প্রমিসরি নোট কী? অর্থ, ধরন, সুবিধা এবং ঝুঁকি

সারাংশ

ভারতে একটি প্রমিসরি নোট হল একটি আইনীভাবে বাধ্যতামূলক আর্থিক ডকুমেন্ট যা একজন লোনগ্রহীতার দ্বারা পূর্বনির্ধারিত ভবিষ্যতের তারিখে বা চাহিদা অনুযায়ী লোনদাতাকে নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা পে করার জন্য তৈরি করা হয়. প্রতিশ্রুতি বা প্রতিশ্রুতি সুরক্ষিত বা অসুরক্ষিত হতে পারে. যদি এটি সুরক্ষিত থাকে, তাহলে লোনগ্রহণকারী বা মেকার লোনদাতা বা প্রাপককে নির্দিষ্ট সম্পদ ক্লেম করার অধিকার দেয় যদি লোনগ্রহণকারী ডিফল্ট করেন. এর সবচেয়ে সাধারণ ব্যবহার হল পরিবার এবং বন্ধুদের মধ্যে লোন আনুষ্ঠানিক করা এবং মর্টগেজের জন্য প্রাথমিক ডকুমেন্ট হিসাবে কাজ করা এবং স্টুডেন্ট লোন.

ভারতে একটি প্রমিসরি নোট হল একটি লিখিত প্রতিশ্রুতি যা একজন ব্যক্তির দ্বারা পূর্বনির্ধারিত ভবিষ্যতের তারিখে বা চাহিদা অনুযায়ী অন্য ব্যক্তিকে নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা পে করার জন্য করা হয়.

যে কোনও সময় আর্থিক জরুরি অবস্থা দেখা দিতে পারে. এই ধরনের পরিস্থিতিতে, আপনি হয় টাকা ধার নেওয়ার জন্য একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন বা সহায়তার জন্য বন্ধু বা পরিবারকে জিজ্ঞাসা করতে পারেন. তবে, বন্ধু বা পরিবারের সাথে ব্যবস্থা বেশিরভাগ ক্ষেত্রে বিশ্বাসের উপর নির্ভর করে, এবং আর্থিক লেনদেনের ক্ষেত্রে স্পষ্টতার অভাব ভবিষ্যতের দ্বন্দ্বের দিকে নিয়ে যেতে পারে.

এজন্যই এই অনিশ্চয়তা দূর করতে এবং স্বচ্ছতা বাড়াতে সহায়তা করার জন্য একটি প্রমিসরি নোট আইনীভাবে বাধ্যতামূলক আর্থিক উপকরণ হিসাবে ব্যবহার করা হয়. একটি প্রমিসরি নোটের সাথে, আপনি একজন লোনগ্রহণকারী এবং লোনদাতার মধ্যে লোন আনুষ্ঠানিক করতে পারেন. এই আর্টিকেলটি ভারতের প্রমিসরি নোটের ধরন, প্রয়োজনীয় উপাদান, সুবিধা, সম্ভাব্য ঝুঁকি এবং প্রমিসরি নোটের সীমাবদ্ধতা ব্যাখ্যা করে.

প্রমিসরি নোটের মূল হাইলাইটগুলি কী কী?

প্রমিসরি নোটের মূল হাইলাইটগুলি নিম্নরূপ:

• একটি প্রতিশ্রুতি নোট হল একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা পরিশোধ করার একটি লিখিত প্রতিশ্রুতি.
• এটি লোনের পরিমাণ, রিপেমেন্টের তারিখ এবং লোনগ্রহীতার স্বাক্ষর উল্লেখ করে.
• যখন সঠিকভাবে ড্রাফ্ট করা হয় তখন এটি ভারতীয় আইনের অধীনে আইনীভাবে প্রয়োগযোগ্য.
• একটি প্রমিসরি নোট টাইপ বা হাতে লেখা যেতে পারে.
• মনে রাখবেন এর সবচেয়ে সাধারণ ব্যবহার হল বিজনেস বা পার্সোনাল লোনের জন্য.
• ডকুমেন্টটি সুদের শর্তাবলীও উল্লেখ করতে পারে.
• এর আইনী বৈধতা সঠিক স্ট্যাম্পিং-এর সাথে উন্নত হয়.
• যদি লোনগ্রহণকারী ডিফল্ট করেন তাহলে লোনদাতা আদালতে আইনী প্রমাণ হিসাবে নোটটি ব্যবহার করতে পারেন.

