ઘર માટે લોન

હોમ લોન માટે LTV: રેશિયો, ગણતરી અને તે શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે

ટાટા કેપિટલ દ્વારા
19 ડિસેમ્બર 2025
6 મિનિટનો વાંચન સમય
2393

LTV for Home Loan: Ratio, Calculation & Why It Matters

જો તમે રેસિડેન્શિયલ પ્રોપર્ટી પર નજર રાખી રહ્યા છો અને તમને તેના પર કેટલી હોમ લોન મળશે તે વિચારી રહ્યા છો, તો તમે તમારા LTV (લોન-ટુ-વેલ્યૂ) રેશિયોનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન કરી રહ્યા છો. અમને શું અર્થ છે તેની ખાતરી નથી? નીચેનો વિભાગ વસ્તુઓને સ્પષ્ટ કરશે.

LTV રેશિયો શું છે?

ફિક્સ્ડ પ્રોપર્ટી વેલ્યૂ સામે ધિરાણકર્તા દ્વારા કરજદારને આપવામાં આવતી લોનની ટકાવારી હાઉસિંગ લોન LTV રેશિયો છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે કરજદારને લોન આપવાના રિસ્ક નિર્ધારિત કરવા માટે હોમ લોન માટે LTV રેશિયોનું મૂલ્યાંકન કરે છે.

એલટીવીનો સંપૂર્ણ અર્થ લોન ટુ વેલ્યૂ છે, અને હાઉસિંગ લોન માટે તમારો LTV રેશિયો તમે ધિરાણકર્તાને બતાવી શકો છો તે પ્રકારની ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા પર આધારિત રહેશે. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ સામાન્ય રીતે કુલ પ્રોપર્ટી ખર્ચના 75% થી 90% વચ્ચે ક્યાંય પણ કવર કરે છે, જ્યારે કરજદાર બાકીની રકમ ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે મૂકે છે.

તેથી, જો તમે હાઉસિંગ ફાઇનાન્સની મદદથી પ્રોપર્ટી વેલ્યૂના મોટા ભાગને ફાઇનાન્સ કરવાની યોજના બનાવી રહ્યા છો, તો ઉચ્ચ હાઉસિંગ લોન LTV રેશિયો આદર્શ રહેશે અને તેનાથી વિપરીત.

યાદ રાખો, હોમ લોન માટે ઉચ્ચ LTV રેશિયોનો અર્થ એ છે કે મોટી લોનની રકમ, અનુકૂળ લોનની શરતો અને ઓછી ડાઉન પેમેન્ટ. તેનાથી વિપરીત, હાઉસિંગ લોન માટે ઓછું LTV નાની લોનની રકમ દર્શાવે છે, જેમાં સામાન્ય રીતે વધુ ડાઉન પેમેન્ટ હોય છે.

આ પણ વાંચો – હોમ લોનમાં OCR રકમ શું છે?

હાઉસિંગ ફાઇનાન્સની વાત આવે ત્યારે LTV રેશિયો કેવી રીતે કામ કરે છે?

બહુવિધ પરિબળો તમારી હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ પાત્રતા નિર્ધારિત કરે છે. સૌથી મહત્વપૂર્ણ છે:

સ્થિર આવક
ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર
અગાઉના અને ચાલુ દેવા

ચાલો તેમાંથી દરેકને વિગતવાર જોઈએ અને જાણીએ કે LTV રેશિયો હોમ લોન ચિત્રમાં ક્યાં છે.

તમારી ઇન્કમ વધુ, ઉચ્ચ LTV રેશિયો મેળવવાની તમારી સંભાવનાઓ વધુ સારી છે. એટલે કે, જો તમે પૂરતા પૈસા કમાવો છો, તો ધિરાણકર્તાઓ મોટી લોનની રકમ વધારવા માટે વધુ તૈયાર રહેશે, આમ હાઉસિંગ લોન માટે તમારા એલટીવીને વધારશે.
જો તમારી પાસે ઉચ્ચ CIBIL સ્કોર છે, આદર્શ રીતે 750 થી વધુ, તો ઉચ્ચ LTV રેશિયો પર લોન મેળવવાની શક્યતા પણ વધે છે. તેનો અર્થ એ નથી કે તમારે મોટી લોન લેવી પડશે. તેનો અર્થ એ છે કે તમે તેના માટે પાત્ર છો.
ધિરાણકર્તાઓ હાઉસિંગ લોન માટે LTV રેશિયોને મંજૂરી આપવા માટે તમે કમાતા પૈસાની રકમ સામે તમારા ચાલુ કરજના મૂલ્યની ગણતરી કરશે, જો કોઈ હોય તો.

