ઘર માટે લોન

રેપો લિંક્ડ હોમ લોન પર સ્વિચ કરવા વિશે બધું

ટાટા કેપિટલ દ્વારા
18 ડિસેમ્બર 2025
7 મિનિટનો વાંચન સમય
2248

All About Switching to A Repo Linked Home Loan

રેપો અને રિવર્સ રેપો દરોને સમજવું

કોમર્શિયલ બેંકો રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા પાસેથી રેપો દર પર લોન લે છે; RBI કોમર્શિયલ બેંકો પાસેથી રિવર્સ રેપો દર પર લોન લે છે. રીપર્ચેઝ એગ્રીમેન્ટ અથવા રીપર્ચેઝ ઓપ્શન અથવા રેપો, ટૂંકમાં, એક એવી વ્યવસ્થા છે જ્યાં બેંકો ટ્રેઝરી બિલ્સ અથવા ગોલ્ડ જેવી સિક્યોરિટીઝને ઓવરનાઇટ ક્રેડિટ માટે કેન્દ્રીય બેંકમાંથી નાણાં ઉધારવા માટે પૂરી પાડે છે જ્યારે બેંકો પાસે લિક્વિડિટીની અછત હોય છે.

કોમર્શિયલ બેંકો સેન્ટ્રલ બેંક પાસેથી લોન લે છે તે તેમના ગ્રાહકોને લોન આપવા માટે છે. સામાન્ય રીતે, કસ્ટમર ડિપોઝિટનો ઉપયોગ બેંકની લિક્વિડિટીની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે પણ કરવામાં આવે છે. જ્યારે તે અપૂરતું હોય ત્યારે બેંકો RBI પાસેથી પ્રવર્તમાન રેપો દર પર લોન લે છે.

બેંકો માટે ક્રેડિટ સુરક્ષિત કરવું એ પુનર્ખરીદી એગ્રીમેન્ટ અથવા રેપોનું માત્ર કાર્ય નથી. ધારો કે, ફુગાવા દરમિયાન, બેન્કિંગ રેગ્યુલેટર અથવા RBI રેપો રેટમાં વધારો કરે છે. આ કમર્શિયલ બેંકોને સંકેત આપે છે કે RBI ક્રેડિટ નિર્માણ માટે લોન લેવાનું નિરુત્સાહિત કરે છે, જે અર્થતંત્રમાં નાણાં અથવા લિક્વિડિટીની સપ્લાયમાં વધારો કરે છે (વધુ ભાવમાં વધારોનું કારણ). ફુગાવાના સૂચકાંકોના કિસ્સામાં, કોમર્શિયલ બેંકો દ્વારા કરજ લેવાનું પ્રોત્સાહિત કરવા માટે રેપો દરો ઘટાડવાની રિવર્સ ટેકનિકનું પાલન કરવામાં આવે છે. આનાથી ધિરાણનું સર્જન વધશે, જે અર્થતંત્રમાં નાણાં પુરવઠો અને રોકાણ પ્રવૃત્તિને વધારશે. RBI પાસેથી મળેલી લોન માત્ર રાતોરાત માટે જ મળે છે. બેંકો દ્વારા જમા કરાયેલી સિક્યોરિટીઝ બેંકો દ્વારા ઉછીના પરત પર પૂર્વનિર્ધારિત ભાવે જારી કરવામાં આવે છે.

આરબીઆઇની સમાન લિક્વિડિટીની જરૂરિયાતો અને કોમર્શિયલ બેંકો દ્વારા તેમની પરિપૂર્ણતા પ્રવર્તમાન રિવર્સ રેપો દર પર કરવામાં આવે છે. RBI નિર્ધારિત ફુગાવાના સ્તરને જાળવવા માટે રિવર્સ રેપો રેટનો ઉપયોગ વૈકલ્પિક પદ્ધતિ તરીકે કરે છે. RBI રિવર્સ રેપો દર પર માર્કેટમાંથી પૈસાના પુરવઠાને શોષીને આ કરે છે. જ્યારે રિવર્સ રેપો દર વધે છે, ત્યારે તે બેંકોને સંકેત આપે છે કે બેન્કિંગ રેગ્યુલેટર ઇચ્છે છે કે તેઓ આરબીઆઇને પૈસા આપે, આમ બજારમાં ક્રેડિટ અને લિક્વિડિટી ઘટાડવી. જ્યારે RBI રિવર્સ રેપો રેટને ઘટાડે છે ત્યારે વિપરીત થાય છે. તે વેપારી બેંકોને સંકેત આપે છે કે ધિરાણ સર્જન અને રોકાણ પ્રવૃત્તિઓને પ્રોત્સાહિત કરવામાં આવે છે.

