बहुतांश वेळा, होम लोन घेणे सोयीस्कर आहे आणि तुम्ही हप्ते मध्ये लोन भरण्यासाठी सहजपणे ॲसेट तयार करू शकता. तथापि, जेव्हा मोठी फायनान्शियल अडचण, फायनान्शियल अनिश्चितता, नोकरीच्या समस्या आणि बँकांचे व्याजदर बदलतात तेव्हा तुम्हाला भार वाटते. लॉकडाउन मुळे आर्थिक अनिश्चितता आणि कोविड काळात अर्थव्यवस्थेवर होणाऱ्या परिणामांनंतर, होम लोन पुनर्रचना अनेकांसाठी प्राधान्यित पर्याय बनली आहे.
2020 मध्ये, 31 ऑगस्ट 2020 पर्यंत सहा महिन्यांसाठी सहाय्य प्रदान करण्यासाठी वैयक्तिक कर्जदारांना RBI मॉरेटोरियम दिले गेले. त्यानंतर, सर्व कर्जदारांना त्यांचे होम लोन प्रति शेड्यूल भरावे लागतील. नंतर, देशाच्या सेंट्रल बँकेने हाऊसिंग लोन्सची पुनर्रचना करण्याच्या पर्यायासह लोन असलेल्या लोकांना रिझोल्यूशन योजना दिला. यामुळे त्यांना लोनच्या अटी एकदा बदलण्याची परवानगी मिळाली, ज्यामुळे त्यांना बँक किंवा लेंडर असलेल्या फायनान्शियल संस्थेसह त्यांच्या ॲग्रीमेंटनुसार व्याजदर, रिपेमेंट आणि लोन कालावधीशी संबंधित काही लवचिकता मिळते.
होम लोनची पुनर्रचना काही अटींसह येते आणि त्यात फायदे आणि तोटे आहेत. लोन पुनर्रचना प्रक्रिया सुरू करण्यापूर्वी या सर्व गोष्टी विचारात घेतल्या पाहिजेत. तथापि, आम्ही तपशील जाणून घेण्यापूर्वी, रिस्ट्रक्चरिंग हाऊसिंग लोन्स म्हणजे काय हे समजून घेऊया.
होम लोन रिस्ट्रक्चरिंग म्हणजे काय?
सोप्या भाषेत, होम लोन रिस्ट्रक्चरिंग हा कोणत्याही कारणामुळे फायनान्शियल अडचणीचा सामना करणाऱ्या कर्जदारांना दिला जाणारा पर्याय आहे. हे त्यांना लेंडरसोबत पुन्हा वाटाघाटी करण्याची आणि डिफॉल्टची कोणतीही घटना टाळण्यासाठी आणि दंडित होण्यासाठी होम लोनच्या अटी बदलण्याची परवानगी देते.
होम लोन किंवा इतर कोणत्याही लोनचे पुनर्रचना करण्याचे मुख्य उद्दीष्ट म्हणजे लोन सर्व्हिसिंग पासून कोणतेही ब्रेक नाही याची खात्री करणे, सर्व ईएमआय वेळेवर भरले जातात आणि कोणतेही डिफॉल्ट नाही. यासह, कर्जदाराला मुख्य लाभ म्हणजे आर्थिकदृष्ट्या स्थिर होईपर्यंत लोन भरण्याची काही लवचिकता मिळवणे.
लोन पुनर्रचना प्रक्रिया सुरू करण्याच्या पर्यायासह, कर्जदारांना सामान्यपणे emi पुनर्रचना, लोन कालावधीमध्ये बदल, चांगल्या अटी, पार्ट प्रीपेमेंट आणि होम लोन व्याजदर बदलणाऱ्या भिन्न लेंडरकडे स्विच करणे आवश्यक आहे. लेंडर बदलण्याचा पर्याय असल्याने, विद्यमान लेंडरसह अटी सुधारित करण्याचा पर्याय देखील होता.
होम लोन रिस्ट्रक्चरिंग कसे काम करते?
यापूर्वी चर्चा केल्याप्रमाणे, होम लोन पुनर्रचना ही एक औपचारिक प्रक्रिया आहे जी कर्जदारांना डिफॉल्टर्स म्हणून वर्गीकृत न करता त्यांच्या विद्यमान रिपेमेंट अटी सुधारित करण्याची परवानगी देते. लेंडर योग्य सुधारणा ऑफर करण्यापूर्वी कर्जदाराच्या परिस्थितीचे मूल्यांकन करतो. यामध्ये लोन कालावधी वाढविणे, व्याजदर सुधारित करणे, तात्पुरते अधिस्थगन मंजूर करणे किंवा EMI रक्कम समायोजित करणे समाविष्ट असू शकते.
