બેંકિંગ અને નાણાંકીય ક્ષેત્ર દેશના આર્થિક વિકાસમાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવે છે. જો કે, આ ક્ષેત્ર વિવિધ પડકારોનો સામનો કરે છે, જેમાંથી એક મુદ્દો નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPA) નો છે. ભારતમાં NPA બેંકો અને ધિરાણ સંસ્થાઓ માટે નોંધપાત્ર ચિંતા બની ગઈ છે, જે તેમની નફાકારકતા, લિક્વિડિટી અને એકંદર ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતાને અસર કરે છે. સ્વસ્થ ફાઇનાન્શિયલ સિસ્ટમ જાળવવા માટે નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટ, તેમના પ્રકારો અને ધિરાણકર્તાઓ અને કરજદારો પર તેમની અસર શું છે તે સમજવું જરૂરી છે.
લોનમાં NPA શું છે?
નોન પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (એનપીએ) એટલે એવી લોન અથવા એડવાન્સ કે જે બેંકો અથવા નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા આપવામાં આવી હોય અને ચૂકવવામાં ન આવી હોય અથવા ચોક્કસ સમયગાળા માટે ઓવરડ્યૂ હોય. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, જ્યારે લેનારા વિસ્તૃત સમયગાળા માટે લોન પર વ્યાજ અથવા મુખ્ય ચૂકવણી કરવામાં નિષ્ફળ જાય છે, ત્યારે લોનને નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. આ અસ્કયામતો બિન-ઉત્પાદક ગણવામાં આવે છે કારણ કે તેઓ બેંક અથવા નાણાકીય સંસ્થા માટે કોઈ આવક પેદા કરતા નથી.
એનપીએ શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે: બેંકો, અર્થતંત્ર અને કરજદારો માટે મહત્વ
એનપીએ શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે તેનું મુખ્ય કારણ એ છે કે તેઓ બેંકો, અર્થતંત્ર અને કરજદારોને અસર કરે છે. આ ત્રણ ક્ષેત્રો માટે નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટનું મહત્વ અહીં આપેલ છે:
બેંકોઃ જ્યારે લોન ચૂકવવામાં આવતી નથી, ત્યારે બેંકોને વ્યાજની ઇન્કમ થતી નથી જેના પર તેઓ આધાર રાખે છે. આ તેમના ફાઇનાન્શિયલ સ્વાસ્થ્યને અસર કરે છે અને ધિરાણ આપવાની તેમની ક્ષમતાને મર્યાદિત કરે છે. તે જાહેર વિશ્વાસને પણ ઘટાડી શકે છે, જેના કારણે થાપણદારો તેમના પૈસા કાઢી શકે છે.
અર્થતંત્રઃ ધિરાણ માટે ઓછા નાણાં ઉપલબ્ધ હોવા સાથે, વ્યવસાયો વિસ્તરણ અને દૈનિક કામગીરી માટે ક્રેડિટ મેળવવા માટે સંઘર્ષ કરે છે. આ આર્થિક વૃદ્ધિને ધીમો પાડે છે, રોકાણ ઘટાડે છે, અને નોકરીના નુકસાન તરફ દોરી શકે છે.
ઋણ લેનારાઓઃ અવેતન લોનમાંથી ખોટને વસૂલ કરવા માટે, બેંકો વ્યાજ દરોમાં વધારો કરી શકે છે અથવા લોન મંજૂરીના નિયમોને કઠોર કરી શકે છે. આ વ્યક્તિઓ પર ગંભીર NPA અસર છે જે ઉધારને વધુ ખર્ચાળ બનાવે છે અને ક્રેડિટની ઍક્સેસ ઘટાડે છે.
એનપીએ કેવી રીતે કામ કરે છે?
ધિરાણકર્તાઓ તરત જ લોનને એનપીએ તરીકે લેબલ કરતા નથી; તેઓ બિન-ચુકવણીના સમયગાળા માટે રાહ જોતા હોય છે, સામાન્ય રીતે 90 દિવસ. આ સમય દરમિયાન, તેઓ વિવિધ પરિબળોનું મૂલ્યાંકન કરે છે જેના કારણે ચુકવણીમાં વિલંબ થઈ શકે છે અને ગ્રેસ પીરિયડ આપી શકે છે. જો કે, જો ચુકવણી 90 દિવસ માટે બાકી રહે છે, તો લોનને NPA (નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ) તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે.
