ટાટા કેપિટલ > બ્લૉગ > મોરેટોરિયમ સમાપ્ત થયા પછી પર્સનલ લોન કરજદારો કેવી રીતે લોનનું પુનર્ગઠન કરી શકે છે
02 જુલાઈ 2026
10 મિનિટનો વાંચન સમય
2789
જ્યારે મોરેટોરિયમ સમયગાળો સમાપ્ત થાય છે, ત્યારે ઘણા કરજદારો EMI ચુકવણી ફરીથી શરૂ કરવા માટે સંઘર્ષ કરે છે, જે પર્સનલ લોનને ધ્યાનમાં લેવા માટે મહત્વપૂર્ણ વિકલ્પનું પુનર્ગઠન કરે છે. ભારતમાં ધિરાણકર્તાઓ ગ્રાહકોને ડિફૉલ્ટ કર્યા વિના ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા પ્રાપ્ત કરવામાં મદદ કરવા માટે સુવિધાજનક ઉકેલો પ્રદાન કરે છે.
વિસ્તૃત મુદત અથવા સુધારેલ ઇએમઆઇ જેવા વિકલ્પો દ્વારા પર્સનલ લોનની ચુકવણીનું પુનર્ગઠન કેવી રીતે કરવું તે સમજવું માસિક જવાબદારીઓને સરળ બનાવી શકે છે અને ક્રેડિટ સ્કોરને સુરક્ષિત કરી શકે છે. પર્સનલ લોનની શરતોનું પુનર્ગઠન દરેક ધિરાણકર્તા માટે અલગ હોય છે, પરંતુ મોટાભાગે ફાઇનાન્શિયલ તણાવનો પુરાવો અને ઔપચારિક વિનંતીની જરૂર પડે છે. આ વિકલ્પો જાણવાથી સૌથી યોગ્ય પ્લાન પસંદ કરવો અને મોરેટોરિયમ પછી તમારા ફાઇનાન્સને વધુ આત્મવિશ્વાસથી મેનેજ કરવું મહત્વપૂર્ણ છે.
ચાલો 1 માર્ચ 2020 પર પાછા જઈએ. મહામારીને કારણે થતી ફાઇનાન્શિયલ મુશ્કેલીનો સમય સમગ્ર વિશ્વમાં શરૂ થયો હતો. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા લોન મોરેટોરિયમ અથવા EMI હૉલિડે જાહેર કરીને ભારતીય દેવાદારોને બચાવવા માટે આવી હતી. ફાઇનાન્શિયલ તણાવના પુરાવા સાથે, બોરોઅર જાહેર કરેલ સમયગાળા દરમિયાન તેમની લોનની ઇએમઆઇ ચૂકવવાનું પસંદ કરી શકે છે. આનાથી ક્રેડિટ ફ્લોમાં સ્થિરતા આવી, કરજદારોને ખૂબ જ જરૂરી ફાઇનાન્શિયલ રાહત પ્રદાન કરી.
લોન મોરેટોરિયમ સમયગાળો શરૂઆતમાં ત્રણ મહિના, માર્ચ અને મે, 2020 વચ્ચે લંબાવવામાં આવ્યો હતો. 22 મે, 2020 ના રોજ, મોરેટોરિયમ વિન્ડો ઓગસ્ટ સુધી વધારવામાં આવી હતી. આ પ્રોગ્રામ દેશભરમાં બેંકો અને નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ દ્વારા લાગુ કરવામાં આવ્યો હતો, જેમાં વિવિધ રિટેલ લોન પ્રકારોને આવરી લેવામાં આવ્યા હતા. પર્સનલ લોન ઑટો લોન, એજ્યુકેશન લોન, હોમ લોન, અને પ્રોપર્ટી પર લોન સાથે સ્ટાન્ડર્ડ ટર્મ લોનની મોરેટોરિયમ કેટેગરીમાં આવી ગઈ છે.
