ઘરની માલિકીના સૌથી મોટા ફાઇનાન્શિયલ ફાયદાઓમાંથી એક સમય જતાં ઇક્વિટીનું નિર્માણ કરવું છે. તમારી પ્રોપર્ટી વેચ્યા વિના ફંડ ઍક્સેસ કરવા માટે આ ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કોલેટરલ તરીકે કરી શકાય છે. આ મૂલ્યમાં ટૅપ કરવા માંગતા ઘર માલિકો માટે, બે લોકપ્રિય લોન વિકલ્પો HELOC (હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઑફ ક્રેડિટ) અને હોમ ઇક્વિટી લોન છે.
રોકડ પ્રવાહને સંભાળવા અથવા તકોને મેળવવા માટે વ્યવસાયો ક્રેડિટની લાઇનનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરે છે તે રીતે, વ્યક્તિઓ સમાન રીતે તેમના ઘરની ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કરી શકે છે. HELOC ક્રેડિટ કાર્ડની જેમ કાર્ય કરે છે, જે રિવૉલ્વિંગ ક્રેડિટ લિમિટ પ્રદાન કરે છે, જ્યારે હોમ ઇક્વિટી લોન નિશ્ચિત ચુકવણીની શરતો સાથે એકસામટી રકમ પ્રદાન કરે છે.
જો તમને ખાતરી ન હોય કે કયા ઓપ્શન તમારી જરૂરિયાતોને વધુ સારી રીતે અનુકૂળ છે, તો આ લેખ તમને જાણકાર પસંદગી કરવામાં મદદ કરવા માટે HELOC અને હોમ ઇક્વિટી લોન વચ્ચેના મુખ્ય તફાવતોને સમજાવે છે.
HELOC શું છે?
જેમ નામ સૂચવે છે, HELOC અથવા હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ એક ફરતું ક્રેડિટ છે જે વ્યક્તિગત નાણાંના પૂલની ઍક્સેસ આપે છે. આ લોન ચાલુ ખર્ચને કવર કરવા માટે એક શ્રેષ્ઠ ઓપ્શન છે, અને તેમાં બે તબક્કાઓ શામેલ છે- ડ્રોઇંગ તબક્કા અને પરત ચુકવણીનો તબક્કો.
અહીં, બોરોઅર લગભગ દસ વર્ષ માટે ડ્રો કરી શકે છે, અને ધિરાણકર્તા પાસે ક્રેડિટ લાઇન છે જે તેમને જ્યારે પણ વ્યક્તિની જરૂર હોય ત્યારે ભંડોળ લોન લેવાની મંજૂરી આપે છે. ચુકવણીનો તબક્કો વધુ વિસ્તૃત છે અને મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં 10 અને 20 વર્ષ વચ્ચે રહે છે.
હેલ્કો ક્રેડિટ કાર્ડ્સ અને ઇક્વિટી લોન્સ સાથે સમાનતા શેર કરે છે. જ્યારે લોનની રકમ વ્યક્તિના ઘરમાં ઇક્વિટી પર આધારિત છે, જેમ કે ઇક્વિટી લોન્સ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે, ફોરવર્ડ કરેલી રકમ એ એક ફરતું ક્રેડિટ છે જે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ તેમના વ્યવસાયમાં કેવી રીતે જાય છે તે સમાન છે. અહીં કોલેટરલ ઘર છે, જેનો અર્થ એ છે કે જો કોઈ વ્યક્તિ કોઈ મર્યાદાથી વધુ ચુકવણી કરવાનું ચૂકી જાય, તો ધિરાણકર્તા તેમના પૈસા પાછા મેળવવા માટે ઘરને જોડી શકે છે.
HELOC અજાણતા વેરિએબલ હોમ લોન વ્યાજ દર સાથે આવે છે. તેનો અર્થ એ છે કે વ્યાજ વર્ષોથી બદલાઈ શકે છે, જે નિયત સમયાંતરે રકમને અસર કરે છે. કોઈ વ્યકિત તેને ઍક્સેસિબલ શોધી શકે છે, પરંતુ કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ નિશ્ચિત HELOC વ્યાજ દરો ઓફર કરે છે, પરંતુ તે તેમની ક્રેડિટ યોગ્યતા, પ્રતિષ્ઠા અને વિવાદની રકમ પર પણ આધાર રાખે છે.
જો કોઈ વ્યક્તિ ડ્રો પીરિયડમાં હોય, તો તેઓ માત્ર તે સમયગાળા માટે વ્યાજ ચૂકવવાની શક્યતા હોય છે. જો કે, સમયગાળો સમાપ્ત થયા પછી, વ્યાજ સહિત પરત ચુકવણીની રકમ નોંધપાત્ર રીતે વધે છે.
