શિક્ષણ માટે લોન

debt-to-income રેશિયો (ડીટીઆઇ) શું છે? અર્થ, ફોર્મ્યુલા અને તેની ગણતરી કેવી રીતે કરવી

ટાટા કેપિટલ દ્વારા
28 મે 2026
7 મિનિટનો વાંચન સમય
3023

What is the debt-to-income ratio (DTI)? Meaning, formula and how to calculate it

Priya is 29. She earns ₹65,000 a month and already pays ₹4,200 as a personal loan EMI. She wants an Executive MBA from IIM and is considering a Tata Capital education loan to fund it. Before she applies, she has one question: can she manage a new EMI on top of what she already pays? Here, she will have to assess her DTI.

She knows lenders check this number before approving a loan. She wants to know what it means and where she stands. Continue reading to understand what this term means and how it can impact your loan application.

What is DTI?

The DTI full form is Debt-to-Income Ratio. It is the percentage of your gross monthly income that you pay as repayment of your ongoing loan. Lenders use this metric to check whether you can afford a new EMI without being stretched or not. A low DTI means you have repayment capacity. A high DTI means most of your income is already going toward debt.

જ્યારે તમે ટાટા કેપિટલ એજ્યુકેશન લોન માટે અપ્લાઇ કરો છો, ત્યારે DTI એ મૂલ્યાંકન કરેલી પ્રથમ વસ્તુઓમાંથી એક છે. કોઈપણ ઇન્કમ વગરના વિદ્યાર્થીઓ માટે, સહ-અરજદારની DTI તપાસવામાં આવે છે. ઘણા ધિરાણકર્તાઓ રિટેલ લોન માટે DTI ના બદલે ફિક્સ્ડ ઑબ્લિગેશન-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો (FOIR)નો પણ ઉપયોગ કરે છે. એફઓઆઇઆર તમારી ચોખ્ખી આવકના પ્રમાણની ગણતરી કરે છે જે નિશ્ચિત ચૂકવણી (લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ ન્યૂનતમ, ભાડું) માટે પ્રતિબદ્ધ છે. DTI એક વ્યાપક મેટ્રિક છે જે કુલ ઇન્કમ સામે કુલ ડેબ્ટ ચૂકવણી (રિકરિંગ દેવાં સહિત) નું મૂલ્યાંકન કરે છે. પ્રિયા જેવા કાર્યકારી વ્યાવસાયિકો માટે જે એજ્યુકેશન લોન લઈ રહ્યા છે, તેમના વ્યક્તિગત DTI અથવા FOIRને ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. ટાટા કેપિટલ અરજદારની પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે કેસની જરૂરિયાત મુજબ બંને મેટ્રિક્સનો ઉપયોગ કરે છે.

ડેબ્ટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો ફોર્મ્યુલા

DTI = (કુલ માસિક ડેબ્ટ ચુકવણીઓ/કુલ માસિક ઇન્કમ) × 100

ઉદાહરણ:

₹20,000 EMI ÷ ₹80,000 આવક × 100 = 25% DTI

માસિક કરજ ચુકવણીમાં હોમ લોન EMI, વ્હીકલ લોન EMI, બિઝનેસ લોન EMI, પહેલાંની એજ્યુકેશન લોન EMI, BNPL અથવા EMI-ઑન-કાર્ડ પ્રતિબદ્ધતાઓ, ન્યૂનતમ ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવવાપાત્ર રકમ અને બાળકની સહાય અથવા ખોરાકી જેવી તમામ ચાલુ જવાબદારીઓ શામેલ છે, જ્યાં લાગુ પડે છે. ભાડું, કરિયાણા, યુટિલિટી બિલ, વીમા પ્રીમિયમ અને SIP અથવા અન્ય રોકાણ જેવા ખર્ચને સામાન્ય રીતે શામેલ કરવામાં આવતા નથી.

કુલ માસિક ઇન્કમ એ ઇન્કમ ટૅક્સ અને પ્રોવિડન્ટ ફંડ યોગદાન જેવી કપાત પહેલાં તમારી કુલ ઇન્કમ છે.

