क्रेडिट स्कोअर

क्रेडिट ब्युरो म्हणजे काय आणि ते भारतात कसे काम करतात?

टाटा कॅपिटलद्वारे
12 जून 2026
8 मिनिटे वाचा
3348

What are credit bureaus and how do they work in India?

सारांश

क्रेडिट ब्युरो म्हणजे अशी कंपनी जी व्यक्तीच्या लोन आणि रिपेमेंट रेकॉर्ड विषयी फायनान्शियल डाटा संकलित करते आणि राखते. याला क्रेडिट रिपोर्टिंग एजन्सी म्हणूनही ओळखले जाते. क्रेडिट ब्युरोसह स्टोअर केलेला डाटा तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट तयार करण्यासाठी आणि तुमच्या क्रेडिट स्कोअरचा अंदाज घेण्यासाठी वापरला जातो. क्रेडिट स्कोअर हा लोन किंवा क्रेडिट कार्ड मंजूर करण्यापूर्वी तुमच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी लेंडरद्वारे वापरला जाणारा तीन अंकी क्रमांक आहे. भारतात एक्सपेरिअन, इक्विफॅक्स, ट्रान्सयुनियन CIBIL आणि CRIF हाय मार्कसह चार प्राथमिक क्रेडिट ब्युरो आहेत. हे रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) द्वारे नियंत्रित केले जाते.

क्रेडिट ब्युरो तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट संकलित करण्यासाठी आणि तुमचा क्रेडिट स्कोअर कॅल्क्युलेट करण्यासाठी लेंडर, क्रेडिट कार्ड कंपन्या आणि फायनान्शियल संस्थांकडून फायनान्शियल डाटा संकलित करते.

आजच्या जगात, फायनान्शियल आपत्कालीन परिस्थितीत लोन मिळवणे खूपच सोपी प्रोसेस झाली आहे. परंतु जेव्हा लेंडर तुमचे लोन मंजूर करण्याचा निर्णय घेतात तेव्हा तुम्ही कधी विचार केला आहे का?

हे सर्व तुमच्या क्रेडिट रेकॉर्डवर अवलंबून असते. हा महत्त्वपूर्ण रेकॉर्ड तुमचे मागील लोन घेण्याचे वर्तन दर्शविते, ज्यामुळे लेंडरला तुम्ही लोन किती चांगले मॅनेज करता आणि तुम्ही वेळेवर रिपेमेंट करण्याची शक्यता आहे की नाही याची कल्पना मिळते. या सिस्टीमच्या गाभामध्ये क्रेडिट ब्युरो आहेत. या संस्था विविध प्रकारच्या कर्जदारांसाठी काळजीपूर्वक क्रेडिट रेकॉर्ड राखतात.

कर्जदार आणि लेंडर दोघांना माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास मदत करून जबाबदार लेंडिंगला सपोर्ट करणे ही त्यांची प्राथमिक भूमिका आहे. क्रेडिट ब्युरोचा अर्थ आणि ते कसे काम करतात याविषयी अधिक जाणून घेण्यासाठी, वाचन सुरू ठेवा.

क्रेडिट ब्युरो म्हणजे काय?

क्रेडिट ब्यूरो, किंवा क्रेडिट रिपोर्टिंग एजन्सी, हे डाटाबेस आहेत जे असंख्य वैयक्तिक फायनान्शियल वर्तन डाटा संकलित आणि संग्रहित करतात. या डाटामध्ये पेमेंट रेकॉर्ड, क्रेडिट अकाउंट आणि थकित लोन विषयी तपशील समाविष्ट आहेत.

नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (एनबीएफसी), बँक, क्रेडिट कार्ड कंपन्या आणि इतर फायनान्शियल संस्था हे क्रेडिट ब्युरोचे काही प्रमुख ग्राहक आहेत. भारतात, क्रेडिट ब्युरोचे नियमन क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी (रेग्युलेशन) ॲक्ट, 2005 आणि रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) द्वारे केले जाते.

तसेच, वाचा - एक्सपेरियन वर्सिज CIBIL

क्रेडिट स्कोअर म्हणजे काय आणि ते क्रेडिट ब्युरोशी कसे लिंक केले जाते?

