मोराटोरियम समाप्त होने के बाद पर्सनल लोन उधारकर्ता कैसे लोन को रीस्ट्रक्चर कर सकते हैं

जब मोरेटोरियम अवधि समाप्त हो जाती है, तो कई उधारकर्ता EMI भुगतान को फिर से शुरू करने के लिए संघर्ष करते हैं, जिससे पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग पर विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण ऑप्शन बन जाता है. भारत में लोनदाता ग्राहकों को डिफॉल्ट किए बिना वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद करने के लिए फ्लेक्सिबल समाधान प्रदान करते हैं.

एक्सटेंडेड अवधि या संशोधित ईएमआई जैसे विकल्पों के माध्यम से पर्सनल लोन पुनर्भुगतान को रीस्ट्रक्चर करने का तरीका समझने से मासिक दायित्वों को आसान हो सकता है और क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा हो सकती है. पर्सनल लोन की शर्तों का पुनर्गठन अलग-अलग लोनदाता के लिए अलग-अलग होता है, लेकिन अधिकांश मामलों में वित्तीय तनाव का प्रमाण और औपचारिक अनुरोध की आवश्यकता होती है. इन विकल्पों को जानना सबसे उपयुक्त प्लान चुनने और मोराटोरियम के बाद अपने फाइनेंस को अधिक आत्मविश्वास से मैनेज करने के लिए महत्वपूर्ण है.

लोन मोराटोरियम को समझना: संक्षिप्त इतिहास

आइए 1 मार्च 2020 पर वापस जाएं. महामारी के कारण होने वाली वित्तीय कठिनाइयों का समय पूरी दुनिया में शुरू हुआ था. भारतीय रिज़र्व बैंक लोन मोरेटोरियम या EMI हॉलिडे की घोषणा करके भारतीय उधारकर्ताओं को बचाने के लिए आया. वित्तीय तनाव के प्रमाण के साथ, बॉरोअर घोषित अवधि के दौरान अपनी लोन ईएमआई का भुगतान नहीं करने का विकल्प चुन सकता है. इससे क्रेडिट फ्लो में स्थिरता आई, जिससे उधारकर्ताओं को बहुत आवश्यक वित्तीय राहत मिली.

लोन मोरेटोरियम अवधि शुरू में तीन महीने, मार्च से मई, 2020 के बीच थी. 22 मई, 2020 को, मोराटोरियम विंडो को अगस्त तक बढ़ाया गया था. यह कार्यक्रम देश भर में बैंकों और गैर-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियों द्वारा लागू किया गया था, जिसमें विभिन्न रिटेल लोन प्रकारों को कवर किया गया था. पर्सनल लोन ऑटो लोन, एजुकेशन लोन, होम लोन और प्रॉपर्टी पर लोन के साथ स्टैंडर्ड टर्म लोन की मोराटोरियम कैटेगरी में आता है.

यह EMI हॉलिडे 31 अगस्त 2020 को समाप्त हो गई. मोराटोरियम विंडो के समाप्त होने के बाद, नियमित पुनर्भुगतान शिड्यूल वापस हो गए. इस अवधि के दौरान ब्याज अर्जित किया गया था, और लोन को विस्तारित अवधि और परिवर्तित EMI के साथ एडजस्ट किया गया था.

इसे भी पढ़ें – लोन रीस्ट्रक्चरिंग 2.0: आपको ये सब कुछ पता होना चाहिए

पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्या है?

पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग एक राहत उपाय है जो उधारकर्ताओं को वित्तीय तनाव का सामना करते समय अपने मौजूदा लोन की शर्तों को बदलने में मदद करता है. डिफॉल्ट करने के बजाय, उधारकर्ता अवधि बढ़ाने, ईएमआई को कम करने या अस्थायी भुगतान ब्रेक का विकल्प चुनने जैसे बदलावों का अनुरोध कर सकते हैं. यह प्रोसेस व्यक्तियों को अपनी क्रेडिट प्रोफाइल को नुकसान पहुंचाए बिना पुनर्भुगतान पर नियंत्रण प्राप्त करने की अनुमति देता है. रीस्ट्रक्चरिंग आमतौर पर उन उधारकर्ताओं को प्रदान किया जाता है जो इनकम में कमी या वित्तीय कठिनाइयों को साबित कर सकते हैं. मूल लोन एग्रीमेंट को एडजस्ट करके, लोनदाता पुनर्भुगतान को अधिक मैनेज करने योग्य बनाते हैं, जिससे उधारकर्ताओं को लोन को ऐक्टिव और कम्प्लायंट बनाए रखते हुए अपने फाइनेंस को स्थिर करने का समय मिलता है.

इसे भी पढ़ें – लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए अप्लाई करते समय विचार करने लायक मुख्य बातें

पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग के प्रमुख लाभ

पर्सनल लोन को रीस्ट्रक्चर करने का मुख्य लाभ वित्तीय राहत प्रदान करना है.

आओ लोन रीस्ट्रक्चरिंग के कुछ और लाभ देखें:

• पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग पुनर्भुगतान को आसान बनाता है. इसे लोन की अवधि बढ़ाकर या ब्याज दर को कम करके लागू किया जाता है.
• पुनर्भुगतान को मैनेज करने योग्य बनाकर, उधारकर्ता लोन डिफॉल्ट से बच सकता है. इस प्रकार लोन रीस्ट्रक्चरिंग उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को लॉन्ग-टर्म डैमेज से सुरक्षित कर सकता है.
• रीस्ट्रक्चरिंग से उधारकर्ता को कानूनी कार्रवाई और भारी दंड से बचने में मदद मिलती है.
• नौकरी खोने, कम इनकम या मेडिकल संकट के वित्तीय दबाव का सामना करते समय, पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग तुरंत वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है.
• लोन रीस्ट्रक्चरिंग लोनदाता के हितों के लिए भी लाभदायक है, जिससे वे बकाया राशि को रिकवर कर सकते हैं.

अपने पर्सनल लोन को रीस्ट्रक्चर करने के लिए चरण-दर-चरण प्रोसेस

लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए कैसे अप्लाई करें, यह समझने से वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है.

पर्सनल लोन को रीस्ट्रक्चर करने के लिए इन चरणों का पालन करें:

1. वित्तीय स्थिति का आकलन करें

अपनी आय, खर्चों और क़र्ज़ की समीक्षा से शुरू करें.

2. अपने लोनदाता से संपर्क करें

अपने लोनदाता से संपर्क करें और अपनी वित्तीय स्थिति का ओवरव्यू प्रदान करें. अपने पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग प्रोसेस के बारे में पूछें.

3. रीस्ट्रक्चरिंग अनुरोध सबमिट करें

लोनदाता को रीस्ट्रक्चरिंग अनुरोध प्रदान करें, जिसमें सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट या टैक्स रिटर्न जैसे सहायक डॉक्यूमेंट शामिल हैं.

4. रिव्यू करें और अंतिम रूप दें

लोनदाता के साथ अपने विकल्पों को स्पष्ट करें. वे ब्याज दर में कटौती और अवधि के विस्तार प्रदान कर सकते हैं. निर्धारित करें कि आपकी स्थिति के लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है. एग्रीमेंट को फॉर्मलाइज़ करें, और पुनर्भुगतान प्लान को ध्यान से फॉलो करें.