રેપો દર લિંક્ડ હોમ લોન શું છે?

રેપો-લિંક્ડ હોમ લોન પાછળનો ખ્યાલ એ છે કે બેંકો અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ કરજદારોને રેપો રેટમાં ફેરફારો પાસ કરે છે. જેમ બેંકનો લોન ખર્ચ ઓછો થાય છે, તેમ હોમ લોન સસ્તી અથવા તેનાથી વિપરીત બની જાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, મહામારી દરમિયાન, RBI એ રેપો રેટને ઘટાડીને 4% કર્યો હતો, અને બેંકોએ પણ તેમના ધિરાણ દરને ઘટાડી દીધો હતો. રેપો રેટમાં ઘટાડો કરતાં કરજદારોને હોમ લોન વ્યાજ દરોમાં રેપો દર સંબંધિત વધારો કરવામાં બેંકો ઝડપી છે, જેના કારણે તેમના ધિરાણ દરોમાં ઘટાડો થાય છે.

અગાઉ, બેંકોએ PLR, પ્રાઇમ લેન્ડિંગ દર વસૂલ કર્યો હતો, પરંતુ આરબીઆઇને લાગ્યું કે તે પૂરતું પારદર્શક નથી અને બેઝ દર ખ્યાલ રજૂ કર્યો. બેઝ દર એ ન્યૂનતમ દર નિર્દિષ્ટ કરે છે જેની નીચે રેગ્યુલેટર બેંકોને તેમના પસંદગીના ગ્રાહકોને પણ ધિરાણ આપવાથી પ્રતિબંધિત કરે છે. આ પારદર્શિતાને પૂરી પાડે છે જે RBI જોવા માંગે છે. તે એ પણ સુનિશ્ચિત કરે છે કે રેપો રેટમાં કોઈપણ ઘટાડો ગ્રાહકોને આપવામાં આવશે.

રેપો લિંક્ડ હોમ લોનના લાભો

કોઈપણ રેપો-લિંક્ડ દર પર સ્વિચ કરી રહ્યા હોય અથવા નવી હોમ લોન લઈ રહ્યા હોય, નીચેના નિરીક્ષણો ઉપયોગી હોઈ શકે છે:

બેંકોના ભંડોળના આંતરિક ખર્ચ સામે બેંચમાર્ક કરેલ કોઈપણ દર કરતાં રેપો રેટમાં હલનચલનને ઝડપી ઇએમઆઇમાં ગણવામાં આવે છે.
દર નિર્ધારણ પ્રક્રિયામાં વધુ પારદર્શિતા છે
જો રેપો દર વધે તો ઇએમઆઇ વધી શકે છે.
આખરે, ધિરાણકર્તા અથવા બેંક અંતિમ દર પર સેટલ કરે છે. રેપો દર 4% હોઈ શકે છે, પરંતુ હોમ લોન માટે માર્કેટ દર 7% છે. તે રેપો રેટની હિલચાલના આધારે કેટલાક પોઇન્ટ્સ ઘટાડી શકે છે અથવા વધારી શકે છે.
RBI ઇચ્છે છે કે તમામ બેન્કો રેપો દર સાથે નવી લોન લિંક કરે, જે વધુ પારદર્શિતા માટે બાહ્ય બેન્ચમાર્ક છે. સ્ટેટ બેન્ક ઓફ ઇન્ડિયા (SBI) એ હોમ લોન માટે રેપો-લિંક્ડ લેન્ડિંગ દર (RLLR) અપનાવી છે. અન્ય લોકો સ્વિચ કરવાનું વિચારી રહ્યા છે.
RLLR દરો ઘટાડવા માટે બેંકોની અનિચ્છામાં ફેરફાર લાવશે. કેટલાક અંદાજ મુજબ, RLLR દરો MCLR-લિંક્ડ દરો (માર્જિન કોસ્ટ ઑફ ફંડ્સ લેન્ડિંગ દર) કરતાં 25-45 બેસિસ પૉઇન્ટ સસ્તો છે.

