বাড়ির জন্য লোন

নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য হোম লোন: বিস্তারিত প্রক্রিয়া

টাটা ক্যাপিটালের পক্ষ থেকে
03 জুলাই 2026
9 মিনিট পড়ুন
1944

Home loans for under-construction properties: Detailed process

Apart from choosing a trendy exterior design and exceptional décor, what else is key to building your dream home? Funds, of course! Nowadays, with housing finance, you can pay for labor costs, construction materials, and additional construction expenses.

Besides, with a home loan for construction, you don’t have to handle a huge loan amount at once. Yes! You get funds precisely as and when the construction requires.

For ready-made houses, lenders often disburse funds in one go. However, for an under-construction property, the lender releases the approved loan amount in several installments. The disbursal depends on the construction progress.

But, before you approach a lender, here is all you need to know about a home loan for an under-construction property.

Housing loan process for an under-construction property

1. Choosing your lender: Any borrower’s first instinct is to pick a lender that offers the most attractive home loan interest rates. While that should be a priority, you should also look for processing fees, pre-payment charges, foreclosure fees, and other miscellaneous charges.

Also, the loan amount is finalized based on the building prints and construction blueprints. Once fixed, you cannot change the construction plan. Therefore, keep the final outline for the property ready before approaching the lender.

You should also use a loan EMI calculator to get hold of ideal EMIs and interest payable in advance.

2. Applying for the loan: Once you have zeroed in on a lender, you can begin with the application process. This step usually includes filling out an application form, providing the necessary documents, and paying the processing fee. The paperwork required for under-construction housing loans varies from that of regular housing loans.

Here’s the list of documents you need to submit for a home loan for an under-construction property:

i. KYC (Know Your Customer) documents to show your income proof

ii. Khata Certificate and Khata extract

iii. Letter from builder/architect indicating the progress of construction

iv. No Objection Certificate (NOC) from the builder on their letterhead

v. Sale deed

vi. Agreement with the builder duly registered and stamped

If the registration of your residential project is still pending, you must seek the following documents from the builder:

আমি. A true copy of the agreement with the builder

ii. Original copy of ‘money receipt’ issued by the Sub-Registrar

iii. Own contribution amount proof

iv. Acknowledged copy on the authority letter, addressed by the applicant to the Sub-Registrar

v. Copy of the authority letter acknowledged by the builder

3. Loan sanction and disbursement: Once your home loan for the construction of a house is approved and all your documents are verified, the lender will sanction the promised loan amount within a week or two.

Home loan disbursement process for an under-construction property

The home loan disbursement process for an under-construction property is a little different than when you buy a ready-to-move-in property. It’s structured in a way that aligns with the construction progress. Instead of releasing the entire loan amount at once, the lender disburses the funds in stages, which matches the pace of construction. This ensures the money is used responsibly and safeguards both the borrower and the bank.

Let’s understand the home loan disbursement process for an under-construction property below.

Step 1: Loan approval and agreement

It all begins with your home loan application. Once you’ve chosen your lender and submitted your documents, the bank will assess your eligibility. If everything checks out, you receive a sanction letter. This letter states your loan amount, interest rate, tenure, and terms of repayment.

Next comes the loan agreement, a crucial document outlining the terms and conditions of your loan. This is a formal commitment between you and the lender, so take your time to read the fine print before signing.

Step 2: Tied to construction milestones

What sets under-construction home loans apart from regular loans is that the disbursement is linked to the construction stages. This is also referred to as “progress-linked disbursement.” The idea is simple: funds are released in tranches as the builder completes key stages like the foundation, structure, brickwork, and finishing.

Step 3: Request for disbursement

Each time the builder completes a phase, they’ll raise a demand for payment. Based on this, you’ll need to submit a disbursement request to your lender.

Step 4: Verification and inspection

Now, the lender will send a representative, often a civil engineer or valuer, to the site to verify the construction progress. This step acts as a quality control check to ensure that the work is actually being done as claimed during the under-construction home loan process.

Step 5: Disbursement of funds

Once everything is in order, the lender proceeds with the payment release. This is either credited directly to the builder or routed through your loan account, depending on the agreement. This process continues in phases until the entire loan amount is disbursed.

Step 6: Repayment begins

Your loan repayment starts from the first disbursement, not after the full amount is released. You’ll be given the option to start paying either EMIs (which include principal + interest) or pre-EMIs (interest-only on the disbursed amount). Most people opt for pre-EMIs during the construction period.