इसे भी पढ़ें – डेट रीस्ट्रक्चरिंग को समझना: प्रोसेस और लाभ

लोन रीस्ट्रक्चरिंग बनाम मोराटोरियम: प्रमुख अंतर

लोन मोराटोरियम केवल एक ऐसा समय नहीं है, जब EMI का भुगतान नहीं करना पड़ता है. यह तब भी होता है जब भुगतान न की गई ईएमआई जमा हो जाती है, जो बाद में देय हो जाती है. इसका मतलब है कि शुरुआती मूलधन पर देय ब्याज राशि EMI हॉलिडे की अवधि के दौरान बढ़ती रहती है. फिर मोराटोरियम के बाद सामान्य शर्तों के साथ EMI का भुगतान किया जाता है. दूसरे शब्दों में, मोराटोरियम के बाद यह बिज़नेस सामान्य रूप से होता है. हालांकि, यह उधारकर्ता के लिए सामान्य रूप से बिज़नेस नहीं हो सकता है. उन्हें अभी भी वित्तीय संकट का सामना करना पड़ सकता है. ऐसे में लोन रीस्ट्रक्चरिंग उपयोगी हो जाता है क्योंकि यह पर्सनल लोन के मामले में कुछ बदलाव की अनुमति देता है, जो उधारकर्ता और लोनदाता दोनों के लिए मान्य है. यह वित्तीय तनाव का अनुभव जारी रखने वाले उधारकर्ताओं के लिए राहत देता है. रीस्ट्रक्चरिंग के बाद, कुछ भत्तों के साथ पहले की तरह ईएमआई का भुगतान जारी रहता है, जैसे ब्याज के बोझ में कमी या लोन की अवधि में वृद्धि. इसके पीछे का पूरा उद्देश्य यह है कि उधारकर्ता को, किसी भी परिस्थिति में, EMI का भुगतान करने के कारण खर्चों को पूरा करने के लिए संघर्ष नहीं करना चाहिए. एक तरह से, लोन मोराटोरियम के बाद लोन रीस्ट्रक्चरिंग बॉरोअर के सामने तार्किक अगले चरण के रूप में आता है. यह बॉरोअर के साथ-साथ लोनदाता के लिए भी लाभदायक है. जहां बॉरोअर के लिए भुगतान करने के लिए मैनेज करने योग्य EMI पर बातचीत समाप्त हो जाती है, वहीं रीस्ट्रक्चरिंग लोन बैंकों को एनपीए या नॉन-परफॉर्मिंग एसेट को नियंत्रण में रखने की अनुमति देते हैं.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग: विकल्प और विकल्प

जब RBI ने लोन मोरेटोरियम शुरू किया, तो विशेष रूप से उल्लेख किया गया था कि EMI हॉलिडे का विकल्प चुनने वाले लोगों के लिए, मूलधन पर ब्याज राशि स्कीम के जीवन के दौरान जमा होती रहेगी. जिन भुगतानों को स्थगित किया जा सकता है, उनमें बुलेट भुगतान, क्रेडिट कार्ड भुगतान, मूलधन और ब्याज भुगतान और ईएमआई शामिल हैं. RBI ने आगे कहा कि विलंबित भुगतान को न तो आपराधिक अपराध माना जाएगा और न ही वे बॉरोअर की CIBIL रेटिंग को प्रभावित करेंगे. लेकिन पेमेंट न करने के दौरान, उनके ब्याज शुल्क में वृद्धि होगी, इस प्रकार, कुछ मामलों में, उनके लोन के पुनर्गठन की आवश्यकता होगी.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग के विकल्प

• बॉरोअर बल्क पेमेंट के माध्यम से संचित ब्याज का पेमेंट करने का विकल्प चुन सकता है.
• बॉरोअर EMI भुगतान की राशि को बढ़ाना चाह सकता है. यह अवधि को स्थिर रखकर और बकाया लोन राशि में भुगतान न की गई EMI जोड़कर किया जा सकता है
• बॉरोअर EMI को अपरिवर्तित रखना चाहता है, लेकिन देय लोन राशि में देय EMI जोड़कर अवधि बढ़ाना चाहता है.

पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग लोन को किफायती कैसे बनाता है

यह निम्नलिखित में से एक या अधिक तरीकों से पूरा किया जाता है:

• जब पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाई जाती है, तो अवधि बढ़ाने से बॉरोअर का मासिक बोझ कम हो जाएगा और यह सुनिश्चित होगा कि EMI भुगतान के बावजूद वह अपनी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है.
• घटती ब्याज दर: यह लोनदाता को भुगतान के ब्याज घटक को कम करता है, जिससे उधारकर्ता को राहत मिलती है.
• शेष बैलेंस को कम करना: इस मामले में, मासिक रिड्यूसिंग बैलेंस विधि के आधार पर ब्याज की गणना की जाती है - जहां मूलधन का हिस्सा कम होता है और ब्याज की गणना कम बकाया राशि के आधार पर की जाती है.
• पिछली देय राशि का भुगतान न किए गए मूलधन में जोड़ा जाता है, और फिर ब्याज दर, अवधि या EMI में बदलाव किया जाता है.

पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग के लिए पात्रता मानदंड

वास्तविक वित्तीय तनाव का सामना करने वाले उधारकर्ताओं के लिए पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग पात्रता को समझना महत्वपूर्ण है. लेंडर केवल तभी रीस्ट्रक्चरिंग की अनुमति देते हैं जब बॉरोअर इनकम के स्पष्ट नुकसान, नौकरी में रुकावट, मेडिकल एमरजेंसी या पुनर्भुगतान क्षमता को प्रभावित करने वाली किसी भी स्थिति को प्रदर्शित कर सकता है.

यह निर्धारित करने के लिए कि पर्सनल लोन की शर्तों को कौन रीस्ट्रक्चर कर सकता है, लोनदाता आमतौर पर हाल ही के बैंक स्टेटमेंट, इनकम डॉक्यूमेंट और क्रेडिट हिस्ट्री को रिव्यू करते हैं. कठिनाई शुरू होने से पहले उधारकर्ताओं का पुनर्भुगतान रिकॉर्ड भी अच्छा होना चाहिए, क्योंकि पिछले डिफॉल्ट अप्रूवल की संभावनाओं को कम कर सकते हैं. इन शर्तों को पूरा करने वाले लोग संशोधित EMI, विस्तारित अवधि या अस्थायी राहत का अनुरोध कर सकते हैं, जिससे उन्हें चुनौतीपूर्ण अवधि के दौरान अधिक आराम से पुनर्भुगतान को मैनेज करने में मदद मिलती है.

इसे भी पढ़ें – होम लोन रीस्ट्रक्चरिंग के फायदे और नुकसान

आपके क्रेडिट स्कोर पर पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग का प्रभाव

लोन रीस्ट्रक्चरिंग वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है, लेकिन यह आपके लोन रीस्ट्रक्चरिंग क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है.

यहां बताया गया है कि रीस्ट्रक्चरिंग CIBIL स्कोर को कैसे प्रभावित करता है. लोनदाता और क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट रिपोर्ट पर रीस्ट्रक्चर्ड लोन को फ्लैग कर सकते हैं, जिससे स्कोर में अस्थायी कमी हो सकती है. रीस्ट्रक्चर्ड लोन को क्रेडिट ब्यूरो द्वारा "रीस्ट्रक्चर्ड" या "सेटल्ड" कहा जा सकता है, जो भविष्य के लोनदाता को वित्तीय अस्थिरता का संकेत दे सकता है.

हालांकि, लोन रीस्ट्रक्चरिंग का नकारात्मक प्रभाव लोन डिफॉल्ट से कम होता है. अपने लोन को रीस्ट्रक्चर करने के बाद समय पर पुनर्भुगतान करने से समय के साथ आपका क्रेडिट स्कोर दोबारा बन सकता है.

