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होम लोन में सह-आवेदक - अर्थ, पात्रता, लाभ और मुख्य नियम

टाटा कैपिटल द्वारा
11 अगस्त 2026
पढ़ने में लगने वाला समय - 8 मिनट
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Co-applicant in home loan – Meaning, eligibility, benefits & key rules

होम लोन आपको अपने सपनों का घर खरीदने की अनुमति देता है, भले ही आपके पास आवश्यक फंड न हो. लेकिन अगर आपकी इनकम केवल पसंदीदा लोन राशि के लिए पात्र होने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो क्या होगा? या आपकी योग्यता आपकी आवश्यकता से कम होती है? यहां होम लोन में सह-आवेदक जोड़ने से अंतर हो सकता है.

कई उधारकर्ता सह-आवेदक के साथ अपनी होम लोन पात्रता को बढ़ाने का विकल्प चुनते हैं. वे आपकी कुल वित्तीय प्रोफाइल को मज़बूत कर सकते हैं और आप जिस लोन राशि का लाभ उठा सकते हैं, उसे भी बढ़ा सकते हैं.

हालांकि, होम लोन में सह-आवेदक से जुड़े विशिष्ट नियम, ज़िम्मेदारियां और शर्तें होती हैं. इस ब्लॉग में, आप जानेंगे कि होम लोन में सह-आवेदक का क्या मतलब है, पात्रता मानदंड क्या हैं, और किसी को को सह-आवेदक के रूप में जोड़ने के लिए कौन से डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है. आप ऐसा करने की प्रक्रिया और लाभ भी सीखेंगे. पढ़ते रहें.

होम लोन के लिए सह-आवेदक क्या है?

को-आवेदक वह व्यक्ति होता है जो प्राइमरी उधारकर्ता के साथ होम लोन के लिए संयुक्त रूप से अप्लाई करता है. आवेदक और को-आवेदक दोनों ही लोन राशि का पुनर्भुगतान करने की कानूनी और वित्तीय जिम्मेदारी शेयर करते हैं. डिफॉल्ट के मामले में, दोनों व्यक्तियों को उत्तरदायी ठहराया जाता है.

सह-आवेदक जोड़ने से प्राथमिक उधारकर्ता के लिए लोनदाता के पात्रता मानदंडों को पूरा करने की संभावनाओं में सुधार होता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि लोनदाता अंतिम निर्णय लेते समय सह-आवेदक की आय, क्रेडिट प्रोफाइल और वित्तीय विवरण पर भी विचार करता है.

कई लेंडिंग संस्थानों को होम लोन में सभी प्रॉपर्टी को-ओनर को सह-आवेदक बनना होता है. हालांकि, सभी सह-आवेदक को को-ओनर होने की आवश्यकता नहीं है.

होम लोन के लिए सह-आवेदक कौन हो सकता है?

होम लोन में सह-आवेदक आमतौर पर प्राइमरी उधारकर्ता से नज़दीकी संबंध रखता है. अधिकांश लोनदाता परिवार के सदस्यों को को सह-आवेदक के रूप में जोड़ने की अनुमति देते हैं. होम लोन के लिए सह-आवेदक की पात्रता को पूरा करने वाले सामान्य संबंधों में पति/पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन और कमाने वाले बच्चे शामिल हैं. दोस्तों और दूर के रिश्तेदारों को आमतौर पर सह-आवेदक बनने की अनुमति नहीं है.

हालांकि, अंतिम निर्णय लोनदाता की पॉलिसी पर निर्भर करता है. प्रत्येक बैंक या NBFC में होम लोन को-आवेदक के विशिष्ट नियम हो सकते हैं, जिन्हें जोड़ा जा सकता है. उदाहरण के लिए, कुछ लोनदाता विवाहित बेटियों या बहनों को होम लोन को-आवेदक के रूप में जोड़ने की अनुमति नहीं देते हैं.

