घर खरीदना जीवन का एक महत्वपूर्ण माइलस्टोन है. लेकिन इससे आपके फाइनेंस पर भी असर पड़ सकता है. और जहां होम लोन खरीदने के लिए फंड प्राप्त करने का एक बेहतरीन तरीका है, वहीं वित्तीय संस्थान आपकी कम इनकम के कारण आपकी एप्लीकेशन को अस्वीकार कर सकते हैं. लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको घर खरीदने के अपने सपने को छोड़ देना चाहिए.
अगर आप सोच रहे हैं कि कम इनकम वाला घर कैसे खरीदें, तो अच्छी खबर यह है कि कम इनकम वाले होम लोन और कम इनकम वाले लोगों के लिए आसान होम लोन आपकी स्थिति में लोगों की मदद करने के लिए मौजूद हैं.
सरकार द्वारा समर्थित और प्राइवेट होम लोन के कई विकल्प हैं जो कम आय वाले व्यक्तियों को घर खरीदने में मदद करते हैं. मॉरगेज को रीफाइनेंस करने से लेकर ज़ीरो डाउन पेमेंट तक, ये प्रोग्राम कई लाभ प्रदान करते हैं.
कम इनकम वाला होम लोन क्या है?
कम इनकम वाला हाउस लोन एक फाइनेंसिंग ऑप्शन है जिसे सामान्य इनकम वाले व्यक्तियों को फ्लेक्सिबल शर्तों और सरकारी सहायता तक एक्सेस प्रदान करके घर खरीदने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है.
ऐसे लोन में अक्सर प्रधानमंत्री आवास योजना जैसी स्कीम के तहत ब्याज सब्सिडी शामिल होती है, जो मासिक व्यय को कम करती है और स्वामित्व को अधिक किफायती बनाती है, विशेष रूप से वित्तीय रूप से कमजोर वर्ग और इसी तरह की कैटेगरी वाले लोगों के लिए.
पात्रता प्राप्त करने के लिए, आवेदक को स्थिर आय, पहचान का प्रमाण और अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री जैसे बुनियादी मानदंडों को पूरा करना होगा, और को-आवेदक के साथ अप्लाई करके अपनी संभावनाओं में सुधार कर सकते हैं.
कम आय कमाने वाले लोगों के लिए इन होम लोन का उद्देश्य हाउसिंग फाइनेंस में आकांक्षा और किफायतीता के बीच अंतर को कम करना है.
कम आय वाले होम लोन के लिए कौन पात्र है?
कम इनकम वाले होम लोन और लिंक्ड सरकारी सब्सिडी के लिए पात्रता आपके घर की वार्षिक इनकम पर आधारित है. तीन योग्य कैटेगरी हैं:
- EWS (वित्तीय रूप से कमजोर वर्ग): ₹3 लाख तक की वार्षिक इनकम वाले परिवार.
- LIG (कम-इनकम ग्रुप): वार्षिक रूप से ₹3 लाख से ₹6 लाख के बीच अर्जित घर.
- MIG (मध्यम आय वर्ग): PMAY-U 2.0 के तहत परिभाषित ₹6 लाख से ₹9 लाख के बीच वार्षिक आय वाले घर.
कम इनकम वाले उधारकर्ताओं के लिए सरकार द्वारा समर्थित होम लोन प्रोग्राम
1. FHA लोन
FHA लोन एक सरकारी समर्थित प्रोग्राम है जो विशेष रूप से कम आय वाले पहली बार घर खरीदने वालों के लिए डिज़ाइन किया गया है. इस प्रोग्राम ने होम लोन के लिए पात्रता मानदंडों को आसान बना दिया है, जिससे आपके लिए घर खरीदना आसान हो जाता है. FHA लोन के साथ, आप 3.5 तक के CIBIL स्कोर के साथ 580% डाउन पेमेंट के लिए पात्र हो सकते हैं. अगर आपका क्रेडिट स्कोर 500 से अधिक है, तो कुछ वित्तीय संस्थान FHA लोन भी बढ़ा सकते हैं, क्योंकि आप 10% डाउन पेमेंट करते हैं.