આ EMI હૉલિડે 31 ઓગસ્ટ 2020 ના રોજ સમાપ્ત થઈ હતી. મોરેટોરિયમ વિન્ડોની સમાપ્તિ પછી, નિયમિત ચુકવણી શેડ્યૂલ ફરી મૂકવામાં આવ્યા હતા. આ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ એકત્ર કરવામાં આવ્યું હતું, અને લોન વિસ્તૃત મુદત અને સુધારેલ EMI સાથે સમાયોજિત કરવામાં આવી હતી.
આ પણ વાંચો – લોનનું પુનર્ગઠન 2.0: તમારે જાણવા લાયક તમામ બાબતો
પર્સનલ લોનનું પુનર્ગઠન એ એક રાહત પગલું છે જે કરજદારોને જ્યારે ફાઇનાન્શિયલ તણાવનો સામનો કરવો પડે ત્યારે તેમની હાલની લોનની શરતોમાં ફેરફાર કરવામાં મદદ કરે છે. ડિફૉલ્ટ કરવાને બદલે, કરજદારો મુદત વધારવા, ઇએમઆઇ ઘટાડવા અથવા અસ્થાયી ચુકવણી વિરામ પસંદ કરવા જેવા ફેરફારોની વિનંતી કરી શકે છે. આ પ્રક્રિયા વ્યક્તિઓને તેમની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલને નુકસાન પહોંચાડ્યા વિના ચુકવણી પર ફરીથી નિયંત્રણ મેળવવાની મંજૂરી આપે છે. પુનર્ગઠન સામાન્ય રીતે કરજદારોને આપવામાં આવે છે જે આવક અથવા નાણાંકીય મુશ્કેલીમાં ઘટાડો સાબિત કરી શકે છે. મૂળ લોન એગ્રીમેન્ટને ઍડજસ્ટ કરીને, ધિરાણકર્તાઓ ચુકવણીને વધુ મેનેજ કરી શકે છે, જે કરજદારોને લોન ઍક્ટિવ અને અનુપાલન કરતી વખતે તેમના ફાઇનાન્સને સ્થિર કરવા માટે સમય આપે છે.
આ પણ વાંચો – લોન પુનર્ગઠન માટે અરજી કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવાના મુખ્ય મુદ્દાઓ
પર્સનલ લોનનું પુનર્ગઠન કરવાનો પ્રાથમિક લાભ ફાઇનાન્શિયલ રાહત પ્રદાન કરે છે.
લોન પુનર્ગઠન માટે કેવી રીતે અરજી કરવી તે સમજવું નાણાંકીય સ્થિરતા પ્રાપ્ત કરવા માટે ઉપયોગી હોઈ શકે છે.
તમારી ઇન્કમ, ખર્ચ અને દેવાની સમીક્ષા સાથે શરૂ કરો.
તમારા ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરો અને તમારી ફાઇનાન્શિયલ પરિસ્થિતિનું ઓવરવ્યૂ પ્રદાન કરો. તેમની પર્સનલ લોન પુનર્ગઠન પ્રક્રિયા વિશે પૂછો.
ધિરાણકર્તાને પગાર સ્લિપ, બેંક સ્ટેટમેન્ટ અથવા ટૅક્સ રિટર્ન જેવા સહાયક ડૉક્યુમેન્ટ સહિત પુનર્ગઠન વિનંતી પ્રદાન કરો.
ધિરાણકર્તા સાથે તમારા વિકલ્પોને સ્પષ્ટ કરો. તેઓ વ્યાજ દરમાં ઘટાડો અને મુદતના વિસ્તરણ પ્રદાન કરી શકે છે. નક્કી કરો કે કયો વિકલ્પ તમારી પરિસ્થિતિને શ્રેષ્ઠ રીતે અનુકૂળ છે. કરારને ઔપચારિક કરો, અને યોગ્ય રીતે ચુકવણી યોજનાને અનુસરો.
