ઘર માટે લોન

હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઑફ ક્રેડિટ (એચઇએલઓસી) - વિશેષતાઓ, પાત્રતા અને તે કેવી રીતે કામ કરે છે

ટાટા કેપિટલ દ્વારા
15 એપ્રિલ 2026
9 મિનિટનો વાંચન સમય
1670

Home Equity Line of Credit (HELOC) – Features, eligibility & how it works

ધારો કે તમે ફાઇનાન્શિયલ ઇમરજન્સીનો સામનો કરી રહ્યા છો અને તાત્કાલિક ફંડની જરૂર છે. તમે પર્સનલ લોન માટે અરજી કરવાનું વિચારી શકો છો, પરંતુ વ્યાજ દરો ખૂબ ઊંચી હોઈ શકે છે. ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ અન્ય ઓપ્શન છે, પરંતુ લિમિટ પૂરતી ન હોઈ શકે. તો, આવી પરિસ્થિતિમાં તમે શું કરી શકો છો?

હવે કલ્પના કરો કે જો તમે જરૂર પડે ત્યારે ભંડોળ મેળવવા માટે તમારા ઘરના મૂલ્યનો ઉપયોગ કરી શકો છો, અને તમે ખરેખર ઉપયોગ કરેલી રકમ પર જ વ્યાજ ચૂકવી શકો છો. ભ્રામક લાગે છે, બરાબર? પરંતુ આ જ છે જે હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ (HELOC) તમને પરવાનગી આપે છે.

લાઇન ઓફ ક્રેડિટ લોન તરીકે પણ ઓળખાય છે, આ લવચીક લોન ઓપ્શન નાણાકીય આકસ્મિકતાઓ દરમિયાન અત્યંત મદદરૂપ થઈ શકે છે. આ બ્લૉગમાં, તમે HELOC નો અર્થ, તે કેવી રીતે કામ કરે છે, પાત્રતા, સુવિધાઓ અને વધુ વિશે જાણશો. વાંચતા રહો.

હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઑફ ક્રેડિટ શું છે?

ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન શું છે તે સમજવા માટે, તમારે પ્રથમ ક્રેડિટની લાઇનનો અર્થ શીખવો જોઈએ. ક્રેડિટની લાઇન એક ફરતું ક્રેડિટ સુવિધા છે જે તમને પૂર્વ-નિર્ધારિત લિમિટ સુધી, જરૂરિયાત મુજબ ફંડ ઉપાડવાની મંજૂરી આપે છે. વ્યાજ ફક્ત તમે જે રકમનો ઉપયોગ કરો છો તેના પર જ વસૂલવામાં આવે છે, સંપૂર્ણ ક્રેડિટ લિમિટ પર નહીં.

તે પરંપરાગત લોનથી અલગ છે, જ્યાં તમને એક સામટી રકમ મળે છે અને સંપૂર્ણ રકમ પર વ્યાજ ચૂકવે છે. ક્રેડિટની લાઇનમાં, તમે જ્યારે જરૂર હોય ત્યારે જ ઉછીના લો છો.

જ્યારે તમે ક્રેડિટની રેખા માટે તમારા ઘરનો કોલેટરલ તરીકે ઉપયોગ કરો છો, ત્યારે તેને ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. આવા કિસ્સામાં, ધિરાણકર્તા તમારી પ્રોપર્ટીના બજાર મૂલ્યના આધારે ક્રેડિટ લિમિટ નક્કી કરે છે.

હેલોક વિરુદ્ધ હોમ ઇક્વિટી લોન: મુખ્ય તફાવતોની સમજૂતી

HELOC અને હોમ ઇક્વિટી લોન બંને તમારી હાઉસિંગ પ્રોપર્ટીનો કોલેટરલ તરીકે ઉપયોગ કરે છે, પરંતુ તેઓ અલગ રીતે કામ કરે છે. HELOC તમને ફન્ડની સરળ ઍક્સેસ આપે છે, જ્યારે હોમ ઇક્વિટી લોન તમને એક સામટી રકમ ઉધારવા માટે પરવાનગી આપે છે. નીચે આપેલ ટેબલ આ બે ફાઇનાન્શિયલ ટૂલ્સ વચ્ચેના મુખ્ય તફાવતોને દર્શાવે છે:

સુવિધા	HELOC	હોમ ઇક્વિટી લોન
માળખું	રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ સુવિધા	લમ્પસમ લોન
વ્યાજ	માત્ર ઉપયોગ કરેલી રકમ પર ચાર્જ લેવામાં આવે છે	સંપૂર્ણ લોનની રકમ પર ચાર્જ લેવામાં આવે છે
વ્યાજ દરનો પ્રકાર	સામાન્ય રીતે ફ્લોટિંગ	સામાન્ય રીતે ફિક્સ્ડ
ચુકવણીની સ્ટાઇલ	ડ્રો સમયગાળા દરમિયાન સુવિધાજનક	ફિક્સ્ડ EMI
સુગમતા	હાઈ	ઓછું

HELOC કેવી રીતે કામ કરે છે?

હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઑફ ક્રેડિટ એક સુરક્ષિત ક્રેડિટ સુવિધા છે જેમાં તમારું ઘર કોલેટરલ તરીકે કાર્ય કરે છે. જ્યારે તમે HELOC માટે અરજી કરો છો, ત્યારે ધિરાણકર્તા ક્રેડિટ લિમિટ નક્કી કરવા માટે તમારી પ્રોપર્ટીની વર્તમાન બજાર કિંમતનું મૂલ્યાંકન કરે છે. લોન-ટુ-વેલ્યૂ (LTV) રેશિયોના આધારે, ધિરાણકર્તા પછી ક્રેડિટની લાઇનને મંજૂરી આપે છે અને મંજૂરી આપે છે. તમે લોન લઈ શકો છો, ચુકવણી કરી શકો છો અને પછી ડ્રો સમયગાળામાં સમાન મર્યાદાનો ફરીથી ઉપયોગ કરી શકો છો.

ઉદાહરણ તરીકે, ધારો કે તમારા ઘરનું વર્તમાન બજાર મૂલ્ય ₹60 લાખ છે અને ધિરાણકર્તાનો LTV રેશિયો 70% છે. તેનો અર્થ એ છે કે તે તમને ₹42 લાખની હોમ ઇક્વિટી ક્રેડિટ લિમિટ મંજૂર કરી શકે છે. તમે જરૂર મુજબ આ મર્યાદામાંથી ફંડ ઉપાડી શકો છો, ચુકવણી કરી શકો છો અને પછી સમાન મર્યાદાનો ફરીથી ઉપયોગ કરી શકો છો.

ડ્રો પીરિયડ વિરુદ્ધ રિપેમેન્ટનો સમયગાળો

ડ્રો સમયગાળો એ પ્રારંભિક સમયગાળો છે જે દરમિયાન તમે તમારા ઘરની ઇક્વિટી ક્રેડિટ લાઇનમાંથી ભંડોળ પાછી ખેંચી શકો છો. આ સમયગાળો સામાન્ય રીતે મંજૂરીની તારીખથી લગભગ 10 વર્ષ સુધી રહે છે. એકવાર તમે ડ્રો સમયગાળા દરમિયાન લોન લીધેલ રકમની ચુકવણી કરો પછી, સંપૂર્ણ ક્રેડિટ લિમિટ ફરીથી ઉપયોગ માટે ઉપલબ્ધ થાય છે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓએ પણ તમને આ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ માત્ર ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે.

ડ્રો અવધિ સમાપ્ત થયા પછી, તમે પરત ચુકવણીનો સમયગાળો દાખલ કરો છો. તમે હવે તમારી ક્રેડિટ લિમિટમાંથી ફંડ ઉપાડી શકતા નથી, અને માત્ર હપ્તાઓમાં બાકી રકમની ચુકવણી કરી શકો છો.

HELOC વ્યાજ દરોની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇનમાં, વ્યાજ માત્ર તમે જે રકમનો ઉપયોગ કરો છો તેના પર જ વસૂલવામાં આવે છે, મંજૂર ક્રેડિટ લિમિટ પર નહીં. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી મંજૂર કરેલ HELOC મર્યાદા ₹40 લાખ છે અને તમે માત્ર ₹5 લાખ લોન લીધેલ છે, તો વ્યાજ માત્ર ₹5 લાખ પર વસૂલવામાં આવશે, બાકીના ₹35 લાખ પર નહીં.