આ પણ વાંચો – લીવ અને લાઇસન્સ એગ્રીમેન્ટ શું છે?

તમારા હોમ લોન LTV રેશિયોની ગણતરી કેવી રીતે કરવી (ઉદાહરણ સાથે)

લોન-ટુ-વેલ્યૂ (LTV) રેશિયો દર્શાવે છે કે હોમ લોનનો ઉપયોગ કરીને પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય કેટલું ચૂકવવામાં આવે છે. આ રેશિયોનો ઉપયોગ કરીને, ધિરાણકર્તાઓ લોન પર તેમના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરી શકે છે. પછી તેઓ નક્કી કરી શકે છે કે તેઓ કેટલી લોન આપી શકે છે, વ્યાજ દર અને ડાઉન પેમેન્ટ.

હોમ લોન માટે એલટીવીની ગણતરી કરવા માટેની ફોર્મ્યુલા છે:

LTV રેશિયો (%) = (લોનની રકમ ÷ પ્રોપર્ટી વેલ્યૂ) × 100

ચાલો ઉદાહરણનો ઉપયોગ કરીને તમારા હોમ લોન LTV રેશિયોની ગણતરી કેવી રીતે કરવી તે દર્શાવીએ.

ધારો કે તમે ₹50 લાખનું ઘર ખરીદી રહ્યા છો, અને બેંક ₹35 લાખની હોમ લોન મંજૂર કરે છે. LTV રેશિયો હોમ લોન હશે:

LTV રેશિયો = (35,00,000 ÷ 50,00,000) × 100 = 70%

તેનો અર્થ એ કે બેંક મિલકતના મૂલ્યના 70% ભંડોળ પૂરું પાડે છે. તમારે તમારી બચતમાંથી બાકીના 30% ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે ચૂકવવા પડશે. સામાન્ય રીતે, ઓછા LTV રેશિયો વધુ સારો છે કારણ કે તે ધિરાણકર્તાના જોખમને ઘટાડે છે. પરિણામે, તમે વધુ સારી શરતો પર લોન મેળવી શકો છો.

આ ગણતરીને સરળ બનાવવા માટે, તમે ઑનલાઇન LTV કેલ્ક્યુલેટરનો પણ ઉપયોગ કરી શકો છો. કેલ્ક્યુલેટરમાં, તમે પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય અને તમે જે લોનની રકમ ઈચ્છો છો તે દાખલ કરી શકો છો, અને કેલ્ક્યુલેટર તરત જ તમારો LTV રેશિયો બતાવશે.

આ પણ વાંચો – ઇબીએલઆર શું છે અને લોન વ્યાજ દર પર તેની અસર શું છે?

તમારા LTV રેશિયોને સુધારવા અને વધુ સારી લોનની શરતોને સુરક્ષિત કરવા માટે 5 સાબિત ટિપ્સ

હોમ લોનમાં તમારા એલટીવીમાં સુધારો કરવાથી તમને ઓછા વ્યાજ દરો જેવી વધુ સારી હોમ લોનની શરતો મેળવવામાં મદદ મળી શકે છે. તમારા LTV રેશિયો હોમ લોનને સુધારવાની પાંચ વ્યવહારિક રીતો અહીં આપેલ છે:

તમારી ડાઉન પેમેન્ટ વધારો

અગાઉથી વધુ પૈસા ચૂકવવાથી પ્રોપર્ટી વેલ્યૂની તુલનામાં લોનની રકમ ઘટે છે. ઓછી લોનની રકમ સીધી હોમ લોન માટે તમારા એલટીવીમાં સુધારો કરે છે અને તમને ધિરાણકર્તાની નજરમાં સુરક્ષિત કરજદાર બનાવે છે.

યોગ્ય પ્રોપર્ટી પસંદ કરો

સ્થિર માંગ સાથે સારી રીતે વિકસિત વિસ્તારોમાં પ્રોપર્ટીને ઓછું જોખમી માનવામાં આવે છે. સ્થિર અથવા પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય વધવું એ હાઉસિંગ લોન માટે સ્વસ્થ LTV રેશિયો જાળવવામાં મદદ કરે છે.

હાલની લોનની ચુકવણી કરો

પર્સનલ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ ક્લિયર કરવાથી તમારી ફાઇનાન્શિયલ પ્રોફાઇલમાં સુધારો થાય છે. આ તમને હાઉસિંગ લોન માટે તમારા એલટીવીમાં સુધારો કરવાની મંજૂરી આપી શકે છે.

પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન કાળજીપૂર્વક તપાસો

જો ધિરાણકર્તા દ્વારા પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન ઓછું કરવામાં આવે છે, તો હોમ લોન રેશિયોમાં તમારું LTV વધી શકે છે. મંજૂરી અથવા વ્યાજ દરના મુદ્દાઓને ટાળવા માટે અરજી કરતા પહેલાં માર્કેટ કિંમતને યોગ્ય રીતે સંશોધન કરો.

તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સુધારો

સારો રિપેમેન્ટ હિસ્ટ્રી અને મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર તમને વધુ સારા વ્યાજ દરો પર વાટાઘાટો કરવામાં મદદ કરી શકે છે, ભલે તમારો LTV રેશિયો થોડી વધુ હોય.

આ પણ વાંચો – હાઉસ પ્રોપર્ટીનું વાર્ષિક મૂલ્ય શું છે?

લોન ટુ વેલ્યૂ રેશિયો માટે લૅબ્સ અને અપર સીલિંગ

હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ માટે હાઉસિંગ લોન સ્લેબ અને સીલિંગ માટે LTV રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયાના કાર્યક્ષેત્ર હેઠળ આવે છે.

RBI ની માર્ગદર્શિકા મુજબ:

જો લોનની રકમ ₹30 લાખ સુધી જાય તો ધિરાણ સંસ્થા માત્ર 90% LTV સુધીની મંજૂરી આપી શકે છે.
જો કુલ લોનની રકમ ₹30 લાખ અને ₹75 લાખની વચ્ચે આવે છે, તો હોમ લોન માટે LTV રેશિયો 80% સુધી જઈ શકે છે.
₹75 લાખથી વધુની લોન રકમ માટે, LTV રેશિયો હોમ લોન 75% થી વધુ ન હોઈ શકે.

આ પણ વાંચો – હોમ લોન માટે કન્વર્ઝન ચાર્જ શું છે?

LTV વ્યાજ દરો અને લોનની મુદતને કેવી રીતે અસર કરે છે

હોમ લોન માટે LTV તમારા હોમ લોન વ્યાજ દર અને મુદત નક્કી કરવામાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવે છે. ધિરાણકર્તાઓ પ્રોપર્ટીના મૂલ્ય સાથે લોનની રકમની તુલના કરીને જોખમને માપવા માટે LTV રેશિયો હોમ લોનનો ઉપયોગ કરે છે. એલટીવીનો અર્થ એ છે કે ધિરાણકર્તા લોનના મોટા ભાગને ભંડોળ પૂરું પાડે છે.

વ્યાજ દરો

હોમ લોનમાં એલટીવીનો ઓછો રેશિયો ધરાવતા કરજદારોને આર્થિક રીતે સ્થિર માનવામાં આવે છે કારણ કે તેઓ તેમના પોતાના પૈસાનું વધુ રોકાણ કરે છે. તેથી બેંકો ઘણીવાર આવા ઋણ લેનારાઓને નીચા વ્યાજ દરો અને વધુ લવચીક લોનની શરતો ઓફર કરે છે. તેનાથી વિપરીત, હાઉસિંગ લોન માટે ઉચ્ચ LTV રેશિયોથી થોડો વધુ વ્યાજ દરો થઈ શકે છે.

લોનની મુદત

ઓછા હાઉસિંગ લોન LTV સાથે, ધિરાણકર્તાઓ લાંબા રિપેમેન્ટના સમયગાળાને મંજૂરી આપવા માટે વધુ તૈયાર હોઈ શકે છે.

એકંદરે, હોમ લોન માટે સારો LTV રેશિયો જાળવવાથી તમને વધુ સારા વ્યાજ દરો, લાંબી મુદત સુરક્ષિત કરવામાં અને લોનની ચુકવણી વ્યાજબી બનાવવામાં મદદ મળી શકે છે.

નિષ્કર્ષ

હવે તમે LTV નો અર્થ જાણો છો, હોમ લોનમાં LTV શું છે અને હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ પર તેની અસરો જાણો છો, તમે આદર્શ LTV રેશિયો પ્રાપ્ત કરવા માટે ટાટા કેપિટલમાં હોમ લોન માટે અપ્લાઇ કરી શકો છો.

અમે ભારતની સૌથી વિશ્વસનીય ધિરાણ સંસ્થાઓમાંથી એક છીએ, જે હોમ લોન માટે આકર્ષક LTV રેશિયો પ્રદાન કરે છે. અમારા હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ વિકલ્પો સુનિશ્ચિત કરે છે કે તમને ફંડના ઝડપી વિતરણ અને સુવિધાજનક પરત ચુકવણીની શરતો સાથે સ્પર્ધાત્મક હોમ લોન વ્યાજ દરો મળે. તમારા હોમ લોન પાત્રતાના માપદંડ તપાસવા માટે અમારી વેબસાઇટ પર ક્લિક કરો અને આજે જ અપ્લાઇ કરો!

