Micro credit loans are small loans. Micro credit, or microfinance scheme, was introduced to benefit people without a steady source of income, credit history, or traditional financial resources. The micro credit system has a major role in developing financial inclusion in India. Through this scheme, microcredit lenders offer easy to formal credit for borrowers across semi-urban and rural sectors of the country.
This article will define micro credit, discuss the key aspects of the micro credit system and its relevance in the lending ecosystem.
মাইক্রো ক্রেডিট কী?
Microcredit is a small loan given to people who don’t have a regular income or access to banks. It is mainly meant for those living in rural or semi-urban areas who want to start a small business but don’t have the money to do so. These could be farmers, shopkeepers, tailors, artisans, or women running home-based businesses.
এগুলির মধ্যে অনেকেই নিয়মিত ব্যাঙ্ক থেকে লোন পেতে পারবেন না কারণ তাদের কাছে সিকিউরিটি হিসাবে অফার করার জন্য স্থির চাকরি, ক্রেডিট হিস্ট্রি বা সম্পদ নেই. এখানেই মাইক্রোক্রেডিট আসে. এটি তাদের একটি ছোট পরিমাণ লোন নেওয়ার এবং জীবনযাপন করার জন্য এটি ব্যবহার করার সুযোগ দেয়.
Microcredit is usually provided by microfinance institutions, NGOs, or community groups. In many cases, loans are given to a group of people who support each other in repaying the money.
মাইক্রোক্রেডিটের লক্ষ্য শুধুমাত্র টাকা দেওয়াই নয় বরং মানুষকে নিজের পায়ে দাঁড়াতে সাহায্য করা.
এই ছোট লোনের মাধ্যমে, ঋণগ্রহীতারা বিক্রি করার জন্য সরঞ্জাম, কাঁচামাল বা প্রোডাক্ট কিনতে পারেন এবং ধীরে ধীরে আয়ের একটি স্থিতিশীল উৎস তৈরি করতে পারেন. সময়ের সাথে সাথে, এটি তাদের জীবনের মান উন্নত করতে এবং স্থানীয় ব্যবসার বৃদ্ধিকে সমর্থন করতে সাহায্য করে.
Also, read – What Are Microfinance Loans
এছাড়াও, পড়ুন – কোল্যাটারাল ছাড়াই MSME লোনের উপর একটি গাইড
মাইক্রো ক্রেডিট কীভাবে কাজ করে
মাইক্রোক্রেডিট ধারণার উপর ভিত্তি করে যে নিম্ন-আয়ের ব্যাকগ্রাউন্ডের মানুষও স্বনির্ভর হতে চান এবং ছোট ব্যবসা শুরু করতে চান. তবে, তারা প্রায়শই নিয়মিত ব্যাঙ্কগুলি থেকে সাহায্য পেতে পারে না কারণ তাদের একটি স্থিতিশীল আয়, ক্রেডিট হিস্ট্রি বা কোল্যাটারাল নেই. মাইক্রোক্রেডিট মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠান, এনজিও বা স্থানীয় গোষ্ঠীর মাধ্যমে ছোট লোন অফার করে এই ব্যবধানটি পূরণ করে.
এই লোনগুলি সহজ এবং অ্যাক্সেসযোগ্য হওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে. অনেক ক্ষেত্রে, আনুষ্ঠানিক লিখিত চুক্তির প্রয়োজন নেই. ঋণগ্রহীতাকে ছোট সুদ চার্জ করা হতে পারে. কিছু কিছু স্কিমের জন্য লোনগ্রহীতাকে নিয়মিতভাবে তাদের আয়ের একটি ছোট অংশ সেভিংস অ্যাকাউন্টে জমা করতে হতে পারে. এই পরিমাণটি নিরাপত্তার একটি রূপ হিসাবে কাজ করে. একবার লোন সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করা হয়ে গেলে, লোনগ্রহণকারী সম্পূর্ণ সেভিংস অ্যামাউন্ট উইথড্র করতে পারেন.
