ક્રેડિટ સ્કોર

વિલંબિત ચુકવણીઓ ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે: ક્રેડિટ કાર્ડ અને EMI વિલંબથી CIBIL કેવી રીતે પ્રભાવિત થાય છે

ટાટા કેપિટલ દ્વારા
19 જાન્યુઆરી 2026
7 મિનિટનો વાંચન સમય
3377

Late Payments Impact Credit Score: How CIBIL Is Affected by Credit Card & EMI Delays

આધુનિક જીવનની લયમાં, સ્લિપ કરવું સરળ છે. ભૂલી ગયેલ EMI, વિલંબિત ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ, તે થાય છે. પરંતુ જ્યારે તમારા ક્રેડિટ હેલ્થની વાત આવે છે, ત્યારે થોડો વિલંબ પણ સ્થાયી અસર કરી શકે છે. ઘણા લોકો પૂછે છે, 'શું વિલંબિત પેમેન્ટ ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે?' ટૂંકમાં જવાબ હા છે, અને નોંધપાત્ર રીતે આમ છે.

આ લેખ શોધે છે કે વિલંબિત પેમેન્ટ ક્રેડિટ સ્કોરને કેવી રીતે અસર કરે છે, શા માટે તેમને હળવી રીતે લેવી એ એક ફાઇનાન્શિયલ ભૂલ છે જેને તમે ટાળવા માંગો છો, અને શું ક્રેડિટ કાર્ડની EMI CIBIL સ્કોરમાં બતાવે છે.

વિલંબિત ચુકવણીઓ ક્રેડિટ સ્કોરને કેવી રીતે અસર કરે છે

સમજણ વિલંબિત પેમેન્ટ ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે, કારણ કે એક પણ વિલંબ લાંબા ગાળાની ફાઇનાન્શિયલ વિશ્વસનીયતાને પ્રભાવિત કરી શકે છે

તમારા ફાઇનાન્શિયલ રિપોર્ટ કાર્ડ તરીકે તમારા CIBIL સ્કોર વિશે વિચારો. તે ધિરાણકર્તાઓને બતાવે છે કે જ્યારે પૈસા મેનેજ કરવાની વાત આવે ત્યારે તમે કેટલું વિશ્વસનીય છો. ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર વધુ સારા વ્યાજ દરો, ઝડપી લોન મંજૂરીઓ અને ઉચ્ચ ક્રેડિટ મર્યાદા તરફ દોરી શકે છે, જ્યારે ઓછો સ્કોર વિપરીત પરિણામ આપે છે.

તેનો અર્થ એ કે કેવી રીતે વિલંબિત ચૂકવણી તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે તે માત્ર એક તકનીકી પ્રશ્ન નથી; તે લાંબા ગાળાની ફાઇનાન્શિયલ વિશ્વસનીયતાને સંબોધિત કરે છે.

વિલંબિત પેમેન્ટ અને ચૂકી ગયેલી પેમેન્ટ વચ્ચેનો તફાવત

વિલંબિત પેમેન્ટ: તમે નિયત તારીખ પછી પરંતુ ત્રીસ દિવસની અંદર તમારી ચૂકવવાપાત્ર રકમ સેટલ કરો છો.

ચૂકી ગયેલ પેમેન્ટ: તમે તમારી દેય રકમને સંપૂર્ણપણે 30 દિવસ અથવા તેનાથી વધુ માટે ક્લિયર કરવામાં નિષ્ફળ થાઓ છો.

વિલંબિત ચુકવણીઓ ક્રેડિટ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે અસર કરે છે, અને ધિરાણકર્તાની રિપોર્ટિંગ નીતિના આધારે 1-દિવસનો વિલંબ પણ થઈ શકે છે. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ નિયત તારીખ પછી તરત જ રિપોર્ટ કરે છે; અન્ય લોકો નાની ગ્રેસ વિન્ડો ઑફર કરે છે. કોઈપણ રીતે, વિલંબની પેટર્ન તમારા સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડે છે.