ધારો કે કરજદાર સતત વિસ્તૃત સમયગાળામાં ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ થાય છે. તે કિસ્સામાં, ધિરાણકર્તા ડેબ્ટ પુનઃપ્રાપ્ત કરવા માટે લોન સામે ગીરવે મૂકેલી કોઈપણ સંપત્તિઓ અથવા કોલેટરલના વેચાણની માંગ કરી શકે છે. જો કોઈ એસેટ ગીરવે મૂકવામાં આવી ન હોય તો, શાહુકાર ખોટ તરીકે લોન લખી શકે છે અને તેને બેડ બેંકને વેચી શકે છે. આ વિશેષ સંસ્થાઓ ખરાબ લોન સંભાળે છે, જેનો હેતુ મૂળ ધિરાણકર્તાઓને બોજમાંથી રાહત આપવાનો છે.
નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટના પ્રકારો
નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સને નીચેના પ્રકારોમાં વર્ગીકૃત કરી શકાય છે:
1. સબસ્ટાન્ડર્ડ એસેટ -
સબસ્ટાન્ડર્ડ એસેટ એ તે છે જે મુદ્દલ અને/અથવા રિપેમેન્ટના વ્યાજની ચડત 90 દિવસથી વધુ પરંતુ 12 મહિનાથી વધુ નહીં. આ સંપત્તિઓ ડિફૉલ્ટનું વધુ રિસ્ક ધરાવે છે અને વધુ બગાડને રોકવા માટે બેંક તરફથી વિશેષ ધ્યાનની જરૂર છે.
2. શંકાસ્પદ સંપત્તિઓ -
શંકાસ્પદ અસ્કયામતો એ છે કે જે 12 મહિનાથી વધુ બાકી છે. આ અસ્ક્યામતોની પુનઃપ્રાપ્તિ સાથે સંકળાયેલા નોંધપાત્ર રિસ્ક છે, અને બેંકોને સંભવિત નુકસાનને આવરી લેવા માટે જોગવાઈઓ કરવાની જરૂર છે. આ સંપત્તિઓને સઘન દેખરેખની જરૂર છે અને પુનઃપ્રાપ્ત કરવા માટે નોંધપાત્ર પુનર્ગઠનની જરૂર પડી શકે છે.
3. નુકસાનની સંપત્તિઓ -
નુકસાન સંપત્તિ તે છે જ્યાં બેંક, આંતરિક અથવા બાહ્ય ઑડિટર અથવા રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (RBI) દ્વારા નુકસાનની ઓળખ કરવામાં આવી છે, પરંતુ રકમ સંપૂર્ણપણે લખવામાં આવી નથી. આ અસ્કયામતો અપૂરતી ગણવામાં આવે છે, અને બેંકોને તેમની સાચી નાણાકીય સ્થિતિને સચોટ રીતે પ્રતિબિંબિત કરવા માટે તેમના પુસ્તકોમાંથી બાકી રકમ લખવી આવશ્યક છે.
NPA પ્રોવિઝનિંગ
જોગવાઈ એટલે ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ માટે ચોક્કસ ક્વાર્ટર દરમિયાન તેમની ઇન્કમ અથવા નફામાંથી અલગ રાખેલી રકમ. તે ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવામાં આવતી ફાઇનાન્શિયલ રિસ્ક મેનેજમેન્ટ તકનીક છે જેના દ્વારા તેઓ તેમના એનપીએ અને અન્ય સંપત્તિ માટે એકાઉન્ટ કરી શકે છે જે ભવિષ્યમાં નુકસાન થઈ શકે છે.
દેશભરમાં નાણાંકીય સંસ્થાઓ માટે જોગવાઈના નિયમો અને ધોરણો રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (RBI) દ્વારા નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. આ નિયમો એનપીએના પ્રકાર અને કદ તેમજ ધિરાણકર્તાના સ્થાનના આધારે અલગ હોય છે.
