લોન મોરેટોરિયમ એ એક કામચલાઉ રાહત સમયગાળો છે જે દરમિયાન લોન લેનારાઓને તેમના લોન પર સમાન માસિક હપ્તા (EMI) ની ચુકવણી કરવાની જરૂર નથી. તેને 'લોન હૉલિડે' તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે સામાન્ય રીતે, ધિરાણકર્તાઓ લોનની મુદતની શરૂઆતમાં અથવા ફાઇનાન્શિયલ મુશ્કેલીઓ દરમિયાન લાભ પ્રદાન કરે છે. મોરેટોરિયમ સમયગાળાનો હેતુ તમને ડિફૉલ્ટ ધ્યાનમાં લીધા વિના તમારા ફાઇનાન્સને મેનેજ કરવા માટે અતિરિક્ત સમય આપવાનો છે.
આ સમયગાળા દરમિયાન, જ્યારે તમે EMI ચૂકવતા નથી, ત્યારે બાકી લોનની રકમ પર વ્યાજ મળતું રહે છે. એકવાર મોરેટોરિયમ સમાપ્ત થયા પછી, નિયમિત EMI ચુકવણીઓ ફરીથી શરૂ થાય છે, અને સંચિત વ્યાજ કુલ પરત ચુકવણીની રકમમાં ઉમેરવામાં આવે છે. આ સુવિધા ખાસ કરીને વિદ્યાર્થીઓ, પગારદાર વ્યક્તિઓ માટે કામચલાઉ આવકનું નુકસાન અથવા અણધારી ઘટનાઓ દ્વારા અસરગ્રસ્ત બિઝનેસ માટે ઉપયોગી છે.
ચાલો સમજીએ કે ઉદાહરણની મદદથી લોનમાં મોરેટોરિયમ સમયગાળો શું છે. ભારતમાં કોવિડ-19 મહામારી દરમિયાન, રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (RBI) એ બેંકોને ટર્મ લોન પર છ મહિનાની મોકૂફી ઑફર કરવાની મંજૂરી આપી છે. પરિણામે, લોન લેનારાઓ 6 મહિના માટે EMI ચૂકવવાની અપેક્ષા નહોતી. આ પહેલથી રોકડ પ્રવાહની સમસ્યાઓ સાથે સંઘર્ષ કરી રહેલા ઘણા કર્જદારોને ફાઇનાન્શિયલ રાહત મળી છે.
મોકૂફીનો સમયગાળો કેવી રીતે કામ કરે છે?
તમે મોરેટોરિયમના અર્થને સમજી લીધા પછી, તમારે જાણવું આવશ્યક છે કે તે કેવી રીતે કામ કરે છે. તમને મહત્તમ લાભો મેળવવામાં અને માહિતગાર ફાઇનાન્શિયલ નિર્ણયો લેવામાં મદદ કરવા માટે આ મહત્વપૂર્ણ છે.
અરજી અને પાત્રતા
ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા સ્વેચ્છાએ મોરેટોરિયમ સમયગાળો ઑફર કરવામાં આવતો નથી. જો તમે ફાઇનાન્શિયલ સંઘર્ષનો સામનો કરી રહ્યા હોવ અને અસ્થાયી રૂપે EMI ચૂકવવામાં અસમર્થ હોવ તો તમારે તેના માટે અપ્લાઇ કરવું આવશ્યક છે. ધિરાણકર્તાઓ તમારી વિનંતીને મંજૂરી આપતા પહેલાં તમારી ફાઇનાન્શિયલ પરિસ્થિતિ, લોનનો પ્રકાર અને તેમની આંતરિક નીતિઓનો અભ્યાસ કરે છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, તમારે તમારા જીવનમાં ઉદ્ભવતા ફાઇનાન્શિયલ પડકારોનો પુરાવો સબમિટ કરવો પડી શકે છે, જેમ કે મેડિકલ રિપોર્ટ, જોબ લૉસ લેટર અથવા બિઝનેસ લૉસ સ્ટેટમેન્ટ.
Suspension of EMIs
ધિરાણકર્તા તમને એક નિશ્ચિત સમયગાળા માટે EMI ચુકવણીને અટકાવવાની મંજૂરી આપે છે. ઉદાહરણ તરીકે, તમારે 3 અથવા 6 મહિના માટે EMI ચૂકવવાની જરૂર નથી. આ સમયગાળા દરમિયાન, તમને ડિફૉલ્ટ તરીકે ચિહ્નિત કરવામાં આવતા નથી.