ચાલો એક ઉદાહરણને ધ્યાનમાં લઈએ:
શ્રી વાય પાસે ₹40 લાખના મૂલ્યાંકન મૂલ્ય સાથે ઘર છે અને તેમની પાસે ₹10 લાખની હોમ લોન રકમ બાકી છે. તેમણે ઉક્ત ઘરમાં કોલેટરલ તરીકે HELOC માટે અરજી કરી છે. ધિરાણકર્તા 10 વર્ષની ડ્રો અવધિ સાથે હોમ ઇક્વિટીના 60% સુધી લોનને મંજૂરી આપે છે. તેનો અર્થ એ છે કે શ્રી વાય લોનની મુદત દરમિયાન મહત્તમ ₹18 લાખ ((40-10) લાખ x 60%) ઉપાડી શકે છે.
ઉપાડવામાં આવેલી રકમ અને ઉપાડની તારીખના આધારે, ધિરાણકર્તા ફૉર્વર્ડ કરેલી રકમ પર વ્યાજ વસૂલશે.
હોમ ઇક્વિટી લોન શું છે?
હોમ ઈક્વિટી લોન એ એ લોન છે જે તમારા ઘરમાં ઇક્વિટીના મૂલ્ય પર આધારિત છે. બીજા મોર્ગેજ તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તેનો અર્થ એ કે બોરોઅર ચોક્કસ ટકાવારી લઈ શકે છે, જે સામાન્ય રીતે ઘરના મૂલ્ય અને તેની સામે બાકી લોન બૅલેન્સ વચ્ચેના તફાવતના 85% સુધી મર્યાદિત છે.
હોમ ઇક્વિટી લોન કરજદારને નિશ્ચિત વ્યાજ દર સાથે એકસામટી રકમ પ્રદાન કરે છે. તેમાં લોનની મુદત માટે નિશ્ચિત ચુકવણી શેડ્યૂલનો પણ સમાવેશ થાય છે.
અહીં, તેમના ઘરમાં વ્યક્તિની ઇક્વિટી કોલેટરલ તરીકે કાર્ય કરે છે. બીજા મોર્ગેજ તરીકે પણ ઓળખાય છે, તે માત્ર ત્યારે જ કામ કરે છે જો ઘરમાં પૂરતી ઇક્વિટી હોય. લોનની રકમ સામાન્ય રીતે ચોક્કસ ટકાવારી સુધી મર્યાદિત હોય છે, જેમ કે પ્રોપર્ટીના મૂલ્યાંકન મૂલ્યના 80% અથવા 85%, અને તે ઘણા પરિબળો પર આધારિત છે. આ પરિબળોમાં સીએલટીવી (સંયુક્ત લોન-ટુ-વેલ્યૂ) રેશિયો અને વ્યક્તિનો ક્રેડિટ સ્કોર અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી શામેલ છે.
મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, હોમ ઇક્વિટી લોનમાં લોન પ્રોસેસિંગ, લોન ઓરિજિનેશન, મૂલ્યાંકન અને રેકોર્ડિંગ ફીનો સમાવેશ થાય છે, જેમાં ઘણા ધિરાણકર્તાઓ નજીવા પ્રિપેઇડ વ્યાજ (1% અથવા ઓછી) વસૂલ કરવાનું પસંદ કરે છે. મોટા ભાગના કિસ્સાઓમાં, વ્યાજ દર નિશ્ચિત હોય છે અને લોનની મુદત દરમિયાન બદલાશે નહીં. ઉપરાંત, ઇક્વિટી લોન્સ તેમની ચુકવણી સાથે સખત હોય છે જે ફિક્સ્ડ હોય છે અને લોનના જીવન પર સમાન પ્રમાણમાં વહેંચાયેલું હોય છે.
ચાલો એક ઉદાહરણને ધ્યાનમાં લઈએ:
શ્રી X પાસે ₹30 લાખનું ઘર છે અને હોમ લોન તરીકે ₹25 લાખ લોન લીધેલ છે. વ્યક્તિ પાસે હજુ પણ ₹15 લાખ બાકી છે, જ્યારે પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય ₹34 લાખ સુધી વધી ગયું છે.
ભારતમાં હોમ ઇક્વિટી લોનની મંજૂરી માટે જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ
KYC ડૉક્યુમેન્ટ: ઓળખની ચકાસણી કરવા અને ધિરાણકર્તા દ્વારા નિર્ધારિત નિયમનકારી માર્ગદર્શિકાઓને પૂર્ણ કરવા માટે આધાર કાર્ડ, PAN કાર્ડ અને પાસપોર્ટ જેવા સ્ટાન્ડર્ડ KYC પેપરની જરૂર છે.
