লোনের জন্য আবেদন করতে এবং আপনার অ্যাকাউন্ট ম্যানেজ করতে টাটা ক্যাপিটাল অ্যাপ ব্যবহার করুন.এখন ডাউনলোড করুন

ব্লগ

সহায়তা

আপনার জন্য লোন
বিজনেসের জন্য লোন
বিনিয়োগ
ইনস্যুরেন্স
আবেদন করুন

লোনের জন্য দ্রুত লিঙ্ক

ইনস্যুরেন্সের জন্য দ্রুত লিঙ্ক

বিনিয়োগ

অফার কুইক পে
মেনু  
 
এখনই আবেদন করুন
এখনই আবেদন করুন

Tata Capital > Blog > Loan on Property > Combined Loan-to-Value (CLTV) ratio – Meaning, formula, calculation & impact on loan eligibility

সম্পত্তির উপর লোন

Combined Loan-to-Value (CLTV) ratio – Meaning, formula, calculation & impact on loan eligibility

Combined Loan-to-Value (CLTV) ratio – Meaning, formula, calculation & impact on loan eligibility

The Combined Loan-to-Value (CLTV) ratio is a number lenders use to assess how much you are borrowing relative to the property’s value. It considers all loans secured by the same property, including the main mortgage and any additional loans, such as a home equity loan or line of credit.

যখন লোনদাতারা সম্পত্তির মূল্যের সাথে মোট লোনের পরিমাণ তুলনা করেন, তখন তারা দেখতে পারেন যে সম্পত্তির কতটা ফাইন্যান্স করা হয়. সিএলটিভি গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি ঋণদাতাদের ঋণদানের ঝুঁকি গণনা করতে সাহায্য করে. উচ্চ সিএলটিভির অর্থ হল লোনদাতার জন্য আরও ঝুঁকি. এটি আপনার লোন অনুমোদনের সম্ভাবনাকে প্রভাবিত করতে পারে. এটি আপনি যে পরিমাণ লোন পেতে পারেন এবং আপনার অফার করা সুদের হার পরিবর্তন করতে পারে.

কম্বাইন্ড লোন-টু-ভ্যালু রেশিও-র মূল হাইলাইট

সিএলটিভির ফুল ফর্ম, কম্বাইন্ড লোন-টু-ভ্যালু, তার বর্তমান মার্কেট ভ্যালুর তুলনায় একটি সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত মোট ঋণকে প্রতিনিধিত্ব করে. প্রাথমিক সিএলটিভি ফর্মুলা হল:

সমস্ত প্রপার্টি লোন/সম্পত্তির মূল্যের মোট × 100

লোনদাতারা আপনার যোগ্যতা চেক করার জন্য এবং লেন্ডিং রিস্ক পরিমাপ করার জন্য এই অনুপাতটি ব্যবহার করেন. A lower CLTV usually improves the chances of loan approval and may lead to better interest rates. Most lenders prefer a CLTV of 80% or lower, as it indicates you have more equity and lower default risk.

For instance, if a home is worth Rs. 50 lakh, with a Rs. 30 lakh mortgage and a Rs. 5 lakh home equity loan, the CLTV is 70% (Rs. 35 lakh/Rs. 50 lakh x 100).

কম্বাইন্ড লোন-টু-ভ্যালু (CLTV) অনুপাত কি?

Imagine a house is worth Rs. 60 lakh, for which you have taken a main home loan of Rs. 35 lakh. Later, you take another Rs. 10 lakh loan using the same property. Lenders calculate a CLTV considering the entire Rs. 45 lakh.

CLTV helps lenders determine how much money you have borrowed against a property compared to the property’s total value. The CLTV ratio is different from the standard loan-to-value ratio, as the latter only considers the primary mortgage. CLTV gives lenders a clearer picture of the total debt tied to the property.

How to calculate the combined loan-to-value ratio?

The step-by-step process to calculate the CLTV ratio is as follows:

1. Identify all property-backed loans

List every loan secured by the property, such as the main home loan, second mortgage, or home equity loan.

2. Find the outstanding balance

Calculate the current outstanding balance. Make sure you do it for each of these loans.

3. Add the balances together

Combine the remaining amounts of all loans to get the total debt tied to the property.

4. Determine the current property value

Use the latest market value or property appraisal.

5. Apply the formula

CLTV = (Total loan balance / Current property value) × 100.

CLTV formula with explanation

The simple CLTV formula is:

CLTV = (Total Outstanding Loan Balances / Current Property Value) × 100

In this formula,

  • Total outstanding loan balances refer to the combined amount you still owe on all loans secured by the property, such as the main mortgage and any additional loans.
  • Current property value refers to the present market value or appraised value of the property.

