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क्रेडिट स्कोर एक 3-अंकीय संख्यात्मक मान होता है जो आपकी साख को दर्शाता है। यह 300 और 850 के बीच होता है और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट, इतिहास और रेटिंग को सार बताता है। आपके क्रेडिट/ क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (क्रेडिट) स्कोर को एक्सपेरियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी ऑफ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड द्वारा कैलकुलेट किया जाता है और यह ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर के रूप में उपलब्ध होता है।
आपका क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से कारकों पर निर्भर करता है जैसे-
नया लोन
क्रेडिट या पुनर्भुगतान इतिहास
क्रेडिट मिक्स
क्रेडिट उपयोग अनुपात
जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट अनुशासन के मार्कर के रूप में कार्य करता है। क्रेडिट रिपोर्ट से लैंडर को आपकी जानकारी के साथ आपके क्रेडिट खातों, उपयोग की गई क्रेडिट की राशि, बकाया राशि, हार्ड क्रेडिट पूछताछ की संख्या, क्रेडिट अवधि, और क्या बिल और लोन की किस्तों का समय पर भुगतान किया जाता है, इसके बारे में सार बनाने में मदद करता है।
आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, लोन मंजूर होने की उतना ज्यादा संभावना होगी। आमतौर पर, 750 का क्रेडिट स्कोर, कर्जदाता संस्थानों द्वारा शानदार माना जाता है।
यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तो आप अनुशासित क्रेडिट और पुनर्भुगतान व्यवहार के साथ कुछ ही महीनों में अपने क्रेडिट स्कोर को ऊपर ला सकते हैं। अपना ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर जांचें और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें-
अपने लोन के इक्वेटेड मंथली किश्त (ईएमआई) को लगातार रूप से और क्रेडिट कार्ड बिलों को समय पर चुकाएं। ईएमआइ डिफ़ॉल्ट और भुगतान में देरी से मुक्त एक क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाती है।
किसी भी विसंगति का पता लगाने के लिए अपने ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर की जांच नियमित रूप से करते रहें और अपनी पर्सनल लोन की एलिजिबिलिटी को समझें।
आपके ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर में असुरक्षित और सुरक्षित क्रेडिट का अच्छा मिश्रण होना चाहिए। यहां, आपके पास जितने कम असुरक्षित लोन सक्रिय होंगे, आपका क्रेडिट स्कोर उतना ही बेहतर होगा।
आपके क्रेडिट कार्ड पर आपका क्रेडिट उपयोग 30%-35% या आपकी वर्तमान क्रेडिट लिमिट से कम होना चाहिए। हालांकि, अपने कार्ड का बिल्कुल भी इस्तेमाल न करने से भी आपका क्रेडिट स्कोर घट सकता है।
नए लोन के लिए अप्लाई करने से पहले, अपने क्रेडिट हिस्ट्री की ऑनलाइन जांच करें। अगर आप एक साथ कई लोन चुकाते हैं और नए क्रेडिट के लिए भी अप्लाई करते हैं तो क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।
एक नए ग्राहक के रूप में, ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के लिए, अपना पहला नाम और अंतिम नाम, जन्म तिथि, लिंग, ईमेल आईडी, पैन नंबर, मोबाइल नंबर, पता, राज्य, शहर और पिन कोड दर्ज करें।
क्रेडिट स्कोर चेक ऑनलाइन प्रक्रिया में, पुष्टि करें कि आपके सभी डिटेल्स सही हैं। 'सबमिट' पर क्लिक करें। टाटा कैपिटल के साथ अपना ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में प्राप्त करें।
एक मौजूदा ग्राहक के रूप में, अपना क्रेडिट स्कोर खोजें; अपना पंजीकृत मोबाइल नंबर प्रदान करके अपनी रिपोर्ट ऑनलाइन भी देखें। अपने ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर की जांच के लिए ओटीपी का इस्तेमाल करें।
यदि आप बार-बार अपने क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान से चूक जाते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित होगा। क्रेडिट कार्ड लोन चुकाने में चूक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बुरी तरह से प्रतिबिंबित होती है।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह नहीं दर्शाया जाना चाहिए कि आप अधिक संख्या में असुरक्षित लोन दे रहे हैं। असुरक्षित और सुरक्षित क्रेडिट के बीच संतुलन नहीं होने से आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाएगा।
यदि आप एक से अधिक लोनों के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपको लोन के भूखे और किसी ऐसे व्यक्ति के रूप में प्रस्तुत करती है, जिस पर बहुत अधिक लोन भार है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है।
बहुत अधिक क्रेडिट कार्ड लेने से आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात (सीयूआर) बढ़ जाएगा और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक रूप से प्रदर्शित होगा। यहां, सीयूआर सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है क्योंकि यह उस राशि को इंगित करता है जो वर्तमान में आपकी समग्र क्रेडिट सीमा के विरुद्ध है। उच्च सीयूआर आपके क्रेडिट स्कोर को कम करता है।
यह जानना कि आपके क्रेडिट स्कोर को क्या नुकसान पहुंचाता है, आपकी समग्र क्रेडिट रिपोर्ट को बेहतर बनाने के लिए महत्वपूर्ण है। बकाया भुगतान न करना और समय के साथ अवैतनिक लोन जमा करना आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि भुगतान की समय सीमा चूकने के अलावा आपके क्रेडिट स्कोर को क्या नुकसान पहुंचाता है?