ধাপ 7: চূড়ান্ত ডিসবার্সমেন্ট এবং লোন ক্লোজার

যখন সম্পত্তি প্রায় সম্পূর্ণ হয় এবং দখলের জন্য প্রস্তুত হয় তখন শেষ কিস্তি সাধারণত পে করা হয়. সম্পূর্ণ লোনের পরিমাণ ডিসবার্সমেন্ট হয়ে গেলে, আপনার EMI শিডিউল সম্পূর্ণরূপে শুরু হয়. নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য হোম লোন ডিসবার্সমেন্ট প্রক্রিয়া সম্পূর্ণ হওয়ার পরে এটি আপনার রিপেমেন্ট যাত্রার শুরু.

নির্মাণের অধীনে থাকা সম্পত্তিতে হোম লোনের জন্য আবেদন করা লোনগ্রহীতাদের জন্য টিপস

If you are buying an under-construction property, you need a well-thought-out loan strategy. These home loans are disbursed in stages, tied to construction milestones, making it essential to plan and stay informed.

Research and compare: Start by comparing home loan offers from different lenders to start the home loan disbursement process for an under-construction property. Look at interest rates, processing fees, tenure, and repayment terms. Prepare all required documents such as income proof, ID, and address verification. Don’t forget to ask about hidden charges, too.
Understand the fine print: Review your loan agreement carefully. Pay attention to whether the interest rate is fixed or floating, what the prepayment penalties are, EMI options, and the disbursement process. Understanding these terms helps avoid surprises later.
Negotiate with the builder: Builders are often open to negotiation, especially during launch offers or slower market phases. Even a slight discount on the property price reduces your loan amount and interest burden over time.
Check for pre-approved loans: Some developers tie up with lenders for pre-approved loans. While they can speed up approvals, always compare the terms with other lenders to ensure you’re getting the best deal.
Monitor construction progress: Since loan disbursals depend on construction stages, keep track of site updates. This helps avoid disbursement delays or interest on idle funds.

Eligibility criteria for a home loan on an under-construction property

Here’s the criteria for eligibility for an under-construction flat loan:

বয়স: লোন আবেদনের সময় আপনার বয়স অন্তত 21 বছর হতে হবে এবং লোন ম্যাচিওর হওয়ার সময় আপনার বয়স 65 এর বেশি হতে হবে না.
আয়ের স্থিতিশীলতা: পর্যাপ্ত রিপেমেন্ট ক্ষমতা সহ বেতনভোগী বা স্ব-নিয়োজিত আবেদনকারী হিসাবে আপনার নিয়মিত আয় থাকতে হবে.
Credit score: A high CIBIL score (generally 700 or above) improves approval chances.
Employment stability: A continual job or business history is preferred by lenders.
Property approvals: The project must have legal clearances and RERA registration.

Pre-EMI and EMI payments during construction

When you take a home loan for an under-construction property, lenders usually offer two repayment options: pre-EMI and full EMI. Pre-EMI for an under-construction property involves paying interest only on the amount disbursed during construction. It keeps the monthly outgo lower initially, but you pay a higher interest amount in the long run.

Alternatively, opting for full EMI means paying both principal and interest from the start, even before possession. While this raises monthly payments, it helps reduce the total loan burden and interest payable over time.

Common challenges in getting a home loan for under-construction flats

The common challenges in under-construction home loan approvals are:

Project approvals: Delays or lack of Real Estate Regulatory Authority (RERA) and local authority approvals can affect loan sanction.
Builder credibility: Lenders may reject projects with weak developer track records.
Construction delays: If there are ongoing or past delays in the builder’s projects, it can increase lender risk and scrutiny, causing loan approval challenges.
স্টেজ-ভিত্তিক ডিসবার্সমেন্ট: নির্মাণাধীন হোম লোন থেকে ফান্ড ধীরে ধীরে রিলিজ করা হয়, যার জন্য বারবার ডকুমেন্টেশন প্রয়োজন হয়.
উচ্চ সুদের বোঝা: প্রি-EMI পেমেন্ট মোট সুদের খরচ বাড়াতে পারে.
পলিসি পরিবর্তন: নির্মাণের সময় লেন্ডিং নিয়মাবলী পরিবর্তন হতে পারে, যা যোগ্যতাকে প্রভাবিত করতে পারে.

নির্মাণের অধীনে থাকা সম্পত্তির জন্য হোম লোনের উপর ট্যাক্স বেনিফিট

নির্মাণাধীন হোম লোনের উপর ট্যাক্স বেনিফিট পজেশন পর্যন্ত সীমিত. আপনি অবিলম্বে নির্মাণ মেয়াদের মধ্যে আপনি যে সুদ পে করেন তা ক্লেম করতে পারবেন না. একে প্রি-কনস্ট্রাকশন ইন্টারেস্ট হিসাবে বিবেচনা করা হয়.

