लेंडिंग हे बँकिंगचे सर्वात मूलभूत कार्य आहे. हे अशा प्रक्रियेचा संदर्भ आहे जिथे बँका आणि फायनान्शियल संस्था व्यक्ती, बिझनेस किंवा संस्थांना लोन घेतलेली रक्कम कालांतराने परतफेड केली जाईल, सहसा व्याजासह. पैसे प्रदान करणारी संस्था "लेंडर" म्हणून ओळखली जाते, तर पैसे प्राप्त करणारी व्यक्ती किंवा बिझनेस "कर्जदार" म्हणून ओळखला जातो.
"लेंडिंग" लाभांची ही सामान्य व्यवस्था दोन्ही पक्षांना समाविष्ट आहे. एका बाजूला, हे कर्जदाराला घर खरेदी करण्यासाठी, शैक्षणिक खर्च पूर्ण करण्यासाठी, बिझनेसचा विस्तार करण्यासाठी आणि इतर अनेक उद्देशांसाठी फंडचा ॲक्सेस मिळविण्याची परवानगी देते. दुसऱ्या बाजूला, हे लेंडरला व्याज इन्कम आणि विविध शुल्काद्वारे नफा मिळवण्यास मदत करते. याव्यतिरिक्त, लोन सिस्टीममध्ये पैसे पुरवठा वाढवून आर्थिक वाढीस मदत करते.
पारंपारिकपणे, लेंडिंग मुख्यत्वे बँक आणि वैयक्तिक लेंडरद्वारे हाताळली जाते. तथापि, फिनटेक प्लॅटफॉर्म आणि नवीन क्रेडिट मॉडेल्सच्या वाढीसह, को-लेंडिंगची आधुनिक संकल्पना उदयास आली आहे.
को-लेंडिंग मॉडेल म्हणजे काय?
को-लेंडिंग मॉडेल हे एक फायनान्शियल मॉडेल आहे ज्यामध्ये प्राथमिक लेंडर, सामान्यपणे बँक, दुसऱ्या लेंडरसह पार्टनर, जे स्वतंत्र बँक असू शकते, NBFC (नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनी), किंवा फिनटेक कंपनी, एकत्रितपणे लोन्स ऑफर करण्यासाठी. प्राथमिक लेंडर लोन ॲप्लिकेशन, पात्रता तपासणी आणि डॉक्युमेंटेशन प्रोसेस हाताळतो, तर को-लेंडर पूर्व-निर्धारित रेशिओमध्ये रिस्क आणि रिवॉर्ड शेअर करतो. सह-लेंडर लोन रकमेच्या काही भागाला फंडिंग करण्यात देखील सहभागी होऊ शकतो.
भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने वैयक्तिक उद्योजक यासारख्या वंचित क्षेत्रांमध्ये क्रेडिटचा प्रवाह सुधारण्यासाठी को-लेंडिंग संकल्पना सुरू केली आणि MSME (सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम आकाराचे उद्योग) मालक. बँकांसाठी, ही व्यवस्था त्यांना त्यांची लेंडिंग पोहोच वाढविण्यास मदत करते, तर एनबीएफसीसाठी, ते त्यांना जोखीम शेअर करण्याची आणि स्पर्धात्मकपणे लोन ऑफर करण्याची परवानगी देते व्याज दर.
RBI च्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, सामान्य को-लेंडिंग संरचनेमध्ये 80:20 भागीदारी समाविष्ट आहे, याचा अर्थ बँक लोन रकमेच्या 80% आणि NBFC फंड 20% योगदान देते. त्यांच्या दरम्यान समान प्रमाणात रिस्क देखील शेअर केली जाते.
को-लेंडिंग मॉडेलमध्ये सामान्यपणे खालील प्रक्रिया समाविष्ट असतात:
लोन ओरिजिनेशन
प्राथमिक लेंडर लोन सुरू करतो, त्याच्या मजबूत स्थानिक उपस्थिती आणि ग्राहक संबंधांचा लाभ घेतो. हे कर्जदारांकडून ॲप्लिकेशन्स संकलित करते आणि पुढील पडताळणीसाठी त्यांच्यावर प्रक्रिया करते.