The result is multiplied by 100 to convert it into a percentage. The CLTV formula makes it easier for lenders to assess borrowing risk.

Example calculation of the CLTV ratio

Suppose a home’s value is worth Rs. 80 lakh in the current market. The owner has a primary home loan of Rs. 45 lakh and later takes a second loan of Rs. 15 lakh using the same property.

To calculate CLTV, you will need to first add both loan balances:

Rs. 45 lakh + Rs. 15 lakh = Rs. 60 lakh

Next, you will divide the total loan amount by the property value:

Rs. 60 lakh / Rs. 80 lakh = 0.75

Finally, multiply this by 100 to get the percentage.

The CLTV ratio in this example is 75%, showing that 75% of the property’s value is financed through loans.

Loans included in the CLTV ratio calculation

The combined loan-to-value ratio includes all loans secured by the same property. Lenders consider these loans to understand the total debt linked to the property.

  • Primary home loan: The main mortgage used to purchase the property.
  • Top-up loan: An extra loan taken from the same lender on an existing home loan.
  • Second mortgage: Another loan taken from a different lender using the same property as security.
  • Home equity loan: A loan borrowed against the equity built in the property.
  • Home Equity Line of Credit (HELOC): A flexible credit line secured by the property.

Lenders measure the full borrowing risk after including all these loans.

CLTV vs LTV – Understanding the key differences

LTV এবং সিএলটিভি রেশিও উভয়ই লোনদাতাদের বুঝতে সাহায্য করে যে লোনের মাধ্যমে সম্পত্তির মূল্য কতটা ফাইন্যান্স করা হয়. তবে, তারা কী কী লোন অন্তর্ভুক্ত করে এবং তারা কীভাবে লোন নেওয়ার ঝুঁকি পরিমাপ করে তার ক্ষেত্রে ভিন্ন হয়.

ফ্যাক্টরLTV রেশিওসিএলটিভি রেশিও
মানেপ্রধান হোম লোনের সাথে সম্পত্তির মূল্যের তুলনা করেCompares the total of all property loans to the property value
Loans includedOnly the primary mortgagePrimary mortgage plus additional loans
গণনাLoan amount / property valueTotal loan balances / property value
Risk viewShows basic borrowing riskShows overall debt risk on the property

How does the CLTV ratio affect loan approval and interest rates?

The combined loan-to-value ratio plays an important role in loan approval and interest rates. It helps lenders understand how much total debt is tied to a property. A higher CLTV means the borrower has taken more loans compared to the property’s value, which increases the lender’s risk. As a result, lenders may become stricter when reviewing the loan application.

Borrowers with a high CLTV may face higher interest rates, smaller loan amounts, or even rejection in some cases. However, a strong credit score, stable income, and good repayment history can improve approval chances. A lower CLTV usually leads to better loan terms and lower interest rates.

What is considered a good CLTV ratio?

A good CLTV ratio usually means the borrower has a healthy amount of equity in the property. Generally, lenders prefer a CLTV of 80% or lower, as it indicates lower risk. Some lenders may allow a CLTV between 80% and 90%, but this may come with stricter approval rules or higher interest rates.

If the CLTV goes above 90%, the loan may be considered riskier and harder to approve. The acceptable CLTV can vary depending on the lender, loan type, borrower’s credit score, and income stability. Borrowers with strong financial profiles may still qualify even with a slightly higher CLTV.

Regulatory guidelines and LTV caps for housing loans

The Reserve Bank of India (RBI) sets regulatory rules for housing loans in India. These rules place loan-to-value caps to limit how much banks can lend compared to the property value. For example, lenders may finance up to 90% of the property value for loans up to Rs. 30 lakh, up to 80% for loans between Rs. 30 to Rs. 75 lakh, and about 75% for loans above Rs. 75 lakh.

These limits ensure borrowers contribute a down payment and reduce lending risk. Since CLTV includes all loans on the property, these LTV caps indirectly influence how much additional borrowing lenders allow.

Important factors to consider before opting for multiple loans on a property

You must consider the following key factors before securing multiple loans on a property:

  • Repayment capacity: Make sure your monthly income can comfortably cover multiple EMIs without affecting daily expenses.
  • Property value changes: Property prices may rise or fall, which can affect your equity and overall loan risk.
  • Total interest burden: Taking more than one loan increases the overall interest you pay over time. You must be mindful of the same.
  • Loan tenure and EMI structure: Check how long the repayment period will be and whether the EMIs are manageable.
  • Impact on CLTV ratio: Multiple loans raise the CLTV, which may limit future borrowing options.
  • Long-term financial planning: Consider your future goals, savings, and emergency funds before taking on additional debt.

How to improve or maintain a healthy CLTV ratio?