आपकी FHA लोन लिमिट उस देश पर भी निर्भर करेगी जहां आप घर खरीदना चाहते हैं. इसके अलावा, आपको उन क्लोजिंग लागतों का भुगतान करना होगा जिन्हें फाइनेंस नहीं किया जा सकता है. इन लागतों में थर्ड-पार्टी फीस, लोनदाता फीस या किसी अन्य प्रीपेड तत्व शामिल हैं. इस लोन के लिए मॉरगेज बीमा भी अनिवार्य है और आप इसे केवल पारंपरिक लोन में रीफाइनेंस करने पर ही समाप्त कर सकते हैं.
2. VA लोन
लोनदाता वेटरन्स, एक्टिव सदस्यों और उनके परिवारों को VA लोन प्रदान करते हैं. कम इनकम की पात्रता के अलावा लोन के कई लाभ हैं. VA लोन आपको खरीद राशि के 100% फाइनेंस करने में मदद करता है. इसका मतलब है कि आपको कोई डाउन पेमेंट नहीं करना होगा. इसके अलावा, इस लोन का लाभ उठाने के लिए आपको किसी मॉरगेज बीमा या क्लोजिंग लागत की आवश्यकता नहीं है और आप घर के लिए कम ब्याज दरों का लाभ उठा सकते हैं.
वेटरन्स अफेयर्स डिपार्टमेंट VA लोन की गारंटी देता है, लेकिन इसे निजी उधार देने वाले संस्थानों द्वारा बढ़ाया जाता है. यदि आप एक एक्टिव ड्यूटी सर्विस सदस्य, अनुभवी, राष्ट्रीय गार्ड सदस्य या रिज़र्व सदस्य हैं और न्यूनतम सर्विस आवश्यकता को पूरा करते हैं तो आप VA मॉरगेज प्राप्त करने के लिए पात्र हैं. कुछ मामलों में, जीवित पति/पत्नी भी VA मॉरगेज प्राप्त कर सकते हैं. VA-आधारित लोन आपको कैश-आउट रीफाइनेंसिंग का उपयोग करके अपने मौजूदा लोन को नए लोन के साथ बदलने में सक्षम बनाता है.
3. प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY)
भारत सरकार ने कम इनकम वाले नागरिकों को किफायती हाउसिंग प्रदान करने के लिए प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY) शुरू की है.
इस स्कीम के तहत, आप प्रति वर्ष 6.5% से शुरू होने वाली ब्याज दरों पर 20 वर्ष तक के होम लोन का लाभ उठा सकते हैं. यह स्कीम दिव्यांग और सीनियर सिटीज़न को भी प्राथमिकता देती है. स्कीम का लाभ उठाने के लिए, आप देश में कहीं भी पक्का घर नहीं खरीद सकते हैं.
प्रधानमंत्री आवास योजना के क्षेत्र के आधार पर दो उप-विभाग हैं:
- प्रधानमंत्री आवास योजना - ग्रामीण (PMAY-G)
- प्रधानमंत्री आवास योजना - शहरी (PMAY-U)
आप जिस क्षेत्र में घर खरीदना चाहते हैं, उसके आधार पर इन स्कीम का लाभ उठा सकते हैं.
इस स्कीम के लिए पात्र होने के लिए, आपको वित्तीय रूप से कमजोर सेक्शन (EWS), कम इनकम सेक्शन (LIG) या मध्यम इनकम ग्रुप (MIG) से संबंधित होना चाहिए.