होम लोन सह-आवेदक के लिए पात्रता मानदंड

परिवार के करीबी सदस्य होने के अलावा, होम लोन सह-आवेदक बनने के लिए व्यक्ति को निम्नलिखित पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा:

उन्हें भारतीय नागरिक होना चाहिए.
उनकी आयु 18 से 65 वर्ष के बीच होनी चाहिए.
उनके पास नियोक्ता या बिज़नेस से स्थिर इनकम होनी चाहिए.
अप्रूवल के लिए 700 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर आवश्यक है.
प्रॉपर्टी का सह-मालिक हो सकता है या नहीं भी.

ध्यान दें कि ये पैरामीटर फिक्स्ड नहीं हैं. होम लोन पात्रता मानदंडों में सह-आवेदक अलग-अलग लोनदाता के लिए अलग-अलग हो सकता है.

होम लोन में सह-आवेदक का उदाहरण

होम लोन में सह-आवेदक कैसे काम करता है, यह समझने के लिए एक आसान उदाहरण पर विचार करें. राहुल एक IT प्रोफेशनल है, जो हर महीने ₹ 60,000 कमाता है. उन्होंने ₹40 लाख का फ्लैट खरीदने के लिए अकेले होम लोन के लिए अप्लाई किया. हालांकि, लोनदाता ने अपनी इनकम के आधार पर अधिकतम ₹20 लाख की लोन राशि मंजूर की. इसका मतलब है कि उन्हें अपनी जेब से ₹20 लाख का भुगतान करना पड़ा.

ऐसा तब हुआ जब उनकी पत्नी, जिसने प्रति माह ₹ 50,000 कमाए, होम लोन पर सह-आवेदक के रूप में उनके साथ शामिल हुई. उनकी संयुक्त इनकम प्रति माह ₹1.1 लाख हो गई, और राहुल ने बहुत अधिक लोन राशि के लिए पात्र हो गए.

सह-आवेदक बनाम सह-हस्ताक्षरकर्ता: मुख्य अंतर के बारे में जानें

उधारकर्ता अक्सर होम लोन में सह-आवेदक और सह-हस्ताक्षरकर्ता के बीच भ्रमित हो जाते हैं. वे दोनों लोन का समर्थन करते हैं, लेकिन उनकी भूमिकाएं अलग हैं. सह-आवेदक लोन पुनर्भुगतान में सक्रिय रूप से शामिल होता है, जबकि सह-हस्ताक्षरकर्ता मुख्य रूप से बैकअप सहायता प्रदान करता है.

विशेषता	सह-आवेदक	सह-हस्ताक्षरकर्ता
भूमिका	होम लोन के लिए संयुक्त रूप से लागू होता है.	गारंटर के रूप में कार्य करता है.
देयता	प्राथमिक उधारकर्ता के साथ लोन का पुनर्भुगतान करें.	केवल तभी उत्तरदायी होगा जब प्राथमिक उधारकर्ता डिफॉल्ट करता है.
स्वामित्व अधिकार	सह-मालिक हो सकता है या नहीं भी.	आमतौर पर स्वामित्व का कोई अधिकार नहीं होता है.
आय पर विचार	लोन पात्रता निर्धारित करने के लिए विचार किया जाता है.	आमतौर पर विचार नहीं किया जाता है.

सह-आवेदक की भूमिकाएं और जिम्मेदारियां

सह-आवेदक प्राथमिक उधारकर्ता के साथ संयुक्त रूप से लोन EMI का भुगतान करने की जिम्मेदारी शेयर करता है.
सह-आवेदक प्रॉपर्टी का को-ओनर हो सकता है या नहीं भी.
होम लोन की पात्रता निर्धारित करते समय लोनदाता सह-आवेदक की इनकम और क्रेडिट स्कोर पर विचार करते हैं.
छूटी या देरी से EMI सह-आवेदक के क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती है.
सह-आवेदक को लोन एग्रीमेंट सहित लोन से संबंधित सभी डॉक्यूमेंट पर हस्ताक्षर करने होंगे.