ઉદાહરણ તરીકે, તમારી ચુકવણીના સમયના આધારે, તે તરત જ પ્રતિબિંબિત થશે નહીં - ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ પર મોડું કરો છો, તો તે તરત જ બતાવશે નહીં, પરંતુ હા, વિલંબિત ક્રેડિટ કાર્ડની પેમેન્ટ તમારા CIBIL સ્કોરને અસર કરે છે જો તે 30-દિવસની મર્યાદાને વટાવી જાય છે અથવા જો તે નિયમિત સુવિધા બની રહી છે.

વિલંબિત ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા EMI ચુકવણીઓ તમારા CIBIL સ્કોરને કેવી રીતે અસર કરે છે

એક વિલંબિત પેમેન્ટ એક મોટી ડીલ હોઈ શકે છે, અને તેને રિકવર કરવામાં વર્ષો લાગી શકે છે. CIBIL પેટર્ન શોધી રહ્યું છે. CIBIL પેટર્ન શોધી રહ્યું છે. વન-ઑફ સ્લિપ તમારા સ્કોરને 50-100 પૉઇન્ટ સુધી ઘટાડી શકે છે. વારંવાર વિલંબ થાય છે? તે નાણાંકીય તણાવને સંકેત આપી શકે છે, જે ધિરાણકર્તાઓને સાવચેત કરી શકે છે.

પરિણામોમાં શામેલ છે:

જ્યારે તમે હોમ અથવા પર્સનલ લોન માટે અરજી કરો છો ત્યારે મંજૂરીની શક્યતામાં ઘટાડો.

તે એટલા માટે હોઈ શકે છે કારણ કે તમને ઉચ્ચ રિસ્ક ધરાવતી કરજદાર ગણવામાં આવે છે, અને આના પરિણામે ઊંચા વ્યાજ દરો થાય છે.
ઓછી ક્રેડિટ મર્યાદા અથવા સખત ચુકવણીની શરતો.
ખરાબ સ્કોરને કારણે તમામ હોમ લોન ડૉક્યુમેન્ટ સબમિટ કર્યા પછી પણ નકાર.

તેથી, વિલંબિત પેમેન્ટ CIBIL સ્કોરને વધુ વિશ્વાસ કરવા માટે આપવામાં આવે છે, ખાસ કરીને જ્યારે પ્રતિકૂળ ફાઇનાન્શિયલ પ્રતિબદ્ધતાઓ માટે અરજી કરતી વખતે અસર કરે છે.

વાસ્તવિક જીવનની પરિસ્થિતિ: ડોમિનોઝ પર એક વિલંબિત ચુકવણીની અસર

ચાલો રવિ પર વિચાર કરીએ, જેમણે જાતે શોધી કાઢ્યું કે કેવી રીતે અંતમાં પેમેન્ટ ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે.

રવિ એક પગારદાર વ્યાવસાયિક છે જેમણે વ્યસ્ત કામના મહિના દરમિયાન માત્ર 10 દિવસ સુધી તેમના ક્રેડિટ કાર્ડની ચુકવણીમાં વિલંબ કર્યો હતો. તેમની બેંકે વિલંબની જાણ કરી છે. છ મહિના પછી તેમણે હોમ લોન માટે અરજી કરવાનો પ્રયત્ન ન કર્યો ત્યાં સુધી તેમણે ઘણું વિચાર્યું ન હતું.

તમામ જરૂરી હોમ લોન ડૉક્યુમેન્ટ સબમિટ કરવા છતાં, બેંકે "અનુકૂળ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી" નો ઉલ્લેખ કરીને ઉચ્ચ વ્યાજ દર અથવા નકારવામાં આવેલ લોન ઑફર કરી છે ત્યારે રવિએ શીખ્યાઃ શું ક્રેડિટ કાર્ડ મોડી પેમેન્ટ CIBIL સ્કોરને અસર કરે છે? ચોક્કસ.