4. USDA लोन
अगर आप ग्रामीण क्षेत्र में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आप USDA लोन का लाभ उठा सकते हैं. संयुक्त राज्य कृषि विभाग (यूएसडीए) ने निम्न इनकम वाले परिवारों को ग्रामीण क्षेत्रों में घर खरीदने के लिए लोन दिया है. USDA होम लोन के साथ, आप खरीद राशि का 100% फाइनेंस कर सकते हैं. हालांकि, आप केवल पात्र ग्रामीण क्षेत्र में घर खरीद सकते हैं. इसके अलावा, लोन के लिए पात्र होने के लिए, आपकी संयुक्त घरेलू इनकम आपके क्षेत्र की मध्यम घरेलू इनकम के 115% से अधिक नहीं होनी चाहिए.
USDA लोन के लिए आपको US का नागरिक होना चाहिए और घर को अपने प्राथमिक निवास के रूप में कब्जा करना चाहिए. प्रोग्राम के लिए पात्रता प्राप्त करने के लिए, आपका क्रेडिट स्कोर 640 या उससे अधिक होना चाहिए. अन्य होम लोन विकल्पों के विपरीत, लोन 20% इक्विटी के बाद रीफाइनेंसिंग मॉरगेज को सपोर्ट नहीं करता है. इसलिए, कैश-आउट रीफाइनेंसिंग के लिए, आपको अपने मॉरगेज को किसी अन्य पारंपरिक होम लोन में रीफाइनेंस करना होगा.
अपने बजट को बढ़ाए बिना अपने सपनों का घर खरीदें
क्योंकि आपके पास उच्च इनकम नहीं है, इसलिए इसका मतलब यह नहीं है कि आप घर नहीं खरीद सकते हैं.
1. मास्टर 30/30/40 नियम
एक आसान बजट फ्रेमवर्क आपके घर की खरीद को सुरक्षित सीमा के भीतर रखता है:
- 30% नियम: अपनी निवल मासिक इनकम के 30% के भीतर अपनी होम लोन EMI रखें. यह नियमित खर्चों के लिए जगह छोड़ता है और पुनर्भुगतान के तनाव को रोकता है.
- 30% नियम (बचत): खरीदने से पहले प्रॉपर्टी की लागत का लगभग 30% बचाएं. यह आपके डाउन पेमेंट और अग्रिम शुल्क को कवर करता है, जिसे लोन फाइनेंस नहीं करता है.
- 40% नियम: अपनी मासिक इनकम के 40% के भीतर सभी EMI और किराए सहित अपने कुल निश्चित दायित्वों को बनाए रखें. लोनदाता इस आधार पर आपकी एप्लीकेशन का भी आकलन करते हैं.
2. “छिपी हुई” लागतों को ध्यान में रखें
प्रॉपर्टी की कीमत पूरी कीमत नहीं है. अपनी खरीद को अंतिम रूप देने से पहले इन अतिरिक्त खर्चों के लिए बजट:
- स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन: ये राज्य-उपयोगी शुल्क आमतौर पर आपके राज्य और खरीदार की प्रोफाइल के आधार पर प्रॉपर्टी वैल्यू का लगभग 5% से 8% जोड़ते हैं.
- + GST: निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर GST लागू होता है, वर्तमान में स्टैंडर्ड होम के लिए 5% और किफायती हाउसिंग के लिए 1%. कम्प्लीशन सर्टिफिकेट के साथ रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी को छूट दी जाती है.
- ब्रोकरेज फीस: अगर आप किसी एजेंट के माध्यम से खरीदते हैं, तो प्रॉपर्टी वैल्यू के लगभग 1% से 2% की ब्रोकरेज की उम्मीद करें.
- इंटीरियर और यूटिलिटीज़: फर्निशिंग, इलेक्ट्रिकल फिटिंग, सोसाइटी डिपॉजिट और यूटिलिटी कनेक्शन, कब्जे के बाद एक अर्थपूर्ण राशि जोड़ते हैं. इनके लिए एक अलग बजट अलग रखें.
3. इमरजेंसी के लिए पैसे बचाएं
बचत के प्रत्येक रुपये को डाउन पेमेंट में न रखें. लोन लेने से पहले कम से कम तीन से छह महीने की EMI और घरेलू खर्चों को कवर करने वाला इमरजेंसी फंड रखें.