ધિરાણકર્તાઓ બે પ્રકારના DTI નું મૂલ્યાંકન કરી શકે છે. ફ્રન્ટ-એન્ડ DTI માત્ર હાઉસિંગ સંબંધિત ખર્ચને ધ્યાનમાં લે છે, જ્યારે બૅક-એન્ડ DTI માં તમામ કરજ જવાબદારીઓ શામેલ છે. ભારતીય એજ્યુકેશન લોન શાહુકાર સામાન્ય રીતે પુનઃ ચુકવણીની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે બેક-એન્ડ DTI નો ઉપયોગ કરે છે.

ટાટા કેપિટલ એજ્યુકેશન લોન અરજદાર માટે, ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે પ્રોજેક્ટેડ પોસ્ટ-મોરેટોરિયમ DTIનું મૂલ્યાંકન કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે એકવાર ચુકવણી શરૂ થઈ જાય પછી તમારી DTI શું હશે તે નક્કી કરવા માટે નવી એજ્યુકેશન લોન માટે અંદાજિત EMI તમારી હાલની દેવાની જવાબદારીઓમાં ઉમેરવામાં આવે છે.

ટાટા કેપિટલ કોર્સનો સમયગાળો અને અતિરિક્ત 12 મહિનાને કવર કરતો મોરેટોરિયમ સમયગાળો પ્રદાન કરે છે. આ સમયગાળા દરમિયાન, મુદ્દલની ચુકવણી મુલતવી રાખવામાં આવે છે, પરંતુ વ્યાજ જમા થવાનું ચાલુ રાખી શકે છે અને સામાન્ય રીતે બાકી લોનની રકમમાં ઉમેરવામાં આવે છે.

બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, મોકૂફી દરમિયાન તમારી વર્તમાન DTI યથાવત રહી શકે છે, પરંતુ મંજૂરીનો નિર્ણય સામાન્ય રીતે મોકૂફી સમાપ્ત થયા પછી અને EMI શરૂ થયા પછી તમારી અપેક્ષિત DTI પર આધારિત હોય છે.

For a Tata Capital education loan applicant, the EMI of the new loan is added to the existing debt when calculating post-loan DTI.

How to calculate your DTI: step by step

Calculating your DTI ratio helps you understand how much of your monthly income is already committed to debt repayments.

List all monthly debt payments. Add up every active EMI, including personal loans, vehicle loans and credit card minimum dues. Do not count rent or living expenses.
Find your gross monthly income. Use your salary before deductions. For salaried employees, divide annual CTC by 12.
Apply the formula. Divide total monthly debt by gross monthly income. Multiply by 100.

Here is Priya’s calculation:

Monthly debt: ₹4,200 (personal loan EMI)
Gross income: ₹65,000
DTI = (4,200 / 65,000) x 100 = 6.46%

Her DTI is 6.46% before adding the education loan, which indicates a relatively low existing debt burden.

Tata Capital education loans start from 9.50% p.a. Assuming she takes an education loan of approximately ₹15–20 lakh for an MBA, with a repayment tenure of 7 years, the estimated EMI would be around ₹18,000 per month.

Post-loan DTI: (4,200 + 18,000) / 65,000 × 100 = 34.15%

After including the projected EMI, her post-loan DTI rises to 34.15%.

This places her in the 30% to 43% moderate DTI band, which is generally considered manageable by lenders. Applications in this range are often approved, although Tata Capital may review the proposed loan amount and overall repayment profile more closely.

What is a good debt-to-income ratio?

Most lenders use these ranges as a guide.

DTI range	What it means	How lenders typically respond
30% થી નીચેના	Low debt relative to income.	Good position. Most lenders approve comfortably.
30% થી 43%	Moderate debt. Still manageable.	Generally approved. The lender may review the loan amount more closely.
44% થી 50%	Higher debt load.	May approve a lower amount or ask for a co-applicant.
Above 50%	Most income is going toward debt.	Hard to approve without strong supporting factors.

Tata Capital evaluates more than just DTI when reviewing education loan applications. For education loans, it also considers the institution’s standing, the course’s career outcomes and the co-applicant’s profile. A DTI above 43% does not automatically mean rejection if the rest of the application is strong.