જીએનપીએ અને એનએનપીએ: ગ્રોસ વર્સેસ નેટ નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટ
1. જીએનપીએ
- એટલે "ગ્રોસ નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટ"
- ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થા દ્વારા વર્ગીકૃત કુલ નૉન-પરફોર્મિંગ લોનનો સંદર્ભ આપે છે
- નાણાંકીય સંસ્થાની એકંદર સંપત્તિની ગુણવત્તા અને સ્વાસ્થ્યના સૂચક છે
- નાણાકીય સંસ્થાઓની જોગવાઈની જરૂરિયાતો અને મૂડી પર્યાપ્તતાને સીધી અસર કરે છે
2. એનએનપીએ
- એટલે "નેટ નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટ"
- GNPA માંથી લોન નુકસાનની જોગવાઈઓને બાદ કર્યા પછી બાકી રહેલ રકમનો સંદર્ભ લો
- ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાના ક્રેડિટ રિસ્ક એક્સપોઝરના વધુ સારા સંકેતો છે
- નીચલા NNPA સૂચવે છે કે ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થા જોગવાઈઓ દ્વારા તેના લોન મુદ્દાઓનું સંચાલન કરે છે
NPA રેશિયો
NPA રેશિયો ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓને તેમના ફાઇનાન્શિયલ સ્વાસ્થ્ય અને તેમની સંપત્તિની ગુણવત્તા વિશે જાણકારી પ્રદાન કરે છે. સૌથી સામાન્ય રીતે ઉપયોગમાં લેવાતા NPA રેશિયો GNPA રેશિયો અને NNPA રેશિયો છે.
GNPA રેશિયો એ ધિરાણકર્તા દ્વારા તેમની NPA બની ગયેલ કુલ લોનના કુલ પ્રમાણને દર્શાવે છે. બીજી તરફ, નેટ NPA રેશિયોનો ઉપયોગ ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાના કુલ ઍડવાન્સ માટે નેટ એનપીએનો રેશિયો નિર્ધારિત કરવા માટે કરવામાં આવે છે.
જીએનપીએ રેશિયો અને એનએનપીએ રેશિયો બંને ઉપયોગી સાધનો છે જે નાણાંકીય સંસ્થાઓને મૂલ્યાંકન કરવાની મંજૂરી આપે છે કે કઈ ઍડવાન્સ રિકવર કરી શકાય છે, અને જે નથી.
H2 - નૉન-પરફોર્મન્સ એસેટ ઉદાહરણો શું છે?
1. કોર્પોરેટ લોન
જ્યારે વ્યવસાયો આર્થિક મંદી અથવા ગેરવહીવટ જેવા પરિબળોને કારણે તેમની લોનની ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ થાય છે, ત્યારે તેમની લોન એનપીએ બની જાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ ઉત્પાદક કંપની માંગમાં ઘટાડાને કારણે તેની લોન ચુકવણી પર ડિફોલ્ટ કરે છે, તો લોન NPA બની જાય છે.
2. કૃષિ લોન
જો કરજદારો તેમની ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ થાય, તો ઘણીવાર પાકની નિષ્ફળતા અથવા કુદરતી આપત્તિઓને કારણે ખેડૂતોને આપવામાં આવતી લોન NPA બની શકે છે. આ ભારતમાં એક નોંધપાત્ર મુદ્દો છે, જ્યાં કૃષિ અર્થતંત્ર માટે મહત્વપૂર્ણ છે.
3. રિટેલ લોન
વ્યક્તિગત, ઘર, અને વાહન લોન જો કરજદારો ડિફૉલ્ટ કરે તો પણ એનપીએ બની શકે છે. સામાન્ય કારણોમાં નોકરી ગુમાવવી અથવા મેડિકલ ઇમરજન્સીનો સમાવેશ થાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ વ્યક્તિ તેમની ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ થાય છે હોમ લોન બેરોજગારીને કારણે, તે NPA બની જાય છે.
બેંકો NPAsને કેવી રીતે મેનેજ અને રિકવર કરે છે
બેંકો નુકસાનને ઘટાડવા અને ડિફૉલ્ટ કરેલ લોનને ફરીથી ટ્રૅક પર લાવવા માટે ઘણી NPA રિકવરી પ્રક્રિયાઓનો ઉપયોગ કરે છે. એક સામાન્ય પગલું બોરોઅર સાથે વાત કરવાનું અને લોનની શરતોને ઍડજસ્ટ કરવાનું છે. ઉદાહરણ તરીકે, વ્યાજ દર ચૂકવવા અથવા ઘટાડવા માટે વધુ સમય આપવી. આ લોનને મેનેજ કરવામાં મદદ કરે છે. જો આ કામ કરતું નથી, તો બેંકો રિકવરી એજન્ટને ભાડે રાખી શકે છે અથવા તેમની NPA રિઝોલ્યુશન વ્યૂહરચનાઓના ભાગ રૂપે કાનૂની કાર્યવાહી કરી શકે છે.