लोन फंडिंग आणि रिस्क शेअरिंग
प्राथमिक लेंडर तपासतो कर्जदाराचे क्रेडिट स्कोअर, लोन पात्रता मोजण्यासाठी इन्कम आणि इतर मापदंड. जर सर्व मापदंड स्वीकार्य असतील तर ते लोन फंडिंग आणि रिस्क शेअरिंगसाठी को-लेंडरशी संपर्क साधते. RBI च्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँकांनी लोनच्या रकमेच्या 80% फंड करणे आवश्यक आहे, तर NBFC फंड उर्वरित 20%.
लोन डिस्बर्समेंट आणि सर्व्हिसिंग
प्राथमिक लेंडर लोन डिस्बर्समेंट आणि सर्व्हिसिंग हाताळतो. जबाबदाऱ्यांमध्ये ईएमआय कलेक्ट करणे, रिमाइंडर पाठवणे आणि कस्टमरच्या तक्रारी हाताळणे (जर असल्यास) समाविष्ट आहे.
लोन रिकव्हरी
प्राथमिक लेंडर ईएमआयद्वारे लोन रिकव्हर करतो आणि को-लेंडरचा शेअर वितरित करतो. जर कर्जदाराने डिफॉल्ट केले तर नुकसान 80:20 गुणोत्तरात शेअर केले जाते.
को-लेंडिंग म्हणजे काय हे समजून घेण्यासाठी, बँक आणि NBFC दरम्यान सहयोग म्हणून त्याचा विचार करा. को-लेंडिंग मॉडेल वंचित कर्जदारांना जलद फायनान्सिंग प्रदान करण्यासाठी एनबीएफसीच्या चपळता आणि आवाक्यासह बँकांचे फायनान्शियल सामर्थ्य आणि कौशल्य एकत्रित करते.
को-लेंडिंग मॉडेल कसे काम करते याचे सोपे स्टेप-बाय-स्टेप स्पष्टीकरण येथे दिले आहे:
1. ग्राहक बँक किंवा NBFC शी संपर्क साधतो
The borrower, which can be an individual or a business, approaches any of the partners (bank or NBFC) for a loan. They are then redirected to the primary lender’s web page to complete the कर्जाचा अर्ज.
2. Joint evaluation of the borrower’s eligibility
Once the application is completed, both the bank and the NBFC begin evaluating the borrower’s लोन पात्रता. This is typically done by analyzing their credit score, income, employment stability, age, and several other factors.
3. Risk sharing and loan amount split
Upon approval, the primary lender initiates the process of loan disbursal. The loan amount is funded by the bank and the NBFC in the 80:20 ratio. For example, if the loan amount is Rs. 10 lakhs, the bank funds Rs. 8 lakhs, and the NBFC contributes Rs. 2 lakhs. The risk is also shared in the same proportion.
4. Disbursement and servicing
The loan is disbursed after joint contributions. After disbursal, the primary lender or the bank provides services for the loan on behalf of both partners. These may include borrower communication, EMI collection, and customer service, among others.
5. Repayment and recovery
The borrower repays the EMIs as usual. If repayment issues arise, both lenders share the recovery process and any losses in the agreed ratio (80:20).
Types of co-lending
Different co-lending models may have different structures and partnership norms. Here’s a breakdown of the common types of co-lending models in India:
Single primary lender
जेव्हा एकच प्राथमिक लेंडर लोन प्रदान करण्यासाठी NBFC किंवा फिनटेक कंपनीसह सहयोग करतो, तेव्हा व्यवस्था सिंगल प्रायमरी लेंडर को-लेंडिंग म्हणून ओळखली जाते. हे पारदर्शक जबाबदारी वितरणासह सुलभ लेंडिंग प्रोसेसची परवानगी देते.
एकाधिक को-लेंडर्स
जेव्हा प्राथमिक लेंडर लोन प्रदान करण्यासाठी एकापेक्षा जास्त को-लेंडरसह सहयोग करतो, तेव्हा व्यवस्था एकाधिक को-लेंडरसह को-लेंडिंग म्हणून ओळखली जाते. हे एकाधिक पार्टनरमध्ये अधिक कार्यक्षम रिस्क डिस्बर्समेंट आणि मोठ्या रकमेचे डिस्बर्समेंट सक्षम करते.