होम लोन में सह-हस्ताक्षरकर्ता की भूमिका

सह-हस्ताक्षरकर्ता गारंटर के रूप में कार्य करता है और दैनिक लोन मैनेजमेंट में सीमित भागीदारी रखता है.
अगर मुख्य उधारकर्ता डिफॉल्ट करता है, तो ही वे लोन के पुनर्भुगतान के लिए जिम्मेदार होते हैं.
आमतौर पर लोन की पात्रता निर्धारित करते समय उनकी इनकम पर विचार नहीं किया जाता है.
सह-हस्ताक्षरकर्ता के पास प्रॉपर्टी पर कोई स्वामित्व अधिकार नहीं है.
छूटी या विलंबित EMI सह-हस्ताक्षरकर्ता के क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती है. हालांकि, लोन डिफॉल्ट का नकारात्मक प्रभाव पड़ता है.

इसे भी पढ़ें- सह-उधारकर्ता, सह-मालिक, सह-हस्ताक्षरकर्ता और सह-आवेदक में अंतर

अपने होम लोन में सह-आवेदक जोड़ने के लाभ

होम लोन में सह-आवेदक जोड़ने से आपकी लोन एप्लीकेशन मज़बूत हो सकती है और अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार हो सकता है. यह आपको उच्च लोन राशि के लिए पात्रता प्राप्त करने में भी मदद करता है. कुछ मामलों में, सह-आवेदक जोड़ने से टैक्स बचत और वित्तीय लाभ बढ़ सकते हैं. नीचे दिए गए प्रमुख लाभ एक-एक करके बताए गए हैं:

उच्च लोन पात्रता और उधार लेने की क्षमता में वृद्धि

सबसे बड़े लाभों में से एक यह है कि आप सह-आवेदक के साथ अपनी होम लोन पात्रता को बढ़ा सकते हैं. लोनदाता पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करते समय दोनों आवेदक की संयुक्त इनकम पर विचार करते हैं. एक मज़बूत वित्तीय प्रोफाइल लोनदाता के लिए जोखिम को कम करती है, जिससे अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार हो सकता है और आपको बेहतर लोन शर्तों के लिए पात्रता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है. इससे उधार लेने की क्षमता भी बढ़ सकती है, क्योंकि लोनदाता उच्च लोन राशि मंजूर करते हैं.

शेयर की गई EMI की ज़िम्मेदारी

सह-आवेदक के साथ, लोन पुनर्भुगतान का बोझ दोनों उधारकर्ताओं के बीच शेयर किया जाता है. यह EMI को अधिक मैनेज करने योग्य बनाता है और समग्र लॉन्ग-टर्म अफोर्डेबिलिटी में सुधार करता है. यह बेहतर वित्तीय प्लानिंग में भी मदद करता है, क्योंकि दोनों व्यक्ति लोन में योगदान देते हैं. ज़िम्मेदारी शेयर करने से सिंगल इनकम पर दबाव कम होता है और समय के साथ आसान पुनर्भुगतान सुनिश्चित होता है.

जॉइंट होम लोन आवेदक के लिए टैक्स लाभ

होम लोन सह-आवेदक, जो प्रॉपर्टी के को-ओनर भी हैं, इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C और 24(B) के तहत दोहरे टैक्स लाभ का क्लेम कर सकते हैं. सेक्शन 80C मूलधन के पुनर्भुगतान पर टैक्स कटौती की अनुमति देता है, जबकि सेक्शन 24(B) ब्याज के पुनर्भुगतान को कवर करता है. प्रत्येक सह-आवेदक निर्दिष्ट सीमाओं के अधीन व्यक्तिगत रूप से इन लाभों का क्लेम कर सकता है. हालांकि, उन्हें लोन के पुनर्भुगतान में योगदान देना चाहिए और प्रॉपर्टी के सह-मालिक होना चाहिए.

महिला सह-आवेदक के साथ स्टाम्प ड्यूटी लाभ

अगर प्रॉपर्टी महिला सह-मालिक के नाम पर रजिस्टर्ड है, तो कई राज्यों में स्टाम्प ड्यूटी शुल्क कम होते हैं. इस प्रकार, एक महिला को को सह-आवेदक और को-ओनर के रूप में जोड़ने से प्रॉपर्टी की कुल रजिस्ट्रेशन लागत को कम करने में मदद मिल सकती है. डिस्काउंट राज्य के अनुसार अलग-अलग हो सकता है, लेकिन इससे उल्लेखनीय बचत हो सकती है. सह-आवेदक के रूप में महिलाओं को जोड़ने से परिवार के भीतर जॉइंट होम ओनरशिप और बेहतर वित्तीय प्लानिंग को भी प्रोत्साहित किया जाता है.