તેઓ SARFAESI ઍક્ટ, ડેબ્ટ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ, લોક અદાલત અને NPA સાથે બેંકો કેવી રીતે વ્યવહાર કરે છે તે ઝડપી બનાવવા માટે પ્રોમ્પ્ટ કરેક્ટિવ એક્શન (PCA) સિસ્ટમ જેવા કાનૂની માળખા પર પણ આધાર રાખે છે. બીજી પદ્ધતિ એસેટ રિકન્સ્ટ્રક્શન કંપનીઓને (એઆરસી) બેડ લોન વેચવાની છે, જે ઓછા મૂલ્ય પર એનપીએ ખરીદે છે અને પોતાને પૈસા વસૂલ કરવાનો પ્રયત્ન કરે છે.
એનપીએની ગણતરી
એનપીએના સ્તરને માપવા અને મૉનિટર કરવા માટે બેંકો વિવિધ રેશિયોનો ઉપયોગ કરે છે. સૌથી સામાન્ય રીતે ઉપયોગમાં લેવાતો રેશિયો ગ્રોસ NPA રેશિયો છે, જેની ગણતરી નીચે મુજબ કરવામાં આવે છે:
કુલ NPA રેશિયો = (કુલ એનપીએ/કુલ લોન અને ઍડવાન્સ) × 100
ગ્રોસ એનપીએ એટલે નોન પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સની કુલ બાકી મુદ્દલ રકમ, જ્યારે ગ્રોસ એડવાન્સિસ એ બેંક દ્વારા કરવામાં આવતી કુલ બાકી લોનનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે.
હવે આપણે સમજીએ છીએ કે નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ શું છે, પ્રશ્ન ઊભો થાય છે: કંપનીની નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ શું છે?
NPA તરફ દોરી શકે તેવા પરિબળો
બિન-કાર્યક્ષમ અસ્કયામતોની રચનામાં ઘણા પરિબળો ફાળો આપે છે:
– આર્થિક મંદીના સમયગાળા દરમિયાન, વ્યવસાયોને નાણાકીય મુશ્કેલીઓનો સામનો કરવો પડી શકે છે, જેના કારણે લોન ડિફોલ્ટ થઈ શકે છે.
– જો કરજદારો આમાં ઉલ્લેખિત હેતુઓ સિવાયના હેતુઓ માટે ફંડને ડાયવર્ટ કરે છે લોનનો એગ્રીમેન્ટ, તે લોન ડિફોલ્ટ તરફ દોરી શકે છે.
– નબળી મેનેજમેન્ટ પ્રથાઓ, આયોજનનો અભાવ અને અપર્યાપ્ત સંસાધનોનો ઉપયોગ બિઝનેસ નિષ્ફળતાઓ તરફ દોરી શકે છે અને પરિણામે, લોન ડિફૉલ્ટ થઈ શકે છે.
– ભૂકંપ, દુષ્કાળ અથવા પૂર જેવી કુદરતી આફતો કરજદારોની તેમની લોનની ચુકવણી કરવાની ક્ષમતાને પ્રતિકૂળ રીતે અસર કરી શકે છે.
– સરકારી નીતિઓમાં ફેરફારો, જેમ કે કરવેરા, વ્યાજ દરો અથવા નિયમનો, કરજદારોની ફાઇનાન્શિયલ કામગીરી અને લોનની ચુકવણી કરવાની તેમની ક્ષમતાને અસર કરી શકે છે.
એનપીએની અસર શું છે?
નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ વિવિધ ક્ષેત્રોમાં નોંધપાત્ર પરિણામો કરી શકે છે:
– ભારતીય અર્થવ્યવસ્થા પર
ઉચ્ચ એનપીએ બેંકોના નાણાંકીય સ્વાસ્થ્ય પર ભાર મૂકે છે, વ્યવસાયોમાં ક્રેડિટ ફ્લો ઘટાડીને ધિરાણ આપવાની અને આર્થિક વૃદ્ધિને અવરોધિત કરવાની તેમની ક્ષમતાને મર્યાદિત કરે છે.