ઍડ્રેસનો પુરાવો: આધાર કાર્ડ, પાસપોર્ટ અથવા તાજેતરના યુટિલિટી બિલ જેવા ડૉક્યુમેન્ટ વર્તમાન રહેઠાણની વિગતોની પુષ્ટિ કરવામાં અને સચોટ સંચાર રેકોર્ડ સુનિશ્ચિત કરવામાં મદદ કરે છે.
આવકનો પુરાવો: પગારદાર અરજદારો સામાન્ય રીતે તાજેતરની સેલેરી સ્લિપ અને ઇન્કમ ટૅક્સ રિટર્ન સબમિટ કરે છે, જ્યારે સ્વ-રોજગાર ધરાવતા વ્યક્તિઓ છેલ્લા બે થી ત્રણ વર્ષ માટે ITR અને નફા અને નુકસાનના સ્ટેટમેન્ટ પ્રદાન કરે છે. આ ડૉક્યુમેન્ટ ઇક્વિટી હોમ લોન માટે પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ કરે છે.
બેંક સ્ટેટમેન્ટ: રોકડ પ્રવાહ, હાલની જવાબદારીઓ અને પરત ચુકવણીના વર્તનને સમજવા માટે છેલ્લા છ થી બાર મહિનાઓને કવર કરતા બેંક સ્ટેટમેન્ટની સમીક્ષા કરવામાં આવે છે.
પ્રોપર્ટી ડૉક્યુમેન્ટ: માલિકી અને પ્રોપર્ટી વેલ્યૂની ચકાસણી કરવા માટે વેચાણ એગ્રીમેન્ટ, ફાળવણી પત્ર અને સંબંધિત કાનૂની અને તકનીકી પેપર આવશ્યક છે.
અતિરિક્ત વેરિફિકેશન: તાજેતરના ફોટોગ્રાફ્સ, હસ્તાક્ષરનો પુરાવો અને વધારાની સંમતિના દસ્તાવેજોની જરૂર પડી શકે છે, ખાસ કરીને HELOC લોનના કિસ્સામાં, કારણ કે તેમાં પ્રોપર્ટી ઇક્વિટી સાથે લિંક કરેલી રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ સુવિધા શામેલ છે.
હોમ ઇક્વિટી લોન વર્સેસ લાઇન ઑફ ક્રેડિટ વચ્ચે મુખ્ય તફાવતો અહીં છે:
વિગતો
હોમ ઇક્વિટી લોન
HELOC
વ્યાજ દર
ફિક્સ્ડ
વેરિએબલ
ફૉર્વર્ડ કરેલી રકમ
શરૂઆતમાં લમ્પસમ રકમ
લાઇન ઑફ ક્રેડિટ
પુન:ચુકવણી
સમયાંતરે ફિક્સ્ડ ચુકવણીઓ
રકમ સમય જતાં બદલાય છે
પરત ચુકવણીની મુદત
લમ્પસમ રકમનું વિતરણ કરવામાં આવે ત્યારે શરૂ થાય છે
ચુકવણી માત્ર ડ્રો સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ સુધી મર્યાદિત છે. મુદ્દલની ચુકવણી ચુકવણીના તબક્કામાં શરૂ થાય છે.
માટે શ્રેષ્ઠ
એકસામટી મૂડીની જરૂરિયાતો (ઉદાહરણ તરીકે: બિઝનેસ શરૂ કરવો)
સામયિક રોકડ આવશ્યકતા (ઉદાહરણ તરીકે: કટોકટી દરમિયાન બિઝનેસની કાર્યકારી મૂડીની જરૂરિયાતોને મેનેજ કરવા માટે)
હવે તમે હોમ ઇક્વિટી લોન વિરુદ્ધ લાઇન ઓફ ક્રેડિટ વચ્ચેના તફાવતો વિશે જાણો છો, ચાલો સમજીએ કે કેવી રીતે અરજી કરવી.
હેલોક વિરુદ્ધ હોમ ઇક્વિટી લોન: તમારા ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યો માટે કયું વધુ સારું છે?
હોમ ઇક્વિટી લોન અને એચઇએલઓસી વચ્ચે નક્કી કરવું એ પર આધાર રાખે છે કે તમે ભંડોળનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવાની યોજના ઘડી રહ્યા છો અને ચૂકવણીનું સંચાલન કરો છો. હોમ ઇક્વિટી લોન વિરુદ્ધ HELOC તફાવતોને સમજવાથી તમારા ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યો અને કૅશ ફ્લોની પસંદગીઓ સાથે પસંદગીને સંરેખિત કરવામાં મદદ મળી શકે છે.
હોમ ઇક્વિટી લોનને ધ્યાનમાં લો જો:
તમારે ઘરનું નવીનીકરણ, તબીબી ખર્ચ અથવા શિક્ષણ ફી જેવા ચોક્કસ, એક વખતના ખર્ચ માટે નિશ્ચિત એકસામટી રકમની જરૂર છે.