મોટાભાગના હેલ્કોમાં ચલ વ્યાજ દરો બેન્ચમાર્ક દર સાથે જોડાયેલા હોય છે. તેનો અર્થ એ કે બજારની સ્થિતિઓના આધારે વ્યાજ સમય જતાં બદલાઈ શકે છે.

આ પણ વાંચો – હોમ ઇક્વિટી લોન વર્સેસ મૉરગેજ લોન વચ્ચે શું તફાવત છે?

તમે HELOC સાથે કેટલું લોન લઈ શકો છો?

હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ દ્વારા તમે જે રકમ ઉછીના લઈ શકો છો તે કેટલાક મુખ્ય પરિબળો પર આધારિત છે. ધિરાણકર્તા પ્રથમ ઔપચારિક મૂલ્યાંકન પ્રક્રિયા દ્વારા તમારી પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન કરે છે. It appoints a professional valuer to assess factors such as location, property condition, age, market demand, and recent sale prices in the area. Based on this, the current market value of your home is determined.

The lender then applies the LTV ratio to decide your borrowing limit. The LTV ratio is the percentage of your property’s value that a lender can offer as a loan.

Apart from this, lenders also consider your income, credit profile, and existing loans before finalizing the limit.

Eligibility criteria for a home equity line of credit

ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન માટે ક્વોલિફાય કરવા માટે મૂળભૂત માપદંડ એ છે કે તમારે હાઉસિંગ પ્રોપર્ટીની માલિકી હોવી જોઈએ અને કેટલાક ઘરની ઇક્વિટી હોવી જોઈએ. જો કે, આ એકમાત્ર જરૂરિયાત નથી. ધિરાણકર્તાઓ HELOC એપ્લિકેશનને મંજૂરી આપતા પહેલાં નીચેના પરિબળોને પણ ધ્યાનમાં લે છે:

પ્રોપર્ટીની માલિકી: હાઉસિંગ પ્રોપર્ટી તમારા નામમાં રજિસ્ટર્ડ હોવી આવશ્યક છે, અને તેના પર કોઈ કાનૂની અથવા ફાઇનાન્શિયલ વિવાદ ન હોવા જોઈએ.
આવકની સ્થિરતા: તમારી પાસે નિયોક્તા અથવા બિઝનેસમાંથી સ્થિર ઇન્કમ હોવી આવશ્યક છે.
ક્રેડિટ સ્કોર: સારો ક્રેડિટ સ્કોર (700 થી વધુ) તમારી મંજૂરીની શક્યતાઓમાં સુધારો કરે છે.
વર્તમાન જવાબદારીઓ: ધિરાણકર્તાઓ પરત ચુકવણીની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે તમારી વર્તમાન લોન અને EMI તપાસે છે. જો તમે પહેલેથી જ ઘણા EMI ચૂકવી રહ્યાં છો, તો તે નવી ક્રેડિટ લાઇન માટે તમારી એપ્લિકેશનને નકારી શકે છે.

હેલોક માટે અપ્લાઇ કરવા માટે જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ

HELOC માટે અરજી કરવા માટે જરૂરી દસ્તાવેજો નીચે સૂચિબદ્ધ છે. ધિરાણકર્તાને તમારી લોનની પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે આ ડૉક્યુમેન્ટ સબમિટ કરવાની જરૂર છે:

KYC Documents: Basic Know Your Customer (KYC) documents include your PAN Card, Aadhar Card, Voter’s ID Card, and Passport.
Income Proof: Salary slips (if you are a salaried individual); Income Tax Return or Balance Sheet (if you’re self-employed).
Property Documents: Title deed, property tax receipts, building plan, and a No Objection Certificate (if applicable).
Bank statements: Last six months’ statements.

કૃપા કરીને નોંધ કરો કે આ લિસ્ટ સૂચક છે. The lender may ask for additional documents at the time of loan processing.