- Lending entities: Microcredit is provided by microfinance institutions, NBFC-MFIs, NGOs, banks, and community groups, rather than through the traditional banking route that most low-income borrowers cannot access.
- The “group lending” model: Loans are often given to a small group whose members stand as informal guarantors for each other. This shared responsibility encourages repayment and reduces the lender’s risk without any collateral.
- Frequent repayment: Repayment is usually collected in small, regular installments, often weekly or fortnightly, which fits the borrower’s income pattern and keeps each payment manageable.
- Credit building: As borrowers repay on time, they build a track record. This helps them access larger loans from formal lenders later and slowly move into the mainstream financial system.
এছাড়াও, পড়ুন – মাইক্রো লোন অগেন্স্ট প্রপার্টি (LAP) সম্পর্কে সবকিছু জানুন
মাইক্রো ক্রেডিটের ফিচার
Microfinance loans offer various benefits to low-income individuals to make them financially secure and independent.
- ভারতের গ্রামীণ এবং আধা-শহুরে এলাকায় কম আয়ের গ্রুপ এবং ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ
- মাইক্রোফাইন্যান্স লোন স্ব-কর্মসংস্থান এবং উদ্যোক্তা কার্যকলাপের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে
- সহজ সাশ্রয়ী মূল্যের সাথে কোল্যাটারাল-ফ্রি লোন
- কম-পরিমাণের লোন
- Low and economical rate of interest
- ট্র্যাডিশনাল লোনদাতাদের দ্বারা পরিচালিত নয়, তাই ফান্ডের দ্রুত অ্যাক্সেস
- পেপারওয়ার্কের ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা
- Faster loan processing owing to a quick turnaround time
- কর্মসংস্থান কার্যকলাপের প্রকৃতি এবং সময়কালের উপর ভিত্তি করে নমনীয় রিপেমেন্ট বিকল্প
- স্কিম, রিপেমেন্ট ক্ষমতা এবং প্রয়োজনীয়তার উপর ভিত্তি করে রিপিট লোন উপলব্ধ
- Helps socially and economically backward people improve their income and livelihood
মাইক্রো ক্রেডিটের সুবিধাগুলি কী কী?
মাইক্রোক্রেডিট বিভিন্ন সুবিধা প্রদান করে, বিশেষত যারা ঐতিহ্যগত আর্থিক পরিষেবায় অ্যাক্সেস পান না তাদের জন্য:
1. Economic Empowerment & Self-Sufficiency
- Entrepreneurship promotion: Small loans give people the means to start or grow a business, from a tailoring unit to a small shop, helping them earn a steady income.
- Job creation: As these small businesses grow, they often create work for others in the community, extending the benefit beyond the borrower.
2. Financial Inclusion
- Banking for the unbanked: Microcredit brings formal financial services to people who are usually left out of the banking system.
- Building a credit score: Timely repayment helps borrowers create a credit history, opening the door to larger loans from mainstream lenders later.
3. Women Empowerment
- Financial independence: A large share of microcredit reaches women, giving them the means to earn, contribute to household income, and take a stronger role in financial decisions.
4. Community and Social Development
- Breaking the poverty cycle: By turning small borrowing into steady income, microcredit helps families move out of poverty over time.
- Mutual support (group lending): The group model builds a support system where members encourage and back each other, strengthening the local economy.
5. Favorable Loan Terms
- Minimal paperwork and collateral: Loans are collateral-free and need little documentation, so borrowers without assets can still qualify.
- Flexible repayment: Repayment schedules are set to match the borrower’s income pattern, keeping installments manageable.
এছাড়াও, পড়ুন – মুদ্রা লোনের জন্য যোগ্যতার মানদণ্ড
মাইক্রোক্রেডিটের ধরন
Microcredit comes in several forms, each designed to meet a different need. Some types fund a business, some encourage saving, and others protect borrowers against risk or channel loans through groups. The common forms in India include:
- Microloans: Small, collateral-free loans that help borrowers learn the loan process and build a credit history, preparing them for larger loans later.
- Micro savings: Low-income savings accounts with no minimum balance, which encourage regular saving and earn interest on deposits.