તમે ફિક્સ્ડ વ્યાજ દરો અને સતત માસિક હપ્તાઓ દ્વારા ચુકવણીની નિશ્ચિતતાને પસંદ કરો છો.
તમે શરૂઆતથી કુલ લોન ખર્ચ પર સ્પષ્ટતા ઈચ્છો છો, જે લાંબા ગાળાના બજેટને સરળ બનાવે છે.
એકવાર લોનની રકમ વિતરિત થયા પછી તમારે અતિરિક્ત ફંડની જરૂર નથી.
તમે સુગમતા પર ફાઇનાન્શિયલ શિસ્ત અને સંરચિત ચુકવણીને મહત્વ આપો છો.
HELOC ને ધ્યાનમાં લો જો:
તમારે સમય જતાં ભંડોળની ઍક્સેસની જરૂર છે, ખાસ કરીને તબક્કાવાર પ્રોજેક્ટ્સ માટે.
તમે ક્રેડિટ સુવિધાની જેમ જ લવચીકતા ઈચ્છો છો, જ્યાં HELOC લોન દ્વારા જરૂર પડે ત્યારે લોન લેવામાં આવે છે.
તમે નાની રકમ લોન કરીને અને તેમને ઝડપથી ચુકવણી કરીને વ્યાજનો ખર્ચ ઘટાડવાનું લક્ષ્ય રાખો છો.
તમે પરિવર્તનશીલ વ્યાજ દરો અને પુનઃચુકવણીમાં સંભવિત ફેરફારો સાથે આરામદાયક છો.
તમે ચુકવણીની સુગમતા ઈચ્છો છો, જેમાં પ્રારંભિક ડ્રો સમયગાળા દરમિયાન માત્ર વ્યાજ ચૂકવણીનો સમાવેશ થાય છે, જે કેટલીક ઇક્વિટી હોમ લોન મંજૂરી આપે છે.
યોગ્ય પસંદગી આખરે ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા, ખર્ચના હેતુ અને જોખમમાં આરામ પર આધારિત છે.
ભારતમાં હોમ ઇક્વિટી લોન માટે પગલાંબદ્ધ એપ્લિકેશન પ્રક્રિયા
ભારતમાં હોમ ઇક્વિટી લોન માટે અપ્લાઇ કરવામાં કરજદારો માટે સ્પષ્ટતા અને ફાઇનાન્શિયલ શિસ્ત સુનિશ્ચિત કરવા માટે ડિઝાઇન કરેલ સંરચિત એપ્લિકેશન પ્રક્રિયા શામેલ છે. એપ્લિકેશન પૂર્ણ કરવા માટે પગલાંબદ્ધ માર્ગદર્શિકા નીચે દર્શાવેલ છે.
પગલું 1: એપ્લિકેશન ફોર્મ પૂર્ણ કરો
વ્યક્તિગત, ઇન્કમ અને પ્રોપર્ટી સંબંધિત વિગતો સાથે હોમ ઇક્વિટી લોન એપ્લિકેશન ફોર્મ ભરીને શરૂ કરો. વિસંગતિઓને ટાળવા માટે તમામ માહિતી સહાયક દસ્તાવેજો સાથે મૅચ થવી જોઈએ.
પગલું 2: સહાયક દસ્તાવેજો જોડો
એપ્લિકેશન સાથે ઓળખનો પુરાવો, આવકના ડૉક્યુમેન્ટ, તાજેતરના બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને સંપૂર્ણ પ્રોપર્ટી પેપર સબમિટ કરો. યોગ્ય ડૉક્યુમેન્ટેશન ધિરાણકર્તાને વિલંબ વગર વેરિફિકેશન શરૂ કરવામાં મદદ કરે છે.
પગલું 3: પ્રોપર્ટીની માહિતી શેર કરો
પ્રોપર્ટીની માલિકી, લોકેશન અને કોઈપણ હાલની જવાબદારીઓ વિશે સ્પષ્ટ વિગતો પ્રદાન કરો. આ ધિરાણકર્તાને ઉપલબ્ધ હોમ ઇક્વિટીના આધારે પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે.
પગલું 4 : રિવ્યૂ અને અંતિમ સબમિશન
અંતિમ સબમિશન પહેલાં ચોકસાઈ અને પૂર્ણતા માટે એપ્લિકેશન ફરીથી તપાસો. સાચી વિગતો ઝડપી પ્રોસેસિંગને સપોર્ટ કરે છે અને ફૉલો અપની જરૂરિયાતોને ઘટાડે છે.