અસરની મર્યાદાને પ્રભાવિત કરતા મુખ્ય પરિબળો

લોનનો પ્રકાર: વિલંબિત હોમ લોન EMI મોબાઇલ લોન કરતાં વધુ તમારા સ્કોરને અસર કરે છે.
સમયસીમા: તાજેતરના વિલંબ જૂના કરતાં વધુ અસર કરે છે.
ચૂકવવાપાત્ર રકમ: મોટી રકમ ક્રેડિટ ગણતરીમાં ભારે વજન ધરાવે છે.
સાતત્યતા: નિયમિત વિલંબિત ચુકવણીઓ સ્થિરતાના અભાવનું સૂચક છે, પછી ભલે નાણાંકીય સંખ્યા નાની હોય.

જો તમે વિચારી રહ્યા છો કે કોઈ વિલંબિત પેમેન્ટ (અથવા વધુ) તમારા સ્કોરને અસર કરે છે કે નહીં, તો તે પ્રશ્નનો યોગ્ય જવાબ એ છે કે તે ચોક્કસપણે કરે છે, પરંતુ વધુ મહત્વપૂર્ણ એ છે કે સમયસર કરવામાં આવતી ચુકવણીની લાંબી સ્ટ્રિંગ સાથે રેકોર્ડને સ્વચ્છ રાખવું.

શું ક્રેડિટ કાર્ડ EMI CIBIL માં બતાવે છે?

તો, શું ક્રેડિટ કાર્ડ EMI CIBIL માં બતાવે છે? હા, અને તમારે આ જાણવું જરૂરી છે:

જ્યારે તમે ક્રેડિટ કાર્ડની ખરીદીને EMIમાં રૂપાંતરિત કરો છો, ત્યારે તેને તમારા કાર્ડ સાથે લિંક કરેલ ઍક્ટિવ ક્રેડિટ એકાઉન્ટ તરીકે રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે. EMI રકમ, પરત ચુકવણીની હિસ્ટ્રી અને બાકી બૅલેન્સ અન્ય કોઈપણ લોનની જેમ ટ્રૅક કરવામાં આવે છે. જો તમે સમયસર ઇએમઆઇની ચુકવણી કરો છો, તો તે સારો રિપેમેન્ટ રેકોર્ડ બનાવીને તમારા CIBIL સ્કોરને હકારાત્મક રીતે અસર કરી શકે છે.

જો કે, ચૂકી ગયેલ અથવા વિલંબિત EMI ચુકવણીઓ તમારા સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે અને વર્ષો સુધી તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર રહી શકે છે. વધુમાં, ઉચ્ચ EMI જવાબદારીઓ તમારા ક્રેડિટનો ઉપયોગ વધારો, જે અસ્થાયી રૂપે તમારા સ્કોરને ઘટાડી શકે છે.

તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર મોડી પેમેન્ટ કેટલો સમય રહે છે?

અંતમાં પેમેન્ટ સામાન્ય રીતે ડિફોલ્ટની તારીખથી 7 વર્ષ સુધી તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર રહે છે. ભારતમાં, એક પણ ચૂકી ગયેલ અથવા વિલંબિત EMI અથવા ક્રેડિટ કાર્ડની ચુકવણીની જાણ ક્રેડિટ બ્યુરોને કરવામાં આવે છે અને તે તમારા સ્કોરને ઘટાડી શકે છે.

આ અસર પ્રારંભિક મહિનાઓમાં સૌથી મજબૂત છે અને જો તમે પછી સ્વચ્છ ચુકવણી રેકોર્ડ જાળવી રાખો છો તો સમય જતાં ધીમે ધીમે ઘટે છે.

જો કે, વારંવાર વિલંબિત ચુકવણીઓ નુકસાનને વધારી શકે છે અને ભવિષ્યમાં લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડની મંજૂરીને વધુ મુશ્કેલ બનાવી શકે છે.

જો ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા EMI ચૂકવવામાં ન આવે તો શું થશે?

Let’s see what happens to an EMI or credit card if not paid at all.

If an EMI or bill of credit card is not paid, it can trigger serious financial consequences. The lender will first levy late fees and high interest charges, causing the outstanding amount to grow quickly. If you continue to default on repayment, it will get reported to credit bureaus, leading to a sharp drop in your CIBIL score.