क्रेडिट स्कोअर हा तीन अंकी क्रमांक आहे जो लोन घेतलेल्या पैशांचे व्यवस्थापन करताना तुम्ही किती जबाबदार आहात हे दर्शवितो. हे रिपेमेंट रेकॉर्ड, क्रेडिट वापर आणि क्रेडिट चौकशी यासारख्या घटकांवर अवलंबून असते. क्रेडिट ब्युरो म्हणून ओळखल्या जाणाऱ्या एजन्सीद्वारे क्रेडिट स्कोअरचा अंदाज लावला जातो. या कॅल्क्युलेशनच्या उद्देशाने, ब्युरो बँक, फायनान्शियल संस्था आणि क्रेडिट कार्ड कंपन्यांकडून डाटा प्राप्त करतात. क्रेडिट ब्युरो क्रेडिट रिपोर्ट तयार करण्यासाठी या संकलित माहितीचा वापर करतात. हे लेंडरला तुमच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यास मदत करते.

विविध प्रकारचे क्रेडिट ब्युरो काय आहेत?

भारतात, कर्जदारांचे मागील फायनान्शियल रेकॉर्ड संकलित करणारे चार प्रमुख क्रेडिट ब्युरो आहेत. त्यामध्ये अंतर्भाव असेल:

1. ट्रान्सयुनियन CIBIL (क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो इंडिया लिमिटेड)

ट्रान्सयुनियन CIBIL हे भारतातील टॉप क्रेडिट ब्युरोपैकी एक आहे जे त्यांच्या विस्तृत डाटाबेसमध्ये लाखो क्रेडिट रिपोर्टचा ट्रॅक ठेवते. या रिपोर्टमध्ये क्रेडिट रेकॉर्ड, लोक लोन कसे परतफेड करतात आणि त्यांचे क्रेडिट स्कोअर कसे समाविष्ट आहेत याविषयी तपशीलवार रेकॉर्ड समाविष्ट आहेत. ट्रान्सयुनियन CIBIL चा मुख्य उद्देश लोन प्रदात्याला क्रेडिट पात्रतेचे प्रभावीपणे मूल्यांकन करण्यासाठी सक्षम करणे आहे, ज्यामुळे त्यांना स्मार्ट, माहितीपूर्ण लोन निर्णय घेण्यास सक्षम होते.

2. इक्विफॅक्स

इक्विफॅक्स हा क्रेडिट माहितीच्या जगात एक प्रमुख प्लेयर आहे, जो आपल्या सर्व्हिसेसचा भारतात देखील विस्तार करतो. ही कंपनी बिझनेस आणि वैयक्तिक कर्जदारांसाठी कॉम्प्रिहेन्सिव्ह रिपोर्ट आणि स्कोअर तयार करण्यासाठी विविध स्त्रोतांकडून क्रेडिट डाटा काळजीपूर्वक संकलित करते.

3. एक्सपेरियन

एक्सपेरियन हा भारतातील आणखी एक टॉप क्रेडिट ब्युरो आहे जो क्रेडिट माहिती ट्रॅक करण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावतो. हे विविध स्त्रोतांकडून क्रेडिट संबंधित माहिती संकलित करते, ज्यामुळे माहितीपूर्ण क्रेडिट रिपोर्ट आणि स्कोअर निर्माण होतात.

4. CRIF हाय मार्क

CRIF हाय मार्क हे भारतातील टॉप क्रेडिट ब्युरो पैकी एक आहे. हे ठोस क्रेडिट माहिती आणि रिस्क व्यवस्थापन उपाय प्रदान करण्यावर लक्ष केंद्रित करते जेणेकरून बिझनेस त्यांची फायनान्शियल स्थिती समजू शकतात आणि माहितीपूर्ण फायनान्शियल निर्णय घेऊ शकतात. उर्वरित क्रेडिट ब्युरो प्रकारांप्रमाणे, CRIF हाय मार्क विविध स्त्रोतांकडून तपशीलवार क्रेडिट रिपोर्ट आणि स्कोअर देखील प्रदान करते.