વ્યાજ સતત વધી રહ્યું છે
ભલે તમે EMI ચૂકવતા નથી, પણ દર મહિને બાકી મુદ્દલ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. આ ઉપાર્જિત વ્યાજ કાં તો મુદ્દલમાં ઉમેરવામાં આવે છે, જે ભવિષ્યમાં EMI વધારે છે, અથવા ધિરાણકર્તાની પૉલિસીના આધારે પછીથી એક મોટી ચુકવણીમાં ચૂકવવામાં આવે છે.
નીચેની સરળ ગણતરીઓ તમને સમજવામાં મદદ કરશે કે મોકૂફીનો સમયગાળો તમારી લોનની ચુકવણીને કેવી રીતે અસર કરે છે.
ધારો કે તમે ₹5 લાખની પર્સનલ લોન વાર્ષિક 12% ના વ્યાજ દરે 5 વર્ષના સમયગાળા માટે.
માસિક વ્યાજ દર = 12% / 12 = 1% અથવા 0.01
માસિક વ્યાજ = ₹5,00,000 x 0.01 = ₹5,000
6-મહિનાના મોરેટોરિયમ સમયગાળા દરમિયાન ઉપાર્જિત વ્યાજ = ₹5,000 x 6 = ₹30,000
જો ધિરાણકર્તા આ વ્યાજને મુદ્દલમાં ઉમેરે છે, તો નવી મુદ્દલ = ₹5,00,000 + ₹30,000 = ₹5,30,000
હવે, ચાલો અનુમાન કરીએ કે નવા મુદ્દલ સાથે EMI કેવી રીતે બદલાય છે. ઇએમઆઇની ગણતરી કરવા માટેની ફોર્મ્યુલા છે:
EMI = P × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1)
જ્યાં,
P = મુદ્દલ રકમ
R = વ્યાજનો દર
n = લોનની મુદત
મૂળ EMI = ₹ 11,122 (લગભગ); 60 મહિનાથી વધુની કુલ લોનની ચુકવણી = ₹6,67,333
નવી EMI = ₹ 11,789 (લગભગ); 60 મહિનાથી વધુની કુલ લોનની ચુકવણી = ₹7,07,373
60 મહિનાથી વધુની કુલ લોનની ચુકવણી વચ્ચેનો તફાવત ₹40,040 છે. જ્યારે કોઈ EMI ચૂકવવામાં આવ્યો ન હતો અને વ્યાજ ઉપાર્જિત થયું હતું ત્યારે આ રકમ મોકૂફી દરમિયાન વધી હતી.
EMI ફરીથી શરૂ કરી રહ્યા છીએ
જ્યારે મોકૂફી સમાપ્ત થાય છે, ત્યારે તમે કાં તો વધુ EMI ચૂકવો છો, લાંબી મુદત સાથે સમાન EMI ચાલુ રાખો અથવા એકસામટી વ્યાજ ચૂકવો છો. તે ધિરાણકર્તાની પૉલિસી પર આધારિત છે. ખાતરી કરો કે તમને ધિરાણકર્તા પાસેથી લેખિતમાં પોસ્ટ-મોરેટોરિયમ એમોર્ટાઇઝેશન શેડ્યૂલ મળે છે.
મોકૂફીના સમયગાળાના મુખ્ય લાભો
મોરેટોરિયમ સમયગાળો તમને ડિફૉલ્ટર્સ તરીકે ગણવામાં આવ્યા વિના EMI ચુકવણી સ્થગિત કરવાની મંજૂરી આપીને અસ્થાયી રાહત પ્રદાન કરે છે. તે ઇમરજન્સી દરમિયાન ફાઇનાન્શિયલ સુવિધા પ્રદાન કરે છે પરંતુ કેટલાક ખામીઓ સાથે પણ આવે છે. મોરેટોરિયમ સમયગાળાના ફાયદા અને ગેરફાયદા નીચે આપેલ છે.
તાત્કાલિક ફાઇનાન્શિયલ રાહત
મોકૂફી તમને ઇએમઆઇની ચુકવણી કરવાનું બંધ કરવાની અને નોકરીનું નુકસાન, પગારમાં કાપ અથવા મેડિકલ ઇમરજન્સી જેવી પરિસ્થિતિઓ દરમિયાન આવશ્યક ખર્ચ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની સુવિધા આપે છે.