পজেশনের পরে ধারা 24(b) এর অধীনে পাঁচটি সমান বার্ষিক কিস্তিতে প্রি-কনস্ট্রাকশন সুদের ছাড় ক্লেম করা যেতে পারে. ধারা 80সি-এর অধীনে মূল রিপেমেন্ট ছাড় (₹1.5 লক্ষ পর্যন্ত) শুধুমাত্র সম্পত্তি সম্পূর্ণ হওয়ার এবং দখল পাওয়ার পরেই উপলব্ধ. সম্পূর্ণ সুদ ছাড়ের সুবিধা পাওয়ার জন্য পাঁচ বছরের মধ্যে সময়মত সম্পূর্ণ করা গুরুত্বপূর্ণ.

সমাপ্তি

এখন যেহেতু আপনি নির্মাণাধীন হাউসিং লোন প্রক্রিয়া জানেন, একটি নির্ভরযোগ্য ফাইন্যান্সিয়ার হল আপনার যা প্রয়োজন. আমরা টাটা ক্যাপিটাল-এ 6.90% থেকে শুরু হওয়া হোম লোনের সুদের হারের সাথে বিশেষভাবে হোম কনস্ট্রাকশন ফাইন্যান্স প্রদান করি. আমাদের সহজ যোগ্যতার শর্তাবলী, সীমিত ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজনীয়তা এবং ফ্লেক্সিবেল রিপেমেন্ট বিকল্পগুলি পছন্দ করতে পারে না. আমাদের হোম লোন EMI ক্যালকুলেটার-এর সাথে আপনার লোন প্ল্যানিং শুরু করুন. আজই সংযোগ করুন!

হাউস লোনের জন্য আবেদন করুন

জনপ্রিয় সার্চ

লোন সম্পর্কে আরও

হোম লোন হোম এক্সটেনশন লোন সস্তা হাউসিং লোন প্রধান মন্ত্রী আবাস যোজনা হোম কনস্ট্রাকশন লোনের জন্য হোম লোন ব্যালেন্স ট্রান্সফার হোম লোনের জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্ট হোম লোনের সুদের হার হোম লোনের EMI ক্যালকুলেটর হোম লোনের যোগ্যতা 10 লক্ষের হোম লোন 50 লক্ষের হোম লোন 30 লক্ষের হোম লোন 40 লক্ষের হোম লোন

আরো দেখুন

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

আমি কি নির্মাণাধীন সম্পত্তিতে লোন পেতে পারি?

হ্যাঁ, আপনি নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য লোন পেতে পারেন. নির্মাণের অগ্রগতি এবং বিল্ডারের চাহিদার উপর ভিত্তি করে পর্যায়ক্রমে লোন ডিসবার্সমেন্ট করা হয়.

নির্মাণের জন্য আমি কত লোন পেতে পারি?

আপনি সাধারণত আপনার আয়, সম্পত্তির মূল্য এবং আপনার রিপেমেন্ট ক্ষমতার মূল্যায়নের উপর নির্ভর করে নির্মাণ খরচের 75% থেকে 90% লোন হিসাবে পেতে পারেন.

নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য কত ডাউন পেমেন্ট করা হয়?

নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য ডাউনপেমেন্ট সাধারণত আপনার লোনের যোগ্যতা এবং লোনদাতার পলিসির উপর ভিত্তি করে সম্পত্তির মূল্যের 10% থেকে 30% পর্যন্ত হয়.

আমরা কি একটি নির্মাণাধীন সম্পত্তিতে সম্পূর্ণ EMI শুরু করতে পারি?

হ্যাঁ, আপনি একটি নির্মাণাধীন সম্পত্তিতে সম্পূর্ণ ইএমআই শুরু করতে পারেন, যদিও অনেকেই সম্পূর্ণ না হওয়া পর্যন্ত প্রি-ইএমআই (শুধুমাত্র সুদ) নির্বাচন করেন. এটি আপনার পছন্দ এবং লোনদাতার শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে.

সুদের হাউসিং লোনের জন্য প্রি-কনস্ট্রাকশন পিরিয়ড কী?

প্রি-কনস্ট্রাকশন পিরিয়ড হল লোন ডিসবার্সাল এবং প্রপার্টি কনস্ট্রাকশন শুরু করার বা নির্মাণ শুরু হওয়ার আগে আর্থিক বছর শেষ হওয়ার মধ্যে সময়-যেটি আগে আসে.

আমরা কি নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য হোম লোনের সুবিধা ক্লেম করতে পারি?