यहां कुछ अन्य कारक दिए गए हैं जो आपके क्रेडिट स्कोर को बहुत अधिक प्रभावित कर सकते हैं:
बिना कुछ समझे दिवालियापन के लिए फ़ाइल करना कि यह कैसे आपके स्कोर को प्रभावित करता है।
लेनदार एक खाते को चार्ज करते हैं जब उन्हें लगता है कि लोन एकत्र होने की संभावना नहीं है। अनियमित भुगतानों के कारण आपके खाते की स्थिति को चार्ज किए जाने से आपका स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित हो सकता है।
एक महत्वपूर्ण अवधि में अपने लोन और क्रेडिट कार्ड बिलों को नज़रंदाज़ करना।
थर्ड-पार्टी लोन संग्रहकर्ताओं को समय पर भुगतान न करने से आपकी प्रोफ़ाइल खराब हो जाएगी और आपके स्कोर पर भी असर पड़ेगा।
अक्सर देर से क्रेडिट कार्ड चुकौती करना।
बकाया बिल राशि के साथ क्रेडिट कार्ड को बंद करना आपकी क्रेडिट सीमा को समाप्त करने के समान है। क्रेडिट लिमिट शून्य हो जाती है, जिससे आपका स्कोर खराब हो जाता है।
लंबी अवधि के लिए केवल एक क्रेडिट कार्ड तक सीमित रहने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। इसलिए, हमेशा अलग-अलग लोन या क्रेडिट कार्ड लोन बनाए रखने और उन्हें लगातार चुकाने की सलाह दी जाती है।
किसी भी त्रुटि या अशुद्धि को ठीक करने के लिए समय-समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने में विफल रहने से आपका स्कोर खराब हो सकता है। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि क्रेडिट ब्यूरो कभी-कभी क्रेडिट रिपोर्ट बनाने में गलतियाँ कर सकते हैं। इसलिए, नियमित रूप से अपने स्कोर की जांच करने से आपको अपने क्रेडिट प्रोफाइल का अच्छा अंदाजा हो जाएगा।
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर लोन एलिजिबिलिटी, और लोन स्वीकृति अवसरों में सुधार करता है और प्रतिस्पर्धी लोन शर्तों को पूरा करने की आपकी संभावना को बढ़ाता है। टाटा कैपिटल के साथ मुफ्त में अपना ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर देखें।
आइए 750. से ऊपर के क्रेडिट स्कोर के कुछ लाभों को देखें
भारत में क्रेडिट स्कोर की सीमा 300 से शुरू होती है और 900. पर खत्म होती है, आपका क्रेडिट स्कोर 900, के जितना करीब होगा, आकर्षक ब्याज दरों पर लोन स्वीकृत होने की आपकी संभावनाएं उतनी ही अधिक होंगी। यहां क्रेडिट स्कोर की वे सीमाएं दी गई हैं जिन पर अधिकांश ऋणदाता विचार करते हैं:
| स्कोर बैंड | वर्ग |
|---|---|
| <300 | कोई स्कोर/इतिहास नहीं |
| 300-550 | बहुत कम क्रेडिट स्कोर |
| 551-620 | कम क्रेडिट स्कोर |
| 621-700 | ठीक-ठाक क्रेडिट स्कोर |
| 701-759 | अच्छा क्रेडिट स्कोर |
| 760+ | बेहतरीन क्रेडिट स्कोर |
क्रेडिट स्कोर भारत में क्रेडिट ब्यूरो द्वारा कैलकुलेट किया जाता है। क्रेडिट ब्यूरो चार प्रकार के होते हैं - सिबिल ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और सीआरआईएफ हाई मार्क। लोनदाता - बैंक, वित्तीय संस्थान और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) - उधारकर्ता की साख का विश्लेषण करने के लिए इन संस्थानों द्वारा गणना किए गए तीन अंकों के स्कोर पर भरोसा करते हैं।
किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट की गणना करते समय ब्यूरो कई कारकों पर विचार करता है, और प्रत्येक मानदंड का आपके स्कोर पर प्रभाव का स्तर होता है। यहां कुछ महत्वपूर्ण कारक दिए गए हैं:
आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट का प्रकार
क्रेडिट आयु
भुगतान हिस्ट्री
क्रेडिट का उपयोग
क्रेडिट स्कोर आमतौर पर 300 से लेकर 900, तक होता है, जिसमें 900 उच्चतम स्कोर होता है। आम तौर पर, 750 लोन के योग्य बनने के लिए एक आदर्श स्कोर है। उच्च स्कोर के साथ, आप अधिक ऋण राशि, कम ब्याज दरों और बेहतर लोन शर्तों का लाभ उठा सकते हैं।
अपना क्रेडिट स्कोर जानने और अपनी वर्तमान क्रेडिट स्थिति का पता लगाने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें। विभिन्न क्रेडिट एजेंसियां आपके उधार और देयता इतिहास के आधार पर आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करती हैं। यदि कोई अशुद्धि या त्रुटियाँ हैं, तो वे आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेंगी। इसलिए, नियमित निगरानी आपके क्रेडिट प्रोफाइल को बेहतर बनाने में मदद करेगी।
क्रेडिट ब्यूरो अन्य कारकों के बीच क्रेडिट हिस्ट्री, पुनर्भुगतान व्यवहार, क्रेडिट एक्सपोजर और क्रेडिट प्रकार जैसे कारकों पर विचार करने के बाद किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को कैलकुलेट करता है। देश में चार क्रेडिट ब्यूरो हैं: ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्स्पेरियन, एक्वीफैक्स, और क्रिफ हाई मार्क। इन क्रेडिट एजेंसियों को रिज़र्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) द्वारा लाइसेंस प्राप्त है।
प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो द्वारा क्रेडिट स्कोर की कैलकुलेशन उसके मानदंड और उपयोग की जाने वाली विधि के अनुसार अलग-अलग होती है। हालांकि, सभी क्रेडिट एजेंसियों द्वारा आमतौर पर निम्नलिखित कारकों पर विचार किया जाता है:
जबकि क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है जो आपकी उधार लेने की क्षमता को दर्शाती है, क्रेडिट रिपोर्ट आपके सम्पूर्ण क्रेडिट इतिहास का दस्तावेज़ीकरण करती है। दोनों में क्या अंतर है:
| विशेषताएं | क्रेडिट स्कोर | क्रेडिट रिपोर्ट |
|---|---|---|
| परिभाषाएं |
तीन अंकों की संख्या जो आपकी उधार लेने की क्षमता को दर्शाती है |
आपके क्रेडिट इतिहास का विस्तृत रिकॉर्ड |
| सीमा | आमतौर पर 300 से 900 तक होता है | इसकी कोई विशिष्ट सीमा नहीं है |
| उद्देश्य | ऋणदाताओं द्वारा उधारकर्ता को धन उधार देने के जोखिम का आकलन करने के लिए उपयोग किया जाता है | आपके वित्तीय और क्रेडिट इतिहास का व्यापक अवलोकन प्रदान करता है |
| अवधि | किसी विशिष्ट समय पर आपकी उधार लेने की क्षमता की हाइलाइट | पिछले कई वर्षों में आपके क्रेडिट व्यवहार का पूरा इतिहास |
एक क्रेडिट ब्यूरो एक एजेंसी है जो क्रेडिट डेटा एकत्र और विश्लेषण करके क्रेडिट स्कोर बनाती है, जिसमें उपयोग किए गए क्रेडिट कार्ड, लिए गए लोन, ओवरड्राफ्ट सुविधाएं आदि शामिल हैं, जो लोगों या बिज़नेस संस्थाओं से जुड़े हैं।
आपके क्रेडिट स्कोर को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में आपके क्रेडिट इतिहास, पुनर्भुगतान रिकॉर्ड और अन्य क्रेडिट जानकारी के आधार पर कैलकुलेट किया जाता है।