- Microinsurance: Low-premium cover that protects borrowers and their families against risks such as accidents, illness, or other emergencies.
- Education microloans: Small loans that help families cover school or skills training costs when regular education financing is out of reach.
- Rural vs. urban microcredit: Loans tailored to the borrower’s setting, supporting farming and allied work in rural areas and small trade or service activities in urban areas.
- Emergency loans: Small, quick loans that help borrowers cover sudden expenses without turning to informal moneylenders.
- Joint liability groups: Loans given to a small group of individuals who take shared responsibility for repayment, either individually or jointly.
- Self-help groups: Loans routed through member-run groups that pool savings and lend to members to fund income-generating activities.
ভারতে মাইক্রো ক্রেডিট স্কিমের জন্য যোগ্যতার মানদণ্ড
সমস্ত মাইক্রো ক্রেডিট স্কিমের নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা এবং সীমাবদ্ধতা রয়েছে, এজন্যই আবেদন করার আগে মাইক্রো ক্রেডিট যোগ্যতা সম্পর্কে জানা প্রয়োজন. আবেদনকারীদের অবশ্যই ভারতীয় নাগরিক হতে হবে যারা বয়স এবং স্কিমের মানদণ্ড পূরণ করেন.
উদাহরণস্বরূপ, ন্যাশনাল হ্যান্ডিক্যাপড ফাইন্যান্স অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট কর্পোরেশন (NHFDC) স্কিমের জন্য অন্তত 40% অক্ষমতা এবং 18 এর বেশি বয়সী আবেদনকারীদের (কিছু কিছু ক্ষেত্রে 14) প্রয়োজন. প্রধানমন্ত্রী মুদ্রা যোজনা (PMMY) হল আয়-উৎপাদনকারী কার্যকলাপের জন্য বিজনেস প্ল্যানের সাথে 18-65 বছর বয়সী নাগরিকদের জন্য.
1. Core RBI Eligibility Rules for Microfinance
Under the Reserve Bank of India’s microfinance framework, a microfinance loan is a collateral-free loan given to a household with an annual income of up to Rs. 3 lakh, where a household means an individual family unit of husband, wife, and their unmarried children. A borrower’s total monthly loan repayments, across all existing loans and the new one, cannot exceed 50% of the household’s monthly income. These loans carry no collateral and no prepayment penalty.
2. Demographic & General Criteria
Beyond the income rule, applicants must usually be Indian citizens and meet the age criteria set by the scheme or lender, which typically start at 18 years. Lenders also assess the household’s earning members, existing obligations, and the purpose of the loan to confirm that it supports an income-generating or essential need.
3. Scheme-Specific Eligibility (e.g., MUDRA Loans)
Individual schemes add their own conditions. The Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY), for example, funds non-farm micro and small enterprises and is offered in categories based on the stage and funding need of the business. Other schemes, such as those run for persons with disabilities or specific communities, set their own age, income, and purpose requirements, so check the rules of the scheme you are applying under.
ভারতে মাইক্রো ক্রেডিট অপারেশন চ্যানেল কী?
ভারতে, মাইক্রোফাইন্যান্স মূলত দুটি চ্যানেল দ্বারা পরিচালিত হয়: এসএইচজি - ব্যাঙ্ক লিঙ্কেজ প্রোগ্রাম (এসবিএলপি) এবং মাইক্রোফাইন্যান্স ইনস্টিটিউশন (এমএফআই).
SHG - ব্যাঙ্ক লিঙ্কেজ প্রোগ্রাম (SBLP)
ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক ফর এগ্রিকালচার অ্যান্ড রুরাল ডেভেলপমেন্ট (নাবার্ড) 1992 সালে SBLP উদ্যোগ চালু করেছে. মডেলটি আর্থিকভাবে স্বাধীন হওয়ার জন্য 10-15 জন সদস্যের স্ব-সহায়তা গোষ্ঠীগুলিতে অর্থনৈতিকভাবে পিছিয়ে থাকা মহিলাদের সহায়তা করার উপর ফোকাস করে. Women in self-help groups contribute their savings within the groups. Later, the investment is used to offer loans for funding activities that help generate income for the members.
মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠান (এমএফআই)
এমএফআই-এর লক্ষ্য হল লোন চাওয়ার জন্য যৌথ দায়বদ্ধতা. একটি এমএফআই মাইক্রোফাইন্যান্স স্কিমের অধীনে, 4-15 জন ব্যক্তির একটি অনানুষ্ঠানিক গ্রুপ ব্যক্তিগত বা যৌথভাবে লোন পেতে পারে.
এই দুটি চ্যানেল ছাড়াও, কিছু ব্যাঙ্ক এবং সামাজিক সংস্থা রয়েছে যেমন নন-প্রফিট, যা ঋণগ্রহীতাদের মাইক্রোলোন অফার করে.
Who Provides Micro Credit? (Microfinance Institutions & Banks)
In India, microcredit is offered by various microfinance providers, institutions, banks, and even NGOs. The objective is to support low-income individuals and small businesses.
1. Non-Banking Financial Company-MFIs (NBFC-MFIs)
These are specialized microfinance lenders regulated by the RBI. They focus almost entirely on small, collateral-free loans to low-income households and often use the group lending model to reach borrowers in rural and semi-urban areas.
2. Mainstream Commercial Banks
Commercial banks provide microcredit directly through their own schemes and indirectly by partnering with or lending to MFIs. Their scale allows them to reach a large number of borrowers across the country.
3. Small Finance Banks (SFBs)
Small finance banks are set up with a strong focus on financial inclusion. A significant part of their lending goes to small borrowers, micro enterprises, and the unbanked, which makes them a key source of microcredit.
4. Standard NBFCs & Emerging Fintechs
Other NBFCs and a growing set of fintech lenders also offer small loans, often through digital platforms. They use technology to speed up application, assessment, and disbursal, widening access for first-time borrowers.
Challenges and Criticisms of Micro Credit
Despite their benefits, it is important to be aware that microcredit comes with several micro credit challenges.
- Over-indebtedness: Borrowing from several lenders at once can leave a household with more debt than it can repay, especially when loans are used for daily expenses rather than income-generating activity.
- High interest rates: Some lenders charge higher rates to cover their costs and risk, making repayment harder for low-income borrowers.
- Low financial literacy: Many borrowers have a limited understanding of loan terms and repayment, which can lead to poor borrowing decisions.
- Diverted loan utilization: Loans intended for business use are sometimes spent on consumption or emergencies, so the borrower gains no additional income to repay them.
- Operational and credit risks: Reaching scattered, low-income borrowers is costly, and the absence of collateral raises the lender’s risk if repayments fall short.
These disadvantages of micro credit show why borrowers need to plan carefully and choose trustworthy microcredit lending institutions.
মাইক্রো ক্রেডিটের স্কিমের তালিকা
ভারতে বিভিন্ন মাইক্রোক্রেডিট স্কিম রয়েছে যা ছোট ব্যবসা শুরু বা সম্প্রসারণে ব্যক্তিদের সহায়তা করে. কিছু মূল উদ্যোগের মধ্যে রয়েছে:
- ন্যাশনাল আর্বান লাইভলিহুড মিশন (এনইউএলএম)
- মহিলা সমৃদ্ধি যোজনা
- স্ট্যান্ড-আপ ইন্ডিয়া স্কিম
- ন্যাশনাল হ্যান্ডিক্যাপড ফাইন্যান্স অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট কর্পোরেশন (এনএইচএফডিসি)
- মাইক্রো ইউনিট ডেভেলপমেন্ট অ্যান্ড রিফাইন্যান্স এজেন্সি লিমিটেড. (মুদ্রা)
- স্মল ইন্ডাস্ট্রিজ ডেভেলপমেন্ট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (SIDBI)
- ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক ফর এগ্রিকালচার অ্যান্ড রুরাল ডেভেলপমেন্ট (NABARD)
- ন্যাশনাল শিডিউলড ট্রাইবস ফাইন্যান্স অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট কর্পোরেশন (এনএসটিএফডিসি)
- প্রধানমন্ত্রী মুদ্রা যোজনা (পিএমএমওয়াই)
এই স্কিমগুলির লক্ষ্য হল আর্থিক অ্যাক্সেস উন্নত করা, বিশেষত প্রান্তিক এবং অবহেলিত সম্প্রদায়ের জন্য.