પગલું 5: ધિરાણકર્તા પાસેથી સ્વીકૃતિ
એકવાર સબમિટ કર્યા પછી, ધિરાણકર્તા સ્વીકૃતિ જારી કરે છે અને મંજૂરી વર્કફ્લોના ભાગ રૂપે ક્રેડિટ અને પ્રોપર્ટી મૂલ્યાંકન શરૂ કરે છે.
HELOC અથવા હોમ ઇક્વિટી લોન માટે કેવી રીતે અપ્લાઇ કરવું?
એકવાર તમે તમારી ચોક્કસ જરૂરિયાતો માટે HELOC વિરુદ્ધ હોમ ઇક્વિટી લોનની તુલના કરી લો તે પછી, તે એપ્લિકેશન પ્રક્રિયા શરૂ કરવાનો સમય છે. તમને તેના દ્વારા મદદ કરવા માટે એક સરળ પાંચ-પગલાંની માર્ગદર્શિકા અહીં આપેલ છે:
પગલું 1: ધિરાણકર્તાની જરૂરિયાતોની સમીક્ષા કરો: અન્ય કંઈપણ પહેલાં, તમારા ધિરાણકર્તા શું અપેક્ષા રાખે છે તે સમજો. મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓએ આવશ્યક છે કે તમે તમારા ઘરમાં ઓછામાં ઓછી 15-20% ઇક્વિટી જાળવી રાખો. ધિરાણકર્તાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોર, ઇન્કમ અને હાલની ડેબ્ટ જવાબદારીઓનું પણ મૂલ્યાંકન કરશે જેથી તમે લોનને સંભાળવા માટે આર્થિક રીતે સ્થિર છો.
પગલું 2 : જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ એકત્રિત કરો: સરળતાથી આગળ વધવા માટે, નીચેના ડૉક્યુમેન્ટ તૈયાર રાખો:
1. સરકાર દ્વારા જારી કરાયેલ માન્ય ID (જેમ કે ડ્રાઇવરનું લાઇસન્સ, આધાર અથવા પાસપોર્ટ)
2. સેલેરી સ્લિપ, W2s, ટૅક્સ રિટર્ન અથવા રિટાયરમેન્ટ ઇન્કમ સ્ટેટમેન્ટ જેવા આવકનો પુરાવો
પગલું 3: એપ્લિકેશન ભરો: મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ હવે ડિજિટલ એપ્લિકેશન પ્રક્રિયા ઑફર કરે છે જે ઝડપી અને યૂઝર-ફ્રેન્ડલી છે. આ ફોર્મ તમારી ઇન્કમ, પ્રોપર્ટી અને લોનની જરૂરિયાતો વિશેની આવશ્યક વિગતો એકત્રિત કરે છે. એકવાર સબમિટ કર્યા પછી, ધિરાણકર્તા તમારી પાત્રતા અને લોનની રકમનું મૂલ્યાંકન કરશે.
પગલું 4: તમારા ઘરનું મૂલ્યાંકન મેળવો: પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન તમારા ઘરના વર્તમાન બજાર મૂલ્યને નિર્ધારિત કરે છે, જે બદલામાં તમે કેટલી ઇક્વિટી સામે લોન લઈ શકો છો તેને અસર કરે છે. ઘણા કિસ્સાઓમાં, ડેસ્કટૉપ મૂલ્યાંકન (ઑનલાઇન ડેટા અને સમાન ઘરોના તાજેતરના વેચાણનો ઉપયોગ કરીને) પૂરતું છે, જે પ્રક્રિયાને ઝડપી અને વધુ સુવિધાજનક બનાવે છે.
પગલું 5: ક્લોઝિંગ ખર્ચ ચૂકવો અને ફંડ ઍક્સેસ કરો: ક્લોઝિંગ ખર્ચ અગાઉથી ચૂકવી શકાય છે અથવા તમારી લોનની રકમમાં ઉમેરી શકાય છે. અગાઉથી ચુકવણી કરવાથી તમને અતિરિક્ત વ્યાજ ટાળવામાં મદદ મળે છે, પરંતુ જો તે તમારા બજેટ પર તાણ હોય, તો તેને લોનમાં રોલ કરવું એ એક સામાન્ય ઓપ્શન છે. બંધ કર્યા પછી, તમને એક સામટી રકમ (હોમ ઇક્વિટી લોન) અથવા ક્રેડિટ લાઇન (એચએલઓસી) ની ઍક્સેસ મળશે.
HELOC અથવા હોમ ઇક્વિટી લોન માટે સારો વિકલ્પ શું છે?
