ಪರ್ಸನಲ್ ಯೂಸ್ ಲೋನ್

ಸಹ-ಸಾಲ ಎಂದರೇನು? ಅರ್ಥ ಮತ್ತು ಅದು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ

Q: ಸಹ-ಲೋನ್ ಲೋನಿಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಲು ಯಾವ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ಗಳು ಬೇಕಾಗುತ್ತವೆ?

ಸಹ-ಸಾಲದ ಲೋನಿಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಲು ಬೇಕಾದ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನಿಗೆ ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತವೆ. ನೀವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ PAN ಕಾರ್ಡ್, ಆಧಾರ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮುಂತಾದ ನಿಮ್ಮ KYC ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ಗಳು (ಗುರುತಿನ ಪುರಾವೆ ಮತ್ತು ವಿಳಾಸದ ಪುರಾವೆ), ಆದಾಯ ಪುರಾವೆ (ಸಂಬಳದ ಸ್ಲಿಪ್ಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ಗಳು, ಐಟಿಆರ್ಗಳು), ಫೋಟೋಗಳು ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ ಪತ್ರಗಳನ್ನು (ಯಾವುದಾದರೂ ಇದ್ದರೆ) ಒದಗಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು.

Q: ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನ್ಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್ಗಳು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿವೆಯೇ?

ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್ಗಳು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನ್ಗಳಿಗಿಂತ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿವೆ ಎಂದು ಹೇಳುವುದು ಉತ್ತಮ ವಿಷಯವಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಮತ್ತು ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿಗಳು ನೀಡುವ ಎರಡು ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿರುತ್ತವೆ ಎಂಬುದು ನಿಜ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲಗಾರರು ಓದಬೇಕು ಲೋನ್ ಅಗ್ರೀಮೆಂಟ್ ಮರುಪಾವತಿ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ.

Q: ಸಹ-ಸಾಲವು ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಮಯದ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?

ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್ಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನ್ಗಳಿಗಿಂತ ವೇಗವಾಗಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅನುಮೋದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಎರಡು ಪಾಲುದಾರರು ಒಟ್ಟಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮತ್ತು ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಾರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವೇಗವಾದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಟೂಲ್ಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಈ ಸೌಲಭ್ಯವು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ತ್ವರಿತ ಫಂಡಿಂಗ್ ಪಡೆಯಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಟಾಟಾ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್‌
02 ಏಪ್ರಿಲ್ 2026
8 ನಿಮಿಷಗಳ ಓದು
2922

What is co-lending? Meaning & how it works

ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುವುದು ಎಂದರೇನು?

ಸಾಲ ನೀಡುವುದು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ನ ಅತ್ಯಂತ ಮೂಲಭೂತ ಕಾರ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು, ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು, ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಅಥವಾ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಇದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ಸಾಲ ಪಡೆದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಾಲಕಾಲಕ್ಕೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿಯೊಂದಿಗೆ ಮರುಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹಣವನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಸಂಸ್ಥೆಯನ್ನು "ಸಾಲದಾತ" ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಹಣವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಅಥವಾ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಅನ್ನು "ಸಾಲಗಾರ" ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಎರಡೂ ಪಾರ್ಟಿಗಳಿಗೆ "ಸಾಲ" ಪ್ರಯೋಜನಗಳ ಈ ಸಾಮಾನ್ಯ ವ್ಯವಸ್ಥೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ಇದು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು, ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು, ಬಿಸಿನೆಸ್ ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಮತ್ತು ಇತರ ಹಲವಾರು ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ಇದು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ವಿವಿಧ ಶುಲ್ಕಗಳ ಮೂಲಕ ಲಾಭ ಗಳಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಸಾಲವು ಸಿಸ್ಟಮ್‌ನಲ್ಲಿ ಹಣದ ಪೂರೈಕೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಮೂಲಕ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕವಾಗಿ, ಸಾಲವನ್ನು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದಾತರು ನಿರ್ವಹಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ವೇದಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾದರಿಗಳ ಹೆಚ್ಚಳದೊಂದಿಗೆ, ಸಹ-ಸಾಲದ ಆಧುನಿಕ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯು ಹೊರಹೊಮ್ಮಿದೆ.

ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿ ಎಂದರೇನು?

ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿ ಒಂದು ಹಣಕಾಸಿನ ಮಾದರಿಯಾಗಿದ್ದು, ಇದರಲ್ಲಿ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಇನ್ನೊಂದು ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ಪಾಲುದಾರರು, ಇದು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿರಬಹುದು, NBFC (ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅಲ್ಲದ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿ), ಅಥವಾ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕಂಪನಿ, ಒಟ್ಟಿಗೆ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಲು. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ಲೋನ್ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್, ಅರ್ಹತಾ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮತ್ತು ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟೇಶನ್ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಸಹ-ಸಾಲದಾತರು ಪೂರ್ವ-ನಿರ್ಧರಿತ ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ ರಿಸ್ಕ್ ಮತ್ತು ರಿವಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಸಹ-ಸಾಲದಾತರು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತದ ಒಂದು ಭಾಗಕ್ಕೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವಲ್ಲಿ ಕೂಡ ಭಾಗವಹಿಸಬಹುದು.

ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ವೈಯಕ್ತಿಕ ಉದ್ಯಮಿಗಳಂತಹ ಕಡಿಮೆ ಸೇವೆ ಪಡೆದ ವಲಯಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಹರಿವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿತು ಮತ್ತು MSME (ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಗಾತ್ರದ ಉದ್ಯಮಗಳು) ಮಾಲೀಕರು. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ, ಈ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಅವರ ಸಾಲದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಎನ್‌ಬಿಎಫ್‌ಸಿಗಳಿಗೆ, ಇದು ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲು ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು.

RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಹ-ಸಾಲ ರಚನೆಯು 80:20 ಪಾಲುದಾರಿಕೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ, ಅಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲೋನ್ ಮೊತ್ತದ 80% ಮತ್ತು NBFC ಫಂಡ್‌ಗಳ 20% ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಅದೇ ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ ಅವರ ನಡುವೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಕೂಡ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾದರಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಈ ಕೆಳಗಿನ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ:

ಲೋನ್ ಮೂಲ

ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ಲೋನನ್ನು ಆರಂಭಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅದರ ಬಲವಾದ ಸ್ಥಳೀಯ ಉಪಸ್ಥಿತಿ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕ ಸಂಬಂಧಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಇದು ಸಾಲಗಾರರಿಂದ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಮುಂದಿನ ಪರಿಶೀಲನೆಗಾಗಿ ಅವುಗಳನ್ನು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.

ಲೋನ್ ಫಂಡಿಂಗ್ ಮತ್ತು ರಿಸ್ಕ್ ಹಂಚಿಕೆ

ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲಗಾರರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಲೋನ್ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಅಳೆಯಲು ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಇತರ ಮಾನದಂಡಗಳು. ಎಲ್ಲಾ ಮಾನದಂಡಗಳು ಅಂಗೀಕರಿಸಬಹುದಾದರೆ, ಇದು ಲೋನ್ ಫಂಡಿಂಗ್ ಮತ್ತು ರಿಸ್ಕ್ ಹಂಚಿಕೆಗಾಗಿ ಸಹ-ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ಸಂವಹನ ನಡೆಸುತ್ತದೆ. RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತದ 80% ಅನ್ನು ಫಂಡ್ ಮಾಡಬೇಕು, ಆದರೆ NBFC ಫಂಡ್‌ಗಳು ಉಳಿದ 20%.

ಲೋನ್ ವಿತರಣೆ ಮತ್ತು ಸೇವೆ

ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ಲೋನ್ ವಿತರಣೆ ಮತ್ತು ಸೇವೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಾರೆ. ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳು ಇಎಂಐಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವುದು, ರಿಮೈಂಡರ್‌ಗಳನ್ನು ಕಳುಹಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರ ದೂರುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು (ಯಾವುದಾದರೂ ಇದ್ದರೆ) ಒಳಗೊಂಡಿವೆ.

ಲೋನ್ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆ

ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ಇಎಂಐ ಗಳ ಮೂಲಕ ಲೋನನ್ನು ಮರುಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಸಹ-ಸಾಲದಾತರ ಪಾಲನ್ನು ವಿತರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸಾಲಗಾರರು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮಾಡಿದರೆ, ನಷ್ಟಗಳನ್ನು 80:20 ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಇದನ್ನೂ ಓದಿ-ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಎಂದರೆ ಏನು?

