूल्यांकन करता येईल. 9.50% p.a. वर 10 वर्षांपेक्षा जास्त ₹40 लाख लोनसाठी, फ्लेक्सी EMI योजना जवळपास ₹35,000 प्रति महिना पासून सुरू होऊ शकतो आणि त्यांची कमाई क्षमता सुधारत असल्याने तीन वर्षांनंतर हळूहळू जवळपास ₹58,000 प्रति महिना पर्यंत वाढू शकतो.

अप्लाय करण्यापूर्वी तुमचा DTI कसा कमी करावा

लोनसाठी अप्लाय करण्यापूर्वी तुमचा डेब्ट-टू-इन्कम (DTI) रेशिओ कमी करणे तुमच्या मंजुरीची शक्यता सुधारू शकते आणि तुम्हाला चांगल्या लोन अटी सुरक्षित करण्यास मदत करू शकते.

विद्यमान लोन देय करा: एकच EMI क्लिअर करणे थेट तुमचा DTI कमी करते.
अप्लाय करण्यापूर्वी नवीन क्रेडिट टाळा:तुमचे एज्युकेशन लोन तुमच्या DTI मध्ये वाढ करण्यापूर्वी नवीन लोन किंवा क्रेडिट कार्ड.
सह-अर्जदार जोडा: कमी DTI आणि स्थिर इन्कम असलेला सह-अर्जदार ॲप्लिकेशनला मदत करतो.
तुमचे उत्पन्न वाढवा: वेतनातील वाढ किंवा अतिरिक्त उत्पन्न गुणोत्तर सुधारते.

सारांश

डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ (DTI) म्हणजे एकूण मासिक उत्पन्नाद्वारे विभाजित केलेले एकूण मासिक डेब्ट आहे, जे टक्केवारी म्हणून व्यक्त केले जाते. हे दर्शविते की तुमचे किती इन्कम यापूर्वीच रिपेमेंटसाठी जात आहे.

30% पेक्षा कमी DTI निरोगी आहे. 43% पेक्षा अधिक, लेंडर अधिक काळजीपूर्वक पाहतात. अप्लाय करण्यापूर्वी तुमचा DTI जाणून घेणे तुम्हाला योग्य लोन रक्कम आणि रिपेमेंट योजना निवडण्यास मदत करते.

टाटा कॅपिटलने त्यांच्या एज्युकेशन लोन मंजुरी प्रक्रियेचा भाग म्हणून DTI तपासले. कोणत्याही तारणाशिवाय 85 लाख रुपयांपर्यंतच्या कर्जासह, प्रीमियर संस्थांमध्ये शून्य मार्जिन मनी, अधिस्थगन कालावधी आणि फ्लेक्सी EMI पर्यायांसह, हे विविध उत्पन्न टप्प्यांवर कर्जदारांसाठी तयार केलेले आहे. तुमची टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोनवर पात्रता तपासा.

महत्वाचे मुद्दे

DTI फॉर्म्युला: एकूण मासिक डेब्ट पेमेंट ÷ एकूण मासिक इन्कम × 100. कमी रेशिओ मजबूत रिपेमेंट क्षमता दर्शविते.
DTI बेंचमार्क: 30% च्या खालील रेशिओ सामान्यपणे निरोगी मानले जातात, तर 43% पेक्षा अधिक रेशिओ लेंडरकडून पुढील छाननीला आमंत्रित करू शकतात.
टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोनसाठी हे का महत्त्वाचे आहे: तुमचा DTI जाणून घेणे तुम्हाला तुमच्या वर्तमान आणि भविष्यातील उत्पन्नाशी संरेखित करणारी लोन रक्कम आणि रिपेमेंट संरचना निवडण्यास मदत करते.

लोकप्रिय शोध

लोन विषयी अधिक

अधिक पाहा

सामान्य प्रश्न

DTI चा फुल फॉर्म काय आहे?

DTI म्हणजे डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ. हे तुमच्या मासिक उत्पन्नाची टक्केवारी आहे जी डेब्ट भरण्यासाठी जाते. टाटा कॅपिटल सारखे लेंडर नवीन लोन मंजूर करण्यापूर्वी तुमच्याकडे किती रिपेमेंट रुम आहे हे तपासण्यासाठी त्याचा वापर करतात.

डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ फॉर्म्युला म्हणजे काय?

DTI = (एकूण मासिक लोन पेमेंट्स/एकूण मासिक उत्पन्न) x 100. टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोन अर्जदारासाठी, लोन नंतरचे DTI कॅल्क्युलेट करण्यासाठी विद्यमान कर्जामध्ये अंदाजित लोन EMI जोडले जाते.

मी माझे डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ कसे कॅल्क्युलेट करू?

सर्व ॲक्टिव्ह EMI आणि क्रेडिट कार्डचे किमान देय जोडा. तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाद्वारे विभाजित करा. 100 ने गुणा. जर तुमचे एकूण EMI ₹10,000 असेल आणि तुम्ही प्रति महिना ₹50,000 कमवत असाल तर तुमचा DTI 20 % आहे.

टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोनसाठी चांगला डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ काय आहे?

30% पेक्षा कमी DTI एक मजबूत स्थिती आहे. 30 % आणि 43 % दरम्यान सामान्यपणे स्वीकार्य आहे. टाटा कॅपिटल DTI सह संस्थेची स्थिती, अभ्यासक्रम आणि सह-अर्जदाराचे प्रोफाईल देखील विचारात घेते. उच्च DTI म्हणजे नेहमीच नकार.

टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोनवर कमाल लोन रक्कम किती आहे?

टाटा कॅपिटल कोणत्याही तारणाशिवाय ₹85 लाख पर्यंत आणि सिक्युरिटीसह ₹2 कोटी पर्यंत ऑफर करते. For students at premier institutes, including IIMs and IITs, zero margin money is available, meaning 100% of the course cost can be funded.

अधिस्थगन कालावधी DTI वर परिणाम करतो का?

अधिस्थगन कालावधीदरम्यान, तुमचे वर्तमान DTI मोठ्या प्रमाणात अपरिवर्तित राहते कारण तुम्हाला त्वरित पूर्ण EMI रिपेमेंट सुरू करण्याची आवश्यकता नाही. तथापि, लोन मंजुरीसाठी, टाटा कॅपिटल सामान्यपणे तुमच्या प्रक्षेपित पोस्ट-मॉरेटोरियम DTI चे मूल्यांकन करते, ज्यामध्ये रिपेमेंट सुरू झाल्यानंतर तुमच्या एज्युकेशन लोनवरील अंदाजित EMI समाविष्ट आहे. दुसऱ्या शब्दांत, तुम्ही शिक्षण घेत असताना अधिस्थगन तुमचा कॅश फ्लो सुधारते, परंतु मंजुरीचा निर्णय सामान्यपणे अधिस्थगन संपल्यानंतर तुम्ही भविष्यातील EMI मॅनेज करू शकाल की नाही यावर आधारित असतो.

टाटा कॅपिटलकडून प्री-ॲडमिशन मंजुरी म्हणजे काय?

तुम्हाला विद्यापीठाकडून औपचारिक ऑफर प्राप्त होण्यापूर्वी हे लोन मंजुरी पत्र जारी केले जाते. हे व्हिसा ॲप्लिकेशन्ससह आणि विद्यापीठांनी सेट केलेल्या फायनान्शियल डिक्लेरेशन आवश्यकता पूर्ण करण्यास मदत करते. टाटा कॅपिटल त्यांच्या एज्युकेशन लोन प्रोसेसचा भाग म्हणून हे ऑफर करते.

मला उच्च DTI सह टाटा कॅपिटल एज्युकेशन लोन मिळू शकेल का?

हे कठीण आहे परंतु शक्य आहे. टाटा कॅपिटल संस्था, अभ्यासक्रम प्रकार, शैक्षणिक प्रोफाईल आणि सह-अर्जदाराच्या उत्पन्नासह DTI ला विचारात घेते. अप्लाय करण्यापूर्वी विद्यमान लोन कमी करणे हा तुमचा DTI आणि तुमची पात्रता सुधारण्याचा सर्वात थेट मार्ग आहे.