આ પણ વાંચો – ઋણ પુનર્ગઠનની સમજૂતી: પ્રક્રિયા અને લાભો
લોન મોરેટોરિયમ માત્ર એક સમય નથી જ્યારે EMI ચૂકવવાની જરૂર નથી. જ્યારે વણચૂકવેલ ઇએમઆઇ જમા થાય છે, ત્યારે તે પછી ચૂકવવાપાત્ર બને છે. તેનો અર્થ એ છે કે પ્રારંભિક મુદ્દલ પર ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજની રકમ EMI હૉલિડેના સમયગાળા દરમિયાન વધી રહી છે. ત્યારબાદ મોરેટોરિયમ પછી સામાન્ય શરતો સાથે EMI ચૂકવવાપાત્ર બને છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, તે મોરેટોરિયમ પછી સામાન્ય રીતે બિઝનેસ છે. જો કે, તે કરજદાર માટે સામાન્ય રીતે બિઝનેસ ન હોઈ શકે. તેમને હજુ પણ આર્થિક મુશ્કેલીનો સામનો કરવો પડી શકે છે. તે જ સમયે લોનનું પુનર્ગઠન ઉપયોગી બને છે કારણ કે તે પર્સનલ લોનના સંદર્ભમાં કેટલાક ફેરફારની મંજૂરી આપે છે, જે બોરોઅર અને ધિરાણકર્તા બંને માટે સંમત થાય છે. તે ફાઇનાન્શિયલ તણાવનો અનુભવ ચાલુ રાખતા કરજદારો માટે રાહત આપે છે. રિસ્ટ્રક્ચરિંગ પછી, કેટલાક ભથ્થાઓ સાથે પહેલાંની જેમ EMI ચૂકવવામાં આવે છે, જેમ કે વ્યાજના બોજમાં ઘટાડો અથવા લોનની મુદતમાં વધારો. આ પાછળનો સંપૂર્ણ હેતુ એ છે કે બોરોઅર, કોઈપણ સંજોગોમાં, EMI ચૂકવવાના કારણે ખર્ચને પહોંચી વળવા માટે સંઘર્ષ ન કરવો જોઈએ. એક રીતે, લોન મોરેટોરિયમ પછી લોનનું પુનર્ગઠન લોન લેનાર પહેલાં તાર્કિક રીતે આવે છે. તે બોરોઅર તેમજ ધિરાણકર્તા માટે એક જીત છે. જ્યારે કરજદાર તેમના માટે ચુકવણી કરવા માટે મેનેજ કરી શકાય તેવી EMI પર વાટાઘાટો કરે છે, ત્યારે પુનર્ગઠન લોન બેંકોને એનપીએ અથવા નૉન-પરફોર્મિંગ એસેટને નિયંત્રણમાં રાખવાની મંજૂરી આપે છે.
જ્યારે RBIએ લોન મોરેટોરિયમ રજૂ કર્યું ત્યારે ખાસ ઉલ્લેખ કરવામાં આવ્યો હતો કે EMI હૉલિડેનો વિકલ્પ પસંદ કરનારાઓ માટે, મુદ્દલ પર વ્યાજની રકમ સ્કીમના જીવન દરમિયાન જમા થવાનું ચાલુ રહેશે. વિલંબિત ચૂકવણીનો લાગુ પ્રકાર બુલેટ ચૂકવણી, ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવણી, મુદ્દલ અને વ્યાજની ચૂકવણી અને ઇએમઆઈ હતા. આરબીઆઈએ વધુમાં જણાવ્યું હતું કે વિલંબિત ચુકવણીને કોઈ ફોજદારી ગુનો ગણવામાં આવશે નહીં અને તે કરજદારના CIBIL રેટિંગને અસર કરશે નહીં. પરંતુ બિન-પેમેન્ટ દરમિયાન, તેમના વ્યાજ ખર્ચમાં વધારો થશે, આમ, કેટલાક કિસ્સાઓમાં, તેમના લોન્સનું પુનર્ગઠન જરૂરી છે.