Why DTI matters when applying for a Tata Capital education loan?

Tata Capital offers education loans up to ₹85 lakh without collateral and up to ₹2 crore with security. Interest rates start from 9.50% p.a. The loan covers tuition fees, travel, accommodation and equipment.

For students at IIMs, IITs and select overseas universities, we offer zero margin money. This means 100% of the course cost is funded. You do not need to contribute any amount from your savings.

We also offer a pre-admission sanction. This approval letter is issued before you receive a formal offer from the university. It helps with visa applications and university financial declarations.

ધ ફ્લૅક્સી EMI વિકલ્પ lets you start with lower EMIs that increase as your career progresses. This is useful if you are in the early stages of your career or expect a salary jump after the course.

Understanding your DTI before you apply tells you how much loan you can realistically take and what repayment structure suits your income.

ઉદાહરણ: Priya earns ₹65,000 a month and already pays ₹4,200 as a bike loan EMI. When she applies for a Tata Capital education loan, the lender adds the projected EMI to her existing obligations to assess whether the future repayment will fit her income. For a ₹40 lakh loan over 10 years at 9.50% p.a., a Flexi EMI plan may start at around ₹35,000 per month and gradually increase to about ₹58,000 per month after three years as her earning capacity improves.

How to lower your DTI before applying

Reducing your Debt-to-Income (DTI) ratio before applying for a loan can improve your chances of approval and help you secure better loan terms.

Pay off an existing loan: Clearing even one EMI directly reduces your DTI.
Avoid new credit before applying: A new loan or credit card before your education loan increases your DTI.
Add a co-applicant: A co-applicant with a low DTI and stable income helps the application.
Increase your income: A salary hike or additional income improves the ratio.

સારાંશ

The debt-to-income ratio (DTI) is total monthly debt divided by gross monthly income, expressed as a percentage. It shows how much of your income is already going toward repayments.

A DTI below 30% is healthy. Above 43%, lenders look more carefully. Knowing your DTI before applying helps you pick the right loan amount and repayment plan.

Tata Capital checks DTI as part of its education loan approval process. With loans up to Rs 85 lakh without collateral, zero margin money at premier institutes, a moratorium period and Flexi EMI options, it is built for borrowers at different income stages. Check your eligibility on the Tata Capital education loan.

મુખ્ય ટેકઅવે

DTI formula: Total monthly debt payments ÷ gross monthly income × 100. A lower ratio indicates stronger repayment capacity.
DTI benchmarks: Below 30% is generally considered healthy, while ratios above 43% may invite closer scrutiny from lenders.
Why it matters for Tata Capital education loans: Knowing your DTI helps you choose a loan amount and repayment structure that aligns with your current and future income.

જાણીતી સર્ચ

લોન વિશે વધુ

વધુ જુઓ

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

DTI નું ફુલ ફોર્મ શું છે?

DTI એટલે ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો. તે તમારી માસિક આવકની ટકાવારી છે જે ડેબ્ટ ચૂકવવા તરફ જાય છે. ટાટા કેપિટલ જેવા ધિરાણકર્તાઓ નવી લોન મંજૂર કરતા પહેલાં તમારી પાસે કેટલું રિપેમેન્ટ રૂમ છે તે તપાસવા માટે તેનો ઉપયોગ કરે છે.

ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો ફોર્મ્યુલા શું છે?

DTI = (કુલ માસિક ડેબ્ટ ચુકવણીઓ/કુલ માસિક ઇન્કમ) x 100. ટાટા કેપિટલ એજ્યુકેશન લોન અરજદાર માટે, લોન પછી DTI ની ગણતરી કરવા માટે હાલના કરજમાં અંદાજિત લોન EMI ઉમેરવામાં આવે છે.

હું મારા ડેબ્ટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયોની ગણતરી કેવી રીતે કરી શકું?

તમામ ઍક્ટિવ EMI અને ક્રેડિટ કાર્ડની ન્યૂનતમ ચૂકવવાપાત્ર રકમ ઉમેરો. તમારી કુલ માસિક આવક દ્વારા વિભાજિત કરો. 100 દ્વારા ગુણાકાર કરો. જો તમારી કુલ EMI ₹10,000 છે અને તમે દર મહિને ₹50,000 કમાવો છો, તો તમારું DTI 20% છે.

