ದೇಶದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ವಲಯವು ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರವನ್ನು ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ವಲಯವು ವಿವಿಧ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿದೆ, ಅವುಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು ನಾನ್-ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್ಸ್ (NPA) ಸಮಸ್ಯೆ. ಭಾರತದಲ್ಲಿ NPA ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಗಮನಾರ್ಹ ಕಳಕಳಿಯಾಗಿದೆ, ಇದು ಅವರ ಲಾಭ, ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟಾರೆ ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಥಿರತೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಆರೋಗ್ಯಕರ ಹಣಕಾಸು ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು, ಅವುಗಳ ವಿಧಗಳು ಮತ್ತು ಅವುಗಳ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.
ಲೋನಿನಲ್ಲಿ NPA ಎಂದರೇನು?
ವಸೂಲಾಗದ ಸಾಲಗಳು (ಎನ್ಪಿಎ) ಎಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು, ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮರುಪಾವತಿಸದ ಅಥವಾ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಮುಂಗಡಗಳು. ಇನ್ನೊಂದು ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಸಾಲಗಾರರು ವಿಸ್ತರಿತ ಅವಧಿಗೆ ಲೋನ್ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ ಅಥವಾ ಅಸಲು ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಲು ವಿಫಲವಾದರೆ, ಲೋನನ್ನು ನಾನ್-ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು, ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸದ ಕಾರಣ ಈ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಉತ್ಪಾದಕವಲ್ಲವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಎನ್ಪಿಎಗಳು ಏಕೆ ಮುಖ್ಯವಾಗಿವೆ: ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು, ಆರ್ಥಿಕತೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮಹತ್ವ
ಎನ್ಪಿಎಗಳು ಏಕೆ ಮುಖ್ಯವಾಗಿವೆ ಎಂಬುದಕ್ಕೆ ಮುಖ್ಯ ಕಾರಣವೆಂದರೆ ಅವುಗಳು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಆರ್ಥಿಕತೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ. ಈ ಮೂರು ವಲಯಗಳಿಗೆ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ಮಹತ್ವ ಇಲ್ಲಿದೆ:
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳುಃ ಸಾಲಗಳು ಪಾವತಿಸದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅವಲಂಬಿಸಿರುವ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದಿಲ್ಲ. ಇದು ಅವರ ಹಣಕಾಸಿನ ಆರೋಗ್ಯದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅವರ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ನಂಬಿಕೆಯನ್ನು ಕೂಡ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಡೆಪಾಸಿಟರ್ಗಳು ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ವಿತ್ಡ್ರಾ ಮಾಡಬಹುದು.
ಆರ್ಥಿಕತೆ: ಸಾಲ ನೀಡಲು ಕಡಿಮೆ ಹಣ ಲಭ್ಯವಿರುವುದರಿಂದ, ವ್ಯಾಪಾರಗಳು ವಿಸ್ತರಣೆ ಮತ್ತು ದೈನಂದಿನ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪಡೆಯಲು ಕಷ್ಟಪಡುತ್ತವೆ. ಇದು ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ನಿಧಾನಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ, ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.
ಸಾಲಗಾರರು: ಪಾವತಿಸದ ಲೋನ್ಗಳಿಂದ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು ಅಥವಾ ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಕಠಿಣಗೊಳಿಸಬಹುದು. ಇದು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳ ಮೇಲೆ NPA ಪರಿಣಾಮ ಆಗಿದ್ದು, ಇದು ಸಾಲವನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ದುಬಾರಿಯಾಗಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ಗೆ ಅಕ್ಸೆಸ್ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಎನ್ಪಿಎಗಳು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ?