– લેણદારો પર
NPA બેંકોના ફાઇનાન્શિયલ નુકસાન અને નફાકારકતામાં ઘટાડો કરે છે, રોકાણકારનો આત્મવિશ્વાસ ઘટાડે છે અને માર્કેટમાંથી મૂડી એકત્ર કરવાની તેમની ક્ષમતાને અવરોધે છે.
– દેવાદારો પર
લોન લેનારાઓને ઊંચા વ્યાજદરનો સામનો કરવો પડે છે કારણ કે બેન્કો એનપીએના નુકસાનને સરભર કરવા માટે વ્યાજ દરમાં વધારો કરે છે. આ આર્થિક વિકાસ અને રોજગારીના સર્જનને અવરોધિત કરવા માટે સક્ષમ પ્રોજેક્ટ્સ માટે ભંડોળની તકોને મર્યાદિત કરે છે.
નિષ્કર્ષ
નોન પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (એનપીએ) એ ભારતના બેન્કિંગ અને ફાઇનાન્શિયલ ક્ષેત્ર માટે નોંધપાત્ર ચિંતાનો વિષય છે. તેઓ ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓની નફાકારકતા અને સ્થિરતાને અસર કરે છે અને કરજદારો અને એકંદર અર્થતંત્ર માટે દૂરગામી પરિણામો ધરાવે છે. એનપીએના મુદ્દાને સંબોધવા માટે ધિરાણકર્તાઓ અને કરજદારો બંને તરફથી સંકલિત પ્રયત્નની જરૂર છે.
બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓએ તેમની રિસ્ક વ્યવસ્થાપન પ્રથાઓને મજબૂત કરવી જોઈએ, સંપૂર્ણ ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ અને અસરકારક પુનઃપ્રાપ્તિ પદ્ધતિઓ અમલમાં મૂકવી જોઈએ. બીજી તરફ, કરજદારોએ સારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી જાળવવા અને કાનૂની પરિણામોને ટાળવા માટે સમયસર લોનની ચુકવણીને પ્રાથમિકતા આપવી જોઈએ.
ટાટા કેપિટલમાં, અમે 6 વર્ષ સુધીની સુવિધાજનક મુદત અને ₹75,000 થી ₹35 લાખ સુધીની કસ્ટમાઇઝ્ડ લોનની રકમ સાથે પર્સનલ લોન ઑફર કરીએ છીએ. આ તમને તમારા બજેટને તણાવ કર્યા વિના આરામદાયક રીતે ચુકવણી કરી શકાય તેવી મુદત અને લોનની રકમ પસંદ કરવાની મંજૂરી આપે છે. વધુમાં, અમારી નાની પર્સનલ લોન ઝંઝટ-મુક્ત ઑનલાઇન એપ્લિકેશન પ્રક્રિયા અને સ્પર્ધાત્મક પર્સનલ લોન વ્યાજ દરોની સુવિધા આપે છે.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
નાણાંકીય સંસ્થાઓ સામાન્ય રીતે એનપીએ તરીકે વર્ગીકૃત લોનને રિકવર કરવાનો પ્રયત્ન કરે છે. જો કે, જો તેઓ ન કરી શકે, તો રકમ નુકસાન તરીકે લખવામાં આવે છે, અને તેમને તેમને કવર કરવા માટે જોગવાઈઓને અલગ રાખવી જોઈએ.
ધિરાણકર્તાઓ પાસે NPA સાથે વ્યવહાર કરવાની ઘણી રીતો છે, જેમ કે રકમ રિકવર કરવાનો પ્રયત્ન કરવો, એસેટ રિકન્સ્ટ્રક્શન કંપનીને NPA વેચવું અથવા NPAનું પુનર્ગઠન કરવું.
જો તમારું એકાઉન્ટ NPA બની જાય છે, તો નાણાકીય સંસ્થા તેને ક્રેડિટ માહિતી કંપનીઓને જાણ કરવાની જરૂર છે. આ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નકારાત્મક રીતે અસર કરી શકે છે.