ಸಹ-ಸಾಲವು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

ಸಹ-ಸಾಲ ಎಂದರೇನು ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು, ಅದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ನಡುವಿನ ಸಹಯೋಗವಾಗಿ ಯೋಚಿಸಿ. ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾದರಿಯು ಕಡಿಮೆ ಸೇವೆ ಪಡೆಯುವ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ತ್ವರಿತ ಹಣಕಾಸನ್ನು ಒದಗಿಸಲು NBFC ಗಳ ಚುರುಕುತನ ಮತ್ತು ತಲುಪುವಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಕ್ತಿ ಮತ್ತು ಪರಿಣತಿಯನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿ ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಸರಳ ಹಂತವಾರು ವಿವರಣೆ ಇಲ್ಲಿದೆ:

1. ಗ್ರಾಹಕರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ NBFC ಅನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸುತ್ತಾರೆ

ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿ ಅಥವಾ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಆಗಿರಬಹುದು, ಲೋನ್‌ಗಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಪಾಲುದಾರರನ್ನು (ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ NBFC) ಸಂಪರ್ಕಿಸುತ್ತದೆ. ನಂತರ ಅದನ್ನು ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಲು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರ ವೆಬ್ ಪೇಜಿಗೆ ಮರುನಿರ್ದೇಶಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಲೋನ್ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್.

2. ಸಾಲಗಾರರ ಅರ್ಹತೆಯ ಜಂಟಿ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ

ಒಮ್ಮೆ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಪೂರ್ಣಗೊಂಡ ನಂತರ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಎರಡೂ ಸಾಲಗಾರರ ಲೋನ್ ಅರ್ಹತೆ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಆದಾಯ, ಉದ್ಯೋಗ ಸ್ಥಿರತೆ, ವಯಸ್ಸು ಮತ್ತು ಇತರ ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುವ ಮೂಲಕ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ.

3. ರಿಸ್ಕ್ ಶೇರಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತದ ವಿಭಜನೆ

ಅನುಮೋದನೆಯ ನಂತರ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ಆರಂಭಿಸುತ್ತಾರೆ ಲೋನ್ ವಿತರಣೆಯ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ. ಲೋನ್ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC 80:20 ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ ಫಂಡ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಲೋನ್ ಮೊತ್ತ ₹ 10 ಲಕ್ಷವಾಗಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ₹ 8 ಲಕ್ಷಗಳು ಮತ್ತು NBFC ₹ 2 ಲಕ್ಷಗಳನ್ನು ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಅದೇ ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ ಅಪಾಯವನ್ನು ಕೂಡ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ.

4. ವಿತರಣೆ ಮತ್ತು ಸೇವೆ

ಜಂಟಿ ಕೊಡುಗೆಗಳ ನಂತರ ಲೋನನ್ನು ವಿತರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ವಿತರಣೆಯ ನಂತರ, ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎರಡೂ ಪಾಲುದಾರರ ಪರವಾಗಿ ಲೋನಿಗೆ ಸೇವೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಇವುಗಳು ಸಾಲಗಾರರ ಸಂವಹನ, EMI ಕಲೆಕ್ಷನ್ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕ ಸೇವೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು.

5. ಮರುಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಚೇತರಿಕೆ

ಸಾಲಗಾರರು ಇಎಂಐ ಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ. ಮರುಪಾವತಿ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಉಂಟಾದರೆ, ಎರಡೂ ಸಾಲದಾತರು ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಿದ ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ (80:20).

ಸಹ-ಸಾಲದ ವಿಧಗಳು

ವಿವಿಧ ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿಗಳು ವಿವಿಧ ರಚನೆಗಳು ಮತ್ತು ಪಾಲುದಾರಿಕೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು. ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯ ರೀತಿಯ ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿಗಳ ಬ್ರೇಕ್‌ಡೌನ್ ಇಲ್ಲಿದೆ:

Single primary lender

When a single primary lender collaborates with an NBFC or a Fintech company to provide a loan, the arrangement is known as the single primary lender co-lending. It allows for a simplified lending process with transparent responsibility distribution.

Multiple co-lenders

When a primary lender collaborates with more than one co-lender to provide a loan, the arrangement is known as co-lending with multiple co-lenders. It enables more efficient risk distribution among multiple partners and disbursal of larger amounts.

Joint venture

When the two lending institutions collaborate to form a joint venture, it is known as the joint venture co-lending model. Instead of two separate companies, the loan is processed through a single company jointly headed by both partners.