આ નીચેની એક અથવા વધુ રીતે પૂર્ણ કરવામાં આવે છે:
વાસ્તવિક ફાઇનાન્શિયલ તણાવનો સામનો કરતા કરજદારો માટે પર્સનલ લોન પુનર્ગઠન પાત્રતાને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે. ધિરાણકર્તાઓ માત્ર ત્યારે જ પુનર્ગઠનની મંજૂરી આપે છે જ્યારે કરજદાર આવકના સ્પષ્ટ નુકસાન, નોકરીમાં વિક્ષેપ, મેડિકલ ઇમરજન્સી અથવા પરત ચુકવણીની ક્ષમતાને અસર કરતી કોઈપણ પરિસ્થિતિ દર્શાવી શકે છે.
પર્સનલ લોનની શરતોનું પુનર્ગઠન કોણ કરી શકે છે તે નિર્ધારિત કરવા માટે, ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે તાજેતરના બેંક સ્ટેટમેન્ટ, ઇન્કમ ડૉક્યુમેન્ટ અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીની સમીક્ષા કરે છે. મુશ્કેલી શરૂ થાય તે પહેલાં કરજદારો પાસે સારો રિપેમેન્ટ રેકોર્ડ પણ હોવો આવશ્યક છે, કારણ કે ભૂતકાળના ડિફૉલ્ટ મંજૂરીની શક્યતાઓને ઘટાડી શકે છે. આ શરતોને પૂર્ણ કરનાર લોકો સુધારેલ EMI, વિસ્તૃત મુદત અથવા અસ્થાયી રાહતની વિનંતી કરી શકે છે, જે તેમને પડકારજનક સમયગાળા દરમિયાન વધુ આરામદાયક રીતે ચુકવણીને મેનેજ કરવામાં મદદ કરે છે.
આ પણ વાંચો – હોમ લોન પુનર્ગઠનના ફાયદા અને ગેરફાયદા
લોન પુનર્ગઠન ફાઇનાન્શિયલ રાહત પ્રદાન કરી શકે છે, પરંતુ તે તમારા લોન પુનર્ગઠન ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે.
પુનર્ગઠન CIBIL સ્કોરને કેવી રીતે અસર કરે છે તે અહીં આપેલ છે. ધિરાણકર્તાઓ અને ક્રેડિટ બ્યુરો ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર રિસ્ટ્રક્ચર્ડ લોનને ફ્લેગ કરી શકે છે, જેના કારણે સ્કોરમાં અસ્થાયી ઘટાડો થઈ શકે છે. રિસ્ટ્રક્ચર્ડ લોનને ક્રેડિટ બ્યુરો દ્વારા "રીસ્ટ્રક્ચર્ડ" અથવા "સેટલ્ડ" તરીકે લેબલ કરી શકાય છે, જે ભવિષ્યના ધિરાણકર્તાઓને ફાઇનાન્શિયલ અસ્થિરતા દર્શાવે છે.
લોન પુનર્ગઠનની નકારાત્મક અસર લોન ડિફોલ્ટ કરતાં ઓછી છે. તમારી લોનના પુનર્ગઠન પછી સમયસર ચુકવણી કરવાથી સમય જતાં તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને ફરીથી બનાવી શકાય છે.
ચાલો સૌથી સામાન્ય લોન પુનર્ગઠન ભૂલો જોઈએ:
લોન પુનર્ગઠનમાં શું ન કરવું તે જાણવાથી તમને તમારા ફાઇનાન્સને અસરકારક રીતે મેનેજ કરવામાં મદદ મળશે.
જો તમે વિચારતા હોવ કે "શું મારે મારી પર્સનલ લોનની પુનર્ગઠન કરવી જોઈએ", તો અહીં એવી પરિસ્થિતિઓ છે જ્યાં તમારે પુનર્ગઠન પર વિચાર કરવો જોઈએ:
યોગ્ય સમયે પુનર્ગઠન તમને આર્થિક અનિશ્ચિતતા અને ટૂંકા ગાળાના નાણાંકીય તણાવનો સામનો કરવામાં મદદ કરી શકે છે. પર્સનલ લોનનું પુનર્ગઠન ક્યારે કરવું તે જાણવાથી તમે ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા તરફ અસરકારક રીતે કામ કરી શકો છો.