अगर आपकी इनकम में बाधा आती है, तो यह बफर आपके पुनर्भुगतान रिकॉर्ड को सुरक्षित करता है, जो आपकी इनकम सामान्य होने पर और भी महत्वपूर्ण होता है.
4. कैलकुलेटर और प्लानर का उपयोग करें
अप्लाई करने से पहले विभिन्न लोन राशि, अवधि और दरों की जांच करने के लिए होम लोन EMI कैलकुलेटर का उपयोग करें, और यह देखने के लिए होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करें कि आप वास्तव में कितनी राशि के लिए पात्र हैं. आप अप्लाई करने से पहले अनुमानित स्टाम्प ड्यूटी की गणना करने के लिए स्टाम्प ड्यूटी कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं.
इन नंबरों को चलाने से पहले आपको अपनी रेंज के भीतर प्रॉपर्टी को शॉर्टलिस्ट करने और एप्लीकेशन रिजेक्शन से बचने में मदद मिलती है जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं.
भारत में कम आय वाला घर कैसे खरीदें
स्मार्ट प्लानिंग और सूचित निर्णयों के साथ, मामूली इनकम के साथ भी घर का स्वामित्व प्राप्त किया जा सकता है. प्लानिंग से लेकर खरीदने के लिए एक स्पष्ट, संरचित तरीका यहां दिया गया है:
- घर खरीदने की प्रोसेस को समझें: किफायती, पात्रता और लॉन्ग-टर्म पुनर्भुगतान सुविधा पर ध्यान केंद्रित करके जानें कि कम आय वाला घर कैसे खरीदें.
- प्रैक्टिकल बजट सेट करें: सुरक्षित मासिक EMI रेंज निर्धारित करने के लिए अपनी इनकम, खर्चों और बचत की गणना करें.
- सरकारी योजनाओं का लाभ उठाएं: PMAY और इसी तरह की स्कीम के बारे में जानें, जो पात्र खरीदारों के लिए इंटरेस्ट सब्सिडी प्रदान करती हैं.
- सही लेंडर चुनें: फ्लेक्सिबल शर्तों के लिए लोनदाता की तुलना करें और अपनी लोन लिमिट जानने के लिए प्री-अप्रूवल के लिए अप्लाई करें.
- डॉक्यूमेंटेशन तैयार रखें: इनकम प्रूफ, बैंक स्टेटमेंट और अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें.
- किफायती प्रॉपर्टी चुनें: कम इनकम कमाने वाले लोगों के लिए होम लोन आपको अपनी ज़रूरतों और वित्तीय क्षमता दोनों से मेल खाने वाले घर चुनने में मदद करते हैं.
कम आय वाले होम लोन के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट
जब आप पहले से सही पेपरवर्क तैयार करते हैं, तो कम आय वाले लोगों के लिए होम लोन लेना आसान हो सकता है. ये डॉक्यूमेंट लोनदाता को तेज़ प्रोसेसिंग के लिए आपकी पहचान, इनकम और प्रॉपर्टी के विवरण को सत्यापित करने में सक्षम बनाते हैं.
- पहचान और पते का प्रमाण: लोनदाता के सत्यापन के लिए सरकार द्वारा जारी पहचान और निवास प्रमाण जैसे आधार कार्ड, PAN कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस या वोटर ID प्रदान करें.
- इनकम प्रूफ: अपनी कमाई की क्षमता दिखाने के लिए सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट या इनकम टैक्स रिटर्न सबमिट करें. अगर आपकी इनकम अनियमित है, तो कुछ लोनदाता एफिडेविट या बैंक डिपॉजिट पैटर्न जैसे वैकल्पिक प्रमाण स्वीकार कर सकते हैं.
- प्रॉपर्टी पेपर: प्रॉपर्टी की कानूनी स्थिति को कन्फर्म करने के लिए टाइटल डीड, सेल एग्रीमेंट, एनकम्ब्रेंस सर्टिफिकेट और अप्रूव्ड प्लान डॉक्यूमेंट आवश्यक हैं.
