ઘર માટે લોન

માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ: લોનના વ્યાજને સરળ બનાવવું

ટાટા કેપિટલ દ્વારા
03 જુલાઈ 2026
8 મિનિટનો વાંચન સમય
1840

Monthly Reducing Balance Method: Simplifying Loan Interest

હોમ અને કાર લોન જેવી લોન તમને ઘર અથવા કાર ખરીદવા જેવા નોંધપાત્ર આજીવન માઇલસ્ટોન પ્રાપ્ત કરવામાં મદદ કરે છે. જો કે, જ્યારે તમે લાંબા ગાળાની લોન લો છો, ત્યારે તમે ઘણા વર્ષો માટે માસિક EMI ચૂકવવા માટે સંમત થાઓ છો, જે એક નોંધપાત્ર ફાઇનાન્શિયલ પ્રતિબદ્ધતા છે. યોગ્ય ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગ વગર, આ પ્રતિબદ્ધતા સમય જતાં ભારે બની શકે છે.

લોનની પરત ચુકવણી માટે અસરકારક રીતે પ્લાન કરવા માટે, તમારે લોન લેતા પહેલાં એક ફાઇનાન્શિયલ પ્લાન તૈયાર કરવો આવશ્યક છે અને તમારી બચતને મહત્તમ બનાવવા અને સમયસર લોનની પરત ચુકવણી કરવા માટે લોન સાથે સંકળાયેલી વિવિધ તકનીકી શરતોથી પરિચિત રહેવું આવશ્યક છે.

આવી એક તકનીકી શબ્દ માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ છે. શું તમે જાણો છો કે લોનના વ્યાજની માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિમાં, વ્યાજની ગણતરી માત્ર બાકીની રકમ પર કરવામાં આવે છે?

માસિક રિડ્યૂસિંગ બેલેન્સ પદ્ધતિ, તેનો ઉપયોગ કેવી રીતે થાય છે, તેના ફાયદાઓ, અને તમે તમારી લોનની બચત વધારવા માટે તેનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરી શકો છો તે વિશે વધુ જાણવા માટે વાંચો.

માસિક બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિ શું છે?

જ્યારે તમે લોન લો છો, ત્યારે તમે માસિક ઇએમઆઇ ચૂકવો છો. ઇએમઆઇમાં બે ઘટકો છે. એક ઘટક મુદ્દલની રકમ ઘટાડે છે, જ્યારે અન્ય વ્યાજની ચુકવણી તરફ જાય છે. દરેક ઇએમઆઇમાં ચૂકવવાના વ્યાજની રકમની ગણતરી કરવાની બે રીતો છે.

મોટાભાગના લોકો સરળ વ્યાજ અથવા ફ્લેટ-દર પદ્ધતિથી પરિચિત છે, જ્યાં દરેક ઇએમઆઇમાં વ્યાજ ઘટકની ગણતરી સમાન મુદ્દલ રકમ પર કરવામાં આવે છે. દરેક ઇએમઆઇ માટે વ્યાજ ઘટકની રકમ સમાન રહે છે.

લોન પર વ્યાજ દરો લાગુ કરવાની અન્ય પદ્ધતિ માસિક બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિ છે. આ કિસ્સામાં, છેલ્લા માસિક EMI પેમેન્ટ પછી બાકી રહેલી ઘટાડેલ મુદ્દલ રકમ પર વ્યાજ લાગુ કરવામાં આવે છે. તેથી, દરેક ઇએમઆઇનો વ્યાજ ઘટક અગાઉના EMI કરતાં ઓછો છે. હોમ લોન સામાન્ય રીતે ઓછું બૅલેન્સ વ્યાજ ઑફર કરે છે, જ્યારે વ્હીકલ લોન ફ્લેટ-દર વ્યાજ ઑફર કરે છે.