होम लोन रिस्ट्रक्चरिंग निवडताना, कर्जदाराने फायनान्शियल अडचणीला सपोर्ट करणारे संबंधित डॉक्युमेंट्स सबमिट करणे आवश्यक आहे. एकदा मंजूर झाल्यानंतर, सुधारित अटी डॉक्युमेंट केल्या जातात आणि त्यानुसार रिपेमेंट शेड्यूल रिसेट केले जाते. हे अल्पकालीन फायनान्शियल दबाव कमी करू शकते, परंतु ते लोनच्या आयुष्यात देय एकूण व्याज वाढवू शकते.
रिस्ट्रक्चरिंग होम लोन ऑटोमॅटिक नाही आणि लेंडरच्या अंतर्गत पॉलिसी आणि रेग्युलेटरी मार्गदर्शक तत्त्वांच्या अधीन आहे हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. होम लोन रिस्ट्रक्चरिंगसाठी अप्लाय करण्यापूर्वी कर्जदारांनी दीर्घकालीन परिणामाचे काळजीपूर्वक मूल्यांकन करावे.
होम लोन पुनर्रचनेसाठी पात्रता
कर्जदार लोनच्या पुनर्रचनेसाठी ॲप्लिकेशनसाठी पात्र आहे जर:
- बिझनेस किंवा उत्पन्नाचे नुकसान झाल्यामुळे महामारीने तुमच्यावर परिणाम केला आहे
- डॉक्युमेंट्स व्हेरिफाय केले जातात आणि लेंडरद्वारे पुरेसे तपासले जातात
- The policy of the lender on home restructuring
- Ability to repay the loan which depends on factors like credit history
Pros of Home Loan Restructuring
When you file an application for a loan restructuring, you should first check your eligibility and also know the pros and cons of home loan restructuring. Let us talk about the pros first.
- Gives you the option of a loan moratorium period of up to two years
- Increase the tenure of the loan to help in EMI restructuring depending on the capacity of the borrower to repay. This can only be done for a period of up to 2 years and not more
- The borrower has the option of transferring the outstanding interest on the home loan to a different credit facility, as this will reduce the burden
- The personal account of the borrower will not be a default account and instead continues to be a standard account unless the application for restructuring of loan is processed
- There is a time of 90 days given to the lender to implement the plan of home loan restructuring, and if this is not done, the account will be treated as a non-performing asset
- With EMI restructuring, the financial strain on the borrower can reduce and helps them better to plan on how to repay the loan
Cons of Restructuring Home Loan
As there are pros to the process of housing loan restructuring, there are cons as well, and it is always wise to weigh all options before deciding on the same.
- When you apply for restructuring, there will be an impact on the credit score, which will have to be improved over time by paying the EMI on time.
- There are charges which might be charged for home loan restructuring and paying this can also be a financial strain.
- As interest payment holidays and the repayment period increases, there is an accumulation of overall interest that is payable and thus, in the long run, can affect the finances.
- If you reduce the monthly outgo with EMI restructuring, there will be an increase in the tenure, which means that there will be a loan on your head for a longer time
Steps in the Home Loan Restructuring Process
The steps involved in home loan restructuring can differ with lender. That said, here are the ones typically involved:
Step 1: Review Your Financial Position: Begin by assessing your current income, expenses, liabilities, and repayment challenges. This helps establish the need and scope for restructuring home loan options.
स्टेप 2 : रिस्ट्रक्चरिंग विनंती सबमिट करा: तुमच्या लेंडरशी औपचारिक विनंतीसह संपर्क साधा, सामोरे जाणाऱ्या फायनान्शियल तणाव आणि आवश्यक उपायाचा प्रकार जसे की कालावधी विस्तार किंवा EMI सुधारणा.
स्टेप 3 : लेंडर मूल्यांकन आणि चर्चा: लेंडर तुमचा रिपेमेंट रेकॉर्ड, क्रेडिट प्रोफाईल आणि भविष्यातील इन्कम क्षमतेचे मूल्यांकन करतो, त्यानंतर संभाव्य सुधारित लोन अटींवर चर्चा केली जाते.
स्टेप 4 : डॉक्युमेंटेशन आणि मंजुरी: एकदा अटी मान्य झाल्यानंतर, सुधारित संरचना सुधारणा किंवा नवीन कराराद्वारे डॉक्युमेंट केली जाते.
स्टेप 5 : सुधारित रिपेमेंट सुरू करा: नवीन शेड्यूलनुसार ईएमआय भरले जातात, ज्यामुळे लोन शिस्त राखण्यासाठी वेळेवर पेमेंट करणे आवश्यक आहे.
तुमचे होम लोन रिस्ट्रक्चर करण्यापूर्वी विचारात घेण्याचे प्रमुख घटक
तुमच्या होम लोनची पुनर्रचना करताना लक्षात ठेवण्याच्या काही गोष्टी येथे दिल्या आहेत:
- तुमच्या फायनान्शियल स्थितीचे मूल्यांकन करा: सुधारित अटी कालांतराने मॅनेज करण्यायोग्य असल्याची खात्री करण्यासाठी तुमची वर्तमान इन्कम स्थिरता, मासिक दायित्व आणि भविष्यातील कॅश फ्लो रिव्ह्यू करा.