અસ્થિર આવક દરમિયાન સુગમતા
સ્થિર આવકનો સ્ત્રોત ન હોય તેવા વ્યક્તિઓ માટે મોરેટોરિયમ લાભદાયક છે. આમાં ફ્રીલાન્સર અને નાના બિઝનેસ માલિકોનો સમાવેશ થાય છે. તે તમને નિયમિત ચુકવણી ફરીથી શરૂ કરતા પહેલાં તમારી આવકને સ્થિર કરવાની સુવિધા આપે છે.
ડિફૉલ્ટ અને ક્રેડિટ સ્કોરના નુકસાનથી સુરક્ષા
જોકે EMI અટકાવવામાં આવે છે, પરંતુ તમને મોરેટોરિયમ સમયગાળા દરમિયાન ડિફોલ્ટર તરીકે ચિહ્નિત કરવામાં આવતા નથી. જો ધિરાણકર્તા દ્વારા મોરેટોરિયમ સત્તાવાર રીતે મંજૂર કરવામાં આવે છે, તો તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર કોઈ અસર થતી નથી.
કસ્ટમાઇઝ્ડ રાહત વિકલ્પો
ઘણા ભારતીય ધિરાણકર્તાઓ 3 થી 6 મહિના માટે મોરેટોરિયમ ઑફર કરે છે, જે તમને તમારી વ્યક્તિગત પરિસ્થિતિઓ મુજબ પસંદ કરવાની મંજૂરી આપે છે. આ વ્યક્તિગત અભિગમ બિનજરૂરી ફાઇનાન્શિયલ બોજને અટકાવે છે.
જોવા માટેના ખામીઓ
તમારે મોરેટોરિયમ સમયગાળાની નીચેની ખામીઓને ધ્યાનમાં રાખવી આવશ્યક છે.
વ્યાજનું સંચય
મોકૂફી દરમિયાન, તમે EMI ચૂકવતા નથી, પરંતુ વ્યાજ વધતું રહે છે. તેનો અર્થ એ કે કુલ લોન ખર્ચ વધે છે.
વિસ્તૃત લોનની મુદત અથવા વધુ EMI
એકવાર મોરેટોરિયમ સમાપ્ત થયા પછી, ધિરાણકર્તા ચુકવણી શેડ્યૂલને કેવી રીતે ઍડજસ્ટ કરે છે તેના આધારે તમને લાંબો પરત ચુકવણીનો સમયગાળો અથવા વધુ ઇએમઆઇનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
ઉદાહરણ તરીકે, કોવિડ-19 મહામારી (2020) દરમિયાન, RBI ના છ મહિનાના મોરેટોરિયમે ભારતીય કરજદારોને, જેમ કે મેટ્રો અથવા નાના વેપારીઓમાં પગારદાર વ્યક્તિઓ, અસ્થાયી રૂપે EMI ટાળવા માટે મંજૂરી આપી છે. જ્યારે તે લૉકડાઉન દરમિયાન મહત્વપૂર્ણ રાહત પ્રદાન કરે છે, ત્યારે ઘણા લોકોએ પાછળથી અતિરિક્ત વ્યાજ ચૂકવ્યું, જે લાંબા ગાળાની કિંમતની જાગૃતિ સાથે ટૂંકા ગાળાની રાહતને સંતુલિત કરવાની જરૂરિયાતને હાઇલાઇટ કરે છે.
લોનના પ્રકારો જ્યાં મોરેટોરિયમ લાગુ પડે છે
ભારતમાં મોકૂફીનો સમયગાળો સામાન્ય રીતે વિવિધ પ્રકારની લોનમાં ઑફર કરવામાં આવે છે જેથી તમને ફાઇનાન્શિયલ તણાવ અથવા લોનના પ્રારંભિક તબક્કા દરમિયાન અસ્થાયી ચુકવણીની રાહત મળે. મોરેટોરિયમ સાથે મુખ્ય પ્રકારની લોન નીચે આપેલ છે.
એજ્યુકેશન લોન
એજ્યુકેશન લોન મોટાભાગે મોકૂફીનો સમાવેશ થાય છે, જે વિદ્યાર્થીના અભ્યાસક્રમના સમયગાળાને આવરી લે છે અને ગ્રેજ્યુએશન પછી વધારાના 6 થી 12 મહિનાનો સમાવેશ કરે છે. આ તમને EMI શરૂ થાય તે પહેલાં નોકરી શોધવાનો સમય આપે છે. આ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ જમા થાય છે, પરંતુ મોકૂફી સમાપ્ત થયા પછી જ ચુકવણી શરૂ થાય છે.