প্রমিসরি নোট কী? এটি কেন ব্যবহার করা হয়?

একটি প্রমিসরি নোট হল দুই পক্ষের মধ্যে একটি লিখিত আর্থিক এগ্রিমেন্ট, যেমন ব্যক্তি বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান, যা পক্ষগুলিকে ভবিষ্যতের তারিখে বা চাহিদা অনুযায়ী একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পে করার জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ করে. প্রতিশ্রুতি বা প্রতিশ্রুতি দেওয়া পার্টি হল লোনগ্রহণকারী বা "মেকার". টাকা গ্রহণকারী পক্ষ হল লোনদাতা বা "পেয়ী". এটি লোন নেওয়া পরিমাণ, রিপেমেন্টের শর্তাবলী এবং নির্ধারিত তারিখ নির্দিষ্ট করে.

একটি প্রতিশ্রুতি এগ্রিমেন্ট চেকের মতো তাৎক্ষণিক পেমেন্টের দাবি করে না. এটি আপনাকে পেমেন্ট শিডিউল করার অনুমতি দেয় এবং আইনীভাবে প্রয়োগযোগ্য. নোট ব্যবসায়িক ডিল এবং ব্যক্তিগত চুক্তিতে ব্যবহার করা হয়.

এছাড়াও, পড়ুন - কী কাজ করছে?

কীভাবে একটি প্রমিসরি নোট কাজ করে?

দুই পক্ষের মধ্যে ঋণদান আনুষ্ঠানিক করার জন্য একটি প্রমিসরি নোটের কাঠামোগত ওয়ার্কফ্লো নিম্নরূপ:

● লোনের শর্তাবলীর উপর এগ্রিমেন্ট:

প্রমিসরি নোট তৈরি করার আগে, লোনগ্রহণকারী এবং লোনদাতা লোনের পরিমাণ, রিপেমেন্টের মেয়াদ এবং সুদের হারের সাথে সম্মত হন (যদি প্রযোজ্য হয়).

● প্রমিসরি নোট তৈরি করা:

নোটটি মূল পরিমাণ, রিপেমেন্টের শর্তাবলী এবং অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ শর্তাবলীর স্পষ্ট উল্লেখ সহ প্রস্তুত করা হয়.

● ডকুমেন্ট স্বাক্ষর:

এটি আইনত বৈধ করার জন্য দুই পক্ষ নোট স্বাক্ষর করে.

● রিপেমেন্টের ক্ষমতা মূল্যায়ন করা:

প্রমিসরি নোট স্বাক্ষর করার আগে, ভবিষ্যতে আর্থিক সমস্যা এড়ানোর জন্য ঋণগ্রহীতাকে তাদের রিপেমেন্ট ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে হবে.

এছাড়াও, পড়ুন - RERA গুজরাটের একটি সম্পূর্ণ গাইড

প্রমিসরি নোটের মূল ফিচারগুলি কী কী?

যদি আপনি বুঝতে পারেন যে একটি প্রমিসরি নোট কী, তাহলে এর কিছু মূল ফিচার এখানে দেওয়া হল:

● লিখিত প্রতিশ্রুতি:

একটি প্রমিসরি নোট হল একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পরিশোধ করার জন্য লোনগ্রহীতার দ্বারা লিখিত প্রতিশ্রুতি.