इसे भी पढ़ें- होम लोन उधारकर्ता की मृत्यु होने पर क्या होता है

होम लोन सह-आवेदक के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट

प्राथमिक उधारकर्ता की तरह, सह-आवेदक को लोन एप्लीकेशन के समय कुछ बुनियादी डॉक्यूमेंट भी सबमिट करने होंगे. ये डॉक्यूमेंट लोनदाता को सह-आवेदक की पहचान, आय, पात्रता और कुल पुनर्भुगतान क्षमता को सत्यापित करने में मदद करते हैं.

आमतौर पर, होम लोन डॉक्यूमेंट में सह-आवेदक में शामिल होते हैं:

KYC डॉक्यूमेंट: PAN कार्ड, आधार कार्ड, वोटर ID कार्ड, पासपोर्ट आदि.
इनकम प्रूफ: सैलरी स्लिप या इनकम टैक्स रिटर्न (ITR).
प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट: अगर सह-आवेदक भी को-ओनर है, तो आवश्यक है.
छह महीने का बैंक स्टेटमेंट.

कृपया ध्यान दें कि यह लिस्ट सांकेतिक है. लोनदाता लोन प्रोसेसिंग के समय अतिरिक्त डॉक्यूमेंट मांग सकता है.

होम लोन एप्लीकेशन में सह-आवेदक कैसे जोड़ें?

आप आसान प्रोसेस के माध्यम से अपने होम लोन एप्लीकेशन में सह-आवेदक जोड़ सकते हैं. आपको इन चरणों का पालन करना होगा:

सह-आवेदक चुनें

अपने होम लोन में सह-आवेदक बनने के लिए परिवार के किसी पात्र सदस्य को चुनें. वे आपके पति/पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन या कमाने वाले बच्चे हो सकते हैं.

जॉइंट एप्लीकेशन फॉर्म भरें

लोनदाता की वेबसाइट पर जॉइंट होम लोन एप्लीकेशन भरने के लिए आगे बढ़ें. दोनों आवेदक का विवरण सही तरीके से दर्ज करें.

ज़रूरी डॉक्यूमेंट सबमिट करें

दोनों आवेदक के आवश्यक डॉक्यूमेंट अपलोड करें. सुनिश्चित करें कि डॉक्यूमेंट सही और पूर्ण हैं.

लोनदाता के सत्यापन की प्रतीक्षा करें

लोनदाता लोन मंजूर करने से पहले दोनों आवेदक की इनकम, क्रेडिट स्कोर और पात्रता चेक करता है.

सह-आवेदक चुनने से पहले ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण बातें

सह-आवेदक आपकी लोन पुनर्भुगतान यात्रा में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. इसलिए आपको अपने होम लोन के लिए समझदारी से सह-आवेदक चुनना चाहिए. यहां कुछ बिंदु दिए गए हैं जिन पर आप चुनाव करते समय विचार कर सकते हैं:

भविष्य के संघर्षों से बचने के लिए एक मज़बूत और विश्वसनीय संबंध सुनिश्चित करें.
सह-आवेदक की आय की स्थिरता और क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन करें.
स्वामित्व का प्रतिशत और EMI योगदान को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें.
अपनी कुल उधार क्षमता का पहले से अनुमान लगाने के लिए सह-आवेदक के साथ होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करें.
सुनिश्चित करें कि दोनों आवेदक जॉइंट होम लोन एप्लीकेशन के कानूनी और वित्तीय दायित्वों को समझते हैं.

सही सह-आवेदक चुनना आपके लोन अप्रूवल की संभावनाओं में महत्वपूर्ण सुधार कर सकता है. हालांकि, इसमें कुछ वित्तीय जिम्मेदारियां और कानूनी परिणाम भी शामिल हैं. आपको अपने विकल्पों का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करना चाहिए और एक अच्छी तरह से सूचित निर्णय लेना चाहिए.

