ઘર માટે લોન

નિર્માણ હેઠળની પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન: વિગતવાર પ્રક્રિયા

ટાટા કેપિટલ દ્વારા
03 જુલાઈ 2026
9 મિનિટનો વાંચન સમય
1944

Home loans for under-construction properties: Detailed process

ટ્રેન્ડી એક્સટીરિયર ડિઝાઇન અને અસાધારણ ડીéકોર પસંદ કરવા ઉપરાંત, તમારા સપનાના ઘરને બનાવવા માટે અન્ય શું ચાવી છે? ભંડોળ, અલબત્ત! આજકાલ, હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ સાથે, તમે મજૂર ખર્ચ, બાંધકામ સામગ્રી અને અતિરિક્ત બાંધકામ ખર્ચ માટે ચુકવણી કરી શકો છો.

આ ઉપરાંત, નિર્માણ માટે હોમ લોન સાથે, તમારે એક જ સમયે મોટી લોન રકમ સંભાળી લેવાની જરૂર નથી. હા! જ્યારે બાંધકામની જરૂર હોય ત્યારે તમને ચોક્કસપણે ફંડ મળે છે.

તૈયાર ઘરો માટે, ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર એક જ વારમાં ફંડ વિતરિત કરે છે. જો કે, નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે, ધિરાણકર્તા અનેક હપ્તાઓમાં મંજૂર લોનની રકમ જારી કરે છે. ડિસ્બર્સલ બાંધકામની પ્રગતિ પર આધારિત છે.

પરંતુ, તમે ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરો તે પહેલાં, નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન વિશે તમારે જાણવાની જરૂર છે તે બધું અહીં આપેલ છે.

નિર્માણ હેઠળની પ્રોપર્ટી માટે હાઉસિંગ લોન પ્રક્રિયા

1. તમારા ધિરાણકર્તાને પસંદ કરવું: કોઈપણ કરજદારની પ્રથમ વૃત્તિ એવા ધિરાણકર્તાને પસંદ કરવી છે જે સૌથી આકર્ષક હોમ લોન વ્યાજ દરો પ્રદાન કરે છે. જ્યારે તે પ્રાથમિકતા હોવી જોઈએ, ત્યારે તમારે પ્રોસેસિંગ ફી, પ્રી-પેમેન્ટ ચાર્જ, ફોરક્લોઝર ફી અને અન્ય પરચુરણ ચાર્જ પણ જોવું જોઈએ.

ઉપરાંત, લોનની રકમ બિલ્ડિંગ પ્રિન્ટ અને કન્સ્ટ્રક્શન બ્લૂપ્રિન્ટ્સના આધારે નક્કી કરવામાં આવે છે. એકવાર ફિક્સ્ડ થયા પછી, તમે બાંધકામ પ્લાન બદલી શકતા નથી. તેથી, ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરતા પહેલાં પ્રોપર્ટી માટે અંતિમ રૂપરેખા તૈયાર રાખો.

આદર્શ EMI અને અગાઉથી ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજ મેળવવા માટે તમારે લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરનો પણ ઉપયોગ કરવો જોઈએ.

2. લોન માટે અરજી કરવી: એકવાર તમે ધિરાણકર્તા પર શૂન્ય થયા પછી, તમે અરજી પ્રક્રિયાથી શરૂ કરી શકો છો. આ પગલાંમાં સામાન્ય રીતે એપ્લિકેશન ફોર્મ ભરવું, જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ પ્રદાન કરવું અને પ્રોસેસિંગ ફીની ચુકવણી કરવાનો સમાવેશ થાય છે. નિર્માણાધીન હાઉસિંગ લોન માટે જરૂરી પેપરવર્ક નિયમિત હાઉસિંગ લોનથી અલગ હોય છે.

નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન માટે તમારે સબમિટ કરવાના ડૉક્યુમેન્ટની સૂચિ અહીં આપેલ છે:

i. તમારો આવકનો પુરાવો દર્શાવવા માટે KYC (તમારા ગ્રાહકને જાણો) ડૉક્યુમેન્ટ

ii. ખાતા સર્ટિફિકેટ અને ખાતા એક્સટ્રેક્ટ

iii. બાંધકામની પ્રગતિ દર્શાવતો બિલ્ડર/આર્કિટેક્ટનો પત્ર

iv. બિલ્ડર તરફથી તેમના લેટરહેડ પર નો ઑબ્જેક્શન સર્ટિફિકેટ (NOC)

v. વેચાણ એગ્રીમેન્ટ

vi. યોગ્ય રીતે રજિસ્ટર્ડ અને સ્ટેમ્પ કરેલ બિલ્ડર સાથે એગ્રીમેન્ટ

જો તમારા રહેણાંક પ્રોજેક્ટનું રજિસ્ટ્રેશન હજુ પણ બાકી છે, તો તમારે બિલ્ડર પાસેથી નીચેના દસ્તાવેજો મેળવવાના રહેશે:

i. બિલ્ડર સાથેના એગ્રીમેન્ટની સાચી કૉપી

ii. સબ-રજિસ્ટ્રાર દ્વારા જારી કરાયેલ 'પૈસા રસીદ'ની મૂળ કૉપી

iii. પોતાના યોગદાનની રકમનો પુરાવો

iv. અરજદાર દ્વારા સબ-રજિસ્ટ્રારને સંબોધવામાં આવેલા ઑથોરિટી પત્ર પર સ્વીકૃત કૉપી

v. બિલ્ડર દ્વારા સ્વીકૃત ઑથોરિટી પત્રની કૉપી

3. લોનની મંજૂરી અને વિતરણ: એકવાર ઘરના નિર્માણ માટે તમારી હોમ લોન મંજૂર થઈ જાય અને તમારા તમામ ડૉક્યૂમેન્ટની ચકાસણી થઈ જાય પછી, ધિરાણકર્તા એક અથવા બે અઠવાડિયાની અંદર વચન આપેલ લોનની રકમ મંજૂર કરશે.

નિર્માણ હેઠળની પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન વિતરણ પ્રક્રિયા

જ્યારે તમે ready-to-move-in પ્રોપર્ટી ખરીદો છો ત્યારે નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન વિતરણ પ્રક્રિયા થોડી અલગ છે. તે એવી રીતે સંરચિત છે જે બાંધકામની પ્રગતિ સાથે સંરેખિત છે. સંપૂર્ણ લોનની રકમ એક જ સમયે જારી કરવાને બદલે, ધિરાણકર્તા તબક્કામાં ફંડ વિતરિત કરે છે, જે બાંધકામની ગતિ સાથે મેળ ખાય છે. આ સુનિશ્ચિત કરે છે કે પૈસાનો જવાબદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરવામાં આવે છે અને બોરોઅર અને બેંક બંનેને સુરક્ષિત કરે છે.

ચાલો નીચે નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન વિતરણ પ્રક્રિયાને સમજીએ.

પગલું 1: લોન મંજૂરી અને એગ્રીમેન્ટ

તે બધા તમારી હોમ લોન એપ્લિકેશનથી શરૂ થાય છે. એકવાર તમે તમારા ધિરાણકર્તાને પસંદ કરો અને તમારા દસ્તાવેજો સબમિટ કર્યા પછી, બેંક તમારી પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરશે. જો બધું ચેક આઉટ થાય, તો તમને મંજૂરી પત્ર પ્રાપ્ત થાય છે. આ પત્રમાં તમારી લોનની રકમ, વ્યાજ દર, મુદત અને ચુકવણીની શરતો જણાવવામાં આવે છે.

આગળ લોન એગ્રીમેન્ટ આવે છે, જે તમારી લોનના નિયમો અને શરતોની રૂપરેખા આપતો એક મહત્વપૂર્ણ ડૉક્યુમેન્ટ છે. આ તમારી અને ધિરાણકર્તા વચ્ચે એક ઔપચારિક પ્રતિબદ્ધતા છે, તેથી હસ્તાક્ષર કરતા પહેલાં ફાઇન પ્રિન્ટ વાંચવા માટે તમારો સમય લો.

પગલું 2: બાંધકામના માઇલસ્ટોન સાથે જોડાયેલ

નિયમિત લોન સિવાય નિર્માણ હેઠળની હોમ લોનને શું સેટ કરે છે તે એ છે કે વિતરણ બાંધકામના તબક્કાઓ સાથે જોડાયેલ છે. આને "પ્રોગ્રેસ-લિંક્ડ વિતરણ" તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે આ વિચાર સરળ છે: બિલ્ડર ફાઉન્ડેશન, સ્ટ્રક્ચર, બ્રિકવર્ક અને ફિનિશ જેવા મુખ્ય તબક્કાઓ પૂર્ણ કરે છે તેથી ભંડોળ ભાગોમાં જારી કરવામાં આવે છે.

