পার্সোনাল ইউজ লোন

কো-লেন্ডিং কী? অর্থ এবং এটি কীভাবে কাজ করে

টাটা ক্যাপিটালের পক্ষ থেকে
02 এপ্রিল 2026
8 মিনিট পড়ুন
2922

What is co-lending? Meaning & how it works

ব্যাঙ্কিং-এ লেন্ডিং কী?

লেন্ডিং হল ব্যাঙ্কিং-এর সবচেয়ে মৌলিক কাজগুলির মধ্যে একটি. এটি সেই প্রক্রিয়াকে বোঝায় যেখানে ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি এগ্রিমেন্ট সহ ব্যক্তি, ব্যবসা বা সংস্থাগুলিকে ফান্ড প্রদান করে যে লোন নেওয়া পরিমাণটি সময়ের সাথে পে করা হবে, সাধারণত সুদ সহ. যে প্রতিষ্ঠান টাকা প্রদান করে তাকে "লোনদাতা" বলা হয়, যেখানে ব্যক্তি বা ব্যবসা যে টাকা গ্রহণ করে তাকে "ঋণগ্রহীতা" বলা হয়.

জড়িত উভয় পক্ষের "লোন প্রদান"-এর এই সাধারণ ব্যবস্থা. একদিকে, এটি ঋণগ্রহীতাকে একটি বাড়ি কেনার জন্য, শিক্ষাগত খরচ পূরণ করার জন্য, একটি ব্যবসা প্রসারিত করার জন্য এবং অন্যান্য বিভিন্ন উদ্দেশ্যে ফান্ডের অ্যাক্সেস পাওয়ার অনুমতি দেয়. অন্যদিকে, এটি ঋণদাতাদের সুদের আয় এবং বিভিন্ন ফি-এর মাধ্যমে লাভ করতে সাহায্য করে. এছাড়াও, লোন প্রদান সিস্টেমে টাকার সরবরাহ বাড়ানোর মাধ্যমে অর্থনৈতিক বৃদ্ধিতে সাহায্য করে.

ঐতিহ্যগতভাবে, লোন প্রদান মূলত ব্যাঙ্ক এবং ব্যক্তিগত লোনদাতাদের দ্বারা পরিচালিত হয়েছিল. তবে, ফিনটেক প্ল্যাটফর্ম এবং নতুন ক্রেডিট মডেলের বৃদ্ধির সাথে, কো-লেন্ডিং-এর একটি আধুনিক ধারণা আবির্ভূত হয়েছে.

কো-লেন্ডিং মডেল কী?

কো-লেন্ডিং মডেল হল একটি আর্থিক মডেল যেখানে একজন প্রাথমিক লোনদাতা, সাধারণত একটি ব্যাঙ্ক, অন্য লোনদাতার সাথে অংশীদার হয়, যা একটি পৃথক ব্যাঙ্ক হতে পারে, NBFC (নন-ব্যাঙ্কিং ফাইন্যান্সিয়াল , আর্থিক কোম্পানি), অথবা একটি ফিনটেক কোম্পানি, একসাথে লোন অফার করার জন্য. প্রাথমিক লোনদাতা লোনের আবেদন, যোগ্যতা চেক এবং ডকুমেন্টেশন প্রক্রিয়া পরিচালনা করেন, যেখানে সহ-লোনদাতা পূর্ব-নির্ধারিত অনুপাতে ঝুঁকি এবং পুরস্কার শেয়ার করেন. সহ-লোনদাতা লোনের পরিমাণের একটি অংশ ফান্ডিং-এও অংশগ্রহণ করতে পারেন.

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (RBI) ব্যক্তিগত উদ্যোক্তাদের মতো পিছিয়ে পড়া সেক্টরে ক্রেডিটের প্রবাহ উন্নত করার জন্য কো-লেন্ডিং-এর ধারণা চালু করেছে এবং MSME (সূক্ষ্ম, ক্ষুদ্র এবং মাঝারি আকারের উদ্যোগ) মালিক. ব্যাঙ্কের জন্য, এই ব্যবস্থাটি তাদের ঋণদানের পরিধি বৃদ্ধি করতে সাহায্য করে, যেখানে এনবিএফসি-এর জন্য, এটি তাদের ঝুঁকি শেয়ার করার এবং প্রতিযোগিতামূলকভাবে লোন অফার করার অনুমতি দেয় সুদের হার.