જ્યારે હેલિકોક્સ અને હોમ ઇક્વિટી લોન્સ એવા લોકો માટે સારા વિકલ્પો છે જેઓ તેમના ઘરની ઇક્વિટીનો કોલેટરલ તરીકે ઉપયોગ કરવા માંગે છે, ત્યારે લોન મંજૂર કરવા માટે તેમના ઘરોને રિસ્ક લેવા તૈયાર ન હોય તેવા લોકો માટે અહીં કેટલાક વિકલ્પો છે:
વ્યક્તિગત ક્રેડિટ લાઇન
HELOC વિકલ્પ શોધી રહેલા તમામ લોકો માટે, ક્રેડિટની વ્યક્તિગત લાઇન તેમના હેતુ માટે યોગ્ય રહેશે. ધિરાણકર્તાઓ તેને સારી ક્રેડિટ યોગ્યતા ધરાવતા લોકોને ઑફર કરે છે, અને તે એક ફરતું ક્રેડિટ એકાઉન્ટ છે જેમાં તેને ટેકો આપતા કોઈ કોલેટરલ નથી. જ્યારે આ હેલ્કો જેવી જ ઉપાડની મંજૂરી આપે છે, ત્યારે ચુકવણીનો સમયગાળો નોંધપાત્ર રીતે ટૂંકા હોય છે, કેટલીકવાર થોડા મહિનાઓ અથવા પાંચ વર્ષ સુધી.
પર્સનલ લોન
અસુરક્ષિત લોન એ હોમ ઇક્વિટી લોન જેવી જ છે પરંતુ હોમ ઇક્વિટી બેકિંગ વગર. તે કોલેટરલ-ફ્રી ઑફર છે જે ઉચ્ચ વ્યાજ દર ધરાવે છે. રકમ એકસામટી રકમ તરીકે અગાઉથી ચૂકવવામાં આવે છે અને વ્યક્તિની ક્રેડિટ યોગ્યતા અને સારા ક્રેડિટ સ્કોર પર આધારિત છે. જ્યારે લોનનો સમયગાળો પર્સનલ લોન સાથે ઓછો હોય છે, ત્યારે વ્યક્તિ પાસે તેને સમયાંતરે રિન્યુ કરવાનો વિકલ્પ છે.
અહીં એચઇએલઓસી અથવા હોમ ઇક્વિટી લોનની મંજૂરી માટે મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા નક્કી કરાયેલા માપદંડ છે:
સારો ક્રેડિટ સ્કોર (પ્રાથમિક રીતે 600 થી વધુ)
20% અથવા વધુની હોમ ઇક્વિટી
સ્થિર અને ચકાસણીપાત્ર આવકનો ઇતિહાસ
ભારતમાં હેલ્કો માટે ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂરિયાતો
ભારતમાં, HELOC લોન માટે ક્વોલિફાય કરવા માટે ધિરાણકર્તાઓએ એક નિયમ પર આધાર રાખવાને બદલે તમારી એકંદર ફાઇનાન્શિયલ પ્રોફાઇલનું મૂલ્યાંકન કરવું જરૂરી છે. મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ અપેક્ષા રાખે છે કે તમારી પાસે વાજબી ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને સ્કોર છે જે ઓછા જોખમને પ્રતિબિંબિત કરે છે, ઘણીવાર 600 ના દાયકાના મધ્યમાં અથવા તેનાથી વધુમાં, તમારી મંજૂરીની શક્યતાઓને સુધારવા અને અનુકૂળ શરતો મેળવવા માટે. મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર સામાન્ય રીતે ધિરાણકર્તાને વિશ્વસનીયતા સૂચવે છે અને મંજૂરી અને વ્યાજની શરતો બંનેને પ્રભાવિત કરી શકે છે.
ક્રેડિટ સ્કોર મૂલ્યાંકનની સાથે, ધિરાણકર્તાઓ ઇક્વિટી હોમ લોનના માપદંડની જેમ તમારી સ્થિર ઇન્કમ, મેનેજ કરી શકાય તેવા ડેટ લેવલ અને પૂરતી હોમ ઇક્વિટીની સમીક્ષા કરશે. તમારી મિલકતના મૂલ્યના ઓછામાં ઓછા 15 થી 20 ટકા ઇક્વિટી અને જવાબદાર ક્રેડિટ ઉપયોગનો ટ્રેક રેકોર્ડ તમારી એપ્લિકેશનને વધુ સ્પર્ધાત્મક બનાવી શકે છે.
HELOC અને હોમ ઇક્વિટી લોન વચ્ચે કેવી રીતે પસંદ કરવી?
હવે જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ બંને વિકલ્પોના ફાયદા અને ગેરફાયદાને સમજે છે અને તેઓ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે, ત્યારે તેમના ચોક્કસ ઉપયોગના કેસ માટે યોગ્ય પસંદગી કરવી મહત્વપૂર્ણ છે.
