बैलेंस ट्रांसफर की प्रोसेस के बारे में जानें 

आज के वित्तीय माहौल में, कमर्शियल बैंक और टाटा कैपिटल जैसे प्रसिद्ध NBFC आकर्षक होम लोन विकल्प प्रदान करते हैं. इसलिए, कई बार, आवेदक को 'होम लोन बैलेंस ट्रांसफर' सुविधा का लाभ उठाने की आवश्यकता होती है (जिसे रीफाइनेंसिंग और होम लोन टेक ओवर भी कहा जाता है). यह सर्विस सुविधा मौजूदा लेंडिंग संस्थान से किसी अन्य लोन फाइनेंसिंग संस्थान में होम लोन पर भुगतान न की गई मूल राशि को ट्रांसफर करने की अनुमति देती है.

आपके लिए 'होम लोन बैलेंस ट्रांसफर' का विकल्प चुनने के कारणों में कम होम लोन की ब्याज दरें, कम समान मासिक किश्तें (ईएमआई), फ्लेक्सिबल लोन पुनर्भुगतान प्लान, बेहतर ग्राहक सेवाएं आदि शामिल हो सकते हैं. टाटा कैपिटल होम लोन बैलेंस ट्रांसफर सुविधा चुनने के लिए सबसे लोकप्रिय विकल्पों में से एक है.

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर को समझें

मान लीजिए कि आप प्रति वर्ष 9.5% की ब्याज दर पर होम लोन EMI का भुगतान कर रहे हैं, और आप देखते हैं कि एक अन्य लोनदाता प्रति वर्ष 7.5% की ब्याज दर पर होम लोन प्रदान कर रहा है. अब, क्या आप अपने होम लोन को कम ब्याज दर प्रदान करने वाले लोनदाता के पास शिफ्ट कर सकते हैं?

हां आप होम लोन बैलेंस ट्रांसफर सुविधा के साथ रीफाइनेंसिंग का विकल्प चुन सकते हैं.

हाउसिंग लोन बैलेंस ट्रांसफर आपको अपने वर्तमान लोनदाता से बकाया लोन राशि को नए लोनदाता में ट्रांसफर करने की अनुमति देता है. यह आपको कम ब्याज दर और लंबी पुनर्भुगतान अवधि के साथ बेहतर लोन शर्तें प्राप्त करने में मदद करता है.

होम लोन ट्रांसफर की वर्तमान ब्याज दरें

लोनदाता और बॉरोअर की प्रोफाइल के आधार पर भारत में होम लोन ट्रांसफर की ब्याज दरें 7.5% प्रति वर्ष से 9% प्रति वर्ष के बीच होती हैं. आपको न केवल ब्याज दरों को समझने के लिए, बल्कि अन्य होम लोन बैलेंस ट्रांसफर शुल्क को भी समझने के लिए लोनदाता से संपर्क करना होगा. कुछ लोनदाता लोन प्रोसेसिंग शुल्क के अलावा कानूनी, प्रशासनिक और सत्यापन सेवाओं के लिए अतिरिक्त शुल्क ले सकते हैं.

सार्वजनिक और निजी बैंक, और NBFC, RBI रेपो दर से जुड़ी प्रतिस्पर्धी दरें प्रदान करते हैं. अंतिम दर इनकम की स्थिरता, क्रेडिट स्कोर, लोन राशि और शेष अवधि जैसे कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है. टाटा कैपिटल सर्वश्रेष्ठ बैलेंस ट्रांसफर दरें प्रदान करता है, जिससे होम लोन को रीफाइनेंस करना आपके लिए किफायती हो जाता है. वर्तमान होम लोन BT दरें वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए 7.75% प्रति वर्ष और स्व-व्यवसायी व्यक्तियों के लिए 8.35% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं.

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होम लोन बैलेंस ट्रांसफर कब किया जाना चाहिए?

अधिकतम लाभ के लिए विशिष्ट स्थितियों में होम लोन के बैलेंस ट्रांसफर की प्रक्रिया शुरू करने की सलाह दी जाती है. इनमें शामिल हैं:

1. जब ब्याज दर कम हो

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर की आदर्श स्थिति तब होती है जब अन्य लोनदाता आपके वर्तमान लोनदाता से कम ब्याज दर प्रदान करता है. स्विच करने से आपको कम EMI और बेहतर पुनर्भुगतान शर्तों का लाभ उठाने में मदद मिलती है, जिससे आपका कुल ब्याज बोझ काफी कम हो जाता है.