RBI-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী, একটি সাধারণ কো-লেন্ডিং কাঠামোর মধ্যে একটি 80:20 অংশীদারিত্ব অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যার অর্থ হল ব্যাঙ্ক লোনের পরিমাণের 80% এবং NBFC ফান্ড 20% অবদান রাখে. একই অনুপাতে তাদের মধ্যে ঝুঁকিও শেয়ার করা হয়.

একটি কো-লেন্ডিং মডেলে সাধারণত নিম্নলিখিত পদ্ধতিগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকে:

লোনের উৎস

প্রাথমিক লোনদাতা লোন শুরু করেন, তার শক্তিশালী স্থানীয় উপস্থিতি এবং গ্রাহক সম্পর্ক ব্যবহার করে. এটি ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে আবেদন সংগ্রহ করে এবং পরবর্তী ভেরিফিকেশানের জন্য তাদের প্রক্রিয়া করে.

লোন ফান্ডিং এবং ঝুঁকি শেয়ার করা

প্রাথমিক লোনদাতা লোনগ্রহীতার চেক করেন ক্রেডিট স্কোর, লোনের যোগ্যতা পরিমাপ করার জন্য আয় এবং অন্যান্য প্যারামিটার. If all parameters are acceptable, it communicates with the co-lender for loan funding and risk sharing. As per the RBI guidelines, banks must fund 80% of the loan amount, while the NBFC funds the remaining 20%.

Loan disbursement and servicing

The primary lender handles loan disbursement and servicing. The responsibilities include collecting EMIs, sending reminders, and handling customer grievances (if any).

Loan recovery

The primary lender recovers the loan through EMIs and distributes the co-lender’s share. If the borrower defaults, the losses are shared in the 80:20 ratio.

এছাড়াও, পড়ুন-পার্সোনাল লোন কী?

How does co-lending work?

To understand what co-lending is, think of it as a collaboration between a bank and an NBFC. The co-lending model combines the financial strength and expertise of banks with the agility and reach of NBFCs to provide quick financing for underserved borrowers.

Here’s a simple step-by-step explanation of how a co-lending model works:

1. A customer approaches the bank or NBFC

The borrower, which can be an individual or a business, approaches any of the partners (bank or NBFC) for a loan. They are then redirected to the primary lender’s web page to complete the লোনের আবেদন.

2. Joint evaluation of the borrower’s eligibility

Once the application is completed, both the bank and the NBFC begin evaluating the borrower’s লোনের যোগ্যতা. This is typically done by analyzing their credit score, income, employment stability, age, and several other factors.

3. Risk sharing and loan amount split

Upon approval, the primary lender initiates the process of loan disbursal. The loan amount is funded by the bank and the NBFC in the 80:20 ratio. For example, if the loan amount is Rs. 10 lakhs, the bank funds Rs. 8 lakhs, and the NBFC contributes Rs. 2 lakhs. The risk is also shared in the same proportion.

4. Disbursement and servicing

The loan is disbursed after joint contributions. After disbursal, the primary lender or the bank provides services for the loan on behalf of both partners. These may include borrower communication, EMI collection, and customer service, among others.

5. Repayment and recovery

The borrower repays the EMIs as usual. If repayment issues arise, both lenders share the recovery process and any losses in the agreed ratio (80:20).

Types of co-lending

Different co-lending models may have different structures and partnership norms. Here’s a breakdown of the common types of co-lending models in India:

Single primary lender

When a single primary lender collaborates with an NBFC or a Fintech company to provide a loan, the arrangement is known as the single primary lender co-lending. It allows for a simplified lending process with transparent responsibility distribution.

Multiple co-lenders

When a primary lender collaborates with more than one co-lender to provide a loan, the arrangement is known as co-lending with multiple co-lenders. It enables more efficient risk distribution among multiple partners and disbursal of larger amounts.

Joint venture

When the two lending institutions collaborate to form a joint venture, it is known as the joint venture co-lending model. Instead of two separate companies, the loan is processed through a single company jointly headed by both partners.

Syndicated co-lending

Under the syndicate co-lending model, several lenders together create a syndicate to offer loans to borrowers. The risk is shared equally among all syndicate members. However, coordination and transparent communication between so many partners often becomes a challenge.

Partnership model

Primary lenders, such as banks, partners with small Fintech companies or NBFCs to provide loans under the partnership co-lending model. The advantages include clear role sharing and enhanced customer reach.