ಸಾಲದಾತರು ತಕ್ಷಣವೇ ಲೋನ್ಗಳನ್ನು NPA ಗಳಾಗಿ ಲೇಬಲ್ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ; ಅವರು ಪಾವತಿಯಾಗದ ಅವಧಿಗೆ ಕಾಯುತ್ತಾರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 90 ದಿನಗಳು. ಈ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಅವರು ಪಾವತಿ ವಿಳಂಬಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದಾದ ಮತ್ತು ಗ್ರೇಸ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ನೀಡಬಹುದಾದ ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಪಾವತಿಗಳು 90 ದಿನಗಳವರೆಗೆ ಬಾಕಿ ಉಳಿದರೆ, ಲೋನನ್ನು NPA (ನಾನ್-ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್) ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲಗಾರರು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಲು ನಿರಂತರವಾಗಿ ವಿಫಲವಾದರೆ. ಆ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಲೋನ್ ಮೇಲೆ ಅಡವಿಡಲಾದ ಯಾವುದೇ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಅಥವಾ ಅಡಮಾನದ ಮಾರಾಟವನ್ನು ಕೋರಬಹುದು. ಯಾವುದೇ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಅಡವಿಡುವ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲವನ್ನು ನಷ್ಟವಾಗಿ ಬರೆಯಬಹುದು ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಬ್ಯಾಡ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬಹುದು. ಈ ವಿಶೇಷ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಕೆಟ್ಟ ಲೋನ್ಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ, ಇದು ಹೊರೆಯ ಮೂಲ ಸಾಲದಾತರನ್ನು ನಿವಾರಿಸುವ ಗುರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.
ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ವಿಧಗಳು
ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನ ವಿಧಗಳಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು:
1. ಕಡಿಮೆ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಅಸೆಟ್ಗಳು -
ಸಬ್ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಅಸೆಟ್ಗಳು 90 ದಿನಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಅವಧಿಗೆ ಅಸಲು ಮತ್ತು/ಅಥವಾ ಮರುಪಾವತಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಮರುಪಾವತಿ ಬಾಕಿ ಇರುವವುಗಳಾಗಿವೆ ಆದರೆ 12 ತಿಂಗಳನ್ನು ಮೀರಬಾರದು. ಈ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ನ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ಷೀಣತೆಯನ್ನು ತಡೆಗಟ್ಟಲು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ವಿಶೇಷ ಗಮನ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ.
2. Doubtful assets –
Doubtful assets are those with arrears exceeding 12 months. There is a significant risk associated with recovering these assets, and banks often need to make provisions to cover potential losses. These assets require intensive monitoring and may require substantial restructuring to recover.
3. Loss assets –
Loss assets are those where the losses have been identified by the bank, internal or external auditors, or the Reserve Bank of India (RBI), but the amount has not been written off wholly. These assets are considered irrecoverable, and banks must write off the outstanding amount from their books to accurately reflect their true financial position.
NPA Provisioning
Provisioning refers to the amount financial institutions keep aside from their income or profits during a specific quarter for non-performing assets. It is a financial risk management technique used by financial institutions through which they can account for their NPAs and other assets that may become losses in the future.
The provisioning regulations and norms for financial institutions across the country are determined by the Reserve Bank of India (RBI). These regulations vary based on the type and size of the NPA, as well as the lender’s location.
GNPA and NNPA: Gross vs. Net Non-Performing Assets
1. GNPA
- Stands for “Gross Non-Performing Assets”
- Refers to the total non-performing loans classified by the financial institution
- Are indicators of the overall asset quality and health of a financial institution
- Directly impact the provisioning requirements and capital adequacy of financial institutions
2. NNPA
- Stands for “Net Non-Performing Assets”
- Refer to the amount left after subtracting loan loss provisions from the GNPA
- Are better indicators of a financial institution’s credit risk exposure
- A lower NNPA suggests the financial institution manages its loan issues via provisions
NPA Ratios
NPA ratios provide financial institutions with insights into their financial health and the quality of their assets. The most commonly used NPA ratios are the GNPA ratio and NNPA ratio.
The GNPA ratio refers to the total proportion of total loans a lender has that have become their NPAs. On the other hand, net NPA ratios are used to determine the ratio of net NPAs to the total advances of a financial institution.
Both the GNPA ratio and the NNPA ratio are useful tools that allow financial institutions to assess which advances are recoverable, and which are not.
H2 -What are Non-Performance Assets Examples?
1. Corporate loans
When businesses fail to repay their loans due to factors like economic downturns or mismanagement, their loans become NPAs. For instance, if a manufacturing company defaults on its loan payments due to a decline in demand, the loan becomes an NPA.
2. Agricultural loans
Loans extended to farmers can turn into NPAs if borrowers fail to repay them, often due to crop failure or natural disasters. This is a significant issue in India, where agriculture is crucial to the economy.
3. Retail loans
Personal, home, and ವೆಹಿಕಲ್ ಲೋನ್ಗಳು can also become NPAs if borrowers default. Common reasons include job loss or medical emergencies. For example, if an individual fails to repay their ಹೋಮ್ ಲೋನ್ due to unemployment, it becomes an NPA.