আপনি নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য হোম লোনের উপর ট্যাক্স বেনিফিট ক্লেম করতে পারেন, কিন্তু শুধুমাত্র নির্মাণ সম্পূর্ণ হওয়ার পরে.

এটি কি একটি নির্মাণাধীন সম্পত্তি কেনা উচিত?

একটি নির্মাণাধীন সম্পত্তি কেনা কম মূল্য এবং আরও কাস্টমাইজেশন বিকল্পের মতো সুবিধা অফার করে. তবে, এটি নির্মাণের বিলম্বের মতো ঝুঁকিও বহন করে. বিনিয়োগ করার আগে সবসময় বিল্ডারের ট্র্যাক রেকর্ড, আইনী ক্লিয়ারেন্স এবং আপনার আর্থিক প্রস্তুতি চেক করুন.

নির্মাণাধীন সম্পত্তিতে হোম লোনের জন্য যোগ্যতার মানদণ্ড কী?

নির্মাণাধীন হোম লোনের জন্য যোগ্যতার মানদণ্ড ঋণগ্রহীতার বয়স, আয়, ক্রেডিট স্কোর, কর্মসংস্থানের স্থিতিশীলতা এবং বিদ্যমান দায়বদ্ধতার উপর নির্ভর করে. লোনদাতারা বিল্ডারের বিশ্বাসযোগ্যতা, প্রোজেক্টের অনুমোদন, নির্মাণের পর্যায় এবং লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাতও মূল্যায়ন করেন. বেতনভোগী এবং স্ব-নিয়োজিত উভয় আবেদনকারীকে বাড়ি নির্মাণের জন্য হোম লোন সুরক্ষিত করার জন্য ব্যাঙ্কের নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করতে হবে.

নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য হোম লোনের EMI কীভাবে গণনা করবেন?

নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য হোম লোনের EMI ডিসবার্সমেন্ট করা লোনের পরিমাণ, সুদের হার এবং মেয়াদের উপর গণনা করা হয়. সাধারণত, লোনদাতারা নির্মাণ পর্যায়ের সময় প্রি-EMI (শুধুমাত্র ডিসবার্সমেন্ট করা পরিমাণের উপর সুদ) চার্জ করেন. পজেশন পাওয়ার পরে বা সম্পূর্ণ লোন ডিসবার্সমেন্ট হয়ে গেলে সম্পূর্ণ EMI শুরু হয়.

পজেশন পাওয়ার আগে আমি কি প্রি-EMI থেকে সম্পূর্ণ EMI-তে সুইচ করতে পারি?

হ্যাঁ, বেশিরভাগ লোনদাতা পজেশন পাওয়ার আগে প্রি-EMI থেকে সম্পূর্ণ EMI-তে সুইচ করার অনুমতি দেয়. এটি আপনার পে করার জন্য দায়বদ্ধ সামগ্রিক সুদ কম করতে সাহায্য করে, কারণ প্রিন্সিপাল রিপেমেন্ট আগে শুরু হয়. তবে, মাসিক আউটফ্লো বৃদ্ধি পায়. পরিবর্তন করার আগে আপনাকে আপনার লোনদাতার সাথে নিয়ম এবং শর্তাবলী নিশ্চিত করতে হবে.

যদি নির্মাণে বিলম্ব হয় তাহলে কী হবে?

যদি নির্মাণে বিলম্ব হয়, তাহলে ঋণগ্রহীতাদের দীর্ঘ সময়ের জন্য প্রি-EMI পে করা চালিয়ে যেতে হতে পারে, যা মোট সুদের খরচ বাড়ায়. কিছু লোনদাতা ত্রাণ পদক্ষেপ অফার করে, যেখানে আপনি এগ্রিমেন্ট এবং প্রযোজ্য রিয়েল এস্টেট আইন অনুযায়ী বিল্ডারের কাছ থেকে ক্ষতিপূরণ চাইতে পারেন.

নির্মাণের সময় কীভাবে ট্যাক্স বেনিফিট ক্লেম করবেন?

নির্মাণের সময়, পে করা সুদের উপর ট্যাক্স বেনিফিট অবিলম্বে ক্লেম করা যাবে না. এটি প্রি-কনস্ট্রাকশন ইন্টারেস্ট হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং পজেশন পাওয়ার পরে পাঁচ সমান কিস্তিতে সেকশন 24(b) এর অধীনে ক্লেম করা যেতে পারে. ধারা 80সি-এর অধীনে মূল রিপেমেন্টের সুবিধাগুলি শুধুমাত্র পজেশন পাওয়ার পরেই উপলব্ধ.