तसेच, वाचा - CIBIL स्कोअर वर्सिज क्रेडिट स्कोअर

क्रेडिट ब्युरो कसे काम करतात? स्टेप-बाय-स्टेप ब्रेकडाउन

क्रेडिट ब्युरो हे फायनान्शियल लँडस्केपमधील महत्त्वाचे प्लेयर्स आहेत, जे ग्राहक आणि विविध लेंडिंग संस्थांमध्ये विश्वसनीय मध्यस्थ म्हणून काम करतात. हे मदत करते:

स्टेप 1: लेंडर आणि फायनान्शियल संस्थांकडून क्रेडिट डाटा कलेक्ट करणे

बँक, नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (NBFCs), क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आणि इतर फायनान्शियल इन्स्टिट्यूशन्स सारख्या विविध स्त्रोतांकडून क्रेडिट माहिती गोळा करण्यासाठी क्रेडिट ब्युरो फायनान्शियल स्काउट्स म्हणून कार्य करतात. या माहितीमध्ये क्रेडिट अकाउंट, पेमेंट रेकॉर्ड, डिफॉल्ट, दिवाळखोरी आणि क्रेडिट चौकशी समाविष्ट आहेत, जे नंतर कॉम्प्रिहेन्सिव्ह क्रेडिट रिपोर्टमध्ये रूपांतरित केले जातात.

स्टेप 2 : तुमचे क्रेडिट रेकॉर्ड स्टोअर आणि मेंटेन करणे

क्रेडिट डाटा संकलित करण्याव्यतिरिक्त, हे ब्युरो त्यास योग्यरित्या राखण्यास मदत करतात. ते नवीनतम बदलांसह डाटाबेस अपडेट करतात. उदाहरणार्थ, जेव्हा तुम्ही अकाउंट उघडता किंवा बंद करता, पेमेंट करता किंवा कोणत्याही डिफॉल्ट किंवा दिवाळखोरीचा अनुभव घेता तेव्हा माहिती सावधगिरीने सोर्स आणि अपडेट केली जाते. डाटाबेस अचूक आणि अद्ययावत परिणाम प्रदान करते याची खात्री करण्यासाठी हे आहे.

स्टेप 3 : कलेक्ट केलेल्या डाटामधून तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट संकलित करणे

क्रेडिट ब्युरोद्वारे प्रदान केलेल्या लक्षणीय सर्व्हिसेसपैकी एक म्हणजे क्रेडिट रिपोर्ट्स तयार करणे, जे तुमच्या क्रेडिट रेकॉर्डचे तपशीलवार वर्णन म्हणून काम करते. हे तुमच्या क्रेडिट रेकॉर्डचे प्रमुख तपशील दर्शविते, जसे की क्रेडिट अकाउंट, पेमेंट सवयी, डिफॉल्ट, दिवाळखोरी आणि चौकशी. थोडक्यात, ते तुम्हाला तुमच्या क्रेडिट पात्रतेचे संपूर्ण चित्र प्रदान करतात.

स्टेप 4 : रिपोर्ट डाटामधून तुमचा क्रेडिट स्कोअर कॅल्क्युलेट करणे

तुमच्या क्रेडिट रेकॉर्डनुसार, क्रेडिट ब्युरो तुमचे क्रेडिट स्कोअर निर्धारित करण्यास मदत करतात. हा तीन अंकी स्कोअर आहे जो तुमची एकूण क्रेडिट पात्रता दर्शवितो. या स्कोअरद्वारे लेंडर तुमचे लोन ॲप्लिकेशन मंजूर करायचे की नाही हे ठरवतो.

स्टेप 5 : लेंडर आणि अधिकृत पार्टीसह क्रेडिट डाटा शेअर करणे

क्रेडिट ब्युरो क्रेडिट माहिती स्वत:कडे ठेवत नाहीत. त्याऐवजी, ते लेंडर आणि कर्जदारांसह शेअर करतात. लोन अर्जदाराच्या विश्वासार्हतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी लेंडर हे क्रेडिट रिपोर्ट आणि स्कोअर वापरतात. दुसऱ्या बाजूला, कर्जदार त्यांचे क्रेडिट हेल्थ आणि ते आर्थिकदृष्ट्या कुठे आहेत हे चांगल्या प्रकारे समजून घेण्यासाठी त्यांचे स्वत:चे रिपोर्ट आणि स्कोअर तपासू शकतात.

तसेच, वाचा – CIBIL मध्ये रिटन-ऑफ म्हणजे काय?

कर्जदारांसाठी क्रेडिट ब्युरो समजून घेणे का महत्त्वाचे आहे?