તે તણાવગ્રસ્ત લોન ઓળખવા અને આવી લોન લેનારને મદદ કરવા માટે હતું કે જે રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયાએ ટર્મ લોન પર મોરેટોરિયમ રજૂ કર્યું હતું. જો કે, મોરેટોરિયમ સમાપ્ત થયા પછી, કેટલાક કરજદારોને હજુ પણ તણાવનો અનુભવ થયો. તેમના માટે લોનનું મોરેટોરિયમ સમયગાળા પછી પુનર્ગઠન કરવાની જરૂર હતી, જેને રિઝર્વ બેન્કે ફરી દેવાદારોને મદદ કરવા અને બેન્કોની એનપીએ અથવા નોન પરફોર્મિંગ એસેટ્સને અંકુશમાં રાખવા માટે ભલામણ કરી હતી.
મોકૂફી દરમિયાન, બોરોઅર EMI હૉલિડે પર હોય છે, પરંતુ લોનનું વ્યાજ સંચિત થવાનું ચાલુ રહે છે અને મુદ્દલમાં ઉમેરવામાં આવે છે. તેથી, મોરેટોરિયમ પછીની પરિસ્થિતિ માટે, આરબીઆઈએ હજુ પણ તણાવગ્રસ્ત દેવાદારો માટે લોન પુનર્ગઠન સ્કીમ રજૂ કરી હતી. લોન પુનર્ગઠનના કિસ્સામાં, તેનો ઉદ્દેશ લોન લેનારને શરતોમાં ફેરબદલ કરીને તેને વ્યાજબી બનાવવાનો છે: EMI ઘટાડવા માટે લોનની મુદત વધારવી; લાગુ મહિનાઓ કરતાં ઓછા માટે વ્યાજ વસૂલવું; અથવા લોનના વ્યાજ ઘટકને ઘટાડવું.
જો તમારી પાસે ફંડની અછત છે, તો ટાટા કેપિટલ પાસેથી પર્સનલ લોન પુનર્ગઠનનો લાભ લો. તમે સરળતાથી લોન માટે ઝડપથી અપ્લાઇ કરવા માટે અમારી ત્વરિત પર્સનલ લોન એપનો પણ ઉપયોગ કરી શકો છો.
પર્સનલ લોનનું પુનર્ગઠન કરજદાર માટે ચુકવણીને મેનેજ કરી શકાય તે માટે હાલની લોનમાં ફેરફાર કરે છે. ધિરાણકર્તાઓ કરજદાર માટે લોનની ચુકવણીને સરળ બનાવવા માટે વિસ્તૃત લોનની મુદત, વ્યાજ દરના એડજસ્ટમેન્ટ, મોરેટોરિયમ અથવા અટકાવવાનો સમયગાળો અથવા લોનની મુદ્દલમાં ઘટાડો પણ ઑફર કરે છે.
જો તમે વિચારતા હોવ કે પર્સનલ લોનનું પુનર્ગઠન કેવી રીતે કરવું, તમારી ફાઇનાન્શિયલ પરિસ્થિતિનું મૂલ્યાંકન કરો અને તમારા વિકલ્પોની ચર્ચા કરવા માટે તમારા ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરો. તમારી પરત ચુકવણીની ક્ષમતાને અનુરૂપ પુનર્ગઠનની શરતોને ઍડજસ્ટ કરો. નવા વ્યાજ દર અને મુદતની સમીક્ષા કરો. એગ્રીમેન્ટ પર હસ્તાક્ષર કરો. અંતિમકરણ પછી, સમયસર ચુકવણી કરો.
પર્સનલ લોનનું પુનર્ગઠન સામાન્ય રીતે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર રેકોર્ડ કરવામાં આવે છે, જે ટૂંકા સમયગાળા માટે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને ઘટાડી શકે છે. આ ભવિષ્યમાં નવી ક્રેડિટ મેળવવાની તમારી ક્ષમતાને અસર કરે છે. રિસ્ટ્રક્ચરિંગ અથવા તમારી લોન પર ડિફૉલ્ટ થવા માટે ખૂબ લાંબી રાહ જોવી તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને પણ નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.