Over time, the account may be marked as defaulted or written off, making future loans or credit cards extremely difficult to obtain. ધિરાણકર્તાઓ કલેક્શન એજન્સીઓ પણ શામેલ કરી શકે છે અથવા બાકી રકમ વસૂલ કરવા માટે કાનૂની કાર્યવાહી કરી શકે છે. અને આત્યંતિક કિસ્સાઓમાં, સતત ડિફૉલ્ટના પરિણામે કોર્ટની કાર્યવાહી થઈ શકે છે.

ઓછામાં ઓછા ન્યૂનતમ ચૂકવવાપાત્ર રકમ ચૂકવવી અથવા તમારા ધિરાણકર્તાનો વહેલી તકે સંપર્ક કરવાથી લાંબા ગાળાના નુકસાનને મર્યાદિત કરવામાં મદદ મળી શકે છે.

વિલંબિત ચુકવણી ટાળવા અને ક્રેડિટ સ્કોરને સુરક્ષિત રાખવા માટેની ટિપ્સ

વિલંબિત ચુકવણીઓ ક્રેડિટ સ્કોર અને ઉધારની તકોને અસર કરે છે, તેથી વિલંબિત ચુકવણીઓને ટાળવામાં તમારી મદદ કરવા માટે અહીં કેટલીક ઉપયોગી ટિપ્સ આપેલ છે.

કૅલેન્ડર રિમાઇન્ડર સેટ કરો અથવા મોબાઇલ બેંકિંગ ઍલર્ટનો ઉપયોગ કરો.
EMI અને બિલ માટે ઑટો-ડેબિટ સુવિધાઓને સક્ષમ કરો.
તમારા મુખ્ય બેંક એકાઉન્ટમાં બફરની રકમ જાળવી રાખો.

વિલંબિત પેમેન્ટ પછી ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે પુનઃપ્રાપ્ત કરવું?

ચોક્કસ. જો તમે ઉતરી ગયા હોય તો ગભરાશો નહીં. Rebuilding is possible. કેવી રીતે તે જુઓ:

Make timely payments moving forward.
Lower your credit utilisation ratio.
Avoid taking on unnecessary credit.
Review your CIBIL report and dispute any errors.

Recovery takes time. In general, it can take 6 to 12 months to recover your score after a late payment. But fortunately, the effect of late payment on CIBIL doesn’t have to determine your financial destiny if you’re proactive.

Late Payments Stay on Record for a While

Curious about the duration a late payment remains on your credit report?

Up to 7 years. Yes, that long. However, its influence on your score diminishes as you maintain better behaviour. So the sooner you give yourself a good smack and get back on track, the better.

તારણ

Just one late payment could mean bad news for your credit for years to come. Whether it is a missed credit card due date or a postponed EMI, their aftereffects are not just limited to an immediate fall in your CIBIL score; they can impact your eligibility to secure loans, the interest rates at which they are offered, and your financial reliability, too.

Though the effects could seem disproportionate when heading into the process, it is possible to recover through responsible, consistent credit use. The secret here is to do it early: automate your payments, keep an eye on your credit report and avoid incurring debt for no good reason.

Keep in mind: good credit is a long game, while bad credit requires just one slip. So stay alert, anticipate and be assisted by tools such as the Tata Capital to ensure that you remain on top of your financial obligations, as when it comes to credit health, discipline pays off.

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

શું 1-દિવસની વિલંબિત ચુકવણી CIBIL સ્કોરને અસર કરે છે?

સામાન્ય રીતે નહીં, જો તે ધિરાણકર્તાના ગ્રેસ પીરિયડની અંદર હોય અને જાણ કરવામાં ન આવે. પરંતુ જો તે વારંવાર થાય અથવા જો તમારા ધિરાણકર્તા પાસે કડક રિપોર્ટિંગ નીતિઓ હોય તો તે હજુ પણ સમસ્યાઓ બનાવી શકે છે.

શું ચૂકી ગયેલી ચુકવણીને કાઢી શકાય છે?