खालील कारणांसाठी क्रेडिट ब्युरो काय आहे हे कर्जदारांना समजून घेणे महत्त्वाचे आहे:

तुम्हाला तुमचे क्रेडिट हेल्थ ट्रॅक करण्यास मदत करते: क्रेडिट ब्युरो तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट आणि स्कोअर राखतात. हे तुम्हाला तुमची फायनान्शियल स्थिती समजून घेण्यास मदत करते.
लोन मंजुरीची शक्यता सुधारते: जेव्हा तुम्ही तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर देखरेख करू शकता, तेव्हा तुम्ही लोन मंजुरीवर परिणाम करू शकणाऱ्या समस्या ओळखू आणि निश्चित करू शकता.
त्रुटी लवकर शोधणे: क्रेडिट ब्युरो तुम्हाला तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट ॲक्सेस करण्याची परवानगी देत असल्याने, तुम्ही चुकीची माहिती लवकर शोधू शकता आणि दुरुस्तीची विनंती करू शकता जेणेकरून लेंडर तुमच्या क्रेडिट पात्रतेचा अचूकपणे निर्णय घेतात.
उत्तम क्रेडिट सवयींना प्रोत्साहन देते: ब्युरो क्रेडिटचे मूल्यांकन तुम्हाला वेळेवर पेमेंट करण्यासाठी आणि डेब्ट जबाबदारीने मॅनेज करण्यासाठी कसे प्रेरित करते हे समजून घेणे.

भारतातील क्रेडिट ब्युरोकडून तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट कसा मिळवावा?

तुम्ही भारतातील क्रेडिट ब्युरोकडून तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट कसा मिळवू शकता हे येथे दिले आहे:

ब्युरोच्या वेबसाईटला भेट द्या: ट्रान्सयुनियन CIBIL, Experian, Equifax किंवा CRIF High Mark सारख्या क्रेडिट ब्युरोच्या अधिकृत वेबसाईटवर जा.
तुमचे तपशील एन्टर करा: तुमचे नाव, PAN, जन्मतारीख आणि संपर्क तपशील अशी आवश्यक माहिती भरा.
पूर्ण व्हेरिफिकेशन: सिक्युरिटी प्रश्न किंवा तुमच्या रजिस्टर्ड मोबाईल नंबरवर प्राप्त झालेला वन-टाइम पासवर्ड (OTP) द्वारे तुमची ओळख व्हेरिफाय करा.
तुमचा रिपोर्ट ॲक्सेस करा: एकदा व्हेरिफाईड झाल्यानंतर, तुमचा क्रेडिट ब्युरो रिपोर्ट डाउनलोड करा किंवा पाहा आणि ऑनलाईन स्कोअर करा.
माहिती रिव्ह्यू करा: अचूकतेसाठी रिपोर्ट तपासा आणि कोणत्याही त्रुटी त्वरित रिपोर्ट करा.

जर तुम्हाला त्रुटी आढळली तर क्रेडिट ब्युरोसह विवाद कसा नोंदवावा?

जर तुम्हाला क्रेडिट रिपोर्टमध्ये त्रुटी आढळली तर तुम्ही खाली नमूद केलेल्या स्टेप्सचे अनुसरण करून क्रेडिट ब्युरोसह विवाद करणे आवश्यक आहे:

तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट रिव्ह्यू करा: चुकीची वैयक्तिक तपशील किंवा लोन रेकॉर्ड सारखी कोणतीही चुकीची माहिती ओळखण्यासाठी तुमचा रिपोर्ट काळजीपूर्वक पाहा.
विवाद विनंती सबमिट करा: क्रेडिट ब्युरोच्या वेबसाईटला भेट द्या आणि त्यांच्या ऑनलाईन पोर्टलद्वारे विवाद दाखल करा.
सहाय्यक डॉक्युमेंट्स अपलोड करा: माहिती चुकीची असल्याचे सिद्ध करणारे डॉक्युमेंट्स प्रदान करा.
व्हेरिफिकेशनसाठी प्रतीक्षा करा: ब्युरो संबंधित लेंडरकडे तपशील व्हेरिफाय करेल.
अपडेटेड रिपोर्ट तपासा: त्रुटी सुधारित केल्याचे ब्युरो तुम्हाला सूचित केल्यानंतर, ते अचूकपणे केले गेले असल्याची खात्री करण्यासाठी तुम्ही क्रेडिट रिपोर्ट रिव्ह्यू केल्याची खात्री करा.