પગલું 3: વિતરણ માટે વિનંતી

જ્યારે પણ બિલ્ડર કોઈ તબક્કો પૂર્ણ કરે છે, ત્યારે તેઓ ચુકવણીની માંગ કરશે. આના આધારે, તમારે તમારા ધિરાણકર્તાને વિતરણની વિનંતી સબમિટ કરવાની જરૂર પડશે.

પગલું 4 : વેરિફિકેશન અને નિરીક્ષણ

હવે, ધિરાણકર્તા બાંધકામની પ્રગતિને ચકાસવા માટે સાઇટ પર એક પ્રતિનિધિ, ઘણીવાર સિવિલ એન્જિનિયર અથવા વેલ્યૂઅર મોકલશે. આ પગલું એ સુનિશ્ચિત કરવા માટે ગુણવત્તા નિયંત્રણ તપાસ તરીકે કાર્ય કરે છે કે નિર્માણ હેઠળની હોમ લોન પ્રક્રિયા દરમિયાન ખરેખર કામ કરવામાં આવી રહ્યું છે.

Step 5: Disbursement of funds

Once everything is in order, the lender proceeds with the payment release. This is either credited directly to the builder or routed through your loan account, depending on the agreement. This process continues in phases until the entire loan amount is disbursed.

Step 6: Repayment begins

Your loan repayment starts from the first disbursement, not after the full amount is released. You’ll be given the option to start paying either EMIs (which include principal + interest) or pre-EMIs (interest-only on the disbursed amount). Most people opt for pre-EMIs during the construction period.

Step 7: Final disbursement and loan closure

The last installment is usually paid when the property is almost complete and ready for possession. Once the full loan amount is disbursed, your EMI schedule fully starts. This is the start of your repayment journey after the home loan disbursement process for under under-construction property is complete.

Tips for borrowers applying for a home loan on an under-construction property

If you are buying an under-construction property, you need a well-thought-out loan strategy. These home loans are disbursed in stages, tied to construction milestones, making it essential to plan and stay informed.

Research and compare: Start by comparing home loan offers from different lenders to start the home loan disbursement process for an under-construction property. Look at interest rates, processing fees, tenure, and repayment terms. Prepare all required documents such as income proof, ID, and address verification. Don’t forget to ask about hidden charges, too.
Understand the fine print: Review your loan agreement carefully. Pay attention to whether the interest rate is fixed or floating, what the prepayment penalties are, EMI options, and the disbursement process. Understanding these terms helps avoid surprises later.
Negotiate with the builder: Builders are often open to negotiation, especially during launch offers or slower market phases. Even a slight discount on the property price reduces your loan amount and interest burden over time.
Check for pre-approved loans: Some developers tie up with lenders for pre-approved loans. While they can speed up approvals, always compare the terms with other lenders to ensure you’re getting the best deal.
Monitor construction progress: Since loan disbursals depend on construction stages, keep track of site updates. This helps avoid disbursement delays or interest on idle funds.

Eligibility criteria for a home loan on an under-construction property

Here’s the criteria for eligibility for an under-construction flat loan:

Age: You must be at least 21 years old at the time of loan application and no more than 65 when the loan matures.
Income stability: You must have a regular income as a salaried or self-employed applicant with sufficient repayment capacity.
Credit score: A high CIBIL score (generally 700 or above) improves approval chances.
Employment stability: A continual job or business history is preferred by lenders.
Property approvals: The project must have legal clearances and RERA registration.

Pre-EMI and EMI payments during construction

When you take a home loan for an under-construction property, lenders usually offer two repayment options: pre-EMI and full EMI. Pre-EMI for an under-construction property involves paying interest only on the amount disbursed during construction. It keeps the monthly outgo lower initially, but you pay a higher interest amount in the long run.

Alternatively, opting for full EMI means paying both principal and interest from the start, even before possession. While this raises monthly payments, it helps reduce the total loan burden and interest payable over time.