રેપો દર લિંક્ડ હોમ લોન પર સ્વિચ કરવાના પગલાં

રેપો-લિંક્ડ લોન પર સ્વિચ કરવું એ સામેલ ખર્ચની ચકાસણી વિશે છે:

બેંકની અંદર RLLR પર સ્વિચ કરવું એક સરળ પ્રસ્તાવ છે: વ્યાજ પર બચત વિરુદ્ધ બોરોઅર દ્વારા અગાઉથી ચૂકવેલ રૂપાંતરણ ફીને જોવામાં આવશે.
અન્ય સંસ્થામાં સ્વિચ કરવું સામાન્ય રીતે ત્યારે થાય છે જ્યારે કરજદાર હાલના સંસ્થાના દરો, પ્રોસેસિંગ ચાર્જ, મૂલ્યાંકન ચાર્જ અથવા કાનૂની ફીથી નાખુશ હોય. વધુ નોંધપાત્ર રીતે, અન્ય બેંક RRLLR કરતાં વધુ ચાર્જ કરી રહી છે તે પ્રસારનો અભ્યાસ નિર્ણય લેવામાં મહત્વપૂર્ણ રહેશે. સૌથી નાનું સ્પ્રેડ ધરાવતી બેંક પસંદ કરો. તે સ્પ્રેડ RBI ના ભલામણ કરેલ દરોને વધુ નજીકથી બતાવશે - લોનનું મૂલ્ય વધુ, યોગ્ય.

તુલના: રેપો લિંક્ડ હોમ લોન વર્સેસ MCLR અને બેસ દર લોન

રેપો લિંક્ડ હોમ લોન સીધા આરબીઆઇના રેપો દર સાથે જોડાયેલ છે, જે તેને પૉલિસીના ફેરફારો માટે વધુ પારદર્શક અને જવાબદાર બનાવે છે. રેપો-લિંક્ડ લેન્ડિંગ દર હેઠળ, રેપો રેટમાં કોઈપણ ઘટાડો અથવા વધારો કરજદારોને ઝડપથી કરવામાં આવે છે. તેથી હોમ લોન ઇએમઆઇ પર રેપો રેટની અસર સ્પષ્ટપણે દેખાય છે.

તેનાથી વિપરીત, MCLR અને બેઝ દર લોન બેંકોના આંતરિક બેન્ચમાર્ક પર આધારિત છે, જે ધીમે ધીમે એડજસ્ટ કરે છે અને દર કટનો તાત્કાલિક લાભ ઘટાડે છે. બેઝ દર લોન ઓછામાં ઓછી પારદર્શક છે, જ્યારે MCLR મર્યાદિત સ્પષ્ટતા પ્રદાન કરે છે.

કારણ કે રેપો-લિંક્ડ લોન્સ ઝડપથી એડજસ્ટ થાય છે, તેઓ સામાન્ય રીતે MCLR અને બેઝ દર લોન્સ કરતાં વધુ પારદર્શક અને કર્જદાર-મૈત્રીપૂર્ણ હોય છે.