હોમ લોન
બેંકો અને હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ ખાસ કરીને નિર્માણ હેઠળની પ્રોપર્ટી માટે અથવા કોવિડ-19 મહામારી જેવા સંકટ દરમિયાન 3 થી 6 મહિનાની મોકૂફી ઑફર કરી શકે છે. તમે તમારા ધિરાણકર્તાના ઑનલાઇન અથવા ઑફલાઇન પોર્ટલ દ્વારા મોરેટોરિયમ માટે અપ્લાઇ કરી શકો છો, જે સુનિશ્ચિત કરે છે કે તમને ડિફૉલ્ટર તરીકે ચિહ્નિત કરવામાં આવતું નથી.
પર્સનલ લોન
અસુરક્ષિત લોન માટે જેમ કે પર્સનલ લોન, મોકૂફી સામાન્ય રીતે ટૂંકા ગાળાના, 1 થી 3 મહિના હોય છે. તેમને અસાધારણ કિસ્સાઓમાં મંજૂર કરવામાં આવે છે, જેમ કે સેલેરીમાં વિલંબ અથવા મેડિકલ ઇમરજન્સી.
બિઝનેસ અથવા MSME લોન
રોકડ પ્રવાહમાં વિક્ષેપનો સામનો કરતા નાના બિઝનેસ 6 મહિના સુધીના મોરેટોરિયમ માટે અરજી કરી શકે છે. RBI એ સમયાંતરે બેંકોને આર્થિક મંદી અથવા કુદરતી આફતો દરમિયાન આ રાહત આપવા માટે નિર્દેશ આપ્યો છે.
જો તમે મોકૂફી માટે કેવી રીતે અરજી કરવી તે વિશે વિચારી રહ્યા છો, તો તમારે મોકૂફી મેળવવાના કારણને સમજાવીને તમારા ધિરાણકર્તાને લેખિત અથવા ઑનલાઇન વિનંતી સબમિટ કરવાની જરૂર છે. મંજૂરી પાત્રતા, પરત ચુકવણીની હિસ્ટ્રી અને ધિરાણકર્તાની આંતરિક પૉલિસી પર આધારિત છે.
લોન પર મોરેટોરિયમ સમયગાળાની ગણતરી કેવી રીતે કરવી?
મોરેટોરિયમ સમયગાળો લોન વિતરણની તારીખ અને પ્રથમ ઇએમઆઇની નિયત તારીખ વચ્ચેનો સમય છે. તેની ગણતરી અને તેના દરમિયાન ઉપાર્જિત વ્યાજની બે પગલાં જરૂરી છેઃ મોકૂફીની લંબાઈ નક્કી કરો, પછી ઉપાર્જિત વ્યાજની ગણતરી કરો (જો કોઈ હોય તો).
પગલું 1: મોકૂફીની લંબાઈ નિર્ધારિત કરો
વિતરણની તારીખ (ડી) અને પ્રથમ ઇએમઆઇની નિયત તારીખ (ઇ) ને ઓળખીને શરૂ કરો. મોરેટોરિયમ મહિનાઓ D અને E વચ્ચેના સંપૂર્ણ મહિનાની સંખ્યાનો સંદર્ભ આપે છે. જો E પછીના મહિનામાં સમાન કૅલેન્ડર દિવસ પર આવે છે, તો સંપૂર્ણ મહિનાની ગણતરી કરો. વૈકલ્પિક રીતે, તમે ધિરાણકર્તાની પૉલિસી મુજબ દિવસો દ્વારા પ્રો-રેટેડ આંશિક મહિનાની ગણતરી કરી શકો છો.
પગલું 2: મોકૂફી દરમિયાન ઉપાર્જિત વ્યાજની ગણતરી કરો
ઉપાર્જિત વ્યાજ માટેની ફોર્મ્યુલા છે:
I = P x r x m
જ્યાં,
I = ઉપાર્જિત વ્યાજ
P = વિતરણ પર બાકી મુદ્દલ
m = મોરેટોરિયમ મહિના
r = માસિક વ્યાજ દર (વાર્ષિક વ્યાજ દર / 12)
ચાલો ઉદાહરણની મદદથી મોરેટોરિયમ સમયગાળાની ગણતરી જોઈએ. ધારો કે ₹4 લાખની લોન 15 જાન્યુઆરી, 2020 ના રોજ તમારા એકાઉન્ટમાં વિતરિત કરવામાં આવ્યું હતું. વાર્ષિક વ્યાજ દર 13% હતો, જે તેને 1.08% નો માસિક દર બનાવે છે.