- सुधारित अटी समजून घ्या: लोन घेण्याच्या एकूण खर्चावर ते कसे परिणाम करतात हे पाहण्यासाठी कालावधी, व्याजदर किंवा EMI रकमेमधील बदलांचे मूल्यांकन करा.
- तुमच्या लेंडरशी स्पष्टपणे संपर्क साधा: पारदर्शक चर्चा वास्तविक अपेक्षा निर्धारित करण्यास आणि योग्य पुनर्रचना पर्याय सुरक्षित करण्याची शक्यता सुधारण्यास मदत करतात.
- व्यावसायिक मार्गदर्शन शोधा: फायनान्शियल सल्लागाराचा सल्ला घेणे तुम्हाला परिणाम समजून घेण्यास आणि सर्वात योग्य होम लोन पुनर्रचना दृष्टीकोन निवडण्यास मदत करू शकते.
- दीर्घकालीन व्यवहार्यतेवर लक्ष केंद्रित करा: रिस्ट्रक्चर्ड लोन भविष्यातील फायनान्शियल लक्ष्यांशी तडजोड न करता शाश्वत रिपेमेंटला सपोर्ट करते याची खात्री करा.
निष्कर्ष
होम लोन पुनर्रचना हा एक उत्तम पर्याय आहे विशेषत: कोविड काळात आर्थिकदृष्ट्या प्रभावित असलेल्यांना दिला जातो. तथापि, फायदे आणि तोटे यांचे मूल्यांकन करणे नेहमीच चांगले असते. आदर्शपणे, हाऊसिंग लोन पुनर्रचना ही पहिली निवड असू नये, परंतु जर तुमच्याकडे अद्याप फंडची कमतरता असेल आणि मदत हवी असेल तर टाटा कॅपिटल कडून होम लोन पुनर्रचना प्राप्त करा. जर तुमच्याकडे पर्याय असेल तर तुमचे फायनान्स रिवर्क करा आणि तुम्ही कोणत्याही समस्येशिवाय लोन सर्व्हिस करणे सुरू ठेवू शकता का ते तपासा. तथापि, ज्यांच्याकडे पर्याय नाही त्यांच्यासाठी, फायनान्शियल अडचणीचा सामना करणाऱ्या लोकांना मदत करण्यासाठी RBI द्वारे दिला जाणारा हा एक चांगला पर्याय आहे.
सामान्य प्रश्न
होम लोन रिस्ट्रक्चर करण्याचा उद्देश कालावधी, EMI किंवा व्याजदर सारख्या लोन अटी सुधारित करून फायनान्शियल अडचणी दरम्यान रिपेमेंट सुलभ करणे आहे. हे कर्जदारांना डिफॉल्ट आणि दीर्घकालीन क्रेडिट तणाव टाळताना कॅश फ्लो मॅनेज करण्यास मदत करते.
होम लोन पुनर्रचना तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर तात्पुरता परिणाम करू शकते, कारण लेंडर सुधारित रिपेमेंट व्यवस्था म्हणून त्यास रिपोर्ट करू शकतात. तथापि, सुधारित अटी अंतर्गत वेळेवर रिपेमेंट केल्याने तुमचा स्कोअर स्थिर होण्यास आणि डिफॉल्टची रिस्क कमी करण्यास किंवा पुढील क्रेडिट बिघाड कमी होण्यास मदत होऊ शकते.
होम लोन पुनर्रचना सामान्यपणे वास्तविक फायनान्शियल तणावाचा सामना करणाऱ्या कर्जदारांना उपलब्ध असते, जसे की उत्पन्नाचे नुकसान. पात्रता लेंडर पॉलिसी, डॉक्युमेंट व्हेरिफिकेशन, क्रेडिट रेकॉर्ड आणि सुधारित लोन अटी अंतर्गत परतफेड करण्याची कर्जदाराच्या क्षमतेवर अवलंबून असते.
होम लोन रिस्ट्रक्चरिंग ईएमआय कमी करण्यासाठी लोन कालावधी वाढवू शकते. वैकल्पिकरित्या, काही प्रकरणांमध्ये, कालावधी अपरिवर्तित ठेवताना ते EMI सुधारित करू शकते. परिणाम तुमच्या फायनान्शियल परिस्थिती, लेंडर पॉलिसी आणि मान्य रिस्ट्रक्चरिंग अटींवर अवलंबून असते.
जर तुम्हाला तात्पुरत्या फायनान्शियल तणावाचा सामना करावा लागत असेल तर होम लोन रिस्ट्रक्चरिंग फोरक्लोजरपेक्षा चांगले असू शकते, कारण ते सुधारित EMI किंवा कालावधीद्वारे आराम प्रदान करते. फोरक्लोजर पुरेसे फंड असलेल्या कर्जदारांसाठी अनुकूल आहे, व्याज खर्च दूर करण्यास मदत करते, परंतु त्यात शुल्क समाविष्ट असू शकते.
30 डिसेंबर 2025
7 मिनिटे वाचा
मागील पोस्ट