ચુકવણી ન કર્યાના 60 દિવસ પછી ઔપચારિક નોટિસ મોકલવામાં આવે છે. જો ધિરાણકર્તાઓ 90 દિવસથી વધુ હોય તો તે રિકલેક્શનના પ્રયત્નોમાં વધારો કરશે, અને કાનૂની કાર્યવાહી કરી શકાય છે. વ્યાજ અને દંડ પણ ઉદ્ભવી શકે છે.
કરજદારોએ તેમના ધિરાણકર્તાઓનો સંપર્ક કરવો આવશ્યક છે અને કરજ સેટલ કરવાની તેમની ઇચ્છા વ્યક્ત કરવી આવશ્યક છે. તેઓએ તેમની નાણાકીય પરિસ્થિતિ વિશેની માહિતી પણ આપવી જોઈએ અને સમાધાનની રકમની વાટાઘાટો કરવી જોઈએ.
NPA ને તેમની ચુકવણીની સ્થિતિના આધારે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. જો લોન 90 દિવસથી વધુ સમય માટે બાકી હોય, તો ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ તેમને એનપીએ તરીકે વર્ગીકૃત કરશે.
NPA એટલે નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટ. તે લોનનો સંદર્ભ આપે છે જ્યાં કરજદારે ચોક્કસ સમયગાળા માટે ચુકવણી કરવાનું બંધ કર્યું છે.
NPA એ લોન છે જે સમયસર ચૂકવવામાં આવતી નથી. જો વ્યાજ અથવા EMI ચૂકવણી 90 દિવસ કે તેથી વધુ સમય માટે બાકી રહે છે, તો બેંક લોનને નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ તરીકે ચિહ્નિત કરે છે.
એનપીએને સામાન્ય રીતે ચાર પ્રકારોમાં વહેંચવામાં આવે છેઃ પેટા-માનક અસ્કયામતો, શંકાસ્પદ અસ્કયામતો, નુકસાન અસ્કયામતો, અને ખાસ ઉલ્લેખ એકાઉન્ટ્સ (SMA). દરેક કેટેગરી બતાવે છે કે લોન કેટલા સમય સુધી ચડત છે અને તે પુનઃપ્રાપ્ત કરવાની કેટલી સંભાવના છે.
જ્યારે બોરોઅર સતત 90 દિવસ માટે વ્યાજ અથવા ઇએમઆઇ ચૂકવવામાં નિષ્ફળ જાય ત્યારે લોન NPA બની જાય છે. આ સમયગાળા પછી, બેંક લોન બિન-કાર્યક્ષમ માને છે.
કુલ NPA એ તમામ વણચૂકવેલ લોનનું કુલ મૂલ્ય છે. ચોખ્ખી NPA એ એવી બાબત છે જે બેન્કોને જોગવાઈઓ તરીકે અલગ રાખ્યા પછી બાકી રહે છે. નેટ NPA બેંકને વાસ્તવિક નુકસાનનું રિસ્ક દર્શાવે છે.
ઉચ્ચ NPA રેશિયો બેંકોને નબળો કરે છે, ધિરાણ આપવાની તેમની ક્ષમતા ઘટાડે છે અને જાહેર વિશ્વાસને ઘટાડે છે. આ બિઝનેસના વિકાસને ધીમા કરે છે, રોકાણ ઘટાડે છે, અને નોકરીઓ અને એકંદર આર્થિક પ્રવૃત્તિને નકારાત્મક રીતે અસર કરી શકે છે.
કરજદારો સમયસર EMI ચૂકવી શકે છે, ઘણી લોન લેવાનું ટાળી શકે છે, તેમના ક્રેડિટ સ્કોરને ટ્રૅક કરી શકે છે અને જો તેમને ફાઇનાન્શિયલ મુશ્કેલીનો સામનો કરવો પડે તો વહેલી તકે બેંકને જાણ કરી શકે છે. તેઓ ચુકવણીને સરળ બનાવવા માટે પુનર્ગઠન માટે પણ કહી શકે છે.
જો તમારી લોન NPA માં બદલાઈ જાય છે, તો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઝડપથી ઘટે છે. આ નવી લોન મેળવવા અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાનું મુશ્કેલ બનાવે છે, અને ધિરાણકર્તાઓ વધતા જોખમને કારણે ઉચ્ચ વ્યાજ દરો ઑફર કરી શકે છે.
10 ડિસેમ્બર 2025
8 મિનિટનો વાંચન સમય
પાછલી પોસ્ટ