আপনি নীচে উল্লিখিত টিপসের সাথে একটি স্বাস্থ্যকর সিএলটিভি অনুপাত উন্নত বা বজায় রাখতে পারেন:

  • নিয়মিত প্রিপেমেন্ট করুন: আপনার লোনের মূলধনের জন্য অতিরিক্ত পে করা সময়ের সাথে সাথে মোট বকেয়া ব্যালেন্স কম করে.
  • অপ্রয়োজনীয় লোন নেওয়া এড়ান: সত্যিকারের প্রয়োজন না হলে একই সম্পত্তির বিনিময়ে অতিরিক্ত লোন নেওয়ার সীমা নির্ধারণ করুন.
  • আপনার ডাউন পেমেন্ট বাড়ান: একটি বড় প্রাথমিক পেমেন্ট লোনের পরিমাণ কম করে এবং অনুপাত উন্নত করে.
  • সম্পত্তির মূল্য ট্র্যাক করুন: উন্নতি বা মার্কেটের মূল্য বৃদ্ধি সম্পত্তির মূল্য বাড়াতে পারে এবং সিএলটিভি হ্রাস করতে পারে.
  • যদি সম্ভব হয় তাহলে একটি কম লোনের মেয়াদ নির্বাচন করুন: দ্রুত রিপেমেন্ট দ্রুত বকেয়া ব্যালেন্স কম করে.
  • শক্তিশালী ফাইন্যান্স বজায় রাখুন: স্থিতিশীল আয় এবং শৃঙ্খলাবদ্ধ রিপেমেন্ট ডেট লেভেল ম্যানেজ করতে এবং আপনার সিএলটিভি রেশিও সুস্থ পর্যায়ে রাখতে সাহায্য করে.

Tax and financial planning considerations linked to CLTV

When you take multiple loans on a property, it can affect both tax benefits and overall financial planning. In some cases, you may claim tax deductions on home loan interest and principal repayments, depending on how the loan is used. However, when several loans are linked to the same property, it becomes important to keep clear records and understand which payments qualify for tax benefits.

A higher CLTV also means more total debt, which increases long-term financial commitments. You should review your repayment capacity, savings goals, and future expenses before adding new loans. Careful planning helps balance tax advantages with manageable debt levels.

সম্পত্তির বিনিময়ে লোনের সাথে আর্থিক সুযোগ আনলক করুন!

এখনই আবেদন করুন
জনপ্রিয় সার্চ
গুয়াহাটিতে সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন কোয়েম্বাটুরে সম্পত্তির বিনিময়ে লোন কেরালায় সম্পত্তির বিনিময়ে লোন মাইসোর-এ সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন বেঙ্গালুরুতে সম্পত্তির বিনিময়ে লোন তিরুচিরাপল্লী-তে সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন মুম্বাইতে সম্পত্তির বিনিময়ে লোন হায়দ্রাবাদে সম্পত্তির বিনিময়ে লোন কোচি-তে সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন সুরাটে সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন চেন্নাইতে সম্পত্তির বিনিময়ে লোন দিল্লীতে সম্পত্তির বিনিময়ে লোন
লোন সম্পর্কে আরও
সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন সম্পত্তির বিনিময়ে লোনের জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্ট সম্পত্তির বিনিময়ে লোনের সুদের হার সম্পত্তির বিরুদ্ধে লোনের EMI ক্যালকুলেটর এলএপি টার্ম লোন সম্পত্তির বিনিময়ে লোনের উপর টপ আপ প্রপার্টি ব্যালেন্স ট্রান্সফারের বিনিময়ে লোন সম্পত্তির বিনিময়ে মাইক্রো লোন

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

কম্বাইন্ড লোন-টু-ভ্যালু (CLTV) অনুপাত কি?

কম্বাইন্ড লোন-টু-ভ্যালু রেশিও সম্পত্তির মার্কেট ভ্যালুর তুলনায় সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত সমস্ত লোনের মোট পরিমাণ দেখায়. এটি লোনদাতাদের বুঝতে সাহায্য করে যে সম্পত্তির সাথে কতটা ডেট সংযুক্ত এবং সামগ্রিক লেন্ডিং রিস্ক.

LTV রেশিও থেকে সিএলটিভি রেশিও কীভাবে ভিন্ন?

LTV রেশিও শুধুমাত্র প্রধান হোম লোনের সাথে সম্পত্তির মূল্যের তুলনা করে. এর বিপরীতে, সিএলটিভি অনুপাতে প্রাথমিক মর্টগেজ এবং একই সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত যে কোনও অতিরিক্ত লোন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যা ঋণদাতাদের মোট ঋণের একটি বিস্তৃত ভিউ দেয়.

আপনি কীভাবে একটি সম্পত্তির জন্য সিএলটিভি অনুপাত গণনা করবেন?