હાઉસ લોન માટે અરજી કરો

જાણીતી સર્ચ

લોન વિશે વધુ

હોમ લોન હોમ એક્સટેન્શન લોન એફોર્ડેબલ હાઉસિંગ લોન પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના હોમ કન્સ્ટ્રક્શન લોન હોમ લોન બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર હોમ લોન માટે જરૂરી ડૉક્યુમેન્ટ હોમ લોનના વ્યાજ દર હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર હોમ લોન પાત્રતા 10 લાખની હોમ લોન 50 લાખની હોમ લોન 30 લાખની હોમ લોન 40 લાખની હોમ લોન

વધુ જુઓ

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

હોમ લોન માટે RBI દ્વારા મંજૂર મહત્તમ LTV રેશિયો શું છે?

આરબીઆઇએ પ્રોપર્ટી વેલ્યૂના આધારે હોમ લોન મર્યાદા માટે કેટલાક મહત્તમ LTV સેટ કરેલ છે. ₹30 લાખ સુધીની કિંમતના ઘરો માટે, ધિરાણકર્તાઓ 90% સુધી LTV ઑફર કરી શકે છે, ₹30-75 લાખ વચ્ચેની પ્રોપર્ટી માટે, લિમિટ 80% છે, અને ₹75 લાખથી વધુની પ્રોપર્ટી માટે, તે 75% છે.

ઉચ્ચ LTV રેશિયો મારા હોમ લોનના વ્યાજ દરને કેવી રીતે અસર કરે છે?

હાઉસિંગ લોન માટે ઉચ્ચ LTV રેશિયોનો અર્થ એ છે કે ધિરાણકર્તા પ્રોપર્ટી વેલ્યૂના મોટા ભાગને ફાઇનાન્સિંગ કરી રહ્યા છે, જે તેમના જોખમને વધારે છે. પછી, આ વધારાના જોખમને કારણે, ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર થોડો વધુ વ્યાજ દરો વસૂલ કરે છે. ઓછા હાઉસિંગ લોન LTV રેશિયો લોનના વ્યાજ દરોને વધુ અનુકૂળ બનાવે છે.

શું હું 90% થી વધુના LTV રેશિયો સાથે હોમ લોન મેળવી શકું છું?

90% થી વધુની હાઉસિંગ લોન માટે LTV દુર્લભ છે. કેટલીક બેન્કો તેને નીચા મૂલ્યની પ્રોપર્ટી અથવા ચોક્કસ યોજનાઓ માટે મંજૂરી આપી શકે છે, પરંતુ આ કિસ્સાઓમાં પણ, મંજૂરી મર્યાદિત છે અને સામાન્ય રીતે ઊંચા વ્યાજ દરો સાથે આવે છે. તમારા LTV રેશિયો હોમ લોન પર કામ કરવું એક સારો વિચાર છે.

એલટીવીની ગણતરી માટે કયા ડૉક્યુમેન્ટ પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય સાબિત કરે છે?

ધિરાણકર્તાઓ હોમ લોનની ગણતરીમાં LTV માટે પ્રોપર્ટી વેલ્યૂનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે કેટલાક ડૉક્યૂમેન્ટનો ઉપયોગ કરે છે. આમાં વેચાણ અથવા ટાઇટલ ડીડ, મંજૂર બિલ્ડિંગ પ્લાન, પ્રોપર્ટી ટૅક્સની રસીદ, વ્યવસાય અથવા પૂર્ણતાનું સર્ટિફિકેટ, એનકમ્બ્રન્સ સર્ટિફિકેટ, યુટિલિટી બિલ અને કરજદારની ઓળખ અને ઍડ્રેસનો પુરાવો શામેલ છે.

અન્ડર-કન્સ્ટ્રક્શન વિરુદ્ધ રેડી-ટુ-મૂવ પ્રોપર્ટી માટે LTV કેવી રીતે અલગ છે?

RBI હાઉસિંગ લોન LTV મર્યાદા નિર્માણાધીન અને રેડી-ટુ-મૂવ ઘરો બંને માટે સમાન છે. જો કે, ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટી માટે હોમ લોનમાં ઓછા LTV ઑફર કરે છે. આ વિલંબ અને પૂર્ણ કરવાના જોખમોને કારણે છે, અને ખાસ કરીને જો પ્રોજેક્ટમાં કેટલાક પાલન માપદંડનો અભાવ હોય, અથવા નબળા વિકાસકર્તા વિશ્વસનીયતા હોય તો લાગુ પડે છે.