How Banks Manage and Recover NPAs
Banks use several NPA recovery processes to reduce losses and bring defaulted loans back on track. One common step is to talk to the borrower and adjust the loan terms. For example, giving more time to repay or lowering the interest rate. This helps make the loan manageable. If this doesn’t work, banks may hire recovery agents or take legal action as part of their NPA resolution strategies.
They also rely on legal frameworks like the SARFAESI Act, Debt Recovery Tribunals, Lok Adalats, and the Prompt Corrective Action (PCA) system to speed up how banks deal with NPAs. Another method is selling bad loans to Asset Reconstruction Companies (ARCs), which buy NPAs at a lower value and try to recover the money themselves.
Calculation of NPA
NPA ಗಳ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಅಳೆಯಲು ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ವಿವಿಧ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುವ ಅನುಪಾತವು ಒಟ್ಟು NPA ಅನುಪಾತವಾಗಿದೆ, ಇದನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನಂತೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ:
ಒಟ್ಟು NPA ಅನುಪಾತ = (ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎಗಳು / ಒಟ್ಟು ಲೋನ್ಗಳು ಮತ್ತು ಮುಂಗಡಗಳು) × 100
ಒಟ್ಟು NPA ಗಳು ನಾನ್ ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್ಗಳ ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ ಅಸಲು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಒಟ್ಟು ಮುಂಗಡಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾಡುವ ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ ಉಳಿದ ಲೋನ್ಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತವೆ.
ನಾನ್-ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್ಗಳು ಎಂದರೇನು ಎಂದು ಈಗ ನಾವು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಂಡಿದ್ದೇವೆ, ಪ್ರಶ್ನೆ ಉದ್ಭವಿಸುತ್ತದೆ: ಕಂಪನಿಯ ನಾನ್-ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್ಗಳು ಯಾವುವು?
ಎನ್ಪಿಎಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದಾದ ಅಂಶಗಳು
ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ರಚನೆಗೆ ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳು ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತವೆ:
– ಆರ್ಥಿಕ ಕುಸಿತದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಬಿಸಿನೆಸ್ಗಳು ಹಣಕಾಸಿನ ತೊಂದರೆಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸಬಹುದು, ಇದು ಲೋನ್ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ.
– ಸಾಲಗಾರರು ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸಿದ ಉದ್ದೇಶಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಇತರ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ತಿರುಗಿಸಿದರೆ ಲೋನ್ ಅಗ್ರೀಮೆಂಟ್, ಇದು ಲೋನ್ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.
– Poor management practices, lack of planning, and inefficient resource utilisation can lead to business failures and, consequently, loan defaults.
– Natural disasters, like earthquakes, droughts, or floods, can adversely impact borrowers’ ability to repay their loans.
– Changes in government policies, such as taxation, interest rates, or regulations, can impact borrowers’ financial performance and their ability to repay loans.
What is the impact of NPAs?
Non-performing assets can have significant consequences across various sectors:
– On the Indian economy
High NPAs strain banks’ financial health, limiting their ability to lend and hampering economic growth by reducing credit flow to businesses.
– On creditors
NPAs cause banks financial losses and reduced profitability, erode investor confidence, and hinder their capacity to raise capital from the market.
– On debtors
Borrowers face higher borrowing costs as banks raise interest rates to offset NPA losses. This limits funding opportunities for viable projects, hampering economic development and job creation.
ತೀರ್ಮಾನ
Non-performing assets (NPAs) are a significant concern for the banking and financial sector in India. They affect the profitability and stability of lending institutions and have far-reaching consequences for borrowers and the overall economy. Addressing the issue of NPAs requires a concerted effort from both lenders and borrowers.
Banks and financial institutions must strengthen their risk management practices, conduct thorough credit assessments, and implement effective recovery mechanisms. Borrowers, on the other hand, should prioritise timely loan repayment to maintain a good credit history and avoid legal consequences.
At Tata Capital, we offer personal loans with flexible tenure of up to 6 years and customised loan amounts ranging from Rs. 75,000 to Rs. 35 lakhs. This allows you to select a tenure and loan amount you can repay comfortably without straining your budget. Moreover, our small personal loans feature a hassle-free online application process and competitive personal loan interest rates.