बॉटम लाईन

भारतीय अर्थव्यवस्था वाढत असताना, फायनान्शियल इकोसिस्टीममध्ये क्रेडिट ब्युरो महत्त्वाचे होत आहेत. ते क्रेडिट पात्रतेविषयी ठोस माहिती प्रदान करण्यास आणि लोन देण्याशी संबंधित जोखीम कमी करण्यास मदत करतात.

लोन घ्यायचे आहे का? त्यानंतर, तुमची क्रेडिट पात्रता निर्धारित करण्यासाठी तुमचा क्रेडिट स्कोअर तपासा आणि टाटा कॅपिटल वेबसाईट किंवा ॲप वर रिपोर्ट करा. क्रेडिट स्कोअर निर्माण करण्यासाठी आणि सेकंदांमध्ये रिपोर्ट करण्यासाठी केवळ तुमचे वैयक्तिक तपशील (नवीन युजरसाठी) किंवा तुमच्या मोबाईल नंबरद्वारे निर्माण केलेला OTP इनपुट करा!

सामान्य प्रश्न

लेंडर भारतातील क्रेडिट ब्युरोला किती वेळा डाटा रिपोर्ट करतात?

बहुतांश लेंडर प्रत्येक महिन्याला कर्जदाराची माहिती क्रेडिट ब्युरोला रिपोर्ट करतात. तथापि, अचूक रिपोर्टिंग फ्रिक्वेन्सी फायनान्शियल संस्थांमध्ये थोडेफार बदलू शकते.

ब्युरोकडून माझा स्वत:चा क्रेडिट रिपोर्ट तपासणे माझ्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करते का?

नाही. जेव्हा तुम्ही तुमचा स्वत:चा क्रेडिट रिपोर्ट तपासता, तेव्हा तो सॉफ्ट इन्क्वायरी मानला जातो. क्रेडिट स्कोअरवर कठोर चौकशीद्वारे परिणाम होतो, जे सामान्यपणे लेंडर आणि फायनान्शियल संस्थांद्वारे केले जातात.

क्रेडिट ब्युरो माझ्या क्रेडिट रिपोर्टवरील त्रुटी दुरुस्त करण्यास नकार देऊ शकते का?

होय, जर लेंडरने कन्फर्म केले की रिपोर्ट केलेली माहिती अचूक आहे तर क्रेडिट ब्युरो तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवरील त्रुटी दुरुस्त करण्यास नकार देऊ शकते. तसेच, जर तुम्ही दिलेला पुरावा नाकारला असेल तर दुरुस्तीची तुमची विनंती नाकारली जाऊ शकते.

भारतातील क्रेडिट रिपोर्टवर नकारात्मक माहिती किती काळ राहते?

चुकलेली पेमेंट्स किंवा लोन डिफॉल्ट अशी नकारात्मक माहिती अनेक वर्षांसाठी तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर असू शकते. हे ब्युरो पॉलिसीवर अवलंबून असते.

भारतातील सर्व चार क्रेडिट ब्युरो लेंडरसाठी समानपणे विश्वसनीय आहेत का?

सर्व चार RBI-अधिकृत क्रेडिट ब्युरो भारतात विश्वसनीय आहेत. तथापि, लेंडर त्यांच्या अंतर्गत प्रोसेस आणि क्रेडिट ब्युरो सर्व्हिसेसच्या कार्यक्षमतेवर आधारित एका ब्युरोला दुसऱ्यापेक्षा अधिक प्राधान्य देऊ शकतात.

क्रेडिट ब्युरो माझ्या संमतीशिवाय माझा क्रेडिट रिपोर्ट शेअर करू शकतो का?

सामान्यपणे, जेव्हा तुम्ही संमती देता तेव्हाच क्रेडिट ब्युरो तुमचा रिपोर्ट लेंडर किंवा इतर प्राधिकरणांसह शेअर करते. लोन किंवा क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज करताना हे शक्य आहे.

जर दोन भिन्न क्रेडिट ब्युरो माझ्यासाठी भिन्न क्रेडिट स्कोअर दाखवत असतील तर काय होईल?

स्कोरिंग मॉडेल्स आणि डाटा अपडेट्स एका ब्युरोपासून दुसऱ्या ब्युरोमध्ये बदलू शकतात. यामुळे स्कोअर बदल होऊ शकतात. लेंडर सामान्यपणे ते ॲक्सेस करत असलेल्या रिपोर्टचा विचार करतात.