Syndicated co-lending

Under the syndicate co-lending model, several lenders together create a syndicate to offer loans to borrowers. The risk is shared equally among all syndicate members. However, coordination and transparent communication between so many partners often becomes a challenge.

Partnership model

Primary lenders, such as banks, partners with small Fintech companies or NBFCs to provide loans under the partnership co-lending model. The advantages include clear role sharing and enhanced customer reach.

Key benefits of co-lending

The co-lending model creates a win-win scenario for all parties involved, be it banks, NBFCs, or borrowers. It not only enhances credit availability but also promotes financial inclusion in semi-urban and rural markets. Let’s explore the major co-lending benefits for each stakeholder:

Benefits to banks

Access to underserved markets

Banks may have the financial might, but usually lack the reach of NBFCs. With the help of the co-lending model, banks can partner with NBFCs to cater to the customers they may not serve directly. These may include MSMEs and those belonging to the Tier II and Tier III cities.

Lower risk exposure

By opting for a co-lending model, banks can share the associated risks with an NBFC or a Fintech company. As per the RBI’s guidelines, the primary lender and the co-lender must follow an 80:20 risk-sharing model, where banks usually bear 80% and NBFCs 20%. This allows banks to reduce their overall credit risk while still earning interest income through lending.

Benefits to NBFCs

Access to low-cost funds

While banks take advantage of the NBFC’s reach in a co-lending model, the latter can benefit by getting access to low-cost bank capital. It’s because banks can borrow money from the RBI at much lower costs than NBFCs. This allows NBFCs to provide loans at competitive interest rates and scale their operations faster.

Wider customer base

By partnering with reputed banks, NBFCs can serve a broader customer segment. They can tap into the bank’s retail and urban customer base while maintaining their personalized service model.

Benefits to borrowers/consumers

ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು

One of the biggest co-lending advantages is the availability of credit at highly competitive interest rates. Borrowers who may not qualify for low-interest bank loans can avail of credit through the co-lending facility without increasing their borrowing costs.

Easier loan access

Co-lending widens credit access, enabling borrowers with limited banking history to obtain formal loans through NBFC channels.

Faster loan processing

NBFCs and Fintech platforms are known for providing quick loans through mobile apps and web platforms. Coupled with the bank’s capital efficiency, they can offer a complete package to their customers, including lower interest rates and quick disbursals.

ಇದನ್ನೂ ಓದಿ – NBFC ಗಳಿಂದ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು

Co-lending vs traditional lending

While traditional lending has long been the foundation of India’s credit ecosystem, the co-lending model has emerged as a modern, collaborative alternative. Both serve a common goal of providing loans to customers, but differ significantly in structure, risk-sharing mechanism, loan accessibility, and approval time.

Interest rates: In traditional lending, banks offered higher interest rates due to higher perceived risks. Whereas interest rates are significantly lower in co-lending due to risk-sharing.
Loan accessibility: Traditional loans were limited to urban borrowers with strong credit profiles. However, the co-lending model widens access to underserved and semi-urban borrowers.
Processing time: Loans through co-lending models are processed and disbursed faster than those through traditional lending models. The combined framework of banks and NBFCs helps this cause.
Risk: Unlike traditional lending, where the primary lender is exposed to full credit risk, it is shared in the 80:20 ratio in the co-lending model.
Customer experience: Customers usually enjoy borrowing through the co-lending model due to the dual benefits of NBFC-level personalization and bank-level security.

ಮಾನದಂಡ	ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲ	ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆ
ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು	ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಧಿಕ	ಹಂಚಿಕೊಂಡ ಫಂಡಿಂಗ್ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಕಡಿಮೆ
ಸಾಲದಾತರ ಸಂಖ್ಯೆ	ಒಂದು	ಎರಡು ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು
ಲೋನ್ ಅಕ್ಸೆಸ್	ನಗರ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿದೆ	ಕಡಿಮೆ ಸೇವೆ ಪಡೆದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ವ್ಯಾಪಕ ತಲುಪುವಿಕೆ
ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಸಮಯ	ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳಿಂದಾಗಿ ನಿಧಾನವಾಗಿದೆ	ಫಾಸ್ಟರ್
Risk sharing	Borne by a single lender	Shared between co-lenders
ಫ್ಲೆಕ್ಸಿಬಲಿಟಿ	ಕಡಿಮೆ	ಅಧಿಕ