પ્રથમ EMI 15 એપ્રિલ, 2020 ના રોજ ચૂકવવાપાત્ર હતી, જે 3 મહિના માટે મોરેટોરિયમ (m) બનાવે છે. આ સમયગાળા દરમિયાન માસિક વ્યાજ ₹4,333 (4,00,000 x 1.08%) હતું.
સો,
ઉપાર્જિત વ્યાજ = 4,333 x 3 = ₹ 13,000 (લગભગ)
જો આ વ્યાજ મૂડીકૃત હોય, તો નવી મુદ્દલ ₹4,13,000 થાય છે.
કૃપા કરીને નોંધ કરો, જો આંશિક મહિના હોય, તો ધિરાણકર્તાઓ પ્રો-દર વ્યાજ અથવા દૈનિક-દરની ગણતરીઓનો ઉપયોગ કરે છે (I = P x (વાર્ષિક દર) x (દિવસ/365). ચોક્કસ ગણતરી અને કેપિટલાઇઝેશનને સમજવા માટે ધિરાણકર્તાની પૉલિસી તપાસો.
RBIએ માર્ચ 2020 થી ઓગસ્ટ 2020 સુધી કોવિડ-19 મહામારી દરમિયાન ફાઇનાન્શિયલ રાહત પ્રદાન કરવા માટે લોન મોરેટોરિયમ રજૂ કર્યું. RBIની લોન મોરેટોરિયમની જોગવાઈઓ નીચે મુજબ છે:
પાત્રતા
રાહત બધા માટે ઉપલબ્ધ હતી ટર્મ લોન, 1 માર્ચ, 2020 સુધી બાકી ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ, કૃષિ લોન, રિટેલ લોન અને વર્કિગ કેપિટલ સુવિધાઓ. વ્યક્તિગત અને બિઝનેસ કરજદાર બંને પાત્ર હતા, જો તેમના એકાઉન્ટ મોરેટોરિયમ સમયગાળા પહેલાં 90 દિવસથી વધુ સમય માટે કોઈ ચડત એકાઉન્ટ ન હોય તો સ્ટાન્ડર્ડ હતા.
સમયગાળો
શરૂઆતમાં ત્રણ મહિના માટે જાહેરાત કરવામાં આવી હતી, માર્ચ 2020 થી શરૂ કરીને, મોરેટોરિયમ બાદમાં જૂન 2020 થી ઓગસ્ટ 2020 સુધી વધુ ત્રણ મહિના સુધી વધારવામાં આવ્યું હતું. તમે તમારી જરૂરિયાતોના આધારે સંપૂર્ણ છ મહિના અથવા ટૂંકા સમયગાળો પસંદ કરી શકો છો.
લાગુ પડવાની ક્ષમતા
આ સ્કીમ જાહેર અને ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકો, એનબીએફસી, હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ અને માઇક્રોફાઇનાન્સ સંસ્થાઓ સહિત RBI દ્વારા નિયંત્રિત તમામ ધિરાણ સંસ્થાઓને લાગુ પડે છે.
વ્યાજ ઍક્રુઅલ
મોકૂફી દરમિયાન, બાકી મુદ્દલ પર વ્યાજ વધવાનું ચાલુ રહ્યું. વણચૂકવેલ EMI ને સ્થગિત કરવામાં આવ્યા હતા, માફ કરવામાં આવ્યા નહોતા, અને તમને કાં તો લાંબી પરત ચુકવણીની મુદત અથવા ત્યારબાદ વધુ EMI નો સામનો કરવો પડ્યો હતો.
ઑપ્ટ-ઇન પ્રક્રિયા
તમારે મોકૂફી પસંદ કરવાના તમારા કારણને જણાવીને તમારી સંબંધિત બેંકો અથવા એનબીએફસીને ઑનલાઇન અથવા ઑફલાઇન વિનંતી સબમિટ કરવાની જરૂર છે. ત્યારબાદ ધિરાણકર્તાઓએ મંજૂરી અને અપડેટેડ ચુકવણી શેડ્યૂલની પુષ્ટિ કરી.