Key benefits of co-lending

The co-lending model creates a win-win scenario for all parties involved, be it banks, NBFCs, or borrowers. It not only enhances credit availability but also promotes financial inclusion in semi-urban and rural markets. Let’s explore the major co-lending benefits for each stakeholder:

Benefits to banks

Access to underserved markets

Banks may have the financial might, but usually lack the reach of NBFCs. With the help of the co-lending model, banks can partner with NBFCs to cater to the customers they may not serve directly. These may include MSMEs and those belonging to the Tier II and Tier III cities.

Lower risk exposure

By opting for a co-lending model, banks can share the associated risks with an NBFC or a Fintech company. As per the RBI’s guidelines, the primary lender and the co-lender must follow an 80:20 risk-sharing model, where banks usually bear 80% and NBFCs 20%. This allows banks to reduce their overall credit risk while still earning interest income through lending.

Benefits to NBFCs

Access to low-cost funds

While banks take advantage of the NBFC’s reach in a co-lending model, the latter can benefit by getting access to low-cost bank capital. It’s because banks can borrow money from the RBI at much lower costs than NBFCs. This allows NBFCs to provide loans at competitive interest rates and scale their operations faster.

Wider customer base

By partnering with reputed banks, NBFCs can serve a broader customer segment. They can tap into the bank’s retail and urban customer base while maintaining their personalized service model.

Benefits to borrowers/consumers

তুলনামূলক কম সুদের হার

One of the biggest co-lending advantages is the availability of credit at highly competitive interest rates. Borrowers who may not qualify for low-interest bank loans can avail of credit through the co-lending facility without increasing their borrowing costs.

Easier loan access

Co-lending widens credit access, enabling borrowers with limited banking history to obtain formal loans through NBFC channels.

Faster loan processing

NBFCs and Fintech platforms are known for providing quick loans through mobile apps and web platforms. Coupled with the bank’s capital efficiency, they can offer a complete package to their customers, including lower interest rates and quick disbursals.

এছাড়াও, পড়ুন – NBFC গুলি থেকে পার্সোনাল লোন নেওয়ার সুবিধা

Co-lending vs traditional lending

While traditional lending has long been the foundation of India’s credit ecosystem, the co-lending model has emerged as a modern, collaborative alternative. Both serve a common goal of providing loans to customers, but differ significantly in structure, risk-sharing mechanism, loan accessibility, and approval time.

Interest rates: In traditional lending, banks offered higher interest rates due to higher perceived risks. Whereas interest rates are significantly lower in co-lending due to risk-sharing.
Loan accessibility: Traditional loans were limited to urban borrowers with strong credit profiles. However, the co-lending model widens access to underserved and semi-urban borrowers.
Processing time: Loans through co-lending models are processed and disbursed faster than those through traditional lending models. The combined framework of banks and NBFCs helps this cause.
Risk: Unlike traditional lending, where the primary lender is exposed to full credit risk, it is shared in the 80:20 ratio in the co-lending model.
Customer experience: Customers usually enjoy borrowing through the co-lending model due to the dual benefits of NBFC-level personalization and bank-level security.

মানদণ্ড	ট্র্যাডিশনাল লেন্ডিং	কো-লেন্ডিং
সুদের হার	সাধারণত বেশি	শেয়ার করা ফান্ডিং-এর কারণে কম
লোনদাতাদের সংখ্যা	এক	দুই বা তার বেশি
লোনের অ্যাক্সেসিবিলিটি	শহুরে লোনগ্রহীতাদের মধ্যে সীমাবদ্ধ	Wider reach to underserved borrowers
প্রক্রিয়াকরণের সময়	Slower due to strict regulations	দ্রুত
Risk sharing	Borne by a single lender	Shared between co-lenders
ফ্লেক্সিবিলিটি	কম	উচ্চ

জনপ্রিয় সার্চ

লোন সম্পর্কে আরও

ইনস্ট্যান্ট পার্সোনাল লোন পার্সোনাল লোনের EMI ক্যালকুলেটর পার্সোনাল লোনের সুদের হার পার্সোনাল লোনের যোগ্যতা ম্যারেজ লোন পার্সোনাল লোনের জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্ট হোম রিনোভেশন লোন মেডিকেল লোন পার্সোনাল লোন ব্যালেন্স ট্রান্সফার 5 লক্ষ পার্সোনাল লোন ছোট পার্সোনাল লোন ট্রাভেল লোন মহিলাদের জন্য পার্সোনাল লোন 2 লক্ষ পার্সোনাল লোন 10 লক্ষ পার্সোনাল লোন

আরো দেখুন

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

কো-লেন্ডিং কি ছোট ব্যবসায়িক মালিকদের উপকার করতে পারে?