সিএলটিভি গণনা করার জন্য, সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত সমস্ত লোনের বকেয়া ব্যালেন্স যোগ করুন. তারপর সম্পত্তির বর্তমান মার্কেট ভ্যালু দ্বারা মোট ভাগ করুন এবং 100 দ্বারা গুণ করুন. ফলাফল লোনের মাধ্যমে ফাইন্যান্স করা সম্পত্তির শতকরা হার দেখায়.

হোম লোনের জন্য ভাল সিএলটিভি রেশিও কী হিসাবে বিবেচনা করা হয়?

একটি ভাল সিএলটিভি অনুপাত সাধারণত 80% বা তার কম হয়. এটি নির্দেশ করে যে আপনার সম্পত্তিতে আরও ইক্যুইটি এবং তার মূল্যের তুলনায় কম ডেট রয়েছে. কম সিএলটিভি রেশিও সাধারণত লোন অনুমোদনের সম্ভাবনা উন্নত করে এবং আরও VAL সুদের হারের দিকে নিয়ে যেতে পারে.

উচ্চ সিএলটিভি রেশিও কি লোন অনুমোদনের সম্ভাবনাকে প্রভাবিত করে?

হ্যাঁ, একটি উচ্চ সিএলটিভি অনুপাত লোন অনুমোদনের সম্ভাবনা হ্রাস করতে পারে কারণ এটি লোনদাতার ঝুঁকি বাড়ায়. যখন সম্পত্তির মূল্যের তুলনায় মোট লোন বেশি হয়, তখন লোনদাতারা উচ্চ সুদের হার চার্জ করতে পারেন, ছোট লোন অফার করতে পারেন বা কঠোর অনুমোদনের শর্তাবলী প্রয়োগ করতে পারেন.

সিএলটিভি গণনায় কোন লোন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে?

সিএলটিভি-তে একই সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত সমস্ত লোন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে. এর মধ্যে প্রধান হোম লোন, দ্বিতীয় মর্টগেজ, একটি হোম ইক্যুইটি লোন, একটি টপ-আপ লোন বা হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে. সেগুলি যোগ করলে সম্পত্তির মোট লোনের এক্সপোজার দেখা যায়.

লোনের জন্য আবেদন করার আগে আমি কীভাবে আমার সিএলটিভি অনুপাত উন্নত করতে পারি?

আপনি প্রিপেমেন্টের মাধ্যমে বিদ্যমান লোনের ব্যালেন্স হ্রাস করে, অতিরিক্ত লোন এড়ানো বা উন্নতির মাধ্যমে আপনার সম্পত্তির মূল্য বাড়ানোর মাধ্যমে আপনার সিএলটিভি অনুপাত উন্নত করতে পারেন. সম্পত্তির মূল্যের তুলনায় কম লোন একটি স্বাস্থ্যকর সিএলটিভি অনুপাত তৈরি করতে সাহায্য করে.
ডিসক্লেমার

সবচেয়ে বেশি দেখা ব্লগ

ট্রেন্ডিং ব্লগ

ক্যালকুলেটর

Personal Loan EMI Calculator

পার্সোনাল লোনের EMI ক্যালকুলেটর
Home Loan EMI Calculator

হোম লোনের EMI ক্যালকুলেটর
Business Loan EMI Calculator

বিজনেস লোনের EMI ক্যালকুলেটর
Used Car Loan EMI Calculator

ইউজড কার লোন EMI ক্যালকুলেটর
Two Wheeler Loan EMI Calculator

টু-হুইলার লোনের EMI ক্যালকুলেটার
Loan Against Securities Calculator

সিকিউরিটির বিনিময়ে লোন ক্যালকুলেটর
Loan Against Property Calculator

সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন ক্যালকুলেটার
আরও টুল
আমাদের সহায়ক সংস্থা
আমাদের প্রাইভেট ইক্যুইটি ফান্ড

উপযোগী লিঙ্ক এবং সম্পদ

সেরা শাখা

পলিসি, কোড এবং অন্যান্য ডকুমেন্ট

টাটা ক্যাপিটাল সলিউশন্স এন্ড সার্ভিসেস

পার্সোনাল লোন

হোম লোন

বিজনেস লোন

গাড়ির লোন

আরো প্রোডাক্ট

কপিরাইট © 2026 টাটা ক্যাপিটাল লিমিটেড

error-icon

ওহো, কিছু সমস্যা হয়েছে

অনুগ্রহ করে পরে আবার চেষ্টা করুন.

সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ নিয়ম এবং শর্তাবলী - হোম লোন

আপনার পছন্দের ভাষায় ডাউনলোড করুন

ডাউনলোড করুন