જો તે ભૂલમાં રિપોર્ટ કરવામાં આવે તો જ. તમે CIBIL સાથે વિવાદ ફાઇલ કરી શકો છો અને તેને સુધારી શકો છો. વાસ્તવિક ચૂકી ગયેલી ચુકવણીઓ કાઢી શકાતી નથી-તે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર રહે છે.

શું 1 વિલંબિત પેમેન્ટ ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે?

હા. એક મોડા પેમેન્ટ, ખાસ કરીને 30 દિવસથી વધુ મોડા, તમારા ક્રેડિટ હિસ્ટરીના આધારે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને 50 થી 100 પોઈન્ટ બંધ કરી શકે છે.

અંતમાં ચુકવણીમાંથી ક્રેડિટ પુનઃપ્રાપ્ત કરવા માટે કેટલો સમય લાગે છે?

પુનઃપ્રાપ્તિ ત્રણ અને 12 મહિનાની વચ્ચે હોઈ શકે છે, તેના આધારે તમે તમારા ક્રેડિટને કેટલી ઝડપથી અને સારી રીતે મેનેજ કરો છો.

મારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર મોડી પેમેન્ટ કેટલા સમય સુધી થશે?

વિલંબિત ચુકવણીઓ તમારા CIBIL રિપોર્ટ પર 7 વર્ષ સુધી રહી શકે છે. સારા ફાઇનાન્શિયલ વર્તન સાથે તમારા સ્કોર પરની અસર સમય જતાં ઓછી થાય છે.

ચુકવણી પહેલાં કેટલા દિવસ મોડી તમારા CIBIL સ્કોરને અસર કરે છે?

ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે પ્રારંભિક નિયત તારીખથી 30 દિવસ પછી જ વિલંબિત ચુકવણી વિશે ક્રેડિટ રેટિંગ એજન્સીઓને સૂચિત કરે છે. પરંતુ આ સમય ધિરાણકર્તાઓ પર આધારિત છે, કેટલાક માત્ર 15 દિવસની અંદર સૂચિત કરી શકે છે.

શું વિલંબિત ક્રેડિટ કાર્ડ EMI ચુકવણીઓ CIBIL ને રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે?

હા, વિલંબિત ક્રેડિટ કાર્ડની EMI ચુકવણીની જાણ CIBILને કરવામાં આવે છે. જો કોઈ ચોક્કસ સમયગાળા માટે EMI ચૂકવવામાં આવતી નથી, તો ધિરાણકર્તાઓ તેને વિલંબિત પેમેન્ટ તરીકે રિપોર્ટ કરે છે, જે તમારા CIBIL સ્કોરને નકારાત્મક રીતે અસર કરી શકે છે.

એક વિલંબિત ચુકવણીને કારણે મારો ક્રેડિટ સ્કોર કેટલો ઘટી શકે છે?

તમારી હાલની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલના આધારે, એક વિલંબિત પેમેન્ટ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને 50 થી 100 પોઈન્ટ ઘટાડી શકે છે.

જો મારા ધિરાણકર્તા દ્વારા વિલંબિત ચુકવણીની ખોટી જાણ કરવામાં આવે તો મારે શું કરવું જોઈએ?

જો ધિરાણકર્તા મોડી ચુકવણીની જાણ ખોટી રીતે કરે છે, તો સમયસર ચુકવણીના પુરાવા સાથે ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરો અને સુધારાની વિનંતી કરો. આગળ, CIBIL સાથે ઑનલાઇન વિવાદ દાખલ કરો, બેંક સ્ટેટમેન્ટ અથવા રસીદ જેવા સહાયક ડૉક્યુમેન્ટ જોડો.

શું મારી લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડની અરજી વિલંબિત ચુકવણી માટે નકારવામાં આવી શકે છે?

હા, ધિરાણકર્તાઓ વિલંબિત ચુકવણીને કારણે અરજીઓને નકારી શકે છે, ખાસ કરીને તાજેતરના ચુકવણીઓને. તમારી ચુકવણીની હિસ્ટ્રી તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતા અને ભવિષ્યની ચુકવણીની વિશ્વસનીયતાના મુખ્ય સૂચક તરીકે કામ કરે છે.