হ্যাঁ. কো-লেন্ডিং মডেল ছোট ব্যবসায়িক মালিকদের প্রতিযোগিতামূলক সুদের হারে সহজ অ্যাক্সেস প্রদান করে উল্লেখযোগ্যভাবে উপকৃত করতে পারে. এই মডেলটি এমএসএমইগুলির জন্য একটি বরদান হতে পারে যা প্রায়শই ট্র্যাডিশনাল ব্যাঙ্কগুলি থেকে বিজনেস লোন পাওয়ার ক্ষেত্রে অসুবিধার সম্মুখীন হয়.

কো-লেন্ডিং লোনে সুদের হার কীভাবে নির্ধারণ করা হয়?

রিস্ক-শেয়ারিং পদ্ধতির কারণে কো-লেন্ডিং মডেলে সুদের হার সাধারণত কম হয়. এটি যৌথভাবে ব্যাঙ্ক এবং NBFC দ্বারা তাদের ফান্ডের খরচ এবং ঝুঁকি শেয়ারের উপর ভিত্তি করে নির্ধারণ করা হয়.

কো-লেন্ডিং লোনের জন্য আবেদন করার জন্য কী কী ডকুমেন্ট প্রয়োজন?

কো-লেন্ডিং লোনের জন্য আবেদন করার জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টগুলি সাধারণত ট্র্যাডিশনাল লোনের মতোই হয়. আপনাকে সাধারণত আপনার KYC ডকুমেন্ট (পরিচয়ের প্রমাণ এবং ঠিকানার প্রমাণ), যেমন PAN কার্ড, আধার কার্ড ইত্যাদি, আয়ের প্রমাণ (স্যালারি স্লিপ, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট, ITR), ছবি এবং কোল্যাটারাল পেপার (যদি থাকে) প্রদান করতে হতে পারে.

ট্র্যাডিশনাল লোনের তুলনায় লোনগ্রহণকারীদের জন্য co-লেন্ডিং লোন কি নিরাপদ?

এটি বলা ভাল জিনিস নাও হতে পারে যে কো-লেন্ডিং লোনগুলি ট্র্যাডিশনাল লোনের চেয়ে নিরাপদ. তবে, এটি সত্য যে কো-লেন্ডিং লোন ব্যাঙ্ক এবং এনবিএফসি দ্বারা অফার করা দ্বৈত সুবিধাগুলি একত্রিত করে এবং সাধারণত লোনগ্রহীতাদের জন্য আরও অনুকূল হয়. তবে, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই পড়তে হবে লোনের এগ্রিমেন্ট রিপেমেন্টের শর্তাবলী এবং দায়িত্বগুলি সাবধানে বোঝার জন্য.

লোনগ্রহীতারা কি লোন পরিষেবার জন্য একটি ব্যাঙ্ক এবং NBFC-এর মধ্যে নির্বাচন করতে পারেন?

না. কো-লেন্ডিং লোনের জন্য আবেদন করার সময় লোনগ্রহীতাদের সাধারণত ব্যাঙ্ক এবং NBFC-এর মধ্যে নির্বাচন করার বিকল্প নেই. লোন পরিষেবা সাধারণত প্রাথমিক লোনদাতা দ্বারা পরিচালিত হয়, যা বেশিরভাগ ক্ষেত্রে একটি রেজিস্টার করা ব্যাঙ্ক. তবে, কিছু মডেল শেয়ার করা সার্ভিসিং-এর অনুমতি দিতে পারে.

কো-লেন্ডিং কীভাবে লোন অনুমোদনের সময়কে প্রভাবিত করে?

Co-লেন্ডিং লোনগুলি সাধারণত ট্র্যাডিশনাল লোনের চেয়ে দ্রুত প্রক্রিয়া এবং অনুমোদিত হয়. এর কারণ হল দুটি অংশীদার একসাথে ক্রেডিট মূল্যায়ন এবং লোন অনুমোদন প্রক্রিয়া পরিচালনা করে, প্রায়শই দ্রুত ডিজিটাল টুল ব্যবহার করে. এই সুবিধাটি ঋণগ্রহীতাদের প্রয়োজনের সময় দ্রুত ফান্ডিং-এর অ্যাক্সেস পেতে সাহায্য করে.