RBI ની મોકૂફી પૉલિસી એક મહત્વપૂર્ણ ટૂંકા ગાળાના રાહત ઉપાય બની હતી, જે રાષ્ટ્રવ્યાપી આર્થિક કટોકટી દરમિયાન નાણાકીય વ્યવસ્થાની સ્થિરતા સાથે કર્જદારોની સુરક્ષાને સંતુલિત કરે છે.
લોન પર મોરેટોરિયમ માટે કેવી રીતે અપ્લાઇ કરવું?
મોરેટોરિયમ માટે કેવી રીતે અરજી કરવી તે વિશેની પગલાંબદ્ધ માર્ગદર્શિકા અહીં આપેલ છે:
1. પાત્રતા તપાસો
તમારી પાસે સ્ટાન્ડર્ડ અને ઍક્ટિવ લોન એકાઉન્ટ હોવું આવશ્યક છે, અને તે 90 દિવસથી વધુ સમય માટે બાકી ન હોવું જોઈએ. મોકૂફી સામાન્ય રીતે પર્સનલ લોન માટે ઉપલબ્ધ હોય છે, હોમ લોન, એજ્યુકેશન લોન, ઑટો લોન અને બિઝનેસ લોન.
2. તમારા ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરો
તમારી બેંક અથવા NBFC ની અધિકૃત વેબસાઇટ, મોબાઇલ એપ અથવા નજીકની શાખાની મુલાકાત લો. મોરેટોરિયમ વિનંતી ફોર્મ અથવા 'લોન ડિફરમેન્ટ' સેક્શન જુઓ. તમે કસ્ટમર સર્વિસ પર પણ કૉલ કરી શકો છો અથવા અસ્થાયી રાહતની વિનંતી કરતો ઇમેઇલ લખી શકો છો.
3. જરૂરી દસ્તાવેજો સબમિટ કરો
આગળ, તમારે લોન એકાઉન્ટની વિગતો, ID પ્રૂફ (PAN/આધાર) અને ફાઇનાન્શિયલ મુશ્કેલીનો પુરાવો (જેમ કે સેલેરી સ્લિપ, લેઑફ લેટર અથવા બિઝનેસ લૉસ સ્ટેટમેન્ટ) પ્રદાન કરવો આવશ્યક છે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ અસ્થાયી રૂપે EMI ચૂકવવાની તમારી અસમર્થતા દર્શાવતી સ્વ-ઘોષણા માટે કહી શકે છે.
4. ધિરાણકર્તાની મંજૂરીની રાહ જુઓ
ધિરાણકર્તા તમારી વિનંતીની સમીક્ષા કરે છે અને SMS, ઇમેઇલ અથવા પત્ર દ્વારા પુષ્ટિ કરે છે. એકવાર મંજૂર થયા પછી, તમારી EMI ચુકવણીઓ મંજૂર સમયગાળા માટે રોકવામાં આવે છે, સામાન્ય રીતે 3 થી 6 મહિના.
મોરેટોરિયમ માટે અરજી કરવાની ટિપ્સ:
જો તમે ઑનલાઇન અરજી કરી રહ્યા છો, તો ઝડપી પ્રક્રિયા માટે ઇન્ટરનેટ બેંકિંગ અથવા મોબાઇલ એપનો ઉપયોગ કરો.
જો તમે ઑફલાઇન અરજી કરી રહ્યા છો, તો જરૂરી દસ્તાવેજો સાથે શાખાની મુલાકાત લો અને મોરેટોરિયમ ફોર્મ ભરો.
તમારી ખાતરી કરવા માટે હંમેશા લેખિત પુષ્ટિકરણ મેળવો ક્રેડિટ સ્કોર અપ્રભાવિત રહે છે.
મોરેટોરિયમ પીરિયડ વિરુદ્ધ ગ્રેસ પીરિયડ: મુખ્ય તફાવતો
મોકૂફીનો સમયગાળો અને ગ્રેસ પીરિયડ કરજદારોને ચુકવણીની સુવિધા પ્રદાન કરે છે. મોરેટોરિયમ સમયગાળો એ ઇએમઆઇ શરૂ થાય તે પહેલાં ઑફર કરવામાં આવતી પ્રી-રિપેમેન્ટ વિન્ડો છે. તે શિક્ષણ, ઘર અને બિઝનેસ લોન. તે તમને ડિફૉલ્ટર તરીકે ગણવામાં આવ્યા વિના તમારા ફાઇનાન્સને સ્થિર કરવા માટે સમય આપે છે. તેનાથી વિપરીત, ગ્રેસ પીરિયડ એ ટૂંકો એક્સટેન્શન છે, જે સામાન્ય રીતે EMI ની નિયત તારીખ પછી 3 થી 15 દિવસ હોય છે.