সমাপ্তি
মাইক্রো ক্রেডিট হল ভারতে আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সাফল্যের একটি মূল কারণ. স্মল লোন স্কিমটি কম আয় এবং সামাজিকভাবে পিছিয়ে থাকা শ্রেণীগুলিকে তাদের আয় এবং জীবনযাত্রার মান উন্নত করতে সাহায্য করে গত কয়েক দশক ধরে ভারতে দারিদ্র্য নির্মূল করতে সাহায্য করেছে.
বিশাল ভারতীয় জনসংখ্যা মূলত গ্রামীণ অঞ্চলে বিদ্যমান, যেখানে ট্র্যাডিশনাল ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেসের অভাব রয়েছে. তবে, নিম্ন-আয়ের গ্রুপের মানুষদের তাদের প্রাথমিক প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য আর্থিক পরিষেবা প্রয়োজন. মাইক্রো ক্রেডিট এই ব্যবধানটি দূর করতে সাহায্য করেছে. মাইক্রোফাইন্যান্সের মাধ্যমে, এমনকি সমাজের নিম্ন স্তরের মানুষও আয় এবং স্ব-নির্ভরতা বাড়ানোর জন্য আর্থিক পরিষেবা অ্যাক্সেস করতে পারেন.
Tata Capital offers easy and attractive microfinance loan interest rates. Borrowers can avail of a quick loan up to Rs. 2 lakh with minimal documentation, flexible tenure, and EMI repayments. Tata Capital microfinance loans are customised to suit borrowers’ varying loan needs. For more details, visit Tata Capital.
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
মাইক্রোক্রেডিট সাধারণত কৃষি, হস্তশিল্প, কুটির শিল্প এবং স্থানীয় ব্যবসার মতো ছোট আকারের কাজকে সমর্থন করে. এটি মানুষকে তৃণমূল স্তরে আয়-উৎপাদনকারী কার্যক্রম শুরু বা বৃদ্ধি করতে সাহায্য করে.
বাংলাদেশের গ্রামীণ ব্যাঙ্ক একটি সুপরিচিত উদাহরণ. এটি কম-আয়ের ব্যক্তিদের, বিশেষ করে মহিলাদের ছোট ব্যবসা শুরু বা বৃদ্ধি করতে সাহায্য করার জন্য ছোট লোন দেয়.
₹3 লক্ষ পর্যন্ত বার্ষিক পারিবারিক আয় থাকা ব্যক্তিদের মাইক্রো লোন অফার করা হয়. এই লোনগুলি ছোট এবং কোনও কোল্যাটারালের প্রয়োজন নেই.
মাইক্রোক্রেডিট ছোট ব্যবসায়ের মালিক, কৃষক এবং মহিলা উদ্যোক্তাদের মতো কম আয়ের ব্যক্তিদের জন্য যারা নিয়মিত ব্যাঙ্ক লোন বা আর্থিক পরিষেবা অ্যাক্সেস করতে পারবেন না.
সবসময় নয়. যদিও এটি অনেককে সাহায্য করে, তবে কিছু ঋণগ্রহীতা সামাজিক বা আর্থিক চ্যালেঞ্জের কারণে উচ্চ সুদের হার, ঋণের চাপ বা সীমিত প্রভাবের মতো সমস্যার সম্মুখীন হন.
মাইক্রো ক্রেডিটের অর্থ হল ছোট লোন যা কম আয়ের ব্যক্তি, ব্যবসা বা গোষ্ঠীর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যার ট্র্যাডিশনাল ব্যাঙ্কিং-এ সঠিক অ্যাক্সেস নেই. মাইক্রো ক্রেডিট গ্রুপগুলিকে তাদের ব্যবসা শুরু বা প্রসারিত করতে, বিশেষ করে গ্রামীণ অঞ্চলের মানুষের জন্য আয়-উৎপাদনকারী কার্যক্রমকে সমর্থন করতে সাহায্য করে.