આ પણ વાંચો – રેપો દર વર્સેસ રિવર્સ રેપો દર - અર્થ અને તફાવતો

માસિક બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિ માટે ફોર્મ્યુલા છે:

ઇએમઆઇમાં વ્યાજની રકમ = બાકી લોનની રકમ x વ્યાજ દર

માસિક ઘટતા વ્યાજ પદ્ધતિમાં, પ્રથમ EMI માટે ઇએમઆઇનો વ્યાજનો ઘટક સૌથી વધુ હોય છે અને તે પછી ઘટે છે, જો તમે સમયસર તમારા ઇએમઆઇની ચુકવણી કરો છો. રસપ્રદ લાગે છે, બરાબર?

ચાલો એક ઉદાહરણ દ્વારા કાર્યમાં ખ્યાલ જોઈએ.

ધારો કે તમે 20 વર્ષ માટે 10% વ્યાજ પર X રકમની હોમ લોન લો છો. તમારી પ્રથમ ઇએમઆઇની ગણતરી સંપૂર્ણ મુદ્દલ રકમનો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવશે X. ચાલો ધારીએ કે આ પ્રથમ EMI વાય છે. આ Y માં મુદ્દલ રકમનો ઘટક a અને વ્યાજ ઘટક B શામેલ છે. આગામી મહિનામાં, વ્યાજ રકમ (X-Y) પર લાગુ થશે, જેના કારણે EMI માં વ્યાજનો ઘટક B કરતાં ઓછો હશે.

તેથી, લોનની મુદત દરમિયાન, બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિ ફ્લેટ-દર પદ્ધતિ કરતાં ઓછું વ્યાજ આપે છે.

ઉપરાંત, વાંચો - તમારા હોમ લોનના વ્યાજ દરને કેવી રીતે ઘટાડવો - ટિપ્સ અને વ્યૂહરચનાઓ

માસિક બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિના ફાયદાઓ શું છે?

માસિક બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિ નીચેના લાભો પ્રદાન કરે છે:

1. ઓછું એકંદર વ્યાજ

માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિનો પ્રથમ સ્પષ્ટ લાભ એ ઓછી એકંદર વ્યાજની ચુકવણી છે. આ લાભ તમને ફ્લેટ-દર વ્યાજ પદ્ધતિની તુલનામાં નોંધપાત્ર પૈસા બચાવે છે. ફ્લેટ-દર પદ્ધતિની તુલનામાં બૅલેન્સ પદ્ધતિ ઘટાડવા માટે ઇએમઆઇની ગણતરીની થોડી જટિલતા ખરેખર નુકસાન નથી, કારણ કે બૅલેન્સ ઘટાડવાની પદ્ધતિ માટે ઘણા ઑનલાઇન EMI કેલ્ક્યુલેટર પણ અસ્તિત્વમાં છે.

2. સમયસર ચુકવણી પ્રોત્સાહન

માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિનો બીજો લાભ એ છે કે તે સમયસર ઇએમઆઇ ચુકવણીને પ્રોત્સાહન આપે છે કારણ કે દરેક ઇએમઆઇ ચુકવણી સાથે વ્યાજ ઘટક ઘટે છે.

3. વધુ સારી પારદર્શિતા

એકવાર તમે રિડ્યૂસિંગ બૅલેન્સ પદ્ધતિ સમજો પછી, તમારી પાસે ઇએમઆઇના વિવિધ ઘટકો અને તેની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે તે વિશે વધુ સારો વિચાર છે. આ અર્થમાં, ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ નિશ્ચિત દર પદ્ધતિ કરતાં વધુ પારદર્શકતા પ્રદાન કરે છે.

4. સુવિધાજનક મેનેજમેન્ટ

ફિક્સ્ડ દર પદ્ધતિમાં, જો તમે અતિરિક્ત પ્રી-પેમેન્ટ કરો છો તો પણ દરેક EMI પર લોનની રકમની ગણતરી મૂળ મુદ્દલનો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવે છે. જો કે, ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિમાં, અતિરિક્ત પ્રી-પેમેન્ટ મુદ્દલ રકમને ઘટાડે છે, દરેક EMI પર વ્યાજ ઘટક ઘટાડે છે. આ તમને લોનની ચુકવણી સાથે વધુ સુગમતા અને સ્વતંત્રતા પ્રદાન કરે છે.

ઉપરાંત, વાંચો - ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર: વ્યાખ્યા, ફાયદા, નુકસાન અને ગણતરી

માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ તમારી લોનને કેવી રીતે અસર કરે છે?

માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ તમારી લોનના મુખ્ય પાસાઓને અસર કરે છે, જેમ કે:

1. EMI બ્રેકડાઉન

EMI બ્રેકડાઉન એ બૅલેન્સની ઘટાડાની પદ્ધતિ દ્વારા અસર થતી લોનનું પ્રાથમિક પાસું છે. જેમ જેમ લોન પ્રગતિ કરે છે અને દરેક ઇએમઆઇ ચુકવણી કરવામાં આવે છે, તેમ વ્યાજ કરતાં મુદ્દલ રકમ ઘટાડવામાં વધુ પૈસા યોગદાન આપવામાં આવે છે.

2. વ્યાજનો ભાર

ધિરાણકર્તા પસંદ કરતી વખતે, તમારે પ્રથમ તપાસો કે તમારે વ્યાજમાં કેટલા વધારાના પૈસા ચૂકવવા પડશે. બૅલેન્સની ઘટતી પદ્ધતિ ફ્લેટ-દર પદ્ધતિ તરીકે સમાન વ્યાજ દર સાથે અતિરિક્ત વ્યાજનો ભાર નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડે છે.

3. ઝડપી મુદ્દલની પરત ચુકવણી

દરેક ઇએમઆઇ સાથે મુદ્દલની પરત ચુકવણી માટે વધુ રકમનું યોગદાન આપવામાં આવે છે, તેથી ઓછી બૅલેન્સ પદ્ધતિ તમારા મુદ્દલને ફ્લેટ-દર પદ્ધતિ કરતાં ઝડપી પરત ચુકવણી કરે છે.

આ પણ વાંચો – વ્યાજ દરોમાં ફેરફાર થાય છે અને તે તમારી લોનને કેવી રીતે અસર કરે છે

માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ સાથે લોનની બચતને કેવી રીતે વધારવી?

હવે તમે રિડ્યૂસિંગ બૅલેન્સ પદ્ધતિને સમજો છો, ચાલો જોઈએ કે તમે તમારી લોન બચતને મહત્તમ કરવા માટે તેનો કેવી રીતે લાભ લઈ શકો છો:

1. અતિરિક્ત પ્રી-પેમેન્ટ કરો: રિકરિંગ બૅલેન્સ લોનમાં ઓછી વ્યાજની રકમ ચૂકવવા માટે, જ્યારે પણ શક્ય હોય ત્યારે અતિરિક્ત પ્રી-પેમેન્ટ કરો, મુદ્દલ રકમ ઘટાડે છે અને તેથી, એકંદર વ્યાજની રકમ.

2. ટૂંકી લોનની મુદત પસંદ કરો: ટૂંકી લોનની મુદત સાથે, તમારી મુદ્દલ ઝડપથી ઘટે છે, જે એકંદર વ્યાજની ચુકવણીને ઘટાડે છે.

3. સારો ક્રેડિટ સ્કોર જાળવી રાખો: સારા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે, તમે માસિક ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ સાથે વાટાઘાટો કરી શકો છો અને ઓછા વ્યાજ દરો મેળવી શકો છો.

4. બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર કરોઃ તમે ઘણીવાર તમારા બાકીના લોન બૅલેન્સને ઘણા કિસ્સાઓમાં ઓછા વ્યાજ દર સાથે અલગ ધિરાણકર્તાને સ્થાનાંતરિત કરી શકો છો, જે એકંદર વ્યાજની પેમેન્ટ ઘટાડે છે.

ઉપરાંત, વાંચો - રેપો લિંક્ડ હોમ લોન: રેપો દર સાથે લિંક કરેલ હોમ લોનના લાભો

લોન EMI માટે ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિની ગણતરી કેવી રીતે કરવી

અહીં ચર્ચા કરેલ ઘટતી બૅલેન્સ EMI ગણતરીનો ઉપયોગ લોનની EMI શોધવા માટે કરવામાં આવે છે જ્યારે માત્ર બાકીની લોનની રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.