નીચે બે શબ્દોની તુલના કરવામાં આવી છે:
મૂળભૂત
મોરેટોરિયમનો સમયગાળો
ગ્રેસ પીરિયડ
અર્થ
લોન વિતરણ અને પ્રથમ ઇએમઆઇની નિયત તારીખ વચ્ચેનો સમય.
EMI ની નિયત તારીખ પછી ટૂંકા સમયગાળો, જે દરમિયાન પેનલ્ટી વગર પેમેન્ટ કરી શકાય છે.
સમયગાળો
3 મહિનાથી ઘણા વર્ષો સુધીની રેન્જ (દા.ત., કોર્સનો સમયગાળો + એજ્યુકેશન લોન માટે 6 થી 12 મહિના).
સામાન્ય રીતે, ઇએમઆઇની નિયત તારીખ પછી 3 થી 15 દિવસ પછી.
હેતુ
રિપેમેન્ટ શરૂ કરતા પહેલાં કરજદારોને સમય પ્રદાન કરવા માટે, ઘણીવાર ફાઇનાન્શિયલ અથવા આવકના વિલંબને કારણે.
નિયત તારીખ પછી સમયસર ચુકવણી માટે ટૂંકા બફર ઑફર કરવા માટે.
વ્યાજ ઍક્રુઅલ
વ્યાજ જમા થવાનું ચાલુ રાખે છે અને લોનની રકમમાં મૂડીકરણ કરી શકાય છે.
જો ગ્રેસ પિરિયડમાં પેમેન્ટ કરવામાં આવે તો કોઈ વધારાનું વ્યાજ કે પેનલ્ટી લાગશે નહીં.
અભ્યાસના વર્ષો દરમિયાન મોરેટોરિયમ સાથે એજ્યુકેશન લોન.
દંડ વગર દેય તારીખ પછી 5 દિવસ પછી પર્સનલ લોનની EMI ની ચુકવણી કરવી.
નિષ્કર્ષ
અનિશ્ચિતતાના સમયે તમને ફાઇનાન્શિયલ સુગમતા અને મનની શાંતિ આપવામાં મોકૂફીનો સમયગાળો નોંધપાત્ર ભૂમિકા ભજવે છે. તે એક અસ્થાયી રાહત પદ્ધતિ તરીકે કાર્ય કરે છે જે વ્યક્તિઓ અને બિઝનેસને ડિફૉલ્ટર્સ તરીકે લેબલ કર્યા વિના EMI ચુકવણીઓને સ્થગિત કરવાની મંજૂરી આપે છે. ચોક્કસ સમયગાળા માટે ચુકવણીને અટકાવીને, તમે તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીને નુકસાન કર્યા વિના તમારા ફાઇનાન્સને સ્થિર કરવા, ઇમરજન્સીને મેનેજ કરવા અથવા આવકના પ્રવાહને ફરીથી શરૂ કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી શકો છો.
જ્યારે મોકૂફી ટૂંકા ગાળાનું સમર્થન આપે છે, ત્યારે તે સમજવું જરૂરી છે કે આ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ વધતું રહે છે. પરિણામે, તમારો એકંદર પરત ચુકવણીનો બોજ પછી વધે છે. તેથી, તમારે લાંબા ગાળાના ખર્ચની અસર સામે તાત્કાલિક રાહતના લાભોનું વજન કરવું જોઈએ.
ભારતમાં, મોકૂફી સિસ્ટમ, ખાસ કરીને કોવિડ-19 રોગચાળા જેવી ઘટનાઓ દરમિયાન, નાણાકીય સ્થિરતા અને કર્જદારનો આત્મવિશ્વાસ જાળવવા માટે એક મહત્વપૂર્ણ પૉલિસી સાધન સાબિત થઈ હતી.
મોરેટોરિયમ સમયગાળો કોઈ માફી નથી પરંતુ ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષા છે. આ સુવિધા ચુકવણીની જવાબદારી સાથે રાહતને સંતુલિત કરવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવી છે, જે તમને તમારા લાંબા ગાળાના ક્રેડિટ લક્ષ્યોને અકબંધ રાખીને ટૂંકા ગાળાના નાણાંકીય તણાવમાંથી રિકવર કરવા માટે સશક્ત બનાવે છે.