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सामान्य प्रश्न

होम लोन में सह-आवेदक कौन बन सकता है?

होम लोन में सह-आवेदक आमतौर पर परिवार के करीबी सदस्य होते हैं जैसे पति/पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन या कमाने वाले बच्चे. दोस्तों और दूर के रिश्तेदारों को आमतौर पर सह-आवेदक बनने की अनुमति नहीं है. हालांकि, अंतिम पात्रता लोनदाता की पॉलिसी पर निर्भर करती है.

क्या होम लोन के लिए सह-आवेदक अनिवार्य है?

होम लोन के लिए को-आवेदक हमेशा अनिवार्य नहीं होता है. अगर आप लोनदाता के पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आप व्यक्तिगत रूप से अप्लाई कर सकते हैं. हालांकि, को-आवेदक जोड़ने से आपके अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार हो सकता है और आपकी कुल वित्तीय प्रोफाइल को मज़बूत करके लोन राशि बढ़ सकती है.

सह-आवेदक और सह-हस्ताक्षरकर्ता के बीच क्या अंतर है?

को-आवेदक लोन के लिए संयुक्त रूप से अप्लाई करता है और पुनर्भुगतान की पूरी जिम्मेदारी शेयर करता है. योग्यता में सुधार के लिए उनकी इनकम पर विचार किया जाता है. दूसरी ओर, को-साइनर, गारंटर के रूप में कार्य करता है. वे केवल तभी काम करते हैं जब उधारकर्ता डिफॉल्ट करता है और आमतौर पर स्वामित्व का अधिकार नहीं होता है.

क्या सह-आवेदक को प्रॉपर्टी का को-ओनर होना चाहिए?

नहीं, को-आवेदक को हमेशा प्रॉपर्टी का को-ओनर होने की आवश्यकता नहीं है. हालांकि, कई लोनदाता को-आवेदक को विशेष रूप से पति/पत्नी के मामले में को-ओनर बनना पसंद करते हैं या उनकी आवश्यकता होती है. सह-मालिक होने से दोनों आवेदक को होम लोन पर टैक्स लाभ क्लेम करने में भी मदद मिल सकती है.

क्या सह-आवेदक जॉइंट होम लोन पर टैक्स लाभ का क्लेम कर सकता है?

हां, को-आवेदक जॉइंट होम लोन पर टैक्स लाभ का क्लेम कर सकता है, लेकिन केवल तभी जब वे प्रॉपर्टी के को-ओनर भी हैं और लोन पुनर्भुगतान में योगदान देते हैं. ऐसे मामलों में, वे मूलधन के लिए सेक्शन 80C और ब्याज पुनर्भुगतान के लिए सेक्शन 24(B) के तहत कटौती का क्लेम कर सकते हैं.

सह-आवेदक जोड़ने से होम लोन की पात्रता में कैसे सुधार होता है?

को-आवेदक जोड़ने से होम लोन की पात्रता में सुधार होता है क्योंकि लोनदाता दोनों आवेदक की संयुक्त इनकम पर विचार करते हैं. यह पुनर्भुगतान क्षमता को बढ़ाता है और लोनदाता के लिए जोखिम को कम करता है. एक मज़बूत वित्तीय प्रोफाइल आपको उच्च लोन राशि और बेहतर लोन शर्तों के लिए पात्रता प्राप्त करने में मदद कर सकती है.

क्या सह-आवेदक को बाद में होम लोन से हटाया जा सकता है?

हां, को-आवेदक को होम लोन से हटाया जा सकता है, लेकिन यह आसान नहीं है. लोनदाता को अनुरोध को अप्रूव करना होगा. आमतौर पर, प्राथमिक उधारकर्ता को अपने लोन का पुनर्भुगतान करने या इसे रीफाइनेंस करने के लिए पर्याप्त इनकम दिखानी चाहिए. कानूनी और डॉक्यूमेंटेशन में बदलाव भी आवश्यक हो सकते हैं.