આરબીઆઇની માર્ગદર્શિકા હેઠળ પર્સનલ લોન પુનર્ગઠન માટે પાત્રતાના માપદંડમાં સારા રિપેમેન્ટ ટ્રેક રેકોર્ડ અને "સ્ટાન્ડર્ડ" એકાઉન્ટ પ્રકારો ધરાવતા લોકોનો સમાવેશ થાય છે. પુનર્ગઠિત કરી શકાય તેવી પર્સનલ લોનમાં હાઉસિંગ લોન, એજ્યુકેશન લોન, ઑટો લોન અને અન્ય પર્સનલ લોનના પ્રકારો શામેલ છે.
તમારી પર્સનલ લોનને રીસ્ટ્રક્ચર કરવા માટે, તમે લાંબા લોનની મુદત, ઘટાડેલ વ્યાજ દર, લોનની મુદ્દલ રકમમાં ઘટાડો, અસ્થાયી મોકૂફી, વેરિએબલ-દર લોનમાંથી ફિક્સ્ડ-દર લોન પર સ્વિચ કરવું અથવા કરજ એકત્રીકરણ જેવા વિકલ્પોને ધ્યાનમાં લઈ શકો છો.
અનપેક્ષિત ફાઇનાન્શિયલ મુશ્કેલી દરમિયાન પર્સનલ લોનનું પુનર્ગઠન તમને તમારી લોન પર ડિફૉલ્ટ થવાનું ટાળવામાં, ટૂંકા ગાળામાં તમારા કૅશ ફ્લોને સુધારવામાં, નોંધપાત્ર નુકસાનથી તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુરક્ષિત કરવામાં અને તમારી ફાઇનાન્શિયલ પરિસ્થિતિમાં તમારી રિપેમેન્ટ પ્લાનને ઍડજસ્ટ કરવામાં મદદ કરી શકે છે.
પર્સનલ લોન પુનર્ગઠન માટે અરજી કરતી વખતે, તમારે એવા ડૉક્યુમેન્ટ પ્રદાન કરવાની જરૂર છે જે ફાઇનાન્શિયલ મુશ્કેલીઓનું પ્રમાણ આપશે. આમાં લેટેસ્ટ સેલેરી સ્લિપ, નોકરી ગુમાવવાની સ્થિતિમાં ડિસ્ચાર્જ પત્ર, તાજેતરના GST રિટર્ન, ઇન્કમ ટૅક્સ રિટર્ન અને ફાઇનાન્શિયલ તકલીફની ઘોષણા (સ્વ-રોજગાર ધરાવતા વ્યક્તિઓ માટે લાગુ) શામેલ છે.
લોન મોરેટોરિયમ ચોક્કસ સમયગાળા માટે EMI અટકાવે છે, જેના પછી બોરોઅર લોનની ચુકવણી ફરીથી શરૂ કરે છે. આ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ જમા થાય છે અને મુદ્દલ રકમમાં ઉમેરવામાં આવે છે. પર્સનલ લોનના પુનર્ગઠનમાં લોનની શરતો, જેમ કે વ્યાજ, મુદત અથવા મુદ્દલ રકમમાં સુધારો કરવાનો સમાવેશ થાય છે.
તમામ લોનનું પુનર્ગઠન કરી શકાતું નથી. સામાન્ય રીતે, હોમ, એજ્યુકેશન, ઑટો અને પર્સનલ લોન જેવી રિટેલ લોન પાત્ર છે. પુનર્ગઠનની પાત્રતા અને શરતો ધિરાણકર્તા દ્વારા અલગ હોઈ શકે છે. તેમની ચોક્કસ લોન પુનર્ગઠન નીતિઓને સમજવા માટે સીધા તમારા ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરવો જરૂરી છે.
પાછલી પોસ્ટ