Benefits of choosing a home equity line of credit

Applying for a HELOC allows you to get access to a revolving credit facility from which you can withdraw funds as needed. Here are a few advantages this tool offers:

Flexibility: You can withdraw funds as needed rather than take a fixed lump sum. Interest is charged only on the amount you use, and not on the approved credit limit.
Lower interest rates: Because HELOC is a secured line of credit, interest rates are generally lower than those on unsecured options such as personal loans and credit cards.
મલ્ટી-પર્પઝનો ઉપયોગ: તમે ફંડનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરી શકો છો તેના પર કોઈ પ્રતિબંધ નથી. તમે તેનો ઉપયોગ તમારા બાળકના શિક્ષણ, ઘરના નવીનીકરણ અથવા બિઝનેસ ખર્ચ માટે પણ ચુકવણી કરવા માટે કરી શકો છો.

હેલોકના લાભો અને ગેરફાયદા

અમે પહેલેથી જ ચર્ચા કરી છે કે ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન ભંડોળની ફ્લેક્સિબલ ઍક્સેસ પ્રદાન કરે છે જેનો ઉપયોગ નાણાકીય જરૂરિયાતોની શ્રેણીને પૂર્ણ કરવા માટે કરી શકાય છે. જો કે, તેમાં કેટલાક જોખમો અથવા ખામીઓ પણ શામેલ છે.

સૌથી નોંધપાત્ર ખામી એ ચલ વ્યાજ દર છે. જો ડ્રો સમયગાળા દરમિયાન દરમાં વધારો થાય છે, તો તમારી ચુકવણીની રકમ પણ વધી શકે છે. તેથી વધુ લોન ન લેવું આવશ્યક છે.

વધુમાં, જો તમે પરત ચુકવણીના સમયગાળા દરમિયાન પણ ઉછીની લીધેલી રકમ ચૂકવતા નથી, તો તમે તમારા ઘરનો કબજો ગુમાવી શકો છો. ધિરાણકર્તા તેની બાકી ચૂકવવાપાત્ર રકમને રિકવર કરવા માટે તેને વેચી શકે છે. તમારો ક્રેડિટ સ્કોર પણ ખરાબ થઈ શકે છે, અને તમે ભવિષ્યમાં વધુ લોન લઈ શકશો નહીં.

It’s crucial to consider both pros and cons when applying for a line of credit loan. જો તમને ચુકવણી કરવાની તમારી ક્ષમતા વિશે વિશ્વાસ હોય તો જ અપ્લાઇ કરો.

હેલોક વિરુદ્ધ મૉરગેજ રિફાઇનાન્સ: કયો વિકલ્પ વધુ સારો છે?

HELOC સુવિધાજનક કરજ પ્રદાન કરે છે, જ્યારે મોર્ગેજ રિફાઇનાન્સ તમારી હાલની લોનને નવી લોન સાથે બદલે છે. આ લોન વિકલ્પો અને તમારી ફાઇનાન્શિયલ જરૂરિયાતોનું મૂલ્યાંકન વચ્ચેના તફાવતને સમજવાથી તમને યોગ્ય પસંદગી કરવામાં મદદ મળી શકે છે.

સુવિધા	HELOC	મોર્ગેજ રિફાઇનાન્સ
કીમત	પ્રારંભિક ખર્ચ વધુ હોય છે, પરંતુ તમે જે રકમનો ઉપયોગ કરો છો તેના પર જ વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.	પ્રારંભિક ખર્ચમાં ઘટાડો, પરંતુ પ્રથમ દિવસથી સમગ્ર રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.
સુગમતા	ઉચ્ચ, રિવૉલ્વિંગ ક્રેડિટ સુવિધા	મર્યાદિત, ફિક્સ્ડ લોનની રકમ
ડિસબર્સમેન્ટ	જરૂરિયાત મુજબ	લંપસમ
અસર	Provides access to a new credit line	Helps modify the existing loan terms

Steps to apply for a home equity line of credit

Most lending institutions in India allow you to apply for a home equity line of credit online or offline. To apply offline, visit your lender’s nearest branch with the required documents. The representative there will guide you through the entire process. For the online application, you can follow the steps mentioned below:

Also Read – Business line of credit explained

Online application process explained step-by-step

તમારી પાત્રતા તપાસો

Check whether you can fulfill the lender’s eligibility criteria to apply for a HELOC. You will find the detailed criteria on the lender’s website.