- फोटोग्राफ और एप्लीकेशन फॉर्म: हाल ही की पासपोर्ट-साइज़ फोटो और विधिवत भरा हुआ लोन एप्लीकेशन फॉर्म लोनदाता को आपके अनुरोध को औपचारिक रूप से प्रोसेस करने की अनुमति देता है.
- अतिरिक्त सहायक डॉक्यूमेंट: आपके रोज़गार के प्रकार के आधार पर, आपको अपनी एप्लीकेशन को मज़बूत करने के लिए बिज़नेस प्रूफ, सर्टिफिकेट या सह-आवेदक डॉक्यूमेंट की आवश्यकता पड़ सकती है.
लोन चुनने से पहले इन कारकों पर विचार करें
कम आय वाले घर खरीदने और कम आय वाले होम लोन के लिए अप्लाई करते समय सही लोन चुनना महत्वपूर्ण है. लोन चुनने से पहले इन महत्वपूर्ण कारकों पर विचार करें:
- ब्याज दर और लागत: लोनदाताओं में ब्याज दरों और सभी संबंधित लागतों की तुलना करें, ताकि आप लोन की कुल लागत जान सकें और आश्चर्य से बच सकें.
- पुनर्भुगतान क्षमता: लोन राशि और पुनर्भुगतान प्लान चुनने के लिए अपनी मासिक इनकम, खर्चों और मौजूदा लोन का आकलन करें, जो आपके फाइनेंस पर कोई असर नहीं डालता है.
- डाउन पेमेंट की आवश्यकता: अपने डाउन पेमेंट को चेक करें क्योंकि यह आपकी लोन राशि और मासिक किश्तों को प्रभावित करता है जिसके लिए आपको बजट बनाना होगा.
- लोन की अवधि: ऐसे लोन अवधि का निर्णय लें जो लंबे समय तक उचित ब्याज लागत के साथ मैनेज करने योग्य मासिक भुगतान को बैलेंस करता है.
- क्रेडिट प्रोफाइल का प्रभाव: समझें कि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और स्कोर आपको ऑफर की जाने वाली लोन शर्तों को कैसे प्रभावित करता है और अगर आवश्यक हो तो उन्हें बेहतर बनाने के लिए काम करता है.
अप्रूव्ड होने की संभावनाओं को कैसे बढ़ाएं?
- अपने फाइनेंस को रिव्यू करें: अपनी आय, खर्च और मौजूदा लोन चेक करें ताकि आप यह समझ सकें कि आप कितना खर्च कर सकते हैं.
- क्रेडिट स्कोर में सुधार करें: एक बेहतर स्कोर यह दर्शाता है कि आप ज़िम्मेदारी से पुनर्भुगतान को मैनेज कर सकते हैं.
- लोन को कम करें: लोन चुकाना या नए क्रेडिट को सीमित करना आपके डेट-टू-इनकम रेशियो में सुधार करता है.
- डाउन पेमेंट के लिए बचत करें: अधिक डाउन पेमेंट जोखिम को कम करता है और अप्रूवल की संभावना बढ़ाता है.
- डॉक्यूमेंट व्यवस्थित करें: प्रोसेसिंग को तेज़ करने के लिए सभी पहचान, इनकम और प्रॉपर्टी पेपर तैयार रखें.
- सह-आवेदक पर विचार करें: सह-आवेदक जोड़ने से आपकी वित्तीय प्रोफाइल मज़बूत होती है और लोनदाता को आश्वासन मिलता है.
FOIR क्या है और यह होम लोन अप्रूवल को कैसे प्रभावित करता है
एफओआईआर, या फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो, आपके होम लोन को अप्रूव करने से पहले लोनदाता द्वारा चेक की जाने वाली प्रमुख संख्याओं में से एक है.
- यह क्या मापता है: FOIR आपकी निवल मासिक आय के साथ नई होम लोन EMI, मौजूदा लोन EMI और क्रेडिट कार्ड भुगतान सहित आपके कुल फिक्स्ड मासिक खर्च की तुलना करता है.