રેપો લિંક્ડ લોન સ્વિચ કરવામાં સામાન્ય ચાર્જ અને છુપાયેલા ખર્ચ

રેપો-લિંક્ડ હોમ લોન પર સ્વિચ કરવામાં ઘણીવાર ધિરાણકર્તા દ્વારા વસૂલવામાં આવતી વન-ટાઇમ કન્વર્ઝન ફીનો સમાવેશ થાય છે. આ ફી નિશ્ચિત રકમ અથવા બાકી લોન બેલેન્સની નાની ટકાવારી હોઈ શકે છે. તેનો હેતુ વહીવટી કાર્યને કવર કરવાનો છે અને વિવિધ હોમ લોન વ્યાજ દરના બેંચમાર્ક વચ્ચે વારંવાર થતા ફેરફારોને નિરુત્સાહિત કરવાનો છે.

સ્વિચને મંજૂરી આપતા પહેલાં, ધિરાણકર્તાઓ રેપો દર હોમ લોનની પાત્રતાનું ફરીથી મૂલ્યાંકન કરી શકે છે. તેઓ ઘણીવાર પરત ચુકવણી ઇતિહાસ અને બાકીની મુદતની સમીક્ષા કરે છે, અને ફરીથી આવક અથવા ક્રેડિટ સ્કોરની નહીં. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, લોનની મુદત અથવા EMI સ્ટ્રક્ચરને નવા બેંચમાર્ક-લિંક્ડ દર સાથે સંરેખિત કરવા માટે ઍડજસ્ટ કરી શકાય છે.

આ ખર્ચ હોવા છતાં, લાંબા ગાળે સ્વિચ કરવું ફાયદાકારક હોઈ શકે છે. રેપો-લિંક્ડ લોન રેટના ઘટાડાને ઝડપથી પ્રતિબિંબિત કરે છે, જે એકંદર વ્યાજ ખર્ચને ઘટાડી શકે છે. કરજદારોએ આ સુનિશ્ચિત કરવા માટે ખર્ચ-લાભ વિશ્લેષણ કરવું જોઈએ કે ઓછા વ્યાજ દરોમાંથી બચત સામેલ કન્વર્ઝન શુલ્કથી વધુ હોય.

તારણ

સાવચેતીનો એક શબ્દ. ચાલો ધારીએ કે ચર્ચાઓ બેંક સાથે શરૂ થઈ છે, અને કરજદારને લાગે છે કે પ્રારંભિક દર આકર્ષક રીતે ઓછો દેખાય છે. જો કે, જે પરિબળો વ્યાજ દરમાં વધારો કરે છે, જેમ કે લોન-ટુ-વેલ્યૂ રેશિયો, લોન લેનારનો ક્રેડિટ સ્કોર અને અન્ય મકાનમાલિકોની માલિકીની સંખ્યા (બે અથવા વધુ), ઝડપથી દર વધારી શકે છે. તેથી એવું સૂચવવામાં આવે છે કે સ્વિચ નક્કી કરતા પહેલાં બેંકના RLLR અને ચોખ્ખા વ્યાજ દર વચ્ચેના તફાવતને કાળજીપૂર્વક જોવું જોઈએ. જો તમારી પાસે ફંડની અછત છે, તો ટાટા કેપિટલ પાસેથી હોમ લોન મેળવો.

હમણાં જ હોમ લોન માટે અરજી કરો

જાણીતી સર્ચ

લોન વિશે વધુ

હોમ લોન હોમ એક્સટેન્શન લોન એફોર્ડેબલ હાઉસિંગ લોન પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના હોમ કન્સ્ટ્રક્શન લોન હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર હોમ લોન માટે જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ હોમ લોનના વ્યાજ દર હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર હોમ લોન પાત્રતા 10 લાખની હોમ લોન 50 લાખની હોમ લોન 30 લાખની હોમ લોન 40 લાખની હોમ લોન

વધુ જુઓ

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

રેપો દર લિંક્ડ હોમ લોન શું છે?

રેપો લિંક્ડ હોમ લોન એ એક હાઉસિંગ લોન છે જ્યાં વ્યાજ દર સીધા RBI ના રેપો દર સાથે જોડાયેલ છે. જ્યારે રેપો રેટમાં ફેરફાર થાય છે, ત્યારે લોનનું વ્યાજ તે અનુસાર ઍડજસ્ટ કરે છે, સામાન્ય રીતે નિયમિત અંતરાલ પર, કરજદારો માટે દરની હલનચલનને વધુ પારદર્શક બનાવે છે.