● আইনী প্রয়োগযোগ্যতা:

যদি এটি সঠিকভাবে স্বাক্ষরিত এবং স্ট্যাম্প করা হয় তাহলে ডকুমেন্টটি ভারতে আইনীভাবে বৈধ.

● লোনের শর্তাবলী ক্লিয়ার করুন:

লোনের পরিমাণ এবং নির্ধারিত তারিখ স্পষ্টভাবে উল্লেখ করা হয়েছে. সুদের বিবরণ, যদি প্রযোজ্য হয়, তাও উল্লেখ করা হয়েছে.

● সহজ ডকুমেন্টেশন:

বিস্তারিত loanণের চুক্তির চেয়ে প্রমিসরি নোটগুলি প্রস্তুত এবং বোঝা সহজ.

● ঋণের প্রমাণ:

ডকুমেন্ট লোন নেওয়া এবং রিপেমেন্টের দায়বদ্ধতার প্রমাণ হিসাবে কাজ করে.

● ফ্লেক্সিবেল ব্যবহার:

এগুলি সাধারণত পার্সোনাল, বিজনেস এবং অনানুষ্ঠানিক লোনের জন্য ব্যবহার করা হয়.

প্রমিসরি নোটের প্রয়োজনীয় উপাদানগুলি কী কী?

ভারতে একটি প্রমিসরি নোটের প্রয়োজনীয় উপাদানগুলি হল:

● সম্পর্কিত পক্ষের বিবরণ:

এটি স্পষ্টভাবে সেই ব্যক্তিকে (লোনগ্রহণকারী) চিহ্নিত করে যাদের লোন এবং ফান্ড প্রদানকারী ব্যক্তি বা সত্তা (লোনদাতা) পরিশোধ করতে হবে.

● মূল লোনের পরিমাণ:

এটি লোন নেওয়া টাকার পরিমাণ উল্লেখ করে.

● লিখিত প্রতিশ্রুতি:

মনে রাখবেন, টাকা পরিশোধ করার একটি স্পষ্ট প্রতিশ্রুতি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে.

● ম্যাচিওরিটির তারিখ:

যে তারিখে পেমেন্ট করতে হবে তা নির্দিষ্ট করা হয়েছে.

● ডিফল্ট:

মনে রাখবেন যদি লোনগ্রহণকারী ডিফল্ট করেন এবং লোনদাতা আইনী পদক্ষেপ নিতে পারেন তাহলে কী হবে তা হাইলাইট করতে পারে.

● সুদের শর্তাবলী:

এটি সুদের হার উল্লেখ করে, যদি প্রযোজ্য হয়.

● স্বাক্ষর:

নোটটি লোনগ্রহীতার স্বাক্ষরের উপর আইনগতভাবে বৈধ হয়.

সংলগ্ন পক্ষের বিবরণ

প্রতিশ্রুতি নোটের মধ্যে উভয় পক্ষ, লোনগ্রহণকারী এবং লোনদাতার বিবরণ অন্তর্ভুক্ত থাকতে হবে. লোনগ্রহণকারী সেই ব্যক্তি যিনি টাকা গ্রহণ করেন এবং এটি পরিশোধ করার প্রতিশ্রুতি দেন. লোনদাতা হ'ল সেই ব্যক্তি বা সত্তা যা লোন দেয়. যদি পার্টির বিবরণ মনে থাকে, তাহলে বিভ্রান্তি এড়ানো যেতে পারে. তারা বিবাদের ক্ষেত্রে ডকুমেন্টটি প্রয়োগ করাও সহজ করে তোলে.

মূল লোনের পরিমাণ এবং সুদের হার

মূল লোনের পরিমাণ হল লোনদাতার কাছ থেকে লোনগ্রহীতার নেওয়া প্রাথমিক পরিমাণ. একটি প্রতিশ্রুতি নোটে অবশ্যই এই পরিমাণটি স্পষ্টভাবে উল্লেখ করতে হবে. সুদ বলতে এই টাকাটি ধার দেওয়ার জন্য লোনদাতাদের দ্বারা চার্জ করা অতিরিক্ত পরিমাণকে বোঝায়. It can be fixed or variable. A note that clearly specifies interest terms helps ensure transparency. It keeps the chances of future disputes lower.