લોન EMI ઘટાડવાની ફોર્મ્યુલા છે

EMI = [P × R × (1+R)^N]/[(1+R)^N - 1]

જ્યાં P એ લોનની રકમ છે, R એ માસિક વ્યાજ દર છે, અને N એ મહિનાઓમાં લોનની મુદત છે.

માસિક ઘટતી EMI પદ્ધતિ સાથે, દરેક EMI કેટલાક મુદ્દલની ચુકવણી કરે છે, તેથી બાકી બૅલેન્સ દર મહિને ઘટે છે. પરિણામે, વ્યાજ સમય જતાં નાની રકમ પર ગણવામાં આવે છે. ચૂકવેલ કુલ વ્યાજ ઓછું કરવામાં આવે છે.

માસિક ઘટતા વ્યાજ દર વિરુદ્ધ ફ્લેટ દર

લોનના વિકલ્પોની તુલના કરતી વખતે ઘટતા દર વિરુદ્ધ ફ્લેટ દરના વ્યાજને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે. આ બે ઇએમઆઇની ગણતરી પદ્ધતિઓ નીચેની રીતે અલગ હોય છે:

ફૅક્ટર	ફ્લેટ દર	ઘટતા દર
ગણતરી	આંશિક ચુકવણી પછી પણ, સંપૂર્ણ મુદત માટે સંપૂર્ણ લોનની રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.	વ્યાજની ગણતરી દરેક EMI પછી માત્ર બાકી લોન બૅલેન્સ પર કરવામાં આવે છે.
EMI	સમગ્ર મુદત દરમિયાન EMI સમાન રહે છે.	મુદ્દલમાં ઘટાડો થવાથી EMI સમય જતાં ઘટી શકે છે.
કુલ વ્યાજ	ચૂકવેલ કુલ વ્યાજ સામાન્ય રીતે વધુ હોય છે.	કુલ વ્યાજ સામાન્ય રીતે ઓછું હોય છે.
ઉપયોગો	ટૂંકા ગાળાના અથવા નાના-ટિકિટ લોન માટે ઉપયોગમાં લેવાય છે.	હોમ અને પર્સનલ લોન જેવી લાંબા ગાળાની લોન માટે પસંદગી.

આ માસિક ઘટતા વિરુદ્ધ ફ્લેટ વ્યાજ, EMI, ઉપયોગો અને ગણતરીની તુલના સાથે, પસંદગી કરવી સરળ બની જાય છે.

માસિક ઘટતા વ્યાજ દર: ક્યારે પસંદ કરવું

રિડ્યૂસિંગ દર ક્યારે પસંદ કરવો તે જાણવાથી તમને લોનના ખર્ચ પર નોંધપાત્ર બચત કરવામાં મદદ મળી શકે છે.

One of the key benefits of reducing balance loan is that interest is calculated only on the outstanding principal, which lowers the total interest paid over time. As you repay the loan, the principal reduces. In time, you lower your financial burden. Repayments become manageable.

A reducing interest rate is especially suitable for long-term loans, where interest savings add up over the years. It also encourages early repayment, as any extra payment directly cuts down future interest.

While the difference may be small (for short-term or low-value loans), choosing a monthly reducing interest rate for higher loan amounts and longer tenures can result in long-term savings.

Also, read – MCLR vs Base Rate – Difference between MCLR and Base Rate

નિષ્કર્ષ

Understanding the EMI calculation in the monthly reducing balance method makes you an intelligent borrower. With this method, you not only pay lower overall interest but also repay the principal amount faster. Most lenders use the monthly reducing balance method on home loans. If you’re looking for a reliable lender to take a housing loan, look no further than Tata Capital.

ટાટા કેપિટલ આકર્ષક વ્યાજ દરો પર ત્વરિત કામચલાઉ મંજૂરી સાથે હોમ લોન પ્રદાન કરે છે. ઘર બનાવવું તણાવપૂર્ણ હોઈ શકે છે. તમારી હોમ લોનને તણાવમાં વધારો કરવા દેશો નહીં. ટાટા કેપિટલ પસંદ કરો અને સરળ અને ઝંઝટ-મુક્ત લોન અનુભવને અપનાવો.