মাইক্রো ক্রেডিট কম লোনের পরিমাণ অফার করে. এগুলি প্রায়শই এমএফআই, ব্যাঙ্ক এবং এনজিওগুলির মাধ্যমে কোল্যাটারাল ছাড়াই প্রদান করা হয় এবং এর লক্ষ্য হল পিছিয়ে পড়া সম্প্রদায়গুলিকে সাহায্য করা. ট্র্যাডিশনাল ব্যাঙ্ক লোন অনেক বড় পরিমাণ অফার করে, কোল্যাটারালের প্রয়োজন হয় এবং কঠোর যোগ্যতার মানদণ্ড রয়েছে.
মাইক্রো ক্রেডিটের মধ্যে সাধারণত ছোট পরিমাণ, স্বল্প রিপেমেন্টের সময়কাল এবং ন্যূনতম পেপারওয়ার্ক এবং কোল্যাটারালের প্রয়োজনীয়তা অন্তর্ভুক্ত থাকে. কিছু প্রোগ্রাম দায়িত্বশীলভাবে লোন ব্যবহার করার জন্য নির্দেশিকাও অফার করে. এই লোনগুলি মূলত মানুষকে আয় করতে, ব্যবসা শুরু করতে বা প্রয়োজনীয় প্রয়োজনীয়তাগুলি কভার করতে সাহায্য করে, বিশেষত মানুষের আর্থিকভাবে দুর্বল গ্রুপের জন্য.
মাইক্রোক্রেডিট বিভিন্ন আকারে অফার করা হয়. উদাহরণস্বরূপ, ইন্ডিভিজুয়াল লোন একজন ব্যক্তির কাছে যায়, গ্রুপ লোন একটি ব্যবসা শুরু করা ব্যক্তিদের একটি গ্রুপকে সমর্থন করে, কৃষি লোন কৃষি বা পশুপালনকে ফান্ড করতে পারে এবং মাইক্রোএন্টারপ্রাইজ লোন ছোট ব্যবসাগুলিকে বৃদ্ধি করতে সাহায্য করে. কিছু মাইক্রো ক্রেডিট লোন ব্যক্তিগত বা পরিবারের প্রয়োজনীয়তা কভার করে.
ভারতে, মাইক্রোক্রেডিট কম আয়ের ব্যক্তি, ছোট ব্যবসায়িক মালিক এবং গ্রামীণ সম্প্রদায়ের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে. এই ধরনের স্কিমে, মহিলা এবং প্রান্তিক গোষ্ঠীগুলিকে প্রায়শই অগ্রাধিকার দেওয়া হয়. এই স্কিমগুলি সাধারণত এমন লোকদের সাহায্য করে যারা তাদের প্রয়োজনের জন্য ট্র্যাডিশনাল ব্যাঙ্ক লোন রুট নিতে অক্ষম.
ভারতে, মাইক্রোক্রেডিট লোন সাধারণত ₹3 লক্ষ পর্যন্ত হয়. সঠিক পরিমাণ পরিবর্তনশীল. এটি ঋণগ্রহীতা, তাদের আয় এবং লোনের উদ্দেশ্যের উপর নির্ভর করে. এই লোনগুলি ব্যবসা শুরু বা বৃদ্ধি করতে, কৃষিকে সমর্থন করতে বা প্রয়োজনীয় ব্যক্তিগত প্রয়োজনীয়তাগুলি কভার করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে.
মাইক্রোক্রেডিট সেই সকল লোকদের সাহায্য করে যাদের নিয়মিত ব্যাঙ্কিং-এর অ্যাক্সেস নেই. It gives them a chance to earn income, start businesses, and improve their quality of living. Micro credit also helps build credit history, especially for women and low-income communities, giving them more opportunities in the future.
13 জুলাই 2026
11 মিনিট পড়ুন
পূর্ববর্তী পোস্ট