संयुक्त उपक्रम
When the two lending institutions collaborate to form a joint venture, it is known as the joint venture co-lending model. Instead of two separate companies, the loan is processed through a single company jointly headed by both partners.
Syndicated co-lending
Under the syndicate co-lending model, several lenders together create a syndicate to offer loans to borrowers. The risk is shared equally among all syndicate members. However, coordination and transparent communication between so many partners often becomes a challenge.
Partnership model
Primary lenders, such as banks, partners with small Fintech companies or NBFCs to provide loans under the partnership co-lending model. The advantages include clear role sharing and enhanced customer reach.
Key benefits of co-lending
The co-lending model creates a win-win scenario for all parties involved, be it banks, NBFCs, or borrowers. It not only enhances credit availability but also promotes financial inclusion in semi-urban and rural markets. Let’s explore the major co-lending benefits for each stakeholder:
Benefits to banks
Access to underserved markets
Banks may have the financial might, but usually lack the reach of NBFCs. With the help of the co-lending model, banks can partner with NBFCs to cater to the customers they may not serve directly. These may include MSMEs and those belonging to the Tier II and Tier III cities.
Lower risk exposure
By opting for a co-lending model, banks can share the associated risks with an NBFC or a Fintech company. As per the RBI’s guidelines, the primary lender and the co-lender must follow an 80:20 risk-sharing model, where banks usually bear 80% and NBFCs 20%. This allows banks to reduce their overall credit risk while still earning interest income through lending.
Benefits to NBFCs
लो-कॉस्ट फंडचा ॲक्सेस
बँका को-लेंडिंग मॉडेलमध्ये NBFC च्या आवाक्याचा लाभ घेत असताना, नंतर कमी खर्चाच्या बँक कॅपिटलचा ॲक्सेस मिळवून फायदा होऊ शकतो. कारण बँक NBFC पेक्षा कमी खर्चात RBI कडून पैसे उधार घेऊ शकतात. हे एनबीएफसीला स्पर्धात्मक व्याज रेट्सवर लोन प्रदान करण्याची आणि त्यांचे ऑपरेशन्स जलद वाढविण्याची परवानगी देते.
व्यापक ग्राहक बेस
प्रतिष्ठित बँकांसह भागीदारी करून, एनबीएफसी व्यापक ग्राहक सेगमेंट प्रदान करू शकतात. ते त्यांचे वैयक्तिकृत सर्व्हिस मॉडेल राखताना बँकेच्या रिटेल आणि शहरी ग्राहक बेसमध्ये टॅप करू शकतात.
कर्जदार/ग्राहकांचे लाभ
स्पर्धात्मक व्याजदर
One of the biggest co-lending advantages is the availability of credit at highly competitive interest rates. Borrowers who may not qualify for low-interest bank loans can avail of credit through the co-lending facility without increasing their borrowing costs.
Easier loan access
Co-lending widens credit access, enabling borrowers with limited banking history to obtain formal loans through NBFC channels.
Faster loan processing
NBFCs and Fintech platforms are known for providing quick loans through mobile apps and web platforms. Coupled with the bank’s capital efficiency, they can offer a complete package to their customers, including lower interest rates and quick disbursals.
While traditional lending has long been the foundation of India’s credit ecosystem, the co-lending model has emerged as a modern, collaborative alternative. Both serve a common goal of providing loans to customers, but differ significantly in structure, risk-sharing mechanism, loan accessibility, and approval time.
Interest rates: In traditional lending, banks offered higher interest rates due to higher perceived risks. Whereas interest rates are significantly lower in co-lending due to risk-sharing.
Loan accessibility: Traditional loans were limited to urban borrowers with strong credit profiles. However, the co-lending model widens access to underserved and semi-urban borrowers.
Processing time: Loans through co-lending models are processed and disbursed faster than those through traditional lending models. The combined framework of banks and NBFCs helps this cause.
Risk: Unlike traditional lending, where the primary lender is exposed to full credit risk, it is shared in the 80:20 ratio in the co-lending model.