Repayment terms and schedule

একটি প্রমিসরি নোটের রিপেমেন্টের শর্তাবলী ঋণগ্রহীতা কীভাবে এবং কখন লোন পরিশোধ করবেন তা ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করে. লোনগ্রহণকারী একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের মধ্যে নিয়মিত কিস্তি বা সমান মাসিক কিস্তি (ইএমআই)-এর মাধ্যমে লোন রিপে করতে পারেন. মনে রাখতে হবে পেমেন্টের ফ্রিকোয়েন্সি উল্লেখ করতে হবে. এটি মাসিক, ত্রৈমাসিক, বার্ষিক বা পারস্পরিক সম্মত অনুযায়ী হতে পারে. এর মধ্যে নির্ধারিত তারিখ এবং মোট রিপেমেন্ট পিরিয়ডও অন্তর্ভুক্ত থাকতে হবে. নোটে অন্তর্ভুক্ত স্পষ্ট রিপেমেন্ট শিডিউলের সাথে, উভয় পক্ষ পরে পেমেন্ট সম্পর্কিত বিবাদ বা বিভ্রান্তি এড়াতে পারেন.

ম্যাচিওরিটির তারিখ এবং সময়কাল

একটি প্রমিসরি নোটের মধ্যে ম্যাচিওরিটির তারিখও অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যা হল শেষ তারিখ যার মাধ্যমে ঋণগ্রহীতাকে লোনের পরিমাণ এবং সুদ পরিশোধ করতে হবে. সময়কাল বলতে সেই সময়কে বোঝায় যে লোনগ্রহীতাকে রিপেমেন্ট সম্পূর্ণ করতে হবে. উভয় পক্ষ কী সম্মত হয়েছে তার উপর নির্ভর করে এটি মাস বা বছরে হতে পারে. যখন বিবরণ স্পষ্টভাবে উল্লেখ করা হয়, তখন কোনও বিভ্রান্তি নেই এবং লোনের দায়বদ্ধতা সময়মত সম্পূর্ণ করা যেতে পারে.

জরিমানা, ডিফল্ট এবং আইনী ধারা

প্রমিসরি নোটের আরও একটি প্রয়োজনীয় উপাদান হল জরিমানা, ডিফল্ট এবং আইনী পদক্ষেপ সম্পর্কিত ধারা. ডিফল্টের শর্তাবলী এমন পদক্ষেপগুলি ব্যাখ্যা করে যা নেওয়া যেতে পারে. উদাহরণস্বরূপ, যদি লোনগ্রহণকারী নির্ধারিত তারিখের মধ্যে পেমেন্ট না করেন তাহলে লেট ফি প্রযোজ্য হতে পারে. আইনী ধারাগুলির একটি স্পষ্ট উল্লেখ লোনদাতা এবং লোনগ্রহণকারী উভয়কেই রক্ষা করে. যদি দায়িত্বগুলি সংজ্ঞায়িত করা হয়, তাহলে ভবিষ্যতে বিবাদের সম্ভাবনা কমে যায়.

স্বাক্ষর এবং আইনী বৈধতা

Signatures are one of the most important parts of a promissory note. The borrower’s signature confirms acceptance of the repayment terms and creates a legal obligation to repay the loan. In some cases, the signatures of the lenders or witnesses may also be added for extra security. A properly signed and stamped promissory note becomes legally enforceable in India and can be used as evidence in court if there are repayment disputes in the future.

Also, read – MPIGR portal guide

What are the different types of promissory notes?