અહીં પરિસ્થિતિઓ છે જ્યારે હોમ ઇક્વિટી લોન તેમને વધુ સારી રીતે અનુકૂળ રહેશે:
1.જો વ્યક્તિને કોઈપણ ચોક્કસ જરૂરિયાત માટે એકસામટી રકમની જરૂર હોય
2. જો તેઓ નિશ્ચિત વ્યાજ લોન પસંદ કરે છે
3. જો વ્યક્તિને લોન લેવા માટે ચોક્કસ રકમની જરૂર હોય
4. જો તેઓ પાસે સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોય અને ઓછા વ્યાજ દરે લોન મેળવી શકે
અહીં છે જ્યારે HELOC પૂરતી સંભાવના હોય:
વ્યક્તિને એકસામટી રકમ સેટલ કરવાને બદલે વારંવાર નાની ફૉર્વર્ડિંગની જરૂર પડે છે
તેમને સમય જતાં તેમની જરૂર પડશે તે કુલ લોનની રકમ વિશે કોઈ ખ્યાલ નથી
જો વ્યક્તિ પાસે મજબૂત ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ હોય, તો 680 થી વધુનો ક્રેડિટ સ્કોર હોય
જો વ્યક્તિને તેમના ઘરની ઇક્વિટી પર ઓછા વ્યાજની લોનની જરૂર હોય
નિષ્કર્ષ
લોન કોલેટરલ તરીકે તેમના ઘરની ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કરવા માટે તૈયાર લોકો માટે હેલ્કો અને હોમ ઇક્વિટી લોન્સ મહાન વિકલ્પો છે. દુર્ભાગ્યે, તાજેતરની મહામારીની ઘટનાઓ સાથે, કેટલાક ધિરાણકર્તાઓએ તેમની લાયકાતોને સખત કરી છે, જેનો અર્થ એ છે કે આ લોન આવવા માટે મુશ્કેલ છે.
હોમ ઇક્વિટી પર ક્રેડિટ અને લોનની હોમ ઇક્વિટી લાઇન વચ્ચે પસંદ કરતી વખતે, દરેક માટે સ્પષ્ટ ફાયદાઓ છે. આ ચોક્કસ ઉપયોગના કિસ્સાઓને પૂર્ણ કરે છે અને બીજા લોન માટે શ્રેષ્ઠ ઓપ્શન છે. તેથી, કોઈ વ્યક્તિ તેમના ઘરનું નવીનીકરણ કરવા અથવા તેને સુધારવા માંગે છે, આ વિકલ્પો પૂરતા છે.
જો કોઈ વ્યક્તિ પાસે ફંડની અછત હોય અથવા આમાંથી કોઈપણ લોન મંજૂર કરી શકાતી ના હોય, તો ટાટા કેપિટલ તમામ લોન-આધારિત જરૂરિયાતો માટે છે. સૌથી વાજબી વ્યાજ દરો પર અમારી સાથે ₹5 લાખ અને ₹5 કરોડ વચ્ચે ક્યાંય પણ હોમ લોન મેળવો.
વધુમાં, અમે વ્યક્તિઓને તેમની સુવિધા અનુસાર EMI પસંદ કરવાની ક્ષમતા સાથે ઘર ખરીદવા અથવા બાંધવામાં મદદ કરવા માટે અનુકૂળ વિકલ્પો પ્રદાન કરીએ છીએ. અમારા કેલ્ક્યુલેટર સાથે તમારા હોમ લોન પાત્રતાના માપદંડ અને હોમ લોન EMI તપાસો.
ટાટા કેપિટલ હોમ લોન વિશે વધુ જાણવા માટે હમણાં ક્લિક કરો.
શું હું HELOC ક્રેડિટ લાઇનથી ફિક્સ્ડ દર લોન પર સ્વિચ કરી શકું?
હા, ઘણા ધિરાણકર્તાઓ તમારા HELOC બેલેન્સના તમામ અથવા ભાગને ફિક્સ્ડ દર લોનમાં રૂપાંતરિત કરવાની મંજૂરી આપે છે, જે દર સ્થિરતા અને અનુમાનિત માસિક ચૂકવણી પ્રદાન કરે છે.
જો હું મારી હોમ ઇક્વિટી લાઇનની ચુકવણી ન કરી શકું તો શું થશે?
તમારા HELOCની ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળતા દંડ, ક્ષતિગ્રસ્ત ક્રેડિટ અને સંભવિત મોર્ગેજ તરફ દોરી શકે છે, કારણ કે તમારા ઘરનો ઉપયોગ લોન કરેલી રકમ માટે કોલેટરલ તરીકે કરવામાં આવે છે.
જ્યારે તમને સમય જતાં ભંડોળની લવચીક ઍક્સેસની જરૂર હોય ત્યારે HELOC પસંદ કરો, ખાસ કરીને નવીનીકરણ જેવા ચાલુ ખર્ચ માટે, એક વખતના મોટા ખર્ચના બદલે.