ટાટા કેપિટલ એજ્યુકેશન લોન માટે સારો ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો શું છે?

30% થી ઓછી DTI એક મજબૂત પોઝિશન છે. 30 % અને 43 % વચ્ચે સામાન્ય રીતે સ્વીકાર્ય છે. ટાટા કેપિટલ DTI સાથે સંસ્થાની સ્થિતિ, અભ્યાસક્રમ અને સહ-અરજદારની પ્રોફાઇલને પણ ધ્યાનમાં લે છે. ઉચ્ચ ડીટીઆઇનો અર્થ હંમેશા નકારવાનો નથી.

ટાટા કેપિટલ એજ્યુકેશન લોન પર મહત્તમ લોનની રકમ કેટલી છે?

ટાટા કેપિટલ કોલેટરલ વગર ₹85 લાખ સુધી અને સિક્યોરિટી સાથે ₹2 કરોડ સુધીની ઑફર કરે છે. આઈઆઈએમ અને આઇઆઇટી સહિતના મુખ્ય સંસ્થાઓ પરના વિદ્યાર્થીઓ માટે, શૂન્ય માર્જિન મની ઉપલબ્ધ છે, જેનો અર્થ અભ્યાસક્રમ ખર્ચના 100% ભંડોળ મેળવી શકાય છે.

શું મોરેટોરિયમ સમયગાળો DTI ને અસર કરે છે?

મોકૂફીના સમયગાળા દરમિયાન, તમારું વર્તમાન DTI મોટાભાગે અપરિવર્તિત રહે છે કારણ કે તમારે તરત જ સંપૂર્ણ EMI ચુકવણી શરૂ કરવાની જરૂર નથી. જો કે, લોનની મંજૂરી માટે, ટાટા કેપિટલ સામાન્ય રીતે તમારા પ્રક્ષેપિત પોસ્ટ-મોરેટોરિયમ DTIનું મૂલ્યાંકન કરે છે, જેમાં એકવાર ચુકવણી શરૂ થયા પછી તમારી એજ્યુકેશન લોન પર અંદાજિત EMIનો સમાવેશ થાય છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, જ્યારે તમે અભ્યાસ કરી રહ્યા હોવ ત્યારે મોરેટોરિયમ તમારા કૅશ ફ્લોમાં સુધારો કરે છે, પરંતુ મંજૂરીનો નિર્ણય સામાન્ય રીતે તેના આધારે હોય છે કે તમે મોરેટોરિયમ સમાપ્ત થયા પછી ભવિષ્યના EMIને મેનેજ કરી શકશો કે નહીં.

ટાટા કેપિટલ તરફથી પ્રી-એડમિશન મંજૂરી શું છે?

તમને યુનિવર્સિટી તરફથી ઔપચારિક ઑફર પ્રાપ્ત થાય તે પહેલાં આ લોન મંજૂરી પત્ર જારી કરવામાં આવે છે. તે વિઝા એપ્લિકેશનમાં મદદ કરે છે અને યુનિવર્સિટીઓ દ્વારા નિર્ધારિત ફાઇનાન્શિયલ ઘોષણાની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરે છે. ટાટા કેપિટલ તેની એજ્યુકેશન લોન પ્રક્રિયાના ભાગ રૂપે આને પ્રદાન કરે છે.

શું હું ઉચ્ચ DTI સાથે ટાટા કેપિટલ એજ્યુકેશન લોન મેળવી શકું છું?

તે વધુ મુશ્કેલ છે પરંતુ શક્ય છે. ટાટા કેપિટલ સંસ્થા, અભ્યાસક્રમનો પ્રકાર, શૈક્ષણિક પ્રોફાઇલ અને સહ-અરજદારની આવક સાથે DTI ને ધ્યાનમાં લે છે. અરજી કરતા પહેલાં હાલના ઋણને ઘટાડવું એ તમારા DTI અને તમારી પાત્રતામાં સુધારો કરવાની સૌથી સીધી રીત છે.