इसलिए लोन स्वीकृत करने से पहले, लोनदाता एक उधारकर्ता के रूप में आपकी साख को मापने के लिए आपके स्कोर का उपयोग करते हैं। टेलीकॉम कंपनियां आपकी रिपोर्ट और स्कोर का उपयोग आपके डिटेल्स को वेरिफिकेशन करने और पोस्ट-पेड बिलों का समय पर भुगतान करने की आपकी क्षमता का आकलन करने के लिए करती हैं।
आपका पैन अद्वितीय है और आपके सभी वित्तीय लेनदेन से जुड़ा हुआ है। क्रेडिट ब्यूरो अपने रिकॉर्ड में आपकी क्रेडिट जानकारी का पता लगाने के लिए एक विशिष्ट पहचानकर्ता के रूप में आपके पैन का उपयोग करते हैं। यही कारण है कि आपको क्रेडिट स्कोर की जांच के लिए अपना पैन प्रदान करने की आवश्यकता है।
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हां, कुछ प्रकार की पूछताछ आपके स्कोर को प्रभावित कर सकती है।
जब आप क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो लोन दाता एक क्रेडिट जांच करते हैं, जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक हार्ड पूछताछ के रूप में दिखाई देता है। हार्ड इन्क्वारी आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है।
हालांकि, नियोक्ता क्रेडिट जांच और स्वयं क्रेडिट जांच आसान पूछताछ हैं और आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं।
अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए टिप्स:
क्रेडिट स्कोर भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा निर्धारित किया जाता है, जो 300 से लेकर 900, तक होता है, जिसमें 900 सबसे अधिक होता है। विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो, एक्सपेरियन और सिबिल ट्रांसयूनियन उनमें से हैं।
एक्सपेरियन और सिबिल ट्रांसयूनियन सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज बोर्ड (सेबी) द्वारा अनुमोदित प्रसिद्ध क्रेडिट सूचना कंपनियां हैं। वे डिटेल्ड क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं जो विभिन्न उधारदाताओं और उधारकर्ताओं को सूचित निर्णय लेने में सहायता करते हैं। सिबिल और एक्स्पेरियन के लिए 750 और उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर उपयुक्त माना जाता है।
भेद के कुछ बिंदु:
2015, में भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) ने दिशा-निर्देश जारी किए कि सभी वित्तीय संस्थान और क्रेडिट प्रदान करने वाले संस्थान चार क्रेडिट ब्यूरो, ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और क्रिफ हाई मार्क में से किसी एक के सदस्य बनने चाहिए। इसलिए, एक्सपेरियन और सिबिल दोनों ही विश्वसनीय क्रेडिट सूचना कंपनियां हैं।
लगभग 90% वित्तीय संस्थानों और कंपनियों ने सिबिल के साथ करार किया है। यह एक सुरक्षित और असुरक्षित लोन के लिए अप्लाई करते समय क्रेडिट स्कोर को अधिक विश्वसनीय और सटीक बनाता है।
क्रेडिट और एक्स्पेरियन दोनों क्रेडिट स्कोर 300 से लेकर 900., 700 से ऊपर के क्रेडिट स्कोर अच्छे माने जाते हैं, और 750 से ऊपर के स्कोर अधिकांश लोन प्रकारों के लिए आपको योग्य बनाते हैं ।
उह ओह, कुछ गड़बड़ हो गई
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