રેપો દર લિંક્ડ હોમ લોન MCLR લિંક્ડ લોનથી કેવી રીતે અલગ છે?

રેપો દર લિંક્ડ હોમ લોન RBI ના દરમાં થતા ફેરફારોને ઝડપથી પ્રતિસાદ આપે છે, કારણ કે તે બાહ્ય બેંચમાર્ક છે. MCLR-લિંક્ડ લોન ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા નિર્ધારિત આંતરિક બેન્ચમાર્ક પર આધારિત છે, જે દર ટ્રાન્સમિશનમાં વિલંબ કરી શકે છે, એટલે કે કરજદારોને દર ઘટાડવાની અસર ખૂબ જ પછીથી લાગે છે.

રેપો લિંક્ડ હોમ લોન પર સ્વિચ કરવાના ફાયદાઓ શું છે?

રેપો લિંક્ડ હોમ લોન પર સ્વિચ કરવાથી જ્યારે રેપો દર ઘટે ત્યારે ઝડપી વ્યાજ દરમાં ઘટાડો થઈ શકે છે. તે વધુ સારી પારદર્શિતા, સમય જતાં સંભવિત રીતે ઓછા વ્યાજ ખર્ચ અને પૉલિસી દરમાં ફેરફારો તમારી લોનને કેવી રીતે અસર કરે છે તેની સ્પષ્ટ સમજ પ્રદાન કરે છે.

રેપો દર મારી હોમ લોન ઇએમઆઇને કેવી રીતે અસર કરે છે?

જ્યારે RBI રેપો દર ઘટાડે છે, ત્યારે રેપો-લિંક્ડ લોન પર વ્યાજ સામાન્ય રીતે ઘટે છે, જે તમારી EMI અથવા લોનની મુદત ઘટાડે છે. જો રેપો દર વધે છે, તો ઇએમઆઇ વધી શકે છે. મુખ્ય લાભ એ દરના ફેરફારોનું ઝડપી અને સ્પષ્ટ ટ્રાન્સમિશન છે.

શું રેપો લિંક્ડ હોમ લોન પર સ્વિચ કરવામાં કોઈ ખર્ચ છે?

હા, જ્યારે તમે સ્વિચ કરો છો ત્યારે ધિરાણકર્તાઓ નાની રૂપાંતરણ અથવા વહીવટી ફી વસૂલ કરી શકે છે. નાના ડૉક્યુમેન્ટેશન ખર્ચ પણ હોઈ શકે છે. આ ચાર્જ સામાન્ય રીતે એક વખત હોય છે અને ઘણીવાર લાંબા ગાળાની વ્યાજ બચત દ્વારા વધુ હોય છે.

જો હું નવી લોનની શરતોથી નાખુશ તો શું હું પાછા સ્વિચ કરી શકું છું?

ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે કરજદારોને તેમની પૉલિસીઓ અને લાગુ ફીને આધિન, લોનના બેન્ચમાર્કને ફરીથી બદલવાની મંજૂરી આપે છે. જો કે, તમારે લોન એગ્રીમેન્ટને કાળજીપૂર્વક વાંચવું આવશ્યક છે અને સ્વિચ કરતા પહેલાં ઑફર કરેલી સુગમતાને સમજવું આવશ્યક છે.

કઈ બેંકો રેપો દર લિંક્ડ હોમ લોન ઑફર કરે છે?

ભારતમાં મોટાભાગના મુખ્ય હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ ધિરાણકર્તાઓ અને મોટી ધિરાણ સંસ્થાઓ હવે રેપો દર લિંક્ડ હોમ લોન ઑફર કરે છે. ઉપલબ્ધતા, સ્પ્રેડ અને રિસેટ અવધિ અલગ હોઈ શકે છે, તેથી નિર્ણય લેતા પહેલાં તમામ ધિરાણકર્તાઓમાં વિકલ્પોની તુલના કરવી શ્રેષ્ઠ છે.