- इसकी गणना कैसे की जाती है: लोनदाता आपके कुल निश्चित दायित्वों को आपकी निवल मासिक आय से विभाजित करते हैं और प्रतिशत प्राप्त करने के लिए 100 से गुणा करते हैं.
- सामान्य लिमिट: अधिकतर लोनदाता वेतनभोगी आवेदक के लिए FOIR को 40% से 50% के बीच सीमित करते हैं, और मामूली या अनियमित इनकम वाले लोगों के लिए कुछ कम होते हैं.
- कम इनकम वाले आवेदक के लिए यह क्यों महत्वपूर्ण है: कम इनकम होने से निश्चित दायित्वों के लिए कम जगह मिलती है, इसलिए मौजूदा लोन को क्लियर करना या को-आवेदक को जोड़ना लोनदाता के कम्फर्ट जोन में आपका FOIR ला सकता है और आपके अप्रूवल की संभावनाओं को बेहतर बना सकता है.
निष्कर्ष
मामूली इनकम वाला घर खरीदना चुनौतीपूर्ण लग सकता है, लेकिन सही दृष्टिकोण के साथ, यह पूरी तरह से प्राप्त किया जा सकता है. कम आय वाले होम लोन और सरकार द्वारा समर्थित स्कीम किफायती विकल्प प्रदान करती हैं जो घर का मालिक बनने का रास्ता आसान बनाती हैं. आपकी इनकम, खर्च और बचत का आकलन करने सहित आपके फाइनेंस की सावधानीपूर्वक प्लानिंग करने से लोन राशि और मैनेज करने योग्य पुनर्भुगतान प्लान निर्धारित करने में मदद मिलती है. अपनी ज़रूरतों के अनुसार सुविधाजनक शर्तों के साथ विश्वसनीय लोनदाता चुनना आसान अनुभव सुनिश्चित करता है. सभी डॉक्यूमेंट व्यवस्थित रखने और मज़बूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाए रखने से आपके अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार होता है, जबकि को-आवेदक जोड़ने से आपकी एप्लीकेशन और मज़बूत हो सकती है. सूचित निर्णयों और सही सहायता के साथ, अपने सपनों का घर खरीदना आपकी पहुंच में है.
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सामान्य प्रश्न
हां, आप भारत में कम आय वाले होम लोन को एक्सेस कर सकते हैं. लोनदाता फ्लेक्सिबल पात्रता मानदंडों के साथ छोटे स्तर के कमाने वालों के लिए डिज़ाइन की गई स्कीम प्रदान करते हैं. सावधानीपूर्वक वित्तीय प्लानिंग, अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री और लोनदाता की डॉक्यूमेंटेशन आवश्यकताओं को पूरा करने से आपके अप्रूवल की संभावनाएं बढ़ जाती हैं, जिससे आप उच्च इनकम बोझ के बिना घर खरीद सकते हैं.
कम इनकम अर्जित करने वालों के लिए होम लोन की न्यूनतम इनकम लोनदाता और शहर के अनुसार अलग-अलग होती है. आमतौर पर, EMI दायित्वों को आराम से कवर करने वाली मामूली मासिक इनकम पर्याप्त होती है. लोनदाता कम आय वाले आवेदक के लिए पात्रता निर्धारित करने के लिए एक निश्चित सैलरी सीमा के बजाय किफायती, मौजूदा देयताओं और पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करते हैं.
को-आवेदक अक्सर मददगार होता है, लेकिन कम आय अर्जित करने वालों के लिए होम लोन के लिए हमेशा अनिवार्य नहीं होता है. सह-आवेदक को शामिल करना, जैसे पति/पत्नी या परिवार के सदस्य को स्थिर आय के साथ शामिल करना, पात्रता में सुधार करता है, लोन राशि बढ़ाता है और लोनदाता को पुनर्भुगतान क्षमता के बारे में आश्वासन देता है, जिससे मामूली आय वाले उधारकर्ताओं के लिए लोन अप्रूवल आसान हो जाता है.