જાણીતી સર્ચ

લોન વિશે વધુ

હોમ લોન હોમ એક્સટેન્શન લોન એફોર્ડેબલ હાઉસિંગ લોન પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના હોમ કન્સ્ટ્રક્શન લોન હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર હોમ લોન માટે જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ હોમ લોનના વ્યાજ દર હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર હોમ લોન પાત્રતા 10 લાખની હોમ લોન 50 લાખની હોમ લોન 30 લાખની હોમ લોન 40 લાખની હોમ લોન

વધુ જુઓ

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

લોનની ગણતરીમાં ઘટતી બૅલેન્સ પદ્ધતિ શું છે?

માસિક ઘટતા વ્યાજ દરની પદ્ધતિ દરેક EMI પેમેન્ટ પછી બાકી લોનની રકમ પર વ્યાજની ગણતરી કરે છે, મૂળ મુદ્દલ નહીં. જેમ તમે દર મહિને મુદ્દલની ચુકવણી કરો છો, તેમ વ્યાજનો ભાગ ધીમે ધીમે ઘટે છે, જે ફ્લેટ વ્યાજ પદ્ધતિઓની તુલનામાં લોનની મુદત પર કુલ વ્યાજ ખર્ચને ઘટાડે છે.

લોન EMI માટે રિડ્યૂસિંગ બૅલેન્સ પદ્ધતિની ગણતરી કેવી રીતે કરવી?

"લોન માટે રિડ્યૂસિંગ બૅલેન્સ પદ્ધતિની ગણતરી કેવી રીતે કરવી" તેનો જવાબ આપવા માટે તમે આ ફોર્મ્યુલાનો ઉપયોગ કરી શકો છો: EMI = [P × R × (1+R)^N]/[(1+R)^N - 1]. અહીં P = મુદ્દલ, R = માસિક વ્યાજ દર, અને N = મહિનાઓમાં લોનની મુદત. તમે આને સરળ બનાવવા માટે ઑનલાઇન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરી શકો છો.

માસિક ઘટતા બૅલેન્સ વ્યાજ દરનો મુખ્ય લાભ શું છે?

રિડ્યૂસિંગ બેલેન્સ પદ્ધતિના ફાયદાઓ પૈકી એક ઓછી એકંદર વ્યાજ છે. તે લોનની મુદત દરમિયાન ચૂકવવાપાત્ર છે. વ્યાજની ગણતરી દર મહિને માત્ર બાકી મુદ્દલ પર કરવામાં આવે છે. તેથી, જેમ ચુકવણી ચાલુ રહે છે, તેમ વ્યાજની રકમ ઘટે છે, જે લોનને વધુ ખર્ચ-અસરકારક બનાવે છે.

કયા પ્રકારની લોન સામાન્ય રીતે રિડ્યૂસિંગ બેલેન્સ પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરે છે?

રિડ્યૂસિંગ બૅલેન્સ પદ્ધતિનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે લાંબા ગાળાની લોન જેમ કે હોમ લોન, પર્સનલ લોન, એજ્યુકેશન લોન અને ઑટો લોન માટે કરવામાં આવે છે. રિડ્યૂસિંગ બૅલેન્સ પદ્ધતિના ફાયદાઓ વિસ્તૃત મુદત પર ઓછા વ્યાજ ખર્ચ છે, કારણ કે બોરોઅર દ્વારા કરવામાં આવતી દરેક EMI પેમેન્ટ સાથે વ્યાજ ઘટે છે.

શું ફ્લેટ દર પદ્ધતિ કરતાં ઘટાડવાની પદ્ધતિ વધુ સારી છે?

ઘટાડવાની પદ્ધતિ સામાન્ય રીતે ફ્લેટ દર પદ્ધતિ કરતાં વધુ સારી છે કારણ કે વ્યાજ માત્ર બાકી લોન બૅલેન્સ પર વસૂલવામાં આવે છે. આ કુલ પરત ચુકવણીના ખર્ચને ઘટાડે છે, જ્યારે ફ્લેટ દરો સંપૂર્ણ મુદ્દલ પર વ્યાજની ગણતરી કરે છે, જે ઉચ્ચ એકંદર વ્યાજ ચૂકવે છે.