મારે મારી HELOC લેવાયેલી રકમની ચુકવણી શરૂ કરવાની જરૂર પહેલાં મારી પાસે કેટલો સમય હશે?
મોટાભાગના હેલ્કોમાં 5-10 વર્ષનો ડ્રો પીરિયડ હોય છે જે દરમિયાન તમે માત્ર વ્યાજ ચૂકવો છો; સામાન્ય રીતે આ સમયગાળો સમાપ્ત થયા પછી મુદ્દલની ચુકવણી શરૂ થાય છે.
ભારતમાં હોમ ઈક્વિટી લોન અને HELOC વચ્ચે મુખ્ય તફાવત શું છે?
હોમ ઇક્વિટી લોન વિરુદ્ધ એનડી એચઇએલઓસી વચ્ચેનો પ્રાથમિક તફાવત માળખું અને ચુકવણીમાં છે. હોમ ઇક્વિટી લોન ફિક્સ્ડ વ્યાજ દર સાથે નિશ્ચિત એકસામટી રકમ પ્રદાન કરે છે, જ્યારે HELOC ફરતું લાઇન ઑફ ક્રેડિટ પ્રદાન કરે છે, જે સુવિધાજનક ઉપાડ અને માત્ર ઉપાડેલી રકમ પર ચૂકવેલ વ્યાજની મંજૂરી આપે છે, જે તેને વેરિયેબલ ખર્ચ માટે આદર્શ બનાવે છે.
ભારતમાં ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે HELOC લોન મેળવવી મુશ્કેલ હોઈ શકે છે. ધિરાણકર્તાઓ મજબૂત ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ધરાવતા કરજદારોને પસંદ કરે છે. જો કે, નોંધપાત્ર ઘરની ઇક્વિટી અથવા સ્થિર ઇન્કમ ધરાવતા અરજદારોને ધ્યાનમાં લેવામાં આવી શકે છે, જો કે તેઓ વધુ સારા ક્રેડિટ ધરાવતા લોકોની તુલનામાં ઊંચા વ્યાજ દરો અને સખત ધિરાણ શરતોનો સામનો કરી શકે છે.
ભારતમાં ઇક્વિટી હોમ લોન પરના ઇન્ટરેસ્ટને ઘણીવાર સેક્શન 24 (બી) હેઠળ ટૅક્સ-કપાતપાત્ર હોય છે, જો તેનો ઉપયોગ પ્રોપર્ટીની ખરીદી, બાંધકામ અથવા સુધારણા માટે થાય છે. હોમ ઇક્વિટી લોન વિરુદ્ધ HELOC તફાવતોને સમજવું આવશ્યક છે, કારણ કે HELOC વ્યાજ હંમેશા સમાન કપાત માટે ક્વોલિફાય થઈ શકતું નથી, જે નાણાકીય અને ટૅક્સ કાર્યક્ષમતા માટે યોગ્ય આયોજનને મહત્વપૂર્ણ બનાવે છે.
ભારતમાં HELOC માટે ડ્રો પીરિયડ કેટલો સમય છે?
ભારતમાં એક સામાન્ય HELOC લોન પાંચથી દસ વર્ષના સમયગાળા સાથે આવે છે. આ સમય દરમિયાન, કરજદાર મંજૂર મર્યાદા સુધી ફંડ ઉપાડી શકે છે અને માત્ર ઉપયોગ કરેલી રકમ પર વ્યાજ ચૂકવી શકે છે. ડ્રો પીરિયડ સમાપ્ત થયા પછી, મુદ્દલની ચુકવણી શરૂ થાય છે, જે માસિક જવાબદારીઓમાં વધારો કરે છે.
જો હું મારી હોમ ઇક્વિટી લોન પર ચુકવણી ચૂકી જાઉં તો શું થશે?
ઇક્વિટી હોમ લોન પર પેમેન્ટ ચૂકી જવાથી તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર થઈ શકે છે અને તેના પરિણામે વિલંબ ફી થઈ શકે છે. ધિરાણકર્તાઓ લાંબા સમય સુધી ડિફૉલ્ટ માટે નોટિસ જારી કરી શકે છે અથવા રિકવરીના પગલાં શરૂ કરી શકે છે. ધિરાણકર્તા સાથે સમયસર વાતચીતને ચુકવણીના વિકલ્પો શોધવા અને લાંબા ગાળાના ફાઇનાન્શિયલ પરિણામોને ટાળવા માટે સલાહ આપવામાં આવે છે.
19 ડિસેમ્બર 2025
14 મિનિટનો વાંચન સમય
પાછલી પોસ્ટ