The different types of promissory notes are as follows:

• Secured promissory notes: This note is backed by collateral, such as property or gold. 
• Unsecured promissory notes: The note does not include collateral. It is based on the borrower’s trust and creditworthiness.
• ডিমান্ড প্রমিসরি নোট: যখন লোনদাতা পেমেন্টের অনুরোধ করেন তখন নোটটি অবশ্যই পরিশোধ করতে হবে.
• ইনস্টলমেন্ট প্রমিসরি নোট: সময়ের সাথে নির্দিষ্ট কিস্তির মাধ্যমে লোন পরিশোধ করা হয়.
• জয়েন্ট এবং বিভিন্ন প্রমিসরি নোট: এই ধরনের নোটে, একাধিক লোনগ্রহণকারী সম্পূর্ণ রিপেমেন্টের দায়িত্ব শেয়ার করেন.
• কনভার্টিবল প্রমিসরি নোট: আপনি এই ধরনের নোটটি কোম্পানির শেয়ার বা অন্যান্য আর্থিক ইন্সট্রুমেন্টে রূপান্তরিত করতে পারেন.

সুরক্ষিত প্রতিশ্রুতি নোট

একটি সুরক্ষিত প্রতিশ্রুতি নোট কোল্যাটারাল দ্বারা সমর্থিত, যা লোনের জন্য সিকিওরিটি হিসাবে লোনগ্রহীতার দ্বারা মর্টগেজ রাখা একটি সম্পদ. যদি লোনগ্রহণকারী রিপে করতে ব্যর্থ হন, তাহলে লোনদাতা পরিমাণটি পুনরুদ্ধার করার জন্য সম্পদ ক্লেম করতে পারেন. কোল্যাটারালের সাধারণ উদাহরণগুলির মধ্যে সম্পত্তি, গাড়ি, সোনা বা ব্যবসায়িক সরঞ্জাম অন্তর্ভুক্ত রয়েছে. সুরক্ষিত প্রমিসরি নোটগুলি লোনদাতাদের জন্য ঝুঁকি হ্রাস করতে পারে এবং লোনগ্রহণকারীদের আরও ভাল লোনের শর্তাবলী বা কম সুদের হার পেতে সাহায্য করতে পারে.

অসুরক্ষিত প্রতিশ্রুতি নোট

An unsecured promissory note does not require any collateral or assets as security for the loan. The lender gives money based on the borrower’s creditworthiness, trust, and repayment ability. Since there is a higher risk for the lender, unsecured notes may carry higher interest rates. These promissory notes are commonly used for personal loans, short-term borrowing, or informal financial arrangements between individuals or businesses.

Demand promissory notes

With a demand promissory note, the lender can request repayment at any time instead of waiting for a fixed maturity date. Whenever the lender makes a formal demand for payment, the borrower must comply. The most common uses of this note are in short-term or flexible lending arrangements. Since there is no fixed repayment schedule, both parties should clearly understand the terms to avoid confusion or disputes later.

Installment-based promissory notes

In an installment-based promissory note, borrowers repay the loan through fixed payments over a specific period. The borrower can make monthly, quarterly, or yearly payments. It depends on what was agreed upon during the drafting of the note. Every installment includes the principal amount and interest. A structured repayment method like this makes it easier to manage and repay the outstanding amount.

Joint and several promissory notes

A joint and several promissory note refers to a type of note in which multiple borrowers are involved. All borrowers are responsible for repaying the loan. They are individually and collectively liable for the entire amount. If one borrower fails to pay, the lender can recover the entire outstanding amount from any of the other borrowers. The common uses of these promissory notes include business partnerships, joint property purchases, and group borrowing arrangements.

Convertible promissory notes

A convertible promissory note is a type of document that you can convert into company shares or other financial instruments in the future. This means that instead of immediate cash repayment, the note may later be converted into equity or other financial instruments. It is the ideal promissory note for startups and investors during early-stage funding. The note is converted during future investment rounds as per the agreed terms. Businesses can use convertible promissory notes to raise funds quickly while allowing investors to gain equity in the company later.

Also, read – What is an APF number in real estate?

What are the key differences between secured and unsecured promissory notes?