અરજી ફોર્મ ભરો

If eligible, go ahead and fill out an online application form on the lender’s website. Upload the required documents simultaneously.

Wait for the property valuation and credit check

After receiving your HELOC application, the lender initiates the property valuation process. It also verifies your credit score and other eligibility parameters.

લોનની મંજૂરી અને મંજૂરી

After the property valuation process, the lender approves and sanctions your home equity credit limit based on its LTV guidelines.

Alternatives to a HELOC you should consider

While a home equity line of credit is a flexible borrowing instrument, you can also consider other alternatives based on your financial needs. For example, if you need quick funds for short-term needs, you can apply for a personal loan.

You can also apply for options like a home equity loan or mortgage refinancing. A home equity loan provides a lump sum with fixed EMIs, while mortgage refinancing helps you restructure your existing loan.

Equally important is to choose the right lending partner. You can compare various lenders based on the interest rates they are offering, market reputation, and customer support framework. Opt for the one that’s offering the best overall deal.

જાણીતી સર્ચ

લોન વિશે વધુ

હોમ લોન હોમ એક્સટેન્શન લોન એફોર્ડેબલ હાઉસિંગ લોન પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના હોમ કન્સ્ટ્રક્શન લોન હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર હોમ લોન માટે જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ હોમ લોનના વ્યાજ દર હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર હોમ લોન પાત્રતા 10 લાખની હોમ લોન 50 લાખની હોમ લોન 30 લાખની હોમ લોન 40 લાખની હોમ લોન

વધુ જુઓ

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ (એચએલઓસી) શું છે?

A Home Equity Line of Credit (HELOC) is a type of loan that allows you to borrow money against the value of your home. It works like a flexible credit line, where you can use funds as needed and pay interest only on the amount you borrow.

હોમ ઇક્વિટી લોનથી HELOC કેવી રીતે અલગ છે?

A HELOC is a flexible credit line where you can borrow as needed and pay interest only on the amount you use. A home equity loan, on the other hand, gives a fixed lump sum. You repay it through regular EMIs with interest on the full amount.

HELOC વ્યાજ દરોની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

HELOC interest rates are calculated only on the amount you use, not the full credit limit. Most HELOCs have variable rates linked to a benchmark, which means that they can change over time. The rate also depends on factors like your credit profile and overall market conditions.

ડ્રો પીરિયડ અને રિપેમેન્ટ પીરિયડ વચ્ચે શું તફાવત છે?

The draw period is the time when you can withdraw funds from your HELOC as needed. During this phase, you may only pay interest on the amount used. The repayment period begins after the draw period. You can no longer withdraw funds and must repay the full outstanding amount in installments.

હું HELOC દ્વારા કેટલું લોન લઈ શકું?

The amount you can borrow through a HELOC depends on your property’s market value and the lender’s loan-to-value ratio. Lenders also consider your income, credit score, and existing loans. Based on these factors, they set a credit limit that you can use as needed.

શું હું પેનલ્ટી વગર વહેલી તકે HELOC ની ચુકવણી કરી શકું છું?

In many cases, you can repay a HELOC early without any penalty. Some lenders allow part or full prepayment at any time. However, terms may vary, and a few lenders may charge a small fee. It is important to check the loan agreement before applying.

HELOC ડ્રો સમયગાળો સમાપ્ત થયા પછી શું થાય છે?

After the HELOC draw period ends, you can no longer withdraw funds. The account moves into the repayment phase. During this time, you must repay the outstanding balance through regular installments. Interest continues to apply on the balance until the loan is fully cleared.

શું HELOC પુનઃધિરાણ કરતાં વધુ સારી છે?

A HELOC and mortgage refinancing are two different financial tools. A HELOC is better if you need flexible access to a line of credit. You can withdraw funds as needed, and interest is charged only on the amount you use. Mortgage refinancing is better when you want to shift your outstanding mortgage loan to a different lender offering better loan terms.