ಸಾಮಾನ್ಯ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು
Financial institutions typically attempt to recover loans categorised as NPAs. However, if they cannot, the amount is written off as a loss, and they must keep provisions aside to cover them.
ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುವುದು, ಆಸ್ತಿ ಪುನರ್ನಿರ್ಮಾಣ ಕಂಪನಿಗೆ NPA ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವುದು ಅಥವಾ NPA ಮರುರಚನೆ ಮಾಡುವಂತಹ NPA ಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಲು ಸಾಲದಾತರು ಅನೇಕ ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.
If your account becomes NPA, the financial institution is required to report it to credit information companies. This could negatively impact your credit score.
Formal notices are sent out after 60 days of non-payment. Lenders will increase recollection efforts if it exceeds 90 days, and legal action can be taken. Interests and penalties may also arise.
Borrowers must contact their lenders and express their willingness to settle a debt. They must also provide information about their financial situation and negotiate a settlement amount.
NPAs are classified depending on their repayment status. If loans are overdue for more than 90 days, financial institutions will classify them as NPAs.
NPA ಎಂದರೆ ನಾನ್ ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್. ಇದು ಸಾಲಗಾರರು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿದ ಲೋನನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.
ಎನ್ಪಿಎ ಎನ್ನುವುದು ಲೋನ್ ಆಗಿದ್ದು, ಅದನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಬಡ್ಡಿ ಅಥವಾ EMI ಪಾವತಿಗಳು 90 ದಿನಗಳು ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯದವರೆಗೆ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವನ್ನು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಯಾಗಿ ಗುರುತಿಸುತ್ತದೆ.
ಎನ್ಪಿಎಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಾಲ್ಕು ವಿಧಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆಃ ಉಪ-ಪ್ರಮಾಣದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು, ಅನುಮಾನಾಸ್ಪದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು, ನಷ್ಟ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ವಿಶೇಷ ಉಲ್ಲೇಖ ಖಾತೆಗಳು (SMA). ಪ್ರತಿ ವರ್ಗವು ಲೋನ್ ಎಷ್ಟು ಬಾಕಿಯಿದೆ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಮರುಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಎಷ್ಟು ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
ಸಾಲಗಾರರು ಸತತ 90 ದಿನಗಳವರೆಗೆ ಬಡ್ಡಿ ಅಥವಾ ಇಎಂಐ ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ವಿಫಲವಾದಾಗ ಲೋನ್ NPA ಆಗುತ್ತದೆ. ಈ ಅವಧಿಯ ನಂತರ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲೋನ್ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ.
ಒಟ್ಟು NPA ಎಂಬುದು ಎಲ್ಲಾ ಪಾವತಿಸದ ಲೋನ್ಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೌಲ್ಯವಾಗಿದೆ. ನಿಬಂಧನೆಗಳಾಗಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ಹಣ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳನ್ನು ಬಿಟ್ಟುಕೊಟ್ಟ ನಂತರ ನಿವ್ವಳ NPA ಉಳಿದಿರುತ್ತದೆ. ನಿವ್ವಳ NPA ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ನಿಜವಾದ ನಷ್ಟದ ಅಪಾಯವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
ಹೆಚ್ಚಿನ NPA ಅನುಪಾತವು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳನ್ನು ದುರ್ಬಲಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ, ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಿಶ್ವಾಸವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದು ಬಿಸಿನೆಸ್ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ನಿಧಾನಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ, ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗಗಳು ಮತ್ತು ಒಟ್ಟಾರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಚಟುವಟಿಕೆಯ ಮೇಲೆ ಋಣಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.
ಸಾಲಗಾರರು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಇಎಂಐಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು, ಅನೇಕ ಲೋನ್ಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬಹುದು, ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಬಹುದು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ತೊಂದರೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸಿದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ತಿಳಿಸಬಹುದು. ಮರುಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸಲು ಅವರು ಮರುರಚನೆಯನ್ನು ಕೂಡ ಕೇಳಬಹುದು.
If your loan turns into an NPA, your credit score drops quickly. This makes it harder to get new loans or credit cards, and lenders may offer higher interest rates due to increased risk.
10 ಡಿಸೆಂಬರ್ 2025
8 ನಿಮಿಷಗಳ ಓದು
ಹಿಂದಿನ ಪೋಸ್ಟ್