अपने लोन को रीस्ट्रक्चर करते समय इन आम गलतियों से बचें

आइए सबसे आम लोन रीस्ट्रक्चरिंग गलतियों पर नज़र डालें:

• पर्सनल लोन के पुनर्गठन से पहले बहुत अधिक समय तक प्रतीक्षा करने से आपके CIBIL स्कोर को नुकसान पहुंच सकता है और पुनर्गठन विकल्पों को सीमित कर सकता है.
• रीस्ट्रक्चरिंग से पहले अपनी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन न करने से आपके लॉन्ग-टर्म फाइनेंस को नुकसान पहुंच सकता है.
• अतिरिक्त शुल्क की गणना किए बिना रीस्ट्रक्चरिंग से पुनर्भुगतान करने की आपकी क्षमता प्रभावित हो सकती है.
• आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव के बारे में जानकारी न होने से भविष्य में आपकी उधार लेने की क्षमता प्रभावित हो सकती है.
• रीस्ट्रक्चरिंग के बाद भुगतान न करने से और वित्तीय तनाव पैदा हो सकता है.

लोन रीस्ट्रक्चरिंग में क्या नहीं करना है, यह जानने से आपको अपने फाइनेंस को प्रभावी रूप से मैनेज करने में मदद मिलेगी.

क्या पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग आपके लिए सही है?

अगर आप सोच रहे हैं कि "क्या मुझे अपना पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चर करना चाहिए", तो यहां ऐसी स्थितियां दी गई हैं जहां आपको रीस्ट्रक्चरिंग पर विचार करना चाहिए:

• अगर वित्तीय दबाव से लोन का नियमित पुनर्भुगतान करना मुश्किल हो रहा है.
• अगर बढ़ती ब्याज दरें और कैश फ्लो की समस्याएं आपकी पुनर्भुगतान क्षमता को प्रभावित कर रही हैं.
• अगर आपको लोन डिफॉल्ट का जोखिम है.
• अगर आपको अचानक जॉब लॉस, कम इनकम या मेडिकल बिल जैसे अप्रत्याशित खर्चों का अनुभव हुआ है.
• अगर आपका बिज़नेस बढ़ रहा है और पुनर्भुगतान की सुविधा की आवश्यकता है.

सही समय पर रीस्ट्रक्चरिंग करने से आपको वित्तीय अनिश्चितता और शॉर्ट-टर्म वित्तीय तनाव से निपटने में मदद मिल सकती है. पर्सनल लोन को रीस्ट्रक्चर कब करना है, यह जानने से आप वित्तीय स्थिरता की दिशा में प्रभावी रूप से काम कर सकते हैं.

सारांश देने के लिए

यह तनावग्रस्त लोन की पहचान करने और ऐसे लोन के उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए था, जिसे भारतीय रिज़र्व बैंक ने टर्म लोन पर मोराटोरियम शुरू किया था. हालांकि, मोराटोरियम समाप्त होने के बाद, कुछ उधारकर्ताओं को अभी भी परेशान महसूस हुआ. उनके लिए मोराटोरियम अवधि के बाद लोन को रीस्ट्रक्चर करने की आवश्यकता थी, जिसे RBI ने बार बार उधारकर्ताओं की मदद करने और बैंकों के एनपीए या गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों को नियंत्रण में रखने की सिफारिश की थी.

मोराटोरियम के दौरान, बॉरोअर EMI हॉलिडे पर होता है, लेकिन लोन का ब्याज जमा होता रहता है और मूलधन में जोड़ दिया जाता है. इसलिए, मोराटोरियम के बाद की स्थिति के लिए, RBI ने अभी भी तनावग्रस्त उधारकर्ताओं के लिए लोन रीस्ट्रक्चरिंग स्कीम शुरू की. लोन रीस्ट्रक्चरिंग के मामले में, इसका उद्देश्य शर्तों को फिर से लागू करके उधारकर्ता के लिए लोन को किफायती बनाना है: EMI को कम करने के लिए लोन की अवधि बढ़ाएं; लागू महीनों से कम के लिए ब्याज लें; या लोन के ब्याज घटक को कम करें.

अगर आपके पास फंड की कमी है, तो टाटा कैपिटल से पर्सनल लोन रीस्ट्रक्चरिंग का लाभ उठाएं. आप आसानी से लोन के लिए तुरंत अप्लाई करने के लिए हमारी इंस्टेंट पर्सनल लोन ऐप का भी उपयोग कर सकते हैं.