શું હું મારી પર્સનલ લોનની EMI શરૂ થયા પછી મોરેટોરિયમ સમયગાળો પસંદ કરી શકું છું?
Yes, you can opt for a moratorium even after your personal loan EMIs have started. However, it depends on your lender’s approval. You must submit a formal request explaining your financial hardship, and the lender may allow deferred payments for a specific duration based on your repayment history and eligibility.
શું મોરેટોરિયમ સમયગાળો ચૂકવવાપાત્ર કુલ વ્યાજમાં વધારો કરે છે?
હા, મોકૂફીનો સમયગાળો ચૂકવવાપાત્ર કુલ વ્યાજમાં વધારો કરે છે. જોકે EMI અટકાવવામાં આવે છે, પરંતુ બાકી મુદ્દલ પર વ્યાજ મળતું રહે છે. આ અતિરિક્ત વ્યાજ તમારા લોન બૅલેન્સમાં ઉમેરવામાં આવે છે અથવા તમારી પરત ચુકવણીની મુદત વધારે છે, જેના પરિણામે એકંદર પરત ચુકવણી વધુ થાય છે.
જો હું મોરેટોરિયમ લઉં તો શું મારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર થશે?
ના, જો તમે તમારા ધિરાણકર્તા દ્વારા અધિકૃત રીતે મંજૂર કરેલ મોકૂફી લો છો તો તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર થશે નહીં. RBI અને ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ તેને વિલંબિત તરીકે માને છે, ચુકવણી ચૂકી નથી, તેથી તેને ડિફૉલ્ટ તરીકે ગણવામાં આવતું નથી. જો કે, મંજૂર ન થયેલ વિલંબ અથવા ચૂકી ગયેલ EMI તમારા સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.
શું તમામ પ્રકારની પર્સનલ લોન માટે મોરેટોરિયમ સમયગાળો ઉપલબ્ધ છે?
મોરેટોરિયમ સામાન્ય રીતે પર્સનલ લોન માટે ઉપલબ્ધ હોય છે, પરંતુ ઑટોમેટિક રીતે નહીં. ઉપલબ્ધતા ધિરાણકર્તાની નીતિઓ અને તમારી ફાઇનાન્શિયલ સ્થિતિ પર આધારિત છે. કેટલીક બેંકો તેને માત્ર ઇમરજન્સી અથવા નિયમનકારી રાહત સમયગાળા દરમિયાન ઑફર કરી શકે છે, જેમ કે આરબીઆઇના કોવિડ-19 મોરેટોરિયમ.
મોકૂફીનો સમયગાળો સામાન્ય રીતે કેટલો સમય સુધી ટકી શકે છે?
મોકૂફીનો સમયગાળો સામાન્ય રીતે 3 અને 6 મહિનાની વચ્ચે રહે છે, જો કે તે લોનના પ્રકાર અને ધિરાણકર્તાની પૉલિસીના આધારે અલગ હોઈ શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, એજ્યુકેશન લોનમાં કોર્સના સમયગાળા દરમિયાન મોરેટોરિયમ વિસ્તૃત થઈ શકે છે, ઉપરાંત ગ્રેજ્યુએશન પછી 6 થી 12 મહિના હોઈ શકે છે.
શું હું મોરેટોરિયમ દરમિયાન આંશિક રીતે EMI ચૂકવી શકું છું?
હા, તમે મોકૂફી દરમિયાન આંશિક EMI ચુકવણી કરવાનું પસંદ કરી શકો છો. જો તમે આમ કરો છો, તો તમારું કુલ વ્યાજ સંચય અને એકંદર પરત ચુકવણીનો બોજ ઘટશે. ઘણા ધિરાણકર્તાઓ માત્ર વ્યાજ અથવા ઇએમઆઇના ભાગની ચુકવણી જેવા સુવિધાજનક વિકલ્પોની મંજૂરી આપે છે, જે કરજદારોને અસ્થાયી ફાઇનાન્શિયલ તણાવને વધુ કાર્યક્ષમ રીતે મેનેજ કરવામાં મદદ કરે છે.
02 એપ્રિલ 2026
12 મિનિટનો વાંચન સમય
પાછલી પોસ્ટ