Common challenges in getting a home loan for under-construction flats

The common challenges in under-construction home loan approvals are:

Project approvals: Delays or lack of Real Estate Regulatory Authority (RERA) and local authority approvals can affect loan sanction.
Builder credibility: Lenders may reject projects with weak developer track records.
Construction delays: If there are ongoing or past delays in the builder’s projects, it can increase lender risk and scrutiny, causing loan approval challenges.
Stage-wise disbursement: The funds from an under-construction home loan are released gradually, requiring repeated documentation.
Higher interest burden: Pre-EMI payments can increase total interest cost.
Policy changes: Lending regulations may change during the construction period, impacting eligibility.

Tax benefits on a home loan for an under-construction property

Tax benefits on under-construction home loans are limited until possession. You cannot claim the interest you pay during the construction period immediately. It is treated as pre-construction interest.

The pre-construction interest deduction can be claimed in five equal annual installments under Section 24(b) after possession. The principal repayment deductions (of up to Rs. 1.5 lakh) under Section 80C are available only after the property is completed and possession is received. Timely completion within five years is important to avail the full interest deduction benefits.

નિષ્કર્ષ

Now that you know the under-construction housing loan process, a reliable financier is all that you need. We at Tata Capital provide tailored home construction finance with home loan interest rates starting at 6.90%. Our easy eligibility terms, limited documentation requirements, and flexible repayment options leave little to be desired. Begin your loan planning with our home loan EMI calculator. Connect today!

હાઉસ લોન માટે અરજી કરો

જાણીતી સર્ચ

લોન વિશે વધુ

હોમ લોન હોમ એક્સટેન્શન લોન એફોર્ડેબલ હાઉસિંગ લોન પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના હોમ કન્સ્ટ્રક્શન લોન હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર હોમ લોન માટે જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ હોમ લોનના વ્યાજ દર હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર હોમ લોન પાત્રતા 10 લાખની હોમ લોન 50 લાખની હોમ લોન 30 લાખની હોમ લોન 40 લાખની હોમ લોન

વધુ જુઓ

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

શું હું નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી પર લોન મેળવી શકું છું?

હા, તમે નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે લોન મેળવી શકો છો. બાંધકામની પ્રગતિ અને બિલ્ડરની માંગના આધારે તબક્કાવાર લોન વિતરિત કરવામાં આવે છે.

બાંધકામ માટે મને કેટલી લોન મળી શકે છે?

તમે સામાન્ય રીતે તમારી ઇન્કમ, પ્રોપર્ટી મૂલ્ય અને તમારી ચુકવણીની ક્ષમતાના ધિરાણકર્તાના મૂલ્યાંકનના આધારે લોન તરીકે બાંધકામ ખર્ચના 75% થી 90% મેળવી શકો છો.

નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે કેટલી ડાઉન પેમેન્ટ છે?

નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે ડાઉનપેમેન્ટ સામાન્ય રીતે તમારી લોન પાત્રતા અને ધિરાણકર્તાની પૉલિસીના આધારે પ્રોપર્ટીના મૂલ્યના 10% થી 30% સુધીની હોય છે.

શું અમે નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી પર સંપૂર્ણ EMI શરૂ કરી શકીએ છીએ?

હા, તમે નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી પર સંપૂર્ણ ઇએમઆઇ શરૂ કરવાનું પસંદ કરી શકો છો, જો કે ઘણા લોકો પૂર્ણ થાય ત્યાં સુધી પ્રી-ઇએમઆઇ (માત્ર વ્યાજ) પસંદ કરે છે. તે તમારી પસંદગી અને ધિરાણકર્તાની શરતો પર આધારિત છે.

વ્યાજ હાઉસિંગ લોન માટે પૂર્વ-નિર્માણ અવધિ શું છે?

પ્રી-કન્સ્ટ્રક્શન સમયગાળો એ લોન ડિસ્બર્સલ અને પ્રોપર્ટી બાંધકામની શરૂઆત અથવા બાંધકામ શરૂ થાય તે પહેલાં ફાઇનાન્શિયલ વર્ષના અંત વચ્ચેનો સમય છે - જે પહેલાં આવે છે.

શું અમે નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોનના લાભોનો ક્લેઇમ કરી શકીએ છીએ?

તમે નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન પર ટૅક્સ લાભોનો ક્લેઇમ કરી શકો છો, પરંતુ બાંધકામ પૂર્ણ થયા પછી જ.