ಜನಪ್ರಿಯ ಹುಡುಕಾಟಗಳು

ಲೋನ್‌ಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಇನ್ನಷ್ಟು

ಇನ್‌ಸ್ಟಂಟ್ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ EMI ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಬಡ್ಡಿ ದರ ವೇತನದಾರರಿಗೆ ಮದುವೆ ಲೋನ್ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ ಮನೆ ನವೀಕರಣ ಲೋನ್ ವೈದ್ಯಕೀಯ ಲೋನ್ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ 5 ಲಕ್ಷ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಸಣ್ಣ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಟ್ರಾವೆಲ್ ಲೋನ್ ಮಹಿಳೆಯರಿಗಾಗಿ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ 2 ಲಕ್ಷ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ 10 ಲಕ್ಷ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್

ಇನ್ನಷ್ಟು ನೋಡಿ

ಸಾಮಾನ್ಯ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು

ಸಹ-ಸಾಲವು ಸಣ್ಣ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನ ನೀಡಬಹುದೇ?

ಹೌದು. ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿಯು ಸಣ್ಣ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ಗೆ ಸುಲಭ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ಅದು ಕೂಡ, ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಪ್ರಯೋಜನ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತೊಂದರೆಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುವ MSME ಗಳಿಗೆ ಈ ಮಾದರಿಯು ವರದಾನವಾಗಿರಬಹುದು.

ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ?

ರಿಸ್ಕ್-ಶೇರಿಂಗ್ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನದಿಂದಾಗಿ ಸಹ-ಸಾಲ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರುತ್ತವೆ. ಫಂಡ್‌ಗಳ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ರಿಸ್ಕ್ ಶೇರ್ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಇದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ಜಂಟಿಯಾಗಿ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತವೆ.

ಸಹ-ಲೋನ್ ಲೋನಿಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಲು ಯಾವ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್‌ಗಳು ಬೇಕಾಗುತ್ತವೆ?

ಸಹ-ಸಾಲದ ಲೋನಿಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಲು ಬೇಕಾದ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್‌ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನಿಗೆ ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತವೆ. ನೀವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ PAN ಕಾರ್ಡ್, ಆಧಾರ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮುಂತಾದ ನಿಮ್ಮ KYC ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್‌ಗಳು (ಗುರುತಿನ ಪುರಾವೆ ಮತ್ತು ವಿಳಾಸದ ಪುರಾವೆ), ಆದಾಯ ಪುರಾವೆ (ಸಂಬಳದ ಸ್ಲಿಪ್‌ಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್‌ಗಳು, ಐಟಿಆರ್‌ಗಳು), ಫೋಟೋಗಳು ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ ಪತ್ರಗಳನ್ನು (ಯಾವುದಾದರೂ ಇದ್ದರೆ) ಒದಗಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು.

ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್‌ಗಳು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿವೆಯೇ?

ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್‌ಗಳು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿವೆ ಎಂದು ಹೇಳುವುದು ಉತ್ತಮ ವಿಷಯವಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್‌ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಎನ್‌ಬಿಎಫ್‌ಸಿಗಳು ನೀಡುವ ಎರಡು ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿರುತ್ತವೆ ಎಂಬುದು ನಿಜ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲಗಾರರು ಓದಬೇಕು ಲೋನ್ ಅಗ್ರೀಮೆಂಟ್ ಮರುಪಾವತಿ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ.

ಲೋನ್ ಸೇವೆಗಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ನಡುವೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದೇ?

ಇಲ್ಲ. ಸಹ-ಸಾಲದ ಲೋನಿಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡುವಾಗ ಸಾಲಗಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು NBFC ನಡುವೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಲೋನ್ ಸೇವೆಯನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತರು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಾರೆ, ಇದು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ರಿಜಿಸ್ಟರ್ಡ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಕೆಲವು ಮಾಡೆಲ್‌ಗಳು ಹಂಚಿಕೆಯ ಸೇವೆಗೆ ಅನುಮತಿ ನೀಡಬಹುದು.

ಸಹ-ಸಾಲವು ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಮಯದ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?

ಸಹ-ಸಾಲ ನೀಡುವ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ವೇಗವಾಗಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅನುಮೋದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಎರಡು ಪಾಲುದಾರರು ಒಟ್ಟಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮತ್ತು ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಾರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವೇಗವಾದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಟೂಲ್‌ಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಈ ಸೌಲಭ್ಯವು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ತ್ವರಿತ ಫಂಡಿಂಗ್ ಪಡೆಯಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.