Customer experience: Customers usually enjoy borrowing through the co-lending model due to the dual benefits of NBFC-level personalization and bank-level security.
होय. को-लेंडिंग मॉडेल लहान बिझनेस मालकांना क्रेडिटचा सुलभ ॲक्सेस देऊन लक्षणीयरित्या लाभ देऊ शकते आणि ते देखील, स्पर्धात्मक व्याज रेट्सवर. हे मॉडेल एमएसएमईसाठी वरदान असू शकते ज्यांना पारंपारिक बँकांकडून बिझनेस लोन मिळविण्यात अनेकदा अडचणींचा सामना करावा लागतो.
को-लेंडिंग लोनमध्ये व्याजदर कसा निर्धारित केला जातो?
रिस्क-शेअरिंग यंत्रणेमुळे को-लेंडिंग मॉडेलमध्ये व्याजदर सामान्यपणे कमी असतात. हे बँक आणि NBFC द्वारे त्यांच्या फंडची किंमत आणि रिस्क शेअरवर आधारित संयुक्तपणे निर्धारित केले जाते.
को-लेंडिंग लोनसाठी अप्लाय करण्यासाठी कोणते डॉक्युमेंट्स आवश्यक आहेत?
को-लेंडिंग लोनसाठी अप्लाय करण्यासाठी आवश्यक डॉक्युमेंट्स सामान्यपणे पारंपारिक लोनसाठी समान असतात. तुम्हाला सामान्यपणे तुमचे KYC डॉक्युमेंट्स (ओळख पुरावा आणि ॲड्रेस पुरावा) जसे की PAN कार्ड, आधार कार्ड इ., उत्पन्नाचा पुरावा (सॅलरी स्लिप, बँक स्टेटमेंट, ITR), फोटो आणि कोलॅटरल पेपर्स (जर असल्यास) प्रदान करणे आवश्यक असू शकते.
पारंपारिक लोनच्या तुलनेत कर्जदारांसाठी को-लेंडिंग लोन सुरक्षित आहेत का?
को-लेंडिंग लोन्स पारंपारिक लोन्सपेक्षा सुरक्षित आहेत हे सांगणे कदाचित चांगली गोष्ट असू शकत नाही. तथापि, हे खरे आहे की को-लेंडिंग लोन्स बँक आणि NBFC द्वारे ऑफर केलेले दुहेरी लाभ एकत्रित करतात आणि सामान्यपणे कर्जदारांसाठी अधिक अनुकूल असतात. तथापि, कर्जदारांना वाचणे आवश्यक आहे लोन ॲग्रीमेंट रिपेमेंटच्या अटी आणि जबाबदाऱ्या समजून घेण्यासाठी काळजीपूर्वक.
कर्जदार लोन सर्व्हिसिंगसाठी बँक आणि NBFC दरम्यान निवडू शकतात का?
नाही. को-लेंडिंग लोनसाठी अप्लाय करताना कर्जदारांकडे सामान्यपणे बँक आणि NBFC दरम्यान निवडण्याचा पर्याय नाही. लोन सर्व्हिसिंग सामान्यपणे प्राथमिक लेंडरद्वारे हाताळली जाते, जी बहुतांश प्रकरणांमध्ये रजिस्टर्ड बँक आहे. तथापि, काही मॉडेल्स सामायिक सर्व्हिसिंगला अनुमती देऊ शकतात.
को-लेंडिंगचा लोन मंजुरी वेळेवर कसा परिणाम होतो?
को-लेंडिंग लोनवर सामान्यपणे प्रक्रिया केली जाते आणि पारंपारिक लोनपेक्षा जलद मंजूर केले जाते. कारण दोन पार्टनर एकत्रितपणे क्रेडिट मूल्यांकन आणि लोन मंजुरी प्रक्रिया हाताळतात, अनेकदा जलद डिजिटल टूल्स वापरून. ही सुविधा कर्जदारांना गरजेच्या वेळी त्वरित फंडिंगचा ॲक्सेस मिळविण्यास मदत करते.
02 एप्रिल 2026
8 मिनिटे वाचा
मागील पोस्ट