શું નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી ખરીદવી યોગ્ય છે?

નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી ખરીદવાથી ઓછી કિંમતો અને વધુ કસ્ટમાઇઝેશન વિકલ્પો જેવા લાભો મળે છે. જો કે, તેમાં બાંધકામમાં વિલંબ જેવા જોખમો પણ હોય છે. રોકાણ કરતા પહેલાં હંમેશા બિલ્ડરનો ટ્રેક રેકોર્ડ, કાનૂની ક્લિયરન્સ અને તમારી ફાઇનાન્શિયલ તૈયારી તપાસો.

નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી પર હોમ લોન માટે પાત્રતાના માપદંડ શું છે?

નિર્માણાધીન હોમ લોન માટે પાત્રતાના માપદંડ કરજદારની ઉંમર, ઇન્કમ, ક્રેડિટ સ્કોર, રોજગારની સ્થિરતા અને હાલની જવાબદારીઓ પર આધારિત છે. ધિરાણકર્તાઓ બિલ્ડરની વિશ્વસનીયતા, પ્રોજેક્ટ મંજૂરીઓ, બાંધકામ તબક્કો અને લોન-ટુ-વેલ્યૂ (LTV) રેશિયોનું પણ મૂલ્યાંકન કરે છે. પગારદાર અને સ્વ-રોજગાર બંને અરજદારોએ ઘરના નિર્માણ માટે હોમ લોન મેળવવા માટે બેંકના ચોક્કસ માપદંડને પૂર્ણ કરવા આવશ્યક છે.

નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન ઇએમઆઇની ગણતરી કેવી રીતે કરવી?

નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોન પર ઇએમઆઇની ગણતરી વિતરિત લોનની રકમ, વ્યાજ દર અને મુદત પર કરવામાં આવે છે. સામાન્ય રીતે, ધિરાણકર્તાઓ નિર્માણ તબક્કા દરમિયાન પ્રી-EMI (માત્ર વિતરિત રકમ પર વ્યાજ) વસૂલ કરે છે. સંપૂર્ણ EMI કબજા પછી શરૂ થાય છે અથવા એકવાર સંપૂર્ણ લોન વિતરિત થઈ જાય પછી.

શું હું કબજા પહેલાં પ્રી-EMI થી સંપૂર્ણ EMI પર સ્વિચ કરી શકું છું?

હા, મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ કબજા પહેલાં પ્રી-EMI થી સંપૂર્ણ EMI પર સ્વિચ કરવાની મંજૂરી આપે છે. આ તમને ચૂકવવા માટે જવાબદાર એકંદર વ્યાજને ઘટાડવામાં મદદ કરે છે, કારણ કે મુદ્દલની ચુકવણી અગાઉ શરૂ થાય છે. જો કે, માસિક આઉટફ્લો વધે છે. સ્વિચ કરતા પહેલાં તમારે તમારા ધિરાણકર્તા સાથે નિયમો અને શરતોની પુષ્ટિ કરવી જોઈએ.

જો બાંધકામમાં વિલંબ થાય તો શું થશે?

જો બાંધકામમાં વિલંબ થાય છે, તો કરજદારોને લાંબા સમય સુધી પ્રી-EMI ચૂકવવાનું ચાલુ રાખવું પડી શકે છે, જે કુલ વ્યાજ ખર્ચમાં વધારો કરે છે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ રાહત પગલાં પ્રદાન કરે છે, જ્યારે તમે એગ્રીમેન્ટ અને લાગુ રિયલ એસ્ટેટ કાયદા મુજબ બિલ્ડર પાસેથી વળતર મેળવી શકો છો.

કેવી રીતે બાંધકામ સમયગાળા દરમિયાન કર લાભો માટે દાવો કરવા માટે?

બાંધકામ દરમિયાન, ચૂકવેલ વ્યાજ પર ટૅક્સ લાભો તરત જ ક્લેઇમ કરી શકાતા નથી. તેને પૂર્વ-નિર્માણ વ્યાજ તરીકે ગણવામાં આવે છે અને તેને કબજા પછી પાંચ સમાન હપ્તાઓમાં કલમ 24 (બી) હેઠળ દાવો કરી શકાય છે. સેક્શન 80C હેઠળ મુદ્દલની ચુકવણીના લાભો પણ કબજા પછી જ ઉપલબ્ધ છે.