The important differences between secured and unsecured promissory notes are:

How are promissory notes repaid?

Promissory notes are repaid in the following ways:

●      Lump sum payment:

The borrower repays the entire loan amount and interest on the maturity date.

●      Installment payments:

The borrower repays the loan through regular EMIs or fixed installments over time.

●      Interest-only payments:

The borrower regularly pays interest and repays the principal later.

●      Demand repayment:

The borrower repays the owed money whenever the lender requests repayment.

●      Early repayment options:

Some promissory notes allow borrowers to repay the loan before the due date without waiting for maturity.

What are the advantages of using a promissory note?

There are plenty of benefits of using a promissory note, including the following:

• Simple documentation: It is easy to create and understand a promissory note.
• Legally valid: It provides legal proof of borrowing and repayment terms.
• Flexible terms: Borrowers and lenders can customize repayment schedules and interest rates.
• Quick process: These notes are faster to prepare than detailed loan agreements.
• Clear record: The document reduces confusion by clearly mentioning loan details.
• Useful for personal and business loans: Promissory notes work well for both formal and informal lending.
• Easy enforcement: Lenders can use the notes as evidence in legal disputes.

What are the potential risks and limitations of promissory notes?

Here’s a look at the potential risks and limitations of promissory notes:

• Risk of default: There is a possibility that borrowers may fail to repay the loan on time.
• Legal disputes: If the terms are unclear, there can be disagreements between parties.
• Limited protection: Lenders lack adequate protection with unsecured notes.
• Recovery delays: It may take time to legally recover unpaid amounts.
• Improper documentation: The validity of the note can be affected due to missing signatures or stamp duty.
• Financial loss: If the borrower cannot repay, it can be a financial loss for the lender.
• Relationship strain: Personal conflicts may arise in the case of informal loans between friends or family.

What is a real-life example of a promissory note?

Here’s a simple example of how a promissory note may work in practice: Suppose Rahul borrows Rs. 1 lakh from his friend Aman to start a small business. Rahul signs a promissory note stating he will repay the amount within 12 months with 10% annual interest. The note also mentions monthly installments and repayment dates. This document acts as written proof of the loan and protects both parties. If Rahul fails to repay, Aman can use the promissory note as legal evidence to recover the money through proper legal channels.

এছাড়াও, পড়ুন – হোম লোনের EMI কখন শুরু হয়?

What is the difference between a promissory note and a loan agreement?

The top differences between a promissory note and a loan agreement are:

What is the legal validity of promissory notes in India?

A promissory note’s legal validity is as follows:

• The note must be governed by the Indian Negotiable Instruments Act, 1881.
• The note is valid if it includes repayment terms, amount, due date, and the borrower’s signature.
• The note must have proper stamp duty, or else it is not enforceable in court.
• A promissory note acts as written proof of debt between the borrower and the lender.
• It is valid for 3 years from the date of execution, after which it expires, and the lender cannot claim anything.
• If the borrower fails to repay, the lender can take legal action using the promissory note as evidence.

What are the things to consider before signing a promissory note?

Some of the points to remember before signing a promissory note include:

• For the note to be legally valid, it must be issued under Section 4 of the Negotiable Instruments Act of 1881.
• The note must bear a valid stamp if it is issued in one Indian state but needs to be used in another.
• The note must include all essential features in writing and clearly state the promise of repayment.
• After the issuance of a promissory note in India, it must be stamped as per the rules of the Indian Stamp Act.
• The legal validity of promissory notes is 3 years from the execution date, after which they expire and cannot be enforced.

সমাপ্তি

A promissory note is a vital financial instrument that makes transactions between two parties legally valid. These two parties are the borrower and the lender. They can be financial institutions, individuals, or a combination of both. The note is written proof of the loan amount and clearly states the loan’s repayment terms. It includes the parties’ details, the loan amount, the repayment date, the interest rate, the default terms, and the signatures of both parties. Promissory notes do not have any limit on the amount and are valid for 3 years, effective from the execution date.