अनौपचारिक या कैश-इनकम कमाने वाले लोग कम आय वाले होम लोन के लिए पात्र हो सकते हैं, अगर वे निरंतर इनकम का प्रमाण प्रदान कर सकते हैं, जैसे बैंक स्टेटमेंट, टैक्स रिटर्न या अकाउंटेंट सर्टिफिकेट. कुछ लोनदाता पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए बिज़नेस टर्नओवर या वैकल्पिक डॉक्यूमेंटेशन पर भी विचार करते हैं, जिससे गैर-वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए होम-ओनरशिप के अवसर बढ़ जाते हैं.
इनकम कम इनकम अर्जित करने वालों के लिए होम लोन की पात्रता को सीधे प्रभावित करती है क्योंकि लोनदाता मासिक आय के आधार पर EMI की गणना करते हैं. उच्च आय लोन राशि और अप्रूवल की संभावनाओं को बढ़ाती है, जबकि छोटे स्तर की आय के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय प्लानिंग की आवश्यकता होती है और संभवतः लोनदाता के मूल्यांकन मानदंडों को पूरा करने के लिए सह-आवेदक की आवश्यकता होती है.
लोन राशि एक निश्चित इनकम के बजाय आपकी पुनर्भुगतान क्षमता पर निर्भर करती है. लोनदाता पात्रता निर्धारित करने के लिए आपकी आय, मौजूदा ईएमआई, लोन अवधि और ब्याज दर का आकलन करते हैं. लंबी अवधि चुनने या सह-आवेदक जोड़ने से आपके द्वारा उधार ली जा सकने वाली राशि बढ़ सकती है. आप अनुमान के लिए होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं.
अधिकांश मामलों में, नहीं. RBI के मानदंडों के अनुसार, लोनदाता आमतौर पर पात्र लोन के लिए प्रॉपर्टी वैल्यू के 90% तक फाइनेंस करते हैं, इसलिए आपको डाउन पेमेंट के रूप में बैलेंस की व्यवस्था करनी होगी. हालांकि, पीएमएवाय और कुछ राज्य हाउसिंग प्रोग्राम जैसी स्कीम सब्सिडी या सहायता के माध्यम से आपके कुल वित्तीय बोझ को कम कर सकती हैं.
FOIR या फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो आपकी मासिक इनकम का प्रतिशत है, जो EMI और क्रेडिट कार्ड बिल जैसे निश्चित दायित्वों में जाता है. लोनदाता यह तय करने के लिए इसका उपयोग करते हैं कि आप कितना होम लोन आराम से चुका सकते हैं, और सबसे अधिक इसे अपनी इनकम के 40% से 50% से कम रखना पसंद करते हैं.
अगर आप EWS, LIG या MIG इनकम कैटेगरी के तहत आते हैं और स्कीम की अन्य शर्तों को पूरा करते हैं, जैसे कि भारत में कहीं भी पक्का घर नहीं होना. सब्सिडी आपके होम लोन पर ब्याज छूट के रूप में लागू होती है, जो लोन अवधि के दौरान आपकी EMI को कम करती है.
औपचारिक इनकम प्रमाण के बिना होम लोन अधिकांश बैंकों से प्राप्त करना मुश्किल है, लेकिन असंभव नहीं है. टाटा कैपिटल सहित लोनदाता स्व-व्यवसायी और अनौपचारिक आयकर्ताओं के लिए वैकल्पिक प्रमाण, जैसे बैंक स्टेटमेंट, ITR फाइलिंग या इनकम पैटर्न का आकलन करते हैं. सबसे सुरक्षित तरीका यह है कि आप अपने लोनदाता से सीधे बात करें कि वे सैलरी स्लिप के स्थान पर कौन से डॉक्यूमेंट स्वीकार करेंगे, यह मानने के बजाय कि आप पात्र नहीं हैं.
28 अक्टूबर 2026
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