2. जब आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो जाता है

उच्च क्रेडिट स्कोर आपको कम ब्याज दर के लिए पात्र बनाता है. इसलिए, अगर आपके सिक्योर्ड लोन के बाद आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो गया है, तो आप या तो अपने मौजूदा लोनदाता के साथ दर पर बातचीत कर सकते हैं या होम लोन ट्रांसफर का निर्णय ले सकते हैं.

3. जब आपके पास अभी भी लंबी पुनर्भुगतान अवधि है

अपनी अवधि में अपने होम लोन को जल्दी ट्रांसफर करने की सलाह दी जाती है. उदाहरण के लिए, अगर आपने 10-वर्ष का लोन लिया ISN और केवल 5 वर्ष बाकी हैं, तो बैलेंस ट्रांसफर की सलाह नहीं दी जाती है. आपने शुरुआती वर्षों में अधिकांश ब्याज का भुगतान किया है, और अब आपकी ईएमआई में अधिक मूल राशि शामिल होगी.

इसके अलावा, पढ़ें-  बैंक बनाम NBFC से होम लोन: कौन सा बेहतर है?

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर प्रोसेस में इन आम गलतियों से बचें

हालांकि लोन ट्रांसफर से महत्वपूर्ण बचत हो सकती है, लेकिन कुछ होम लोन बैलेंस ट्रांसफर गलतियों से आपको बचना चाहिए:

1. Ignoring the eligibility criteria

The eligibility criteria for home loan balance transfer vary for different lenders. Make sure you consider factors like income level, credit score, and hidden fees before applying. 

2. Not paying attention to the terms and conditions

Most borrowers are attracted to the lower interest rates for a balance transfer. However, don’t forget to check the processing fees, documentation charges, penalties, or any other hidden fees. These can increase the loan’s total cost. 

3. Forgetting to consider the processing time

The process of balance transfer of a home loan involves an approval step after the evaluation of your documents. To ensure there are no delays and you’re not paying an additional interest to the existing lender, keep your documents ready beforehand. 

The process of home loan balance transfer

• Checking the eligibility criteria

At the initial stages, it is important for the applicant to check the home loan eligibility criteria to avail a Home Loan Balance Transfer option. These criteria vary across different commercial banks and financial institutions. The considered factors include a minimum number of EMIs undertaken with the previous lender, the credit score rating of the applicant, a minimum principal amount, loan tenure, minimum gross family income, and a few more. Most institutions resort to a ‘Home Loan Eligibility Calculator’ to determine whether the basic criteria are met or not.

• Evaluation of whether a home loan balance transfer will be beneficial or not

Firstly, it is important for you to evaluate the difference between the current home loan interest rate and the new rate offered. Thereafter, other factors such as EMI plans, loan tenure, processing fees/other charges, and customer services need to be checked upon as well.

If the balance principal amount with the current lender is low, it is advisable not to proceed with the balance transfer option. In such circumstances, it is more convenient to notify your current lender about the proposals being offered by the new lending institution. This might make them re-evaluate your application so as to provide you with better options. It is also important to read the fine print of the agreement from both the lenders (current and new) so as to reach to a conclusive decision.

You can use a Home Loan Balance Transfer Calculator to calculate the savings incurred on availing the balance transfer facility. The basic details, such as outstanding loan amount, tenure, and new home loan interest rate, need to be entered.

• Detailed discussions with the new lender

It is advisable for you to understand the practical execution of the balance transfer option. Therefore, discuss the details with the new lender. All queries pertaining to prepayment penalty (if any), time taken for balance transfer, incurred transaction costs (stamp duty, documentation fees, processing charges, conversion fees, prepayment charges) need to be discussed. A few more queries include an understanding of the customer services of the new lender, as well as the type of applicable interest rate (fixed or floating).

इसके अलावा, पढ़ें-   होम लोन की ब्याज दरों को कम करने के लिए महत्वपूर्ण सुझाव

Documentation required for processing

After evaluation of potential benefits and eligibility criteria, the required documentation process should to be followed. The primary documents include the applicant’s photographs, ID proof, address proof, recent bank statements depicting EMI payments, income proof of the applicant, property documents, as well as details of the loan outstanding amount.

• वर्तमान लोनदाता से सहमति पत्र का लाभ उठाना

Following this, the current lender shall provide a letter of consent with details of the outstanding amount, which needs to be submitted to the new lender.

• Transfer of the outstanding amount to the new lender

On receipt of the letter of consent, the previous/current lender shall transfer the outstanding loan amount to the new lender.

• Closure of the old loan account

Once the outstanding amount is cleared, it leads to the closure of the old loan account. Thereafter, all future payments are made by the new lender. All property documents are handed over by the old lender to the new lender. This officially declares the completion of the balance transfer process.